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農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新范文第1篇

關(guān)鍵詞：訂單農(nóng)業(yè)；金融創(chuàng)新

中圖分類號：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2012（11）-0067-03

2012年初，根據(jù)人民銀行西安分行開展“訂單+金融”試點(diǎn)工作安排，商洛市中心支行細(xì)化措施、強(qiáng)化協(xié)作、傾力推進(jìn)，選取丹鳳縣華茂牧業(yè)科技發(fā)展有限責(zé)任公司（下稱“華茂牧業(yè)”）重點(diǎn)跟蹤，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)為訂單養(yǎng)殖戶進(jìn)行擔(dān)保，信用社以訂單作為抵押品為養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款的金融創(chuàng)新。

一、“訂單+金融”試點(diǎn)的主要做法

（一）訂單企業(yè)運(yùn)作情況

重點(diǎn)跟蹤的訂單農(nóng)業(yè)企業(yè)――華茂牧業(yè)成立于2000年，是西北地區(qū)屈指可數(shù)集肉雞養(yǎng)殖、加工、銷售為一體的現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，其注冊的“商鳳”牌無公害肉雞已通過Qs認(rèn)證，在全國建成36個銷售網(wǎng)點(diǎn)，鮮肉產(chǎn)品占陜西省85%的市場份額。

華茂牧業(yè)采取“公司+合作社+基地+農(nóng)戶”的運(yùn)作模式，與農(nóng)戶簽訂肉雞養(yǎng)殖合同，負(fù)責(zé)為養(yǎng)殖戶提供生態(tài)仔雞、養(yǎng)雞設(shè)備、飼料、防疫藥品，并按合同規(guī)定價(jià)格（此價(jià)格最低可保證養(yǎng)殖農(nóng)戶每雞純利1元）進(jìn)行收購，并進(jìn)行加工和銷售，同時(shí)負(fù)責(zé)引進(jìn)新技術(shù)、新品種、開展技術(shù)培訓(xùn)、交流和信息服務(wù)。養(yǎng)殖戶需建立標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖大棚，并嚴(yán)格按公司要求進(jìn)行科學(xué)的飼養(yǎng)，在合同規(guī)定時(shí)間交雞。至2012年9月底，華茂牧業(yè)已成功發(fā)展養(yǎng)殖基地60余個、簽訂訂單養(yǎng)殖合同446戶、建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)殖大棚492個，產(chǎn)值5.6億元/年。

（二）“訂單+金融”試點(diǎn)中的金融創(chuàng)新

1、規(guī)范訂單合同，強(qiáng)化法律保障。在指導(dǎo)華茂牧業(yè)與養(yǎng)殖農(nóng)戶簽訂合同的基礎(chǔ)上，聘請市法院專家對訂單合同雙方當(dāng)事人的法律行為、法律關(guān)系、權(quán)利、義務(wù)等進(jìn)行了專業(yè)審核和修訂完善，規(guī)范了訂單合同，規(guī)避了法律糾紛，使其既能作為抵押品，又能遏制違約率。依據(jù)該訂單合同，華茂牧業(yè)能夠通過控制養(yǎng)殖戶的仔雞、飼料、防疫藥品、技術(shù)培訓(xùn)等，防止養(yǎng)殖戶將肉雞私自外賣。養(yǎng)殖戶能夠通過對雞苗、飼料、防疫藥品等賒銷，防止華茂牧業(yè)到期不予回購。此外，由養(yǎng)殖農(nóng)戶出資建棚也進(jìn)一步提高了其養(yǎng)殖精細(xì)度和責(zé)任心。

2、制定管理辦法，細(xì)化支持措施。指導(dǎo)丹鳳聯(lián)社和農(nóng)行結(jié)合實(shí)際制定了切實(shí)可行的《訂單農(nóng)戶小額貸款管理辦法》、《訂單農(nóng)業(yè)貸款管理暫行辦法》、《訂單農(nóng)業(yè)貸款操作流程》、《訂單農(nóng)業(yè)貸款承諾書》等。與此同時(shí)，追加了對丹鳳聯(lián)社的支農(nóng)再貸款額度，以央行資金介入來激發(fā)和調(diào)動其農(nóng)貸投放積極性，助推“訂單+金融”模式發(fā)展，并明確要求農(nóng)信社貸款利率按基準(zhǔn)利率或適度上浮執(zhí)行，最高不得超過50%的訂單抵押貸款優(yōu)惠政策。

3、創(chuàng)新貸款方式，增加有效供給。一是設(shè)計(jì)研發(fā)訂單農(nóng)戶小額循環(huán)貸款。將訂單農(nóng)業(yè)與農(nóng)村信用體系建設(shè)相結(jié)合，集中評定，一次登記，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用，不僅簡化了貸款手續(xù)，而且優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境；二是設(shè)計(jì)研發(fā)農(nóng)業(yè)訂單保證貸款。即：只要養(yǎng)殖農(nóng)戶與華茂牧業(yè)簽定長期或短期契約，雙方合同關(guān)系明確，能夠保證訂單履約，農(nóng)戶即可憑借訂單合同直接申請貸款，由農(nóng)信社依據(jù)其養(yǎng)殖規(guī)模和信用程度，按照訂單合同標(biāo)的的80%發(fā)放貸款。三是適時(shí)推出龍頭企業(yè)擔(dān)保貸款。即：對貸款數(shù)額大、風(fēng)險(xiǎn)不確定的養(yǎng)殖戶，由華茂牧業(yè)與農(nóng)信社簽訂“訂單農(nóng)業(yè)貸款承諾書”，承諾借款人不能履約還款，華茂承擔(dān)連帶責(zé)任，并協(xié)助扣款歸還貸款，同時(shí)華茂還要為農(nóng)信社提供訂單抵押借款人的相關(guān)信息資料，包括訂單合同履約情況等。

4、財(cái)政扶持，推動訂單業(yè)務(wù)發(fā)展。積極與財(cái)政部門溝通協(xié)商，促成該縣財(cái)政局制定出臺了《丹鳳縣扶持發(fā)展農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)實(shí)施意見》，明確規(guī)定：凡訂單農(nóng)戶新建大棚，縣財(cái)政每棚給予無息借款2萬元供使用一年，并按8.316%比例為每戶最高貼息貸款8萬元共使用2年（養(yǎng)殖大戶最高20萬元）。

5、保險(xiǎn)跟進(jìn)，分散農(nóng)戶養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)。充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展中的保障作用，將訂單農(nóng)業(yè)納入農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)范疇，切實(shí)防范訂單農(nóng)業(yè)和訂單農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，以人保財(cái)險(xiǎn)為保險(xiǎn)保障主體，以5萬元為限對所有肉雞大棚進(jìn)行保險(xiǎn)，每棚保費(fèi)500元，養(yǎng)殖戶負(fù)擔(dān)100元、華茂200元、縣財(cái)政補(bǔ)助200元。至2012年9月末，華茂旗下492個大棚全部投保，投保率為100%。保險(xiǎn)業(yè)的積極跟進(jìn)，有效降低了養(yǎng)殖農(nóng)戶、龍頭企業(yè)和涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，有力助推了“訂單+金融”試點(diǎn)工作的展業(yè)速度。此外，為進(jìn)一步完善保險(xiǎn)保障機(jī)制，目前已根據(jù)養(yǎng)殖戶訴求，正在與人保財(cái)險(xiǎn)一道就將“保險(xiǎn)到棚”拓展至“保險(xiǎn)到雞”的可行性進(jìn)行研究和論證。

二、取得的成效

（一）“訂單+金融”模式，激發(fā)了涉農(nóng)機(jī)構(gòu)放貸熱情

“訂單+金融”模式的實(shí)施，促成華茂牧業(yè)與養(yǎng)殖農(nóng)戶間建立了相互制約機(jī)制，讓訂單成為了融資有效抵押品，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)華茂牧業(yè)的介入擔(dān)保，為涉農(nóng)機(jī)構(gòu)訂單貸款提供了“雙重保險(xiǎn)”，極大激發(fā)了涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的貸款投放積極性，有效破解了農(nóng)村地區(qū)的融資瓶頸。體現(xiàn)為：一是解決了養(yǎng)殖農(nóng)戶渴望致富與資金不足的矛盾。二是在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的過程中，給予了農(nóng)民更大的生產(chǎn)經(jīng)營選擇權(quán)，解決了農(nóng)民資金有限性與愿望多樣性的矛盾。三是為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供了廣泛的信貸載體，提高了信貸資金的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。至2012年9月末，丹鳳聯(lián)社已累計(jì)投放訂單抵押貸款288筆1760萬元，扶持養(yǎng)殖戶240戶，占訂單養(yǎng)殖總戶數(shù)的53.8%；向華茂牧業(yè)發(fā)放貸款2筆計(jì)1500萬元。

（二）“訂單+金融”模式，帶動了百姓致富

其“公司+農(nóng)戶”的運(yùn)作模式，實(shí)現(xiàn)了千家萬戶分散經(jīng)營與千變?nèi)f化市場經(jīng)濟(jì)的有效銜接，促成了“小生產(chǎn)大經(jīng)營”格局的快速形成，減少了中間環(huán)節(jié)，降低了經(jīng)營成本。按華茂牧業(yè)保證養(yǎng)殖農(nóng)戶每雞純利1元、農(nóng)戶每棚養(yǎng)雞1萬只、50天出欄計(jì)算，單棚年可循環(huán)4-5次，收入4-5萬元。在我們隨機(jī)抽查的10戶養(yǎng)殖戶中，最高年收入10萬元、最低2.5萬元，平均5.1萬元，80%的養(yǎng)殖戶認(rèn)為其養(yǎng)殖收入占家庭總收入的90%-100%。

（三）“訂單+金融”模式，助推了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程

“商洛模式”顯示，依托龍頭企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)及資金、技術(shù)、信息等優(yōu)勢帶動，按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一銷售價(jià)格，形成生產(chǎn)、加工、銷售、防疫于一體的經(jīng)濟(jì)組織，改變了分散經(jīng)營在市場競爭中的弱勢地位，增強(qiáng)了養(yǎng)殖戶抵御市場風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)害的能力，同時(shí)也解決了龍頭企業(yè)因土地、人力等制約而出現(xiàn)的產(chǎn)能不足現(xiàn)象，加快了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

三、存在的主要問題

（一）金融支持力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)

華茂牧業(yè)生態(tài)雞養(yǎng)殖戶的迅速發(fā)展需要大量的資金支持。按目前發(fā)展情況計(jì)算，華茂生態(tài)雞養(yǎng)殖戶建養(yǎng)雞大棚所需資金成本3936萬元，每年所需養(yǎng)雞成本大概為19680萬元，而至2012年9月末，丹鳳縣農(nóng)信社僅發(fā)放生態(tài)雞訂單抵押貸款1760萬元，還不到養(yǎng)殖戶所需資金成本的10%，金融支持力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

（二）“商洛模式”有待進(jìn)一步推廣

據(jù)調(diào)查，全市共有省、市級龍頭企業(yè)71家，牽頭興辦農(nóng)民專業(yè)合作社743家，均不同程度地與農(nóng)戶有產(chǎn)銷約定。但是，由于半數(shù)以上企業(yè)與生產(chǎn)基地、農(nóng)戶沒有簽訂產(chǎn)品購銷合同和契約，大多只是口頭約定，“訂單+金融”運(yùn)作成效明顯的“商洛模式”僅在華茂牧業(yè)開展，并沒有在全轄得到推廣，社會效益和經(jīng)濟(jì)效益沒有得到充分體現(xiàn)，“訂單+金融”運(yùn)作的“商洛模式”需在全轄大力推廣。

（三）保險(xiǎn)介入程度有待進(jìn)一步深化

一方面，受自然災(zāi)害影響，目前丹鳳縣人保財(cái)險(xiǎn)公司對養(yǎng)雞大棚的保險(xiǎn)處于虧損狀態(tài)，其它保險(xiǎn)公司介入的積極不高。另一方面，傳染性疾病是養(yǎng)殖業(yè)的最大威脅，養(yǎng)殖戶對保險(xiǎn)介入的需求很強(qiáng)，但由于保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)過高，未能達(dá)成保險(xiǎn)協(xié)議，保險(xiǎn)公司擬收取保費(fèi)0.23元/只雞，養(yǎng)殖戶每只雞的利潤也僅有1元錢，養(yǎng)殖戶愿意交納0.05元/只雞，差距較大。因此，目前為止人保財(cái)險(xiǎn)僅對養(yǎng)殖大棚提供保險(xiǎn)，而沒有對每只雞提供保險(xiǎn)，保險(xiǎn)介入深度不夠，影響了訂單農(nóng)業(yè)的發(fā)展壯大。

四、對策建議

（一）規(guī)范程序，創(chuàng)新方式，加大金融支持力度

一是進(jìn)一步完善財(cái)政政策、貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政策在支持訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展中的銜接配合，強(qiáng)化政府推動在訂單抵押貸款長效機(jī)制形成過程中的重要作用，加強(qiáng)督促指導(dǎo)，確保各項(xiàng)配套政策落實(shí)到位并足額兌現(xiàn)。二是全面開展信用評級，進(jìn)一步完善“農(nóng)戶信用、農(nóng)業(yè)訂單、貸款授信”三聯(lián)評、“小額信用貸款、訂單抵押貸款、農(nóng)戶擔(dān)保（聯(lián)保）貸款”三聯(lián)動、“政府、銀行、農(nóng)戶”三聯(lián)手的貸款投放模式，建立農(nóng)村信用等級評價(jià)制度，統(tǒng)一訂單農(nóng)戶信用信息管理，全面開展農(nóng)戶貸款授信，加大金融支持力度，傾力將訂單農(nóng)業(yè)在商洛做大做強(qiáng)。

（二）總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，全面推廣，帶動轄內(nèi)訂單農(nóng)業(yè)加快發(fā)展

一是認(rèn)真總結(jié)“訂單+金融”模式在華茂牧業(yè)試點(diǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，廣泛宣傳“訂單農(nóng)業(yè)”對調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展中的積極作用，讓涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶認(rèn)識到“訂單+金融”模式所帶來的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，推動商洛訂單農(nóng)業(yè)加快發(fā)展；二是進(jìn)一步調(diào)查摸底轄內(nèi)各類訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，選擇發(fā)展較為成熟的涉農(nóng)企業(yè)或農(nóng)民專業(yè)合作社，推廣“訂單+金融”試點(diǎn)模式。在繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用的同時(shí)，有針對性地引導(dǎo)農(nóng)發(fā)行、各國有商業(yè)銀行、小額貸款公司發(fā)揮各自的專業(yè)優(yōu)勢和機(jī)制優(yōu)勢，積極介入，創(chuàng)新信貸支持模式，真正形成政策性與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢互補(bǔ)、齊頭并進(jìn)的格局，拓寬訂單農(nóng)業(yè)融資渠道。

（三）創(chuàng)新機(jī)制，深度介入，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系

一是充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展中的保障作用，推動“保險(xiǎn)到雞”的盡快實(shí)施，切實(shí)防范訂單農(nóng)業(yè)和訂單抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是結(jié)合農(nóng)村實(shí)際和借鑒發(fā)達(dá)國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做法，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，對生態(tài)雞等風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)產(chǎn)品，建立以財(cái)政手段為主，稅收、金融、再保險(xiǎn)等手段為輔，商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)相輔相成的保險(xiǎn)體系，防范風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行訂單抵押貸款安全。三是引導(dǎo)建立多層次的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，可把部分財(cái)政支農(nóng)資金用于建立政府擔(dān)?；?，服務(wù)農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的建設(shè)，推動農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制建設(shè)，提高農(nóng)戶的貸款能力和水平。

參考文獻(xiàn)

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[2]丁竹君.金融視角下我國訂單農(nóng)業(yè)的發(fā)展[J].西北師大學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2008，（3）：120-123。

[3]馬九杰等.基于訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈金融創(chuàng)新策略與案例分析[J].農(nóng)村金融研究，2011，（7）：11-17。

農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新范文第2篇

所謂的“三農(nóng)”也就是指農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。銀行業(yè)作為促進(jìn)社會資源優(yōu)化配置,引導(dǎo)資金流向的重要產(chǎn)業(yè)部門和職能部門,在解決三農(nóng)問題中扮演著重要的角色。但是,農(nóng)業(yè)在一國產(chǎn)業(yè)中又有其特殊的地位,是一國人民生活的基礎(chǔ),關(guān)系著國家的糧食安全和社會穩(wěn)定,必須得到有力的支持和發(fā)展。在近期出現(xiàn)的世界性糧食危機(jī)更證實(shí)了農(nóng)業(yè)的重要性。這就要求了金融業(yè)在引導(dǎo)社會資源配置時(shí),要利用一系列的政策和方法使資金流向農(nóng)業(yè)而不是追隨著利潤高的產(chǎn)業(yè),忽視農(nóng)業(yè)。

2我國農(nóng)村金融體系功能缺失分析

2.1農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的供給缺失

從農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)來看,機(jī)構(gòu)形式單一,數(shù)量不足,正規(guī)金融和非正規(guī)金融錯位。由于國家的金融機(jī)構(gòu)定位安排,使得正規(guī)金融形式單一且機(jī)構(gòu)的覆蓋率較低,業(yè)務(wù)服務(wù)不到位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)品種匾乏,主要集中在糧棉油的購銷儲活動范圍,支農(nóng)力度不足;中國農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行商業(yè)化改革,業(yè)務(wù)定位轉(zhuǎn)向城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域;農(nóng)村信用社“一枝獨(dú)秀”,勢單力薄,難以支撐整個“三農(nóng)”的金融需求;郵政儲蓄又不斷從農(nóng)村吸儲資金但又不能用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。正規(guī)金融的缺位,使得內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非正規(guī)金融如民間借貸擠入農(nóng)村金融市場,盡管有其非合法性,但在有的地區(qū)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可缺少的動力。據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告,中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約是正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的四倍。

2.2制度供給缺失以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能弱化

從金融制度供給角度來看,我國農(nóng)村金融確實(shí)存在金融供給的總量不足、有效需求的地區(qū)性差異大等特點(diǎn),但仍屬于制度供給缺失所致。由于農(nóng)村金融市場發(fā)育遲緩,存在著經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德•麥金農(nóng)和愛德華•肖所說的金融抑制,農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入“雙抑制”怪圈。中國農(nóng)村金融體系及體制的變革都是沿襲自上而下的政府主導(dǎo)的制度變遷的結(jié)果,存在嚴(yán)重的制度缺欠和制度供給不足的表現(xiàn),這與我國“以農(nóng)養(yǎng)工,以農(nóng)養(yǎng)城”的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向是分不開的。從表象上看,我國農(nóng)村金融抑制有三種表現(xiàn)形式:一是供給型金融抑制,即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)少、資金量小,供給總量不足。二是需求型金融抑制,主要是由于商品化、貨幣化程度低,貸款難以及民間金融“擠出效應(yīng)”等。三是供需結(jié)構(gòu)型金融抑制,主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以存貸款業(yè)務(wù)為主,保險(xiǎn)、證券、信托、、結(jié)算等業(yè)務(wù)極少。

3金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的功能界定

3.1農(nóng)戶的金融需求

是指以一家一戶為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位的農(nóng)民的金融需求。研究發(fā)現(xiàn),中國農(nóng)戶的金融需求現(xiàn)階段表現(xiàn)為:道義小農(nóng)和理性小農(nóng)并存,生產(chǎn)性資金需求與生活性資金需求并存,“舒爾茨一波普金命題”在我國成立。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶傾向于單一型金融需求,低收入水平的農(nóng)戶其貸款用于生活支出的比例較高。由于非生產(chǎn)性支出往往占更大比重,故非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求凸顯出來,生活性借款比重加大。非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求結(jié)合在一起,中國農(nóng)村的生產(chǎn)性借貸需求呈上升趨勢。而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)戶的資金需求是收入等級越高的農(nóng)戶,其遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的程度越高,經(jīng)營性資金需求加大,綜合的金融需求、與城市趨同化的金融需求凸現(xiàn)。

3.2農(nóng)業(yè)金融需求

農(nóng)業(yè)金融需求,是指現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營、加工和流通等各環(huán)節(jié)中,其生產(chǎn)和經(jīng)營主體(包括農(nóng)戶和各種農(nóng)業(yè)組織)所產(chǎn)生的金融需求。從廣義上說,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的價(jià)值鏈不斷延長,正逐步呈現(xiàn)區(qū)域化布局、標(biāo)準(zhǔn)化管理、專業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的基本根據(jù)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈向產(chǎn)前、產(chǎn)后和流通領(lǐng)域不斷延伸,種養(yǎng)加工一條龍、產(chǎn)供銷一體化各環(huán)節(jié)不斷整合,新農(nóng)業(yè)正在衍生出多元化的商業(yè)金融關(guān)聯(lián)市場。農(nóng)業(yè)金融需求可以按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程劃分的生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)金融需求和經(jīng)營性農(nóng)業(yè)需求;按照需求主體劃分,分為農(nóng)戶的生產(chǎn)性金融需求和農(nóng)業(yè)組織的生產(chǎn)經(jīng)營性金融需求;按照農(nóng)業(yè)組織形式的類型,可以劃分為農(nóng)產(chǎn)品初級產(chǎn)品——種植、養(yǎng)殖業(yè)的金融需求、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)以及多種經(jīng)濟(jì)形式聯(lián)合體的金融需求。

3.3農(nóng)村金融需求

農(nóng)村金融需求泛指農(nóng)村地區(qū)及縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域性的各種個體和組織的金融需求,他們包括一般農(nóng)民和種養(yǎng)專業(yè)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)務(wù)工人員、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)及建筑企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村民委員會對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)承擔(dān)公共產(chǎn)品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品需求的社會管理機(jī)構(gòu)等。隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實(shí)施,我國農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)這樣的特點(diǎn):縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展使商業(yè)金融客戶群體不斷擴(kuò)大,金融需求層次不斷提高。目前縣域人口占全國人口的70%以上,縣域創(chuàng)造的GDP也占全國的50%。民營經(jīng)濟(jì)、特色經(jīng)濟(jì)、板塊經(jīng)濟(jì)、勞務(wù)經(jīng)濟(jì)等多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式出現(xiàn),鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)出現(xiàn)集群化特點(diǎn),農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)分離的格局開始打破,城鄉(xiāng)交融的格局開始形成,這一過程中的金融需求呈現(xiàn)了多元化、差異化的特點(diǎn)。同時(shí),在相關(guān)領(lǐng)域又形成一個與“三農(nóng)”密切關(guān)聯(lián)又相對獨(dú)立的龐大產(chǎn)業(yè)市場,商業(yè)性金融資源潛力非常大,對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新要求也很高。

4以實(shí)現(xiàn)金融功能為目標(biāo)加快金融創(chuàng)新

4.1必須解決創(chuàng)新的動力問題

在現(xiàn)有農(nóng)村金融的制度框架下,應(yīng)引入競爭機(jī)制,在市場定位中解決好商業(yè)化運(yùn)營的高盈利模式和“支農(nóng)”的低盈利模式的社會功能矛盾問題。況且孟加拉國的“鄉(xiāng)村銀行”及在亞洲獲得成功的小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn),證明了農(nóng)村金融市場不是沒有潛在市場前景。同時(shí),要完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作以及中外農(nóng)村新型村鎮(zhèn)銀行、貸款機(jī)構(gòu)及社區(qū)銀行的經(jīng)營管理機(jī)制,完善法人治理機(jī)構(gòu),為金融創(chuàng)新提供保證。

4.2構(gòu)建多層次的農(nóng)村投融資體制

農(nóng)村金融需求主體對投融資商品的需求表現(xiàn)出較強(qiáng)的地域性和層次性特征,不同階段、不同人口群體、不同產(chǎn)業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在著較大差異,由此導(dǎo)致的金融需求也不一致。所以應(yīng)該建立起“政策性—合作性—商業(yè)性”農(nóng)村金融體系,農(nóng)戶就可以通過政策扶植維持簡單再生產(chǎn),在合作金融支持下實(shí)現(xiàn)初級層次的擴(kuò)大再生產(chǎn),在商業(yè)性金融的競爭條件下,真正具備經(jīng)營能力的農(nóng)戶可以實(shí)現(xiàn)高級層次的擴(kuò)大再生產(chǎn)。

農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新范文第3篇

農(nóng)業(yè)銀行自恢復(fù)成立20年來，金融產(chǎn)品日益豐富，金融工具不斷改進(jìn)。特別是以電子計(jì)算機(jī)為導(dǎo)體的服務(wù)方式，不斷創(chuàng)新，已經(jīng)徹底結(jié)束了昔日算盤加鋼筆的手工操作歷史。但是，無論是創(chuàng)新步伐還是創(chuàng)新內(nèi)容，與市場發(fā)展的需要和國內(nèi)外同行比，還有很大差距。如不盡快扭轉(zhuǎn)目前金融產(chǎn)品陳舊與滯后的局面，則農(nóng)業(yè)銀行的前途將不保。因此，應(yīng)盡快采取有效措施，扭轉(zhuǎn)目前的被動局面。

一、樹立名牌意識，創(chuàng)建名牌產(chǎn)品

創(chuàng)名牌企業(yè)，首先要有名牌產(chǎn)品。松下、索尼、海爾等中外名牌企業(yè)，無一不是靠名牌產(chǎn)品支撐出來的。這一點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行差距太大，與同行比，已處于劣勢。近年來，各商業(yè)銀行以計(jì)算機(jī)為媒體，大力研制和開發(fā)新產(chǎn)品，步伐之快，內(nèi)容之新，使人們始料不及。如招商銀行的“一卡通”，集本幣、外幣、定期、活期存款于一體，兼有通存通兌、自動轉(zhuǎn)帳、電話查詢、貸款融資等功能；今年，又面向電子商務(wù)，研制成功了“一網(wǎng)通”。交通銀行近日也開通了集本外幣、定活期于一體的“全國通”。這些名牌產(chǎn)品，深受消費(fèi)者的歡迎，已經(jīng)成為這些銀行從我們手中搶奪客戶的利器。面對同行強(qiáng)大的產(chǎn)品攻勢，我們的反應(yīng)非常遲緩，至今也沒有拿出農(nóng)行的名牌產(chǎn)品來予以對抗。究其原因，是缺乏名牌意識，對這項(xiàng)工作重視不夠、投入不足。因此，各級領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)名牌意識。首先，要建立健全組織機(jī)構(gòu)，把產(chǎn)品創(chuàng)新工作的責(zé)任明確下來。總、省、市行都應(yīng)設(shè)立專門的科研機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)名牌產(chǎn)品的開發(fā)。其次，要加強(qiáng)科研隊(duì)伍建設(shè)。對確需的高科技人材，要不惜重金聘請，國內(nèi)沒有就到國外聘請，并為他們提供必要的科研環(huán)境。第三，廣泛收集國內(nèi)外金融業(yè)名牌產(chǎn)品信息并進(jìn)行解剖，同時(shí)，進(jìn)行廣泛的市場調(diào)查，在此基礎(chǔ)上，提出名牌

產(chǎn)品的研制方案。為了節(jié)省時(shí)間，應(yīng)以現(xiàn)有的金穗卡為基礎(chǔ)和媒介，在上面開發(fā)新的服務(wù)項(xiàng)目，使其在服務(wù)功能、服務(wù)種類、可靠性、安全性等各個方面都趕上或超過其他銀行的名牌產(chǎn)品，成為全國第一卡。

二、不斷鞏固完善，提高產(chǎn)品質(zhì)量

對現(xiàn)有的服務(wù)項(xiàng)目，應(yīng)繼續(xù)進(jìn)行完善、鞏固和提高。近年來，農(nóng)業(yè)銀行先后研制了一些服務(wù)項(xiàng)目，如全國電子聯(lián)行、全省通存通兌、IC卡、小額質(zhì)押貸款等。但都或多或少存在一些庇暇，應(yīng)經(jīng)常進(jìn)行維護(hù)和改進(jìn)。

有些產(chǎn)品，質(zhì)量可靠，運(yùn)行正常，但需要進(jìn)一步提高或改進(jìn)，如全國電子聯(lián)行系統(tǒng)，經(jīng)過長時(shí)間的運(yùn)行，證明質(zhì)量是可靠的，但仍沒有達(dá)到即時(shí)結(jié)算的最佳效果，應(yīng)繼續(xù)改進(jìn)和提高，使其成為全優(yōu)的產(chǎn)品；小額質(zhì)押貸款也是如此，是一項(xiàng)深受儲戶歡迎的信貸產(chǎn)品，但由于受信貸規(guī)模的限制，產(chǎn)量太少，無法滿足市場需求，僅以東港市支行為例，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，因信貸規(guī)模不足、小額質(zhì)押貸款供應(yīng)不上而造成1000多萬元儲蓄存款的流失，僅營業(yè)部中心儲蓄所就因此而取走存款300余萬元。因此，應(yīng)盡快修改此項(xiàng)產(chǎn)品的供貨方式，按總行何林祥行長的指示，使其盡早脫離信貸規(guī)模的牢籠，按存貸比率，由各行自行掌握發(fā)放。

還有一些產(chǎn)品，質(zhì)量低下，效果不理想，應(yīng)盡快修改和完善。如全省儲蓄通存通兌業(yè)務(wù)，在經(jīng)過大量的宣傳后，結(jié)果只拿出一件不合格的半成品，號稱全省通存通兌，結(jié)果省會城市沈陽和大連卻沒有開通，其他已開通的城市，運(yùn)行也不正常，近半年來，不僅沒有起到好的效果，反而帶來很多負(fù)面影響，給農(nóng)行形象造成很大的傷害。僅東港市支行營業(yè)部中心儲蓄所就發(fā)生了多起失信于儲戶的事件。有一位儲戶持該所存折到鞍山取款，對方農(nóng)行儲蓄所卻調(diào)不出這筆存款，反復(fù)調(diào)試，折騰了兩個多小時(shí)才將該筆存款從計(jì)算機(jī)里調(diào)出，儲戶很不滿意。還有一位搞服裝生意的儲戶，持中心儲蓄所的存折，到沈陽五愛市場進(jìn)貨，因沈陽市的全省通存通兌沒有開通，結(jié)果，款沒取出來，貨沒進(jìn)回來，白跑了一趟沈陽，搭上路費(fèi)不說，還耽誤了生意，非常氣憤，回來后，在黃海大市場的同行們面前說：“農(nóng)行真騙人！說是全省通存通兌，凈瞎吹！”，當(dāng)天就將存款全部取走，影響極壞。對這樣的半成品，應(yīng)盡快修補(bǔ)，否則，在其他行已經(jīng)實(shí)行全國通存通兌的情況下，我們連全省通存通兌都搞不了，根本無法向顧客交待，必將失去更多的客戶，失去更多的信譽(yù)，最終將危及農(nóng)行的前途和生存。

三、健全創(chuàng)新機(jī)制，實(shí)施創(chuàng)新戰(zhàn)略

農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新范文第4篇

農(nóng)村金融是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要保障。近年來，__縣縣委、縣政府高度重視農(nóng)村金融工作，緊緊圍繞省市決策部署，不斷加快金融事業(yè)發(fā)展，促進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，取得了積極的成效。20__年，__縣各項(xiàng)存款余額為63.29億元，較年初增加13.7億元，增長27.6%，同比多增4.6億元；各項(xiàng)貸款余額為21.65億元，實(shí)際較年初增加2.86億元，增長14.22%；存貸比為36.37%。今年截止到2月底，全縣銀行各項(xiàng)存款余額69.03億元，各項(xiàng)貸款余額22.25億元，其中4家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款49.09億元，占71.11%，貸款17.22億元，占77.39%。同時(shí)，我縣公開了全國首份縣域金融生態(tài)評估報(bào)告，榮獲首批市級金融生態(tài)環(huán)境模范縣。當(dāng)前，全縣農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的作用主要體現(xiàn)在三個方面：一是促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展。積極利用銀企政三方座談會、項(xiàng)目對接會、建立信貸項(xiàng)目日常流轉(zhuǎn)機(jī)制等方式，切實(shí)加大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的信貸支持力度。近些年來，仙竹米業(yè)、丹陵花木、新城牧業(yè)、恒源油脂等一批農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)，菜花坪、大同橋、新市等一批規(guī)模農(nóng)業(yè)基地得到了銀信支持。20__年，全縣累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款8.84億元，占全縣累放額的39.78%。二是緩解了農(nóng)民需求。推動了小額信用授信貸款，保障農(nóng)戶小額信用貸款需要。20__年對全縣12.8萬符合授信條件的農(nóng)戶核發(fā)了貸款證，占總農(nóng)戶的71.5%，全年累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款1.61億元，占同期貸款總量的52%，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的實(shí)際問題。三是支持了農(nóng)村建設(shè)。為落實(shí)國家項(xiàng)目配套，加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持農(nóng)村路網(wǎng)、水網(wǎng)、電網(wǎng)和信息網(wǎng)等建設(shè)，有力改善了農(nóng)村生產(chǎn)生活條件。近3年來，信貸投入了約為3億元。如20__年，農(nóng)發(fā)行對縣農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)公司發(fā)放貸款5000萬元，對農(nóng)村數(shù)字電視項(xiàng)目發(fā)放貸款1000萬元。

農(nóng)村金融問題是農(nóng)村反映較為強(qiáng)烈、較為普遍的問題之一，農(nóng)村金融資金供給不足，農(nóng)民貸款難、農(nóng)村融資難已成為解決“三農(nóng)”問題和建設(shè)新農(nóng)村的重要制約因素。一是農(nóng)村企業(yè)融資難。農(nóng)村企業(yè)內(nèi)部管理欠規(guī)范、經(jīng)營體制風(fēng)險(xiǎn)高、有效抵押物不足、信用等級低，貸款企業(yè)的貸款滿足率低。據(jù)調(diào)查，全縣目前有80％以上的中小企業(yè)難以得到信貸支持。二是農(nóng)村金融服務(wù)少。農(nóng)村可用抵押擔(dān)保物有限，金融服務(wù)點(diǎn)全面收縮，金融服務(wù)弱化問題明顯。如我縣設(shè)在縣城以下的金融機(jī)構(gòu)僅有34個，其中每個金融機(jī)構(gòu)平均服務(wù)對象超過兩萬人，服務(wù)半徑達(dá)50多公里。三是農(nóng)村信貸成本高。農(nóng)業(yè)貸款特別是農(nóng)戶小額信用貸款，涉及面廣、貸款農(nóng)戶多、單個貸款額度小，信貸資金營運(yùn)成本大；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營生產(chǎn)規(guī)模小、產(chǎn)業(yè)化程度低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，相應(yīng)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，這些都增加了對農(nóng)貸款的成本。>文秘站:

推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展，必須改變目前農(nóng)村金融服務(wù)不優(yōu)、質(zhì)量不高的局面，建立資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融運(yùn)行機(jī)制。對此，我們建議加大四個方面的工作力度：一要建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。堅(jiān)持商業(yè)性金融、合作性金融與政策性金融的平衡發(fā)展。農(nóng)村信用社要始終發(fā)揮支持縣域發(fā)展的主力軍作用；農(nóng)業(yè)銀行立足農(nóng)業(yè)，回歸城鄉(xiāng)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)展農(nóng)業(yè)，建設(shè)農(nóng)村；郵政儲蓄銀行調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，反哺城鄉(xiāng)。二要鼓勵農(nóng)村金融組織大膽創(chuàng)新。降低農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻，積極培育新型金融主體，積極開展農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司試點(diǎn)，允許有條件的農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社開展信用合作，引導(dǎo)各類民間金融組織依法依規(guī)運(yùn)營，切實(shí)解決農(nóng)村發(fā)展的資金不足。三要破解農(nóng)村抵質(zhì)押品缺失難題。創(chuàng)新抵押、質(zhì)押貸款模式，不斷擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，有序發(fā)展動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押貸款，積極發(fā)展林權(quán)、農(nóng)戶住房、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款，發(fā)展多種形式擔(dān)保的信貸產(chǎn)品。四要保持農(nóng)村金融低成本優(yōu)勢。政府建立利率補(bǔ)償機(jī)制，對直接用于支持“三農(nóng)”的貸款，由財(cái)政給予貼息或發(fā)放補(bǔ)貼資金，或減免稅收，運(yùn)用財(cái)政手段拉動金融信貸資金對“三農(nóng)”的投入，為新農(nóng)村建設(shè)提供長期有力的金融服務(wù)。

農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新范文第5篇

[關(guān)鍵詞] 新農(nóng)村建設(shè)　農(nóng)業(yè)政策性金融　政策性銀行　政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

黨的十七大對新農(nóng)村建設(shè)提出了新的更高的要求，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)一步指引了前進(jìn)方向。建設(shè)社會主義新農(nóng)村是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要構(gòu)建一個可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，為解決“三農(nóng)”問題提供強(qiáng)大的金融支持。最近國家統(tǒng)計(jì)局的一份預(yù)測報(bào)告中指出，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15億元左右，平均每年需要投資10000-13000億，資金需求量大。目前，我國農(nóng)村金融資金供給體系中存在兩類金融機(jī)構(gòu)：一類是政策性金融機(jī)構(gòu)，以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主體；另一類是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，包括中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄機(jī)構(gòu)等。在我國當(dāng)前建設(shè)社會主義新農(nóng)村中，解決農(nóng)村金融的資金供給問題，只有加大對農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的改革力度，使之成為真正服務(wù)于建設(shè)社會主義新農(nóng)村的銀行。因此如何發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融的作用，已經(jīng)成為我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村的一個關(guān)鍵問題。

一、農(nóng)業(yè)政策性金融在建設(shè)新農(nóng)村中的功能定位

農(nóng)業(yè)政策性金融，是以國家信用為基礎(chǔ)，嚴(yán)格按照國家政策的界定，在市場金融條件下運(yùn)用各種特殊的融資手段和優(yōu)惠的存貸利率，不以盈利為目標(biāo)，支持、保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收，直接或間接地體現(xiàn)國家對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持和扶持政策的一種特殊的資金融通活動和金融形式。它是集政府主導(dǎo)性、銀行借貸性和財(cái)務(wù)撥付性為一體的特殊的金融機(jī)構(gòu)，是政府有效調(diào)控的政策工具。我國的農(nóng)業(yè)政策性金融從無到有，經(jīng)歷了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)管理階段、國有專業(yè)銀行分散管理階段，目前處于以農(nóng)業(yè)政策性銀行為主的多元化發(fā)展的第三階段。1994年農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的成立，標(biāo)志著我國農(nóng)業(yè)政策性金融進(jìn)入新的發(fā)展階段，農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)正式誕生。經(jīng)過十多年的改革發(fā)展，我國已經(jīng)初步形成包括銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保、資產(chǎn)等業(yè)務(wù)類型的農(nóng)業(yè)政策性金融體系。在建設(shè)新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮其特有的政策扶持功能、逆向選擇功能和引導(dǎo)功能，修正“金融市場失靈”，解決那些不能通過競爭性市場來滿足的農(nóng)村金融需求。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然和市場的雙重風(fēng)險(xiǎn)，如果單純的按照市場經(jīng)濟(jì)的原則來運(yùn)行農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，那么農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需要的資金和保險(xiǎn)就得不到滿足。在這種情況下，必須由國家出面，通過一定的資金扶持來拉動農(nóng)業(yè)的發(fā)展。目前從世界上許多國家的成功經(jīng)驗(yàn)看，主要有兩種解決辦法：一種是通過財(cái)政補(bǔ)貼；另一種是農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)按照國家產(chǎn)業(yè)政策的要求對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金支持，發(fā)揮直接拉動整個農(nóng)業(yè)發(fā)展的功能。

2、逆向選擇功能

市場經(jīng)濟(jì)中，一般的市場主體都以追求效用最大化為目標(biāo)，因此商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)也不例外，都從自身利益出發(fā)，都以獲利為前提來選擇投資和信貸的方向。因此，在金融市場失靈的情況下，農(nóng)村金融的需求只能通過政府干預(yù)來解決，政策性金融具有政策扶持功能，可以通過它的逆向選擇來解決問題。政策性金融的逆向選擇功能以商業(yè)性金融選擇為前提，它是不斷變化的動態(tài)過程。通過政策性金融的這種逆向選擇功能來彌補(bǔ)商業(yè)性金融的缺陷。

3、引導(dǎo)功能

政策金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用自身特有的政策和信息優(yōu)勢，率先挖掘和引領(lǐng)新的投資項(xiàng)目，先投入較少的政策性資金做引導(dǎo)性投入，引導(dǎo)大量的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)投資和信貸于符合政策意圖的一些高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)或重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，當(dāng)投資于該產(chǎn)業(yè)的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)熱情高漲時(shí)，政策性金融機(jī)構(gòu)就轉(zhuǎn)移投資并投入到另外的需要資金的產(chǎn)業(yè)中，帶動新一輪的循環(huán)，形成政策性金融對商業(yè)性金融投資方向的引導(dǎo)和擴(kuò)張的功能。

二、農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展中存在的問題

我國的農(nóng)業(yè)政策性金融以對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為其目標(biāo)，并取得了一定的成效，但在社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，其體系仍不完善，運(yùn)行機(jī)制等方面也還存在一些問題。

1、農(nóng)業(yè)政策性銀行存在的主要問題

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行。其在發(fā)展過程中存在以下主要問題。

(1)服務(wù)面窄。1998年，國務(wù)院決定農(nóng)發(fā)行的糧棉油收購信貸資金進(jìn)行封閉管理。農(nóng)發(fā)行專門負(fù)責(zé)糧、棉、油的收購、儲備、調(diào)銷資金的供應(yīng)以及財(cái)政支農(nóng)資金的撥付等工作，原來它承擔(dān)的農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧以及糧棉油加工企業(yè)和附營業(yè)務(wù)貸款等職能劃轉(zhuǎn)給中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，所以它成為單一的農(nóng)戶產(chǎn)品收購的政策性銀行，不能通過政策性資金投入引導(dǎo)商業(yè)性貸款、民間資金投入到新農(nóng)村建設(shè)中。2001年后，隨著糧食流通體制改革的深入，我國糧棉購銷市場已經(jīng)全面開放，農(nóng)發(fā)行的購銷信貸業(yè)務(wù)總體上呈萎縮趨勢。雖然從2004年7月開始，農(nóng)發(fā)行進(jìn)行了轉(zhuǎn)型，擴(kuò)大了其服務(wù)范圍，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中的糧食龍頭產(chǎn)業(yè)、糧食加工骨干企業(yè)提供貸款，但它的業(yè)務(wù)范圍仍然過于狹窄。換句話說，農(nóng)發(fā)行已基本完成了它的階段性任務(wù)，需要對其重新進(jìn)行定位，

(2)資本充足率低。農(nóng)發(fā)行的資本充足率低主要有兩方面的原因：一是由于其資本金不足；二是由于它籌資方式單一，缺乏穩(wěn)定的資金來源。1994年農(nóng)發(fā)行成立時(shí)，國家規(guī)定的注冊資金為200億元，分從農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行和人民銀行分別劃轉(zhuǎn)70億元、30億元和10億元，其余缺口通過稅收返還形式給予彌補(bǔ)。但至今其實(shí)收資本仍未足200億元，截至2006年年底農(nóng)發(fā)行的資本充足率僅為6.27％。資本金不足、資本充足率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于《巴塞爾新資本協(xié)議》規(guī)定的8％的比率以及呆賬準(zhǔn)備金覆蓋不良貸款的比率也很低，使得農(nóng)發(fā)行難以應(yīng)對各種貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)發(fā)行只能通過定向發(fā)行金融債券和向中國人民銀行借款方式籌資，其運(yùn)營資金來源長期以來主要依靠中國人民銀行的再貸款?；I資方式單一。再加上財(cái)政補(bǔ)貼很難及時(shí)足額到位，資金積累能力有限，缺乏穩(wěn)定的資金來源。這兩方面的原因使得農(nóng)發(fā)行的資本充足率低，面對的風(fēng)險(xiǎn)大。

(3)缺乏有效的內(nèi)部控制，不良貸款占比大。農(nóng)發(fā)行直接決定其貸款風(fēng)險(xiǎn)和收益高低的主要因素是項(xiàng)目貸款評審和財(cái)務(wù)評估，再加上它內(nèi)部的法人治理結(jié)構(gòu)不完善、內(nèi)部控制、內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)管力量薄弱，管理不科學(xué)，有些甚至經(jīng)營違法違規(guī)，使得其背負(fù)上沉重的不良貸款包袱，面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。截至2007年末，雖然農(nóng)發(fā)行不良貸款余額下降34億元，不良貸款率為6.29％，比上年下降1.36個百分點(diǎn)，但國際上不良貸款串的良好區(qū)間在2％－5％，而美國最好的銀行的不良貸款率在1％以下，因此農(nóng)發(fā)行的不良貸款占比仍很大。

(4)缺乏促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的內(nèi)在動力機(jī)制。農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營

目標(biāo)和貸款原則定位不明確，考核的指標(biāo)含糊，尤其缺乏量化指標(biāo)。它的理論指標(biāo)定為保本微利，但很難把握好這個“度”，若農(nóng)發(fā)行取得良好的業(yè)績，會使人們認(rèn)為其偏離了政策性，但若農(nóng)發(fā)行經(jīng)營虧損，同樣會受到外界的批評，因此缺乏衡量政策性和效益性之間的具體指標(biāo)，使得發(fā)揮農(nóng)發(fā)行在新農(nóng)村建設(shè)中的作用受到限制。

2、非政策性銀行與政策性銀行之間的矛盾

(1)農(nóng)業(yè)政策性銀行和非政策性銀行之間職能分工不明確，導(dǎo)致非政策銀行承擔(dān)部分政策性銀行的業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行和農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中分承擔(dān)了商業(yè)性和政策性支農(nóng)職能。但實(shí)際上，這三者之間的職能分工存在錯位現(xiàn)象。其中作為國有商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)銀行和作為農(nóng)村合作金融組織的農(nóng)村信用社都承擔(dān)了一部分政策金融業(yè)務(wù)。而農(nóng)發(fā)行作為我國唯一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行其業(yè)務(wù)單一，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購資金的封閉管理。因此讓非政策性銀行承擔(dān)較多的政策性業(yè)務(wù)會帶來一系列的問題。

(2)農(nóng)業(yè)政策銀行和非政策銀行之間市場定位不明確，越位和缺位問題并存。我國商業(yè)性銀行以追逐利潤為目標(biāo)，不愿投資于農(nóng)業(yè)、公共設(shè)施、環(huán)境保護(hù)等投資周期長、利息低而風(fēng)險(xiǎn)高的項(xiàng)目。然而我國的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整不能完全依靠市場的資源配置來實(shí)現(xiàn)，需要強(qiáng)有力的政策性銀行予以支持和推動。但是，在我國政策性銀行一方面也在追逐市場份額，向競爭性的商業(yè)金融業(yè)務(wù)滲透，業(yè)務(wù)范圍超過了銀行業(yè)監(jiān)管部門規(guī)定的范圍；另一方面農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要農(nóng)業(yè)政策性銀行發(fā)揮作用的領(lǐng)域，又缺乏相應(yīng)的金融服務(wù)，制約了建設(shè)新農(nóng)村的步伐。

3、農(nóng)民保險(xiǎn)意識低，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)缺位

我國的農(nóng)民保險(xiǎn)意識差，對保險(xiǎn)的認(rèn)識不到位，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然和市場的雙重風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民既缺乏抵御各種災(zāi)害的能力，又難以規(guī)避市場波動帶來的風(fēng)險(xiǎn)，因此開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對農(nóng)民極其重要。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類單一，再加上縣域保險(xiǎn)在農(nóng)村開展緩慢，保險(xiǎn)公司不愿意投入大量的人力物力去開拓業(yè)務(wù)，而是把目光轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展處于萎縮狀況。

4、農(nóng)業(yè)政策性金融立法滯后

“立法先行”原則是各國政策性銀行的發(fā)展中的一條重要的成功經(jīng)驗(yàn)，它們大都先頒布專門的政策性銀行法，然后依法設(shè)立相應(yīng)的政策性銀行法。而我國自1994年三家政策性銀行成立后，關(guān)于政策性銀行的立法至今沒有完成，對政策性銀行經(jīng)營范圍、運(yùn)行規(guī)則、違規(guī)處罰等都沒有明確規(guī)定，政策性銀行在無制度約束下，無規(guī)則運(yùn)行十多年，產(chǎn)生了明顯的負(fù)效應(yīng)。立法滯后不僅使農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)經(jīng)營無法可依，同時(shí)也使監(jiān)管部門的監(jiān)管不能發(fā)揮實(shí)際作用，從而制約了農(nóng)發(fā)行職能的發(fā)揮和自身的發(fā)展。

三、農(nóng)業(yè)政策性金融在新農(nóng)村建設(shè)中的改革與創(chuàng)新

根據(jù)建設(shè)社會主義新農(nóng)村的需要，必須對現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)政策性金融進(jìn)行改革與創(chuàng)新，建立包括政策性銀行、擔(dān)保、保險(xiǎn)、投資基金、資產(chǎn)管理相互補(bǔ)充的政策性金融體系。

1、深化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革

(1)重新進(jìn)行職能定位。在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的新形勢下，必須建立與之相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)政策性銀行。農(nóng)發(fā)行需要完善其銀行職能，明確其職能定位。它必須要以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，堅(jiān)持政策銀行的辦行方向。擴(kuò)大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的服務(wù)范圍，把農(nóng)發(fā)行辦成為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供多方向、全方面服務(wù)的綜合性農(nóng)業(yè)政策性銀行。

(2)拓展業(yè)務(wù)范圍，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。農(nóng)發(fā)行目前的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域都太窄。現(xiàn)階段農(nóng)發(fā)行僅僅在農(nóng)副產(chǎn)品的流通上發(fā)揮骨干和支持作用，因此首先應(yīng)將支持重點(diǎn)從農(nóng)副產(chǎn)品的流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)和加工領(lǐng)域。允許農(nóng)發(fā)行擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)和加工環(huán)節(jié)方面的貸款。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，完善農(nóng)發(fā)行的服務(wù)功能。其次，對新農(nóng)村建設(shè)的一切領(lǐng)域提供全方位的政策性金融支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，提高農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)水平。最后指導(dǎo)思想必須明確，這些業(yè)務(wù)體現(xiàn)的是國家政策性導(dǎo)向，是政策性業(yè)務(wù)。

(3)拓寬融資渠道，提高資本充足率。目前農(nóng)發(fā)行的資金主要依賴于中國人民銀行的貸款，資金融資渠道單一，資本充足率低，不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因此在充實(shí)農(nóng)發(fā)行資本金的基礎(chǔ)上，逐步減少對中國人民銀行的依賴，拓寬融資渠道。第一，增強(qiáng)農(nóng)發(fā)行的自組資金能力；第二，通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券從金融市場上籌措資金；第三，尋求合作伙伴，建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、農(nóng)民共同基金，面向社會籌資；第四，統(tǒng)一辦理世界銀行、國際開發(fā)協(xié)會和亞行等國際金融組織和國際組織對我國農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款和扶貧開發(fā)貸款的轉(zhuǎn)貸，獲得境外資金；第五，國家預(yù)算撥款用于農(nóng)業(yè)的資金和其他用于發(fā)展農(nóng)業(yè)的專項(xiàng)撥款，必須存入農(nóng)發(fā)行，統(tǒng)一國家支農(nóng)資金；第六，將社保養(yǎng)老金作為農(nóng)發(fā)行可靠穩(wěn)定的資金來源；第七，將郵政儲蓄金作為農(nóng)發(fā)行可靠穩(wěn)定的資金來源。郵政儲蓄銀行將發(fā)放貸款外的富余資金通過購買農(nóng)發(fā)行或其他金融機(jī)構(gòu)的金融債券或拆借給農(nóng)村信用社的形式返還農(nóng)村。

(4)進(jìn)行機(jī)制創(chuàng)新，加快內(nèi)部綜合改革力度。新農(nóng)村建設(shè)的主戰(zhàn)場在農(nóng)村，農(nóng)發(fā)行作為農(nóng)村金融的主力軍，應(yīng)把工作重心由城市轉(zhuǎn)向農(nóng)村，將有限的人力、財(cái)力和物力向基層傾斜，徹底改變?nèi)肆Y源管理的倒“金字塔”模式。要改進(jìn)貸款授權(quán)授信制度，下放貸款權(quán)限，簡化審批程序。

(5)進(jìn)行內(nèi)部隊(duì)伍建設(shè)，提高其服務(wù)的水平和質(zhì)量。對員工要狠抓現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理知識和新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的普及和教育。要充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，對教育培訓(xùn)手段進(jìn)行創(chuàng)新。鼓勵員工通過各種途徑提高自身素質(zhì)。農(nóng)發(fā)行于1995年加入亞太農(nóng)協(xié)，其也要充分利用這個平臺，加強(qiáng)與亞太地區(qū)國家的交流，吸收別的國家的成功經(jīng)驗(yàn)。

(6)在建設(shè)新農(nóng)村中發(fā)揮主動能動性，引導(dǎo)更多的資金投向和回流農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)發(fā)行應(yīng)充分發(fā)揮政策金融兼有財(cái)政和金融功能的優(yōu)勢，在農(nóng)村金融體系中，要發(fā)揮其主動能動，引導(dǎo)更多的資金流向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。

(7)強(qiáng)化協(xié)調(diào)合作，形成支持新農(nóng)村建設(shè)的合力。農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，與政府的目標(biāo)一致，因此要積極加強(qiáng)與政府的互動，依靠地方政府協(xié)調(diào)財(cái)政、農(nóng)業(yè)、糧食、土地、水利、法律等多個部門的關(guān)系，形成支持新農(nóng)村建設(shè)的合力，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

2、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的金融監(jiān)管

銀監(jiān)會、財(cái)政部等有關(guān)部門應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)政策性金融的監(jiān)管力度，嚴(yán)格監(jiān)管農(nóng)發(fā)行和其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行有關(guān)支農(nóng)金融政策法規(guī)，對違法機(jī)構(gòu)和個人進(jìn)行處理，將農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)吸收到的資金充分有效的用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，如果農(nóng)村經(jīng)濟(jì)沒有一個完善的監(jiān)管機(jī)制，大量農(nóng)村金融市場上的金融服務(wù)缺位，將導(dǎo)致民間借貸和地下錢莊等灰、黑色金融的猖獗，使得農(nóng)民的負(fù)擔(dān)加重，不利于社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。

3、建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

農(nóng)業(yè)政策性金融和商業(yè)金融一樣，需要注意風(fēng)險(xiǎn)防范。由于農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)的貸款對象具有量大分散、經(jīng)營規(guī)模

小、季節(jié)性強(qiáng)、抵押品嚴(yán)重不足的特點(diǎn)，可以采取以下措施。

第一，由政府、收益農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶等多方共同出資。建立非營利性的農(nóng)村政策性貸款擔(dān)?；?，緩解農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體貸款擔(dān)保難問題。基金如獲利，免交各種賦稅，由出資方按出資比例分配或充實(shí)基金。鼓勵商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村政策性貸款的擔(dān)保業(yè)務(wù)。

第二，在政府為實(shí)現(xiàn)其政策目標(biāo)而授意貸款等特殊情況下，由政府兜底，承擔(dān)相應(yīng)不良債權(quán)和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。為此中央財(cái)政和地方財(cái)政應(yīng)建立金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金，以彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)政策性貸款可能出現(xiàn)的呆賬損失。

第三，成立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司、合作性保險(xiǎn)組織經(jīng)營原保險(xiǎn)、農(nóng)發(fā)行經(jīng)營再保險(xiǎn)，鼓勵商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第四，提高政策性金融機(jī)構(gòu)呆賬準(zhǔn)備金提取比例，增強(qiáng)其應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4、制定農(nóng)業(yè)政策性金融法規(guī)

為發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融在建設(shè)新農(nóng)村中的作用，必須加快農(nóng)業(yè)政策性金融的立法進(jìn)程。為此需要出臺《農(nóng)業(yè)政策性金融法》和《農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)法》。農(nóng)業(yè)政策性銀行是特殊的法人代表，商業(yè)法對其不適用，因此需盡快出臺《農(nóng)業(yè)政策性金融法》，包括政策性金融機(jī)構(gòu)條例和章程，明確農(nóng)發(fā)行的職能定位、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營宗旨、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和有關(guān)部門對農(nóng)發(fā)行的監(jiān)管職責(zé)。頒布《農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)法》將一些關(guān)系國計(jì)民生、易受災(zāi)害的品種、項(xiàng)目和行業(yè)確定為政策性保險(xiǎn)，由政府提供保險(xiǎn)補(bǔ)貼和免稅支持。

5、將金融工程與農(nóng)業(yè)政策性金融結(jié)合，為農(nóng)村金融改革提供更合理的路徑

金融工程是一門新興科學(xué)，它以現(xiàn)代金融理論為基礎(chǔ)，綜合利用數(shù)學(xué)模型和數(shù)值計(jì)算方法開發(fā)、設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，創(chuàng)造性地解決各種金融問題。通過新型金融工具的設(shè)計(jì)與開發(fā)，能夠滿足農(nóng)村金融市場供需雙方的需要，提高融資的效率，甚至將非農(nóng)資金引入農(nóng)村領(lǐng)域。金融工程中降低交易成本、防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的管理技術(shù)能夠?yàn)檗r(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)管理提供支撐。金融工程能夠創(chuàng)造性地系統(tǒng)觖決某些金融問題，這可以為我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展提供思路。