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商業(yè)保險(xiǎn)的重要性范文第1篇

關(guān)鍵詞:商業(yè)保險(xiǎn);社會(huì)保障體系;政府及商業(yè)保險(xiǎn)公司

一、商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障的關(guān)系

商業(yè)保險(xiǎn)是指合同的主體雙方通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同，即保險(xiǎn)人和投保人締結(jié)形成投保和承保的合同關(guān)系，保險(xiǎn)公司作為活動(dòng)主體通過(guò)向投保人征收保費(fèi)的方式建立起保險(xiǎn)基金，對(duì)資金進(jìn)行相關(guān)管理活動(dòng)，以獲取盈利。同時(shí)利用保險(xiǎn)基金履行其風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償損失的職能。社會(huì)保障字面意思可理解為維護(hù)社會(huì)安全，世界各國(guó)對(duì)社會(huì)保障的定義不盡相同且處于隨時(shí)變化的狀態(tài)，但對(duì)其基本功能的定義都有共同的認(rèn)知。在國(guó)際上，社會(huì)保障主要被定義為一系列措施，以減輕人們?cè)诿媾R失業(yè)、疾病、老年、工傷和分娩時(shí)所面臨的經(jīng)濟(jì)損失。在承受損失的情況下，提供最大程度的補(bǔ)助，社會(huì)保障是社會(huì)的安全網(wǎng)，國(guó)家是提供主體，由政府提供社會(huì)服務(wù)和社會(huì)救助，在一定程度上維護(hù)社會(huì)公正和社會(huì)保障。中國(guó)的社會(huì)保障體系包括社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利、特殊照顧和安置，社會(huì)互助和個(gè)人儲(chǔ)蓄積累，后來(lái)提出商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)作為社會(huì)保障補(bǔ)充。在商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障之間的關(guān)系方面，社會(huì)上存在著許多種不同的看法。第一種觀點(diǎn)是將商業(yè)保險(xiǎn)視為社會(huì)保險(xiǎn)的一部分，并支持商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)管理社會(huì)保險(xiǎn)。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，商業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的差異很大，強(qiáng)調(diào)二者的區(qū)別。還有人建議，如果我們只依靠基本的社會(huì)保障措施，如社會(huì)救助、社會(huì)福利、社會(huì)保險(xiǎn)，忽視商業(yè)保險(xiǎn)，有效的社會(huì)保障制度就無(wú)法建立。

二、商業(yè)保險(xiǎn)參與保障體系過(guò)程中存在的問(wèn)題

(一)對(duì)多層次社會(huì)保障體系的理解存在誤區(qū)1．視角過(guò)于單一目前有些觀點(diǎn)認(rèn)為，多層次的社會(huì)保障體系的運(yùn)行依然是單純以政府為主體進(jìn)行主導(dǎo)。但實(shí)際上，建立多層次的社會(huì)保障體系應(yīng)該是對(duì)整個(gè)社會(huì)的合理資源配置。不同的保護(hù)水平應(yīng)由不同的實(shí)體主導(dǎo)。通過(guò)調(diào)整社會(huì)結(jié)構(gòu)，社會(huì)保障共享機(jī)制更加合理，提高資源配置效率，滿足不同學(xué)科的社會(huì)保障需求，滿足不同層次的福利訴求，滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。實(shí)現(xiàn)這一效果的前提是要調(diào)動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)的積極性，讓各個(gè)部門及主體全都參與到社會(huì)體系建設(shè)的過(guò)程中，而在不同領(lǐng)域應(yīng)遵守不同的規(guī)則，單靠政府的一手掌控，不合理也不現(xiàn)實(shí)。2．過(guò)分夸大市場(chǎng)的作用追逐利潤(rùn)是市場(chǎng)的本性，有些人贊成將基本的社會(huì)保障交由市場(chǎng)調(diào)節(jié)，這樣做反而本末倒置，阻礙了商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。為了獲利，保險(xiǎn)公司將重點(diǎn)維護(hù)重大疾病保險(xiǎn)。忽視商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展不能滿足基本的健康保障需求。再比如公立醫(yī)院的改制在一定程度上使其公益性逐漸降低，從而影響到法定醫(yī)療保障制度的健康發(fā)展。如今的許多社會(huì)現(xiàn)象都說(shuō)明了社會(huì)保障機(jī)制雖然離不開市場(chǎng)的參與，但不得完全依賴于市場(chǎng)，在調(diào)動(dòng)各個(gè)市場(chǎng)主體的積極性的前提下，同時(shí)也要注意加以正確引導(dǎo)，制定規(guī)則加以約束。這樣才能充分發(fā)揮市場(chǎng)的積極作用。

(二)雙方合作存在困難1．主體的根本目標(biāo)存在差異商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體根本目的是盈利，而社會(huì)保障體系的建立是公益性的體現(xiàn)，二者的根本目標(biāo)的不一致，在某些方面會(huì)造成合作的阻礙。社會(huì)保險(xiǎn)的低費(fèi)率會(huì)降低保險(xiǎn)公司的盈利能力。而保險(xiǎn)公司為了開拓市場(chǎng)以及積累經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)當(dāng)中，長(zhǎng)期入不敷出會(huì)降低其積極性，很難持續(xù)合作。2．合作執(zhí)行存在困難商業(yè)保險(xiǎn)公司目前沒(méi)有明確的政策來(lái)規(guī)范自己的地位，在社會(huì)保障體系中發(fā)揮管理職能是不方便的，不利于進(jìn)一步深化雙方的合作。進(jìn)一步的合作政策計(jì)劃難以制定，在提高雙方合作水平方面存在一定的困難。而且在法律制度方面也不夠完善，對(duì)于第三支柱社會(huì)保障事業(yè)的發(fā)展缺少良好的推動(dòng)力，比如稅收優(yōu)惠等方面。3．市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益復(fù)雜商業(yè)保險(xiǎn)公司面臨著巨大的市場(chǎng)外部競(jìng)爭(zhēng)，政府在引入市場(chǎng)機(jī)制參與社會(huì)保障體系的過(guò)程中，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)都在抓住機(jī)遇，希望以此促進(jìn)自身發(fā)展。面對(duì)復(fù)雜的金融市場(chǎng)，商業(yè)保險(xiǎn)管公司經(jīng)營(yíng)相對(duì)單一，商業(yè)銀行和信托公司等都是商業(yè)保險(xiǎn)公司開拓市場(chǎng)的阻礙因素。其他金融機(jī)構(gòu)的繁榮發(fā)展將導(dǎo)致人才流動(dòng)不平衡，高素質(zhì)人才將轉(zhuǎn)向繁榮的產(chǎn)業(yè)，這將導(dǎo)致資金管理水平的不平衡。且其他金融機(jī)構(gòu)可以憑借其豐富的客戶資源以及投資管理水平，研發(fā)出更具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，在某些程度上削弱了商業(yè)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。隨著受托人數(shù)量的增加和范圍的擴(kuò)大，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)善于抓住市場(chǎng)合作的機(jī)會(huì)。在經(jīng)營(yíng)不同業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提高資金使用效率。

三、商業(yè)保險(xiǎn)參與過(guò)程中產(chǎn)生問(wèn)題的原因

(一)發(fā)展理念不清晰我國(guó)多層次社會(huì)保障體系的發(fā)展建立尚處于初步階段，并沒(méi)有一個(gè)確定的長(zhǎng)久發(fā)展理論體系作為支撐。對(duì)于理論方面，缺少對(duì)各層次的結(jié)構(gòu)以及各自的定位的詳細(xì)闡述，大多數(shù)研究只是片面表明某一部分的重要性，未能從整體上把握社會(huì)保障體系多層次的發(fā)展要求，往往過(guò)于強(qiáng)調(diào)法定的基本保障以外的其他因素的重要性，這樣容易造成過(guò)度追求市場(chǎng)效用的發(fā)揮的現(xiàn)象。不僅理論層面有待完善，在政策的實(shí)施上的定位也不夠清晰。雖然商業(yè)保險(xiǎn)參與了多層次社會(huì)保障體系的建設(shè)，但在重大災(zāi)害發(fā)生時(shí)，還是由政府承擔(dān)主要賠償責(zé)任。許多權(quán)責(zé)劃分表明當(dāng)下政策體系的發(fā)展并不清晰。理論和政策實(shí)踐的定位模糊，必然影響多層次保障體系的高效健康發(fā)展，削弱保障的實(shí)際效果，在實(shí)際生活中，也往往出現(xiàn)體系紊亂的局面。

(二)主體參與程度不夠中國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)參與多層次社會(huì)保障體系的建設(shè)在政策方面得到了很大程度的支持，但相關(guān)政策的實(shí)施并未取得預(yù)期的效果。市場(chǎng)機(jī)制和社會(huì)機(jī)制并不能充分發(fā)揮其職能，使每個(gè)社會(huì)主體都參與到體系之中，滿足其個(gè)體的不同需求。這也限制了社會(huì)保障制度的進(jìn)一步發(fā)展，也阻礙了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不利于擴(kuò)大保險(xiǎn)需求的良性循環(huán)。

(三)社會(huì)主體組織欠缺長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃在實(shí)踐中，各種市場(chǎng)主體都表現(xiàn)出積極參與社會(huì)保障體系的思想，但卻沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的效果，甚至偏離了原有的軌跡。在商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系的過(guò)程中，許多壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司為了一時(shí)的盈利目的，開發(fā)出很多偏向于理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，滿足其投資融資需求，而忽略長(zhǎng)期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開發(fā)。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司則以車險(xiǎn)作為其主要業(yè)務(wù)來(lái)源，缺少開發(fā)新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)的動(dòng)力。整體保險(xiǎn)市場(chǎng)有效服務(wù)能力呈現(xiàn)出供給不足的局面，多層次社會(huì)保障體系建設(shè)仍然面臨很大困難。

四、解決對(duì)策及發(fā)展方向

(一)對(duì)多層次社會(huì)保障體系統(tǒng)籌規(guī)劃協(xié)同推進(jìn)現(xiàn)代社會(huì)保障體系是一個(gè)有著自身運(yùn)行規(guī)律的獨(dú)立系統(tǒng)，內(nèi)部復(fù)雜但也明確，不同的層級(jí)有著不同的作用，不同的內(nèi)容對(duì)應(yīng)不同的責(zé)任，統(tǒng)籌規(guī)劃有助于權(quán)責(zé)分明，保障各部分都履行好自己的職能，使整體效率最大化。多層次社會(huì)保障體系的建設(shè)首先要明確其中的各個(gè)層次，劃清分類界限，才能為商業(yè)保險(xiǎn)的參與掃清障礙。將傳統(tǒng)的家庭保障視作基礎(chǔ)層級(jí)，法定保障為第一層次，法定保障由政府主導(dǎo)或負(fù)責(zé)，以政策支持并集市場(chǎng)、社會(huì)各方之力的政策性或公益性保障為第二層次，以市場(chǎng)主導(dǎo)并由市場(chǎng)主體提供的商業(yè)性保障為第三層次。這樣明確劃分，規(guī)定了市場(chǎng)和政府等不同主體各自的責(zé)任內(nèi)容，在確定的發(fā)展空間內(nèi)，各司其職，推動(dòng)整體的協(xié)調(diào)發(fā)展。

(二)保險(xiǎn)公司應(yīng)加快創(chuàng)新把握機(jī)遇我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力有待加強(qiáng)，現(xiàn)存的各類產(chǎn)品多樣化程度低，無(wú)法滿足不同類型的消費(fèi)者的不同需求。促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展可以從不同方面進(jìn)行著手。各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)取決于不同地區(qū)人們的需求。例如，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以引入高端保險(xiǎn)產(chǎn)品，這可以滿足高收入人群的保險(xiǎn)需求，更好地彌補(bǔ)基本需求，將更好地整合商業(yè)保險(xiǎn)和多層次的社會(huì)保障體系。

(三)政府要不斷加強(qiáng)和完善行業(yè)監(jiān)管商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保障體系的補(bǔ)充作用要想得到有效發(fā)揮，良好的法律體系和良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的有效保障。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)必須嚴(yán)格規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，從根本上減少保險(xiǎn)市場(chǎng)中道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。對(duì)新產(chǎn)品的開發(fā)要加大監(jiān)管力度，在提倡創(chuàng)新研發(fā)的同時(shí)，政府也要對(duì)新產(chǎn)品的的上市資格進(jìn)行嚴(yán)格審查，全面規(guī)范把控商品定價(jià)，讓群眾可以安心享受選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，在自身經(jīng)濟(jì)承受能力范圍之內(nèi)，自由選擇需要的風(fēng)險(xiǎn)保障。對(duì)于保險(xiǎn)公司的資金使用，政府還應(yīng)發(fā)揮監(jiān)管作用，實(shí)時(shí)監(jiān)控資金使用情況，根據(jù)不同類型項(xiàng)目的內(nèi)容制定不同的規(guī)定，規(guī)范投資行為，確保保險(xiǎn)安全資金，并確保保險(xiǎn)公司的還款能力。穩(wěn)健地實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)督和管理資金的收集和運(yùn)作能力。使保險(xiǎn)基金的運(yùn)用不會(huì)威脅社會(huì)總體穩(wěn)定，保證資金安全以及商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充作用的發(fā)揮。

商業(yè)保險(xiǎn)的重要性范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn) 市場(chǎng) 風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

一、商業(yè)保險(xiǎn)具有強(qiáng)大的社會(huì)服務(wù)功能。

（一）商業(yè)保險(xiǎn)有利于社會(huì)保障體系的完善。

近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，人民群眾的收入不斷增多，對(duì)于非商品性的消費(fèi)要求越來(lái)越高，人們預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)也越來(lái)越高，大家在關(guān)注衣食住行用的同時(shí)更加重視對(duì)于保險(xiǎn)方面的投資。社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步促進(jìn)居民收入不斷增多，消費(fèi)水平的提高促進(jìn)了我國(guó)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷發(fā)生著變化，具體表現(xiàn)為生存性消費(fèi)的支出金額不斷減少，各種多樣化的非商品性的支出不斷增加，人們進(jìn)行各種社會(huì)投資活動(dòng)和各種理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)置活動(dòng)。

雖然商業(yè)保險(xiǎn)具有一定的盈利特征，但是保險(xiǎn)方面在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的同時(shí)，還發(fā)揮著強(qiáng)大的社會(huì)服務(wù)的作用，能夠集中社會(huì)的大量閑散資本，來(lái)對(duì)某些需要幫助的團(tuán)體和個(gè)人進(jìn)行援助。因此，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠給國(guó)家的醫(yī)療保險(xiǎn)制度、低保制度等等作出有效的補(bǔ)充，最大程度的凝聚民間的力量，減輕社會(huì)的負(fù)擔(dān)，發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)于建立完善的社會(huì)保障體系，發(fā)揮著巨大的作用。

（二）我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域起步晚發(fā)展快。

由于我國(guó)的自1978年改革開放開始，經(jīng)濟(jì)才慢慢復(fù)蘇，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)保險(xiǎn)的理念才慢慢的傳入我國(guó)，因此，我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展起步較之西方國(guó)家，顯得比較晚，由于國(guó)家相關(guān)部門對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的重視，使得商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展較為迅速，普及到全國(guó)各地的每個(gè)縣市區(qū)，涉及到健康險(xiǎn)車險(xiǎn)等等各個(gè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。但是，雖然我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展很快， 但是保險(xiǎn)的發(fā)展與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的很不平衡。

特別是我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)和國(guó)外的成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)相比來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還是與廣大人民群眾的需要存在一定的差距。因此，客觀地對(duì)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，能夠?qū)ξ覈?guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題作出正確的判斷，能夠更好的促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)揮強(qiáng)大的社會(huì)功能。

二、我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)未得到有效開發(fā)。

（一）進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)主體

我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)主體偏小，雖然經(jīng)過(guò)了一段時(shí)間的發(fā)展，我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)更大程度上被人們所接受，但是，由于我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供需雙方不夠平衡，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要吸納更多的保險(xiǎn)購(gòu)買者的資金投入，從而達(dá)到保險(xiǎn)金的大量積累，從而保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的購(gòu)買者在需要資金援助的時(shí)候能夠得到更大的保險(xiǎn)賠償，目前，我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展還不能夠深入的挖掘到客戶的潛在需求，從而造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)上的消費(fèi)主體偏少的嚴(yán)重問(wèn)題，繼而不利于形成高校的市場(chǎng)規(guī)模和商業(yè)保險(xiǎn)快速理賠的機(jī)制。

當(dāng)前，由于我國(guó)的人均國(guó)民生產(chǎn)總值較低，人民的工資水平不夠高，較低的人均購(gòu)買力導(dǎo)致了商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋密度和覆蓋深度都比較低，商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展未能夠在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中形成強(qiáng)大的規(guī)模，未能像西方發(fā)達(dá)國(guó)家那樣，確立保險(xiǎn)體系在國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的重要地位，為人民群眾的生活起到良好的保障作用。根據(jù)商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)調(diào)查來(lái)看，目前我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，參與承辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司數(shù)量較少，具有較大規(guī)模和較強(qiáng)的國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)公司還很欠缺，體現(xiàn)出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展水平與我國(guó)人口的實(shí)際規(guī)模不相適應(yīng)的矛盾。

保險(xiǎn)公司可以深入學(xué)校和工廠等企事業(yè)單位，展開保險(xiǎn)知識(shí)講座和商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳品的宣傳活動(dòng)，向社會(huì)公眾普及對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)和商業(yè)保險(xiǎn)的不同種類的認(rèn)識(shí)，從而更好的強(qiáng)化居民防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，刺激普通大眾的購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的欲望，促使大眾對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)需求的產(chǎn)生。

（二）要進(jìn)一步深化保險(xiǎn)市場(chǎng)的改革。

我們想要更好的發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，就需要進(jìn)一步的深化保險(xiǎn)市場(chǎng)的改革，積極培育符合我國(guó)國(guó)情的的商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)。國(guó)家的相關(guān)政府部門應(yīng)該更好的推行簡(jiǎn)政放權(quán)工作，加大對(duì)于民間保險(xiǎn)公司的扶植力度，減少對(duì)于民營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)運(yùn)行的行政干預(yù)。同時(shí)，制定更為全面的商業(yè)保險(xiǎn)法律的制度，完善關(guān)于投保人理賠和保險(xiǎn)公司實(shí)施理賠活動(dòng)的各種細(xì)節(jié)，用科學(xué)合理的保險(xiǎn)法規(guī)為我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展解決后顧之憂，并且通過(guò)規(guī)范有序的法律規(guī)定來(lái)保障各大保險(xiǎn)公司之間的公平競(jìng)爭(zhēng)，從而為購(gòu)買保險(xiǎn)的普通大眾提供更切實(shí)有效的社會(huì)保證。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司的發(fā)展壯大離不開國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策上的大力扶持，國(guó)家相關(guān)的社會(huì)保障部門應(yīng)該適當(dāng)?shù)恼{(diào)低保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅率，降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，還應(yīng)該進(jìn)一步的拓寬保險(xiǎn)資金的流通渠道，加大國(guó)家的銀行信貸部門對(duì)于保險(xiǎn)公司的資金支持，從而提高保險(xiǎn)公司的資金投資的可靠收益。另外，我們還應(yīng)該加大經(jīng)紀(jì)人制度的推行力度，用專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)運(yùn)作方式來(lái)幫助保險(xiǎn)公司降低開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)用，更好的提高商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

三、積極挖掘客戶的潛在需求擴(kuò)大市場(chǎng)。

（一）保險(xiǎn)公司要拓展業(yè)務(wù)品種。

保險(xiǎn)公司要想擴(kuò)大保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)的主體，必須要不斷的推出品種更為多樣的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)，讓保險(xiǎn)的購(gòu)買者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又更多的選擇空間。同時(shí)，保險(xiǎn)公司要重視對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的品牌打造，實(shí)施保險(xiǎn)產(chǎn)品品牌價(jià)值的全面戰(zhàn)略開發(fā)活動(dòng)，用名優(yōu)的保險(xiǎn)品牌來(lái)贏得客戶的信賴。各大商業(yè)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行市場(chǎng)開發(fā)之前，應(yīng)該首先明確本公司對(duì)于市場(chǎng)消費(fèi)群體的定位，在確立了公司清晰的發(fā)展目標(biāo)之后，進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)社會(huì)底層的普通勞動(dòng)者的需求進(jìn)行了解。

在了解了普通大眾的不同保險(xiǎn)需求之后，可以綜合考慮研究消費(fèi)群體的整體收入水平和當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，開發(fā)出適合不同消費(fèi)人群需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓其具有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)承受能力。

（二）進(jìn)行準(zhǔn)確的保險(xiǎn)市場(chǎng)地位。

根據(jù)清晰合理的市場(chǎng)定位，積極開發(fā)出適銷對(duì)路同時(shí)又具有獨(dú)創(chuàng)性的商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品，在大量保險(xiǎn)險(xiǎn)種重疊冗雜的市場(chǎng)環(huán)境中脫穎而出，從而更好的實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷量最大化和保

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險(xiǎn)公司利潤(rùn)的最大化，大大提高商業(yè)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和社會(huì)影響力。

另一方面，我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)公司要立足于市場(chǎng)，不斷的引進(jìn)保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)開發(fā)領(lǐng)域的人才，為公司的持續(xù)健康發(fā)展提供強(qiáng)大的智力支持。借鑒歐美等西方發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行保險(xiǎn)資金的高效管理，縮短資金的回籠周期，保證企業(yè)常備充足的流動(dòng)資金儲(chǔ)備。另外，要對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的投資政策進(jìn)行具體化的規(guī)定，集中保險(xiǎn)公司的閑置資金進(jìn)行多方面的商業(yè)投資，從而最大化的增加保險(xiǎn)公司的收益。

結(jié)語(yǔ)：

我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)公司要想取得更大的發(fā)展，必須要進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式的改革和經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新。首先要加大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳力度，使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有利于國(guó)計(jì)民生良性發(fā)展的觀念深入人心，積極的進(jìn)行市場(chǎng)開發(fā)活動(dòng)，與政府的社會(huì)服務(wù)等各個(gè)部門進(jìn)行切實(shí)有效的溝通，努力拓寬商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的渠道，通過(guò)廣播電視、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)等各種途徑向廣大的人民群眾宣傳保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)知識(shí)和參保的重要性。讓普通大眾認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)“平時(shí)加入一滴水，難時(shí)擁有太平洋”的巨大保障作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]張靜.商業(yè)保險(xiǎn)參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)選擇――江蘇政策性農(nóng)險(xiǎn)模式的實(shí)踐與啟示[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2010，（3）

[2]魏欣芝，于建華.商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦服務(wù)中的政府職能定位[J].中國(guó)初級(jí)衛(wèi)生保健，2013，27（12）

[3]王巍.淺議我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)與我國(guó)社會(huì)保障之關(guān)系積極發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息 ，2013，（20）

商業(yè)保險(xiǎn)的重要性范文第3篇

    關(guān)鍵詞:森林保險(xiǎn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

    我國(guó)的森林保險(xiǎn)起步較晚, 1982年開始進(jìn)行森林保險(xiǎn)理論與方法的探討,并在1984年開始進(jìn)行森林保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作?？追蔽脑?996年回顧和總結(jié)我國(guó)森林保險(xiǎn)發(fā)展歷程中提到,發(fā)展森林保險(xiǎn)是一件利國(guó)利民的好事情,因此要深入調(diào)研、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、分析問(wèn)題,使我國(guó)的森林保險(xiǎn)事業(yè)更好地發(fā)展起來(lái)[1]。進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái),隨著改革開放、社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和林權(quán)制度改革的不斷推進(jìn),人們對(duì)發(fā)展森林保險(xiǎn)的必要性有了更加深刻的認(rèn)識(shí)。特別是從2005年以來(lái),我國(guó)發(fā)展森林保險(xiǎn)成為研究的熱點(diǎn),出現(xiàn)了一些研究成果。研究機(jī)構(gòu)和人員也不再局限于林業(yè)部門及農(nóng)林高校,金融機(jī)構(gòu)和其他領(lǐng)域的高等院校也相繼開展了這方面的研究。從我國(guó)發(fā)展森林保險(xiǎn)的研究與實(shí)踐來(lái)看,以理論為先導(dǎo)仍然是開展森林保險(xiǎn)的重要基礎(chǔ)。因此,希望能夠通過(guò)本文對(duì)我國(guó)發(fā)展森林保險(xiǎn)的研究狀況進(jìn)行較為系統(tǒng)的梳理與展示,以期在今后的研究與實(shí)踐中得以借鑒。

    1 開展森林保險(xiǎn)的意義。

    對(duì)于我國(guó)發(fā)展森林保險(xiǎn)意義的闡述一般是從保險(xiǎn)的作用、森林資源保護(hù)、林業(yè)再生產(chǎn)和森林災(zāi)害補(bǔ)償這四方面展開的[1-4]。劉暢、曹玉坤[4]認(rèn)為,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下開展森林保險(xiǎn)是恢復(fù)和穩(wěn)定林業(yè)生產(chǎn)的一個(gè)重要經(jīng)濟(jì)手段,并且從林區(qū)恢復(fù)良性生態(tài)系統(tǒng)的緊迫性、森林災(zāi)害的嚴(yán)重破壞性、林業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性三個(gè)方面論述了發(fā)展森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要性。隨著我國(guó)生態(tài)文明建設(shè)和集體林權(quán)制度改革的不斷推進(jìn),對(duì)于發(fā)展森林保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)也得到不斷深化。許慧娟等[5]認(rèn)為,森林保險(xiǎn)是林業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)的重要手段,在林業(yè)增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力、改善發(fā)展環(huán)境、穩(wěn)定生產(chǎn)以及增加林農(nóng)收入、促進(jìn)農(nóng)村和諧等多方面具有不可替代的基礎(chǔ)保障作用。

    2 森林保險(xiǎn)的內(nèi)涵。

    對(duì)于森林保險(xiǎn)概念的研究到目前已基本趨于一致,歸納起來(lái)森林保險(xiǎn)是指以防護(hù)林、用材林、經(jīng)濟(jì)林等林木以及砍伐后尚未集中存放的原木和竹林等為保險(xiǎn)標(biāo)的,并對(duì)保險(xiǎn)期限內(nèi)可能遭受的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)[3, 6-9]。但是,對(duì)于森林保險(xiǎn)的歸屬問(wèn)題還存在一定的爭(zhēng)議,這在一定程度上可能會(huì)影響森林保險(xiǎn)概念的界定。一方面是森林保險(xiǎn)與林業(yè)保險(xiǎn)概念界定的模糊性。潘家坪[10]認(rèn)為林業(yè)保險(xiǎn)是以林木種植及保護(hù)、加工及與之有關(guān)的行業(yè)為保險(xiǎn)標(biāo)的。高嵐[7]認(rèn)為在災(zāi)害商業(yè)保險(xiǎn)體系中林業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種就是指森林保險(xiǎn),田蕓[3]也持同樣觀點(diǎn)。孫祁祥[11]則認(rèn)為森林保險(xiǎn)是以林場(chǎng)中生長(zhǎng)的林木為標(biāo)的。李媛媛[12]從森林與林業(yè)的法律定義出發(fā),提出森林保險(xiǎn)不能稱作林業(yè)保險(xiǎn),森林保險(xiǎn)立法時(shí)更不能以林業(yè)為保險(xiǎn)標(biāo)的。由以上研究結(jié)論可以看出,林業(yè)保險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)概念界定的模糊性主要是保險(xiǎn)標(biāo)的的問(wèn)題。另一方面是森林保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系問(wèn)題。高嵐[13]將森林保險(xiǎn)劃歸到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種體系下,并且并列于農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)。孫祁祥[11]將森林保險(xiǎn)劃歸農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種植業(yè)險(xiǎn)種范疇內(nèi),并將經(jīng)濟(jì)林、園林和苗圃保險(xiǎn)列為與森林保險(xiǎn)一樣的獨(dú)立的險(xiǎn)種。李媛媛[12]在分析森林的法律含義的基礎(chǔ)上,認(rèn)為不能按照《農(nóng)業(yè)法》中大農(nóng)業(yè)的概念來(lái)界定森林保險(xiǎn),因此森林保險(xiǎn)不能包括在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)中。出現(xiàn)這樣的差異與研究者對(duì)森林和森林保險(xiǎn)特點(diǎn)的認(rèn)識(shí)角度不同有較大的關(guān)系?？追蔽腫1]認(rèn)為,森林保險(xiǎn)不同于一般的商業(yè)保險(xiǎn),但也不同于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),它具有自身的特點(diǎn),如林木資產(chǎn)的增值性、所有制結(jié)構(gòu)的特殊性、資金來(lái)源的多元性等。

    3 發(fā)展森林保險(xiǎn)的制約因素。

    潘家坪[10]從內(nèi)外部?jī)煞矫鎸?duì)制約我國(guó)森林保險(xiǎn)發(fā)展的因素進(jìn)行了研究,外部因素主要是從相關(guān)法律法規(guī)、制度和體制方面進(jìn)行分析,而內(nèi)部因素主要是從森林保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求方和供給方的角度進(jìn)行分析。

    外部制約因素主要體現(xiàn)在三方面: 1)森林保險(xiǎn)法律法規(guī)欠缺。潘家坪、常繼鋒[14]認(rèn)為,我國(guó)沒(méi)有專門的森林保險(xiǎn)法律法規(guī),森林保險(xiǎn)始終被包容在商業(yè)性保險(xiǎn)公司的體制中,使之難以發(fā)展。等[15]認(rèn)為我國(guó)森林保險(xiǎn)的組織體系、經(jīng)營(yíng)范圍、基金管理、費(fèi)率制度、賠付標(biāo)準(zhǔn)等缺乏法律規(guī)范。2)政府對(duì)森林保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度不夠。冷靜等[16]通過(guò)參照日本和美國(guó)的政府補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn),認(rèn)為政府對(duì)森林保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度不夠。許慧娟等[5]通過(guò)對(duì)江西、福建兩省的調(diào)研也提出了同樣觀點(diǎn)。3)森林保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式問(wèn)題。等[15]認(rèn)為作為政策性的森林保險(xiǎn)選擇商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式是不可能有充分發(fā)展的。冷靜等[16]提到我國(guó)仍沒(méi)有解決好發(fā)展森林保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式問(wèn)題,這將會(huì)制約我國(guó)森林保險(xiǎn)的發(fā)展。

    內(nèi)部制約因素主要體現(xiàn)在四方面: 1)林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)的需求總體較低,投保面積小。崔文遷等[17]從福建省開展森林保險(xiǎn)的實(shí)際狀況出發(fā),通過(guò)林農(nóng)的保費(fèi)支付、自保力度、逆向選擇、保險(xiǎn)意識(shí)這四個(gè)方面進(jìn)行了分析。許慧娟等[5]認(rèn)為這一制約因素使得大數(shù)定律難以體現(xiàn)。2)險(xiǎn)種單一,難以滿足林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的需求。冷靜等[16]在對(duì)江西省實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上,提出我國(guó)森林保險(xiǎn)普遍存在的這一問(wèn)題。李建明[18]從福建省發(fā)展森林保險(xiǎn)的實(shí)踐出發(fā)也提到了這一制約因素。3)理賠復(fù)雜,經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)要求高,專業(yè)人才缺乏。等[15]在分析我國(guó)森林及其災(zāi)害特點(diǎn)的基礎(chǔ)上,認(rèn)為這一制約因素在我國(guó)普遍存在的。4)森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大,利潤(rùn)空間小。石焱等[19]認(rèn)為,森林保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中信息不對(duì)稱、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象突出使得保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。許慧娟等[5]認(rèn)為我國(guó)大部分林業(yè)種植者生產(chǎn)規(guī)模小,保險(xiǎn)標(biāo)的分散,保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)投入大且風(fēng)險(xiǎn)管理的難度大,森林保險(xiǎn)的利潤(rùn)空間小。所以說(shuō)我國(guó)森林保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了需求不足和供給有限的雙冷局面[15]。鄭志山、周式飛[20]認(rèn)為,在森林保險(xiǎn)的供給與需求這一矛盾體中,矛盾的主要方面不在于森林保險(xiǎn)的需求方,而在于森林保險(xiǎn)的供給方(保險(xiǎn)公司)。

    4 發(fā)展森林保險(xiǎn)的對(duì)策。

    要發(fā)展我國(guó)的森林保險(xiǎn),首先必須對(duì)其進(jìn)行合理定位[21]。到目前為止,研究者基本一致認(rèn)為我國(guó)的森林保險(xiǎn)應(yīng)定位為政策性保險(xiǎn)[19, 21-23]。其中陳玲芳[21]認(rèn)為將森林保險(xiǎn)定位在政策性保險(xiǎn)上,加大政府對(duì)森林保險(xiǎn)的支持力度,這既是我國(guó)森林保險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì),也是國(guó)外森林保險(xiǎn)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)。另外,李艷明、陳曉峰[24]在分析廣西森林保險(xiǎn)實(shí)踐的基礎(chǔ)上,也提出了相同的觀點(diǎn)。

    對(duì)森林保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的對(duì)策研究仍存在一定分歧。有的學(xué)者認(rèn)為,應(yīng)將森林保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)分開經(jīng)營(yíng),擺脫商業(yè)保險(xiǎn)公司制度對(duì)森林保險(xiǎn)的束縛,并組建專業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)[9-10, 15, 25]。而有的學(xué)者認(rèn)為,應(yīng)采用政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式[5, 19, 26-27]。其中許慧娟等[5]提出建立“以政策性森林保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、商業(yè)性森林保險(xiǎn)為補(bǔ)充的復(fù)合型森林保險(xiǎn)體系”的總體思路。出現(xiàn)以上分歧的關(guān)鍵是保險(xiǎn)公司是政策性還是商業(yè)性的問(wèn)題[1]。李丹、曹玉昆[28]認(rèn)為,在采用政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合模式的同時(shí),政府應(yīng)積極創(chuàng)造條件成立政策性林業(yè)保險(xiǎn)公司,并發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織。石焱[29]提出了“政府引導(dǎo)+共保經(jīng)營(yíng)”并兼顧“政府引導(dǎo)+互保合作”的經(jīng)營(yíng)模式。就目前整體的研究情況來(lái)看,政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的觀點(diǎn)較為主流。

    對(duì)于發(fā)展森林保險(xiǎn)其他方面的對(duì)策研究可謂是見仁見智[30]。在健全森林保險(xiǎn)法律法規(guī)方面,吳希熙、劉穎[27]認(rèn)為,應(yīng)利用已有的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn),并借鑒國(guó)外森林保險(xiǎn)法規(guī),建立我國(guó)的森林保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。崔文遷等[17]認(rèn)為應(yīng)考慮立法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的可行性。在提高經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)水平方面,陳盛偉、薛興利[31]通過(guò)對(duì)林業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化促進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的機(jī)理分析,認(rèn)為林業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化能夠有效克服林業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的技術(shù)障礙。潘家坪、常繼鋒[32]認(rèn)為,運(yùn)用ART技術(shù)設(shè)計(jì)價(jià)格低廉、風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定的森林保險(xiǎn)產(chǎn)品,通過(guò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化對(duì)一些傳統(tǒng)保險(xiǎn)合約不予保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提供保障,為有效解決森林保險(xiǎn)發(fā)展緩慢問(wèn)題提供了一個(gè)新的解決辦法。在發(fā)展多險(xiǎn)種方面,金滿濤[33]認(rèn)為,可以開辦森林火災(zāi)保險(xiǎn)、森林重大損失保險(xiǎn)、森林綜合保險(xiǎn)和森林附加保險(xiǎn)。在加大政府財(cái)政補(bǔ)貼方面,李丹、曹玉昆[28]認(rèn)為政府應(yīng)加大對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的財(cái)政補(bǔ)助或直接給予參保林業(yè)經(jīng)營(yíng)者以財(cái)政補(bǔ)貼。鄭志山、周式飛[20]提出政府對(duì)森林保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼應(yīng)包括保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)支持、稅收優(yōu)惠和建立風(fēng)險(xiǎn)基金。同時(shí),多數(shù)研究者從不同角度認(rèn)為應(yīng)加強(qiáng)森林保險(xiǎn)的宣傳工作[1, 9, 21]。

    總之,森林保險(xiǎn)應(yīng)與林業(yè)科技、農(nóng)村金融等農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)有機(jī)結(jié)合起來(lái),并且只有不斷創(chuàng)新,不斷完善保險(xiǎn)公司組織形式和保險(xiǎn)承保方式,我國(guó)的森林保險(xiǎn)才能穩(wěn)步發(fā)展[22]。

    5 森林保險(xiǎn)研究存在的問(wèn)題及建議。

    我國(guó)森林保險(xiǎn)的研究工作經(jīng)過(guò)了20多年的時(shí)間,已經(jīng)取得了可喜的研究成果,但還是不能夠滿足我國(guó)森林保險(xiǎn)改革實(shí)踐的需要。目前存在的主要問(wèn)題有: 1)結(jié)合我國(guó)森林保險(xiǎn)實(shí)踐而進(jìn)行的單項(xiàng)實(shí)證研究較少,如森林保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式和市場(chǎng)主體組織形式的單項(xiàng)研究; 2)專門針對(duì)森林保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)方面的研究不多,如森林保險(xiǎn)保額評(píng)估方法、費(fèi)率厘定技術(shù)等; 3)沒(méi)有形成具有中國(guó)特色的森林保險(xiǎn)理論與方法體系。

    針對(duì)以上我國(guó)森林保險(xiǎn)研究中存在的問(wèn)題,建議將來(lái)一段時(shí)間應(yīng)加強(qiáng)研究的方面具體包括: 1)緊密結(jié)合我國(guó)目前的實(shí)踐情況,特別是2009年財(cái)政部已把江西、福建、湖南列為中央財(cái)政森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)省份,并且這三個(gè)省份的改革方案也在逐步實(shí)施,深入調(diào)研,總結(jié)經(jīng)驗(yàn),并參照國(guó)外森林保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn),開展符合我國(guó)實(shí)際的森林保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式、政府財(cái)政補(bǔ)貼形式、森林保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和法律法規(guī)建設(shè)方面的研究; 2)運(yùn)用森林資源評(píng)價(jià)理論與方法,特別是林木資源的價(jià)值評(píng)價(jià)理論和方法,針對(duì)具體地區(qū)進(jìn)行林木保險(xiǎn)保額評(píng)估方面的研究; 3)針對(duì)不同的地區(qū)和林種、樹種,運(yùn)用林業(yè)經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)的基礎(chǔ)理論知識(shí)以及統(tǒng)計(jì)計(jì)量方法,進(jìn)行林木風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分研究,并在此基礎(chǔ)上開展費(fèi)率厘定方面的評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)計(jì)和計(jì)量模型研究; 4)結(jié)合林學(xué)、森林價(jià)值理論、風(fēng)險(xiǎn)與概率理論、森林災(zāi)害補(bǔ)償理論和宏微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)原理等,探索具有中國(guó)特色的森林保險(xiǎn)理論與方法體系。

    參 考 文 獻(xiàn)。

    [1]孔繁文·我國(guó)森林保險(xiǎn)發(fā)展的回顧及建議[ J]·中國(guó)林業(yè), 1996(10): 34·

商業(yè)保險(xiǎn)的重要性范文第4篇

【關(guān)鍵詞】學(xué)生；保險(xiǎn)；新農(nóng)合

一、中學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的分類

中學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)主要分為兩類，一類是有政府部門提供的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和和新型農(nóng)村醫(yī)療合作（簡(jiǎn)稱新農(nóng)合）；另一類是由各商業(yè)公司提供的各種商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)是城鎮(zhèn)學(xué)生的首選，是由政府支持、引導(dǎo)和組織的，學(xué)生自愿參加的基本醫(yī)療保險(xiǎn)；新型農(nóng)村醫(yī)療合作，簡(jiǎn)稱新農(nóng)合，是由政府推出，面向農(nóng)村學(xué)生，其主要用于統(tǒng)籌病種門診費(fèi)用報(bào)銷和住院費(fèi)用報(bào)銷，是一種惠及面廣、惠及程度深以及繳費(fèi)比例低的險(xiǎn)種。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)種類眾多，其主要可分為：普通醫(yī)療險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)、特種疾病險(xiǎn)以及手術(shù)醫(yī)療險(xiǎn)等。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是農(nóng)村學(xué)生的新農(nóng)合、城鎮(zhèn)學(xué)生的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充，相輔相成，學(xué)生家長(zhǎng)可以根據(jù)自身的情況自愿購(gòu)買。

二、中學(xué)生在參保中存在的問(wèn)題

很多學(xué)生家長(zhǎng)對(duì)醫(yī)保不是很了解，導(dǎo)致在參保過(guò)程中主要存在兩類問(wèn)題，一類是貪多，認(rèn)為購(gòu)買的保險(xiǎn)越多越好，重復(fù)購(gòu)買，認(rèn)為買的多，理賠的也會(huì)更多，實(shí)際上我國(guó)《新農(nóng)合》以及《城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)》中已經(jīng)明確規(guī)定了不得重復(fù)享受政府給予的補(bǔ)助和醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。因此，已經(jīng)參加了新農(nóng)合的學(xué)生不需要參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，盡管很多農(nóng)村學(xué)生在城鎮(zhèn)學(xué)校就學(xué)，已經(jīng)參加了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的學(xué)生也不需要再參加新農(nóng)合。商業(yè)保險(xiǎn)大都是補(bǔ)償性醫(yī)療保險(xiǎn)，也就說(shuō)保險(xiǎn)學(xué)生所獲得的保險(xiǎn)金不能超過(guò)實(shí)際醫(yī)療中所支付的費(fèi)用，可見，重復(fù)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，并不能得到重復(fù)的理賠，如果重復(fù)理賠，是一種資源浪費(fèi)。另一類常出現(xiàn)的問(wèn)題是從不購(gòu)買保險(xiǎn)，認(rèn)為自己的孩子很少生病，很健康，存在一種僥幸的心里，一旦小孩出現(xiàn)重大疾病，往往承擔(dān)不起沉重的醫(yī)療費(fèi)用。

針對(duì)很多家長(zhǎng)對(duì)各類保險(xiǎn)的不理解，學(xué)校一定要先了解各保險(xiǎn)條款，賠付程序，熟悉各保險(xiǎn)的功能，賠付的標(biāo)準(zhǔn)、政策和范圍，然后才能協(xié)助各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做好參保繳費(fèi)公示和具體參保經(jīng)辦。學(xué)?？梢酝ㄟ^(guò)家長(zhǎng)會(huì)、班會(huì)和學(xué)校廣播等宣傳渠道向?qū)W生家長(zhǎng)、學(xué)生進(jìn)行宣傳，引導(dǎo)他們合理選擇保險(xiǎn)。要積極勸導(dǎo)各學(xué)生積極參加新農(nóng)合或者城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，未雨綢繆，維護(hù)好學(xué)生的基本利益。學(xué)校一般不參與宣傳和辦理商業(yè)保險(xiǎn)，是否購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)由學(xué)生家長(zhǎng)和學(xué)生根據(jù)自身的情況選擇，購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)，在學(xué)生生病時(shí)可以得到更多的補(bǔ)償，但在購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，一定不要貪多，要量力而行；另外，在購(gòu)買商業(yè)時(shí)要精選險(xiǎn)種，認(rèn)準(zhǔn)品牌，避免浪費(fèi)和重復(fù)。

三、中學(xué)生在使用醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)常遇到的問(wèn)題和對(duì)策

1.學(xué)校無(wú)專人負(fù)責(zé)宣傳，辦理保險(xiǎn)。學(xué)校在負(fù)責(zé)給學(xué)生辦理醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，一般是由兼職人員負(fù)責(zé)，兼職人員主要是根據(jù)上級(jí)的文件精神和要求對(duì)學(xué)生信息進(jìn)行登記、繳費(fèi)公示、核對(duì)、發(fā)卡等日常性工作，對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)條款、實(shí)施辦法并不是很清楚，因此在向家長(zhǎng)、學(xué)生宣傳時(shí)，就很容易出現(xiàn)宣傳不到位，解釋不清楚的情況。保險(xiǎn)的宣傳和辦理是一項(xiàng)復(fù)雜、嚴(yán)肅的工作，為了做好這一項(xiàng)工作，學(xué)校有必要安排專人負(fù)責(zé)，一方面有利日常保險(xiǎn)事務(wù)的開展；另一方面可以實(shí)時(shí)掌握學(xué)生保險(xiǎn)的相關(guān)最新信息，及時(shí)準(zhǔn)確地為家長(zhǎng)、學(xué)生提供詳盡、全面的指導(dǎo)。

2.中學(xué)生保險(xiǎn)相關(guān)資料常丟失。新農(nóng)合證、學(xué)生醫(yī)?？ㄒ约吧虡I(yè)保單的繳費(fèi)單據(jù)、商業(yè)保險(xiǎn)的保單等資料容易被家長(zhǎng)和學(xué)生丟失，造成這種情況的原因是多方面的，一方面是家長(zhǎng)和學(xué)生忽視對(duì)相關(guān)資料的保存；另一方面在開學(xué)時(shí)，學(xué)校發(fā)的資料比較多，容易混淆；還有一個(gè)原因是在辦理過(guò)程中，學(xué)校出現(xiàn)漏發(fā)、漏辦的現(xiàn)象。資料一旦丟失，學(xué)生在辦理賠付、報(bào)銷就會(huì)比較困難。

為了有效應(yīng)對(duì)學(xué)生經(jīng)常丟失保險(xiǎn)資料的情況，一方面，學(xué)校工作人員一定要認(rèn)真細(xì)致核對(duì)學(xué)生信息，學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)涉及人員多，信息繁雜，如果工作不細(xì)致，就容易出現(xiàn)漏報(bào)、誤報(bào)和多報(bào)的情況，學(xué)校工作人員在填寫好相關(guān)信息后，要盡量和家長(zhǎng)、學(xué)生核對(duì)相關(guān)信息，做到上班人數(shù)、卡、賬相符；另一方面在下發(fā)保險(xiǎn)相關(guān)資料時(shí)，要實(shí)施領(lǐng)卡簽字，相關(guān)資料存檔，向家長(zhǎng)、學(xué)生宣傳保險(xiǎn)資料的重要性，盡量避免由于工作的失誤造成學(xué)校和家長(zhǎng)、學(xué)生間的誤會(huì)。

3.多數(shù)學(xué)生不清楚賠付程序，不會(huì)正確使用醫(yī)保卡、《新農(nóng)合證》、商業(yè)保險(xiǎn)。醫(yī)保復(fù)雜的起付標(biāo)準(zhǔn)、報(bào)銷范圍、報(bào)銷比例、結(jié)算時(shí)間、需要提供的資料等，使很多學(xué)生家長(zhǎng)不甚了了，特別是有些文化水平較低的家長(zhǎng)更是被搞得一頭霧水。學(xué)生在使用醫(yī)?？?、《新農(nóng)合證》過(guò)程中，也發(fā)生了許多不盡人意的案例。有些學(xué)生不知城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)結(jié)付，入院時(shí)不出示醫(yī)?？āⅰ缎罗r(nóng)合證》，造成出院時(shí)醫(yī)院方面錯(cuò)誤的結(jié)算，也造成家庭經(jīng)濟(jì)的損失。國(guó)家將普通門診納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)范疇后，不少學(xué)生不知道門診報(bào)銷需要本人事先在就近定點(diǎn)醫(yī)院簽約，有的學(xué)生則嫌使用起來(lái)不方便而選擇不簽約，主動(dòng)放棄了自己的權(quán)益。如何正確使用醫(yī)?？?、商業(yè)保險(xiǎn)將直接影響學(xué)生的切身利益，學(xué)校相關(guān)部門應(yīng)邀請(qǐng)有關(guān)專業(yè)人士、根據(jù)本地城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新農(nóng)合實(shí)施辦法，對(duì)本校學(xué)生和家長(zhǎng)進(jìn)行專題講座，內(nèi)容包括：門診和住院時(shí)醫(yī)?？ǖ氖褂?、報(bào)銷賠付時(shí)所需材料、學(xué)生假期在外地因病需住院治療申請(qǐng)程序，醫(yī)?？ㄏ嚓P(guān)資料丟失的補(bǔ)辦程序等等。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳新中 王秀英 學(xué)生少兒醫(yī)療保險(xiǎn)的政策研究 中國(guó)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)2008年第6期.

商業(yè)保險(xiǎn)的重要性范文第5篇

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式

政策性、商業(yè)化保險(xiǎn)聯(lián)辦共保：江蘇淮安模式

江蘇省淮安市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用“政策性、商業(yè)化保險(xiǎn)聯(lián)辦共保模式”，于2004年11月由淮安市人民政府與中華保險(xiǎn)公司簽定了“聯(lián)辦共保協(xié)議”，確定對(duì)水稻、三麥、養(yǎng)魚和農(nóng)民團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)等4個(gè)險(xiǎn)種在10個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）進(jìn)行試點(diǎn)?；窗材Ｊ降闹贫忍卣鞅憩F(xiàn)為：政府補(bǔ)貼保費(fèi)；保險(xiǎn)公司與地方政府利益、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)；實(shí)行“低保額、低保費(fèi)”的初始成本保險(xiǎn)；以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)。

政府推動(dòng)＋共保經(jīng)營(yíng)：浙江模式

浙江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用“政府推動(dòng)＋共保經(jīng)營(yíng)”的模式，即由在浙江的10家商業(yè)保險(xiǎn)公司組建“浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體”，由省人保公司作為首席人具體承擔(dān)運(yùn)作。其試點(diǎn)基本框架可以概括為“政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合，共保經(jīng)營(yíng)與互保合作相結(jié)合，全省統(tǒng)籌與縣級(jí)核算相結(jié)合，有限風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任分層相結(jié)合”。其制度特征表現(xiàn)為：保險(xiǎn)對(duì)象主要面向種養(yǎng)大戶；保險(xiǎn)品種采取“1＋X”模式，即目錄指導(dǎo)下自主選擇；從低保障起步；以保大災(zāi)為主；以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)；核損理賠更多依托農(nóng)村基層載體。

政府主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)專業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)：上海模式

上海市自1982年恢復(fù)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，經(jīng)過(guò)20多年的探索，特別是從1991年開始，實(shí)行了政府推動(dòng)、公司的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)步發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，2004年9月，成立了安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，采取“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)，商業(yè)化運(yùn)作”的經(jīng)營(yíng)模式。上海模式的制度特征表現(xiàn)為：政府財(cái)政補(bǔ)貼；“基本保險(xiǎn)＋補(bǔ)充保險(xiǎn)”的運(yùn)作機(jī)制；統(tǒng)保；共保；多樣化承保；以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)；巨災(zāi)補(bǔ)償；實(shí)行專業(yè)性農(nóng)業(yè)股份公司的形式。

政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)：北京模式

2007年北京市開始建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，采取政府推動(dòng)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民參與的方式運(yùn)作。其制度特征表現(xiàn)為：建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)；由商業(yè)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化運(yùn)作；全面的財(cái)政補(bǔ)貼。

發(fā)達(dá)地區(qū)制度經(jīng)驗(yàn)比較

制度模式

在本質(zhì)上，江蘇淮安和浙江采取的是同一種模式，即均由地方政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合共保，實(shí)行“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享，同舟共濟(jì)”的經(jīng)營(yíng)方式。江蘇與浙江兩省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的區(qū)別，主要在于江蘇省采取與一家公司（中華聯(lián)合）共保，而浙江省與多家公司組成的保險(xiǎn)聯(lián)合體共保，共保體可以降低獨(dú)家承保的風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。另外，責(zé)任分?jǐn)偟姆绞礁鼮榧?xì)化。

兩省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的優(yōu)點(diǎn)在于，增加了政府這樣一個(gè)責(zé)任分?jǐn)傊黧w，有利于保險(xiǎn)公司控制賠付風(fēng)險(xiǎn)。這一點(diǎn)在淮安模式中體現(xiàn)為中華聯(lián)合與當(dāng)?shù)卣幢壤窒肀ＹM(fèi)、分?jǐn)傎r款。而在浙江模式中則體現(xiàn)得更為明顯，對(duì)于5倍以上的超賠責(zé)任，完全由政府承擔(dān)。

政府與公司（或公司共保體）聯(lián)保，使得在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的微觀經(jīng)營(yíng)中，政府行為與公司行為摻雜在一起，不利于明晰二者的責(zé)任邊界，可能存在制度性缺陷：

第一，由于政府的強(qiáng)勢(shì)以及其效應(yīng)函數(shù)中的非經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，可能出現(xiàn)大災(zāi)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但迫于政府的壓力保險(xiǎn)公司不得不一起賠付，從而違背了商業(yè)原則。

第二，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)事故的特點(diǎn)，政府對(duì)于將來(lái)需要承擔(dān)的責(zé)任缺乏穩(wěn)定的預(yù)期，不利于建立一個(gè)制度性的政府支持體系。

第三，政府介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的微觀經(jīng)營(yíng)，必然使得在推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，基本上都是以行政推動(dòng)為主，提高了地方政府的操作成本。同時(shí)，由于用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳、展業(yè)、查勘、定損的費(fèi)用相當(dāng)高，而保險(xiǎn)公司從所收取的保費(fèi)中提取的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)難以足夠補(bǔ)償政府的操作成本，這種行政推動(dòng)的方式也缺乏可持續(xù)性。

第四，由于業(yè)務(wù)的開展主要依托于保險(xiǎn)公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和管理資源，在微觀經(jīng)營(yíng)中保險(xiǎn)公司處于信息優(yōu)勢(shì)地位，有可能出現(xiàn)套取政府賠款的機(jī)會(huì)主義行為。

上海和北京的模式在本質(zhì)上是比較類似的，即政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式。政府主要承擔(dān)財(cái)政補(bǔ)貼、監(jiān)管等責(zé)任，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的微觀經(jīng)營(yíng)主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，政府與市場(chǎng)各自的邊界比較清晰，能夠較好地避免政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)保模式的上述制度性缺陷。

另外，四省市的模式也有共同之處，即都較為充分地利用了保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有組織資源，從而能夠節(jié)約成本，提高效率。從實(shí)踐看，保險(xiǎn)公司，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和相互農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，已經(jīng)成為我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主力軍，他們的經(jīng)營(yíng)技術(shù)和人才是現(xiàn)成的，有的公司（例如人保、中華聯(lián)合等）已經(jīng)有了實(shí)踐積累。只要政府的政策到位，扶持措施得力得當(dāng)，讓他們既有利又承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在政策框架下充分發(fā)揮市場(chǎng)化操作的優(yōu)勢(shì)，成功的希望是很大的。

據(jù)此，筆者認(rèn)為，根據(jù)我國(guó)實(shí)際，對(duì)廣大的農(nóng)村分散經(jīng)營(yíng)的個(gè)體農(nóng)戶，比較適宜政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式，即在政府主導(dǎo)的框架下讓商業(yè)保險(xiǎn)公司唱主角。

財(cái)政補(bǔ)貼

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼需要解決三個(gè)主要問(wèn)題：第一，解決農(nóng)民買不起保險(xiǎn)的問(wèn)題；第二，解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高的問(wèn)題；第三，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼以及為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)難以分散的問(wèn)題。

四省的試點(diǎn)方案都不同程度地提供了保費(fèi)補(bǔ)貼，其中北京市的補(bǔ)貼水平最高，考慮到各區(qū)縣累加保費(fèi)補(bǔ)貼，補(bǔ)貼比例超過(guò)50%。江蘇淮安的補(bǔ)貼比例為50%，浙江的補(bǔ)貼比例為35%，上海的補(bǔ)貼比例為30%～35%。

但除了北京市，其他三省份均沒(méi)有提供經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼和建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

對(duì)于財(cái)政補(bǔ)貼責(zé)任如何在不同層級(jí)的地方政府之間分?jǐn)?，四省份的?shí)踐采取了三種不同的方式。

江蘇淮安采取省縣財(cái)政按固定比例分?jǐn)?。這種方法簡(jiǎn)單易行，但忽視了不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，往往是商品農(nóng)產(chǎn)品基地或貧困地區(qū)的縣市（區(qū)）財(cái)力不足，省市財(cái)政的支持力度應(yīng)當(dāng)大一些；而對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)，省市財(cái)政的補(bǔ)貼力度可以小一些。

上海和浙江均采取?。ㄊ校┡c縣市（區(qū)）差別補(bǔ)貼的方式。對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，省市財(cái)政分?jǐn)偙壤鄬?duì)小一些，而對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低的地區(qū)，縣市（區(qū)）分?jǐn)偟谋壤∫恍泽w現(xiàn)財(cái)權(quán)與事權(quán)相對(duì)稱的原則，實(shí)現(xiàn)更大的公平性。

北京市采取由市財(cái)政承擔(dān)50%的保費(fèi)補(bǔ)貼，各區(qū)縣根據(jù)實(shí)際累加保費(fèi)補(bǔ)貼。這種方法由市財(cái)政承擔(dān)全部法定補(bǔ)貼責(zé)任，體現(xiàn)了市政府在提供政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”中發(fā)揮主導(dǎo)作用的理念，減輕了區(qū)縣財(cái)政壓力。同時(shí)，北京市財(cái)政實(shí)力雄厚，能夠承擔(dān)起補(bǔ)貼責(zé)任。

從各地的實(shí)踐情況出發(fā)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼中地方政府不同層級(jí)之間的財(cái)政關(guān)系應(yīng)該遵循這樣的原則：按照財(cái)權(quán)與事權(quán)相對(duì)稱的原則，適當(dāng)調(diào)整地方不同層級(jí)財(cái)政投入的職責(zé)分工，即主要由省（市）財(cái)政負(fù)擔(dān)地方財(cái)政補(bǔ)助資金，至于二者之間的分?jǐn)偙壤暡煌瑢蛹?jí)的財(cái)政能力而定。

同時(shí)，財(cái)政補(bǔ)貼要充分考慮到各地經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展水平的差異。在縣區(qū)財(cái)政較為拮據(jù)的情況下，省（市）財(cái)政補(bǔ)貼數(shù)額或比例要高一些；對(duì)于富裕地區(qū)而言，補(bǔ)貼數(shù)額或比例要低一些。彈性和靈活的補(bǔ)貼方式可以很好地解決各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡情況下政府補(bǔ)貼的公平性問(wèn)題。

以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)

從四省市的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐看，除了北京市，其他三個(gè)省份都采取了“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”，并將其作為重要的經(jīng)驗(yàn)。即準(zhǔn)許被批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司在經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，也允許他們經(jīng)營(yíng)農(nóng)村的其他財(cái)產(chǎn)和（或）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以這些商業(yè)性保險(xiǎn)項(xiàng)目或險(xiǎn)種的盈利自我補(bǔ)貼政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

筆者認(rèn)為，“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的間接補(bǔ)貼是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏制度性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼情況下推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的無(wú)奈之舉，“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的間接補(bǔ)貼方式本身不可取，存在很多制度性缺陷：

首先，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所需要的補(bǔ)貼需要多少商業(yè)性財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)項(xiàng)目來(lái)滿足，實(shí)際上是一個(gè)難題。假如商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所賺多于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼所需，而且逐年有所積累，就會(huì)有個(gè)要不要交稅和如何交稅的問(wèn)題。假如商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所賺少于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之補(bǔ)貼所需，虧損由誰(shuí)補(bǔ)償或消化？在后一種情況下無(wú)非四條路，要么向政府要補(bǔ)貼，要么收縮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)、擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要么走商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道路，要么完全放棄農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，在走后三條路的情況下，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)就不可能達(dá)到。

其次，如何核定一家保險(xiǎn)公司的政策性和商業(yè)性兩類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈虧？由誰(shuí)核定？核定的原則如何確定？從我國(guó)實(shí)際和各方面暴露出來(lái)的制度缺陷來(lái)看，對(duì)這些問(wèn)題必須事先有一個(gè)規(guī)則和解決辦法，不然等出問(wèn)題之后再討論就不好辦了。在實(shí)務(wù)操作中，已經(jīng)出現(xiàn)了兼營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司難以區(qū)分（更準(zhǔn)確地說(shuō)是故意不愿區(qū)分）政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的費(fèi)用關(guān)系，難以避免搭便車的現(xiàn)象。

再次，給這些政策性公司多少商業(yè)性業(yè)務(wù)，還涉及到商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的平衡性和公平性的問(wèn)題。

最后，是“擠出效應(yīng)”問(wèn)題。允許政策性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)商業(yè)性業(yè)務(wù)，必然對(duì)其他商業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”。其他商業(yè)公司多開展業(yè)務(wù)，多產(chǎn)生利潤(rùn)，可以通過(guò)稅收的形式轉(zhuǎn)化為財(cái)政收入。而如果想借助于“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的方式，則是以商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部分的利潤(rùn)免稅的方式進(jìn)行間接補(bǔ)貼的，從總量上并不一定會(huì)減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)。

因此，如果財(cái)政部補(bǔ)貼足額到位，則沒(méi)有必要再采取自身存在諸多沖突和矛盾的“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的間接補(bǔ)貼方式。

綜合分析，北京市在補(bǔ)貼比較到位的情況下舍棄其他地區(qū)“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的做法，是非常有益的嘗試。

保障對(duì)象

從保障對(duì)象角度看，四省份采取了三種不同的方式。江蘇省主要保小戶，其理由是和種養(yǎng)大戶相比，普通農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害時(shí)具有更大的脆弱性，政府通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼應(yīng)該著重加強(qiáng)這部分小農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。浙江省主要面向種養(yǎng)大戶，其主要考慮兩個(gè)方面的因素：一是從操作上看，如果面向眾多散戶，農(nóng)險(xiǎn)核損理賠事務(wù)相當(dāng)繁雜，道德風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難，勢(shì)必會(huì)提高管理運(yùn)作成本；二是從需求主體看，廣大散戶農(nóng)業(yè)收入占比不高，即便遇到風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其生產(chǎn)生活影響也不大，而種養(yǎng)大戶投入大、風(fēng)險(xiǎn)高，一旦遇上風(fēng)險(xiǎn)就損失慘重，因而是參保的現(xiàn)實(shí)需求主體。而上海和北京則沒(méi)有明顯區(qū)分小戶和大戶，在政策上面向所有農(nóng)戶。

筆者認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)首先吸引哪種類型的農(nóng)戶投保，這方面可能有其內(nèi)在的規(guī)律，不以政策制定者的主觀意愿為轉(zhuǎn)移。美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)場(chǎng)的規(guī)模以及農(nóng)場(chǎng)收入對(duì)于農(nóng)戶總收入的重要性是是否參保的重要影響因素。2002年，在美國(guó)130萬(wàn)休閑農(nóng)場(chǎng)中，只有6%購(gòu)買了農(nóng)作物保險(xiǎn)。這些農(nóng)場(chǎng)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量很小，以至于農(nóng)場(chǎng)之外的收入為農(nóng)戶提供了足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障。當(dāng)農(nóng)場(chǎng)收入占農(nóng)戶總收入比例提高時(shí)，購(gòu)買農(nóng)作物保險(xiǎn)的比例也隨之提高。2002年，在年銷售收入不到25萬(wàn)美元，且其經(jīng)營(yíng)者將種植業(yè)作為主要職業(yè)的中等規(guī)模農(nóng)場(chǎng)中，約30%投保。在年銷售收入至少為25萬(wàn)美元的大型商業(yè)化農(nóng)場(chǎng)中，農(nóng)作物保險(xiǎn)的參與率提高到近42%。如果這帶有規(guī)律性的話，我國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有可能對(duì)規(guī)模較大的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，種植養(yǎng)殖大戶或基地最具吸引力，對(duì)小規(guī)模農(nóng)戶，特別是種植養(yǎng)殖的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)不具重要性的小規(guī)模農(nóng)戶，不會(huì)具有很大吸引力。

但從政策制定上，對(duì)大戶小戶都應(yīng)當(dāng)一視同仁。江蘇只給小規(guī)模農(nóng)戶補(bǔ)貼，浙江只給較大規(guī)模農(nóng)戶補(bǔ)貼，都有偏頗。在筆者看來(lái)，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法目標(biāo)應(yīng)該定位于“促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)”。如果對(duì)大戶小戶區(qū)別對(duì)待，則與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法目標(biāo)有沖突。同時(shí)，公共財(cái)政提供的服務(wù)或福利應(yīng)該體現(xiàn)均等化的原則，不能人為地歧視。因此，上海和北京在保障對(duì)象上面向所有農(nóng)戶的做法更值得肯定。

保障程度和水平

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障程度大小體現(xiàn)在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍、風(fēng)險(xiǎn)事故的界定以及保障水平等三個(gè)方面。

在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍方面，四個(gè)省份差別較大。江蘇省淮安市范圍較窄，主要包括水稻、三麥、魚塘；上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)歷史較長(zhǎng)，通過(guò)“普惠制的基本保險(xiǎn)+補(bǔ)充保險(xiǎn)”提供了30多種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的范圍最廣；浙江為“1+X”模式，提供了12種選擇；北京市試點(diǎn)則重點(diǎn)開辦果品、蔬菜、糧食、肉禽、奶牛五類政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，計(jì)劃在“十一五”期間，保險(xiǎn)標(biāo)的覆蓋主要種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的30%。各地保險(xiǎn)標(biāo)的范圍的選擇，大致考慮了兩個(gè)因素：一是遵循“循序漸進(jìn)”原則，在開始的時(shí)候，從農(nóng)民最需要的保險(xiǎn)品種做起，取得經(jīng)驗(yàn)后再相應(yīng)擴(kuò)大保險(xiǎn)標(biāo)的范圍，擴(kuò)展到其他作物上；二是各地在保險(xiǎn)標(biāo)的選擇范圍上，都主要選擇關(guān)系當(dāng)?shù)貒?guó)計(jì)民生以及對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展有重要意義的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和漁業(yè)項(xiàng)目。

在風(fēng)險(xiǎn)事故的界定方面，農(nóng)作物一般以自然災(zāi)害造成的作物產(chǎn)量損失、飼養(yǎng)動(dòng)物以動(dòng)物死亡損失作為風(fēng)險(xiǎn)事故。其中，淮安對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故的界定非常嚴(yán)格，水稻和小麥必須是由于自然災(zāi)害造成農(nóng)作物絕收或減產(chǎn)70%以上，病蟲害損失達(dá)70%以上或絕收，才能獲得賠償。浙江則主要以重大自然災(zāi)害為保險(xiǎn)事故。上海則賦予各縣（區(qū)）根據(jù)本地區(qū)農(nóng)業(yè)情況、經(jīng)濟(jì)條件及經(jīng)營(yíng)狀況，自行確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍的權(quán)利。

在保障水平方面，淮安和浙江都實(shí)行低保額的初始成本保險(xiǎn)，原則上保障程度以補(bǔ)償承保對(duì)象的物化成本為主，以保障農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)為出發(fā)點(diǎn)。北京市則著眼于補(bǔ)償參保農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本損失。

考慮到農(nóng)民的支付能力和政府的財(cái)政實(shí)力，四個(gè)省市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍和水平基本上都遵循“基本保障”的原則，從基本保障起步，在取得經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)之后逐漸提高保障范圍和保障水平。

當(dāng)然，保障范圍和保障水平的確定還要兼顧農(nóng)民的支付意愿。在自愿投保的條件下，有時(shí)候過(guò)低的保障水平和過(guò)于狹窄的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍可能難以滿足農(nóng)民的差異化需求。在這方面，浙江和上海提供了更多的選擇，從而在保障

范圍的選擇上也就更為靈活。

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

農(nóng)業(yè)易受巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故的襲擊，大面積旱災(zāi)、水災(zāi)在我國(guó)各地的發(fā)生率都很高。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

除了北京市，其他三個(gè)省市都沒(méi)有建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。缺乏巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，分散風(fēng)險(xiǎn)的其他安排也不足，這樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)經(jīng)營(yíng)就成了一著“險(xiǎn)棋”，等于將風(fēng)險(xiǎn)都集中到了當(dāng)?shù)卣砩?，這也是目前有的省政府試驗(yàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)最擔(dān)心的事。因此，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制勢(shì)在必行。在這方面，北京作為全國(guó)的先行者，其改革示范的意義重大，改革取向值得關(guān)注。

為了進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散程度，除了要盡可能在較大范圍的地區(qū)推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、進(jìn)行再保險(xiǎn)安排外，必須建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，還必須規(guī)定巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金不足賠償時(shí)的融資方式。同時(shí)，積極關(guān)注巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的趨勢(shì)，探索其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散領(lǐng)域的可行性。

管理機(jī)構(gòu)

和一般的商業(yè)性保險(xiǎn)相比，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更為復(fù)雜，這也對(duì)其管理機(jī)構(gòu)提出了更高的要求。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的復(fù)雜性不僅體現(xiàn)在其展業(yè)、承保、防災(zāi)減損、理賠等業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)層面，更主要地體現(xiàn)在其政策性本質(zhì)所要求的跨部門協(xié)調(diào)上。因此，設(shè)立管理機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵在于，要能很好地協(xié)調(diào)各有關(guān)職能部門的關(guān)系和政策，這是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的前提。

從四省市的實(shí)踐來(lái)看，都建立了由相關(guān)政府職能部門參加的管理機(jī)構(gòu)，但除了北京市，其他三個(gè)省市的管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)比較單一，難以承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理重任。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)立管理機(jī)構(gòu)要能切實(shí)履行以下職責(zé)或職能：制定和執(zhí)行有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策；組織進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)工作；研究農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理，精算費(fèi)率，設(shè)計(jì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)（或示范）條款；籌集、管理和使用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金；協(xié)調(diào)各地、各個(gè)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體之間的關(guān)系；組織安排以及提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)；審核和撥付財(cái)政補(bǔ)貼資金等。

結(jié)論

研究表明，四省市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度結(jié)構(gòu)一定程度上體現(xiàn)了與地區(qū)環(huán)境的相容性，不同制度結(jié)構(gòu)之間的差異也反映了地區(qū)環(huán)境之間的差異。

在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度創(chuàng)新中，首先要允許分散決策，允許各地多樣化的制度選擇。由于不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展水平的差距以及各地不同的發(fā)展戰(zhàn)略，各地可以實(shí)行分散決策，根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w情況因地制宜地自行確定政策性和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的范圍、種類和保障水平，自行決定對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼原則和標(biāo)準(zhǔn)等。

分散決策形成了多樣化的制度結(jié)構(gòu)，各地制度結(jié)構(gòu)相互競(jìng)爭(zhēng)的“收斂”過(guò)程構(gòu)成了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式的自發(fā)演進(jìn)。但顯然，僅靠制度的自發(fā)演進(jìn)難以滿足政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)有效制度的需求，因此，制度的設(shè)計(jì)就十分必要。在我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)展中，有必要確定全國(guó)大致統(tǒng)一的整體制度框架，這能夠加快我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度演進(jìn)過(guò)程，同時(shí)也有利于糾正農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度自發(fā)演進(jìn)中的路徑依賴現(xiàn)象。