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銀行發(fā)展論文范文第1篇

進(jìn)一步開放農(nóng)村金融市場(chǎng)，逐漸增加新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過增量改革以推進(jìn)存量改革就變得異常迫切。

農(nóng)村金融新一輪改革開始進(jìn)行，各種新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)開始試點(diǎn)。特別是2006年12月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始廣泛設(shè)立。這是新農(nóng)村建設(shè)的需要，也是解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭不充分等問題的需要。截至2007年末中國農(nóng)村金融體系得到了很大的完善，中國已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。

二、農(nóng)村的資金需求情況

中國地大物博，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不一樣，各地居民的資金需求也難免會(huì)存在差異。根據(jù)筆者對(duì)浙江、河南、四川三地的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶主要是通過跨期支出來滿足自身的資金需求。根據(jù)供求均衡理論及對(duì)農(nóng)村資金供求調(diào)查的情況，建立以下等式：

D=I+O

I=a(1-b)Y

其中D表示資金的需求，I表示內(nèi)援性融資供給，0就是外援性融資供給。a表示當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的儲(chǔ)蓄率，b表示農(nóng)民預(yù)防性資金儲(chǔ)蓄率，Y表示當(dāng)?shù)氐氖杖胨健?/p>

通常來說，農(nóng)戶通過跨期支出來填補(bǔ)資金缺口主要是通過自身的儲(chǔ)蓄、親戚朋友的友情借款、當(dāng)?shù)胤钦降男☆~信貸組織、商業(yè)信用、信用社借款等途徑獲得。其中，儲(chǔ)蓄作為內(nèi)援性的融資，受當(dāng)?shù)氐氖杖胨接绊戄^大，受傳統(tǒng)觀念的影響較深。農(nóng)戶除了日常生活所必須的開銷以外，其余的收入基本上是全數(shù)進(jìn)行儲(chǔ)蓄。所以沿海及東部較發(fā)達(dá)地區(qū)，因?yàn)槭杖胨捷^高，儲(chǔ)蓄總額也就相應(yīng)較高。以浙江的全國百強(qiáng)縣長興為例，普通家庭進(jìn)行生豬養(yǎng)殖從修建豬圈、購買小豬及飼料進(jìn)行生豬飼養(yǎng)初期要投入3萬～5萬元。但是玄壇廟的村民基本上都是通過自有資金解決。再加上東部沿海社保等機(jī)制建立較完善，村民安保意識(shí)也比較強(qiáng)，多購買醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)．所以上式中b也就數(shù)值較小。所以在東部較發(fā)達(dá)地區(qū)的O就較小，需要的外部資金也不多。

三、針對(duì)不同的經(jīng)濟(jì)情況，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該采取不同的措施

到2008年12月31日，全國正式開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行總共只有70家，其中在東部地區(qū)有2l家，中部26家，西部23家。在數(shù)量上，三地差別不大。但是70家村鎮(zhèn)銀行的平均注冊(cè)資本4516．41萬元。其中東部地區(qū)平均注冊(cè)資本8150萬元，中部地區(qū)2575萬元，西部地區(qū)平均注冊(cè)資本為3342萬。

1．東部地區(qū)發(fā)達(dá)地區(qū)。東部地區(qū)的試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行開設(shè)時(shí)間短，但是平均注冊(cè)資本和注冊(cè)資本總額兩項(xiàng)上都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于西部和中部，特別是廣東小欖村鎮(zhèn)銀行和浙江長興村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本分別為2．5億元和2億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出同類金融機(jī)構(gòu)的平均水平。這些特點(diǎn)與東部地區(qū)本身經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)是有直接關(guān)系的。同時(shí)，充足的資金也為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展資金業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)有力的支持。

在東部地區(qū)，普通村民的自由資金較充裕，貸款需求并不強(qiáng)。例如，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行所在地長興縣下屬玄壇廟全村的總?cè)丝?250，2007年的人均收入達(dá)到8600元。當(dāng)?shù)卮迕裰饕獜氖路N植業(yè)，其中葡萄種植為其特色產(chǎn)業(yè)。部分家庭還從事養(yǎng)殖業(yè)或是手工業(yè)。對(duì)于

在東部地區(qū)另外一個(gè)顯著的特點(diǎn)就是中小企業(yè)較多。這些企業(yè)往往因?yàn)樽陨硪?guī)模小，容易受外界環(huán)境的影響而被認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)過大，一般的商業(yè)銀行很少會(huì)給他們放貸。但是這類小企業(yè)實(shí)際上是很具有潛力的。以山東省的萊商銀行為例，從1997年的2000萬存款，3000多萬的貸款到2007年被英國《銀行家》評(píng)為中國銀行業(yè)100強(qiáng)中的第66位，‘噪商銀行依靠的就是給中小企業(yè)貸款。

事實(shí)上，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)多數(shù)還是集中在服務(wù)行業(yè)，整個(gè)計(jì)劃的啟動(dòng)資金并不大，通常都在10萬以下。對(duì)于東部有著較高注冊(cè)資金的村鎮(zhèn)銀行，扶持這樣的項(xiàng)目在資金上并沒有什么困難。但是因?yàn)榇髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)之前往往沒有什么經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)業(yè)的失敗率較高，目前浙江的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的成功率最高只有4％，所以許多銀行在給他們放貸之前都有很多的顧慮。

2沖西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)。雖然中西部的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金都低于全國平均資本，甚至調(diào)查中的包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行、北川富民村鎮(zhèn)銀行、隴南市武都金橋村鎮(zhèn)銀行這3家注冊(cè)資金還不足1000萬，但是如果發(fā)展戰(zhàn)略得當(dāng)，村鎮(zhèn)銀行依然可以為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展作出自己的貢獻(xiàn)。

以大邑交銀興民村鎮(zhèn)銀行所在地大邑為例，全縣占地總面積1548平方公里，轄17個(gè)鎮(zhèn)、3個(gè)鄉(xiāng)，各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展情況也差異較大，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該分區(qū)區(qū)別對(duì)待。比如距大邑縣城10公里的新場(chǎng)鎮(zhèn)就是典型的西部地區(qū)小城鎮(zhèn)的代表。當(dāng)?shù)貨]有什么支柱產(chǎn)業(yè)或者有規(guī)模的企業(yè)。青壯年基本外出打工，村里只留下老人孩子，進(jìn)行簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，滿足自己的需求。村上有一些小店，經(jīng)營一些簡單的日常消費(fèi)品，經(jīng)營資本多為自有資金。整個(gè)縣城只有一家郵政儲(chǔ)蓄。

首先類似于新場(chǎng)鎮(zhèn)這樣的具有深厚歷史底蘊(yùn)的西部小鎮(zhèn)很多，隨著旅游資源得到進(jìn)一步的開發(fā)，當(dāng)?shù)鼐托枰涮捉ㄔO(shè)一系列的食、住、行設(shè)施。但是因?yàn)楸旧斫?jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)，自有資金數(shù)額很少，而旅館、飯店的初期投入及運(yùn)營資本較大，村民必然會(huì)選擇外向型融資方式。村鎮(zhèn)銀行要脫穎而出，必須盡早布局，并采取低利率、手續(xù)簡單的一些真正有優(yōu)惠性質(zhì)的貸款，吸引當(dāng)?shù)卮迕瘛?/p>

在對(duì)村民的采訪中我們了解到，他們不愿意選擇銀行貸款的最主要原因除了利率高以外，就是貸款手續(xù)過于煩瑣。因?yàn)檗r(nóng)民實(shí)際所擁有的資產(chǎn)不多，而金融機(jī)構(gòu)出于安全性的考慮往往需要等值的擔(dān)保、抵押品，所以很多農(nóng)戶的貸款申請(qǐng)都不會(huì)得到批準(zhǔn)。在這種情況下，村鎮(zhèn)銀行可以學(xué)習(xí)尤努斯教授在孟加拉創(chuàng)辦的格萊珉銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，推廣村民聯(lián)保制度。在格萊珉銀行中，每5個(gè)人組成一個(gè)小組自己進(jìn)行管理，格萊珉銀行給予每個(gè)小組充分的信任和權(quán)力，組員自己決定以后要做什么，怎么做。每個(gè)禮拜5個(gè)組員必須有一個(gè)討論。組員之間相互支持、相互監(jiān)督。村鎮(zhèn)銀行可以依樣畫壺，采取相同的策略。而采取聯(lián)保方式對(duì)村鎮(zhèn)銀行有以下三點(diǎn)好處：(1)因?yàn)榇迕裰g是相互非常了解的，基本上不存在信息不對(duì)稱性，所以在選擇組成小組的時(shí)候，村民就會(huì)自行剔除那些有可能不能按時(shí)還款者，這可以減少村鎮(zhèn)銀行在信息審核上花費(fèi)的成本，在最大程度上保證資金安全。(2)形成聯(lián)保之后，村鎮(zhèn)銀行只需要定期或者不定期去檢查一下各小組總的資金使用情況，為需要服務(wù)的對(duì)象提供一些建議，這樣就可以減少之后監(jiān)督上的成本。(3)因?yàn)榻M員之間的相互監(jiān)督必然會(huì)產(chǎn)生相互競(jìng)爭，會(huì)刺激各成員，使他們發(fā)揮主觀能動(dòng)性，這樣不僅可以保證銀行的資金安全，而且可以改善農(nóng)戶自己的經(jīng)濟(jì)情況，進(jìn)而帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

另外，村鎮(zhèn)銀行在中西部除了在13個(gè)國家貧困縣、1個(gè)省級(jí)貧困縣設(shè)點(diǎn)以外，還有35家村鎮(zhèn)銀行所在地的經(jīng)濟(jì)情況并不是很差，比如大邑。位于成都市半小時(shí)經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)，大邑工業(yè)園區(qū)是四川省唯一的現(xiàn)代制造業(yè)示范區(qū)和四川省首批循環(huán)經(jīng)濟(jì)示范區(qū)，已經(jīng)逐步形成了以電子通訊、食品加工、服裝生產(chǎn)、機(jī)械制造為主的“四大產(chǎn)業(yè)集群”。種植葡萄來說，由于是特色經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鄉(xiāng)政府的扶持力度很大。平均每畝地種植葡萄的成本為500元～600元，政府補(bǔ)貼就達(dá)到200元～300元。而每畝地的平均年收入可以達(dá)到2500元～3000元。農(nóng)戶足以做到自給自足。這種情況下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該把更多的資源放在中小企業(yè)和一些規(guī)模較大的種植業(yè)上。學(xué)者們并沒有把它作為一個(gè)單獨(dú)的問題加以研究。隨著金融全球化發(fā)展，國家金融應(yīng)作為一個(gè)重要問題單獨(dú)研究，這是由它在經(jīng)濟(jì)中重要地位及其特殊本質(zhì)所決定的，著名教授劉豐名曾經(jīng)指出：國際經(jīng)濟(jì)法的研究需要將其重心轉(zhuǎn)向加強(qiáng)國際金融法的研究，逐步建立國際投資金融法、國際貿(mào)易金融法、國際貨幣金融法“三位一體”體系。由此可見其地位的非同尋常。筆者認(rèn)為，國家金融就是一國對(duì)內(nèi)對(duì)外一切金融(貨幣資金融通)事務(wù)上享有獨(dú)立自主的權(quán)利，即金融的獨(dú)立決策權(quán)、操縱權(quán)和控制權(quán)，它包括貨幣和金融監(jiān)管兩個(gè)方面。面對(duì)發(fā)達(dá)國家及其跨國金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭和爭奪，發(fā)展中國家的金融不斷地被弱化并極有可能旁落于發(fā)達(dá)國家及其跨國金融機(jī)構(gòu)之手，導(dǎo)致發(fā)展中國家金融和經(jīng)濟(jì)的附庸化和殖民地化。一旦出現(xiàn)這些情況，其國家金融及安全也就無從談起了。因此在金融全球化過程中，各國家應(yīng)采取積極而又謹(jǐn)慎的態(tài)度來對(duì)待它既不能輕易放棄國家金融，又不能不看到全球金融化的大趨勢(shì)。

二、金融全球化進(jìn)程中發(fā)展中國家金融受到的挑戰(zhàn)

(一)美元化。一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最終都表現(xiàn)為貨幣問題，貨幣象征著一個(gè)國家的金融，在政治經(jīng)濟(jì)生活中處于十分重要的地位。但

比如說在晉原鎮(zhèn)我們了解到，該鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)情況運(yùn)行良好，2008年人均收入達(dá)到了6315元，比2007年增加了10．3％。在采訪期間我們走訪了一家王姓農(nóng)戶。從2007年起，他們開始進(jìn)行雙孢蘑菇的種植，現(xiàn)在有差不多3畝的菇田，去年收入非常好，把初期的投入時(shí)借親戚朋友的錢都還清了?，F(xiàn)在收入算下來比以前外出打工的還要高。因?yàn)楫a(chǎn)品市場(chǎng)銷路好，2009年夫妻兩人還準(zhǔn)備擴(kuò)大規(guī)模。其實(shí)在很多小縣城，這樣的例子非常多。隨著全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響的深化，中國外向型經(jīng)濟(jì)遭受嚴(yán)重的打擊。據(jù)估計(jì)，現(xiàn)在已有2000萬農(nóng)民工失去了工作。各個(gè)地方政府都提出了各種優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)廣大的農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該抓住這一時(shí)機(jī)，和當(dāng)?shù)氐恼o密合作，為這些農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)鋪平資金道路。

雖然村鎮(zhèn)銀行在中國還是一個(gè)新型機(jī)構(gòu)，大多數(shù)的村民對(duì)他還不夠了解，但是只要村鎮(zhèn)銀行能夠切實(shí)把握所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特色，對(duì)結(jié)合這些特色推出合適的業(yè)務(wù)服務(wù)，發(fā)揮出區(qū)域性銀行的優(yōu)勢(shì)，相信村鎮(zhèn)銀行是有能力達(dá)到設(shè)立時(shí)的預(yù)期，填補(bǔ)農(nóng)村金融空白，完善農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的任務(wù)。在1999年1月，阿根廷總統(tǒng)梅內(nèi)姆宣布，阿政府認(rèn)真考慮將其經(jīng)濟(jì)美元化，即讓美元徹底取代阿貨幣比索，放棄國家的金融，而不再實(shí)行目前的以美元為儲(chǔ)備的貨幣體制，即實(shí)現(xiàn)政策美元化。隨后，拉美很多國家包括波多黎各、厄瓜多爾、巴拿馬等都實(shí)現(xiàn)了美元化。美元化是通過一種強(qiáng)幣向若干國家滲透并部分或全部排擠這些國家的弱幣所形成的金融區(qū)域化的又一種形式?！?】美元化的實(shí)質(zhì)是放棄國家貨幣金融，即貨幣發(fā)行權(quán)和獨(dú)立的貨幣政策以借用強(qiáng)勢(shì)貨幣來確保經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)政策。但是美元化換來的穩(wěn)定只是暫時(shí)的，美元化帶來的后果是貨幣需求的不穩(wěn)定和匯率波動(dòng)，甚至產(chǎn)生通貨緊縮。2002年阿根廷再次暴發(fā)金融危機(jī)，這場(chǎng)金融危機(jī)令阿根廷銀行業(yè)遭受了滅頂之災(zāi)，所有銀行均出現(xiàn)嚴(yán)重虧損，其中主要原因之一是中央銀行監(jiān)管的缺乏，國家金融完全的喪失，導(dǎo)致外資控制了整個(gè)銀行體系，即阿經(jīng)濟(jì)命脈。阿政府根本沒有任何辦法來應(yīng)對(duì)這場(chǎng)危機(jī)。這種美元化金融體制短期效應(yīng)是明顯的，但是長期風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。這種以犧牲國家貨幣和金融，即放棄用貨幣政策調(diào)控本國、本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的手段行為，將使這些國家逐漸成為美國經(jīng)濟(jì)的附庸。正因?yàn)槿绱?，曾?jīng)大量使用美元的前蘇聯(lián)、東歐國家和埃及，在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好轉(zhuǎn)后，又出現(xiàn)了“反美元化”現(xiàn)象，美元存款在這些國家總存款中所占的比例迅速下降。

(二)金融市場(chǎng)的過度開放。發(fā)展中國家為了充分加入到國際市場(chǎng)，以謀求更大的利益及更好地條件，積極投身到金融全球化進(jìn)程中，擴(kuò)大本國金融開放的程度和消除政府的金融管制成為了出發(fā)點(diǎn)和目標(biāo)。這就使得許多發(fā)展中國家盲目地放棄了部分金融。1997年泰國過早地、過度地開放金融市場(chǎng)，撤掉了所有自我保護(hù)的屏障，結(jié)果導(dǎo)致一場(chǎng)嚴(yán)重的金融危機(jī)。泰國金融危機(jī)很快發(fā)展成為東南亞金融危機(jī)，接著發(fā)展成為亞洲金融危機(jī)，進(jìn)而導(dǎo)致俄羅斯金融危機(jī)和巴西金融危機(jī)。引發(fā)這些金融危機(jī)的主要原因來自于各國內(nèi)部，概而言之包括以下幾個(gè)方面：1．金融自由化的發(fā)展速度過快，脫離了本國實(shí)際經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；2．金融資產(chǎn)的增幅在短期內(nèi)增長過度、金融機(jī)構(gòu)急劇膨脹；3．未對(duì)跨國金融交易和資本的流動(dòng)形成有效的監(jiān)督；4．在國內(nèi)初始條件不完全具備的情況下，迅速開放國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)，實(shí)施資本項(xiàng)目下的貨幣自由兌換；5．國家內(nèi)部的金融法律體系不適應(yīng)國際金融市場(chǎng)的要求。這些國家普遍忽視了金融全球化所需要的條件和時(shí)間，同時(shí)也忽視了金融全球化下金融體系不能自動(dòng)防范任何風(fēng)險(xiǎn)的事實(shí)，特別是對(duì)于那些制度框架差異很大的發(fā)展中國家來說，將帶來不可避免的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(三)國際金融組織的干涉。隨著金融全球化的發(fā)展，各國在金融領(lǐng)域越來越依賴、求助于國際金融組織的協(xié)調(diào)，這些組織利用其所具有的職權(quán)不斷地對(duì)發(fā)展中國家(尤其是因發(fā)生金融危機(jī)而需要援助的發(fā)展中國家)施加影響，這在一定程度上對(duì)這些國家的金融形成了沖擊和影響。IMF——國際貨幣基金組織，在處理金融危機(jī)的實(shí)踐中，往往對(duì)被援助的成員國金融進(jìn)行干涉，迫使這些成員國放棄部分金融1997年l2月3日IMF與韓國簽署援助貸款協(xié)議時(shí)，要求韓國大幅度開放其金融市場(chǎng)，允許外國銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)大舉進(jìn)入韓國市場(chǎng)，在韓國的外國銀行或企業(yè)可以全面參與韓國證券交易活動(dòng)，政府不得干涉中央銀行工作等。這些苛刻的條件嚴(yán)重地限制和削弱了韓國的金融，使韓國在很大程度上喪失了獨(dú)立選擇其金融體制以及對(duì)外開放進(jìn)程的權(quán)利。許多國際金融法學(xué)家認(rèn)為，這實(shí)際上是讓韓國用相當(dāng)一部分金融來換取貸款援助，以擺脫金融危機(jī)。為此，韓國公眾把l2月3日定為“國恥日”。印尼面臨的情況更嚴(yán)重IMF與其簽署協(xié)議時(shí)，不僅要求削減財(cái)政開支、緊縮通貨及進(jìn)一步開放金融市場(chǎng)，同時(shí)還要求政府實(shí)行政治體制改革，這些要求最終導(dǎo)致了印，尼社會(huì)大動(dòng)蕩直至蘇哈托政權(quán)。tSrIMFX~成員國金融如此干預(yù)，致使很多國家對(duì)IMF采取的行動(dòng)產(chǎn)生反感甚至對(duì)抗，這對(duì)IMF的信譽(yù)及存在價(jià)值帶來災(zāi)難性的打擊，有的成員國或?qū)＜疑踔撂嶙h立刻廢除IMF。確實(shí)，當(dāng)一國已不能獨(dú)立地確定其金融政策，獨(dú)立地選擇其金融體制，獨(dú)立地操縱和控制本國金融發(fā)展，其國家金融將受到嚴(yán)重影響和沖擊。

以上所有挑戰(zhàn)無不與西方發(fā)達(dá)國家所倡導(dǎo)的全球化必然導(dǎo)致國家金融弱化的理論息息相關(guān)。這實(shí)際上是以美國為主導(dǎo)的少數(shù)西方發(fā)達(dá)國家金融霸權(quán)的體現(xiàn)。他們完全掌握著全球金融的決策權(quán)、操縱權(quán)和控制權(quán)，不僅是當(dāng)今國際金融市場(chǎng)游戲規(guī)則的制定者，而且還是司法者。他們剝削和掠奪發(fā)展中國家金融資源，弱化發(fā)展中國家的金融。美元化直接受益者是美國；金融市場(chǎng)過度開放引發(fā)的金融危機(jī)正是這些倡導(dǎo)者理論導(dǎo)致的必然結(jié)果；東南亞國家和韓國在金融危機(jī)中不得不接受IMF的援助，IMF趁此對(duì)這些國家金融進(jìn)行干涉，正是美國等發(fā)達(dá)成員國以不予撥款及合作相威脅，操縱IMF按他們意志行事的結(jié)果，這實(shí)際上是從發(fā)達(dá)國家利益立場(chǎng)上提出的改革措施和進(jìn)程，在很大程度上會(huì)損害發(fā)展中國家的利益，也有損于發(fā)展中國家的金融。所以，在金融全球化過程中強(qiáng)化金融觀念，牢牢把握金融不受損失，是一個(gè)必須遵守的原則。以美國為首的少數(shù)西方發(fā)達(dá)國家對(duì)本國的金融其實(shí)是非常重視和謹(jǐn)慎的，對(duì)此他們從未慷慨過。在金融上，他們實(shí)行“雙重標(biāo)準(zhǔn)”，發(fā)展中國家必須認(rèn)清這一點(diǎn)，認(rèn)清放棄國家金融的嚴(yán)重后果，重新樹立新的金融觀，在保證國家金融安全的基礎(chǔ)上，謀求各國互利互惠，只有建立公正、合理的國際金融新秩序，才有可能實(shí)現(xiàn)真正的金融全球化。

三、金融全球化進(jìn)程中發(fā)展中國家金融的實(shí)現(xiàn)

(一)積極參與金融全球化進(jìn)程．堅(jiān)持和發(fā)展國家金融。在金融全球化進(jìn)程中，機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。如果過分擔(dān)心發(fā)達(dá)國家的資本控制和剝削而畏縮不前就會(huì)痛失良機(jī)，被金融全球化所淘汰；然而，不根據(jù)本國實(shí)際情況制定發(fā)展戰(zhàn)略，全面放棄國家金融也必將陷入困境。因此，發(fā)展中國家在積極參與金融全球化進(jìn)程時(shí)，即要堅(jiān)持自己的國家金融，又要以發(fā)展的觀點(diǎn)實(shí)現(xiàn)國家金融。金融全球化進(jìn)程中，各國金融的相互依賴日趨增大，各國已經(jīng)、并將達(dá)成更多的各種調(diào)整國際經(jīng)濟(jì)關(guān)系的協(xié)調(diào)制度，這些協(xié)調(diào)制度的本質(zhì)就是要求各國遵守共同制定或承認(rèn)的規(guī)則和法律文件，以謀求更多的共同利益。以這種協(xié)調(diào)制度為主導(dǎo)的國際金融法律體系，在一定程度上沖擊了各國的金融，但這種沖擊是各國在平等互利原則基礎(chǔ)上通過理性選擇后自愿接受的，是有利于各國利益和發(fā)展的是一種正常行使金融的行為而不是對(duì)國家金融的放棄。

(二)積極參與金融全球化規(guī)則和制度的制定．努力推動(dòng)國際金融新秩序的建立。面對(duì)金融全球化帶來的挑戰(zhàn)，發(fā)展中國家首先要從國際金融制度上為自身的發(fā)展?fàn)幦”Ｕ?，防止少?shù)西方發(fā)達(dá)國家將一系列不平等條款強(qiáng)加給自己，并進(jìn)而侵犯本國的金融。IMF的配額及投票決策機(jī)制，使IMF受到美國等西方發(fā)達(dá)國家成員的控制，發(fā)展中國家成員的任何想法和意見均無法買現(xiàn)，平等原則失去任何意義。發(fā)展中國家在本國市場(chǎng)不成熟、特別是在缺乏對(duì)國際游資的協(xié)調(diào)和監(jiān)控機(jī)制的情況下，開放金融資本市場(chǎng)是不可取的，過早開放易使虛擬資本膨脹，引發(fā)金融危機(jī)。發(fā)展中國家只有參與到金融全球化“游戲規(guī)則”的制定中，才有機(jī)會(huì)表達(dá)自己的意志，才有可能打破西方發(fā)達(dá)國家對(duì)金融全球化主導(dǎo)權(quán)的壟斷，而不至于被動(dòng)的遵循由西方發(fā)達(dá)國家制定的規(guī)則，才能維護(hù)自身的國家金融和經(jīng)濟(jì)利益。唯有如此，新的公正、合理的國際金融新秩序才有可能真正得以實(shí)現(xiàn)。

(三)加強(qiáng)南南合作．促進(jìn)制定金融全球化規(guī)則的力量對(duì)比的平衡。在金融全球化時(shí)代，發(fā)展中國家仍應(yīng)該加強(qiáng)聯(lián)系和團(tuán)結(jié)，提高在金融全球化沖擊下的整體生存能力，以集體的力量改善自己在國際金融中的地位，逐步推動(dòng)公正、合理的國際金融新秩序的建立。

(四)加快完善國內(nèi)金融體制．實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)對(duì)生產(chǎn)要素的有效配置．實(shí)施有效的金融監(jiān)管．實(shí)現(xiàn)金融和保障金融安全。發(fā)展中國家必須加強(qiáng)金融法制建設(shè)和國家金融安全意識(shí)，健全法律制度以維護(hù)自身國家金融。首先要重視金融高科技人才的培養(yǎng)和完善科技創(chuàng)新體制。其次，要充分利用國內(nèi)、國際兩個(gè)市場(chǎng)，參與金融全球化進(jìn)程，促進(jìn)國內(nèi)金融體制深入改革，使本國金融體制與國際金融體制逐步接軌，更好地吸收國際金融業(yè)的經(jīng)營技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)。最后，健全金融監(jiān)管體制，充分行使國家金融。對(duì)于任何一個(gè)希望通過金融全球化來分享國際經(jīng)濟(jì)增長利益的發(fā)展中國家來說，建立一個(gè)實(shí)質(zhì)性的金融化體系是唯一可靠的出路。為此，應(yīng)其采取漸進(jìn)式的金融自由化方式，在實(shí)施中把握好開放的“度”，有關(guān)信用評(píng)級(jí)、公司上市證券業(yè)務(wù)、外匯買賣等業(yè)務(wù)，不能完全掌握在外資手中；其余金融業(yè)務(wù)可在充分有效的監(jiān)管機(jī)制下逐步開放。

總之，發(fā)展中國家只有適度的參與到全球金融化進(jìn)程中才能更好地發(fā)揮金融全球化正面效應(yīng)，減少其負(fù)面效應(yīng)，才能更有效的保護(hù)金融安全，真正實(shí)現(xiàn)國家金融，實(shí)現(xiàn)國家金融體系的可持續(xù)發(fā)展。

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銀行發(fā)展論文范文第2篇

金融是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力，是區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作的重要紐帶。要實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)在更大范圍、更廣領(lǐng)域、更高層次的合作，就必須加強(qiáng)區(qū)域金融的更緊密合作，更好地發(fā)揮金融在區(qū)域資源流動(dòng)和產(chǎn)業(yè)合作分工中配置導(dǎo)向和市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用。加快城區(qū)銀行與區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，統(tǒng)籌區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，不僅是樹立和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的重要內(nèi)容，也是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的迫切需要，對(duì)培育我國金融經(jīng)濟(jì)新的增長極，促進(jìn)城區(qū)銀行建設(shè)具有十分重要的意義。

(一)目前區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)

1、區(qū)域經(jīng)濟(jì)的亮點(diǎn)

如果用一句話來高度概括區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，可以說，在高位增長中促進(jìn)不同區(qū)域的協(xié)調(diào)發(fā)展以及大力度地進(jìn)行經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，是我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)的亮點(diǎn)。目前，這種協(xié)調(diào)與轉(zhuǎn)型出現(xiàn)以下特點(diǎn)。我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的特征十分突出。但在我國轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式的過程中，區(qū)域經(jīng)濟(jì)正在轉(zhuǎn)型與互動(dòng)中促進(jìn)協(xié)調(diào)，在各區(qū)域主體功能逐漸明確、到位的基礎(chǔ)上，大幅度提高整體發(fā)展水平。中央從區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體戰(zhàn)略出發(fā)，協(xié)調(diào)發(fā)展的政策正在一步步完善。其推進(jìn)思路是：東部地區(qū)在“率先發(fā)展”基礎(chǔ)上，繼續(xù)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)特區(qū)、上海浦東新區(qū)的作用，推進(jìn)天津?yàn)I海新區(qū)開發(fā)開放；持續(xù)推進(jìn)西部大開發(fā)。應(yīng)該說，各區(qū)域的主體功能對(duì)于整體的發(fā)展來說都有不可替代的地位和作用。從推動(dòng)局部區(qū)域的超常發(fā)展，到注重總體協(xié)調(diào)，這本身就是一個(gè)重大的戰(zhàn)略調(diào)整。站在這一角度理解新時(shí)期區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略，觀察2006年以協(xié)調(diào)發(fā)展為基調(diào)的各區(qū)域發(fā)展呈現(xiàn)出的不同走向與特色，我們認(rèn)為，以科學(xué)發(fā)展觀為支撐的區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展格局，無論是在理論上還是在實(shí)踐中都逐步清晰。

(二)分析探討區(qū)域經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行發(fā)展的影響

總體上看，區(qū)域經(jīng)濟(jì)對(duì)城區(qū)銀行金融發(fā)展也產(chǎn)生了影響。金融資源配置不均衡性問題更加突出。由于貸款審批權(quán)限小、貸款項(xiàng)目少，在實(shí)行嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究制度下信貸人員責(zé)任大、個(gè)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)高，加之上級(jí)行采取下達(dá)存款考核任務(wù)、提取二級(jí)準(zhǔn)備金、對(duì)上存資金給予優(yōu)惠利率等政策，這些因素促使欠發(fā)達(dá)地區(qū)基層行日益“重存輕貸”，直接導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金的嚴(yán)重外流，資金供求的“剪刀差”逐漸加大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域性差異日趨加大。二是降低基層銀行的資金利用效率和盈利水平。嚴(yán)格的規(guī)模限制，不僅不利于銀行資金效應(yīng)的最大發(fā)揮，而且造成了經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁的明顯不足。三是弱化了城區(qū)銀行在縣域市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的作用和地位，導(dǎo)致地方政府對(duì)銀行給予地方經(jīng)濟(jì)的支持逐漸失去信心，由此可能使地方政府對(duì)銀行的支持力度減弱甚至存在工作協(xié)調(diào)障礙。

二、銀行怎樣借助區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展

樹立全局意識(shí)，處理好整體和局部的關(guān)系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。當(dāng)前城區(qū)銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略上進(jìn)行了較大的調(diào)整，經(jīng)營對(duì)象主要集中在大中城市、大行業(yè)、大企業(yè)和高效益的項(xiàng)目上，這無疑符合利潤最大化的要求。但是我們不能片面為強(qiáng)化這一戰(zhàn)略而忽視了我國的國情、經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展過程和當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀。在當(dāng)前不發(fā)達(dá)區(qū)域迫切需要金融支持而國家金融體制改革又尚未到位的情況下，作為金融主體的國有城區(qū)銀行，在實(shí)施集約經(jīng)營過程中，應(yīng)特別謹(jǐn)慎市場(chǎng)的“取舍”，況且，現(xiàn)有的區(qū)域經(jīng)濟(jì)與企業(yè)狀況也只是相對(duì)的，隨著國家對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)支持力度的加強(qiáng)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，區(qū)域經(jīng)濟(jì)與企業(yè)的強(qiáng)弱態(tài)勢(shì)也會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)換，這已被經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)踐所證實(shí)。城區(qū)銀行應(yīng)該根據(jù)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，妥善、合理的配置信貸資金，為各區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展、縮小區(qū)域經(jīng)濟(jì)差距作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。通過對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持，獲得地方黨政部門認(rèn)可，使之正確認(rèn)識(shí)、看待、支持城區(qū)銀行改革，理解、尊重城區(qū)銀行按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律、金融法則辦事，主動(dòng)關(guān)心重視金融工作、幫助解決金融發(fā)展中的問題，為金融業(yè)的發(fā)展構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。樹立發(fā)展意識(shí)，處理好集權(quán)與放權(quán)的關(guān)系，合理確定貸款權(quán)限，完善授權(quán)授信制度。城區(qū)銀行在推行“三大”戰(zhàn)略的同時(shí)，應(yīng)完善內(nèi)部授權(quán)授信及比例管理制度，城區(qū)銀行二級(jí)分行應(yīng)妥善銜接信貸授權(quán)和統(tǒng)一授信，不能忽視對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸投入，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，應(yīng)根據(jù)縣域城區(qū)銀行的管理水平、經(jīng)營能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，實(shí)事求是地合理配置信貸權(quán)限及貸款比例限額，適度下放信貸權(quán)限給縣級(jí)城區(qū)銀行。

三、銀行發(fā)展規(guī)劃需要注意的事項(xiàng)(應(yīng)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)變化所產(chǎn)生的不良影響)

城區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展核心是銀行和政府的關(guān)系和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系。銀行若想經(jīng)營好，必須重在機(jī)制改革，尤其是傳統(tǒng)體制下轉(zhuǎn)型而成的銀行，更需要在體制、機(jī)制改革上下功夫，苦練內(nèi)功，完善銀行的制度，改進(jìn)技術(shù)水平，改善管理方式，要明確銀行是做什么的。客戶需求多樣化也是影響城區(qū)銀行發(fā)展的一個(gè)因素。自從銀行業(yè)的發(fā)展從產(chǎn)品層面上升到客戶需求層面后，金融產(chǎn)品和服務(wù)都是圍繞客戶需求來創(chuàng)新的，城區(qū)銀行需要在客戶需求的挖掘上多下功夫，根據(jù)客戶的需求來創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足日益增長的需要。業(yè)態(tài)競(jìng)爭對(duì)于城區(qū)銀行來說要定位準(zhǔn)確，大銀行做大銀行的事情，小銀行做小銀行的事情，城區(qū)銀行要根據(jù)自身的現(xiàn)實(shí)條件進(jìn)行約束，極大的改進(jìn)城區(qū)銀行的管理和人才的問題。城區(qū)銀行要改進(jìn)體制問題，要注意在銀行經(jīng)營中，依法經(jīng)營、合規(guī)操作是銀行一切工作的基本要求，是每一個(gè)銀行員工應(yīng)盡的基本職責(zé)。合規(guī)文化建設(shè)是促進(jìn)城區(qū)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展的重要手段。推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)，重點(diǎn)在于把合規(guī)經(jīng)營理念貫穿到員工的日常行為之中，使之成為自覺的習(xí)慣；重點(diǎn)在于把立規(guī)建制的工作做實(shí)、做細(xì)，把操作風(fēng)險(xiǎn)管理的各項(xiàng)措施真正細(xì)化落實(shí)到每一個(gè)環(huán)節(jié)、每一個(gè)崗位、每一個(gè)節(jié)點(diǎn)。城區(qū)銀行在根據(jù)客戶需求提品方面要有一定的產(chǎn)品約束。要?jiǎng)?chuàng)造出了解客戶特點(diǎn)的產(chǎn)品。使產(chǎn)品能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況能夠較好的提供客戶服務(wù)。城區(qū)銀行要注重內(nèi)外兼修，重在修煉內(nèi)功。從銀行的信貸工作著手，逐步完善城區(qū)銀行的信貸調(diào)查流程，使信貸調(diào)查能夠真正的為城區(qū)銀行起到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用。規(guī)避企業(yè)吃虧、銀行吃虧、政府吃虧、信貸調(diào)查有問題、未形成良性的體制等一系列問題，避免城區(qū)銀行成為“孤島”。

個(gè)人客戶是各城區(qū)銀行涉及面最廣泛的群體。城區(qū)銀行在進(jìn)行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃時(shí)，要充分考慮各方面的因素，對(duì)這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)營管理、市場(chǎng)拓展、營銷組織和質(zhì)量成本控制等工作進(jìn)行規(guī)劃，認(rèn)真分析市場(chǎng)現(xiàn)狀和預(yù)測(cè)發(fā)展動(dòng)向。在保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，積極推進(jìn)銀行卡、個(gè)人消費(fèi)信貸、個(gè)人住房信貸等業(yè)務(wù)。建立完善的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、機(jī)構(gòu)建設(shè)設(shè)置布局、新產(chǎn)品的開發(fā)與業(yè)務(wù)拓展方式等都要作出具體的規(guī)劃，使之適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。建立個(gè)人銀行業(yè)務(wù)成本監(jiān)控體系，要認(rèn)真落實(shí)國家的有關(guān)利率管理規(guī)定和財(cái)務(wù)管理政策，嚴(yán)格成本控制，增強(qiáng)安全經(jīng)營、有效經(jīng)營的自律性，提高市場(chǎng)盈利水平。城區(qū)銀行的中間業(yè)務(wù)是與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的現(xiàn)代城區(qū)銀行業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)包括為企業(yè)提供信貸支持以外的結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、項(xiàng)目評(píng)估、財(cái)務(wù)顧問、信息咨詢、建設(shè)監(jiān)理等綜合性的服務(wù)。隨著城區(qū)銀行轉(zhuǎn)軌步伐的加快，金融市場(chǎng)競(jìng)爭的日趨激烈，中間業(yè)務(wù)的開展越來越受到各城區(qū)銀行的普遍重視，因此在制定城區(qū)銀行中長期發(fā)展規(guī)劃時(shí)，要做好中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。各城區(qū)銀行都有其自身特點(diǎn)，都有自己的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，在制定發(fā)展規(guī)劃時(shí)就應(yīng)該充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，突出其特點(diǎn)，以促進(jìn)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如建設(shè)銀行在制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃時(shí)，就應(yīng)該依托長期從事固定資產(chǎn)投資管理這一基礎(chǔ)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以滿足客戶的需求為宗旨，建立全方位、多層次、多功能的中間業(yè)務(wù)體系，不斷豐富業(yè)務(wù)種類，把建設(shè)銀行的金融服務(wù)從項(xiàng)目基本建設(shè)資金管理延伸到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營過程中，確保傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)雙輪驅(qū)動(dòng)，全面推動(dòng)城區(qū)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。財(cái)務(wù)管理工作是城區(qū)銀行管理工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，城區(qū)銀行在制定中長期發(fā)展規(guī)劃時(shí)，一定要按照中央關(guān)于城區(qū)銀行要“強(qiáng)化集中統(tǒng)一管理，實(shí)行統(tǒng)一核算、統(tǒng)一調(diào)度資金、分級(jí)管理的財(cái)務(wù)制度”的精神，對(duì)財(cái)務(wù)管理工作進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，以達(dá)到建立以綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營計(jì)劃為主線，以經(jīng)濟(jì)效益為中心，資金統(tǒng)一調(diào)度，資產(chǎn)負(fù)債合理安排，財(cái)務(wù)資源合理配置，監(jiān)管有力的計(jì)劃財(cái)務(wù)管理體制；建立制度統(tǒng)一、集中核算、集中管理會(huì)計(jì)信息、有效監(jiān)督的會(huì)計(jì)管理體制；建立高效快捷的清算匯劃體系，強(qiáng)化清算系統(tǒng)的市場(chǎng)服務(wù)功能。

四、銀行怎樣搶占區(qū)域市場(chǎng)份額

城區(qū)銀行市場(chǎng)呈現(xiàn)六大特點(diǎn)，一是，市場(chǎng)規(guī)模增長迅猛隨著城區(qū)銀行積極推進(jìn)，銀行市場(chǎng)規(guī)模呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢(shì)。城區(qū)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象，提高綜合競(jìng)爭能力的主要方式。二是，市場(chǎng)競(jìng)爭日益激烈，隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭的加劇，我國各城區(qū)銀行紛紛將金融創(chuàng)新列入銀行新的發(fā)展戰(zhàn)略，電子銀行業(yè)務(wù)的開展成為許多城區(qū)銀行實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的首選。三是，市場(chǎng)集中度偏高，銀行和招商銀行為主體的幾家金融機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)集中度很高。四是，客戶需求逐漸多樣化，客戶需求向多樣化、個(gè)性化方向發(fā)展。網(wǎng)上交易類業(yè)務(wù)已成為滿足部分客戶金融服務(wù)的主要內(nèi)容，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。

五、銀行怎樣鞏固區(qū)域市場(chǎng)的地位銀行鞏固區(qū)域市場(chǎng)的地位要考慮到以下幾點(diǎn)

1、市場(chǎng)細(xì)分：市場(chǎng)如何細(xì)分？各細(xì)分市場(chǎng)的規(guī)模、增長率和毛利率如何？各細(xì)分市場(chǎng)的集中度如何？各細(xì)分市場(chǎng)的產(chǎn)品生命周期處于哪個(gè)階段？

2、客戶需求：目標(biāo)客戶群體有哪些獨(dú)特的需求？目標(biāo)客戶群體中誰是行動(dòng)決策關(guān)鍵人？目標(biāo)客戶群體有什么樣的行為特點(diǎn)？如何通過客戶需求制定適合的產(chǎn)品、價(jià)格、渠道和品牌戰(zhàn)略？

3、關(guān)鍵成功因素：行業(yè)中有哪些不同的成功模式？這些模式各自的關(guān)鍵成功因素是什么？哪個(gè)是最有利的成功模式？服務(wù)、創(chuàng)新還是效率？價(jià)值定位與盈利模式是什么？

4、競(jìng)爭力分析：與競(jìng)爭對(duì)手在關(guān)鍵因素上相比有什么優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)？要培養(yǎng)什么核心競(jìng)爭力？要建立什么樣的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)？如何規(guī)劃核心競(jìng)爭力？總之，城區(qū)銀行的發(fā)展任重道遠(yuǎn)，尚需政府、企業(yè)、社會(huì)等各個(gè)方面的共同努力，城區(qū)銀行在我國正處于發(fā)展階段，市場(chǎng)增長潛力較大，抓住機(jī)遇將占據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭主動(dòng)權(quán)，但是，如何有效地抓住機(jī)遇，首先必須實(shí)施城區(qū)銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃。

六、銀行在區(qū)域市場(chǎng)中持續(xù)發(fā)展的具體措施

銀行發(fā)展論文范文第3篇

關(guān)鍵詞投資銀行并購重組公司并購

1投資銀行的定義

羅伯特·勞倫斯·庫恩總結(jié)了金融學(xué)家對(duì)投資銀行下的四個(gè)權(quán)威的定義，從中可以看出投資銀行的內(nèi)容。①最廣泛的定義是，投資銀行實(shí)際上包括華爾街大公司的全部業(yè)務(wù)，從國際承銷業(yè)務(wù)到零售交易業(yè)務(wù)以及其他許多金融服務(wù)業(yè)務(wù)。②第二廣泛的定義是，投資銀行包括所有資本市場(chǎng)的活動(dòng)，從證券承銷、公司財(cái)務(wù)到并購，以及公平觀點(diǎn)來管理基金與風(fēng)險(xiǎn)資本。但是，如向散戶出售證券，消費(fèi)者不動(dòng)產(chǎn)中介，抵押銀行，保險(xiǎn)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)不包括在內(nèi)。③第三廣泛定義是，投資銀行只限于資本市場(chǎng)活動(dòng)，著重證券承銷和并購。但是，如基金管理、風(fēng)險(xiǎn)資本、風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)不包括在內(nèi)。④最狹義的定義是，投資銀行應(yīng)回到他過去的原則上，嚴(yán)格限于證券承銷和在一級(jí)市場(chǎng)上籌措資金，在二級(jí)市場(chǎng)上進(jìn)行證券交易。庫恩傾向于第二個(gè)定義，認(rèn)為應(yīng)該包括資本市場(chǎng)的所有活動(dòng)，但所有零售業(yè)務(wù)除外。

程博明總結(jié)了投資銀行的定義：“投資銀行是以證券承銷為本源業(yè)務(wù)，充當(dāng)中介人，通過不斷的金融創(chuàng)新，促進(jìn)資金合理分配和流動(dòng)，優(yōu)化社會(huì)資源配置的金融機(jī)構(gòu)。其核心在于：①投資銀行是金融業(yè)和金融資本發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。②投資銀行是經(jīng)營資本的金融機(jī)構(gòu)。③投資銀行與商業(yè)銀行既有聯(lián)系又有區(qū)別?！?/p>

王海平等給出了投資銀行的定義：“投資銀行是專門管理對(duì)工商企業(yè)的投資和提供長期信貸的機(jī)構(gòu)，它是證券發(fā)行者和投資者的中間人，屬證券推銷商性質(zhì)，有時(shí)也用自己的資金購買證券，從而證券的所有權(quán)。投資銀行的組織形態(tài)多種多樣、名稱各異、各國情況也不一樣，主要有以下幾種：證券公司、商人銀行、投資公司、金融公司、實(shí)業(yè)公司、控股公司，然而具體的投資銀行并不冠之為銀行或投資銀行，而是稱為公司?！?/p>

錢弘道這樣框定投資銀行：“投資銀行是指經(jīng)營全部資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，從事證券發(fā)行、承銷與交易，提高企業(yè)并購與資產(chǎn)重組、基金管理與投資以及為企業(yè)投資融資進(jìn)行咨詢、顧問。”

中國投資銀行在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌中誕生，有其特殊的內(nèi)涵。人們對(duì)投資銀行本身的爭論還沒有達(dá)成共識(shí)，主要看法有以下幾種：一是認(rèn)為投資銀行是一種業(yè)務(wù)，包括證券承銷、并購策劃等。既然是一種業(yè)務(wù)，無論哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)都可以做，如證券公司，信托投資公司、商業(yè)銀行等。按照這個(gè)邏輯，中國現(xiàn)行的金融機(jī)構(gòu)就沒有必要作任何變動(dòng)，都可以順利的開展投資銀行業(yè)務(wù)。二是認(rèn)為投資銀行是一個(gè)產(chǎn)業(yè)，是一個(gè)金融領(lǐng)域中的主要從事企業(yè)并購策劃、融資的高科技產(chǎn)業(yè)，與主要從事存貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行相并列。在中國它可以由證券公司、信托投資公司等非金融機(jī)構(gòu)來做，但是必須加以改造和加強(qiáng)。三是認(rèn)為投資銀行是一個(gè)機(jī)構(gòu)，有專門的名稱、章程、宗旨、和業(yè)務(wù)，與商業(yè)銀行相對(duì)立。其業(yè)務(wù)商業(yè)銀行不能做，其他機(jī)構(gòu)也不能做。

2投資銀行的發(fā)展

2.1投資銀行的歷史起源、發(fā)展

我國投資銀行始于1979年成立的中國國際信托投資公司及20世紀(jì)80年代中期開始涌現(xiàn)的大量信托投資公司和證券公司。截至2001年底，我國共有證券公司110家，基金管理公司15家，證券營業(yè)部2600余家，證券從業(yè)人員10萬余人，證券公司總資產(chǎn)6510.69億元，平均每家59.18億元。具有從事證券期貨業(yè)務(wù)資格的會(huì)計(jì)師事務(wù)所發(fā)展到105家，律師事務(wù)所達(dá)到299家，資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)116家，證券期貨投資咨詢機(jī)構(gòu)100家，其中證券咨詢機(jī)構(gòu)97家，期貨咨詢機(jī)構(gòu)3家。具有證券期貨業(yè)務(wù)資格的注冊(cè)會(huì)計(jì)師達(dá)到1100人，律師1180人，咨詢?nèi)藛T700多人，初步形成了一支運(yùn)作比較規(guī)范，業(yè)務(wù)比較熟練，經(jīng)驗(yàn)比較豐富的證券中介服務(wù)隊(duì)伍。這些機(jī)構(gòu)已涉獵了各種投資銀行領(lǐng)域，如證券承銷，證券交易，證券自營，基金管理，企業(yè)并購和財(cái)務(wù)顧問等，為我國居民開辟了投資渠道，為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌措了大量資金，為國有企業(yè)改革做出了大量貢獻(xiàn)。

2．2投資銀行的發(fā)展趨勢(shì)

投資銀行的發(fā)展趨勢(shì)的核心是指與商業(yè)銀行的分合問題。而混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營爭論的核心是兩種模式對(duì)于社會(huì)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)問題，是商業(yè)銀行能否進(jìn)入證券市場(chǎng)，能否用存款進(jìn)行證券買賣，能否涉足投資銀行的業(yè)務(wù)的問題。我們認(rèn)為，商業(yè)銀行和投資銀行的分離還是合并，主要是由生產(chǎn)力發(fā)展水平以及該國家的文化傳統(tǒng)和社會(huì)觀念決定的，如信譽(yù)意識(shí)、家族觀念等。生產(chǎn)力發(fā)展階段不同，市場(chǎng)法規(guī)健全程度不同，民族文化傳統(tǒng)不同，分合就不能采取同一模式。中國經(jīng)濟(jì)當(dāng)前的選擇只能分業(yè)經(jīng)營下的協(xié)調(diào)運(yùn)行。轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)條件下實(shí)行分業(yè)經(jīng)營具有其必然性。①證券市場(chǎng)尚處于起步的發(fā)展階段，風(fēng)險(xiǎn)較大。②商業(yè)銀行進(jìn)行證券投資的風(fēng)險(xiǎn)和收益不對(duì)稱。③宏觀金融當(dāng)局的監(jiān)控能力有待提高。分業(yè)經(jīng)營前提下協(xié)調(diào)運(yùn)行也具有可行性。①商業(yè)銀行和投資銀行兩個(gè)體系中的資金不可能完全分開，在堅(jiān)持各自業(yè)務(wù)性質(zhì)的前提下借助對(duì)方的便利，謀求自身業(yè)務(wù)的拓展，提高資源的配置效率。②商業(yè)銀行業(yè)需要借助投資銀行業(yè)獲得發(fā)展，減輕商業(yè)銀行資本形成的壓力降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，提高國有企業(yè)的運(yùn)營效率。③投資銀行需要商業(yè)銀行的推動(dòng)和支持。

企業(yè)與企業(yè)、銀行與企業(yè)、商業(yè)銀行與投資銀行的分合原理是相通的。如在美國，企業(yè)的大集團(tuán)戰(zhàn)略是無可非議的，企業(yè)與企業(yè)聯(lián)合成為巨型企業(yè)集團(tuán)后，短期的個(gè)別企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可以由集團(tuán)掩蓋，進(jìn)而帶來長期的發(fā)展。而中國當(dāng)前發(fā)展水平?jīng)]有到應(yīng)有的高度，企業(yè)產(chǎn)權(quán)界定不清，必須堅(jiān)持獨(dú)立化和及時(shí)化的原則，不能互相掩蓋，否則將風(fēng)險(xiǎn)越積累越大，最后無法收?qǐng)觥Ｖ袊?jīng)濟(jì)當(dāng)前各市場(chǎng)主體必須相互獨(dú)立，企業(yè)之間不能搞所謂的法人交叉持股的巨型企業(yè)集團(tuán)，銀行和企業(yè)之間不能無原則的聯(lián)合，搞所謂的一體化制度商業(yè)銀行業(yè)不能與投資銀行合并。當(dāng)然，如果有效的調(diào)節(jié)和控制銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)和證券市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，兩業(yè)融合就可以提高效率、增強(qiáng)實(shí)力，因此發(fā)展趨勢(shì)是隨著生產(chǎn)力水平的提高，市場(chǎng)制度的完善，最終走向聯(lián)合。

3投資銀行并購應(yīng)遵循的理論

3．1壟斷理論

該理論認(rèn)為，企業(yè)并購擴(kuò)張規(guī)模的目的不是為了追求、加強(qiáng)其在市場(chǎng)上的壟斷地位?？梢钥隙ǖ氖?，確有一些企業(yè)的并購擴(kuò)張是為了取得壟斷地位，但不可否認(rèn)的是，如果并購不能降低風(fēng)險(xiǎn)，提高效率，則并購也就難以為繼。因此，企業(yè)的最佳規(guī)模是由壟斷及效率所帶來的邊際利潤的均衡點(diǎn)所決定。

3．2效率理論

效率理論認(rèn)為兼并和資產(chǎn)再配置的其他形式，對(duì)整個(gè)社會(huì)來說是有潛在效益的，這主要體現(xiàn)在大公司管理層改進(jìn)效率或形成協(xié)同效應(yīng)上。具體又可以分為7個(gè)子理論：

3．2．1差別效率理論

該理論是并購的最一般理論。通俗的說，如果A公司的管理效率高于B公司，那么通過A公司對(duì)B公司的兼并，B公司的管理效率得到提高，這也是所謂的管理協(xié)同效應(yīng)。按照此觀點(diǎn)如果某家公司有一支很有效率的管理隊(duì)伍，其管理能力超過了管理該公司的需要，那么，該公司就會(huì)通過兼并那些由于缺乏管理人才而造成效率低下的公司的辦法，更充分的使用這支隊(duì)伍。通過這種兼并，整個(gè)經(jīng)濟(jì)的效率水平將會(huì)得到提高。實(shí)際上，差別效率理論是與組織資本聯(lián)系在一起的，在兩個(gè)具有相似性的組織中，可以利用組織資本的差異，進(jìn)行信息的相互交流提高組織資本，這里一個(gè)重要的前提是信息的可復(fù)制性。

3．2．2無效率的管理者理論

無效率的管理者理論可能與差別效率理論或問題理論難以區(qū)別。從某種意義上說，無效率的管理者只是指未能充分發(fā)揮其經(jīng)營潛力，而另一種管理團(tuán)體可能會(huì)更有效的對(duì)該領(lǐng)域內(nèi)的資產(chǎn)進(jìn)行管理。或者從純粹意義上說，無效率的管理者僅僅是指不稱職的管理者，幾乎任何外部的管理者都可以比現(xiàn)有的管理者做的更好。因此，無效率的管理者理論可以作為混合兼并的理論基礎(chǔ)，相應(yīng)的，無差別效率理論更適合于解釋橫向兼并。

3．2．3經(jīng)營協(xié)同效應(yīng)

規(guī)模經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生于生產(chǎn)要素的不可分性，經(jīng)營協(xié)同效應(yīng)假定，在行業(yè)中存在著規(guī)模經(jīng)濟(jì)，并且在合并前，公司的經(jīng)營活動(dòng)水平達(dá)不到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的要求。通過實(shí)施兼并可以發(fā)揮出潛在的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，這種兼并既可能是橫向兼并，也可能是縱向兼并。

3．2．4多樣化經(jīng)營理論

所謂多樣化經(jīng)營，是指公司持有并經(jīng)營那些相關(guān)程度較低的資產(chǎn)的情形。對(duì)一個(gè)公司來說，多樣化經(jīng)營可以分散風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定收入來源。通常情況下，公司員工、消費(fèi)者和供應(yīng)商等利益相關(guān)者比股東更愿意公司采取多樣化戰(zhàn)略。這是因?yàn)?，第一，股東可以通過在資本市場(chǎng)上分散持股的辦法來分散風(fēng)險(xiǎn)，而員工的勞動(dòng)收入來源卻很難多樣化，他們的知識(shí)和技能大都對(duì)本公司有用但對(duì)別的公司就不一定有用，所以公司經(jīng)理和一般員工更希望公司穩(wěn)定，不希望公司冒太大的風(fēng)險(xiǎn)。第二，公司通過廣告、研究開發(fā)、固定資產(chǎn)投資和員工培訓(xùn)等途徑，一般都與消費(fèi)者和供應(yīng)商形成穩(wěn)定關(guān)系。但于公司股東來說，由于對(duì)公司的持股情況不同導(dǎo)致他們對(duì)多樣化經(jīng)營會(huì)有各不相同的態(tài)度。多樣化經(jīng)營可以通過內(nèi)部發(fā)展和兼并這兩種途徑來實(shí)現(xiàn)，但在許多情況下，兼并的途徑會(huì)更有利，尤其當(dāng)公司面臨變化了的環(huán)境而調(diào)整戰(zhàn)略思想時(shí)，兼并可以使公司在時(shí)間較短的條件下進(jìn)入被兼并公司的行業(yè)，并在很大程度上保持被兼并公司的市場(chǎng)份額以及現(xiàn)有各種資源。

3．2．5財(cái)務(wù)協(xié)同效應(yīng)

當(dāng)公司擁有充足的現(xiàn)金流但又缺乏投資機(jī)會(huì)時(shí)，其資本的邊際利潤率是較低的，提高資本邊際利潤率的一個(gè)有效途徑是收購那些現(xiàn)金匱乏但資本邊際利潤率較高企業(yè)。財(cái)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)還表現(xiàn)在，公司合并后規(guī)模的擴(kuò)大將導(dǎo)致其負(fù)債能力的提高、融資成本的下降。

3．2．6戰(zhàn)略重組理論

公司的并購活動(dòng)有時(shí)是為了適應(yīng)環(huán)境的變化，實(shí)施多樣化收購以分散風(fēng)險(xiǎn)，和為了實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)或有效運(yùn)用剩余資源的并購不同，戰(zhàn)略重組的目的在于使公司在面對(duì)變化中的環(huán)境有足夠的抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。這就是戰(zhàn)略重組理論的觀點(diǎn)。

3．2．7價(jià)值低估理論

這一理論認(rèn)為，當(dāng)目標(biāo)公司的市場(chǎng)價(jià)值低于其真實(shí)價(jià)值或潛在價(jià)值時(shí)，并購行為將會(huì)發(fā)生。公司的市場(chǎng)價(jià)值被低估的原因有以下幾種：①公司的經(jīng)營管理者未能充分利用公司的資源。②收購公司擁有外部市場(chǎng)所沒有的、有關(guān)目標(biāo)公司真實(shí)價(jià)值的內(nèi)部信息。③由于通貨膨脹造成資產(chǎn)價(jià)值與重組成本的差異，如果市場(chǎng)價(jià)值的確定以帳面價(jià)值為基礎(chǔ)，價(jià)值低估就會(huì)發(fā)生。

3．3產(chǎn)權(quán)理論

對(duì)于產(chǎn)權(quán)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家有著不盡相同的解釋。H.得姆塞茨認(rèn)為：產(chǎn)權(quán)是社會(huì)的工具，使是自己或他人收益或受損的權(quán)利。E·富魯不頓認(rèn)為：“產(chǎn)權(quán)不是人與物之間的關(guān)系，而是指由于物的存在和使用而引起的人們之間一些被認(rèn)可的行為關(guān)系。產(chǎn)權(quán)分配格局具體規(guī)定了人們那些與物相關(guān)的行為規(guī)范，每個(gè)人在于他人的相互交往中都必須遵守這些規(guī)范，或者必須承擔(dān)不遵守這些規(guī)范的成本。這樣，社會(huì)中盛行的產(chǎn)權(quán)制度便可以被描述為界定每個(gè)個(gè)人在稀缺資源利用方面的地位的一組經(jīng)濟(jì)和社會(huì)關(guān)系。”一般意義上，完整的產(chǎn)權(quán)總是以復(fù)數(shù)的形式出現(xiàn)，它不是一種而是一組權(quán)利，包括：使用權(quán)，在法律允許的范圍內(nèi)以各種方式使用財(cái)產(chǎn)，包括所有權(quán)在物質(zhì)形態(tài)上改變乃至毀壞財(cái)產(chǎn)；收益權(quán)，即直接從財(cái)產(chǎn)本身或經(jīng)由協(xié)議關(guān)系從別人那里獲取收益；轉(zhuǎn)讓權(quán)，通過出租或出售把財(cái)產(chǎn)有關(guān)的權(quán)利讓渡給別人。

3．4理論

理論研究企業(yè)內(nèi)部的所有者和經(jīng)營者之間的關(guān)系，并提出了費(fèi)用的概念。企業(yè)所有者的私人業(yè)主、股東、債券持有人或其他投資者可以選擇企業(yè)的經(jīng)營者作為他們的人，但所有者和經(jīng)營者之間的利益往往有所沖突。為此，所有者為了保護(hù)自身的利益就會(huì)控制尋求控制經(jīng)營者投資和決策的方法，設(shè)計(jì)一種補(bǔ)償協(xié)定機(jī)制以刺激經(jīng)營者選擇增加財(cái)富的行為。為把具有不同目標(biāo)的股東、經(jīng)理和債券持有人聯(lián)系在一起，必然會(huì)發(fā)生費(fèi)用，這種費(fèi)用就是費(fèi)用或成本，它們包括：企業(yè)所有者和人訂立契約的成本；監(jiān)督與控制人的成本；限定人執(zhí)行最佳決策成本以及贏利損失即因關(guān)系發(fā)生的利潤減少。無疑，企業(yè)并購可在某種程度上降低成本，它在事實(shí)上設(shè)計(jì)了控制的外部機(jī)制：當(dāng)目標(biāo)公司的人產(chǎn)生問題是時(shí)，通過并購或權(quán)之爭，可降低問題的產(chǎn)生，進(jìn)而降低成本。

3．5交易成本理論

交易成本理論認(rèn)為，企業(yè)并購用企業(yè)內(nèi)的組織協(xié)調(diào)替代市場(chǎng)，從而節(jié)約交易成本。以交易作為經(jīng)濟(jì)分析的基本單元，以交易成本分析企業(yè)并購行為?？扑乖凇镀髽I(yè)的性質(zhì)》一文中指出，市場(chǎng)交易存在成本即交易成本包括事前交易和事后交易成本。事前交易成本是指起草、協(xié)商和建立保障合約履行機(jī)制的費(fèi)用。事后交易成本指建立和維持交易規(guī)則結(jié)構(gòu)的費(fèi)用、保持承諾信用的費(fèi)用等。顯然，交易成本的大小與數(shù)量有著密切的關(guān)系。在其他條件不變的情況下，交易數(shù)量越多，交易成本越大。企業(yè)作為參與市場(chǎng)交易的組織單位，其經(jīng)濟(jì)作用就在于將若干要素所有者組合成一個(gè)整體參加市場(chǎng)交易。交易成本理論借助于“資產(chǎn)專用性”、“交易的不確定性”、“交易頻率”三個(gè)概念，對(duì)縱向一體化并購給出了令人信服的解釋，交易所涉及的資產(chǎn)專用性越高，不確定性越強(qiáng)，交易頻率越大，市場(chǎng)交易的潛在成本也就越高，縱向并購的可能性也就越大。當(dāng)市場(chǎng)交易成本高于企業(yè)組織同樣一筆交易所花費(fèi)的成本時(shí)，縱向并購就會(huì)發(fā)生。當(dāng)企業(yè)的邊際交易費(fèi)用等于邊際組織費(fèi)用時(shí)就達(dá)到了縱向并購的邊界。交易成本理論以嶄新的思維方式對(duì)企業(yè)并購進(jìn)行了全新的解釋，但這一理論仍有其局限性，主要表現(xiàn)在，交易成本分析只關(guān)注組織運(yùn)行成本，對(duì)組織變動(dòng)的成本未加關(guān)注。實(shí)際上，企業(yè)并購不僅是組織對(duì)市場(chǎng)的替代，而且是組織形式的變動(dòng)，而不同的組織形式其成本必然會(huì)有所差異。

銀行發(fā)展論文范文第4篇

20世紀(jì)30年代，美國的經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)。在此次危機(jī)中，許多銀行都面臨著破產(chǎn)倒閉的問題。為了復(fù)蘇經(jīng)濟(jì)，重拾對(duì)金融業(yè)的信心，給予存款者一定的補(bǔ)償，美國政府成立第一個(gè)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，由此存款保險(xiǎn)制度也隨之產(chǎn)生。隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化、貿(mào)易自由化，世界各國經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面的聯(lián)系越來越緊密，商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中的隱患也逐漸地顯露出來，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大，越來越多的國家認(rèn)識(shí)到了存款保險(xiǎn)制度的重要性，從此存款保險(xiǎn)制度也被大家所接受。目前，我國還沒有真正建立有法律保護(hù)的有關(guān)存款保險(xiǎn)制度的機(jī)構(gòu)。但隨著我國金融體系的改革，我國一直在實(shí)施由國家擔(dān)保的隱性保險(xiǎn)，就是商業(yè)銀行以國家的信譽(yù)作為擔(dān)保。改革之初，在金融體系混亂、市場(chǎng)化不明顯、經(jīng)濟(jì)水平有限、可投資的金融品種少的情況下，隱性保險(xiǎn)曾鞏固穩(wěn)定了我國的金融業(yè)。但隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，這種隱性保險(xiǎn)已經(jīng)滿足不了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)。目前，我國的銀行基本上是股份制商業(yè)銀行，金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制體系基本完善，社會(huì)大眾的參與意識(shí)也在逐漸增強(qiáng)。銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)作為監(jiān)管部門，監(jiān)管力度也在加大。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國金融體系已經(jīng)具備了建立存款保險(xiǎn)制度的基本要求。因此，建立存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為一種必然。美國在早期由于金融體系不成熟，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部職能不協(xié)調(diào)，曾出現(xiàn)了兩個(gè)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并存的現(xiàn)象。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，逐步完善了存款保險(xiǎn)制度，由二合一，形成了單一的管理體制。目前，美國存款保險(xiǎn)制度的特征是多頭監(jiān)管，共同履責(zé)，量化管理。美國在20世紀(jì)30年代的保障范圍是儲(chǔ)蓄賬戶，80年代是存單或者退休金，90年代范圍擴(kuò)大，包括支票、儲(chǔ)蓄存單、退休金。其保障程度從2008年開始是基本賬戶每戶25萬美元。世界各地存款保險(xiǎn)制度產(chǎn)生的背景，即金融危機(jī)之后急需提高金融機(jī)構(gòu)的公信力，因此建立存款保險(xiǎn)制度成當(dāng)務(wù)之急。世界各地的存款保險(xiǎn)制度建立的目的是一致的，即保護(hù)存款人的合法權(quán)益，維護(hù)銀行的公信力［1］。世界各地的存款保險(xiǎn)制度都是非營利性機(jī)構(gòu)，組織管理形式有三種:政府設(shè)立政府機(jī)構(gòu)管理、銀行業(yè)設(shè)立基金性組織管理、政府和銀行共同管理。政府管理的形式體現(xiàn)了政府政策的權(quán)威和不可侵犯性，但容易出現(xiàn)監(jiān)管不力的情況。銀行業(yè)管理側(cè)重于市場(chǎng)的靈活性，但市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大。政府和銀行共同管理則兼具了兩者的優(yōu)點(diǎn)。

二、存款保險(xiǎn)制度的重要地位和作用

(一)從中小銀行視角分析

第一，增強(qiáng)銀行信用，維持公眾信心。存款保險(xiǎn)制度的建立從很大程度上來說是為了增強(qiáng)銀行信用，維持公眾信心，使得金融業(yè)能擁有更多可以利用的資金資源。存款保險(xiǎn)制度的建立能夠有效解決銀行的破產(chǎn)問題，不僅有利于問題銀行很自然地退出市場(chǎng)，更為重要的是防止了由一傳多的劣性事件的發(fā)生。第二，促進(jìn)中小銀行高效健康發(fā)展，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度作為一項(xiàng)防范銀行發(fā)生擠兌導(dǎo)致破產(chǎn)的制度安排，可以有效促進(jìn)中小銀行的高效健康發(fā)展，從而防范金融風(fēng)險(xiǎn)。無論是過去、現(xiàn)在抑或?qū)?，銀行都會(huì)履行自身的職能，如吸收存款、發(fā)放貸款，并且銀行的存在對(duì)金融業(yè)有著重要的影響。盡管隨著金融業(yè)各種金融衍生品的種類增多，銀行融資比例有所下降，但銀行憑借著自身的優(yōu)越性在金融業(yè)的地位是不可改變的。在銀行的經(jīng)營過程中，由于存在著種種弊端，銀行的安全會(huì)受到存款人擠兌的情況，并且某一問題銀行發(fā)生的擠兌現(xiàn)象會(huì)通過同業(yè)拆借市場(chǎng)或者股票、債券等渠道蔓延到其他銀行，從而對(duì)整個(gè)金融業(yè)和國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生不好的影響［2］。存款保險(xiǎn)制度的建立可以從根本上抑制銀行擠兌均衡的出現(xiàn)，并且不會(huì)影響到銀行在經(jīng)營中的資金流動(dòng)性。第三，有利于中小銀行與大銀行間的適度公平競(jìng)爭。從國有銀行和其他商業(yè)銀行的角度分析，國有銀行憑借著資金充足，有國家政策的支持，明顯優(yōu)于其他商業(yè)銀行，占據(jù)了大部分的市場(chǎng)。在這種不平等的狀況下，存款人在選擇投保銀行時(shí)，會(huì)盲目跟風(fēng)選擇國有銀行，很可能導(dǎo)致一些小銀行的破產(chǎn)倒閉。存款保險(xiǎn)制度給予所有存款人承諾后，存款人就會(huì)具體問題具體分析，選擇適合自己的銀行，小銀行或者其他商業(yè)銀行就有了一定的機(jī)會(huì)。第四，推動(dòng)銀行利率市場(chǎng)化改革。商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化的建設(shè)越來越受到關(guān)注，在保障金融業(yè)資源合理配置和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的方面起到了重要作用。2013年，中國人民銀行宣布放開貸款利率下限，由此我國人民幣貸款利率完全放開，使得商業(yè)銀行擁有了自由對(duì)貸款利率進(jìn)行定價(jià)的權(quán)利。商業(yè)銀行可以根據(jù)貸款的種類和用途、所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小和貸款期限的時(shí)間長短來決定利率。這使金融業(yè)迸發(fā)出更多新的由市場(chǎng)定價(jià)的金融產(chǎn)品，不僅增強(qiáng)了金融服務(wù)的能力，也滿足了不同層次顧客的需求。利率管制的放松，對(duì)商業(yè)銀行吸收存款有一定的推動(dòng)作用，但與此同時(shí)也會(huì)造成存款成本的加劇。目前的貸款利率已經(jīng)放開，存款利率的上限也會(huì)逐漸放開，所造成的銀行破產(chǎn)會(huì)更加嚴(yán)重，因此最起碼的保證就是建立存款保險(xiǎn)制度。

(二)從存款人的視角分析

由于并不是所有的人都對(duì)銀行有一定的了解，所以對(duì)銀行的信譽(yù)程度、銀行的內(nèi)部管理體系、銀行的發(fā)展?fàn)顩r都不能做出準(zhǔn)確的判斷，更多的存款人考慮的是利率的高低。特別是小額存款人，缺乏一定的理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，不能有效制定出應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。一旦銀行的資金流動(dòng)出現(xiàn)問題或者有破產(chǎn)倒閉的前兆，存款人一定會(huì)慌張，不能冷靜分析，不知如何挽救自己的利益。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，存款人只要繳納了保費(fèi)，就會(huì)從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里領(lǐng)取到一定的補(bǔ)償。投保銀行遵照保險(xiǎn)合同，可以從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)得到一定的援助，從而把破產(chǎn)的可能降到最低程度，存款人的利益也不會(huì)遭到過多損失。我國的存款人大部分的理財(cái)方式都是銀行存款。隨著利率市場(chǎng)化，我國城鄉(xiāng)居民在銀行的儲(chǔ)蓄存款逐年提高，但銀行的內(nèi)部管理及存款機(jī)構(gòu)本身都是存在問題的，可能面臨著破產(chǎn)的危機(jī)。在這種狀況下，存款保險(xiǎn)制度的建立勢(shì)在必行。

三、存款保險(xiǎn)制度與銀行破產(chǎn)之間的關(guān)系

(一)存款保險(xiǎn)制度在銀行處置中的關(guān)系

目前，我國大多數(shù)的企業(yè)都是股份制公司和有限責(zé)任公司，一旦公司破產(chǎn)，影響到的只有債權(quán)人、投資者，一般不會(huì)波及更多的地方。由于銀行具有很強(qiáng)的流動(dòng)性，因此一個(gè)銀行的破產(chǎn)會(huì)影響到其他的銀行乃至整個(gè)金融機(jī)構(gòu)，使得更多的主體受到牽連，所產(chǎn)生的負(fù)面影響就會(huì)逐漸增強(qiáng)，最終造成金融危機(jī)。隨著經(jīng)濟(jì)自由化、金融國際化，牽涉到的方面就會(huì)由一個(gè)國家到全世界，美國的次貸危機(jī)導(dǎo)致全球金融風(fēng)暴的事件就是這么產(chǎn)生的。因此，建立存款保險(xiǎn)制度在銀行處置中至關(guān)重要。它可以防止危機(jī)的擴(kuò)散，從根源上遏制危機(jī)的爆發(fā)。存款保險(xiǎn)制度也會(huì)根據(jù)具體情況進(jìn)行具體分析，從而減慢危機(jī)的蔓延。存款保險(xiǎn)制度常用的處置方式包括三種:第一，流動(dòng)性支持。當(dāng)銀行出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以采取將存款存放到問題銀行或者為其融資，加快銀行的資金流動(dòng)性，從而防止其出現(xiàn)破產(chǎn)的情況。第二，促進(jìn)銀行間的兼并和并購。如果銀行出現(xiàn)了問題，面臨倒閉的危險(xiǎn)，可以通過大銀行對(duì)其進(jìn)行兼并的方式減少一定的損失。存款保險(xiǎn)制度建立后，如果兩個(gè)銀行都為投保銀行，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以為兼并銀行提供資金支持，使得兼并的過程更加順利。第三，清算賠付。當(dāng)問題銀行破產(chǎn)后，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以對(duì)破產(chǎn)銀行的財(cái)務(wù)進(jìn)行清算，處理剩余財(cái)產(chǎn)的分配，按照既定的規(guī)定進(jìn)行賠付存款人。

(二)存款保險(xiǎn)制度與中小銀行破產(chǎn)立法協(xié)調(diào)的關(guān)系

存款保險(xiǎn)制度的建立與銀行破產(chǎn)的法律體系有著密切的關(guān)系。在建立銀行破產(chǎn)法律體系框架的時(shí)候，應(yīng)從下面幾個(gè)角度出發(fā):確保破產(chǎn)銀行法律框架的可行性和穩(wěn)定性;明確監(jiān)管力度與市場(chǎng)力量;給予和監(jiān)督存款保險(xiǎn)制度的權(quán)利和義務(wù)等。這三方面相互協(xié)調(diào)，相互監(jiān)督，一旦出現(xiàn)問題，保證能夠快速明確地采取措施。由此可見，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在很大程度上都取決于銀行的立法協(xié)調(diào)。只有在這種分工合作、相互監(jiān)督協(xié)調(diào)的制度下才能對(duì)金融的安全進(jìn)行明確的分工，避免出現(xiàn)在銀行破產(chǎn)處置中的問題。如果沒有相關(guān)配套的法律，存款保險(xiǎn)制度就不能有效發(fā)揮其應(yīng)有的職責(zé)和效力。在建立存款保險(xiǎn)管理制度的過程中，要對(duì)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行一般性監(jiān)管，對(duì)存款保險(xiǎn)人進(jìn)行例外性監(jiān)管。當(dāng)銀行破產(chǎn)時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要制定宏觀對(duì)策，啟動(dòng)程序，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)具體落實(shí)。這樣做的目的在于防止存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)取得存款人權(quán)利后，在實(shí)行時(shí)扮演利益沖突的雙重角色。由于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等原因已經(jīng)不能成為阻礙銀行破產(chǎn)的理由，必然要求存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要建立一套完善的銀行破產(chǎn)處置政策，其中包含如何用最低的成本完善地解決問題，如何防止銀行破產(chǎn)中的各種風(fēng)險(xiǎn)等。因此在立法協(xié)調(diào)中，不僅要考慮到存款保險(xiǎn)立法的重要性，也要考慮到銀行有效退出的協(xié)調(diào)性和特殊性。

(三)結(jié)合我國銀行破產(chǎn)處置程序，有必要加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度

通過博弈論中的納什均衡理論，我們可以做一個(gè)假設(shè)，如果銀行破產(chǎn)了，每一個(gè)存款人都希望自己得到的是最優(yōu)結(jié)果，所以他們都希望得到賠償，因此理性的人大部分會(huì)購買存款保險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，減少了銀行擠兌現(xiàn)象的出現(xiàn)，使得金融秩序混亂降到了最低，從而穩(wěn)定了金融體系。只有建立合理有效的存款保險(xiǎn)制度，才能構(gòu)建出最后貸款人的完整體系。最后貸款人是一種銀行破產(chǎn)防范的法律制度，中央銀行可以為問題銀行出現(xiàn)破產(chǎn)前兆時(shí)提供資金援助，履行最后貸款者的職責(zé)。處置倒閉銀行應(yīng)該明確兩個(gè)方向:第一就是要以最小成本為原則，第二就是以最快處置為目標(biāo)。當(dāng)出現(xiàn)銀行倒閉的情況時(shí)，只有處置破產(chǎn)銀行的相關(guān)內(nèi)容越快，才能保證處置的成本最低，對(duì)社會(huì)所產(chǎn)生的不良影響蔓延降到最小。從我國處置破產(chǎn)銀行的時(shí)間角度分析，主要采取的處置方式是援助救助式，不僅時(shí)間很長，并且處置的成本高，使得金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)降低，將會(huì)導(dǎo)致更多問題銀行的產(chǎn)生。因此，存款保險(xiǎn)制度的建立更加有利于銀行的處置。

四、我國目前出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度可能存在的問題

(一)有可能增加中小銀行破產(chǎn)

首先，在存款保險(xiǎn)制度未建立之前，都是國家擔(dān)保。存款保險(xiǎn)制度建立之后，意味著國家將不再為銀行買單，銀行要承擔(dān)自身所面臨的一切風(fēng)險(xiǎn)，因此引發(fā)中小銀行破產(chǎn)變得很有可能。其次，商業(yè)銀行本身存在著許多不完善的地方，如銀行體系不夠健全，內(nèi)部控制不太系統(tǒng)等，都加劇了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。隨著利率市場(chǎng)化，流動(dòng)性收緊，中小企業(yè)貸款這種高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)成為中小銀行爭相的選擇。這種高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)給銀行所帶來的就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的加劇。有的中小銀行為了實(shí)現(xiàn)利益最大化，故意抬高其存款利息，吸收存款，最后因經(jīng)營不善而破產(chǎn)。如1995年成立的海南發(fā)展銀行破產(chǎn)的主要原因就是為了追求利益，破壞了資產(chǎn)和負(fù)債之間的平衡關(guān)系。隨后我國又發(fā)生了肅寧縣的尚村農(nóng)信社破產(chǎn)的事件。因此，存款保險(xiǎn)制度就是為銀行破產(chǎn)做制度上的準(zhǔn)備。

(二)存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)增加

存款保險(xiǎn)制度中的道德風(fēng)險(xiǎn)在基本情況下是指存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、存款人為了追求利益最大化而不惜損害他人的利益［3］。存款保險(xiǎn)作為銀行破產(chǎn)的最后一道防線，會(huì)誘導(dǎo)儲(chǔ)戶忽略中小銀行的經(jīng)營情況，提高中小銀行冒險(xiǎn)的可能性，導(dǎo)致有關(guān)部門過度依賴存款保險(xiǎn)制度而放松對(duì)銀行的監(jiān)管。對(duì)于存款人來說，在存款保險(xiǎn)制度未建立之前，由于儲(chǔ)戶的財(cái)產(chǎn)安全沒有得到相應(yīng)的保障，因此存款人會(huì)在是否存款的問題上進(jìn)行思考。一旦儲(chǔ)戶決定將存款放到銀行里面，存款人將會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)營情況和銀行信譽(yù)進(jìn)行對(duì)比，從而選擇一個(gè)更加穩(wěn)定的銀行，之后也會(huì)對(duì)存入存款的銀行進(jìn)行關(guān)注和監(jiān)督，必將對(duì)銀行有一定的約束力。這種限制有利于中小銀行的良性發(fā)展和金融行業(yè)的穩(wěn)步運(yùn)行。然而在存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行下，如果銀行破產(chǎn)，即使無法償還存款人的存款，也還有存款保險(xiǎn)制度的保障，他們會(huì)根據(jù)具體情形進(jìn)行賠償，因此存款人就建立了無論怎樣都會(huì)得到賠償?shù)男睦眍A(yù)期，就不會(huì)刻意關(guān)心自己所存銀行的經(jīng)營情況，只會(huì)去注重存款利率。這樣，銀行的約束力就會(huì)明顯下降，銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之增加，也會(huì)產(chǎn)生很多不穩(wěn)定的因素，從而引發(fā)存款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于投保銀行來說，在未建立存款保險(xiǎn)制度之前，中小銀行一般都會(huì)進(jìn)行自我控制，穩(wěn)固自身的發(fā)展，有效地經(jīng)營，防范風(fēng)險(xiǎn)。在存款保險(xiǎn)制度建立之后，銀行的破產(chǎn)賠付有了保障，因此為了更多地吸收存款，提高自身的收益，就會(huì)提高利率，進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，所以使得存款保險(xiǎn)有了道德風(fēng)險(xiǎn)。這種道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)使得財(cái)務(wù)不平衡，資產(chǎn)和負(fù)債大幅度波動(dòng)，抑制銀行的穩(wěn)步發(fā)展。對(duì)于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來34黃河科技大學(xué)學(xué)報(bào)說，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)是由投保銀行繳納的，一旦出現(xiàn)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和投保銀行密切聯(lián)系，就會(huì)對(duì)存款人的權(quán)益產(chǎn)生不好的影響。如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了追求自身利益的最大化，延遲對(duì)破產(chǎn)銀行的賠付處理或者沒有嚴(yán)格按照規(guī)則進(jìn)行賠付，就會(huì)導(dǎo)致投保銀行和存款人的雙重?fù)p失，因此存款保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)增加。對(duì)于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說，可能金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)為了某一目的而對(duì)投保銀行或者存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行干預(yù)，或者監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)，都會(huì)產(chǎn)生內(nèi)在的道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)效率進(jìn)行嚴(yán)重的沖擊，影響合理的資源配置，阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(三)中小銀行面臨高額保費(fèi)問題

國際上通用的保險(xiǎn)費(fèi)率制度包含兩種:單一費(fèi)率制和差別費(fèi)率制。單一費(fèi)率制的優(yōu)點(diǎn)是低成本、易使用［4］。但是，如果對(duì)國有商業(yè)銀行和中小銀行都使用無差別的單一費(fèi)率制度，會(huì)給中小銀行造成一定的壓力，產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。目前，國有商業(yè)銀行的資金比較雄厚，流動(dòng)性強(qiáng)，在法律法規(guī)不健全、金融市場(chǎng)不穩(wěn)定的情況下，實(shí)行單一的費(fèi)率制度，將會(huì)對(duì)金融業(yè)造成一定的影響。差別費(fèi)率制度瞬時(shí)值根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的不同程度繳納保費(fèi)。在構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度初期階段，監(jiān)管的力量不足，很難保證各銀行費(fèi)率指標(biāo)的絕對(duì)保密。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)一旦泄露，人們就開始進(jìn)行對(duì)比，很容易選擇國有商業(yè)銀行，而中小銀行就會(huì)面臨擠兌破產(chǎn)的可能。目前，我國大部分的存款都存放在了國有商業(yè)銀行里面，無論是從資金數(shù)量、流動(dòng)性、銀行內(nèi)部控制管理，四大國有銀行都要明顯優(yōu)越于中小銀行。如果實(shí)行差別費(fèi)率制度，中小銀行的核定費(fèi)率要高于四大國有商業(yè)銀行，將會(huì)造成各銀行間的不平等競(jìng)爭。由于面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同，中小銀行相對(duì)于國有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)種類更多，所以不得不提高自己的保費(fèi)。

(四)信息披露制度的欠缺導(dǎo)致信息的不對(duì)稱

銀行相對(duì)于其他企業(yè)來說，存在著更為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱和信息披露的問題。存款人無法了解投保銀行的貸款質(zhì)量，而隱性貸款會(huì)隱藏很長時(shí)間沒有人察覺到，銀行也能很快轉(zhuǎn)變資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成情況，從而投資高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的項(xiàng)目。一般情況來說，存款人是不希望投保銀行進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的，因?yàn)榇蟛糠执婵钊税芽畲孢M(jìn)銀行的目的就是為了取得固定的收益及自己資金的穩(wěn)定。一方面，從銀行經(jīng)理人的激勵(lì)報(bào)酬分析，信息的不對(duì)稱和信息披露制度的不完善，都會(huì)使得銀行經(jīng)理人很難與股東的利益相契合，銀行經(jīng)理人可以很方便地謀取自身的利益而不去考慮銀行的長期發(fā)展。因此，信息的不對(duì)稱和信息披露制度的欠缺都使得銀行的中小股東很難在公司經(jīng)營管理中發(fā)揮自己的作用。另一方面，信息披露制度的欠缺使得銀行的內(nèi)部很難融洽地與外部監(jiān)管相連接。此外，一些需要審批的文件不能很快進(jìn)行，銀行的股權(quán)交易不能快速流通，使得銀行監(jiān)管不能有效實(shí)施，銀行的債權(quán)人也不能很好地行使其權(quán)利。由此可見，信息披露和信息不對(duì)稱是必須正視的問題。

五、我國建立存款保險(xiǎn)制度的對(duì)策

(一)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)

經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展，金融體系改革的逐漸完善，都為健全完善存款保險(xiǎn)制度奠定了一定的條件。但與此同時(shí)，市場(chǎng)上的劇烈波動(dòng)等都暗示著在中國的金融行業(yè)存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此存款保險(xiǎn)制度的建立必須要進(jìn)行嚴(yán)密的準(zhǔn)備和數(shù)據(jù)上的分析。雖然我國還沒有明確的存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)，但我國一直在積極準(zhǔn)備。最早的存款保險(xiǎn)基金的提出是在1993推出的《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中。之后，關(guān)于我國的存款保險(xiǎn)條例起草也相繼展開，2006年中國人民銀行詳細(xì)明確地闡述了有關(guān)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職責(zé)范圍及其他相關(guān)內(nèi)容。健全完善存款保險(xiǎn)制度首先最需要的就是立法［5］。完善的法律可以為以后存款保險(xiǎn)制度制定規(guī)則提供法律依據(jù)，也為社會(huì)大眾樹立有法可依的理論屏障。沒有健全完善的法律制度來保障存款保險(xiǎn)制度，就很難保證存款保險(xiǎn)制度的透明和實(shí)施，應(yīng)該積極推動(dòng)《存款保險(xiǎn)條例》的出臺(tái)。只有這樣才能保證存款保險(xiǎn)制度的權(quán)威性和可信度。

(二)建立顯性存款保險(xiǎn)制度，完善信用評(píng)級(jí)機(jī)制

要防范道德風(fēng)險(xiǎn)，顯性存款保險(xiǎn)制度起到了決定性的作用。建立顯性存款保險(xiǎn)制度，要與我國的國情相結(jié)合，要與經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略和金融業(yè)改革相協(xié)調(diào)。這樣才能減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保護(hù)存款人的利益。建立顯性存款保險(xiǎn)制度，首先要通過調(diào)研制定完善的制度，科學(xué)劃分機(jī)構(gòu)，明確各部門的職責(zé)范圍。從分析研究我國的國情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀入手，建立有完善制度的機(jī)構(gòu)，明確不同種類存款的額度，從而建立最優(yōu)擔(dān)保范圍和索賠金額范圍的上下限。其次，要培養(yǎng)公眾的思想認(rèn)識(shí)和普及教育宣傳。從宣傳的角度讓公眾了解顯性存款保險(xiǎn)制度的表現(xiàn)形式及其相對(duì)于隱性存款的優(yōu)越性，從而明確在顯性存款保險(xiǎn)制度中公眾、投保銀行及存款機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系和權(quán)利義務(wù)。最后，有計(jì)劃地對(duì)顯性存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行試點(diǎn)，誠邀有代表性的機(jī)構(gòu)和公眾參與，廣泛征求意見，從而不斷完善。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)是保障投保銀行和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信譽(yù)的基礎(chǔ)，為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的費(fèi)率制定提供依據(jù)，一旦發(fā)生銀行破產(chǎn)，可以為其提供預(yù)防和發(fā)出信號(hào)［6］。因此，完善信用評(píng)級(jí)機(jī)制至關(guān)重要。

(三)建立合理的存款保險(xiǎn)費(fèi)率制度

我國應(yīng)建立適合國情的存款保險(xiǎn)費(fèi)率制度。一方面，對(duì)于我國存款保險(xiǎn)費(fèi)率的保額可以大體分為兩種。一種為全額保護(hù)。全額保護(hù)對(duì)從一定程度上防止銀行系統(tǒng)擠兌破產(chǎn)和維護(hù)公眾信心都具有有力的影響。但是，由于實(shí)行全額保護(hù)，存款人對(duì)投保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管減少，會(huì)產(chǎn)生很大的道德風(fēng)險(xiǎn)，追求高收益的項(xiàng)目，存款保險(xiǎn)基金的損失將會(huì)逐漸加大。截至2014年，只有少數(shù)國家實(shí)行全額保護(hù)政策。全額保護(hù)不僅加重了存款保險(xiǎn)基金的資金負(fù)擔(dān)，也為推出存款保險(xiǎn)制度增加了一定的阻力和限制。另一種為部分保護(hù)。部分保護(hù)就是在銀行發(fā)生破產(chǎn)時(shí)，限額之內(nèi)進(jìn)行賠付，限額之外的不予以賠付。這種保護(hù)從資金的角度給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)減少了一定的壓力。另一方面，對(duì)于強(qiáng)制性保險(xiǎn)和自愿性保險(xiǎn)的選擇也很重要。數(shù)據(jù)顯示，大部分國家還是采取了強(qiáng)制性保險(xiǎn)的投保模式。就我國存款機(jī)構(gòu)的目前情況來看，強(qiáng)制性保險(xiǎn)的建立更加有利于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國的四大國有銀行和其他中小銀行的銀行內(nèi)部體系和管理方式各不相同，使得各銀行所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)等各不相同。從國有銀行的角度出發(fā)，如果實(shí)行自愿性參保，會(huì)導(dǎo)致存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)基金資金出現(xiàn)短缺的情況，會(huì)嚴(yán)重影響存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的功能發(fā)揮，同時(shí)也會(huì)逐漸加劇中小銀行的經(jīng)營成本，競(jìng)爭壓力也會(huì)加大。目前，我國臺(tái)灣地區(qū)實(shí)行的就是自愿參保。由于出于對(duì)政府的信任，大部分人都認(rèn)為銀行不會(huì)面臨破產(chǎn)的問題，所以選擇了不去繳納存款保險(xiǎn)。強(qiáng)制參保使銀行間有一個(gè)公平的存款保險(xiǎn)保障，也保障了存款人的利益。由于單一費(fèi)率制度和差別費(fèi)率制度都具有一定的弊端，所以把費(fèi)率的高低和保險(xiǎn)的限額相掛鉤不乏為一個(gè)好的方向，費(fèi)率高也就意味著高的限額。這些可以由存款保險(xiǎn)人自由選擇，不僅保護(hù)了存款人的利益，也滿足了存款機(jī)構(gòu)的運(yùn)營需求。綜上所述，我國應(yīng)該建立強(qiáng)制性參保和設(shè)定保險(xiǎn)限額相結(jié)合的選擇性差別費(fèi)率制度。

(四)建立信息披露制度

銀行發(fā)展論文范文第5篇

1.我國壽險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)發(fā)展較快

在我國現(xiàn)階段的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品中，壽險(xiǎn)產(chǎn)品（包括年金）對(duì)銀行是最具吸引力的。銀行通過提供壽險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以較低成本獲得壽險(xiǎn)產(chǎn)品積聚資金的優(yōu)勢(shì)、分享壽險(xiǎn)業(yè)長期增長的好處，還可以進(jìn)入利潤豐厚、具有成長潛力的養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)。

銀保合作，使壽險(xiǎn)公司和銀行均實(shí)現(xiàn)了雙贏的局面。以建行為例，截至2001年底，其壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的收入是72億元，比上年增長75％，與1997年開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)當(dāng)年業(yè)務(wù)量不足10億元相比，目前這一業(yè)務(wù)已成為建行重要的中間業(yè)務(wù)品種；2002年中國人壽1287.19億元的保費(fèi)收入中有166億元來自銀行保險(xiǎn)；平安壽險(xiǎn)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)超過100億元，占其保費(fèi)收入的20％；新華人壽的銀行保險(xiǎn)增長達(dá)1200％多，甚至超過了2001年的保費(fèi)總收入；而剛剛復(fù)業(yè)的太平人壽去年銀行保險(xiǎn)收入超過10億元，占其總保費(fèi)收入的70％以上，2003年其銀行保險(xiǎn)收入更是超過33億元。

壽險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)的日趨火爆，已向各相關(guān)方面顯示出了新的跡象，即銀行保險(xiǎn)或者說銀行兼業(yè)銷售壽險(xiǎn)正成為壽險(xiǎn)銷售中一股日漸上升的中堅(jiān)力量。

2.我國產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)不足

近幾年來，關(guān)于銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合作的報(bào)道不斷見諸新聞媒體，大多是關(guān)于某保險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)多少多少保費(fèi)，同比增長多少云云。銀行保險(xiǎn)似乎一夜之間成熟起來，客戶好像一下子都涌到銀行去買保險(xiǎn)了，給人的感覺似乎銀行保險(xiǎn)在我國已經(jīng)取得完全成功，保險(xiǎn)公司和銀行實(shí)現(xiàn)了雙贏。事實(shí)上，在我國的銀行保險(xiǎn)發(fā)展可以說是呈現(xiàn)一冷一熱的狀況，即相對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)熱火朝天的形勢(shì)而言，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)發(fā)展則相對(duì)不足。以遼寧省為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)2002年，壽險(xiǎn)公司占全省銀行的市場(chǎng)份額為92.44％，而產(chǎn)險(xiǎn)公司只占7.56％，而且在開展銀行業(yè)務(wù)所表現(xiàn)出的經(jīng)營理念、營銷管理、人才培養(yǎng)、資源利用等方面還遠(yuǎn)不及壽險(xiǎn)公司。此外，據(jù)2000年IMI對(duì)7大城市（北京、上海、廣州，重慶、武漢、西安、沈陽）的5524個(gè)樣本的調(diào)查表明，7城市城鎮(zhèn)人口參加保險(xiǎn)的比例為44％，其中參加保險(xiǎn)比例最高的城市是上海為48.6，其次是廣州44.9，北京44.6，最低的是重慶為32.9.

二、產(chǎn)險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)發(fā)展不足原因分析

總體上看，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)在銀保業(yè)務(wù)方面起步較晚，與銀行的良好合作機(jī)制尚未建立起來。盡管有些產(chǎn)險(xiǎn)公司已與多家銀行簽訂了合作協(xié)議，但多為框架性協(xié)議，處于剛剛起步階段，缺乏實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，甚至沒有健全統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系、摸清業(yè)務(wù)家底。歸納起來，制約產(chǎn)險(xiǎn)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的因素主要有以下幾點(diǎn)：

1.思想認(rèn)識(shí)落后，重視不夠。

銀行保險(xiǎn)在我國還屬于新生事物，需要銀行和產(chǎn)險(xiǎn)公司兩方面都對(duì)此高度重視、長遠(yuǎn)規(guī)劃，要有一整套思路。許多銀行在發(fā)展該業(yè)務(wù)時(shí)，關(guān)注的焦點(diǎn)是手續(xù)費(fèi)的高低，沒有關(guān)注解決柜臺(tái)銷售人員的綜合素質(zhì)提高、工作壓力調(diào)節(jié)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的熟悉程度等，沒有從改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升業(yè)務(wù)質(zhì)量、增強(qiáng)發(fā)展后勁的高度來認(rèn)識(shí)；而從產(chǎn)險(xiǎn)公司來說，經(jīng)營理念也仍然落后，對(duì)銀行保險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，只習(xí)慣于傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營方式，依賴銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、降低保費(fèi)、提高傭金等低層次競(jìng)爭手段，利用人海戰(zhàn)術(shù)擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，更沒有從營銷機(jī)制創(chuàng)新角度來重視銀行保險(xiǎn)，將其擺到重要的發(fā)展位置。

2.合作程度較淺，方式單一。

國內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的銀保合作目前充其量只是一種淺層次的合作。從國外的經(jīng)驗(yàn)看，銀保合作應(yīng)該是長期的、利潤共享的關(guān)系，但現(xiàn)在國內(nèi)大多數(shù)銀行與產(chǎn)險(xiǎn)公司之間的協(xié)議大多為一年期，而這種短期協(xié)議具有很強(qiáng)的隨意性，很難保證產(chǎn)險(xiǎn)公司未來穩(wěn)定的保費(fèi)收入來源。此外，由于銀行代售產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)含量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)分銷方式，銀保雙方應(yīng)以技術(shù)創(chuàng)新為基礎(chǔ)，運(yùn)用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺(tái)，依賴銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)，積極進(jìn)行營銷方式創(chuàng)新。但我國目前產(chǎn)險(xiǎn)開展的銀行保險(xiǎn)，大多還是沿用傳統(tǒng)的銷售方式，由銀行信貸部門利用信貸制約手段，向貸款企業(yè)或個(gè)人強(qiáng)行推銷保險(xiǎn)，如住房質(zhì)押貸款保險(xiǎn)本來是銀行、保險(xiǎn)公司間的一項(xiàng)很好的合作，但由于合作方從自己的利益出發(fā)，強(qiáng)制貸款人付費(fèi)買保險(xiǎn)，自然是事與愿違。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，險(xiǎn)種單一。

由于銀行代售產(chǎn)品，產(chǎn)險(xiǎn)公司始終沒有直接與投保人接觸，這就要求適合銀行代售的產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品既要形式簡單、操作方便、適于柜臺(tái)銷售，又要與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相聯(lián)系，這樣不但可以對(duì)銀行客戶更具有吸引力，還可以調(diào)動(dòng)銀行進(jìn)行的積極性。但從目前各產(chǎn)險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品看，主要問題是適合于銀行柜臺(tái)出售的險(xiǎn)種太少，大大限制了銀保合作的廣度和深度。因此，銀保雙方主要只是互為業(yè)務(wù)，并無多少實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”，合作的產(chǎn)品創(chuàng)新不足，仍是傳統(tǒng)產(chǎn)品為主導(dǎo)，特別是傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品如家財(cái)險(xiǎn)等并不受到市民青睞，專供銀行營銷的大眾型產(chǎn)品更是缺乏，而相反在壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域的平安保險(xiǎn)、中國人壽、友邦保險(xiǎn)等多家公司都已紛紛推出多款專供銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.技術(shù)水平低下，障礙明顯。

客戶在銀行柜臺(tái)買保險(xiǎn)主要是圖個(gè)購買手續(xù)和售后服務(wù)的方便，但由于目前銀行與產(chǎn)險(xiǎn)公司之間電腦聯(lián)網(wǎng)程度低，電子化管理水平參差不齊，機(jī)型和軟件規(guī)格不統(tǒng)一，雙方所有網(wǎng)點(diǎn)無法全面聯(lián)網(wǎng)，業(yè)務(wù)的手工操作大大阻礙了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。另外，資金往來、風(fēng)險(xiǎn)防范等都需要相應(yīng)的計(jì)算機(jī)硬件、軟件設(shè)備支撐，目前產(chǎn)險(xiǎn)公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒有重視開發(fā)和建立起銀行保險(xiǎn)售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，在發(fā)展銀保業(yè)務(wù)方面的技術(shù)力量、軟件設(shè)備等都還不足，各銀行之間的技術(shù)、設(shè)備水平也參次不齊，使銀保合作的創(chuàng)新難于在深層次上展開。

5.費(fèi)有差異，青睞壽險(xiǎn)。

費(fèi)的差異使產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)相比缺乏競(jìng)爭力。壽險(xiǎn)產(chǎn)品普遍期限較長，其費(fèi)可以在較長的保險(xiǎn)期限內(nèi)分?jǐn)?，因此壽險(xiǎn)公司給銀行的費(fèi)普遍較高，而產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的期限普遍較短，費(fèi)難以維持在較高水平。費(fèi)的差異造成銀行人員更偏向于銷售壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

6.合作只求形式，不計(jì)成本。

隨著市場(chǎng)主體的不斷增加，以及“一對(duì)一”關(guān)系限制的解除，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí)，所隱含的激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭日趨加劇，競(jìng)爭的焦點(diǎn)直接體現(xiàn)在各公司手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)的高低上。各產(chǎn)險(xiǎn)公司為搶占市場(chǎng)，不惜采取支出高額手續(xù)費(fèi)的競(jìng)爭策略，很少計(jì)算產(chǎn)品和客戶成本，加上宣傳以及硬件投入等最后可能使這項(xiàng)業(yè)務(wù)處于無利可圖或虧損的地步，為自己埋下了利潤的“陷阱”，也使銀保合作的規(guī)范經(jīng)營面臨挑戰(zhàn)，如不采取有效措施加以防范，勢(shì)必形成與以往“航意險(xiǎn)”無序競(jìng)爭局面相類似的不規(guī)范的銀行市場(chǎng)。

7.重關(guān)系輕培訓(xùn)，忽視質(zhì)量。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量的多少與銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人及柜面人員推銷業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性有很大關(guān)系。因此，大多數(shù)產(chǎn)險(xiǎn)公司把更多精力投入到處理和維系人際關(guān)系上，忽視了對(duì)銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，這就使網(wǎng)點(diǎn)柜員缺乏系統(tǒng)的產(chǎn)險(xiǎn)知識(shí)、投資知識(shí)和展業(yè)技巧的培訓(xùn)，致使代辦人員不了解或不甚了解產(chǎn)品的條款內(nèi)容及宣傳要求，在對(duì)客戶說明講解的過程中，難免發(fā)生錯(cuò)誤或誤導(dǎo)，導(dǎo)致退?；虍a(chǎn)生糾紛。

8.激勵(lì)機(jī)制不暢，缺乏動(dòng)力。

雖然銀行高級(jí)管理層從總體戰(zhàn)略考慮，愿意在目前傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利潤不佳的情況下拓展中間業(yè)務(wù)，但是銀行中層及基層管理者從自身利益出發(fā)，多以存款的多少作為考核基層工作的重要指標(biāo)，增加產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不能增加存款，銀行基層人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性因此受到一定影響。

三、開拓創(chuàng)新，謀求產(chǎn)險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展

面對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)在開展銀保業(yè)務(wù)中的上述制約因素，產(chǎn)險(xiǎn)公司只有從轉(zhuǎn)變觀念，開拓創(chuàng)新，強(qiáng)化營銷，控制風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，完善激勵(lì)機(jī)制和客戶關(guān)系管理等多方面入手，才能加快產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。具體建議如下：

1.轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)，開拓思路。

產(chǎn)險(xiǎn)公司不能將銀行僅僅放在的位置上，而需要和各級(jí)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)聯(lián)系，主動(dòng)協(xié)調(diào)接觸，以交流情況，研究對(duì)策。目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)良好，居民總資產(chǎn)不斷增多，2002年我國居民儲(chǔ)蓄率高達(dá)39％，家庭購房率也呈上升趨勢(shì)，這就使其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移需求迅速擴(kuò)大，從而為個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提供了廣闊的空間，也為個(gè)人銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開拓了廣泛的渠道。其次，進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大潛力為產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)搭建了平臺(tái)。從我國保險(xiǎn)市場(chǎng)看，2000年貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)為38億元，2001年為41億元，2002年突破45億元，而進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入占貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的半壁江山。隨著我國加入WTO，進(jìn)出口貿(mào)易增長強(qiáng)勢(shì)，進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)市場(chǎng)前景誘人。由于貨運(yùn)險(xiǎn)單量大，單均保費(fèi)低等特點(diǎn)，產(chǎn)險(xiǎn)公司為節(jié)省人力，更趨向與銀行國際業(yè)務(wù)部建立關(guān)系，大力拓展進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)。此外，高新技術(shù)的迅猛發(fā)展，特別是六大支柱產(chǎn)業(yè)逐步形成將使得產(chǎn)險(xiǎn)公司與銀行的合作由簡單的承保擴(kuò)大到風(fēng)險(xiǎn)咨詢和管控，承保險(xiǎn)種也由企財(cái)險(xiǎn)拓寬到建筑工程險(xiǎn)、安裝工程險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等，產(chǎn)險(xiǎn)公司通過與銀行的合作可以尋找到一條參與大中型保險(xiǎn)項(xiàng)目的捷徑，從而快速進(jìn)入銀行強(qiáng)大的客戶網(wǎng)絡(luò)成為可能，擴(kuò)大其對(duì)市場(chǎng)的開發(fā)廣度和深度。

2.立足長遠(yuǎn)，整合資源，系統(tǒng)考慮。

在轉(zhuǎn)變觀念的基礎(chǔ)上，產(chǎn)險(xiǎn)公司必須立足長遠(yuǎn)，樹立全方位現(xiàn)代化的經(jīng)營觀念，避免短期行為，對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行總體戰(zhàn)略規(guī)劃，包括發(fā)展目標(biāo)、機(jī)構(gòu)設(shè)置、合作對(duì)象、合作方式等，積極地采取戰(zhàn)略聯(lián)盟形式，達(dá)成與合作銀行的緊密合作，以迅速搶奪市場(chǎng)并盡快建立成熟的后臺(tái)運(yùn)作體系，建立在產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)營銷、電腦系統(tǒng)等方面的優(yōu)勢(shì)。在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展初期，特別在當(dāng)前國民保險(xiǎn)意識(shí)還不高、社會(huì)保險(xiǎn)制度還不完善的情況下，業(yè)務(wù)的開展有一定難度，雙方必須系統(tǒng)考慮，尋找突破口，扎實(shí)做好各項(xiàng)基礎(chǔ)工作，避免因短期內(nèi)效益不明顯造成中途而廢的情況，認(rèn)認(rèn)真真地做好各項(xiàng)服務(wù)工作，包括加強(qiáng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的人員培訓(xùn)和宣傳，提高銀行網(wǎng)點(diǎn)人員的工作積極性等。

3.橫向合作，上下理順，構(gòu)建平臺(tái)。

首先，要理順產(chǎn)險(xiǎn)公司各部門之間的關(guān)系。在產(chǎn)險(xiǎn)公司與各銀行總行簽訂了合作協(xié)議后，各業(yè)務(wù)部門、信息技術(shù)部門沒跟上，會(huì)使得合作協(xié)議多為框架性協(xié)議，缺乏實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，使其成為事實(shí)上的一紙空文。其次，要做好產(chǎn)險(xiǎn)總分公司在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的協(xié)調(diào)工作?，F(xiàn)在總公司與各銀行總行簽訂協(xié)議，各級(jí)分支機(jī)構(gòu)在這個(gè)問題上又各自為政，造成資源浪費(fèi)。第三，產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)各家銀行進(jìn)行較深入的調(diào)查，選擇符合深層次實(shí)質(zhì)性合作條件的銀行作為重點(diǎn)合作對(duì)象。

4.重點(diǎn)突破，打破信息技術(shù)、產(chǎn)品、核算三大瓶頸制約。

1）進(jìn)行信息技術(shù)合作。運(yùn)用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司的聯(lián)網(wǎng)，是開展銀行保險(xiǎn)的基礎(chǔ)工作。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展尤其需要信息技術(shù)的支持，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品需要核保，信息的輸送和反饋相當(dāng)重要，雙方必須實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)才能提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)質(zhì)量。

2）加大產(chǎn)品開發(fā)力度。產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)選擇適合銀行特點(diǎn)的險(xiǎn)種進(jìn)行合作，在目前銀行保險(xiǎn)險(xiǎn)種種類不多的情況下，一定要對(duì)所推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真的選擇，并結(jié)合自身的實(shí)力開發(fā)有價(jià)值的混合型服務(wù)產(chǎn)品，一方面要提供簡易、標(biāo)準(zhǔn)、操作方便的金融服務(wù)，另一方面，應(yīng)使其集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性于一身，增強(qiáng)產(chǎn)品的競(jìng)爭能力。

3）完善核算體系。為促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)銀行進(jìn)行有效的激勵(lì)非常重要，這需要進(jìn)一步完善核算體系，合理分配各方利益。既要考慮銀行總體，又要充分認(rèn)識(shí)到銀行基層工作人員在實(shí)施具體工作中的重要作用，激勵(lì)措施和利益分配要落實(shí)到基層。銀行和產(chǎn)險(xiǎn)公司可以采取多樣化的激勵(lì)方式，聯(lián)合組織激勵(lì)活動(dòng)，綜合運(yùn)用收入獎(jiǎng)勵(lì)、晉升、培訓(xùn)、參觀交流、參與管理等手段。