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家庭理財(cái)規(guī)劃建議方案范文第1篇

由此看來，因收入不同、心態(tài)不同、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，不同年齡段的人群，應(yīng)該根據(jù)各自不同的行為特征和理財(cái)趨向，制定不同的理財(cái)規(guī)劃。

在制定家庭理財(cái)規(guī)劃，配置家庭資產(chǎn)時(shí)，一定要充分考慮個(gè)人事業(yè)發(fā)展、家庭的成長等多方面因素，選擇適合不同家庭時(shí)期的資產(chǎn)組合。一般而言，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低時(shí)，在投舞組合中應(yīng)以風(fēng)格穩(wěn)建的資產(chǎn)為主，如存款、債券、偏債基金，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)時(shí)，在投資組合中可選擇一些收益高、風(fēng)險(xiǎn)高的資產(chǎn)，如股票、偏股基金等。

家庭理財(cái)?shù)?321定律

在家庭資產(chǎn)配置方面，目前比較流行的是理財(cái)4321定律。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％用于保險(xiǎn)。

但是，4321定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，有三點(diǎn)必須考慮。

一是家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬一性。大家需要根據(jù)個(gè)人及家庭的具體情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇資產(chǎn)種類，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來收入預(yù)期、家庭負(fù)擔(dān)等，因?yàn)檫@些因素與個(gè)人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。

二是家庭理財(cái)目標(biāo)，這決定了投資期限的長短。對(duì)于大多數(shù)人而言，需要對(duì)個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財(cái)目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合；再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過投資來增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例

三是適合自己的投資方案確定了理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)屬性后，一個(gè)適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了，也就是需要制定一個(gè)可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合，投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金：風(fēng)險(xiǎn)承受力低的，可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的工具，債券、偏債基金、保險(xiǎn)等。

人生五階段家庭資產(chǎn)配置

在確定了不同年齡層次，不同家庭時(shí)期的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受力后，理財(cái)專家給大家總結(jié)了一套分五個(gè)家庭期的理財(cái)規(guī)劃方案。

第一階段，單身階段，20歲至30歲左右，這一期間的特點(diǎn)是，單身尚未組成家庭，個(gè)人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主。

這一階段，大家對(duì)投資理財(cái)已經(jīng)有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律在這個(gè)時(shí)期，投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。

理財(cái)目標(biāo)：為組建家庭籌備，積極創(chuàng)造財(cái)富。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，期望獲取高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資(股票、偏股基金)70％：穩(wěn)健型投資(債券、儲(chǔ)蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現(xiàn)金)20％：保險(xiǎn)10％。

第二階段，家庭組建期，婚后第一個(gè)十年間，30歲到40歲左右。

這一期間，家庭成員工作穩(wěn)定，進(jìn)入收入高增長時(shí)期。應(yīng)注意投資的收益問題，另一方面，這期間的花銷多集中一些昂貴的長期項(xiàng)目(購房、裝修、買車等)。從投資的觀點(diǎn)看，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報(bào)。投資組合應(yīng)偏于積極，但因?yàn)橛屑彝ビ胸?fù)債，故也要留有一定比例的資產(chǎn)投入保守類項(xiàng)目。

理財(cái)目標(biāo)：子女教育經(jīng)費(fèi)；購房款等。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，期望獲得高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極性投資60％：穩(wěn)健型投資30％；保險(xiǎn)10％。

第三階段，家庭成長期，指結(jié)婚后第二個(gè)十年，40歲到50歲左右。

這一階段，家庭成員資產(chǎn)快速成長，以薪資和理財(cái)收入并重，家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)財(cái)富，準(zhǔn)備滿足高檔住房需求，子女的培養(yǎng)費(fèi)用也是這一階段主要負(fù)擔(dān)。因此，投資時(shí)應(yīng)兼顧到收益和成長之間的平衡問題。

理財(cái)目標(biāo)：子女教育費(fèi)：轉(zhuǎn)換高檔住房的費(fèi)用：開始為養(yǎng)老積累財(cái)富。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，期望獲得穩(wěn)定、較高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資50％；穩(wěn)健型投資40％；保險(xiǎn)10％。第四階段，家庭興旺期，結(jié)婚后的第三個(gè)十年，50歲到60歲左右。

這一時(shí)期，個(gè)人的事業(yè)和收入已達(dá)到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項(xiàng)目，為退休準(zhǔn)備積蓄成為重點(diǎn)。此時(shí)應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側(cè)重穩(wěn)健型投資，以期避開較高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，投資組合以保守為主導(dǎo)。

理財(cái)目標(biāo)：調(diào)整投資組合，降低風(fēng)險(xiǎn)性投資比重，規(guī)劃退休后的生活藍(lán)圖。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但開始減弱，期望獲取穩(wěn)定、較高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資20％；穩(wěn)健型投資70％：保險(xiǎn)10％。

第五階段，安享晚年期，指60歲退休以后。

這一階段，將完全依賴?yán)碡?cái)收入及退休金，前期的保險(xiǎn)投入將獲回報(bào)，家庭理財(cái)以安全為主要的目標(biāo)。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。

理財(cái)目標(biāo)：養(yǎng)老、旅游、為子孫遺留財(cái)富。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，期望獲取穩(wěn)定的收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資10％：穩(wěn)健型投資90％：保險(xiǎn)投入開始獲益。

理財(cái)?shù)氖畻l忠告

家庭的資產(chǎn)配置方式，直接決定今后的家庭財(cái)富的增長，不妨考慮選擇專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師設(shè)計(jì)些理財(cái)計(jì)劃。理財(cái)專家給出了十條忠告。

一、在建立家庭資產(chǎn)的初期階段，應(yīng)當(dāng)選擇一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的簡單投資機(jī)構(gòu)。

二、購買住房是一種建立終生資產(chǎn)的行動(dòng)，所以應(yīng)當(dāng)深思熟慮。

三、在獲取任何不動(dòng)產(chǎn)之前，都應(yīng)當(dāng)考慮好資金支付能力和支付方式等問題。

四、建立一個(gè)家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以使你隨時(shí)了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。

五、使你的家庭資產(chǎn)多樣化。在組成家庭資產(chǎn)的過程中要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。

六、 使家庭資產(chǎn)增值。一份資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)其確定的目的來增值。

七、使家庭資產(chǎn)活起來。如果你為家庭資產(chǎn)選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點(diǎn)，只有短期投資方式才能達(dá)到這種目的。

八、你應(yīng)當(dāng)關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請(qǐng)不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應(yīng)付各種形勢(shì)。

九、不要忘了為退休做好準(zhǔn)備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補(bǔ)社會(huì)保障措施的不足。

家庭理財(cái)規(guī)劃建議方案范文第2篇

據(jù)光大銀行有關(guān)業(yè)務(wù)人員介紹，該活動(dòng)有針對(duì)性地為客戶設(shè)計(jì)了普及理財(cái)知識(shí)、采集理財(cái)服務(wù)建議的調(diào)查問卷，以及專業(yè)的“家庭理財(cái)健康診斷”。特別是“診斷”環(huán)節(jié)，客戶填寫財(cái)務(wù)信息后，系統(tǒng)將自動(dòng)生成理財(cái)規(guī)劃，為客戶評(píng)估家庭財(cái)務(wù)狀況，讓客戶充分感受到個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。客戶可以登陸光大銀行網(wǎng)站答卷，也可以通過新浪網(wǎng)、搜狐網(wǎng)和和訊網(wǎng)參與活動(dòng)。

為了鼓勵(lì)客戶走近理財(cái)，充分感受陽光理財(cái)?shù)镊攘?，光大銀行還為參與體驗(yàn)之旅的客戶準(zhǔn)備了豐富的獎(jiǎng)品：凡參與理財(cái)知識(shí)問答的客戶，均可獲得理財(cái)電子記帳本，參與“家庭理財(cái)健康診斷”的客戶則可獲得家庭理財(cái)軟件。此外，所有客戶還可參與連環(huán)抽獎(jiǎng)，獎(jiǎng)品精美，種類繁多，其中幸運(yùn)獎(jiǎng)天天抽取，每日50名，中獎(jiǎng)率較高。

尤其讓人心動(dòng)的是，光大銀行本次陽光理財(cái)網(wǎng)上體驗(yàn)活動(dòng)還為客戶準(zhǔn)備了量身定做的專業(yè)理財(cái)服務(wù)環(huán)節(jié)。凡參與“家庭理財(cái)健康診斷”的客戶，即有機(jī)會(huì)獲得由光大銀行專業(yè)理財(cái)經(jīng)理提供的一對(duì)一理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

中國光大銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“目前理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，客戶對(duì)理財(cái)服務(wù)的要求也越來越高，要求我們不但要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品，更要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)。開展這次陽光理財(cái)網(wǎng)上體驗(yàn)活動(dòng)，就是我們對(duì)創(chuàng)新服務(wù)的有益嘗試，希望通過這次活動(dòng)，與客戶溝通、互動(dòng)，傾聽客戶的意見和建議，使我們有針對(duì)性地進(jìn)一步改進(jìn)服務(wù)方式和服務(wù)手段，同時(shí)打造光大銀行的專業(yè)理財(cái)人員隊(duì)伍，不斷滿足客戶個(gè)性化、專業(yè)化的理財(cái)需要。”

作為國內(nèi)首家推出本、外幣系列個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行，近幾年來，光大銀行在理財(cái)產(chǎn)品上不斷創(chuàng)新，陽光理財(cái)品牌不但享有較高的知名度、影響力和號(hào)召力，也在客觀上塑造了“創(chuàng)新為先”的企業(yè)形象。2005年，在新浪、搜狐網(wǎng)站舉辦的年度銀行理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)上評(píng)比中，陽光理財(cái)均名列榜首，連奪兩大門戶網(wǎng)站年度理財(cái)大獎(jiǎng)，成為金融理財(cái)知名品牌。

家庭理財(cái)規(guī)劃建議方案范文第3篇

【關(guān)鍵詞】理財(cái) 投資 經(jīng)濟(jì)優(yōu)先權(quán)

一、中小城市工薪家庭理財(cái)方式及收入來源

“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，早已成為人所共識(shí)。中小城市工薪家庭普遍存在養(yǎng)老、醫(yī)療、育兒、贍養(yǎng)長輩等生活責(zé)任，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人親力親為學(xué)會(huì)理財(cái)，有助于進(jìn)一步改善家庭生活狀況。對(duì)工薪家庭來說，一方面，應(yīng)進(jìn)行穩(wěn)健的投資；另一方面，應(yīng)進(jìn)行均衡略偏積極的理財(cái)投資活動(dòng)。

親力親為的理財(cái)方式，就是由自己規(guī)劃家中的財(cái)務(wù)。中小城市工薪家庭親力親為理財(cái)時(shí)，首先必備的條件是家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人應(yīng)掌握一定的財(cái)富管理知識(shí)，能夠量入而出。在這個(gè)過程中，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人必須立下目標(biāo)，然后收集相關(guān)的資訊，分析目前的財(cái)務(wù)狀況，研究并探討實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)可行的方法，從中找出適合家庭的投資工具及方案。同時(shí)理財(cái)負(fù)責(zé)人必須經(jīng)常監(jiān)督及掌控投資理財(cái)活動(dòng)的進(jìn)度。通過這種“自立”的理財(cái)方式，不僅可以從中獲得滿足感，還可以不借助專業(yè)理財(cái)師的服務(wù)，從而節(jié)省一筆開支；無需公開家庭的重要機(jī)密資料。因?yàn)檩^清楚家庭所追求的目標(biāo)及需要，也可能會(huì)取得更好的理財(cái)效果。

中小城市工薪家庭收入主要依靠工資和獎(jiǎng)金，每月收入扣除必要的生活開支后的結(jié)余不是很多。要加速家庭財(cái)富的積累，實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的購房、育兒、養(yǎng)老等理財(cái)目標(biāo)，在安排好家庭的各項(xiàng)開支，進(jìn)行必要“節(jié)流”的同時(shí)，應(yīng)通過合理的投資理財(cái)，即“開源”也尤為重要。

二、中小城市工薪家庭理財(cái)基本要求

1、養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣

如果不把理財(cái)當(dāng)作一個(gè)習(xí)慣來養(yǎng)成，那么在開始理財(cái)?shù)某跗诳赡芫蜁?huì)功虧一簣。因?yàn)槔碡?cái)最困難的時(shí)期，就是在剛開始理財(cái)?shù)臅r(shí)候。通常剛下定決心理財(cái)?shù)娜?，往往憑著一股熱情，期待理財(cái)能立即改善家庭的財(cái)務(wù)狀況。但他們卻常常忽略了一點(diǎn)，即初期理財(cái)?shù)目冃?，是不容易有顯著成效的。在一段時(shí)間后，就會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)生失望的情緒和認(rèn)知上的差距，從而進(jìn)一步導(dǎo)致原來設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)被放棄。培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，投資者可以漸漸控制自己的理財(cái)行為。如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對(duì)于某些風(fēng)險(xiǎn)性產(chǎn)品嚴(yán)格按照“止贏止損”操作等。

2、設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)及實(shí)行計(jì)劃

家庭理財(cái)目標(biāo)最好是以數(shù)字衡量，是需要努力一點(diǎn)才能達(dá)到。具體地說，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報(bào)酬率多少的投資工具、預(yù)計(jì)需花多久時(shí)間可以達(dá)到目標(biāo)。建議家庭理財(cái)?shù)谝粋€(gè)目標(biāo)最好不要訂得太難實(shí)現(xiàn)，所需達(dá)到的時(shí)間在2―3年左右最好。當(dāng)達(dá)到這一目標(biāo)后，就可訂下難度高一點(diǎn)、花費(fèi)時(shí)間約3―5年的第二個(gè)目標(biāo)。

3、定期檢視理財(cái)活動(dòng)

不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因?yàn)橥ㄟ^這些控制，才可以確定事情的發(fā)展是不是朝著我們既定的目標(biāo)前進(jìn)；若不是，也可以立即做出修正。理財(cái)投資是有關(guān)錢的事情，應(yīng)加強(qiáng)控制，定期檢視。理財(cái)?shù)氖虑翱刂迫缭O(shè)定理財(cái)目標(biāo)，擬定達(dá)成目標(biāo)的步驟；事中控制如堅(jiān)持記帳，分析長期的記帳記錄；事后控制如家庭理財(cái)投資計(jì)劃完成時(shí)所做的分析總結(jié)，也是下一個(gè)理財(cái)投資規(guī)劃重要的參考資料。

三、中小城市工薪家庭理財(cái)規(guī)劃

1、備用金規(guī)劃

工薪家庭一般都要贍養(yǎng)老人和養(yǎng)育小孩，因此應(yīng)該至少準(zhǔn)備家庭三個(gè)月的生活費(fèi)用作為備用金，建議備用金按照每月的必需支出為單位，錯(cuò)期循環(huán)存為三個(gè)月的定期儲(chǔ)蓄或者購買知名基金公司的高收益貨幣基金，這樣既保證了流動(dòng)性，又取得了比活期存款明顯多的收益。據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年全部實(shí)現(xiàn)正收益的貨幣基金，實(shí)現(xiàn)了3.56%的平均年化收益率，遠(yuǎn)超一年期定期存款利率。截至2008年底，規(guī)模居于前三位的貨幣基金是工銀瑞信貨幣、華夏現(xiàn)金增利和嘉實(shí)貨幣。

2、教育金規(guī)劃

孩子的教育金具有可預(yù)見、期限長的特點(diǎn)。九年制的義務(wù)教育結(jié)束后從高中開始教育花費(fèi)就會(huì)逐步加大，建議考慮購買保險(xiǎn)公司相應(yīng)的大學(xué)教育金等保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年投入幾千元，到孩子接受高等教育的時(shí)候可籌集到數(shù)萬元的資金。在目前銀行利率較低的情況下，購買保險(xiǎn)具有防范風(fēng)險(xiǎn)和投資增值的雙重意義。

3、購房規(guī)劃

已擁有滿意住房的工薪家庭沒有購房壓力，而那些沒有自己名下房產(chǎn)的家庭或?qū)ΜF(xiàn)有住房不滿意的家庭，可根據(jù)自己現(xiàn)有的積蓄情況，選擇相應(yīng)的房源分期付款或利用住房公積金貸款買房。2009年房價(jià)有下降空間，但降到大多數(shù)工薪家庭現(xiàn)有積蓄的地步也希望不大，等攢夠錢再買房，等待的年限可能太漫長。因此，想購房的工薪家庭應(yīng)抓住購房有利時(shí)機(jī)，利用現(xiàn)有積蓄積極采取實(shí)際行動(dòng)。

4、投資增值規(guī)劃

工薪家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人應(yīng)根據(jù)自己的愛好、知識(shí)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，利用業(yè)務(wù)時(shí)間做相應(yīng)的金融投資增值活動(dòng)，進(jìn)一步增加家庭的收入。

（1）購買銀行理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)在多家銀行都推出有不同期限、不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)銀行的“本利豐”，經(jīng)過多期的運(yùn)作收益率穩(wěn)定在12%左右，而且風(fēng)險(xiǎn)較小。風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的工薪家庭可根據(jù)每月收入情況購買大比例的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

（2）購買基金。盡管基金在2008年的虧損讓“基民”口袋縮水，但是專家認(rèn)為，作為專業(yè)的投資理財(cái)工具，基金的投資理財(cái)功能不可小看。在經(jīng)歷了2007年的超常規(guī)發(fā)展和2008年的超常規(guī)下滑后，基金公司也會(huì)從挫折中反思和改進(jìn)的。本身已是“基民”的工薪家庭可根據(jù)自己現(xiàn)有的基金品種運(yùn)營狀況，及時(shí)補(bǔ)進(jìn)或更換。購買基金應(yīng)首先選擇好基金公司的基金。2008年，遭遇全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，中國基金業(yè)管理的資產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)了較大幅度的下降，但“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的局面并沒有改變，大基金公司依然占據(jù)著絕大部分的市場(chǎng)份額。銀河證券基金研究中心的《中國證券投資基金2008年行業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2008年底，在全部基金公司中，資產(chǎn)管理規(guī)模超過500億元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15億元的基金資產(chǎn)，占全部基金管理公司的50.44％。華夏、嘉實(shí)、博時(shí)分別名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。

2008年系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)讓基金業(yè)績“一團(tuán)糟”，大家比的是誰虧的少。2009年結(jié)構(gòu)性的機(jī)會(huì)將更加考驗(yàn)基金公司的投研能力?；鸸緲I(yè)績的迥異，將會(huì)導(dǎo)致基民對(duì)基金公司不同的取舍，從而導(dǎo)致資源向規(guī)模更大的基金公司傾斜。因此，投資者在選擇基金產(chǎn)品時(shí)，除了對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好、資金投資期限等有一個(gè)全面的了解外，還要對(duì)所投的基金產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)致分析，盡可能地選擇資產(chǎn)管理規(guī)模較大、綜合管理能力突出的基金公司產(chǎn)品。

其次，選擇適當(dāng)種類的基金。截至2008年12月12日，銀河證券數(shù)據(jù)中心數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指數(shù)型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，僅債券型及貨幣型基金平均業(yè)績呈正收益。券商機(jī)構(gòu)總體認(rèn)為，2009年對(duì)股票型基金總體思路和策略是增持。因此，愿意降低收益換取較低風(fēng)險(xiǎn)的家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人應(yīng)根據(jù)家庭節(jié)余狀況，分階段逢低陸續(xù)介入股票型基金。而券商報(bào)告中對(duì)債券型基金總體思路和策略是減持，大都認(rèn)為花無百日紅。多家券商報(bào)告一致認(rèn)為，“2009年股市將以震蕩式呈現(xiàn)的可能性較大，因此傾向于混合型基金的投資?！奔隙嗉胰虣C(jī)構(gòu)2009年投資策略報(bào)告分析，2009年券商最為看好的10家基金分別是，華夏大盤精選、華夏策略精選、嘉實(shí)增長、富國天益價(jià)值、華寶興業(yè)多策略增長、上投摩根雙息平衡、博時(shí)平衡配置、泰達(dá)荷銀成長、匯添富優(yōu)勢(shì)精選、華夏回報(bào)。

家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人在購買主動(dòng)型基金之外還可適量配置一些被動(dòng)投資的指數(shù)基金。經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，“?！焙汀皺C(jī)”總是相伴相生的，A股從6000點(diǎn)跌到2000點(diǎn)下方，而長期來看中國經(jīng)濟(jì)在短暫調(diào)整后仍是長期上行的。因此，對(duì)長期投資而言，現(xiàn)在買入指數(shù)基金不失為抄底良機(jī)。

另外，低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金和債券基金仍可少量購買，作為工薪家庭急需現(xiàn)金時(shí)的有力補(bǔ)充。貨幣基金流動(dòng)性高、費(fèi)率低，分化不太明顯，但收益率預(yù)期較低；債券基金流動(dòng)性和費(fèi)率均較好，而基金分化較明顯，需要謹(jǐn)慎選擇。

基金種類眾多，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人購買基金時(shí)應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受狀況，將資金投放在風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)各自相異的基金產(chǎn)品中來分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。在基金組合投資方面，建議投資者保持謹(jǐn)慎為主，適度靈活的投資思路，根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化適時(shí)進(jìn)行必要調(diào)整。

（3）購買股票。2008年，我國政府為了應(yīng)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，采取寬松的貨幣政策和財(cái)政政策刺激經(jīng)濟(jì)。預(yù)計(jì)今年將是經(jīng)濟(jì)逐步走出低谷、進(jìn)而復(fù)蘇的關(guān)鍵年。由于時(shí)間、精力、相關(guān)專業(yè)知識(shí)及資金等方面的限制，工薪階層一般不宜直接進(jìn)行實(shí)業(yè)投資。同時(shí)在金融投資上，建議最好不要涉及高風(fēng)險(xiǎn)的期貨、股票等投資，但是股市經(jīng)過一年多的深幅調(diào)整，已經(jīng)進(jìn)入長期投資價(jià)值區(qū)域。因而工薪家庭少量購買經(jīng)濟(jì)優(yōu)先權(quán)的股票也將是明智的選擇。從逆向思維的角度來看，風(fēng)險(xiǎn)總在萬眾矚目時(shí)，機(jī)會(huì)總在無人問津處。

因此，工薪家庭在進(jìn)行投資增值活動(dòng)時(shí)，應(yīng)綜合考慮家庭自身的具體情況，保證家庭財(cái)務(wù)狀況安全，將理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票合理配置，達(dá)到既分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)、又確保較高收益的目的。換言之，工薪家庭既可以進(jìn)行穩(wěn)健的投資，又可以進(jìn)行均衡略偏積極的理財(cái)投資活動(dòng)。

美國麻省理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)家萊斯特?梭羅說：“懂得用知識(shí)的人最富有”。家庭理財(cái)是個(gè)“”，中小城市工薪家庭要使家庭理財(cái)過程更有成效，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人必須自發(fā)自主地提升財(cái)富管理方面的知識(shí)，不斷檢視家庭的財(cái)務(wù)狀況，并通過多種渠道獲得理財(cái)最新資訊，學(xué)會(huì)利用理財(cái)軟件等。長此以往，我們有理由相信，中小城市工薪家庭會(huì)將有限的收入合理配置，合理控制消費(fèi)、積極投資增值，提高生活質(zhì)量。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 楊止遙：股民與基民必備知識(shí)全集[M].北京：西苑出版社，2007.

家庭理財(cái)規(guī)劃建議方案范文第4篇

榮太太，30歲，某高校商學(xué)院教師，月收入1.4萬元，年獎(jiǎng)金2萬元；榮先生，33歲，某公司中層管理人員，月收入1.8萬元，年獎(jiǎng)金2萬元。榮先生每月的生活消費(fèi)支出4500元，榮太太每月生活消費(fèi)支出5500元。孩子3歲，生活消費(fèi)支出2000元。榮太太和榮先生3年前購買了一套住房，目前市值180萬元，尚有公積金貸款72萬元和商業(yè)貸款33萬元未償還，每月房貸還款7700元。兩人購買了一輛家用車，價(jià)值21萬元，每月養(yǎng)車費(fèi)用約3000元。預(yù)留的旅游支出每年2萬元。為了給孩子籌備教育金，榮太太做了基金定投，目前基金價(jià)值為2.4萬元?；钇诖婵?2萬元，定期存款20萬元。榮太太管理著家庭財(cái)務(wù)，一方面覺得償還房屋貸款的壓力很大，另一方面想為孩子籌備100萬元的教育金用于出國留學(xué)。

家庭財(cái)務(wù)狀況診斷

表1顯示，榮太太家庭的負(fù)債占資產(chǎn)的比重為44.6%，表明榮太太的家庭財(cái)務(wù)較安全，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為中等風(fēng)險(xiǎn)。

從表2顯示的家庭收入支出情況來看，夫妻月總收入3.2萬元，其中，男方的月收入為1.8萬元，占比56.25%；女方的月收入為1.4萬元，占比43.75%。男女雙方經(jīng)濟(jì)地位相近，同時(shí)構(gòu)成家庭經(jīng)濟(jì)支柱。

目前家庭月總支出為2.37萬元，其中，日常生活支出為1.2萬元，占比50.63%；月房貸還款支出為7700元，占比32.49%。家庭日常支出占月收入比重為37.5%，低于50%，表明家庭控制開支能力較強(qiáng)，儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)。家庭月房貸還款占月收入的比重為24.06%，低于40%，表明家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，處于較為安全的水平。從年結(jié)余來看，每年可結(jié)余12.56萬元，留存比例為29.62%，表明家庭儲(chǔ)蓄能力較好。

家庭理財(cái)規(guī)劃

建議榮太太做一個(gè)完整的家庭理財(cái)規(guī)劃，以便統(tǒng)觀全局，將家庭財(cái)務(wù)資源做更合理的配置。

應(yīng)急規(guī)劃

建議榮太太準(zhǔn)備11.82萬元作為應(yīng)急資金，以保障意外情況出現(xiàn)時(shí)未來6個(gè)月的生活費(fèi)用和房貸費(fèi)用。榮太太可以將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于購買貨幣基金（或余額寶、理財(cái)通等類貨幣基金產(chǎn)品）。

長期保障

由于目前的年保費(fèi)支出6000元僅為榮先生年收入的2.54%，按保費(fèi)支出占年收入的10%～15%計(jì)算，榮先生還可以增加1.76萬～2.94萬元的保費(fèi)支出，用于重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的購買。如果榮太太也按榮先生的方式來做長期保障，則保額需要設(shè)置為146萬元，保費(fèi)支出需要增加1.88萬～2.82萬元。

子女教育

為實(shí)現(xiàn)榮太太在孩子18歲時(shí)籌備100萬元教育資金的目標(biāo)，按3%的通脹率和7%的年均收益率測(cè)算，榮太太每月需要投資4797元。顯然，目前每月投資1000元無法實(shí)現(xiàn)籌備100萬元教育資金的目標(biāo)。

養(yǎng)老規(guī)劃

由于女方退休時(shí)間早于男方，按女方退休時(shí)間來測(cè)算養(yǎng)老費(fèi)用的籌備時(shí)間。目前榮先生和榮太太兩人的生活費(fèi)剛好1萬元（退休時(shí)孩子已獨(dú)立，孩子的生活費(fèi)用不用考慮），按3%的通脹率計(jì)算，榮太太退休時(shí)每月需要的生活費(fèi)用為20938元，應(yīng)籌備的養(yǎng)老費(fèi)用為628萬元（預(yù)期壽命80歲）。如果榮太太打算自己籌備其中的50%，另50%社保可以滿足，則榮太太每月需要定投3877元。

規(guī)劃完成后收支調(diào)整

上述基本規(guī)劃完成后，榮太太家庭財(cái)務(wù)缺口是36092元，表明上述基本規(guī)劃中有一部分是無法實(shí)現(xiàn)的。從上述檢視中可以看到，主要是規(guī)劃中榮太太家庭的保險(xiǎn)費(fèi)用支出無法滿足。榮太太可以在如下兩種方案中進(jìn)行選擇：第一，將年度保險(xiǎn)費(fèi)支出控制在2.7萬元以內(nèi)，此時(shí)長期保障額度也會(huì)降低；第二，運(yùn)用定期存款來支付前期的保險(xiǎn)費(fèi)用，后期隨著收入的增加，這一資金缺口將縮小。

其他規(guī)劃

榮太太的定期存款為20萬元。如果榮太太不愿將該部分存款用來支付保險(xiǎn)費(fèi)用，且又不愿參與較高風(fēng)險(xiǎn)的投資，則建議將該部分資金用于提前償還商業(yè)貸款。一方面，降低定期存款利率與貸款利率倒掛的情況，另一方面償還部分商業(yè)貸款后，房貸風(fēng)險(xiǎn)也大大降低，對(duì)長期保障的需求也隨之降低。

實(shí)施策略

（1）將12萬元作為應(yīng)急資金，將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于購買貨幣基金（或余額寶、理財(cái)通等類貨幣基金產(chǎn)品）。

（2）可將保費(fèi)支出從6000元增加到2.7萬元，夫妻雙方都需要配置商業(yè)保險(xiǎn)，以重大疾病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)為主。由于榮太太在高校，較榮先生更有保障，因此建議保額分配為：榮太太1/3，榮先生2/3。

（3）每月定投金額需從1000元提高至4797元，才能在孩子18歲時(shí)籌備到所需要的教育金。

家庭理財(cái)規(guī)劃建議方案范文第5篇

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開放20多年以來，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個(gè)意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對(duì)國內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長期效益。通過理財(cái)對(duì)未來的長期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

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