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新市民金融政策范文第1篇

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化：金融支持：農(nóng)村信貸

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007--4392（2013）04-0063-04

城鎮(zhèn)化是指農(nóng)村人口不斷向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，第二、三產(chǎn)業(yè)不斷向城鎮(zhèn)聚集，從而使城鎮(zhèn)數(shù)量增加、規(guī)模擴(kuò)大的一種歷史過(guò)程。黨的十將城鎮(zhèn)化建設(shè)作為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略部署。城鎮(zhèn)化水平是一個(gè)國(guó)家工業(yè)化、現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。2010年中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的《中小城市綠皮書》指出，預(yù)計(jì)到2030年，我國(guó)城鎮(zhèn)化率將達(dá)到65%左右，各類城鎮(zhèn)將新增3億多人口；2012年《中小城市綠皮書》指出2000年一2011年，中國(guó)城鎮(zhèn)化率由36.2%提高至51.3%。城鎮(zhèn)化步伐明顯加快，這必將為擴(kuò)大消費(fèi)和投資需求提供強(qiáng)大、持久的動(dòng)力。城鎮(zhèn)化建設(shè)是我國(guó)實(shí)現(xiàn)繁榮昌盛、民主富裕的必由之路。

目前，我國(guó)工業(yè)化進(jìn)程加快，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的條件已經(jīng)形成，服務(wù)業(yè)增長(zhǎng)迅速，城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)實(shí)力增強(qiáng)，城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施初具規(guī)模，推進(jìn)城鎮(zhèn)化的物質(zhì)基礎(chǔ)基本具備。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制初步建立，城鎮(zhèn)住宅、投融資及社會(huì)保障等各項(xiàng)改革不斷深化，推進(jìn)城鎮(zhèn)化的體制環(huán)境已漸形成，同時(shí)國(guó)家也在不失時(shí)機(jī)地實(shí)施城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)的條件逐漸成熟。在城鎮(zhèn)化的演變過(guò)程中資金起著舉足輕重的作用。如何解決好金融問(wèn)題成為推進(jìn)我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)的必經(jīng)之路。

一、城鎮(zhèn)化建設(shè)面臨的金融問(wèn)題的主要體現(xiàn)

城鎮(zhèn)化建設(shè)金融支持是先導(dǎo)。金融系統(tǒng)作為引導(dǎo)其他要素稟賦轉(zhuǎn)變及資源配置調(diào)整的先導(dǎo)要素。應(yīng)當(dāng)先于城鎮(zhèn)化進(jìn)程完成其制度與結(jié)構(gòu)的變遷，以發(fā)揮供給先導(dǎo)作用。

首先，城鎮(zhèn)化建設(shè)中基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)將是首要任務(wù)，目前我國(guó)城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)建設(shè)的資金供給存在較大缺口。遠(yuǎn)不能滿足發(fā)展需要。據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院《中國(guó)城市發(fā)展報(bào)告（2012）》的測(cè)算，農(nóng)民“市民化”所需的人均公共支出至少是10萬(wàn)元。按照2015年市民化率達(dá)到54%的目標(biāo)，即實(shí)現(xiàn)約2億農(nóng)民的“市民化”。所需的公共支出累計(jì)將達(dá)20萬(wàn)億元左右。

其次，政策引導(dǎo)和配套機(jī)制不完善，金融市場(chǎng)層次單一、服務(wù)創(chuàng)新不足，金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支撐乏力。金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模增長(zhǎng)緩慢，城鎮(zhèn)金融產(chǎn)品仍然停留在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)品種上。這些傳統(tǒng)信貸品種存在授信額度小、貸款期限短、利率上浮較多等局限性，無(wú)法滿足城鎮(zhèn)化進(jìn)程中融資主體多元化、融資特點(diǎn)差異化、信貸需求靈活性、貸款方式多樣化的需求，制約了農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增效和城鎮(zhèn)化產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的穩(wěn)固發(fā)展。

第三，城鎮(zhèn)金融體系發(fā)展不健全，金融服務(wù)供給層次低、支持面窄。大部分商業(yè)銀行收縮城鎮(zhèn)及農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)資源布局集中在城市區(qū)域，城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，對(duì)縣以下地區(qū)提供的金融服務(wù)基本只有基礎(chǔ)性的存取款業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)。另外，農(nóng)村信用體系不健全，也影響了銀行與農(nóng)戶建立良性互動(dòng)。

二、我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融支持不足的表現(xiàn)

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展是城鎮(zhèn)化建設(shè)的核心，加快推進(jìn)縣域工業(yè)化建設(shè)是城鎮(zhèn)化建設(shè)的必由之路。要實(shí)現(xiàn)商業(yè)化和工業(yè)化生產(chǎn)，就需要大量的資金用于社會(huì)和基礎(chǔ)設(shè)施投資，城鎮(zhèn)化建設(shè)就必然對(duì)金融服務(wù)提出了新需求、新要求，應(yīng)引起有關(guān)金融部門的高度重視。然而就我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)的現(xiàn)狀來(lái)看，由于金融支持的不足造成的問(wèn)題成為阻礙城鎮(zhèn)化建設(shè)的掣肘因素，突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）農(nóng)村融資難，農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量有限

在推進(jìn)城鎮(zhèn)化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程中；城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征十分明顯。由于金融支持力度的不足。造成我國(guó)農(nóng)村融資困難，從而使得農(nóng)村無(wú)法在有效的資金支持下加快二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。也就阻礙了我國(guó)城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。比如，由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的部分微小企業(yè)財(cái)務(wù)不夠健全，難以達(dá)到信用評(píng)級(jí)條件，不能成為合格的信貸載體，造成企業(yè)融資難。特別是隨著農(nóng)村新評(píng)級(jí)辦法實(shí)施及考評(píng)政策的變化，小微企業(yè)更難進(jìn)入信貸門檻。農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營(yíng)管理不夠規(guī)范，經(jīng)營(yíng)組織凝聚力，號(hào)召力不強(qiáng)，信貸投入存在較大障礙。

由于農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善，在信貸風(fēng)險(xiǎn)追責(zé)制度十分嚴(yán)格的情況下，信貸人員對(duì)農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)十分謹(jǐn)慎，影響農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的拓展。商業(yè)銀行信貸管理方式比較陳舊，出于防范風(fēng)險(xiǎn)的要求，商業(yè)銀行信貸管理權(quán)限在上游管理層，他們由于不了解地方發(fā)展特色，有時(shí)候一些好的發(fā)展項(xiàng)目因?yàn)闆]有得到合理的信貸支持而暫時(shí)擱淺。同時(shí)，即便是發(fā)放出去的短期貸款，由于貸款利率較高，也給農(nóng)村農(nóng)民帶來(lái)了很大的負(fù)擔(dān)，難以滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村金融需求。目前臨漳縣的農(nóng)戶保證貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款單戶的最高貸款額度僅為5萬(wàn)元，商戶保證或聯(lián)保貸款最高金額為10萬(wàn)元。期限以月為單位，最短為1個(gè)月。最長(zhǎng)為12個(gè)月。

并且，農(nóng)村資金流失嚴(yán)重，一方面，農(nóng)村專業(yè)戶、重點(diǎn)戶難以貸款，金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款比重降低，形成農(nóng)村資金“倒流”現(xiàn)象；據(jù)統(tǒng)計(jì)臨漳縣商業(yè)銀行貸款大部分流向房地產(chǎn)業(yè)和中心城市。另一方面，各商業(yè)銀行資金上存利率高于人民銀行備付金存款利率，導(dǎo)致存款流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。201 1年底，河北省金融機(jī)構(gòu)存款余額29563，77億元，各項(xiàng)貸款余額18143，99億元，而其中信用社貸款余額僅為3535，19億元，這其中還包括了相當(dāng)部分呆賬。

因此，由于金融政策支持的不足，農(nóng)村融資困難，無(wú)法貸得足夠有效的資金，城鎮(zhèn)化建設(shè)也就受到了阻礙。金融機(jī)構(gòu)在管理對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的貸款方面不能與時(shí)俱進(jìn)，與政府政策保持步調(diào)一致。如何改善經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。增強(qiáng)資金投放效率，提高資金流動(dòng)性，推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，成為了金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的基本問(wèn)題。

（二）縣城金融機(jī)構(gòu)偏少，弱化金融對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持

商業(yè)銀行在縣、鄉(xiāng)設(shè)置的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)太少，并且專項(xiàng)給農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸的網(wǎng)點(diǎn)更少，他們出于降低成本、提高效益考慮，大規(guī)模退出農(nóng)村。而支持小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，則主要依靠農(nóng)村信用社。目前農(nóng)村信用社的支持對(duì)象基本上覆蓋了各個(gè)行業(yè)，形成農(nóng)村信用社“一社支三農(nóng)”的局面，但由于資金實(shí)力的影響。后勁不足，支持也是有限的。因此農(nóng)村的一些小企業(yè)的流動(dòng)資金主要依靠政府貼現(xiàn)或采取從民間集資來(lái)解決。比如，目前臨漳縣14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，臨漳現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行，建設(shè)銀行在縣城以下均無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，且涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)也大幅度萎縮。

由于在縣城以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)偏少，唯一涉及農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)更是少之又少，導(dǎo)致城鎮(zhèn)化建設(shè)無(wú)法通過(guò)有效的途徑得到金融支持，反而采取了從民間融資來(lái)解決資金困難的局面，結(jié)果由于民間融資的高風(fēng)險(xiǎn)，高利息，使有的小企業(yè)產(chǎn)生了資金困難，財(cái)務(wù)不合理等種種問(wèn)題。

（三）農(nóng)村金融業(yè)務(wù)狹窄，自主創(chuàng)新力不強(qiáng)

發(fā)展農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，基礎(chǔ)建設(shè)、市場(chǎng)發(fā)展等各環(huán)節(jié)提供貸款、結(jié)算服務(wù)，受業(yè)務(wù)范圍的限制，縣域農(nóng)村金融業(yè)務(wù)比較單一，金融創(chuàng)新產(chǎn)品較少，國(guó)有商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上處于被動(dòng)地位，不僅新的信貸品種由上級(jí)行開發(fā)，就連現(xiàn)有的普通工商信貸貸款發(fā)放都是由上級(jí)行審批，基層金融機(jī)構(gòu)不能根據(jù)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的實(shí)際需求開展金融產(chǎn)品的自主創(chuàng)新。

城鎮(zhèn)化建設(shè)的有效開展離不開金融業(yè)務(wù)政策的有效支持，也需要貸款政策放松限制。金融業(yè)務(wù)過(guò)于單一，信貸品種少之又少，使本來(lái)進(jìn)行受限制的城鎮(zhèn)化建設(shè)更加的艱難，各個(gè)縣域在城鎮(zhèn)化建設(shè)的融資方面都有自己的地方特色，大多數(shù)只是由于受地方政策的限制，城鎮(zhèn)化建設(shè)才開展的緩慢。

（四）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，難以規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)財(cái)政資金在農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中僅起到單純的建設(shè)作用。通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制吸引民間資金介入的杠桿效應(yīng)未能體現(xiàn)。由于農(nóng)村信用社受貸款規(guī)模、人員素質(zhì)等方面的局限，自主創(chuàng)新的能力較弱，這就造成金融服務(wù)種類比較單調(diào)，結(jié)算渠道不暢通，滿足不了農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中個(gè)人、企業(yè)和其他多種經(jīng)濟(jì)類型主體對(duì)金融服務(wù)的需要。從臨漳縣的情況看。金融主要是借助農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)行金融支持的，貸款采取的是政府立項(xiàng)、財(cái)政列入預(yù)算、政策性銀行論證審批、地方政府融資平臺(tái)公司貸款建設(shè)的模式。但由于中央和地方在政策支持方面尚未建立行之有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障，這種政策模式既不能在農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)實(shí)施上得以復(fù)制。也沒有得到農(nóng)業(yè)銀行等涉及農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。金融機(jī)構(gòu)自然不愿意放貸。

目前除農(nóng)戶小額信用貸款外，其他貸款品種都要求提供抵押擔(dān)保，而多數(shù)農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體都難以提供有效的足值抵押。農(nóng)民能夠提供的抵押品也只有諸如宅基地、土地承包權(quán)、集體土地上的簡(jiǎn)易建筑物等，然而由于國(guó)家法律的明文規(guī)定，均難以辦理符合法律規(guī)定的抵押手續(xù)，使銀行信貸更加謹(jǐn)慎。

所以，在城鎮(zhèn)化建設(shè)中為了提供有效的金融支持，國(guó)家應(yīng)在貸款抵押法律制度方面有很大的改進(jìn)，才能解決問(wèn)題。因此，如何建立有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制才是金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的保障措施，金融機(jī)構(gòu)才敢于對(duì)城鎮(zhèn)化進(jìn)行金融支持。

綜合以上四個(gè)方面的表現(xiàn)，我們了解到在推進(jìn)城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中，金融支持作為其中一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)，卻不能發(fā)揮相應(yīng)的作用，因而城鎮(zhèn)化建設(shè)任重而道遠(yuǎn)。

三、城鎮(zhèn)化建設(shè)中如何加強(qiáng)金融支持的探討

城鎮(zhèn)化建設(shè)中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、擴(kuò)大公共服務(wù)、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移等都需要大量資金，特別是信貸資金的支持。與以往相比，更重“質(zhì)量”的新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展要求，意味著對(duì)更多信貸資金的需求。

如何發(fā)揮金融要素在現(xiàn)代城鎮(zhèn)化建設(shè)經(jīng)濟(jì)資源配置中的核心作用，增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力，變縣域資源優(yōu)勢(shì)為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)、區(qū)位優(yōu)勢(shì)為開發(fā)優(yōu)勢(shì)、基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)為比較優(yōu)勢(shì)。實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化建設(shè)與金融的和諧發(fā)展成為亟待研究的重要問(wèn)題。

（一）各級(jí)金融機(jī)構(gòu)要積極為國(guó)家城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)雙贏

城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施配套，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，周邊產(chǎn)業(yè)園區(qū)工業(yè)項(xiàng)目發(fā)展，新城鎮(zhèn)內(nèi)二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展所帶來(lái)的融資空間巨大，這些都將為城鎮(zhèn)化發(fā)展中的金融業(yè)務(wù)開辟新的廣闊發(fā)展空間。金融機(jī)構(gòu)可依托當(dāng)?shù)匚幕⒙糜?、礦藏、邊貿(mào)口岸、交通樞紐等特色資源，擇優(yōu)支持具有特色產(chǎn)業(yè)或生態(tài)文化優(yōu)勢(shì)的小城鎮(zhèn)建設(shè)，將其發(fā)展成為集聚產(chǎn)業(yè)和人口、服務(wù)“三農(nóng)”的重要載體，形成新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)極。金融機(jī)構(gòu)也可優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，技術(shù)較成熟、以內(nèi)需為主的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及產(chǎn)業(yè)集群化項(xiàng)目等，著力打造優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群和特色產(chǎn)業(yè)基地，強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)支撐能力。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，合理擴(kuò)大涉農(nóng)貸款規(guī)模，對(duì)當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)資源的發(fā)展給予大力支持，充分利用當(dāng)?shù)氐馁Y源優(yōu)勢(shì)，開拓中小企業(yè)和農(nóng)村等新市場(chǎng)。進(jìn)行相關(guān)金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，使之與當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)資源相得益彰。完善產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，建立區(qū)域性金融中心，探索建立適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融支持模式和資金回流的長(zhǎng)效機(jī)制，構(gòu)建誠(chéng)信、和諧、良好的金融生態(tài)環(huán)境。大型商業(yè)銀行要不斷完善制度建設(shè)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，設(shè)計(jì)符合小城鎮(zhèn)建設(shè)的金融服務(wù)產(chǎn)品。積極開辦新民居住房貸款、大宗耐用消費(fèi)品、子女上學(xué)等小城鎮(zhèn)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)品種，發(fā)揮資金和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，支持小城鎮(zhèn)公共基礎(chǔ)設(shè)施、安居工程及產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)。促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供堅(jiān)強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)保障。

（二）創(chuàng)建城鎮(zhèn)化信貸支持方式。突破“貸款難”制約瓶頸

加快探索和嘗試農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押貸款工作，積極擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍。國(guó)家在法律規(guī)定上應(yīng)支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，積極推行農(nóng)民能夠提供的抵押品諸如宅基地，土地承包權(quán)，集體土地上的簡(jiǎn)易建筑物，大型農(nóng)業(yè)機(jī)具等多種權(quán)利質(zhì)押方式，解決貸款抵押難的問(wèn)題。建立覆蓋主要涉農(nóng)行業(yè)的行業(yè)信貸政策體系，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目準(zhǔn)入、客戶準(zhǔn)入和分類管理、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面明確差異化要求；對(duì)農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)機(jī)械化改造、農(nóng)產(chǎn)品育種、農(nóng)村科技推廣等領(lǐng)域要跳出傳統(tǒng)的信貸管理思維模式，制定特殊的信貸政策，促進(jìn)此類業(yè)務(wù)發(fā)展。對(duì)城鎮(zhèn)個(gè)人創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)客戶要做實(shí)貸后檢查，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的前瞻性，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）構(gòu)建農(nóng)村信用保證及保險(xiǎn)雙重?fù)?dān)保體系。緩解融資難局面

盡快建設(shè)適合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信用擔(dān)保保險(xiǎn)制度，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展是支持和保證城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要戰(zhàn)略舉措。信用保證及擔(dān)保體系是緩解當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融中因擔(dān)保手段缺乏導(dǎo)致農(nóng)民融資難的關(guān)鍵所在。因?yàn)閾?dān)保對(duì)融資具有放大效應(yīng)，和直接投入農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸相比，政策性金融通過(guò)支持信用保證和保險(xiǎn)體系建設(shè)可以取得更大的效果。我國(guó)城鎮(zhèn)化信用擔(dān)保保險(xiǎn)體系中的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可由各級(jí)政府作為主要出資人，為農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)提供信用擔(dān)保。我國(guó)的涉及農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸擔(dān)保的實(shí)施具體可在由中央、省、市及縣四級(jí)政府的主導(dǎo)下成立不同級(jí)別的擔(dān)保公司，通過(guò)不同層次的擔(dān)保及再擔(dān)保體系，最大程度分散農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。由各級(jí)政府為主要出資人，采取各種激勵(lì)優(yōu)惠政策。吸引社會(huì)企業(yè)資金甚至農(nóng)戶資金進(jìn)入擔(dān)保公司。

（四）加快金融機(jī)構(gòu)向城鄉(xiāng)布局發(fā)展，增強(qiáng)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)力量

城鎮(zhèn)化進(jìn)程改變了以農(nóng)戶為主體的農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)，并導(dǎo)致其金融需求的改變，因此國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化城鄉(xiāng)一體化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重點(diǎn)加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)和優(yōu)化中小城鎮(zhèn)金融生態(tài)環(huán)境，鼓勵(lì)金融企業(yè)增設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)，為金融機(jī)構(gòu)介入支持提供必要條件與有利環(huán)境。同時(shí)，鼓勵(lì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)成為城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，填補(bǔ)國(guó)有銀行在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)空白，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的服務(wù)意識(shí)。

（五）地方政府要當(dāng)城鎮(zhèn)化建設(shè)的領(lǐng)軍人，明確農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持戰(zhàn)略方向

各級(jí)政府應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌謀劃，進(jìn)行有地方特色的新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。政府支持是新城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展成功與否的保障，地方政府應(yīng)首先謀劃好“新城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展”整體規(guī)劃，加大政策激勵(lì)力度，激發(fā)金融部門支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的積極性。對(duì)支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠和財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)政策。如制定農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款財(cái)政貼息辦法，確定貼息規(guī)模，期限和貼息率。建立農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)政府還貸基金，保證抵押或還貸資金來(lái)源；對(duì)投入農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目的金融機(jī)構(gòu)給予貼息補(bǔ)助或財(cái)政定向補(bǔ)貼；按發(fā)放金融城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款資金占全部貸款資金的比例相應(yīng)的減征所得稅；同時(shí)引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目的特點(diǎn)，積極開發(fā)各具特色的保險(xiǎn)品種，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金與信貸資金的有機(jī)融合，合理分散城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低建設(shè)信貸成本。

參考文獻(xiàn)：

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新市民金融政策范文第2篇

時(shí)間倒流，定格在2001年，周梁進(jìn)入了步步高，從一名基層員工做到資深投資發(fā)展總監(jiān)，2010年，出任步步高置業(yè)有限責(zé)任公司總裁。近3年時(shí)間，周梁和他的團(tuán)隊(duì)以“立足商業(yè)地產(chǎn)，服務(wù)主業(yè)，創(chuàng)造價(jià)值”為發(fā)展使命，從零售業(yè)跨界商業(yè)地產(chǎn)，大手筆投資開發(fā)具有步步高特質(zhì)的商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目，尤其是城市綜合體項(xiàng)目更是樹立了湘派旗幟，被行業(yè)公認(rèn)為是當(dāng)之無(wú)愧的中南區(qū)域商業(yè)地產(chǎn)領(lǐng)跑者。

項(xiàng)目從選址到規(guī)劃設(shè)計(jì)，再到施工，每一個(gè)環(huán)節(jié)都力求做到最好，步步高集團(tuán)18年商業(yè)運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，為商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目開業(yè)1年即贏利提供了保障性的運(yùn)營(yíng)支撐體系，一切有了充分的準(zhǔn)備。周梁和他的置業(yè)團(tuán)隊(duì)在致力為步步高提供解決零售業(yè)如何面對(duì)新一輪經(jīng)濟(jì)發(fā)展的自身變革的新模式。

十年磨一劍

只要身在市場(chǎng)，企業(yè)家的一舉一動(dòng)都會(huì)在放大，在周梁看來(lái)，企業(yè)在發(fā)展中應(yīng)注重“順勢(shì)而為，借勢(shì)而上”。

跳出步步高人這個(gè)身份，作為土生土長(zhǎng)的湘潭人，周梁見證了步步高的發(fā)展歷程中那么多突圍和升級(jí)。

國(guó)內(nèi)零售業(yè)在2000年前后經(jīng)歷了大擴(kuò)張，隨著一些簽約10-15年的租約陸續(xù)到期，續(xù)約將面臨租金大幅上調(diào)，零售企業(yè)跨入商業(yè)地產(chǎn)已成為趨勢(shì)，全球一半以上的大型商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)商都是零售企業(yè)，世界零售巨頭都在自建物業(yè)。與此同時(shí)，零售業(yè)跟地產(chǎn)相結(jié)合的商業(yè)地產(chǎn)板塊，正在發(fā)生市場(chǎng)格局上的變化：一方面，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)變化和調(diào)控，很多地產(chǎn)開發(fā)商轉(zhuǎn)型到商業(yè)地產(chǎn)這個(gè)避風(fēng)港；另一方面，零售服務(wù)商在向上游的物業(yè)提供者即地產(chǎn)領(lǐng)域延伸，如華潤(rùn)、步步高等。

周梁進(jìn)入步步高那年公司的營(yíng)業(yè)額是2.1億，而到2013年，步步高的營(yíng)業(yè)額將超過(guò)200億。

“在1995年，中國(guó)整個(gè)零售市場(chǎng)還是傳統(tǒng)的柜臺(tái)式銷售，如農(nóng)村供銷社，而在1995年，步步高在湖南開了第一家引入超市營(yíng)業(yè)模式的連鎖店，作為中國(guó)零售行業(yè)一次很大的變革，這對(duì)當(dāng)時(shí)的湖南，影響巨大，因?yàn)槟莻€(gè)年代的超市，是只有發(fā)達(dá)地區(qū)才有的新潮事物?！逼?，回憶起來(lái)，周梁的語(yǔ)氣中，明顯有著身為步步高人的自豪及熱情。

“1999年，步步高實(shí)現(xiàn)了其跨地域發(fā)展的第一步。而2000年，步步高又開始了轉(zhuǎn)變，開始進(jìn)入‘大賣場(chǎng)’時(shí)代，跳出了傳統(tǒng)超市只賣食品、生鮮、日用百貨的局限。為響應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，市民消費(fèi)能力大增的大好局勢(shì)，步步高嘗試自建高端城市購(gòu)物中心―大型Shoppingmall，集合了大型百貨、生活超市、五星級(jí)影城三大主力店構(gòu)成，同時(shí)涵蓋了購(gòu)物、美食、家居、休閑、文化、商務(wù)等眾多主題業(yè)態(tài)，成為當(dāng)?shù)爻鞘凶罹咭?guī)模、最具時(shí)尚的優(yōu)質(zhì)生活體驗(yàn)中心。步步高開始了新一輪的升級(jí)和變革，并在商品和服務(wù)上超越客戶預(yù)期，為客戶帶來(lái)生活方式的全新改變?！?/p>

這些轉(zhuǎn)變，對(duì)于具有資深投資管理實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的周梁，則更是深有體會(huì)。不斷投資的新項(xiàng)目，不斷拉扯著地產(chǎn)與零售業(yè)之間的關(guān)系，這種牽制使得零售投資渠道的可選擇性相對(duì)受限?！拔艺J(rèn)為，國(guó)內(nèi)也有很多開發(fā)商對(duì)于商業(yè)和商業(yè)的投資價(jià)值把控沒有步步高那么透徹，其次，在很多商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)商的項(xiàng)目開發(fā)過(guò)程中，其資金鏈存在短缺，而為解決此道的出售商業(yè)地產(chǎn)或是反租經(jīng)營(yíng)，更不是長(zhǎng)久之計(jì)。”

步步高的使命在于給公眾“提供一個(gè)全方位優(yōu)質(zhì)生活服務(wù)的平臺(tái)”， 正是因?yàn)檫@種專注于服務(wù)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)，使得步步高一次次成功突破的同時(shí)也具有了普通地產(chǎn)開發(fā)商不同的特質(zhì)。

十年磨一劍，身為步步高集團(tuán)旗下兩大核心產(chǎn)業(yè)之一的步步高置業(yè)的掌舵人，當(dāng)被問(wèn)及選人、用人標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，周梁回答道：“有夢(mèng)想、我愿意！”

一切盡在不言中。

“有夢(mèng)想、我愿意”，簡(jiǎn)單六字，也道破了周總十幾年的步步高之情。

這個(gè)男人，含蓄厚重，談吐溫潤(rùn)，骨力有余，沉著穩(wěn)健間，那幾分強(qiáng)而有力的氣息，讓你完全可以相信他注定要成大事，且移山倒海。

步步高置業(yè)的“大準(zhǔn)備”

“在步步高的整個(gè)商業(yè)零售業(yè)的全業(yè)態(tài)戰(zhàn)略里，高端的城市購(gòu)物中心這塊由自己投資、開發(fā)、運(yùn)營(yíng)，跟零售互動(dòng)，服務(wù)于零售產(chǎn)業(yè)發(fā)展這一路線?！闭劶安讲礁咧脴I(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)，周梁如是說(shuō)道。

“目前的步步高置業(yè)還處于快速發(fā)展的準(zhǔn)備期，因?yàn)樾率袌?chǎng)的市場(chǎng)介入需要前提準(zhǔn)備，期間，包括各種市場(chǎng)考察、拿地的各種資源整合事項(xiàng)。其次，在企業(yè)的組織架構(gòu)上，我們廣泛招賢納士，組建精英隊(duì)伍。再者，我們正在不斷加強(qiáng)資金鏈的完善，上下游一起準(zhǔn)備的同時(shí)，強(qiáng)化客戶增值服務(wù)系統(tǒng)。而在這未來(lái)3年內(nèi)，我們將建設(shè)20個(gè)以上的商業(yè)綜合體項(xiàng)目，商業(yè)零售板塊每年新開店在50個(gè)以上，包括購(gòu)物中心，大型超市賣場(chǎng)和百貨店，通過(guò)自建、自持和租賃結(jié)合，實(shí)現(xiàn)品牌的戰(zhàn)略延展。”

而在這個(gè)3年準(zhǔn)備期后面的6年“快速成長(zhǎng)期”，周梁用一個(gè)簡(jiǎn)單的數(shù)字表明了這個(gè)經(jīng)理人及企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)“平均每年開發(fā)20個(gè)商業(yè)綜合體！”

據(jù)悉，2013年，步步高置業(yè)在湖南、江西省各地、州、市新增在建城市綜合體項(xiàng)目達(dá)300萬(wàn)平方米，同時(shí)四川、重慶、廣西等省內(nèi)項(xiàng)目已經(jīng)完成選址和土地簽約，這個(gè)戰(zhàn)略，少了進(jìn)攻性，更多的是一種包容性。

看似豪言壯語(yǔ)，但不爭(zhēng)的事實(shí)是：步步高在湖南、江西各地、州、市所有成功開發(fā)大型商業(yè)綜合體均在1年之內(nèi)即實(shí)現(xiàn)了盈利，令同業(yè)側(cè)目。

“我們是在以商業(yè)的方式運(yùn)營(yíng)地產(chǎn)，將后期經(jīng)營(yíng)理念貫穿于項(xiàng)目運(yùn)作中，注重產(chǎn)品品質(zhì)的打造和商業(yè)的運(yùn)營(yíng)，從資源整合策劃、商業(yè)管理、物業(yè)管理、業(yè)主增值、產(chǎn)品創(chuàng)新、多樣化合作方式等，打造一條從開發(fā)到運(yùn)營(yíng)的商業(yè)地產(chǎn)運(yùn)營(yíng)全價(jià)值鏈，注重為城市發(fā)展帶來(lái)的價(jià)值，這是步步高置業(yè)有別于其它地產(chǎn)商的重要特質(zhì)”。

全產(chǎn)業(yè)鏈打造核心優(yōu)勢(shì)

周梁坦言步步高置業(yè)項(xiàng)目在商業(yè)業(yè)態(tài)和規(guī)劃上，更注重地產(chǎn)建筑和商業(yè)經(jīng)營(yíng)的結(jié)合，而其項(xiàng)目的商業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和傳統(tǒng)的商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)商的標(biāo)準(zhǔn)也不一樣，“我們更注重項(xiàng)目未來(lái)的商業(yè)功能、商業(yè)形態(tài)以及城市功能在商業(yè)建筑體上的一個(gè)體現(xiàn)。當(dāng)然最關(guān)鍵的一點(diǎn)是在未來(lái)商業(yè)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)中，在資金方面，步步高更能保證項(xiàng)目的有續(xù)提供?！?/p>

周梁的精明，在于擅于發(fā)現(xiàn)自己的優(yōu)勢(shì)?！罢摷案?jìng)爭(zhēng)，更多的體現(xiàn)在于考驗(yàn)一家企業(yè)的戰(zhàn)略能力，而步步高和萬(wàn)達(dá)、華潤(rùn)置地等企業(yè)戰(zhàn)略是很不一樣的，他們主要針對(duì)一、二線城市，市場(chǎng)起點(diǎn)高，但相對(duì)的管理成本也很高，而我們的戰(zhàn)略只針對(duì)三、四線城市，是在相對(duì)較小的市場(chǎng)空間運(yùn)作全方位的商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目。由此，涉及到的受眾群體和商業(yè)運(yùn)營(yíng)能力也是有區(qū)別的，步步高更關(guān)注多重資源的整合帶來(lái)的中長(zhǎng)期效益。

但是周梁接下來(lái)的一番話驗(yàn)證了他的冷靜與慎重?！爱?dāng)然，我們與純粹的商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)商有著最大的三點(diǎn)不同，首先，我們的選地需求上更具有稀缺性，因?yàn)槲覀兂杀竟芾砗驼w規(guī)劃控制上的需要，要求我們必先進(jìn)行地塊的評(píng)估是否適合做商業(yè)，以及是否承載我們商業(yè)項(xiàng)目的體量和商業(yè)業(yè)態(tài)的組合，而行內(nèi)很多開發(fā)商是先拿地再來(lái)做產(chǎn)品研究和規(guī)劃。其次，我們更重視一個(gè)商業(yè)運(yùn)營(yíng)物業(yè)能否產(chǎn)生運(yùn)營(yíng)的附加價(jià)值，我們?cè)谧越?xiàng)目后，馬上要進(jìn)行持有型運(yùn)營(yíng)，這對(duì)我們的投資回報(bào)方式提出了更嚴(yán)格的要求。因此，除了常規(guī)的商圈及配套功能的分析等之外，我們還要對(duì)此進(jìn)行嚴(yán)格的商業(yè)運(yùn)營(yíng)的測(cè)算，看是否能夠承載該項(xiàng)目，當(dāng)然，在此期間，財(cái)務(wù)回報(bào)的維度及資產(chǎn)收益的分析是必不可少的?！?/p>

“目前，步步高在中南六省有自己的物流中心，且是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先引進(jìn)甲骨文系統(tǒng)的商業(yè)零售企業(yè)，即使身處三、四線城市，但并不影響我們把國(guó)際最好的服務(wù)及消費(fèi)理念帶給三、四線城市的消費(fèi)者，這種與國(guó)際接軌的服務(wù)及消費(fèi)理念在消費(fèi)者那引起的反響巨大的，某些方面看來(lái)，這里邊我們還可以打一場(chǎng)漂亮的‘反差戰(zhàn)’。”

商業(yè)地產(chǎn)脫離不了商業(yè)運(yùn)營(yíng)，需要和零售業(yè)互動(dòng)與共贏，步步高的所有商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目中，必須要有一個(gè)大型的購(gòu)物中心。“當(dāng)然，我們選地存在一定的特殊性，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，我們選的城市都是被開發(fā)商們所忽視的市場(chǎng)空白點(diǎn)，這里面有60%的是通過(guò)商業(yè)帶動(dòng)，40%通過(guò)商業(yè)地產(chǎn)的開發(fā)，達(dá)到二者相輔相成的效果?！?/p>

在論及國(guó)內(nèi)外商業(yè)地產(chǎn)的差距時(shí)，周梁說(shuō)到“國(guó)外有成熟的產(chǎn)業(yè)鏈，上下游產(chǎn)業(yè)及資金鏈都很完善，而放在中國(guó)，恰好相反，熱鬧的背后，大型商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目，更易遇到資金壓力。因?yàn)?，中?guó)是個(gè)高資本成本市場(chǎng)，而地產(chǎn)開發(fā)商們多只注重下游，上游的相關(guān)產(chǎn)業(yè)構(gòu)建相對(duì)欠缺，同時(shí)，缺少相應(yīng)的金融政策與金融工具的支撐”。

志存高遠(yuǎn) 心懷淡泊

周梁的辦公室很樸素，他為此也曾自嘲過(guò)。不大的辦公桌旁是一個(gè)書柜，滿滿的文件分門別類整齊地?cái)[放著，一眼望過(guò)去，能判斷出辦公室的主人很忙。