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保險公司團(tuán)險部工作范文第1篇

團(tuán)險蛋糕 有待做大

來自保監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2003年全國團(tuán)險業(yè)務(wù)保險收入達(dá)到580.35億元。今年1－10月，團(tuán)險業(yè)務(wù)實現(xiàn)保費約為500億元左右。全球知名的波士頓咨詢公司預(yù)測：2006年中國團(tuán)體壽險將達(dá)到1000億元的規(guī)模。在眾多外資及合資保險公司看來，中國團(tuán)險市場無疑是一塊香噴噴的蛋糕。

我國保險業(yè)起步于團(tuán)體保險。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入和保險市場的培育完善，國內(nèi)保險業(yè)由于多年使用行政手段，團(tuán)體保險業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后。有關(guān)統(tǒng)計表明，團(tuán)險保費在人身險保費收入中的比重已從1996年的87％下降到2003年的不足20％，成為制約人身保險業(yè)快速發(fā)展的“瓶頸”。

按照我國有關(guān)法律和政策規(guī)定，目前只有中資保險公司可以經(jīng)營團(tuán)體保險。從團(tuán)險市場的現(xiàn)狀看，中資公司仍主要靠傳統(tǒng)的學(xué)生平安保險、旅游意外傷害保險等短期業(yè)務(wù)來維持保費規(guī)模和市場份額，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，管理、技術(shù)、銷售、服務(wù)較為滯后。相對國內(nèi)日益增長的市場需求而言，團(tuán)體保險有效供給嚴(yán)重不足。保險業(yè)界及監(jiān)管人士認(rèn)為，一旦外資進(jìn)入團(tuán)險市場，必然會以其經(jīng)驗和技術(shù)的優(yōu)勢搶占這一潛在的巨大市場。

外資逐利 緊忙熱身

3年過渡期內(nèi)，外資保險公司只能銷售個人壽險保單，但外資保險已經(jīng)在為進(jìn)入團(tuán)險市場提前熱身，并開始制定他們進(jìn)入團(tuán)險市場的戰(zhàn)略計劃、評估業(yè)務(wù)模型等。

據(jù)權(quán)威媒體報道，作為國內(nèi)首家合資保險公司，中宏人壽的市場調(diào)研等準(zhǔn)備工作從2002年初便開始著手。目前該公司已設(shè)有專門的員工福利保險部門，負(fù)責(zé)團(tuán)體保險和企業(yè)年金業(yè)務(wù)等各項工作。此外，美國友邦保險也已組建了專業(yè)團(tuán)險事務(wù)部門，并派員赴美國總部參加培訓(xùn)。

誠如保監(jiān)會人士所言，洋保險商們的意圖不僅僅在于傳統(tǒng)的短期團(tuán)體意外保險，而是更看重市場空間更大的中長期團(tuán)體員工福利計劃。在發(fā)達(dá)國家，企業(yè)為員工提供諸如退休金計劃、團(tuán)體人壽保險、醫(yī)療費用保險已經(jīng)非常普及。團(tuán)體保險幾乎等同于員工福利計劃，商業(yè)保險公司則是員工福利計劃的主要提供者。

保監(jiān)會副主席魏迎寧表示，隨著我國現(xiàn)代企業(yè)人力資源管理對團(tuán)體員工福利的需求日趨成熟，社會保障制度在補(bǔ)充醫(yī)療保險和企業(yè)年金方面政策的支持日益明朗，以員工福利計劃為主要經(jīng)營方向的團(tuán)體保險，將成為保險業(yè)新的業(yè)務(wù)增長點。目前我國企業(yè)年金規(guī)模接近500億元，加上以年金名義銷售的保險產(chǎn)品有430億元，企業(yè)年金成為我國養(yǎng)老保障制度的重要支柱之一。魏迎寧說，我國企業(yè)年金市場規(guī)模預(yù)計將達(dá)到每年1000億元左右。世界銀行更為樂觀地認(rèn)為，到2030年中國企業(yè)年金總規(guī)模將高達(dá)1.8萬億美元。

外資保險 看重資源

保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任陳文輝說，這兩年進(jìn)入我國保險市場的合資壽險公司，大都十分重視資源互補(bǔ)，合作雙方在遠(yuǎn)期戰(zhàn)略定位方面已逐漸成熟。

此間觀察家認(rèn)為，盡管中資保險公司在團(tuán)險市場上已經(jīng)有著多年的開拓，在營銷網(wǎng)點的營建和客戶資源上都有著先行者的天然優(yōu)勢。但是，今年年初發(fā)生在中美大都會人壽身上的首都機(jī)場“航意險壟斷事件”卻傳遞出一個信號：合資保險公司利用股東資源優(yōu)勢強(qiáng)攻市場的力量不可小覷。合資保險公司在借助外方股東的國際經(jīng)驗、成功的產(chǎn)品及技術(shù)系統(tǒng)之外，還會充分利用中方股東的資源打開新的銷售渠道。

一份有關(guān)企業(yè)年金市場的調(diào)查報告表明，目前對年金險有需求或潛在需求的企業(yè)團(tuán)體主要有四大類：以電力、電信、石化、銀行等行業(yè)部門為代表的國有大型、特大型企業(yè)；股份制企業(yè)特別是上市企業(yè)；受國外母公司影響的跨國企業(yè)和三資企業(yè)；成熟的大中型民營企業(yè)。而目前各家合資保險公司的中方股東，幾乎都有上述四類企業(yè)的背景，外資進(jìn)入中國也可謂“攀龍附鳳”。這樣，今后光做股東業(yè)務(wù)就將有一塊規(guī)模不菲的保費來源。

中宏人壽是由加拿大最大壽險商——宏利金融集團(tuán)與中國石化集團(tuán)組建的合資保險公司。公司負(fù)責(zé)員工福利保險項目的助理總經(jīng)理張劍鋒表示，中宏會充分利用中方股東的資源，尋找一些潛在的業(yè)務(wù)，但不會單純?yōu)榱吮ＹM規(guī)模而盲目展業(yè)。而由意大利忠利集團(tuán)與中國石油集團(tuán)合資組建的中意人壽北京分公司一位高管向記者表示，中石油系統(tǒng)120多萬職工，加上家屬共有200多萬人，他們都將是中意的忠實客戶群。

中資保險 積極備戰(zhàn)

隨著12月11日的臨近，中國團(tuán)險市場即將開門迎賓。據(jù)悉，保監(jiān)會正緊急召集中資保險公司商討國內(nèi)團(tuán)險業(yè)務(wù)出路、擬定對策，一個有關(guān)團(tuán)體保險管理辦法或指導(dǎo)意見已數(shù)易其稿出臺在即。保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任陳文輝寄望保險公司“以員工福利計劃為突破口，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，以企業(yè)需求為導(dǎo)向，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，繁榮團(tuán)體保險市場！”

“中資保險公司在團(tuán)險業(yè)務(wù)方面最大的優(yōu)勢和弊端均在于，他們是通過很強(qiáng)的商務(wù)關(guān)系進(jìn)行銷售的。許多保險公司與企業(yè)機(jī)構(gòu)客戶建立了一種既牢不可破又無需銷售技能的關(guān)系。這種關(guān)系對外資保險而言是個挑戰(zhàn)，但相形之下，中資公司面臨的挑戰(zhàn)更為嚴(yán)峻，因為他們需要提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場營銷能力和風(fēng)險控制能力?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇如此表示。

保險公司團(tuán)險部工作范文第2篇

關(guān)鍵詞：保險公司；人身保險；健康保險；理賠服務(wù)

文章編號：1003-4625(2011)07-0093-03

中圖分類號：F840.62

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、概述

團(tuán)體健康保險是在企事業(yè)單位建立的基本醫(yī)療保險之外，由企事業(yè)單位及其員工自愿參加的提高健康保障水平的一種補(bǔ)充性保險。此險種有別于基本醫(yī)療保險，供需雙方為自愿而非強(qiáng)制原則，投保人主體為企事業(yè)單位，被保險人主體為投保人員工。

團(tuán)體健康保險與基本醫(yī)療保險是相互補(bǔ)充不可替代的兩種保障形式，基本醫(yī)療保險重點保障被保險人的基礎(chǔ)醫(yī)療需求，因此只對部分基礎(chǔ)藥品和基本醫(yī)療服務(wù)的供給提供保障。而被保險人的健康保障需求是多樣性層次化的，團(tuán)體健康保險主要覆蓋基本醫(yī)療保險不能覆蓋的健康服務(wù)領(lǐng)域。團(tuán)體健康保險作為國家醫(yī)療保障體系的重要組成部分，其發(fā)展更獲得了政策的有力支持。根據(jù)財政部[2009]27號文規(guī)定，在工資總額5％的范圍內(nèi)，補(bǔ)充醫(yī)療保險費可稅前列支，與企業(yè)年金的稅收優(yōu)惠政策相同。

目前國內(nèi)團(tuán)體健康保險的發(fā)展水平還處于初級階段。與健康保險有關(guān)的保險費收入在2010年接近700億元，僅占人身保險業(yè)務(wù)收入的8％左右。我國健康保險市場(包括個人健康保險)處于低潮期。但團(tuán)體健康保險的發(fā)展具有巨大潛力，以在養(yǎng)老金領(lǐng)域類似的企業(yè)年金的發(fā)展規(guī)模為例，據(jù)人社部數(shù)據(jù)，截至2010年底，企業(yè)年金基金法人受托機(jī)構(gòu)管理的建立企業(yè)年金的企業(yè)為33210個，參加職工為563.45萬人，托管機(jī)構(gòu)管理的企業(yè)年金基金規(guī)模為2809.24億元，投資管理機(jī)構(gòu)實際運作的企業(yè)年金基金為2452.98億元。中國保險行業(yè)協(xié)會、中國社科院課題組共同組織編寫的《中國健康保險發(fā)展報告》大膽預(yù)測：按照不同口徑估計，2015年健康保險潛在的市場需求在2520億元到1.036萬億元之間，分別是2010年健康保險保費收入的4.4倍和18倍。

縱觀國外團(tuán)體保險市場，在美國由于歷史的原因和聯(lián)邦稅法的鼓勵作用，美國的健康險大多由雇主為雇員購買，因而美國的健康險市場是以團(tuán)體保險為主的。美國的一項調(diào)查結(jié)果表明，1999年參加雇主提供的健康保險的人數(shù)是1.658億人。由Kai-ser基金會做的另一項調(diào)查結(jié)果得出，2002年單一雇員健康保障的人均年保費為3060美元，家庭健康保障的年均保費是7954美元。假設(shè)2002年參保人數(shù)與1999年相同，則2002年美國團(tuán)體健康險的保費收入則已經(jīng)達(dá)到3000億-4000億美元。在美國，65歲以下的人群主要依靠雇主提供的團(tuán)體健康險來保障雇員本人及其家屬的藥品診療等健康服務(wù)。

從上述事實不難看出，團(tuán)體健康險市場擁有巨大的發(fā)展空間，但什么因素導(dǎo)致我國團(tuán)體健康險的發(fā)展緩慢，在和企業(yè)年金相同國家優(yōu)惠政策的鼓勵下，發(fā)展的規(guī)模還不足企業(yè)年金規(guī)模的1／4?我們在團(tuán)體健康險的具體推廣過程中，發(fā)現(xiàn)理賠服務(wù)模式的不便利是客戶投保時的主要顧慮之一。傳統(tǒng)理賠服務(wù)模式理賠周期長、理賠手續(xù)繁瑣、投保人和被保險人都無法得到便利的服務(wù)，因此很多企業(yè)對團(tuán)體健康險望而卻步。本文針對傳統(tǒng)的理賠服務(wù)模式，提出了新型的直付理賠模式，實現(xiàn)快捷便利的理賠服務(wù)，解決團(tuán)體健康險發(fā)展過程中的理賠服務(wù)瓶頸。

二、傳統(tǒng)理賠服務(wù)模式

傳統(tǒng)理賠服務(wù)模式是被保險人先墊資消費，然后再向保險公司申請理賠。保險公司根據(jù)被保險人申請立案后，根據(jù)被保險人提供的材料，核賠后支付。

在理賠流程中，由于投保人和被保險人均可作為各事務(wù)的主體，因此在下面描述中不再區(qū)分，統(tǒng)稱為客戶。傳統(tǒng)理賠服務(wù)具體流程如下：

(1)客戶在衛(wèi)生機(jī)構(gòu)消費，衛(wèi)生機(jī)構(gòu)出具單據(jù)發(fā)票等材料給客戶。

(2)客戶負(fù)責(zé)保存管理單據(jù)發(fā)票等材料，按照單次、固定時間或者積累到一定數(shù)量后，向保險公司申請理賠。

(3)保險公司根據(jù)用戶提供的材料立案，理賠審核通過后轉(zhuǎn)賬支付賠款。若審核不通過，需要用戶補(bǔ)充缺失材料，重新進(jìn)行審核。

(4)對于審核通過的理賠，保險公司進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付賠款。

在測算客戶對產(chǎn)品的滿意度時，客戶主要對醫(yī)療消費后到理賠前的墊資時間和理賠過程的煩瑣程度兩個指標(biāo)最為敏感。在傳統(tǒng)理賠服務(wù)模式中，客戶墊資時間大約需1個月左右；理賠過程中需要和客戶多次接洽，客戶需指定專人和保險公司對接，理賠過程較為繁瑣。

在測算保險公司服務(wù)成本時，由于客戶提供的健康消費發(fā)票和材料未經(jīng)過專業(yè)化地整理，較為零亂，核賠時需保險公司派專員和客戶共同完成理賠材料的整理工作，整個過程耗時較長，消耗大量人力物力，成本較高。

在傳統(tǒng)理賠服務(wù)模式下，上述兩個方面很大地制約了國內(nèi)團(tuán)體健康險的發(fā)展。

三、直付理賠服務(wù)模式

針對傳統(tǒng)理賠服務(wù)模式的缺陷，本文提出了一種新型的直付理賠服務(wù)模式。其對傳統(tǒng)理賠服務(wù)模式變動很小，但從業(yè)務(wù)流程設(shè)計上，解決了傳統(tǒng)理賠服務(wù)模式中的客戶墊資和理賠繁瑣的問題。

直付理賠服務(wù)具體流程如下：

(1)客戶投保后領(lǐng)取記賬卡。

(2)客戶在衛(wèi)生機(jī)構(gòu)刷記賬卡消費時，簽字確認(rèn)消費，不需要支付現(xiàn)金。用戶簽字確認(rèn)后，衛(wèi)生機(jī)構(gòu)獲得代客戶針對該筆交易向保險公司申請理賠的授權(quán)。

(3)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)保存管理客戶單據(jù)發(fā)票等材料，按照單次、固定時間或者積累到一定數(shù)量后，提交給專業(yè)的直付理賠服務(wù)機(jī)構(gòu)，向保險公司申請理賠。

(3)直付理賠服務(wù)機(jī)構(gòu)對材料進(jìn)行審核和整理后提交給保險公司，保險公司根據(jù)提交的材料立案，理賠審核通過后轉(zhuǎn)賬支付賠款。若審核不通過，通過直付理賠服務(wù)機(jī)構(gòu)或直接向衛(wèi)生機(jī)構(gòu)索要缺失材料，重新進(jìn)行審核。

(4)對于審核通過的理賠，保險公司直接向衛(wèi)生機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬支付賠款。

在直付理賠服務(wù)流程中，用戶墊資轉(zhuǎn)化成衛(wèi)生機(jī)構(gòu)墊資，而衛(wèi)生機(jī)構(gòu)作為商業(yè)實體，本身存在大量貸記墊資業(yè)務(wù)，相對于被保險人，對墊資的接受度較高。同時，對衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的溝通管理、理賠票據(jù)整理等相關(guān)事項交給專業(yè)的第三方直付理賠機(jī)構(gòu)完成，大幅度降低了保險公司服務(wù)成本，提升了服務(wù)質(zhì)量。經(jīng)過服務(wù)模式改造，該產(chǎn)品重新測算如下：

在測算客戶對產(chǎn)品的滿意度時，在直付理賠服務(wù)模式中，客戶進(jìn)行健康消費不需要墊資，便利快捷；理賠過程中客戶不需要參與理賠工作，直接由第三方直付理賠機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶的簽字授權(quán)，代客戶完成理賠，理賠過程對客戶來說，幾乎無任何工作量。

在測算保險公司服務(wù)成本時，由于由專業(yè)的第三方直付理賠服務(wù)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一整理健康消費發(fā)票等材料，核賠時保險公司根據(jù)整理好的材料，一次性完成所有客戶的理賠工作，成本大為降低。

四、風(fēng)險評估

由于理賠服務(wù)流程的改變，特別是理賠流程發(fā)起方由被保險人轉(zhuǎn)移到被保險人委托人衛(wèi)生機(jī)構(gòu)，所以必須對整個流程中新增加的風(fēng)險進(jìn)行評估。

(一)貸記卡刷卡風(fēng)險評估

由于健康消費現(xiàn)場，刷貸記卡后即可獲得產(chǎn)品，無需支付現(xiàn)金，所以必須確保此消費確實是由被保險人發(fā)起或者由被保險人授權(quán)。并且需確保在卡片被竊、遺失后，非被保險人或未經(jīng)其授權(quán)的情況下，其他人員無法通過此貸記卡完成消費。在系統(tǒng)設(shè)計時，仿照銀行信用卡系統(tǒng)，通過兩道安全措施保證貸記卡刷卡安全。刷卡消費時，類似于銀行系統(tǒng)，增加消費密碼保護(hù)。刷卡消費完成后，打印小票，小票上寫明被保險人授權(quán)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)針對這筆交易代為理賠，用戶需在小票上簽名。

(二)授權(quán)風(fēng)險評估

由于受益人為被保險人，所以理賠發(fā)起人應(yīng)該為被保險人，而直付理賠流程中，理賠發(fā)起人為衛(wèi)生機(jī)構(gòu)。所以衛(wèi)生機(jī)構(gòu)必須獲得被保險人的賠授權(quán)。同時，在保險公司打款時，打款到衛(wèi)生機(jī)構(gòu)賬戶而不是被保險人賬戶，同樣需要該賠授權(quán)。客戶在衛(wèi)生機(jī)構(gòu)消費時，通過在附授權(quán)條款的小票上簽名，針對當(dāng)前消費，向衛(wèi)生機(jī)構(gòu)提供該授權(quán)。

(三)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險評估

考慮到該消費為貸記消費，同時為了防范潛在的套現(xiàn)風(fēng)險，需對衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的行為有合同約束。為了防范此風(fēng)險，需限制客戶僅可在經(jīng)過保險公司認(rèn)證并簽約的正規(guī)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)消費，該直付理賠服務(wù)才被認(rèn)可。

(四)時效性風(fēng)險

由于衛(wèi)生機(jī)構(gòu)和保險公司在結(jié)賬日時才進(jìn)行統(tǒng)一核算，而按一般的月結(jié)賬計算話，賬期往往覆蓋長達(dá)30天的消費周期。在這個周期內(nèi)必須能夠?qū)λ械慕灰走M(jìn)行實時監(jiān)控和匯集，才可避免潛在的系統(tǒng)風(fēng)險。所以必須要一套實時消費登記、監(jiān)控系統(tǒng)，才可實施直付理賠服務(wù)模式。

五、客戶需求分析

由于傳統(tǒng)的理賠服務(wù)模式不能滿足客戶個性化的需求，難以激發(fā)企業(yè)購買團(tuán)體健康險的意愿，保險公司業(yè)務(wù)拓展難度較大。那么，實現(xiàn)團(tuán)體健康險直付理賠服務(wù)對于企業(yè)來說，除了簡化理賠流程，提高理賠服務(wù)滿意度等方面之外，還有四個方面可以吸引企業(yè)購買團(tuán)體健康險的意愿。

(一)調(diào)動員工自我管理醫(yī)療費用的積極性

由于團(tuán)體健康險直付理賠服務(wù)是通過記賬卡進(jìn)行刷卡消費，一般都是個人包干使用醫(yī)療費用，在企業(yè)給予的一定額度內(nèi)，員工可以對個人的醫(yī)療費用進(jìn)行自我管理，企業(yè)可以擺脫復(fù)雜的員工醫(yī)療費用管理，大大降低企業(yè)管理成本。

(二)避免企業(yè)各種附加成本的增加

企業(yè)為員工提高健康保障的方式可以多樣化，最普遍的是通過發(fā)現(xiàn)金的方式來補(bǔ)充員工的醫(yī)療費用，按一定額度包干使用。但是這種方式有個問題，會增加企業(yè)員工的工資額度，從而增加了因工資總額提高而產(chǎn)生的多項附加費用。其中最主要的是增加了基本社會保險的繳費基數(shù)，以杭州市社保繳費標(biāo)準(zhǔn)為例，單位須繳納的社會保險費有養(yǎng)老14％、失業(yè)2％、醫(yī)療11.5％、生育0.6％、工傷1％、住房公積金13％合計42.1％；個人須繳納的社會保險費有養(yǎng)老8％、醫(yī)療2％，合計10％。按個人增加工資基數(shù)2000元計算，企業(yè)所增加的附加費用為842元，個人增加200元，合計增加1042元。當(dāng)然還沒有考慮個人收入調(diào)節(jié)稅因素。

(三)享受國家給予的稅收優(yōu)惠政策

財政部[2009]27號文件明確規(guī)定，企業(yè)在為職工建立基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，為職工建立補(bǔ)充醫(yī)療保險，用于職工醫(yī)療性支出的，在工資總額5％的范圍內(nèi)，可以稅前列支。但采用現(xiàn)金包干方式建立的補(bǔ)充醫(yī)療保險顯然不能享受上述稅優(yōu)政策。

六、結(jié)論

保險公司團(tuán)險部工作范文第3篇

1. 保險公司與新農(nóng)合合作現(xiàn)狀

根據(jù)我國保險監(jiān)督委員會的統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，截止到2013年，我國已經(jīng)有十多家保險公司在全國二十多個省的二百多個縣城內(nèi)參與到了新農(nóng)合當(dāng)中。其中，用于醫(yī)療保險理賠的基金有四十多億，并且，已經(jīng)有近千萬人次先后受益，合作醫(yī)療費用總共為農(nóng)民拿出補(bǔ)償款二十多億元。同上一年相比，參與新農(nóng)合的縣的數(shù)量增加了近三十個，其增長率約為百分之七十二點七、基金的規(guī)模約增長了百分之二十三、已經(jīng)補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)民的人數(shù)增加了百分之十八點九、用于補(bǔ)償?shù)馁Y金增加了百分之九十點七。從當(dāng)前保險公司與新農(nóng)合的合作情況來看，其合作的模式主要可以分為三種：保險合同型、基金管理型與混合型。之所以要鼓勵保險公司與新農(nóng)合進(jìn)行合作，主要因為其有四大好處：第一，有效的降低了其運行花費的成本；第二，全面的提升了農(nóng)民對于醫(yī)療保險事業(yè)的滿意程度；第三，全面的提升了醫(yī)療保險事業(yè)的運行效率；第四，全面提升了保障水平，由于資金的增加，使得該事業(yè)更加具有穩(wěn)定性，能夠為更多的人提供醫(yī)療保險。

2. 保險公司與新農(nóng)合的合作風(fēng)險

2.1基金運作時的風(fēng)險

新農(nóng)合在進(jìn)行基金運作時面臨的風(fēng)險主要就是來自于支付方面的危機(jī)。所謂的支付危機(jī)，指的主要是：當(dāng)保險公司收取了參保人的保費后，卻沒有在參保人需要時為參保人提供應(yīng)該的醫(yī)療費用[1]。一旦在新農(nóng)合運作的過程中出現(xiàn)了支付危機(jī)，不但會使農(nóng)民對保險公司產(chǎn)生不滿的情緒，還會讓保險公司的誠信度隨之降低。如果農(nóng)民對保險公司的誠信問題出現(xiàn)了懷疑的態(tài)度，那么無論該保險公司提出怎樣的挽救措施，都無法在換回農(nóng)民的信任，最終的結(jié)果就是該投資項目面臨投資失敗，投入的資金無法全部收回，為公司本身帶去嚴(yán)重的影響。

2.2在支付管理費用方面的風(fēng)險

所謂的管理費用，指的是那些參與到了新農(nóng)合事業(yè)中的保險公司最主要的收入來源，這部分的費用是由我國的政府部門來支付的。如果我國的政府部門不能夠及時、足額的將這筆費用支付出來，那么就勢必要參與新農(nóng)合項目的保險公司自行支付，其結(jié)果就是導(dǎo)致使保險公司自身原本的主營項目受到影響，其資金流動性被限制。這就會導(dǎo)致部分保險公司對政府喪失信任，從而不會參與到政府其他的此類項目之中，進(jìn)而使得一些需要企業(yè)參與的社會保障事業(yè)無法順利開展和進(jìn)行。

2.3道德方面的風(fēng)險

當(dāng)保險公司參與到了新農(nóng)合項目中時，就會使我國的醫(yī)療社保機(jī)構(gòu)成為該項目的付款人，當(dāng)被保人需要醫(yī)療保險時，作為付款人的醫(yī)療社保機(jī)構(gòu)便代替被保險者來支付其因為接受醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)生的一系列的費用，并補(bǔ)償醫(yī)療機(jī)構(gòu)為了給被保人提供醫(yī)療服務(wù)而消耗的各類資源[2]。從這一關(guān)系我們可以發(fā)現(xiàn)，新農(nóng)合這項醫(yī)療制度，將我國各項同醫(yī)療事業(yè)相關(guān)的企業(yè)的單位聯(lián)系到了一起，使其成為了一個十分龐大的醫(yī)療市場，在這個市場中，各方面的力量都在進(jìn)行博弈，一旦一方出現(xiàn)問題，那么就會產(chǎn)生風(fēng)險。

3. 新農(nóng)合與商業(yè)保險的發(fā)展對策

3.1建立專業(yè)化的管理銷售團(tuán)隊

從保險公司的角度來看，新農(nóng)合屬于一項全新的、十分陌生的投資領(lǐng)域，所以，保險公司要想能夠在這一領(lǐng)域取得良好的成績，就必要建立一個專業(yè)化管理隊伍對相關(guān)的工作進(jìn)行有效的管理、建立一個專業(yè)化的銷售隊伍對該事業(yè)給予高度的支持，這也是促進(jìn)醫(yī)療保險行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要基礎(chǔ)[3]。與此同時，由于醫(yī)療保險行業(yè)涉及的專業(yè)性醫(yī)療知識比較多，對于銷售人員的專業(yè)性要求比較高。因此，在成立專業(yè)性的銷售隊伍之前，應(yīng)該要對銷售人員進(jìn)行專業(yè)知識和技能的培訓(xùn)，使其能夠掌握更多有關(guān)醫(yī)療保險的專業(yè)知識，從而有效的提高業(yè)務(wù)水平。

3.2建立專業(yè)的信息處理系統(tǒng)

伴隨著保險公司同新農(nóng)合之間試點工作的開展，以及參與新農(nóng)業(yè)醫(yī)療保險人數(shù)的增加，使得該醫(yī)療保險事業(yè)的信息存儲量越來越大。面對此種情況，要想保證信息的有效性，首先就需要建立一個專業(yè)的信息處理系統(tǒng)來處理新型醫(yī)療保險工作中的各項業(yè)務(wù)，這也是當(dāng)前保險公司必須要完成的一項任務(wù)。因此，保險公司的管理人員可以借助信息技術(shù)，采用人工智能的管理方式，建立一套專業(yè)的信息處理系統(tǒng)，并將該系統(tǒng)作為經(jīng)營醫(yī)療保險事業(yè)的平臺，幫助保險公司處理相關(guān)的業(yè)務(wù)內(nèi)容。因為該系統(tǒng)是以人工智能為核心，所以系統(tǒng)的科學(xué)性使得其能夠大批量的處理一些有關(guān)承保和理賠的業(yè)務(wù)信息[4]。并且，由于該系統(tǒng)在處理信息時，利用的是當(dāng)前最先進(jìn)的信息技術(shù)，所以，它可以分析在醫(yī)療保險經(jīng)營過程中可能會面臨的各種風(fēng)險，并及時的作出預(yù)防的對策。該系統(tǒng)的這一特點，使得其能夠很好的適應(yīng)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，滿足保險公司控制經(jīng)營風(fēng)險的需要。

3.3不斷擴(kuò)展其參與的深度和廣度

首先，需要創(chuàng)新籌資方式，通過利用保險公司在各個農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的網(wǎng)店機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金的籌集，減少在資金籌集過程中產(chǎn)生的行政支出。因此，保險公司需要建立一套完善的報銷審核管理體系，在報銷費用的過程中實施預(yù)繳費的管理制度，使資金的籌集可以帶有一定的流動性，從而減少籌資過程中產(chǎn)生的風(fēng)險。其次，明確權(quán)利與責(zé)任，保險公司應(yīng)該要深入?yún)⑴c到新農(nóng)合制定工作方案的過程中去，充分的利用企業(yè)自身的優(yōu)勢和成熟的管理經(jīng)驗，對各項影響補(bǔ)償資金的因素進(jìn)行統(tǒng)一的測算和管理[5]。從而有效的強(qiáng)化其對醫(yī)療行為的管理和控制能力，制定出科學(xué)合理的補(bǔ)償方案和管理標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)新農(nóng)合工作的完善，減少醫(yī)療風(fēng)險。

保險公司團(tuán)險部工作范文第4篇

改革開放20多年來，我國經(jīng)濟(jì)以年均9.5％的高速度持續(xù)增長，近年來仍然保持在7.0％以上。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的收入水平大幅度提高，生活條件不斷改善，外出旅游越來越成為人們生活的基本組成項目。據(jù)國家旅游局統(tǒng)計資料顯示：近年來我國旅游收入一直保持兩位數(shù)的增長速度。2001年，入境旅游人數(shù)達(dá)8901萬人次，旅游外匯收入達(dá)178億美元；國內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)7.84億人次，國內(nèi)旅游收入達(dá)3522億元人民幣；旅游業(yè)總收入達(dá)到4995億元，比上年提高了15.0％。伴隨著旅游市場的繁榮，與其相關(guān)的風(fēng)險事故的發(fā)生率明顯上升。這客觀上要求旅游險能夠快速發(fā)展，為有關(guān)各方提供風(fēng)險保障，為旅游市場的發(fā)展保駕護(hù)航。再者，人們收入水平的提高，使花錢購買旅游險成為可能。因此，有關(guān)人士普遍預(yù)測旅游熱將為我國旅游險市場營造巨大的發(fā)展空間，每年的保費收入至少應(yīng)該有70億元的進(jìn)項，是我國保險業(yè)務(wù)發(fā)展的新增長點。但是，事實并非如此，旅游熱已經(jīng)持續(xù)好幾年，而旅游險市場仍然比較冷清。

一、旅游保險還未引起足夠的注視

從需求的角度看，自2002年9月1日起《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》開始實施，改強(qiáng)制旅行社為游客投保旅游意外險為強(qiáng)制旅行社投保旅行社責(zé)任保險。這一規(guī)定的改變使以前倍受冷落的旅行社責(zé)任險獲得較大發(fā)展，財產(chǎn)險公司在旅游險市場中的份額大幅度提高，如按每個旅行社年交保費2萬元計，旅行社責(zé)任保險的市場規(guī)模約為1.8億元，占整個旅游險市場的15％以上；與之相反，游客自愿購買保險者寥寥，壽險公司旅游險業(yè)務(wù)增長緩慢，部分地區(qū)和公司甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)滑坡現(xiàn)象。旅游險市場總的需求狀況并沒有大的改觀。

從供給的角度看，旅游險市場上保險卡的種類有所增加，銷售方式有所改善，但是存在的問題并沒有減少，反而有所增加。這些問題主要表現(xiàn)為：

1.險種少。當(dāng)前，只有幾家較大的壽險公司經(jīng)營旅游保險，且可供游客購買的險種只有旅游人身意外傷害險、交通人身意外保險、旅游景點人身意外傷害險、旅游救援保險、住宿游客人身意外保險5種。而且他們大多數(shù)都不經(jīng)營旅游景點人身意外傷害險、旅游救援保險和住宿游客人身意外保險，甚至有的也只經(jīng)營旅游人身意外保險一種。產(chǎn)險公司除了經(jīng)營旅行社責(zé)任保險外，對游客在旅游過程中發(fā)生的行李、證件丟失和盜搶風(fēng)險至今尚無“貨”上市，使這一風(fēng)險處于無保障狀態(tài)。整個市場不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以中意的價格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險公司接洽，很不方便。

2.保險對象范圍過窄。以前，我國的游客是以團(tuán)體游客為主。而且，國家旅游局在1997年9月出臺的《旅行社辦理旅游意外保險的暫行規(guī)定》強(qiáng)制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險。各保險公司根據(jù)當(dāng)時的市場情況，從節(jié)約經(jīng)營成本出發(fā)，推出了只以團(tuán)體游客為保險對象的旅游保險，將自助游游客排除在保險范圍以外。1999年政府為了拉動內(nèi)需將“五一”、“十一”假期調(diào)整為7天。這一舉措帶動了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動。據(jù)有關(guān)資料顯示：目前自助游已經(jīng)占到了整個旅游市場份額的80％以上。可是，在很多地區(qū)自助游至今仍游離于旅游險市場之外，無法買到合適的旅游保險。

3.保險對象細(xì)分不夠。首先，旅游市場狀況的變化和強(qiáng)制旅游意外險的取消，使得自助游在部分地區(qū)走進(jìn)了壽險公司視野。有些公司已經(jīng)修改了旅游意外傷害保險條款，將自助游游客納入保險對象范圍，但是和團(tuán)體游客適用相同的費率。少數(shù)公司甚至直接將團(tuán)體旅游險保單向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭搶業(yè)務(wù)，拓展了保險對象的范圍，推出旅行保險，將公務(wù)旅行者和普通游客一同納入保險對象范圍。這兩種變化在提升保險公司業(yè)務(wù)量的同時也增加了逆選擇的可能性，使保險公司面臨更大的道德風(fēng)險。因為：第一，團(tuán)體游客出游時，旅行社派有專業(yè)的導(dǎo)游為其提供全程組織和服務(wù)工作，這無疑有利于減少風(fēng)險事故的發(fā)生。但是對于自助游游客來說，由于缺乏旅游常識和風(fēng)險防范意識，出險的概率要比團(tuán)體游客大。而且，對于自助游保險來說，由于業(yè)務(wù)分散，展業(yè)費用和其它經(jīng)營成本明顯高于團(tuán)體游保險。因此，兩者不應(yīng)該適用同一費率。第二，對于公務(wù)旅行人員和普通游客來說，由于出行目的不同，心理狀態(tài)和行為方式往往不一樣，結(jié)果在旅行過程中發(fā)生風(fēng)險事故的概率也必然不同，兩者同樣不能適用同一費率。

4.保險責(zé)任確定不合理。當(dāng)前我國旅游險在保險責(zé)任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險責(zé)任過寬。很多保險公司在旅游意外傷害保險中將死亡給付、傷殘給付、意外醫(yī)療和急性病醫(yī)療列為主險責(zé)任。對于每個游客來說，只有選擇是否投保的權(quán)利，沒有選擇不同保險責(zé)任的余地，不能以合適的價格獲得需要的保障。殊不知其結(jié)果同樣是低風(fēng)險客戶退出保險，而高風(fēng)險客戶都留了下來，產(chǎn)生逆選擇。另一種傾向是保險責(zé)任過窄。目前，幾乎所有保險公司都將游客的潛水、滑雪、探險等活動列為旅游險的除外責(zé)任，而又不提供此類專項旅游保險。而且，有些保險公司在經(jīng)營旅游意外傷害保險的過程中發(fā)現(xiàn)醫(yī)療責(zé)任，尤其是急性病醫(yī)療責(zé)任的道德風(fēng)險過大，部分地區(qū)發(fā)生經(jīng)營虧損現(xiàn)象。于是修改條款，將急性病醫(yī)療甚至意外醫(yī)療排除在保險責(zé)任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風(fēng)險，但是與此同時也必然將大量有著較大風(fēng)險保障需求的優(yōu)良客戶拒之門外。這顯然有悖保險經(jīng)營“保障客戶，分散風(fēng)險，獲得利潤”的初衷。

5.費率厘訂缺乏科學(xué)性。目前，我國旅游險費率的厘訂不是依靠精算技術(shù)，而是由條款制訂人員憑經(jīng)驗來確定的。有的公司甚至模仿其他公司的條款，然后臆斷地調(diào)整費率變動期間和費率大小。這樣，在缺乏精算技術(shù)的支持下，為了保證經(jīng)營的穩(wěn)定性，保險公司的唯一辦法就是將費率偏高確定。這種不科學(xué)的定價在損害消費者利益的同時也抑制了保險需求，影響保險公司業(yè)務(wù)的增長。

6.投保渠道不暢。目前，旅游險的銷售渠道沒有大的改觀。旅行社依然是其最重要的銷售渠道，主要銷售團(tuán)體旅游意外傷害保險和旅游救援保險；旅游景點主要銷售旅游景點意外傷害保險；機(jī)票銷售點主要銷售航空意外險；適宜網(wǎng)上銷售的險種相對較多，但是目前開通網(wǎng)上投保服務(wù)的只有泰康人壽、平安和友邦等少數(shù)幾家公司；銀行柜臺銷售尚處于嘗試階段。對于大多數(shù)自助游游客來說，投保仍是一件非常麻煩的事。

7.售后服務(wù)質(zhì)量不高。旅游者的流動性較大，在短時間內(nèi)，游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險，甚至可能跨國出險，這對保險公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險公司的理賠服務(wù)跟不上，不僅對旅游者造成損失，也影響保險公司的聲譽(yù)。

二、游客保險意識淡薄，保險險種單一，制約了旅游保險的發(fā)展

我國的旅游險市場所存在的上述問題，原因是多方面的。

1.游客保險意識淡薄。雖然說風(fēng)險的存在和收入水平的提高是保險需求產(chǎn)生的必備條件，但是這兩個條件所形成的只是保險的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的需求，必須依賴于人們防范風(fēng)險意識的增強(qiáng)，保險意識的提高。當(dāng)前，我國民眾的保險意識普遍較差，很多游客存在僥幸心理，不愿意花錢買旅游險。因此，旅游險的市場需求一直不旺。

2.保險經(jīng)驗缺乏，保險技術(shù)落后。在現(xiàn)有的經(jīng)驗水平和技術(shù)條件下，我國很多壽險公司的旅游險的核保在很多地方還存在不足，尤其是急性病責(zé)任部分存在較為嚴(yán)重的逆選擇現(xiàn)象。承保之后對醫(yī)療責(zé)任和自助游的風(fēng)險控制更是束手無策。一方面，為了防范逆選擇，他們認(rèn)為最好的辦法就是將急性病醫(yī)療排除在保險責(zé)任范圍之外。另一方面，他們只能通過對團(tuán)體的選擇來代替對個人的選擇，通過簡單的承保程序達(dá)到為大量具有相同風(fēng)險因素的人群提供保障的目的。旅行社在保險公司和被保險人之間充當(dāng)了十分重要的角色，是保險公司控制風(fēng)險的一個“關(guān)卡”。在這種情況下，他們被迫只經(jīng)營團(tuán)體旅游險，而將自助游保戶拒之門外。

3.相關(guān)數(shù)據(jù)資料短缺。由于旅游險的經(jīng)營時間短，我國的保險公司手中還缺乏與旅游險相關(guān)的各類資料。與其它壽險業(yè)務(wù)不同的是旅游險的發(fā)生概率與一個國家的社會、自然、地理狀況、游客的風(fēng)險防范意識等關(guān)系密切，國外資料缺少參考價值。另外，據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士透露，目前很多公司的旅游險在展業(yè)、核保、定損、理賠過程中缺乏規(guī)范性，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險費率的厘訂缺乏有效的數(shù)據(jù)支持。

4.對風(fēng)險和保險的相互關(guān)系認(rèn)識不夠。保險公司對保險對象劃分不清和保險責(zé)任確定不合理，實際上是其對風(fēng)險和保險的相互關(guān)系認(rèn)識不夠的反映。對自助游游客和團(tuán)體游客、公務(wù)旅行者和普通旅游者在相同的費率水平下提供同等保障和將醫(yī)療責(zé)任列入主險條款，是保險人過分追求保險業(yè)務(wù)量而忽視風(fēng)險防范的表現(xiàn)；而將游客的潛水、滑雪、探險等活動列為除外責(zé)任，將醫(yī)療責(zé)任從保險責(zé)任中剔除，是保險人過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險防范而忽視業(yè)務(wù)增長需要的表現(xiàn)。

5.保險市場發(fā)育不充分和保險公司的經(jīng)營管理體制落后。2001年我國的保險深度僅為2.2％，保險密度僅為168.8元，遠(yuǎn)低于很多發(fā)展中國家，保險市場的發(fā)育還很不充分。同時也意味著發(fā)展的空間非常巨大?，F(xiàn)階段，為了搶占先機(jī)各家保險公司忙于市場拓荒，比拼保費收入規(guī)模。而相對于其它險種來說，旅游險屬于小險種，年保費收入占保險公司總保費收入的比重較低。另外，目前在我國保險市場中占有較大份額的幾家保險公司要么是國有獨資保險公司，要么是國有企業(yè)控股的股份有限公司。這種所有制所決定的經(jīng)營管理體制是公司高層領(lǐng)導(dǎo)由政府選派，采用任期制，以公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度作為業(yè)績考核的重要指針。高層管理者權(quán)責(zé)不對等，廣人員工的付出和收入不對稱。這必然會引起企業(yè)追求保費規(guī)模最大化的短期行為，因為有保費規(guī)模就有費用規(guī)模，而費用規(guī)模與包括老總在內(nèi)的員工利益攸關(guān)。結(jié)果，雖然旅游險在很多保險公司的內(nèi)部管理中被列為A類險種，賠付率一般低于35％，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發(fā)普通員工的工作積極性。舊產(chǎn)品的改造和新產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)展緩慢，難以適應(yīng)市場需要。

三、培育市場主體，開發(fā)新險種，大力發(fā)展旅游保險

解決我國旅游險市場的現(xiàn)有問題是一個漫長的過程。因為一方面，民眾保險意識的培育是一個過程。這既需要保險經(jīng)營者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過大量的風(fēng)險事故來教育國民，強(qiáng)化其保險意識。這絕不是短期內(nèi)所能達(dá)到的。在市場機(jī)制的作用下，需求能夠創(chuàng)造供給，而潛在的保險需求向現(xiàn)實的保險需求的轉(zhuǎn)化是以民眾保險意識的提高為條件的。因此，在短期內(nèi)我國的旅游保險需求狀況不會有大的改觀。另一方面，國有保險公司經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換是我國現(xiàn)階段金融體制改革的難點，而這一點恰恰是導(dǎo)致我國旅游險市場供給方面存在諸多問題的關(guān)鍵性因素。因為分業(yè)經(jīng)營體制可以通過修改法律來改變；保險經(jīng)驗不足，保險技術(shù)落后可以通過學(xué)習(xí)來快速提高；而經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換涉及各方利益的分配格局、保險經(jīng)營的性質(zhì)和國家的經(jīng)濟(jì)安全，不可能在短期內(nèi)徹底完成。這樣，對于風(fēng)險與保險的關(guān)系的認(rèn)識也就難有突破；重視保費規(guī)模，忽視經(jīng)營利潤的狀況也就難以改變，旅游險就很難得到保險公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結(jié)果，整個旅游險市場也就不可能出現(xiàn)高速增長的態(tài)勢。但是從長遠(yuǎn)著眼，我們應(yīng)該大力推進(jìn)民眾保險意識的培育和保險公司經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換。

此外，還應(yīng)該注意從以下幾個方面采取措施：

1.加速市場主體的培育，提高旅游保險市場的競爭程度，促使保險公司由拓荒式的粗放經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

2.加大新險種的開發(fā)力度，把旅游保險服務(wù)延伸到吃、住、行、游各個環(huán)節(jié)，并為特定旅游項目提供專項保險，如峽谷探險保險、水流漂流保險、驚險游保險等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。

3.對旅游險市場和旅游險條款進(jìn)行細(xì)分，針對團(tuán)體游、自助游及公務(wù)旅行的不同特點制訂出不同的保險條款，確定不同的費率，加強(qiáng)風(fēng)險防范。

4.將風(fēng)險較大的醫(yī)療責(zé)任部分制定為特約條款或者附加險，厘訂專項費率。這樣既可以最大限度地滿足客戶需求，又可以有效防范逆選擇風(fēng)險，全面提升旅游險的業(yè)務(wù)質(zhì)量。

5.加強(qiáng)相關(guān)資料的收集整理工作，尤其是與醫(yī)療責(zé)任部分相關(guān)的資料的收集，為科學(xué)厘訂費率，控制風(fēng)險，尤其是醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險積累經(jīng)驗，提供可靠的數(shù)據(jù)資料。對于那些通過網(wǎng)絡(luò)平臺銷售旅游險的公司來說，在這方面具有很大的優(yōu)勢，應(yīng)該充分發(fā)揮這一優(yōu)勢。

保險公司團(tuán)險部工作范文第5篇

改革開放20多年來，我國經(jīng)濟(jì)以年均9.5％的高速度持續(xù)增長，近年來仍然保持在7.0％以上。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的收入水平大幅度提高，生活條件不斷改善，外出旅游越來越成為人們生活的基本組成項目。據(jù)國家旅游局統(tǒng)計資料顯示：近年來我國旅游收入一直保持兩位數(shù)的增長速度。2001年，入境旅游人數(shù)達(dá)8901萬人次，旅游外匯收入達(dá)178億美元；國內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)7.84億人次，國內(nèi)旅游收入達(dá)3522億元人民幣；旅游業(yè)總收入達(dá)到4995億元，比上年提高了15.0％。伴隨著旅游市場的繁榮，與其相關(guān)的風(fēng)險事故的發(fā)生率明顯上升。這客觀上要求旅游險能夠快速發(fā)展，為有關(guān)各方提供風(fēng)險保障，為旅游市場的發(fā)展保駕護(hù)航。再者，人們收入水平的提高，使花錢購買旅游險成為可能。因此，有關(guān)人士普遍預(yù)測旅游熱將為我國旅游險市場營造巨大的發(fā)展空間，每年的保費收入至少應(yīng)該有70億元的進(jìn)項，是我國保險業(yè)務(wù)發(fā)展的新增長點。但是，事實并非如此，旅游熱已經(jīng)持續(xù)好幾年，而旅游險市場仍然比較冷清。

一、旅游保險還未引起足夠的注視

從需求的角度看，自2002年9月1日起《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》開始實施，改強(qiáng)制旅行社為游客投保旅游意外險為強(qiáng)制旅行社投保旅行社責(zé)任保險。這一規(guī)定的改變使以前倍受冷落的旅行社責(zé)任險獲得較大發(fā)展，財產(chǎn)險公司在旅游險市場中的份額大幅度提高，如按每個旅行社年交保費2萬元計，旅行社責(zé)任保險的市場規(guī)模約為1.8億元，占整個旅游險市場的15％以上；與之相反，游客自愿購買保險者寥寥，壽險公司旅游險業(yè)務(wù)增長緩慢，部分地區(qū)和公司甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)滑坡現(xiàn)象。旅游險市場總的需求狀況并沒有大的改觀。

從供給的角度看，旅游險市場上保險卡的種類有所增加，銷售方式有所改善，但是存在的問題并沒有減少，反而有所增加。這些問題主要表現(xiàn)為：

1.險種少。當(dāng)前，只有幾家較大的壽險公司經(jīng)營旅游保險，且可供游客購買的險種只有旅游人身意外傷害險、交通人身意外保險、旅游景點人身意外傷害險、旅游救援保險、住宿游客人身意外保險5種。而且他們大多數(shù)都不經(jīng)營旅游景點人身意外傷害險、旅游救援保險和住宿游客人身意外保險，甚至有的也只經(jīng)營旅游人身意外保險一種。產(chǎn)險公司除了經(jīng)營旅行社責(zé)任保險外，對游客在旅游過程中發(fā)生的行李、證件丟失和盜搶風(fēng)險至今尚無“貨”上市，使這一風(fēng)險處于無保障狀態(tài)。整個市場不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以中意的價格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險公司接洽，很不方便。

2.保險對象范圍過窄。以前，我國的游客是以團(tuán)體游客為主。而且，國家旅游局在1997年9月出臺的《旅行社辦理旅游意外保險的暫行規(guī)定》強(qiáng)制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險。各保險公司根據(jù)當(dāng)時的市場情況，從節(jié)約經(jīng)營成本出發(fā)，推出了只以團(tuán)體游客為保險對象的旅游保險，將自助游游客排除在保險范圍以外。1999年政府為了拉動內(nèi)需將“五一”、“十一”假期調(diào)整為7天。這一舉措帶動了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動。據(jù)有關(guān)資料顯示：目前自助游已經(jīng)占到了整個旅游市場份額的80％以上?？墒?，在很多地區(qū)自助游至今仍游離于旅游險市場之外，無法買到合適的旅游保險。

3.保險對象細(xì)分不夠。首先，旅游市場狀況的變化和強(qiáng)制旅游意外險的取消，使得自助游在部分地區(qū)走進(jìn)了壽險公司視野。有些公司已經(jīng)修改了旅游意外傷害保險條款，將自助游游客納入保險對象范圍，但是和團(tuán)體游客適用相同的費率。少數(shù)公司甚至直接將團(tuán)體旅游險保單向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭搶業(yè)務(wù)，拓展了保險對象的范圍，推出旅行保險，將公務(wù)旅行者和普通游客一同納入保險對象范圍。這兩種變化在提升保險公司業(yè)務(wù)量的同時也增加了逆選擇的可能性，使保險公司面臨更大的道德風(fēng)險。因為：第一，團(tuán)體游客出游時，旅行社派有專業(yè)的導(dǎo)游為其提供全程組織和服務(wù)工作，這無疑有利于減少風(fēng)險事故的發(fā)生。但是對于自助游游客來說，由于缺乏旅游常識和風(fēng)險防范意識，出險的概率要比團(tuán)體游客大。而且，對于自助游保險來說，由于業(yè)務(wù)分散，展業(yè)費用和其它經(jīng)營成本明顯高于團(tuán)體游保險。因此，兩者不應(yīng)該適用同一費率。第二，對于公務(wù)旅行人員和普通游客來說，由于出行目的不同，心理狀態(tài)和行為方式往往不一樣，結(jié)果在旅行過程中發(fā)生風(fēng)險事故的概率也必然不同，兩者同樣不能適用同一費率。

4.保險責(zé)任確定不合理。當(dāng)前我國旅游險在保險責(zé)任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險責(zé)任過寬。很多保險公司在旅游意外傷害保險中將死亡給付、傷殘給付、意外醫(yī)療和急性病醫(yī)療列為主險責(zé)任。對于每個游客來說，只有選擇是否投保的權(quán)利，沒有選擇不同保險責(zé)任的余地，不能以合適的價格獲得需要的保障。殊不知其結(jié)果同樣是低風(fēng)險客戶退出保險，而高風(fēng)險客戶都留了下來，產(chǎn)生逆選擇。另一種傾向是保險責(zé)任過窄。目前，幾乎所有保險公司都將游客的潛水、滑雪、探險等活動列為旅游險的除外責(zé)任，而又不提供此類專項旅游保險。而且，有些保險公司在經(jīng)營旅游意外傷害保險的過程中發(fā)現(xiàn)醫(yī)療責(zé)任，尤其是急性病醫(yī)療責(zé)任的道德風(fēng)險過大，部分地區(qū)發(fā)生經(jīng)營虧損現(xiàn)象。于是修改條款，將急性病醫(yī)療甚至意外醫(yī)療排除在保險責(zé)任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風(fēng)險，但是與此同時也必然將大量有著較大風(fēng)險保障需求的優(yōu)良客戶拒之門外。這顯然有悖保險經(jīng)營“保障客戶，分散風(fēng)險，獲得利潤”的初衷。

5.費率厘訂缺乏科學(xué)性。目前，我國旅游險費率的厘訂不是依靠精算技術(shù)，而是由條款制訂人員憑經(jīng)驗來確定的。有的公司甚至模仿其他公司的條款，然后臆斷地調(diào)整費率變動期間和費率大小。這樣，在缺乏精算技術(shù)的支持下，為了保證經(jīng)營的穩(wěn)定性，保險公司的唯一辦法就是將費率偏高確定。這種不科學(xué)的定價在損害消費者利益的同時也抑制了保險需求，影響保險公司業(yè)務(wù)的增長。

6.投保渠道不暢。目前，旅游險的銷售渠道沒有大的改觀。旅行社依然是其最重要的銷售渠道，主要銷售團(tuán)體旅游意外傷害保險和旅游救援保險；旅游景點主要銷售旅游景點意外傷害保險；機(jī)票銷售點主要銷售航空意外險；適宜網(wǎng)上銷售的險種相對較多，但是目前開通網(wǎng)上投保服務(wù)的只有泰康人壽、平安和友邦等少數(shù)幾家公司；銀行柜臺銷售尚處于嘗試階段。對于大多數(shù)自助游游客來說，投保仍是一件非常麻煩的事。

7.售后服務(wù)質(zhì)量不高。旅游者的流動性較大，在短時間內(nèi)，游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險，甚至可能跨國出險，這對保險公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險公司的理賠服務(wù)跟不上，不僅對旅游者造成損失，也影響保險公司的聲譽(yù)。

二、游客保險意識淡薄，保險險種單一，制約了旅游保險的發(fā)展

我國的旅游險市場所存在的上述問題，原因是多方面的。

1.游客保險意識淡薄。雖然說風(fēng)險的存在和收入水平的提高是保險需求產(chǎn)生的必備條件，但是這兩個條件所形成的只是保險的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的需求，必須依賴于人們防范風(fēng)險意識的增強(qiáng)，保險意識的提高。當(dāng)前，我國民眾的保險意識普遍較差，很多游客存在僥幸心理，不愿意花錢買旅游險。因此，旅游險的市場需求一直不旺。

2.保險經(jīng)驗缺乏，保險技術(shù)落后。在現(xiàn)有的經(jīng)驗水平和技術(shù)條件下，我國很多壽險公司的旅游險的核保在很多地方還存在不足，尤其是急性病責(zé)任部分存在較為嚴(yán)重的逆選擇現(xiàn)象。承保之后對醫(yī)療責(zé)任和自助游的風(fēng)險控制更是束手無策。一方面，為了防范逆選擇，他們認(rèn)為最好的辦法就是將急性病醫(yī)療排除在保險責(zé)任范圍之外。另一方面，他們只能通過對團(tuán)體的選擇來代替對個人的選擇，通過簡單的承保程序達(dá)到為大量具有相同風(fēng)險因素的人群提供保障的目的。旅行社在保險公司和被保險人之間充當(dāng)了十分重要的角色，是保險公司控制風(fēng)險的一個“關(guān)卡”。在這種情況下，他們被迫只經(jīng)營團(tuán)體旅游險，而將自助游保戶拒之門外。

3.相關(guān)數(shù)據(jù)資料短缺。由于旅游險的經(jīng)營時間短，我國的保險公司手中還缺乏與旅游險相關(guān)的各類資料。與其它壽險業(yè)務(wù)不同的是旅游險的發(fā)生概率與一個國家的社會、自然、地理狀況、游客的風(fēng)險防范意識等關(guān)系密切，國外資料缺少參考價值。另外，據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士透露，目前很多公司的旅游險在展業(yè)、核保、定損、理賠過程中缺乏規(guī)范性，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險費率的厘訂缺乏有效的數(shù)據(jù)支持。

4.對風(fēng)險和保險的相互關(guān)系認(rèn)識不夠。保險公司對保險對象劃分不清和保險責(zé)任確定不合理，實際上是其對風(fēng)險和保險的相互關(guān)系認(rèn)識不夠的反映。對自助游游客和團(tuán)體游客、公務(wù)旅行者和普通旅游者在相同的費率水平下提供同等保障和將醫(yī)療責(zé)任列入主險條款，是保險人過分追求保險業(yè)務(wù)量而忽視風(fēng)險防范的表現(xiàn)；而將游客的潛水、滑雪、探險等活動列為除外責(zé)任，將醫(yī)療責(zé)任從保險責(zé)任中剔除，是保險人過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險防范而忽視業(yè)務(wù)增長需要的表現(xiàn)。

5.保險市場發(fā)育不充分和保險公司的經(jīng)營管理體制落后。2001年我國的保險深度僅為2.2％，保險密度僅為168.8元，遠(yuǎn)低于很多發(fā)展中國家，保險市場的發(fā)育還很不充分。同時也意味著發(fā)展的空間非常巨大。現(xiàn)階段，為了搶占先機(jī)各家保險公司忙于市場拓荒，比拼保費收入規(guī)模。而相對于其它險種來說，旅游險屬于小險種，年保費收入占保險公司總保費收入的比重較低。另外，目前在我國保險市場中占有較大份額的幾家保險公司要么是國有獨資保險公司，要么是國有企業(yè)控股的股份有限公司。這種所有制所決定的經(jīng)營管理體制是公司高層領(lǐng)導(dǎo)由政府選派，采用任期制，以公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度作為業(yè)績考核的重要指針。高層管理者權(quán)責(zé)不對等，廣人員工的付出和收入不對稱。這必然會引起企業(yè)追求保費規(guī)模最大化的短期行為，因為有保費規(guī)模就有費用規(guī)模，而費用規(guī)模與包括老總在內(nèi)的員工利益攸關(guān)。結(jié)果，雖然旅游險在很多保險公司的內(nèi)部管理中被列為A類險種，賠付率一般低于35％，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發(fā)普通員工的工作積極性。舊產(chǎn)品的改造和新產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)展緩慢，難以適應(yīng)市場需要。

三、培育市場主體，開發(fā)新險種，大力發(fā)展旅游保險

解決我國旅游險市場的現(xiàn)有問題是一個漫長的過程。因為一方面，民眾保險意識的培育是一個過程。這既需要保險經(jīng)營者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過大量的風(fēng)險事故來教育國民，強(qiáng)化其保險意識。這絕不是短期內(nèi)所能達(dá)到的。在市場機(jī)制的作用下，需求能夠創(chuàng)造供給，而潛在的保險需求向現(xiàn)實的保險需求的轉(zhuǎn)化是以民眾保險意識的提高為條件的。因此，在短期內(nèi)我國的旅游保險需求狀況不會有大的改觀。另一方面，國有保險公司經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換是我國現(xiàn)階段金融體制改革的難點，而這一點恰恰是導(dǎo)致我國旅游險市場供給方面存在諸多問題的關(guān)鍵性因素。因為分業(yè)經(jīng)營體制可以通過修改法律來改變；保險經(jīng)驗不足，保險技術(shù)落后可以通過學(xué)習(xí)來快速提高；而經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換涉及各方利益的分配格局、保險經(jīng)營的性質(zhì)和國家的經(jīng)濟(jì)安全，不可能在短期內(nèi)徹底完成。這樣，對于風(fēng)險與保險的關(guān)系的認(rèn)識也就難有突破；重視保費規(guī)模，忽視經(jīng)營利潤的狀況也就難以改變，旅游險就很難得到保險公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結(jié)果，整個旅游險市場也就不可能出現(xiàn)高速增長的態(tài)勢。但是從長遠(yuǎn)著眼，我們應(yīng)該大力推進(jìn)民眾保險意識的培育和保險公司經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換。

此外，還應(yīng)該注意從以下幾個方面采取措施：

1.加速市場主體的培育，提高旅游保險市場的競爭程度，促使保險公司由拓荒式的粗放經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

2.加大新險種的開發(fā)力度，把旅游保險服務(wù)延伸到吃、住、行、游各個環(huán)節(jié)，并為特定旅游項目提供專項保險，如峽谷探險保險、水流漂流保險、驚險游保險等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。

3.對旅游險市場和旅游險條款進(jìn)行細(xì)分，針對團(tuán)體游、自助游及公務(wù)旅行的不同特點制訂出不同的保險條款，確定不同的費率，加強(qiáng)風(fēng)險防范。

4.將風(fēng)險較大的醫(yī)療責(zé)任部分制定為特約條款或者附加險，厘訂專項費率。這樣既可以最大限度地滿足客戶需求，又可以有效防范逆選擇風(fēng)險，全面提升旅游險的業(yè)務(wù)質(zhì)量。

5.加強(qiáng)相關(guān)資料的收集整理工作，尤其是與醫(yī)療責(zé)任部分相關(guān)的資料的收集，為科學(xué)厘訂費率，控制風(fēng)險，尤其是醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險積累經(jīng)驗，提供可靠的數(shù)據(jù)資料。對于那些通過網(wǎng)絡(luò)平臺銷售旅游險的公司來說，在這方面具有很大的優(yōu)勢，應(yīng)該充分發(fā)揮這一優(yōu)勢。