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金融業(yè)發(fā)展論文范文第1篇

關(guān)鍵詞：汽車信貸汽車金融汽車金融公司

有關(guān)預(yù)測表明，自上世紀90年代初開始，我國的汽車金融市場經(jīng)歷了從無到有的發(fā)展歷程，到2005年我國有購車能力的家庭將達到4200萬戶，年增長率超過20%。種種跡象均顯示，我國的汽車工業(yè)將進入一個新的時代，汽車金融行業(yè)蘊藏著無限商機。

國際汽車金融的現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢

汽車金融是信托并促進汽車業(yè)發(fā)展的相對獨立的金融產(chǎn)業(yè)。主要指與汽車有關(guān)的金融服務(wù)，包括為最終用戶提供的零售性消費貸款，為經(jīng)銷商提供的批發(fā)性貸款，以及為汽車維修服務(wù)的硬件設(shè)施投資建廠等。一項研究報告顯示，一輛汽車在其整個生命周期中，生產(chǎn)環(huán)節(jié)只創(chuàng)造了不到40%的利潤，而流通和售后服務(wù)環(huán)節(jié)卻能帶來60%以上的利潤。汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展對汽車業(yè)和汽車消費有著巨大的推動作用。目前全球每年新舊車銷售收入約1.3萬億美元，其中30%是現(xiàn)金銷售，約70%有融資性安排，汽車金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模很大，且已經(jīng)比較成熟，年增長率在2%至3%左右。

最初的汽車金融服務(wù)是在上世紀20年代前后，由汽車制造商向用戶提供汽車銷售分期付款時開始的，至今已有80多年的歷史。國外的汽車金融服務(wù)業(yè)設(shè)有專門的汽車金融服務(wù)公司，它是專門從事汽車銷售與消費金融的機構(gòu)。典型的汽車金融公司是汽車制造商附屬的財務(wù)公司，為自己的品牌汽車量身定做金融服務(wù)。如：大眾汽車公司設(shè)立的大眾金融公司，福特汽車公司設(shè)立了福特信貸公司，通用汽車公司設(shè)立了通用票據(jù)承兌公司等，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，在發(fā)達國家，通過信貸和租賃買車，是汽車銷售的主要方式。美國的比例為92%，英國為80%，德國為75%，日本為44%。而全球各大汽車集團旗下的汽車金融公司的車貸經(jīng)營，大多成為超過汽車制造的集團主要利潤來源。來自福特的數(shù)據(jù)顯示，福特全球第一季度凈收入19.5億美元，其中來自于金融公司的凈收入為6.88億美元。第二季度收入為12億美元，金融公司收入為8.97億美元。金融業(yè)務(wù)占福特第二季度收入的75%。各大汽車金融公司都把總部擅長開拓新市場的人員派到中國這塊“新大陸”。

汽車金融公司在國外的發(fā)起形式多為如下三種：一是大的汽車制造企業(yè)單獨發(fā)起設(shè)立的汽車金融服務(wù)公司，大都只銷售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據(jù)承兌公司”等。二是一些大的銀行、保險和財團單獨或者聯(lián)合發(fā)起設(shè)立汽車金融公司，屬于“銀行、財團附屬型”。三是以股份制形式為主、運作靈活的汽車金融服務(wù)公司。

隨著市場的擴張和競爭的加劇，汽車金融正向著多元化、現(xiàn)代化和國際化方向發(fā)展。

其多元化主要是指融資對象、金融服務(wù)類型、地域的多元化。即汽車金融公司不再局限于只為本企業(yè)品牌的車輛融資，而是通過制將融資對象擴展到多種汽車品牌；并將傳統(tǒng)的購車信貸擴大到汽車衍生消費及其他領(lǐng)域的個人金融服務(wù)，滿足了消費者多方面的金融需求；而汽車金融服務(wù)公司根據(jù)不同地區(qū)的客戶需求提供相應(yīng)的汽車金融服務(wù)產(chǎn)品，不同地區(qū)的客戶選擇任何方式消費汽車均可獲得相應(yīng)的金融支持?，F(xiàn)代化指現(xiàn)代信息技術(shù)在業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險評估過程的廣泛應(yīng)用，充分利用國際互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)。國際化指汽車業(yè)在全球范圍內(nèi)的重組。汽車業(yè)跨國公司已在全球范圍內(nèi)組織生產(chǎn)、銷售和提供金融服務(wù)，目前通用、福特、豐田、大眾已壟斷了全球汽車市場的70%，相應(yīng)的金融服務(wù)正逐步走向聯(lián)合和。汽車金融服務(wù)全球化的形式正趨于多樣化，從品牌融資到設(shè)立分支機構(gòu)的方式均不鮮見，改變了以往設(shè)立全資子公司的單一形式?？鐕嚱鹑诜?wù)機構(gòu)通過全資、合資、合作、融資等方式正在全球范圍展開激烈競爭。

我國汽車金融的現(xiàn)狀和前景

據(jù)統(tǒng)計：2003年，中國累計產(chǎn)銷汽車444.37萬輛和439.08萬輛，分別同比增長35.20%和34.21%。2004年雖然增勢放緩，但根據(jù)全國乘用車市場信息聯(lián)席會主席饒達的預(yù)測，2005年，全年的銷量同比增長肯定超過10%，中國目前已經(jīng)具備汽車產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，市場也具備現(xiàn)實的消費容量，據(jù)有關(guān)汽車部門預(yù)測，未來3年內(nèi)中國將釋放出500萬輛以上的消費潛能，汽車消費保持20%至30%的增長率，到2008年，中國的汽車市場將達到740萬輛，成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場。屆時，將有50％的汽車以貸款形式銷售。顯然汽車金融存在著巨大的發(fā)展空間。在這種情況下通過汽車金融服務(wù)來普及汽車消費，對國民經(jīng)濟意義不可小覷。

然而，與汽車消費市場的迅速發(fā)展相比，我國的汽車金融服務(wù)僅僅處于起步階段，發(fā)展明顯滯后，汽車金融服務(wù)主體單一、信貸形式較為單一，結(jié)構(gòu)欠合理，服務(wù)內(nèi)容缺乏創(chuàng)新、制度不完善。我國商業(yè)銀行是開辦汽車金融服務(wù)的主要機構(gòu)，約占全部汽車貸款的95%，專業(yè)汽車金融服務(wù)機構(gòu)在我國的作用尚未發(fā)揮。從1998年10月商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)以來，雖然汽車消費信貸急劇上升，但汽車銷售中融資銷售的比例不超過20%，而國外一般達到售車收入的70%，美國更是達到了80%，我國汽車金融的規(guī)模遠不及國際平均水平，對汽車的推動作用還沒有真正表現(xiàn)出來。

汽車工業(yè)是我國國民經(jīng)濟的支柱，雖然我國汽車工業(yè)已進入高速發(fā)展階段，但入世后的競爭使它必須保持長期、穩(wěn)定的增長，同時不斷進行技術(shù)創(chuàng)新，汽車金融服務(wù)是依托并促進汽車工業(yè)發(fā)展的規(guī)模很大的金融產(chǎn)業(yè)，可以成為汽車工業(yè)發(fā)展的助推器；對汽車商而言，汽車金融服務(wù)通過對經(jīng)銷商的庫存融資和對客戶的消費信貸，促進了汽車銷售過程中批發(fā)資金和零售價資金的相互分離；對消費者而言，由于汽車的高折舊性，消費者都更傾向于以分期付款的方式來購買汽車，不僅可以解決支付能力不足的問題，更重要的是降低消費者資金運用的機會成本，而汽車工業(yè)又具有極強的技術(shù)性，這就要求有專門的機構(gòu)來為消費者提供這種信貸及技術(shù)服務(wù)。

1997年，央行貨幣政策司醞釀起草《汽車消費信貸管理（試點）辦法》（簡稱《舊辦法》）。1998年，這一辦法正式被央行頒布實施。然而，從2001年開始，中國汽車消費信貸市場異軍突起，從最初每年幾億元發(fā)展到2003年的近2000億元，其間中國汽車信貸市場已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化?！杜f辦法》的重點在于調(diào)節(jié)貨幣資金的投向，主要是為拉動內(nèi)需、帶動經(jīng)濟增長，在風(fēng)險控制方面沒有做出詳細規(guī)定。在相關(guān)環(huán)境條件發(fā)生了巨大變化后，相關(guān)規(guī)定已嚴重滯后，《舊辦法》軟肋凸現(xiàn)。且，《舊辦法》僅允許將國產(chǎn)汽車納入信貸范圍，進口車被排斥在外，對于入世后的中國而言，這實際上已不合時宜。另一方面，央行正致力于逐漸推進利率市場化，企業(yè)貸款利率已經(jīng)開始松動，而1997年《舊辦法》制定時，中國還處于利率完全管制之中，利率浮動并未得到體現(xiàn)。更為重要的是，此前這一法規(guī)在風(fēng)險控制方面的模糊規(guī)定，使許多銀行愈走愈遠，不斷爆發(fā)的汽車信貸案件及銀行違規(guī)操作形成大量的不良資產(chǎn)，已使銀監(jiān)會和央行認識到必須修改這一辦法，控制銀行不斷上升的信貸風(fēng)險。由于《舊辦法》的諸多局限，央行從2001年開始已多次下發(fā)《〈汽車貸款管理辦法〉征求意見稿》，并對這一管理辦法進行修訂。《新辦法》改變了過去將試點局限在四大國有銀行和后來補充的其他中資銀行機構(gòu)的范圍，明確了城鄉(xiāng)信用社和汽車金融機構(gòu)經(jīng)營汽車信貸的主體地位。而所有獲準經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，也都被納入了這一范圍。同時，為了規(guī)范汽車金融機構(gòu)的運作，我國相繼頒布了《汽車金融機構(gòu)管理條例》、《汽車金融公司管理辦法》等，為我國汽車金融的進一步發(fā)展創(chuàng)造了一個良好的法律條件。同時，這些法律、法規(guī)的頒布也使我國的汽車金融業(yè)向國外汽車金融公司敞開了大門。2004年8月，全球最大的汽車金融公司之一通用汽車金融服務(wù)公司和上海汽車集團財務(wù)有限責任公司共同合資組建的上汽通用汽車金融有限責任公司，這是銀監(jiān)會批準的全國第一家汽車金融公司，這為中國消費者提供與國際接軌的專業(yè)化金融服務(wù)，為中國汽車行業(yè)的繁榮發(fā)展提供強大助動力，上汽通用汽車金融有限責任公司到去年底時的汽車貸款總額已達21976萬元。隨后不久，大眾汽車金融(中國)有限公司從銀監(jiān)會獲得正式開業(yè)批復(fù)；豐田汽車金融有限公司（中國）、福特汽車信貸公司也宣布，中國銀監(jiān)會已經(jīng)批準該公司在中國籌建汽車金融服務(wù)公司的申請。

外國有實力的汽車金融公司的大舉進入，使得建立并完善我國的汽車金融服務(wù)體系迫在眉睫，為此，必須吸收國外汽車金融公司發(fā)展的經(jīng)驗，推出相關(guān)舉措打造一個全新的中國汽車金融服務(wù)體系，增強同國際汽車金融巨頭抗衡的能力。

我國汽車金融發(fā)展的趨勢

在我國開展汽車金融服務(wù)，面臨的主要問題是市場問題。一是信用體系極為缺乏。到目前為止，國內(nèi)仍然沒有建立起一個具有足夠代表性的個人信用系統(tǒng)，社會化的信用體系極不健全。此外，信用觀念在中國市場還有待普及。這個國內(nèi)保險公司和商業(yè)銀行為之撓頭的問題，國外汽車金融服務(wù)商也會同樣遇到。二是國內(nèi)資本市場不發(fā)達，這對汽車金融服務(wù)商推出金融服務(wù)產(chǎn)品來說存在限制。三是國內(nèi)金融市場還不完善。根據(jù)國際經(jīng)驗，我國的汽車金融將向著以下的方向發(fā)展：

商業(yè)銀行將同專業(yè)化的汽車金融服務(wù)公司聯(lián)合發(fā)展

目前，我國的汽車金融服務(wù)的主要機構(gòu)仍然是商業(yè)銀行。但由于商業(yè)銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏和制造商的利益關(guān)系，不能保證對汽車業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的支持，往往在汽車市場不景氣更需要金融扶持時，出于本身的利潤及風(fēng)險考慮，銀行會收縮相應(yīng)的金融服務(wù)，另外，商業(yè)銀行的汽車金融服務(wù)也多限于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，無法為制造商提供風(fēng)險管理、市場營銷等一系列方面的服務(wù)。在汽車金融服務(wù)上有很大的劣勢：銀行業(yè)務(wù)種類較多，汽車信貸僅僅是其中一項業(yè)務(wù)。由于汽車貸款業(yè)務(wù)的技術(shù)性相對較強，但銀行缺乏相關(guān)專業(yè)知識和人才。據(jù)統(tǒng)計，到2001年末，國內(nèi)各家商業(yè)銀行汽車消費信貸僅占各項消費信貸額的6%。且以銀行作為信貸主體造成參與各方回報關(guān)系復(fù)雜，很難從根本上解決風(fēng)險控制問題。銀行與經(jīng)銷商之間的關(guān)系松散，沒有條件像專業(yè)信貸公司那樣對客戶進行支持和開發(fā)，從而無法進一步涉足于汽車金融領(lǐng)域利潤最為豐厚和發(fā)展空間最大的部分市場。銀行貸款利潤率相對較低，造成授信操作和控制成本過高，風(fēng)險較大。同時，以銀行作為信貸主體使得汽車貸款形式有限且手續(xù)復(fù)雜，很難滿足很多潛在消費者的需求，也加重了消費者的負擔，一項調(diào)查表明，29%的消費者是因為手續(xù)復(fù)雜而放棄貸款購車。正因為銀行在汽車金融服務(wù)上的劣勢，20世紀90年代以來，包括花旗、美洲銀行在內(nèi)的不少世界性大銀行，都基本退出或收縮了汽車金融業(yè)務(wù)。

而專門的汽車金融服務(wù)機構(gòu)——汽車金融公司與制造商、經(jīng)銷商關(guān)系密切，能為消費者、制造商、經(jīng)銷商提供專業(yè)化、全方位的金融服務(wù)，具有銀行無法取代的服務(wù)功能：汽車金融公司與汽車制造商因投資或控股的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，利益關(guān)聯(lián)度強，可以在追逐利潤的同時，配合制造商進行靈活的資金運作，汽車金融公司的首要任務(wù)是促進汽車制造商的產(chǎn)品銷售，能保證對汽車業(yè)的連續(xù)穩(wěn)定的支持；同時與經(jīng)銷商合作，可以將汽車降價與放松貸款條件相結(jié)合，實現(xiàn)汽車銷售與汽車信貸的雙贏。經(jīng)營管理的專業(yè)化程度高，它們有專門的風(fēng)險評估模型、抵押登記管理、催收系統(tǒng)、不良債權(quán)處理系統(tǒng)等風(fēng)險評估、控制和管理系統(tǒng)以及標準化的產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)、銷售和售后服務(wù)專門系統(tǒng)，大大節(jié)省了交易費用，提高了交易效率，極易形成規(guī)模經(jīng)濟，確保業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；服務(wù)齊全。汽車消費涉及的金融服務(wù)很多，除了汽車信貸外，還包括汽車消費過程中的融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、信用卡等，汽車金融公司通過制造商、經(jīng)銷商對汽車用戶有著更深入的了解，能夠及時獲取有關(guān)信息，建立起完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，汽車金融服務(wù)滲透了汽車工業(yè)的每一個環(huán)節(jié)。

由于外資汽車金融公司在國內(nèi)剛剛開始起步，約束因素較多，擴張困難，因此，我國的銀行業(yè)在同汽車金融公司競爭的同時，各方會首先探索建立廣泛的合作、合資關(guān)系，這種合作將分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。內(nèi)部合作是指汽車金融公司負責消費者的信用評價、貸款回收和還款保證，銀行則負責放貸并向汽車金融公司支付一定的費用。實際上，也就是銀行業(yè)務(wù)外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項業(yè)務(wù)。從實際狀況來看，最可行的是加強外部合作。

金融服務(wù)向全方位方向發(fā)展

汽車金融服務(wù)公司在汽車銷售過程中應(yīng)向制造商、消費者、經(jīng)銷商提供融資及其它金融服務(wù)，包括為廠商提供維護銷售體系、整合銷售策略、提供市場信息的服務(wù)；對經(jīng)銷商的庫存融資、營運資金融資、設(shè)備融資、財務(wù)咨詢及培訓(xùn)等服務(wù)；為用戶提供的消費信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險等服務(wù)。它不僅覆蓋了汽車售前、售中和售后的全過程，而且延伸到汽車消費及相關(guān)領(lǐng)域。由于汽車金融公司與汽車制造商、經(jīng)銷商之間天然的內(nèi)存聯(lián)系，使得它能夠提供包括生產(chǎn)、流通、消費各個環(huán)節(jié)的租賃、信貸等多品種、綜合性、完善的金融服務(wù)。汽車金融機構(gòu)可以從廠商處得到關(guān)于即將推出的車型價位、性能特征、適合人群等最新信息，并以最快的時間設(shè)計出最合適的金融服務(wù)產(chǎn)品，甚至為客戶度身定做?？蛻魧τ谫J款期限、首付比例、還款方式等都可以自由選擇。同時，將一系列汽車美容、保養(yǎng)、維修等終身服務(wù)固定在產(chǎn)品上。不久的將來，我國的汽車消費者不僅能得到汽車信貸，還會享受到包括汽車消費過程中的融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、消費信用卡、旅游信貸等在內(nèi)的全方位的汽車金融服務(wù)。

資金來源將逐步專門化、多樣化

我國目前汽車金融的資金95%來源于商業(yè)銀行的信貸資金，但隨著我國汽車金融服務(wù)業(yè)的迅猛發(fā)展及專業(yè)汽車金融機構(gòu)的出現(xiàn)，商業(yè)銀行不可能也不應(yīng)當完全承擔推進汽車金融服務(wù)專業(yè)化的職能，而汽車金融服務(wù)機構(gòu)對資金的需求亦將趨于專業(yè)化、多樣化。在推進汽車金融服務(wù)專業(yè)化過程中，銀行和專業(yè)汽車金融服務(wù)機構(gòu)之間必須進行合理分工，即銀行利用其擁有的雄厚的資金實力、廣泛的客戶群及完善的分支機構(gòu)和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，通過適當方式向?qū)I(yè)汽車金融服務(wù)機構(gòu)融資，汽車金融服務(wù)機構(gòu)向經(jīng)銷商及用戶授信，以此促進汽車金融服務(wù)專業(yè)化，降低汽車金融服務(wù)的風(fēng)險。

在資金籌措上，汽車金融服務(wù)公司可以通過發(fā)行商業(yè)票據(jù)和公司債券、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、開辦購車儲蓄業(yè)務(wù)、進行存貨融資、向銀行等機構(gòu)出售應(yīng)收賬款、應(yīng)收賬款證券化等形式籌集。

汽車金融公司將汽車金融風(fēng)險管理專門化

金融業(yè)發(fā)展論文范文第2篇

2006年12月美國的次貸機構(gòu)提交破產(chǎn)申請，全球投資者和金融監(jiān)管者都不會預(yù)見到這會成為一場全球性金融危機的開端。隨后的22個月里，金融市場的不穩(wěn)定從單一金融產(chǎn)品向復(fù)雜產(chǎn)品蔓延，從單一金融市場向所有關(guān)聯(lián)市場傳導(dǎo)，從單一國家市場向全球市場擴散。1997年東南亞金融危機只是局部區(qū)域性危機，2000年的科技股泡沫也僅是某一特定行業(yè)的危機，一般性的歷史經(jīng)驗和政策手段都不足以對危機發(fā)展作出準確合理的判斷。這要求金融從業(yè)者必須著眼于本次危機的復(fù)雜性和特殊性，站在歷史和全球的高度真正推動金融體系持續(xù)修正自身的缺陷。

次貸危機是當前金融市場恐慌的“導(dǎo)火索”，但不是根源隨著2006年底貸款家庭違約率的高企，次級房屋抵押貸款質(zhì)量持續(xù)惡化，次貸相關(guān)金融產(chǎn)品的恐慌性拋售，導(dǎo)致了場外交易市場的失靈。眾多金融機構(gòu)由于過度參與次貸產(chǎn)品相關(guān)交易而蒙受巨額損失，導(dǎo)致了嚴重的流動性困難。隨著信用評級機制公信力喪失，投資者趨于保守，信用市場短時間內(nèi)迅速緊縮。流動性不足的金融機構(gòu)在缺少外部資金來源的情況下，隨著時問推移難以支撐。本輪危機以次貸惡化為“導(dǎo)火索”，但究其深層次原因，至少有三個方面值得關(guān)注：

一是流動性過剩與房地產(chǎn)等資產(chǎn)價值形成互動，推動了價格泡沫的形成。在缺少自我修正能力和外部監(jiān)管干預(yù)的情況下，市場步入了只能沿著一個方向運行的泡沫循環(huán)。

二是金融機構(gòu)激勵約束機制日趨激進，導(dǎo)致經(jīng)營行為的投機化和短期化。在經(jīng)濟繁榮周期，眾多金融機構(gòu)的利潤訴求被絕對化、單一化。投資者風(fēng)險偏好的異化使得金融資本更多地流向短期回報高的領(lǐng)域，并使用過高的杠桿率。金融市場優(yōu)化資源配置的基本功能一定程度上被扭曲。

三是央行等金融監(jiān)管者無條件地信任市場，導(dǎo)致了監(jiān)管空白。貨幣政策制定者和監(jiān)管者沒有根據(jù)經(jīng)濟周期的變化及時地調(diào)整政策策略。在市場出現(xiàn)泡沫化傾向的時候仍然堅持“市場萬能”的理論假設(shè)。

金融危機的真正前景取決于金融市場的修正，而不是短期二救市”措施

針對本輪金融危機，此次國際發(fā)達經(jīng)濟體采取了一系列市場干預(yù)措施，其規(guī)模和頻率都是史無前例的。其政策意圖直指當前金融市場存在的信貸極度緊縮、流動性嚴重不足的問題。

從短期看，市場的信用“痙攣”源自于投資者、交易者的信心喪失。對于交易對手的缺乏信任使得市場參與者手中儲蓄的流動性無法轉(zhuǎn)化為市場中可用的流動性。“救市”舉措就是用國家信用填補市場信用的不足，這是短期之內(nèi)的應(yīng)急措施，也是無奈之舉。

從長期看，金融危機要得到根源性的緩解，必須在市場基礎(chǔ)設(shè)施方面做出一系列真正的調(diào)整和修正，重新建立起市場參與者相互之間的信任，而不是市場參與者對國家的信任。

一方面，市場紀律必須得到重新梳理和改革。理性、均衡的市場文化需要回歸。正如傳統(tǒng)的金融理論所言，市場中應(yīng)該是風(fēng)險對沖者和風(fēng)險投機者協(xié)調(diào)并存。在投資取向多元化的市場中，交易價格才是平穩(wěn)而準確的。從近期情況來看，大宗商品市場價格的巨幅波動，主要金融機構(gòu)股票價格被大量做空仍然反映了市場中的投機傾向的泛濫。許多金融機構(gòu)激進逐利的公司治理結(jié)構(gòu)沒有因危機的發(fā)生而改變。這一局面如果得不到根本上的改觀，或?qū)⒂绊懡鹑谑袌龇€(wěn)定的恢復(fù)，或?qū)槲磥砥渌碌慕鹑谖C埋下隱患。

另一方面，金融監(jiān)管者需要用動態(tài)的眼光審視市場的發(fā)展變化。市場并不總是萬能的。特別在全球一體化的環(huán)境下，一國的市場往往不僅在本國因素的影響下自我調(diào)節(jié)，而是受到全球市場的共同影響。在市場自主運行的領(lǐng)域，金融監(jiān)管者需要不斷質(zhì)疑本國金融市場自我約束機制的有效性，持續(xù)對市場運行規(guī)則進行獨立、客觀的評估，并及時提出修正意見；在政策直接干預(yù)的領(lǐng)域，監(jiān)管者需要全方位地運用監(jiān)管工具，及時地掌握不同金融機構(gòu)的風(fēng)險信息并分類采取監(jiān)管措施。建立清晰明確的監(jiān)管規(guī)則，讓有利于市場穩(wěn)定的機構(gòu)和產(chǎn)品進入，讓不利于市場穩(wěn)定的機構(gòu)和產(chǎn)品退出。

中國金融業(yè)需要充分利用此次危機帶給我們的啟示。抓住機遇，應(yīng)對挑戰(zhàn)此次次貸危機的爆發(fā)，對于我國的金融體系影響十分有限。這得益于國家宏觀經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展所提供的堅實基礎(chǔ)，監(jiān)管部門制定了審慎有效的監(jiān)管要求，以及我國金融業(yè)與世界金融市場的聯(lián)系并不十分緊密等原因。但從長期趨勢以及全球?qū)嶓w經(jīng)濟聯(lián)動性的角度看，我們不能心存僥幸，獨善其外，而是以此為鑒，抓住機遇，應(yīng)對挑戰(zhàn)。

一是按照宏觀調(diào)控和轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的要求，積極應(yīng)對短期國際經(jīng)濟沖擊，充分加強內(nèi)需的緩沖效應(yīng)。此次金融危機的外部影響將不斷顯現(xiàn)，并將可能危及全球?qū)嶓w經(jīng)濟。中國經(jīng)濟正在經(jīng)歷從出口依賴型向均衡型經(jīng)濟增長模式的轉(zhuǎn)變。外部環(huán)境的變化將加快這一進程，龐大的內(nèi)需市場也是我們對沖外部影響的重要支撐。中國金融業(yè)需要投入更多的精力，采取更多的行動適應(yīng)和參與這種轉(zhuǎn)變，以尋求更大的發(fā)展機遇，規(guī)避風(fēng)險。

金融業(yè)發(fā)展論文范文第3篇

一、構(gòu)建中小企業(yè)財政金融扶持政策體系的價值 

（一）完善社會主義經(jīng)濟體制 

中小企業(yè)作為我國現(xiàn)代社會主義市場經(jīng)濟體制中的重要組成部分，可以對市場機制進行靈活的反應(yīng)，并也作為最有活力[1]、波動頻率較大的重要部分。針對我國經(jīng)濟水平快速發(fā)展的現(xiàn)狀，例如江蘇、浙江、廣東等地的中小企業(yè)都在進行快速發(fā)展，這些地區(qū)的社會主義市場經(jīng)濟的整體水平也都在近幾年來得到了大幅提升。由此可見，促進中小企業(yè)進行發(fā)展，是幫助我國構(gòu)建完善社會主義市場經(jīng)濟體制的有效舉措。 

（二）維護社會經(jīng)濟穩(wěn)定 

中小企業(yè)的主要特點便是其屬于勞動密集型的產(chǎn)業(yè)類型，雖然其生產(chǎn)的產(chǎn)品還處于較為初級的階段、技術(shù)含量不高，也并不會對員工有過多的要求。但是其就業(yè)方式極為靈活，為農(nóng)民以及相關(guān)無業(yè)人員提供了大量的就業(yè)機會，并有效緩解了我國所面臨的巨大就業(yè)壓力。與此同時，中職院校、高職院校畢業(yè)生的主要就業(yè)渠道也可是中小企業(yè)。由此可見，中小企業(yè)得以快速發(fā)展，是維持我國社會安定、構(gòu)建和諧社會的主要手段。 

（三）對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化與調(diào)整 

我國中小企業(yè)的主要特點便是產(chǎn)業(yè)整體規(guī)模較小、資金充足率較低、科技含量要求不高等特點，這便使得其成為促進我國經(jīng)濟綜合水平發(fā)展的主要部分。各類企業(yè)并存是社會主義經(jīng)濟體制的基本特點，也是現(xiàn)代社會得以持續(xù)發(fā)展的必然趨勢。目前隨著我國中小企業(yè)不斷轉(zhuǎn)型、拓展，對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)實現(xiàn)了優(yōu)化、調(diào)整。 

二、我國中小企業(yè)在發(fā)展進程中面臨的主要問題 

（一）內(nèi)部管理水平差異較大 

由于我國中小企業(yè)規(guī)模小、流動資金少，導(dǎo)致大部分的中小企業(yè)并不具備良好的科技創(chuàng)新能力，也無法在市場中樹立形象、自身品牌[2]。這也是造成中小企業(yè)無法抵抗市場風(fēng)險的主要原因，并作為中小企業(yè)的主要特點之一。 

相比于大型企業(yè)來說，中小企業(yè)基本處于創(chuàng)業(yè)階段，其整體素質(zhì)差距較大，使得管理工作開展的較為艱難，基本是采用個人管理、家族式管理模式。以這兩種管理模式進行發(fā)展的中小企業(yè)，雖然在企業(yè)建立初期，由于家族的凝聚力，使得其可順利經(jīng)營。但在后期生產(chǎn)運營過程中，家族式的管理模式便開始出現(xiàn)各種矛盾、沖突，并嚴重制約企業(yè)的正常發(fā)展。另一方面，在部分中小企業(yè)進行生產(chǎn)經(jīng)營過程中，還存在資源浪費、環(huán)境污染等問題，這也對其健康、持續(xù)發(fā)展造成惡劣影響。 

（二）融資困難 

從貸款制度方面來看，目前大部分的金融機構(gòu)制定的貸款制度并不適合中小企業(yè)開展融資。在目前我國實施的中小企業(yè)管理模式主要是利用條塊分割模式，但政府部門中會存在職能重疊、機構(gòu)設(shè)置重復(fù)等問題，這也導(dǎo)致無法為中小企業(yè)提供有效的規(guī)范，也沒有針對中小企業(yè)融資問題專門設(shè)置融資服務(wù)機構(gòu)。從商業(yè)銀行的貸款方面來看，由于商業(yè)銀行的貸款途徑較為困難。針對目前我國對金融體制的優(yōu)化、改革，使得商業(yè)銀行開始朝自主經(jīng)營、自負盈虧的方向發(fā)展，由于商業(yè)銀行過于注重自身的利益，并不愿主動為中小企業(yè)提供貸款服務(wù)。另外，從中小企業(yè)方面來看，由于中小企業(yè)規(guī)模較小、管理制度不完善，使得其內(nèi)部的財務(wù)制度也會出現(xiàn)不健全的問題。使得商業(yè)銀行對中小企業(yè)的償還能力持懷疑態(tài)度，并不愿意付出資金為中小企業(yè)提供貸款服務(wù)。自商業(yè)銀行的貸款理論開放之后，銀行并沒有將自身的自主定價權(quán)利合理應(yīng)用，金融定價存在較大的漏洞，導(dǎo)致中小企業(yè)承擔的貸款利率較高，并不要達到高額利率、高擔保的需求。 

（三）社會化服務(wù)體系不健全 

對中小企業(yè)進行金融政策扶持是一項較為復(fù)雜、技術(shù)性較強的系統(tǒng)工程。但根據(jù)目前的發(fā)展狀況來看，我國的融資擔保制度、信息網(wǎng)絡(luò)制度、科技技術(shù)力量的整體水平并無法為中小企業(yè)提供有利的金融服務(wù)。另一方面，由于我國并么誒有設(shè)置類似美國SBA結(jié)構(gòu)的管理部門，使得中小企業(yè)發(fā)展過程中面臨的主要問題便是社會公共服務(wù)體系不健全。 

三、我國中小企業(yè)發(fā)展財政金融扶持政策體系構(gòu)建策略 

（一）構(gòu)建完善的投資引導(dǎo)資金 

在我國，中央政策是引導(dǎo)地方政府響應(yīng)、跟隨的主要措施，相關(guān)部門應(yīng)鼓勵出臺政策，并對地方政府形成良好的引導(dǎo)作用，從而起到完善投資引導(dǎo)資金的目的，最終形成中央-地方政府模式的創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)資金扶持體系。其中要注意的是，在中央引導(dǎo)資金與地方引導(dǎo)之間的關(guān)系是以股權(quán)的方式存在的，并不是一般的行政上下級關(guān)系。也可以將其看作為，由中央政府為主導(dǎo)的資金，對地方政府資金具備知情權(quán)、質(zhì)疑權(quán)、決策權(quán)等，但不能對其直接命令，要讓引導(dǎo)資金確保其獨立自主的存在形式。 

第一，政府應(yīng)不斷提升資金的投入力度，才能更好地惠及中小企業(yè)。第二，政府應(yīng)將創(chuàng)新投資引導(dǎo)資金充分利用起來，并確保具備保本、循環(huán)利用的效果。政府的引導(dǎo)資金通過上市、并購、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等多種退出形式獲得可觀的利益匯報，從原則上來說，可以進行第二輪的引導(dǎo)，并將資金轉(zhuǎn)向下一波中小企業(yè)的引導(dǎo)中。第三，要將引導(dǎo)資金的杠桿作用充分發(fā)揮出來，由政府出資的引導(dǎo)資金，可以將其以4倍進行放大，并對其他社會中的各項資本產(chǎn)生吸引，便會出現(xiàn)二次的放大效應(yīng)。通過這樣的方式，可以將市場手段優(yōu)勢充分發(fā)揮，并對中小企業(yè)融資難的問題完美解決。

       另一方面，從管理模式方面來說，由于在我國東部地區(qū)的創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)資金發(fā)展進程較快且較為成熟，因此便可以將其引導(dǎo)模式、運行模式在全國范圍內(nèi)進行大范圍推廣。這種運行模式中主要包括參股、跟進投資、融資擔保等。 

（二）構(gòu)建完善的中小企業(yè)融資專項貸款扶持政策 

1.轉(zhuǎn)向貸款扶持政策構(gòu)建設(shè)計方案 

在對專項貸款機制進行設(shè)計的過程中，應(yīng)根據(jù)四方主體作為主要設(shè)計框架。其中主要包括：第一，要將財政資金進行整合，從而確保轉(zhuǎn)向貸款資金不會出現(xiàn)分散以及碎片化的現(xiàn)象發(fā)生。針對中小企業(yè)在融資過程中所使用的轉(zhuǎn)向資金，要加強對其使用、效益等情況的掌握程度，并對專項資金客觀存在的重要性、規(guī)模性、合理性進行科學(xué)評價、管理，才能確保專項資金被赫爾利利用，達到集中財力做大事的目標。第二，要將政策性國有銀行作為扶持政策體系的構(gòu)建樞紐，要將審查、監(jiān)管、資金使用等各方面的作用充分發(fā)揮出來。其中主要包含對各種政策性專項貸款的規(guī)劃制定、政策性國有銀行對商業(yè)銀行提出的申請進行嚴格審核。另外，對于封校較高的項目來說，要將中小企業(yè)的信用[3]、資質(zhì)等各方面發(fā)展情況了解清除。第三，要將商業(yè)銀行當做主要承辦對象。主要是由于商業(yè)銀行具備專業(yè)較強的風(fēng)險評估作用，并可以對各方信息進行充分采集與加工。商業(yè)銀行的主要作用便是對中小企業(yè)的授信扶持政策不斷完善，并使其信息系統(tǒng)、業(yè)務(wù)操作流程盡量規(guī)范，可以對中小企業(yè)進行準確的評估，并促進中小企業(yè)不斷加快融資速度。 

2.操作專項貸款需要注意的事項 

如果將普通的專項貸款舉例，例如在其中的升級貸款中，第一，要確保同一申請人只能對升級貸款申請一次。如果申請人的償付能力、信譽、經(jīng)營狀況都較好，便可以向政策性銀行再次對該貸款進行申請。第二，應(yīng)制定合理的貸款額度，如果中小企業(yè)提供可以足值低壓的物品進行擔保，便可以對其貸款額度進行重新設(shè)置。第三，申請人在向商業(yè)銀行提出貸款要求過程中，可在月底對政策性銀行申請利息補貼。 

（三）構(gòu)建完善的信用擔保體系 

為了加強中小企業(yè)發(fā)展財政金融扶持政策體系的構(gòu)建水平，在構(gòu)建信用擔保體系的過程中，應(yīng)將政策性擔保作為基礎(chǔ)，其也是對我國財政金融政策、貨幣政策的有效補充。針對目前我國信用擔保市場運行現(xiàn)狀來看，要想實施政策性擔保，便要將組織能力、機構(gòu)屬性、財政扶持資金投入、業(yè)務(wù)水平、運行能力、風(fēng)險控制能力等方面共同提升，才能加強政策的整合力度，確保政策性擔?？梢詫χ行∑髽I(yè)融資形成良好的幫助。 

四、結(jié)語 

中小企業(yè)作為我國市場經(jīng)濟體制中的重要組成部分，在其發(fā)展過程中還存在諸多問題，例如管理水平低下、融資難等。但相信政府在對財政金融扶持政策體系不斷完善、探索，可以構(gòu)建出科學(xué)、合理的財政金融扶持政策體系，從而幫助中小企業(yè)解決融資難、信貸能力較差等多種制約發(fā)展的問題，推動我國社會主義市場經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。 

參考文獻： 

[1]楊婷，白嶄.中小企業(yè)發(fā)展的財政金融扶持政策體系構(gòu)建探討[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2016（16）：58-59. 

[2]陳成天.支持中小企業(yè)融資的財政政策研究[D].財政部財政科學(xué)研究所，2015. 

[3]陳侃.促進中小企業(yè)發(fā)展的財政與金融政策[J].品牌，2014（9）：44. 

金融業(yè)發(fā)展論文范文第4篇

任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都離不開資金的支持，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)作為新興產(chǎn)業(yè)對資金更是有著巨大的需求，充裕的資金投入是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的前提。目前,河北省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)尚處于初級階段，財政撥款、社會捐助和單位自籌是發(fā)展資金的主要來源，通過金融渠道融通的資金非常少,僅限于少量的銀行貸款。這種以政府投資為主,金融市場融資為輔的融資機制,盡管在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的啟動階段能有一定的影響，但隨著養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,該模式已越來越顯示出了其不適應(yīng)性，財政撥款受到政府有限財力的限制，社會捐助時間長，單位自籌渠道有限，傳統(tǒng)的模式不可能在老齡化程度不斷加深的大環(huán)境下，一力承擔越來越重的養(yǎng)老負擔。雖然政府的投入也在逐漸加大，但畢竟很難滿足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展的需求。

河北省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展所面臨的最大瓶頸之一就是資金短缺。根據(jù)發(fā)達國家的成功經(jīng)驗,在高效的產(chǎn)業(yè)融資機制創(chuàng)建過程中,財政撥款、自籌資金等融資方式只能發(fā)揮輔作用,處于主導(dǎo)地位的核心機制則依賴于金融市場的創(chuàng)新與發(fā)展。這是由金融市場獨具的融資規(guī)模大、速度快、信息廣且持續(xù)穩(wěn)定等優(yōu)點所決定的?？傊?要解決河北省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金短缺問題,確保資金投入到位,就必須改革現(xiàn)有的融資機制,逐步建立起以財政撥款為引導(dǎo)、社會資本投入為主體、金融市場融資為核心,多形式、多層次、多渠道的新型融資機制。

另外，迅速增長的龐大的老年人口群體和隨之快速增長的老年人購買力,無疑會促成一個更為廣闊的老年消費市場。在這一充滿發(fā)展前景的新興市場上,將蘊涵著養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)前所未有的機遇,也孕育著商家們千載難逢的商機。對金融業(yè)而言,老年人對保險產(chǎn)品的需求、銀行服務(wù)的需求、投資理財?shù)男枨笠约罢麄€養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資、結(jié)算和咨詢需求都無不蘊藏著巨大的市場開發(fā)潛力。通過挖掘這些潛力,擴大金融部門的業(yè)務(wù)范圍，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),分散經(jīng)營風(fēng)險,提高經(jīng)營效益。21世紀是人口老齡化的世紀,金融只有率先支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展,抓住機遇，才能為自己贏得廣闊的發(fā)展空間,實現(xiàn)長久繁榮發(fā)展。

二、金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的思路

對于河北省而言，金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的首要任務(wù)就是融資，只有率先解決資金的瓶頸問題才能促成養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的規(guī)模效益，其次應(yīng)該注重老年產(chǎn)品的巨大消費市場，設(shè)計出獨具特色的老年金融產(chǎn)品，具體內(nèi)容如下：

（一）“倒按揭”模式又稱以房養(yǎng)老，是指房屋產(chǎn)權(quán)擁有者，把自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險公司等金融機構(gòu)，后者在綜合評估借款人年齡、期望余命、房產(chǎn)現(xiàn)值以及預(yù)計房主去世時房產(chǎn)的價值等因素后，以年金的形式每月給房主一筆固定的錢。一方面，該模式為養(yǎng)老者提供了經(jīng)濟保障，另一方面，它也為金融機構(gòu)帶來了盈利業(yè)務(wù)，從而可以吸收資金進入。該模式是一種能有效結(jié)合養(yǎng)老與房產(chǎn)因素的養(yǎng)老新途徑，也是一種將房產(chǎn)價值提前變現(xiàn)以提高老年人生活水平的新型金融產(chǎn)品。倒按揭的開發(fā)和實施，是對養(yǎng)老與金融的結(jié)合，也是對二者的創(chuàng)新與發(fā)展。它不僅能提高我國的金融創(chuàng)新水平，而且也有利于我國養(yǎng)老觀念的改革。因此，借鑒國外先進經(jīng)驗并結(jié)合我省實際情況開發(fā)適合我國的倒按揭金融創(chuàng)新產(chǎn)品具有非常重要的意義。中信銀行在北京最早實行倒按揭，到目前仍處于試驗階段還沒有推廣開來，對于我省來說更是一個嶄新的概念，無論在學(xué)術(shù)界還是實踐中均存在不少爭議。發(fā)展模式的選擇、法規(guī)的完善以及配套機制的建立健全等問題是我省開發(fā)倒按揭過程中亟需解決的問題。只有在對發(fā)展模式進行理性選擇后在現(xiàn)有法律基礎(chǔ)上不斷完善相關(guān)法規(guī)并進一步建立建全倒按揭的配套機制，才能夠最終實現(xiàn)倒按揭在我省的開發(fā)與推行。

（二）養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基金模式該模式以中信信托云南“嘉麗澤國際健康島”運作模式為原型，首先選擇政府引導(dǎo)基金或大型投資機構(gòu)作為項目的主導(dǎo)方，并且加入專業(yè)醫(yī)療健康服務(wù)提供商，提升養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)整體運作效率和專業(yè)化服務(wù)水平。該模式資金來源主要為國開行等機構(gòu)，由信托、私募等金融投資機構(gòu)設(shè)立，隨著運營條件穩(wěn)定后可以準入少量個人投資者，同時引入專業(yè)醫(yī)療健康服務(wù)提供商作為戰(zhàn)略合作伙伴。選擇健康產(chǎn)業(yè)基金作為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基地的運營主體，負責產(chǎn)業(yè)布局及基地總體規(guī)劃，醫(yī)療健康服務(wù)提供商輔助基地管理運營，并逐步引入其他優(yōu)質(zhì)的健康養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)加入。項目運營后，運營主體整合相應(yīng)資源，更可以吸引大量消費資金，此模式后續(xù)發(fā)展空間巨大。

（三）綜合融資平臺模式通過保險公司、信托業(yè)積極參與，建立多渠道融資平臺。對于房地產(chǎn)、醫(yī)療保健和其他需要長期大量投資的行業(yè)要發(fā)揮不同金融機構(gòu)優(yōu)勢，構(gòu)建多種投資模式。例如股權(quán)投資、股權(quán)合作、全資投資、發(fā)行類REITs投資計劃等。商業(yè)銀行借此機會利用他們的渠道，基金賬戶托管、客戶資源，保險，產(chǎn)品創(chuàng)新等提供專業(yè)化的服務(wù)。不僅能擴大行業(yè)范圍，同時也有利于豐富產(chǎn)品種類，增加在行業(yè)內(nèi)的競爭優(yōu)勢。

（四）建立專業(yè)的金融扶持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)園隨著政府逐步降低社會資金參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)設(shè)施建設(shè)的門檻，社會力量正逐漸成為養(yǎng)老服務(wù)供給的主體，社會資金通過整合社會資源，抓住京津冀協(xié)同發(fā)展機遇，發(fā)揮我省環(huán)京津區(qū)位優(yōu)勢，建設(shè)一批功能突出、輻射面廣、帶動力強的集休閑養(yǎng)生、老年教育、老年體育、特色醫(yī)療于一體的養(yǎng)老服務(wù)基地和產(chǎn)業(yè)群，打造養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)品牌。吸引養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)入駐，培育養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。形成一批競爭力強、有實力的養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)集團，興辦連鎖化、品牌化、規(guī)?；B(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)。提供專業(yè)的金融支持和專項的產(chǎn)業(yè)扶持基金，為夕陽群體打造帶有創(chuàng)新金融特色的朝陽產(chǎn)業(yè)園區(qū)。

（五）開發(fā)老年旅游保險產(chǎn)品保險公司應(yīng)抓住人口老齡化的機遇，充分重視老年保險消費市場，及老年人的特殊需求，為老年人量身打造更多的保險產(chǎn)品，彌補市場的空白。如開發(fā)老年旅游保險產(chǎn)品。老年旅游已成為旅游客源市場的一大熱點，正在呈現(xiàn)快速增長的勢頭。據(jù)國家旅游局統(tǒng)計，當前全國老年旅游者已經(jīng)占到全部旅游者的30%左右，僅次于中青年旅游者的比例，老年旅游群體已初步形成規(guī)模。該類產(chǎn)品在為老年人提供保障的同時，也能促進新型保險產(chǎn)品的研發(fā)，豐富保險產(chǎn)品市場，優(yōu)化保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造保險收益。

三、金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)應(yīng)注意的問題

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)作為新興產(chǎn)業(yè)，國內(nèi)許多省市不斷加大對其的扶持力度，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場的發(fā)展趨于細分化，產(chǎn)業(yè)化。該產(chǎn)業(yè)以旺盛的生命力展現(xiàn)出朝陽產(chǎn)業(yè)的勢頭。但是對于河北省而言，供給市場存在較大缺失，仍處于發(fā)展的初期階段，尚未形成規(guī)模。另外為防止不法商家利用法律漏洞牟利，給養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)帶來毀滅性的打擊，對金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的探索道路需持謹慎態(tài)度。河北省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)未來的發(fā)展，總體而言既有優(yōu)勢也有劣勢，既存在挑戰(zhàn)也面臨機遇。在面臨廣闊市場前景的同時，河北省各市縣也存在著經(jīng)濟狀況發(fā)展不平衡，資源分布不均衡等問題。在受到諸多因素干擾的情況下，綜合考慮河北省經(jīng)濟狀況及人口結(jié)構(gòu)，對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展可探索公司化，特色化，品牌化的研發(fā)方向，形成全面、獨特、專業(yè)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局。各市因地制宜，發(fā)揮優(yōu)勢，合作互補，在社會轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的大改革背景下探索出一條新興養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)化道路。

四、結(jié)語

金融業(yè)發(fā)展論文范文第5篇

（一）資金形成

資金形成的實質(zhì)是指將國民儲蓄轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本并進行投資的機制。其過程可以分解為兩步，首先，要促進國民儲蓄的形成，這些儲蓄包括政府儲蓄、企業(yè)儲蓄和個人儲蓄，表現(xiàn)為政府債券、股票、基金、貨幣等金融工具；其次，要使這些儲蓄轉(zhuǎn)化為資本進行投資，表現(xiàn)為購買的原材料、機器設(shè)備以及勞動力等生產(chǎn)要素。金融市場在將國民儲蓄轉(zhuǎn)化為資本之后，再通過合理的資源配置，引導(dǎo)投資主將資金投向發(fā)展前景好的新興產(chǎn)業(yè)或者部門，不僅能提高儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化效率，還能優(yōu)化資金的配置，避免資金浪費。因此，一個健全的資本市場和良好的資本形成機制可以有效地促進經(jīng)濟的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級。

（二）資金導(dǎo)向

資金導(dǎo)向機制可以確定資金的流向，幫助商業(yè)性金融機構(gòu)選擇一些收益較高的項目，將資金分配給高利潤部門，在商業(yè)性銀行或者金融機構(gòu)追求自身利潤最大化時候，一般要依據(jù)流動性、安全性和收益性三性原則來進行資金配置，這樣能夠提高資本的增值率，促進資源的優(yōu)化配置，但是，在現(xiàn)實中市場經(jīng)濟總有失靈的時候，由于金融行業(yè)的寡頭壟斷行為、消費者與生產(chǎn)者之間的信息不對稱和外部性，市場這只看不見的手不可能完全發(fā)揮作用，這就要求發(fā)揮政府另一只手的作用，頒布金融政策、彌補市場失靈，所以資金的導(dǎo)向機制應(yīng)該既包括商業(yè)性金融機構(gòu)利潤最大化機制，也包括政策性金融的補充矯正機制，這兩種機制相輔相成，共同引導(dǎo)資金的合理流動，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級。

（三）信用催化

信用催化機制是指信用擴張增加流通中的貨幣量，即貨幣乘數(shù)效應(yīng)，從而加速資本形成，擴大資本數(shù)量，提高資金利用率，實現(xiàn)資本增值和促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。適當?shù)男庞脭U張對經(jīng)濟發(fā)展具有加速和催作用，信用催化機制可以促進主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理化。所以，資金不僅僅局限于投向已經(jīng)存在明顯收益的項目，而是以資金的增值返還為出發(fā)點，還可以選擇預(yù)期收益高、具有廣泛前景的產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)一般是以技術(shù)創(chuàng)新為特征的新興產(chǎn)業(yè)。

二、青海省金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

（一）青海省金融主要行業(yè)發(fā)展情況

近年來青海省金融行業(yè)一直保持較好的發(fā)展勢態(tài)。金融業(yè)務(wù)種類、范圍都在擴大，由最初單一的銀行儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展到保險、證券、財務(wù)、投資等業(yè)務(wù)，各類金融機構(gòu)發(fā)展穩(wěn)步前進：銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展迅速，保持良好的發(fā)展態(tài)勢，資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量同步提高；非銀行類金融機構(gòu)迅速崛起并占有一席之地，各家證券公司、保險公司、投資理財顧問公司等紛紛在青海設(shè)立分公司，促進青海融資的多元化發(fā)展。銀行業(yè)發(fā)展情況：2005年國有商業(yè)銀行中行、工行和建行首先開始股份制改革，受股份制改革的影響，青海省銀行類金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點和從業(yè)人員開始精減，至2005年末，營業(yè)網(wǎng)點較2004年減少70個，從業(yè)人員較2004年減少369人，但資產(chǎn)總額較2004年有所增加；2006年繼續(xù)保持2005年趨勢，機構(gòu)、人員同時精減，各家銀行在改革過程中，適度調(diào)整機構(gòu)和人員數(shù)，保持了資產(chǎn)穩(wěn)定增長的趨勢至今，資產(chǎn)總額首次突破千億元達到1085億元；2010年之后，青海省金融業(yè)迎來了快速發(fā)展時期，金融機構(gòu)經(jīng)營能力和經(jīng)營效益不斷提升，金融資產(chǎn)總額逐年增加，至2012年底資產(chǎn)總額為4839億元。現(xiàn)代金融體系逐步完善，全省銀行業(yè)從業(yè)人員數(shù)和營業(yè)網(wǎng)點又開始增加，2012年底分別為15985人從業(yè)人員和1030個網(wǎng)點。證券業(yè)發(fā)展情況：青海省證券業(yè)經(jīng)過十幾年的發(fā)展，取得了很大的進步，并且一直保持穩(wěn)健發(fā)展的步伐。全省在2012年末轄區(qū)有證券公司1家，證券服務(wù)部5家，證券營業(yè)部6家，已有8家完成股權(quán)分置改革。證券市場在經(jīng)過2007-2009年的大起大落之后，經(jīng)營狀況趨于好轉(zhuǎn)。保險業(yè)發(fā)展情況：目前，青海省保險業(yè)發(fā)展速度較為平穩(wěn)，在2008年對財產(chǎn)保險分支機構(gòu)的分類方法做了調(diào)整之后，全省保險公司分支機構(gòu)個數(shù)一直保持9家不變，到2012年增加為12家，同時保費收入一直在持續(xù)增長。保險機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營，保險覆蓋面逐漸擴大，保險業(yè)穩(wěn)中有升，在2012年縣級區(qū)域?qū)崿F(xiàn)了保險機構(gòu)的全面覆蓋；保險業(yè)務(wù)的類型和范圍不斷擴大，業(yè)務(wù)量迅速增長。

（二）青海省金融發(fā)展時序分析

結(jié)合青海省金融業(yè)歷年數(shù)據(jù)可以看出青海省金融發(fā)展的趨勢，本文主要從青海省1995—2012年的金融機構(gòu)各項存款總額、貸款總額以及金融相關(guān)率等金融發(fā)展指標來分析金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。結(jié)合圖1和圖2可知，1995—2012年青海省金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)以下特征：從存貸款總額方面來看：1995年末青海省金融機構(gòu)存款余額為126.96億元，在2007年就突破了千億元大關(guān)，到2012年末，青海省金融機構(gòu)存款余額達到3528.41億元，年平均增長率為24.86%；1995年末青海省金融機構(gòu)各項貸款余額僅為219.3億元，而到2012年末青海省金融機構(gòu)貸款余額較1995年增加了11.73倍，達到了2791.68億元。青海省這二十多年來，一直保持著存貸款雙增的穩(wěn)態(tài)，金融運行發(fā)展勢態(tài)良好。從金融相關(guān)率方面來看：結(jié)合表2可以看出，1995年青海省金融相關(guān)比率為2.06，到2012年該比率增長到3.44，變化不是很大，但是整體上來看，該比率呈現(xiàn)增長的趨勢，期間由于2008年金融危機的影響，金融相關(guān)率有所下降，且下降趨勢比較明顯，之后，全國金融市場的恢復(fù)也帶動了青海省金融復(fù)蘇，該比率又呈上升趨勢，且勢態(tài)明顯。

（三）青海省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)情況

近十幾年來，青海省三次產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值一直呈增長趨勢，而三次產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重卻有所差異。1995年以來，青海省第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值的絕對值雖然一直在增長，但是其在國民生產(chǎn)總值中的比重卻不斷下降，從1995年的23.61%下降到2012年的9.34%；第二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值從1995年的38.49%上升到2012年的57.69%；而第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重自1995年至2004年有增有減，而2004年之后整體上看開始持續(xù)下降，青海省三次產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值及比重大致可以分為兩個階段：第一階段（1995-2003）：結(jié)合表2可以看出，青海省第一產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值占當年國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重呈下降趨勢，且比重自1995年到2012年占比最??；第二產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比重在1995年為38.49%，到2003年為42.42%；第三產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比重在1995年為37.9%，到2003年為43.69%，比重最大，這一階段青海省的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)呈“三二一”倒金字塔型，不過并不代表青海省第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展程度高，也不能代表青海省已經(jīng)成為了現(xiàn)代化水平較高的省份，這種現(xiàn)象并不符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)自然演進的結(jié)果，這是由于青海省第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)的規(guī)模較小，發(fā)展水平滯后，相較之下，反而顯得第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值所占的比重最大，這個階段青海省處于工業(yè)化初期的階段。第二階段（2004-2012）：2004年青海省第一產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比重為13.02%，到2012年為9.34%，下降明顯，第二產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比重在2004年為45.42%，到2012年為57.695%，上升明顯；第三產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比重在2004年為41.56%，到2012年為32.97%，第二產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比重超越了第三產(chǎn)業(yè)，第二產(chǎn)業(yè)在青海省的經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越大。同時三大產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值比重結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化，由“三二一”的倒金字塔型轉(zhuǎn)變?yōu)椤岸弧毙停梢灾?，這個時期青海省真正開始進入了工業(yè)化中期階段。隨著青海省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，三大產(chǎn)業(yè)就業(yè)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化，青海省第一產(chǎn)業(yè)的就業(yè)人員比重整體上表現(xiàn)為下降趨勢，但是其比重仍然是三次產(chǎn)業(yè)中最大的，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的從業(yè)人員比重整體呈現(xiàn)上升的趨勢，且第三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員的比重自1995年以來一直大于第二產(chǎn)業(yè)，在2012年青海省第三產(chǎn)業(yè)的從業(yè)人員比重超過第一產(chǎn)業(yè)，躍居第一，可以看出在1995—2011年這個階段青海省三大產(chǎn)業(yè)的就業(yè)人員結(jié)構(gòu)一直保持為“一三二”型，而從發(fā)展趨勢來看，在2012年之后調(diào)整為“三一二”型。

三、青海省金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)關(guān)系的實證分析

（一）數(shù)據(jù)來源與指標選擇

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級率（ACYJGSJL）：在青海省經(jīng)濟發(fā)展過程中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中扮演的角色越來越重要，二、三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重也是判斷青海省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是否優(yōu)化升級的一個基礎(chǔ)性指標，二者之和可以衡量產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的程度。金融相關(guān)率（FIR）：一定時期內(nèi)的金融資產(chǎn)總價值與GDP的比值為金融相關(guān)比率，其中金融資產(chǎn)總價值包括廣義貨幣M2、股票價值和債券價值，這三者之和可以用金融機構(gòu)各項存款總額代替，該比率從整體上衡量了金融發(fā)展水平。金融產(chǎn)出率（CCL）：金融產(chǎn)出率可以反映全社會固定資產(chǎn)的投資回報率，即金融效率。本文數(shù)據(jù)主要來自于1996—2013年《青海省統(tǒng)計年鑒》，部分數(shù)據(jù)來自于2005—2012年《青海省金融運行報告》和青海省經(jīng)濟信息網(wǎng)。

（二）計量模型建立

本文所選取的數(shù)據(jù)都是時間序列數(shù)據(jù)，因此需要對這些數(shù)據(jù)進行平穩(wěn)性檢驗，否則就會出現(xiàn)偽回歸結(jié)果，對時間序列數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性檢驗一般使用ADF檢驗，如果檢驗結(jié)果顯示各個顯著水平的臨界值小于根據(jù)樣本數(shù)據(jù)所計算得到的ADF值，就說明存在著單位根，原數(shù)據(jù)序列為非平穩(wěn)的，反之原數(shù)據(jù)序列是平穩(wěn)的。在進行ADF差分檢驗有時會過濾掉部分長期信息，為了檢驗變量之間是否有長期關(guān)系，就必須進行協(xié)整檢驗查看變量之間的長期關(guān)系。ACYJGSJL、CCL和FIR均為一階單整，但是FIR在Level水平下并不平穩(wěn)，而在一階差分的情況下才平穩(wěn)，所以需要進行多變量協(xié)整檢驗，來驗證這些變量之間的長期波動規(guī)律。

四、政策建議

首先，加快金融業(yè)發(fā)展，完善金融體系。金融發(fā)展可以有效的為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級提供資金支持，并且健全的金融體系是金融發(fā)展的前提，因此政府應(yīng)加快金融體制改革，為金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展提供好的支撐平臺；制定一些優(yōu)惠政策，鼓勵非銀行金融機構(gòu)的發(fā)展，實現(xiàn)多元化的融資渠道；加強對地方金融機構(gòu)的品牌價值的培育，提升金融機構(gòu)的核心競爭力，在各個區(qū)域打造金融骨干企業(yè)，爭取能夠在西部形成具有影響力的金融品牌；著力完善青海省銀行組織機體系，不僅要增設(shè)地方性銀行分支營業(yè)點，也要多渠道引進其它金融機構(gòu)和外資銀行入駐青海。