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理財規(guī)劃遵循的原則范文第1篇

理財不等同于投資，它是為人生“未雨綢繆”，是根據個人和家庭的生存發(fā)展對一生的財富進行分配與管理。良好的理財規(guī)劃能實現個人資產的保值增值，讓財富人生無后顧之憂，避免因突然變故而陷入生活危機?，F在高中生在理財上普遍存在三種認識誤區(qū)：1.沒有財可以理。現在正在求學階段，靠父母供養(yǎng)，花錢的地方很多，存錢理財有難度，等將來上班自己賺錢了再理財。2.沒必要理財。自己知道父母掙錢不易，平時花錢懂得節(jié)約，自己雖然不會理財，但也不是“月光族”，有時還能剩出些錢，因此沒必要理財。3.會理不如會掙。許多學生認為只要將來考個名牌大學，找份好工作，掙個高工資，不會理財也無所謂。針對這些錯誤理財觀念，我將適度消費、勤儉節(jié)約、艱苦樸素的觀念滲透到教學當中，讓學生學會花錢，有計劃、有目的的花錢。同時，對學生群體當中存在的攀比消費、不合理消費、借錢消費等不良行為進行教育。

二、保持良好的投資心態(tài)

雖然投資只是理財的一種主要方式，但人們都希望通過投資來實現使資產保值增值的目的。投資不僅需要專業(yè)的知識和技巧，還必須具備良好的投資心態(tài)。有兩種投資心態(tài)很危險尤其要不得。第一，一夜暴富的投機心理，期望投資回收快收益高。利潤永遠與風險成正比，高收益一定伴隨著高風險。因此在看到預期投資收益的同時，更要理性分析，認清其背后潛在的風險，做好止盈，切忌貪心不足期望值過高，要為自己的投資設定合理盈利目標和止損限額，穩(wěn)步盈利；第二，盲目跟風的從眾心理，大伙投資啥我就投資啥。投資要綜合考慮自己的家庭狀況、資產情況、風險承受能力以及以往投資經驗等，進行有選擇的理性投資。不要一味追求熱門的投資品種，也不要輕易涉足自己不熟悉的投資項目。

三、牢記投資理財原則

1、量入為出原則。要對自己家庭收支情況和未來資金使用計劃進行量化分析，量入為出，并且留有適當余地，先預留三到六個月的家庭日常生活基金，再根據個人風險評估情況，將富余資金按比例分層次進行投資。理財計劃因年齡、收入、個性、特長愛好和專業(yè)知識不同而有很大差異，不能簡單復制模仿。2、長期穩(wěn)健投資原則。理財就是要讓個人資產跑贏通脹，提高家庭的生活品質，因此穩(wěn)健是應放在首位。既要看到收益，更要看到潛在的風險。同時要以長線投資為主，而不是短線投機。一般家庭可用于投資的資金量有限，“追漲殺跌”，頻繁換手，只能貢獻手續(xù)費而不能讓個人財富增長。長期投資可以有效降低風險。以購買股票為例，長期持股是一種投資行為，做企業(yè)股東靠企業(yè)發(fā)展贏利。短線持股，在股票價格波動中賺取差價牟利是投機。3、分散風險原則。不要把雞蛋放在同一個籃子里。隨著國家金融市場的發(fā)展，居民可用于投資的品種越來越多，包括注意股票、債券、期貨、外匯、黃金、保險、外匯、收藏、房地產等，同一類投資品種又可分為不同項目。每一種投資產品的風險程度都不同，要根據個人的風險承受能力靈活搭配投資組合。比如同時購買幾個不同行業(yè)的股票，藍籌股、潛力股、熱門股組合，就可以降低風險，賺取股市上漲的平均利潤。

四、制定科學合理的理財規(guī)劃

理財規(guī)劃遵循的原則范文第2篇

【關鍵詞】養(yǎng)老金規(guī)劃 理財規(guī)劃 養(yǎng)老保險

一、個人養(yǎng)老規(guī)劃簡述

（一）個人養(yǎng)老規(guī)劃的特征

（1）幫助老年人解決退休生活的三大經濟問題。個人養(yǎng)老規(guī)劃可以實現老年人退休后生活的財務獨立，可以解決老年人退休生活所要面對的經濟問題。維持老年人退休生活的基本條件包括穩(wěn)定的現金收入、適合居住的房屋和有保障的醫(yī)療費用。針對養(yǎng)老金、醫(yī)療、住房這三大經濟問題，理財規(guī)劃師通過養(yǎng)老規(guī)劃幫助老年人合理安排養(yǎng)老金和醫(yī)療費用的來源以及老年的住房規(guī)劃等，使老年人老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所居。

（2）鎖定養(yǎng)老金賬戶。要保證養(yǎng)老金能切實滿足退休后的生活，要求鎖定養(yǎng)老金賬戶，到退休時點使用或者按照年金支付要求兌現。這就需要相關法律法規(guī)、財務規(guī)則、金融市場規(guī)則等手段的支持，以便長期運作、專業(yè)管理、保值增值，鎖定賬戶，不達到相應的法定條件不能支取養(yǎng)老金儲蓄賬戶中的資金。

（3）追求長期的收支平衡。隨著科技、醫(yī)療水平的進步和社會發(fā)展，全世界范圍內人的預期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會延長，導致退休規(guī)劃的執(zhí)行時間要更加延長，則整個退休規(guī)劃將會覆蓋人一生的50年左右時間。

（二）養(yǎng)老規(guī)劃應遵循的重要原則

（1）養(yǎng)老規(guī)劃，宜早不宜遲。

（2）注重安全，采取多樣化的養(yǎng)老金儲備方式。

（3）以保證給付的養(yǎng)老保險滿足基本支出，以報酬率較高的有價證券投資滿足生活品質支出。

二、確定合理養(yǎng)老理財規(guī)劃應解決的基礎問題

調查顯示，中國大約有9%的受訪者認為自己對退休生活做了充分準備，卻遠低于13%的全球平均水平；有32%的受訪者表示對退休生活沒有做出相應的規(guī)劃；其余59%的受訪者雖然有些計劃，但被問及退休后的財務狀況時，90%以上的人沒有清晰概念。其說明，日常生活中只有較少的人知道應趁早做養(yǎng)老理財規(guī)劃的重要性。那么我們該如何為養(yǎng)老規(guī)劃做準備呢？

（一）明確退休目標

理財專家認為，在養(yǎng)老規(guī)劃中，首先要明確自己的退休目標，其中包括退

休年齡，退休時及退休以后舒適生活的基本生活花費、養(yǎng)老醫(yī)療費用和應急費用等。在大致測算出退休后的相關費用開支項目和金額后，就要開始設想如何才能滿足這些需求，根據自己目前的資金使用情況，進行合理的資產配置，從而科學合理地進行養(yǎng)老理財規(guī)劃。

（二）了解自己的經濟現狀

要想為今后的退休養(yǎng)老生活制定一個規(guī)劃，需要首先了解自己目前的經濟狀況，要對自己當前的家庭資產、現金收支、職業(yè)發(fā)展情況、家庭成員變化等進行評估；其次，除了依靠現有的家庭資產來積累退休后的養(yǎng)老金，還需要計算其他可能為退休后生活帶來收入的來源。例如，社會基本養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險，以及商業(yè)養(yǎng)老保險、企業(yè)年金等，通過計算這些品種，以了解其在將來退休后能幫助多少。

（三）樹立早理財、穩(wěn)理財的觀念

在相同的本金和投資回報率的基礎上，時間越長，收益越大。因此，剛參加工作的年輕人，也同樣需要規(guī)劃未來的養(yǎng)老。此外，女性比男性要早退休幾年，但普遍壽命又比男性長，所以在退休養(yǎng)老金的準備上，除了時間要盡早，資金儲備也要更多，甚至可以超過男性的三分之一。

規(guī)劃養(yǎng)老金時必須要控制風險，而且年齡越大，投資的風險應相應降低。但是一味的追求資金安全而忽視投資收益也是不適當的。比如銀行儲蓄，養(yǎng)老調查結果顯示，目前有50%的人通過儲蓄方式來籌集養(yǎng)老金。儲蓄的優(yōu)勢是安全性高、保本保息，但無法抵御通貨膨脹風險。所以，單純依靠銀行儲蓄來養(yǎng)老，會使退休后生活大打折扣。

（四）了解各種投資方式的特點

養(yǎng)老理財有了基本目標和對應的資產配置方式后，還要注意自己領取養(yǎng)老金年齡與退休年齡的鏈接，這樣在退休后就立刻有養(yǎng)老金可以領取，生活質量不會產生較大改變。養(yǎng)老金領取方式也應盡量選擇按期分批次領取，否則會影響?zhàn)B老質量。養(yǎng)老金是剛性需求，要?？顚Ｓ茫诖_保資金安全的前提下，盡量使其保值增值，專家的建議是：社保、企業(yè)年金與個人理財方式相結合，如商業(yè)保險、基金定投、定投黃金、股票投資、債券投資和收藏品投資等。

（1）基金定投?；鸲ㄍ兜奶攸c是積少成多、平攤風險、復利增值。假設從30歲開始算起，每月定投穩(wěn)健型基金1000元，年均收益率若為6%，到60歲退休時，可以獲得累積超過100萬元的養(yǎng)老金。從國內外資本市場的走勢情況看，基金定投是長期抵抗通貨膨脹較好的方式。對于定投養(yǎng)老，有兩點要注意：一是養(yǎng)老金的儲備應主要來自日常收支結余，要保證?？顚Ｓ茫欢嵌ㄍ兑L期堅持，不應短期的收益波動而受影響。一般情況下，基金定投在市場相對低位時首選股票及偏股型基金。

（2）商業(yè)保險。投保商業(yè)保險是對社會基本養(yǎng)老保險的有效補充。目前市場上作為養(yǎng)老金積累的險種大致有四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、投資連結保險和萬能型壽險。傳統(tǒng)型養(yǎng)老和分紅型養(yǎng)老投資回報額度較去頂，投入少，適合一般工薪階層；投連險和萬能險由于投入較高，適合投資意識較強、高收入、風險承受能力較高的人群?，F在市場上最暢銷的是分紅型年金險，產品具有保本、保息和收益分紅的特點，可有效抵御通脹。在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險時，應同時兼顧意外、健康險等保障類保險。一般商業(yè)保險保費占家庭年收入的15%左右。

（3）定投黃金。一直以來，黃金是抵御通貨膨脹最有利的方式。有專家認為，黃金投資同樣可以采用定投方式，黃金在家庭資產中的配比可占約20%。

參考文獻：

[1]朱紅彩.養(yǎng)老規(guī)劃：觀念也重要[J].卓越理財，2010，（04）.

理財規(guī)劃遵循的原則范文第3篇

保險價值無可替代

財富管理，是根據家庭的實際狀況和人生階段，理性分析需求和欲望并形成確定的目標，通過對家庭財務資源的科學計劃和安排，制定并實施可行的理財規(guī)劃的動態(tài)管理過程。

雖然在不同生命周期我們理財關注的重點不同但有一點是共同的理財的起點從風險管理開始。在日常生活和工作中我們都不可避免地面臨著許多無法預測的風險：死得太早(父母床前未盡孝、子女成長路上相伴，沒有盡到我們應負的責任)、活得太久(活著時就花光了養(yǎng)老金，生活無依)，生不如死(因為重大疾病意外導致失能，或者曾經的富翁成了窮光蛋)，是我們每個人都可能遭遇的困境。如果事先缺乏風險防范的充分考慮，一旦風險變?yōu)楝F實而降臨到你或家人身上急需大量資金支出再好的理財計劃也將無以為繼而且還會給我們的家庭和人生帶來不可估量的打擊和經濟重擔。

保險有助實現理財規(guī)劃

在實施過程中 理財規(guī)劃主要包括8項內容，現金管理保險規(guī)劃，子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃房產規(guī)劃、遺產規(guī)劃，稅收規(guī)劃，投資規(guī)劃。保險作為財富管理的重要工具之一，與其他7項內容關系密切。

現金管理　日常生活中我們的現金需求分為兩種：一種是小額的現金需求，可以利用信用卡、活期存款或貨幣式基金來解決；另一種大額的現金需求比如生重病，可以利用保險來提供大額應急現盒。

子女教育　利用教育金保險產品可以滿足教育金儲備需求。例如中美大都會人壽的教育金產品具有的保費豁免功能，使得子女未來的教育儲備有充分的保障。利用萬能險、投連險為孩子進行教育儲備能獲得較高的收益，也是不錯的選擇。

養(yǎng)老規(guī)劃　利用養(yǎng)老金產品可以儲備養(yǎng)老金，中美大都會人壽提供的終身年金產品可以終身領取，避免長壽的風險。

房產規(guī)劃房貸是一項長期、大額的負擔，家庭主要收入來源者的死亡、失能將給家庭帶來巨大的債務風險。即使買了房貸險也要注意，受益人是銀行而不是家庭成員。通?？梢酝ㄟ^給房主購買與還貸期相匹配的定期壽險來轉移房貸債務風險。

稅收規(guī)劃　保險公司給付的保險金是免稅的，而且投資收益如紅利等，也是免稅的。對于大額財富來說長期資產的增值是驚人的，如果不及早進行稅務籌劃，當稅收政策變化的時候將面臨巨大的稅收支出。而保險在世界范圍內都已被證明是一個天然的避稅港。

投資規(guī)劃　投資型保險(分紅險，萬能險、投連險)除了具有保障功能外還增加了投資功能。由于保險強制儲蓄只存不取的特點和長期復利的魅力，使得其長期財富累積的效果相當明顯，保險的風險轉嫁和損失補償功能使得它和其他投資工具配合使用時能最大限度地保全投資成果，穩(wěn)定整個投資組合的收益率，

遺產規(guī)劃　雖然我國目前沒有征收遺產稅，但不代表永遠不會開征。眾所周知保險具有規(guī)避遺產稅的作用 只有及早規(guī)劃才能無后顧之憂。同時買保險時可以指定和變更受益人，完全可以體現投保人的意愿，也可以不指定受益人，但也會有法定受益人。因此保險合同相當于法定的遺囑可以避免身后家人爭家產的遺患。

如何構建最佳保險組合

構筑最佳的保險組合要從3方面人手。

明確家庭的保險需求

這是構建最佳保險組合首要的關鍵同時可據此確定保障額度。同一個人在不同的人生階段面臨的問題是不一樣的，因此保障需求也是不一樣的。同時處在同一人生階段的不同的人，哪怕年齡收入完全一樣，但由于職業(yè)家庭成員負擔，消費習慣等諸多差異，導致保障需求也是完全不同的。如何精確明確家庭的保險需求，對于消費者來說是個難題，因此生活中往往買了一大堆保險，卻總是稀里糊涂不知道到底買的夠不夠。為了解決這個難題，中美大都會人壽結合過百年的壽險經驗建立了一套先進的MAGICS系統(tǒng)把客戶的一些基本資料輸入系統(tǒng)就可以自動計算出客戶的保險需求缺口，并以圖表的形式形象化數字化地呈現給客戶，相當于給客戶作了一個財務體檢，使客戶能非常直觀地了解到自己精確的保險需求。當然消費者也可根據自己對家庭負擔的責任、房產債務負擔和對自身經濟價值的評估來粗略確定保障額度。

選擇保險產品

要根據保障額度，結合家庭財務預算進行保險產品的選擇。交費額度的確定一般遵循以下原則支出不能影響正常的家庭生活，保障部分一般為家庭年收入的10％～15％，投資或儲備部分依家庭財力而定。保險產品主要分為壽險健康險、意外險和養(yǎng)老險各家保險公司產品大同小異，消費者不要只從價格上去簡單比較而要關注條款包含的內容與服務是不是最適合自己。中美大都會人壽的特色在于從成立之初一直堅持客戶需求導向的營銷模式，保障型的產品比較突出 附加險與主險的搭配比較靈活可以實現菜單式組合對客戶來說方便選擇，同時綜合費率較實惠。

檢視調整保險組合

保險買完不是一成不變的每個家庭的財務狀況隨著時間的推移會不斷發(fā)生變化比如結婚生子，買房，收人大幅增加或下降等，都會造成保險需求的變化同時保險市場的競爭與發(fā)展也會推出一些新的保險產品。所以每年請保險專業(yè)人士檢視保單和做出與實際情況相匹配的相應調整是必要的。中美大都會人壽的服務就包含了客戶保單周年檢視。

下面舉一個案例中美大都會人壽如何為客戶做保險規(guī)劃，供大家參考，

劉先生35歲IT公司部門經理，年薪12萬元，劉太太，32歲，幼兒園教師，年薪4萬元，兒子3歲。有期限20年總額40萬元的商業(yè)房貸，每月生活開銷4000元左右。

理財規(guī)劃遵循的原則范文第4篇

一、家庭保險理財概述

（一）家庭理財

家庭理財是指通過客觀分析家庭的財務狀況，并結合宏觀經濟形勢，為家庭設計合理的資產組合。家庭理財同時也是管理自己的財富，進而提高財富效能的經濟活動。簡言之，家庭理財就是對家庭收入和支出進行計劃和管理，讓錢發(fā)揮最大的效用，增強家庭經濟實力。

（二）保險理財

保險理財是指通過購買保險防范和避免因疾病或災難帶來的財務困難，對資金進行合理規(guī)劃，同時可以使資產獲得保值增值。保險理財的風險轉移功能，幫助家庭將風險轉嫁給保險公司，減少損失；保險理財的合理規(guī)避稅收和債務功能，幫助家庭獲得稅收優(yōu)惠，縮小與其他高收入理財方式稅后凈收益的差額；保險理財的抵御通貨膨脹功能，幫助家庭避免資金縮水，保障資金的安全。

二、中國家庭保險理財的現狀

我國恢復保險業(yè)發(fā)展之時，伴隨著社會大形勢，家庭保險也開始發(fā)展，在家庭保險中人們對家庭財產的投保較多。隨著經濟的發(fā)展，保險行業(yè)總體實力不斷的增強，下面從市場和購買者兩個角度來簡要介紹一下中國家庭保險理財發(fā)展的現狀。

（一）市場角度

1、保險理財產品種類少，營銷渠道單一，無法滿足家庭保險理財的需要。我國保險市場受制于金融市場，金融市場的不成熟和理財產品的缺乏，使得兼具風險保障和投資功能的保險理財產品更是普遍缺少，再加上營銷渠道單一，這些限制因素都使得日益增加的家庭財富購買不到充足的保險理財產品，保險市場失衡。

2、保險理財營銷人員專業(yè)知識匱乏。保險理財產品將保險知識和理財投資有效地結合起來，需要精通這兩方面知識的專業(yè)人才為顧客進行詳細的講解和恰當的推薦，但我國保險行業(yè)起步較晚，這方面專業(yè)人才甚是缺少。

3、保險理財投資的監(jiān)管不到位。我國實行分業(yè)監(jiān)管，分別由保監(jiān)會、銀監(jiān)會和證監(jiān)會監(jiān)管保險、銀行和證券行業(yè)。但隨著經濟一體化的發(fā)展，金融投資產品也相互融合發(fā)展，使得產品之間的界限更加模糊，增加了分業(yè)監(jiān)管的難度。

（二）購買者角度

1、對保險業(yè)存在偏見。早期保險入市，產品少，大眾很難選擇到理想的產品，從保險中獲得的收益與心中所期望的存在較大落差，在一定程度上人們沒有認可保險業(yè)。再有就是早期保險營銷人員業(yè)務素質低，部分人員為了傭金，不惜欺騙投保人，使人們對保險公司的信譽產生了懷疑。

2、忽視保險的長期保障功能。對投資收益的追逐改變了人們對保險理財產品的定位，用利益作為衡量的標準。且營銷人員在銷售理財產品時側重于宣傳產品的收益，淡化其中的保障功能，對消費者造成了一定的誤導，阻礙了我國保險理財行業(yè)的長期發(fā)展。

三、家庭保險理財應注意的問題

（一）選擇合適的保險公司

家庭在做保險理財規(guī)劃時，首先要了解你所選擇的保險公司的基本情況。一般購買的保險理財產品都具有較長的期限，只有在充分了解保險公司和產品的情況下，才能選擇到好的、可靠的產品，才能獲得保障收益。關注保險公司的歷史資料和以往理財產品的后期保障情況，以此選擇經營管理經驗較豐富和信譽度較好的保險公司。除此之外我們還需要對公司的資金規(guī)模、產品種類、服務網站和發(fā)展前景等情況進行了解。龐大的資金規(guī)模為資金的保障提供強大支持；豐富的產品種類為人們的多元選擇提供可能；眾多服務網點的分布為便捷的服務創(chuàng)造條件。公司發(fā)展前景依賴于保險產品更新、市場占有率和資金運營能力等指標?？傊Ｕ鲜找娴年P鍵在于選擇合適的保險公司，良好的保險產品。

（二）家庭保險理財產品選擇先后有序

制定保險理財規(guī)劃要以家庭有限收入為基礎，應先使基本保障得以落實，然后再向教育、養(yǎng)老等方面投保。應遵循“先大人后小孩”的投保原則，大人是家里經濟的主要來源，其風險得以保障后再考慮對孩子的保障。險種選擇上應先投保保障型、儲蓄型的基本險種，有充足的剩余資金時再考慮投資型險種。在選擇非投資型險種時，也應注意先后順序，要以壽險、健康險為先，然后當資金充足時再考慮教育險和養(yǎng)老險。

（三）選擇合理的繳費方式

我國保險繳費方式大體分為分期繳納和躉繳。躉繳要求一次性把保險費用付清，這就對投保方的資金提出了很高的要求。與分期繳納相比，該方式具有較強的儲蓄性，但保障性質較低。對于資金充足但沒有投資經驗的人來說，在短期的非壽險中，建議采用躉繳。分期繳納的保費包括保障保費和儲蓄保費兩部分，對于人壽保險來說，這種方式可以將繳費期拉長，從而減少死亡后繳納的保費，實現既減少投保人保險支出，又獲得了躉繳相同保障的雙重功效。

理財規(guī)劃遵循的原則范文第5篇

《投資客》：目前常見的投資理財都有哪些形式?

王磊：理財投資是指投資者運用自己擁有的資本，用來購買實物資產或者金融資產，或者取得這些資產的權利。目的是在一定時期內獲得資產增值和一定的收入預期。我們一般把投資分為實物投資和金融投資。

實物投資一般包括對有形資產，例如土地、機器、廠房等的投資。

金融投資包括對各種金融工具，例如股票、固定收益證券、金融信托、基金產品、黃金、外匯和金融衍生品等的投資。

《投資客》：投資者如何確定適合自己的理財方式?

王磊：風險偏好是所有理財計劃的一個重要依據。投資者可以根據自己的實際情況進行選擇，銀行專業(yè)的理財師可以協(xié)助投資者做相應的風險承受能力測試，得到對自己風險偏好的界定和描述，從而明確自己屬于哪一類型的投資者，做到對自己的風險承受能力心中有數。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。

風險承受能力分為：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏進取型、進取型。

《投資客》：投資者如何根據自己的資產情況進行投資?

王磊：設定理財目標，回顧資產狀況。

設定自己理財目標：買車、購房、償付債務、退休儲蓄、教育儲蓄等。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。

回顧資產狀況，包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提；對個人資產的回顧，主要是將自身的資產按照有關的類別進行全面的盤點。這里所說資產是指金融性資產和固定資產，其中金融性資產包括銀行存款、債券、傳統(tǒng)保險、投資型保險或開放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產包括房產、汽車等。

《投資客》：投資理財的時候應該遵循哪些原則?

王磊：投資者在選擇適合自己的理財產品的同時不僅要根據自己的風險承受能力選擇理財產品，還應從兩方面進行衡量：—方面要考慮國際社會的形勢以及國家的宏觀經濟形勢；另一方面也要考量自身的微觀經濟狀況等因素，根據不同人生階段的實際需求選擇合理的理財規(guī)劃。

具體如下：

1.動靜結合的原則：即要使理財產品的靈活性和家庭開支的計劃相匹配，流動性與穩(wěn)健性完美結合。

2.長短兼顧的原則：即選擇投資理財產品，在產品的期限上要又長又短，長期性與短期性同時兼顧。

3.高低搭配的原則：即分散風險、“不要把雞蛋放在同一個籃子里面”，高風險與低風險有機搭配。

4.適合為上的原則：即理財無定式，并非所有的投資方式適合所有的人。適合自己的，才是最好的。

《投資客》：在合理理財過程中，應該注意哪些方面?

王磊：理財不等于投資，理財是比投資寬泛得多的概念，因為理財是包括人生和財富的全部規(guī)劃，既包括各種生活的保障，也包括合理的避稅、不動產的投資規(guī)劃甚至到最后的養(yǎng)老規(guī)劃和遺產規(guī)劃等。比如說“4321定律”、“72定律”、“80定律”和“房貸三一定律”等。在這里簡要介紹其中兩個。4321定律是一個家庭資產合理配置比，40％的資產可以用于購房及投資，30％資產用于家庭生活，20％資產用于銀行存款，10％資產用于保險，這是一個合理的配置比例，你可以衡量一下你是否達到合理的資產配置比例。房貸三一定律講的是你每月供房款的總額不要超過每月家庭總收入的30％，注意是家庭總收入并不是個人總收入，這樣的話才能合理保障你的生活質量。

《投資客》：民生銀行有哪些理財產品適合小微企業(yè)主進行投資。都有哪些特點?

王磊：針對企業(yè)客戶的投資理財需求，民生銀行在企業(yè)網銀系統(tǒng)中新增投資理財功能，為企業(yè)客戶提供便捷高效的投資理財服務。

民生銀行企業(yè)網銀將提供7天、14天周期滾動型和35天、2個月、3個月、半年等各種期限的封閉型理財產品，客戶可根據自己的資金情況，進行靈活選擇，實時或約定購買選定的理財產品；如果需要使用資金，也可以實時或約定贖回，既能充分保持企業(yè)資金流動性，又能有效管理閑散資金，實現資金收益增長。在推出企業(yè)網銀理財服務的同時，民生銀行進一步創(chuàng)新現金管理服務，打造對公“流動利B”，和“流動利C”產品，滿足企業(yè)資金流動性需求，幫助企業(yè)實現賬戶資金增值。

《投資客》：目前，民生銀行在服務小微企業(yè)業(yè)務方面有什么新動態(tài)?

王磊：我行對小微企業(yè)金融服務進行全面升級，目前已正式推出小微金融2.0升級版。它具有如下特點：

(1)、全面拓展服務范圍，不僅融資方式有了更多選擇，而且在結算、渠道、財富管理等方面推出多項創(chuàng)新，形成多元化的小微金融產品體系框架，從簡單的信貸服務向綜合金融服務轉變；

(2)、進一步主動提高保證、信用等非抵押方式在貸款結構中的比重，讓更多無法提供抵押物的小微企業(yè)獲得金融支持；

(3)、改進授信定價體系，實現客戶價值和風險識別的統(tǒng)一，發(fā)展長遠的客戶關系；

(4)、加強售后服務，從傳統(tǒng)的“粗放式監(jiān)管”轉變?yōu)椤盎锇槭椒铡?，并開辟“財富大課堂”，普及現代金融服務知識；

(5)、優(yōu)化運營模式，打造小微企業(yè)信貸工廠，強化業(yè)務效率和服務品質。

民生銀行特色結算工具

商戶版網銀

(1)、網銀互聯(lián)功能。即可免費開通民生銀行商戶版網銀，同時單筆在5萬元以內的跨行跨地匯款，該行都是免收手續(xù)費的，且同一天可進行多筆交易。

(2)、跨行資金歸集。即該功能可根據用戶自行規(guī)定資金量、定時、定期將他行資金歸集至民生銀行以方便客戶及時交易使用。