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商業(yè)銀行信用管理辦法范文第1篇

【關鍵詞】經濟形勢 風險管理 強化措施

銀行，作為經營貨幣業(yè)務的金融機構，是商品貨幣經濟發(fā)展到一定階段的產物，自身的發(fā)展與經濟形勢休戚相關。隨著我國經濟軟著陸的新形勢，企I正面臨越來越殘酷的經營環(huán)境，尤其是對于小微企業(yè)而言，其停產及倒閉成為了“大概率事件”。這就加大了銀行的信貸風險，銀行所借貸給企業(yè)的資金難以回收，賬目上的不良貸款也不斷增多，嚴重降低銀行的運營效率及經濟效益，完善銀行的風險管理迫在眉睫。

銀行信用風險，正是指由于債務人未按合同規(guī)定履行自身義務或信用質量發(fā)生變化，而給債權人或金融產品擁有者造成一定的經濟損失。在我國經濟下行的大背景下，信用風險已成為銀行所面臨主要風險，這也是本文對信用風險管理研究的意義所在。

一、銀行信用風險產生源頭分析

（一）銀行體制因素

體制因素是致使銀行信用風險較高的主要原因，其內在根源較為復雜。首先，當前我國各大商業(yè)銀行基本都由政府代表國有資本進行控股，其所有權的控制形式較為籠統(tǒng)，缺乏完備的“人格”來行使各項權利。因此，銀行的經營者相對而言缺乏所有者的監(jiān)督與控制，其規(guī)避銀行信用風險的主觀能動性相對不足；其次，商業(yè)銀行的管理結構。我國商業(yè)銀行的主流組織結構為“金字塔”形，依照總行、分行、支行、儲蓄點逐級劃分，而管理的責任關系及內部消息的匯報均依照此傳遞鏈，這就帶來了過多的管理層級及權利的過度下放。管理層級過多，將會使得消息傳遞速度更慢、失真度更高，也意味上級總行行政命令的傳達與落實要付出更多的成本，且難以取得卓有成效的管理效果。同時，我國四大國有銀行均施行“分級核算，層層負責”的控制理念，銀行各個分支機構只需對其所在行負責，擁有較大的財務人事自。權利的過度下放會使得支行負責人缺乏有效制衡，其個人意志相對無阻力的執(zhí)行會給銀行帶來較大的信用風險。

（二）外部環(huán)境因素

首先，當前社會總體缺乏信用文化基礎，從借貸企業(yè)到銀行職員對“信用”的內核均未形成清晰的認知。一方面，企業(yè)所提供給銀行的財務信息真實度較低，基層信貸人員對此類財務數據的審核力度相對不足；另一方面，信用評級結果尚未在貸款的決策與定價過程中起到決定性的作用。其次，外部監(jiān)管存在“信息死角”。《中國人民銀行法》及《商業(yè)銀行法》有關信息披露的條例均僅僅停留在財務成果層面，而信用風險原本作為信息披露中最為核心的部分卻缺乏硬性的規(guī)定，即對商業(yè)銀行的經營狀況卻缺乏有效的監(jiān)督。這也導致銀行在處理信用風險問題時全部依賴于自覺性，只需謀求短期經濟效益上的最大化，經常忽視信用風險所帶來的潛在危害，外部監(jiān)管的作用并未得到充分發(fā)揮。

（三）技術層面因素

信用評分法是當前商業(yè)銀行最為常用的信用風險管理辦法。該方法是指在綜合行業(yè)特點及企業(yè)發(fā)展階段等因素下，選取某些財務指標及其他指標，由專家判斷財務指標的權重并對其進行評分，最終將其匯總至信用總分，從而決定企業(yè)信用評級。信用評分的優(yōu)點在于簡單易行，具有較強的操作性。但此種評分方法主觀性極強，過多依賴于專家，其指標及權重的分配相對隨意，缺乏嚴謹的標準。同時，財務指標的分析只能代表企業(yè)過去的營運能力，對未來的預測局限于短期，而非長期的償債能力。此外，鑒于我國大部分商業(yè)銀行開展信用管理的時間較短，相關行業(yè)數據的搜集與積累不夠全面，這進而影響到對不同信用級別違約率及損失程度的統(tǒng)計分析。綜上所述，當前銀行的信用風險管理手段相對匱乏。

二、銀行信用風險管理措施分析

（一）健全信用風險組織管理體系

正如前文所分析，當前我國商業(yè)銀行所實行的管理體制已嚴重拖累了銀行的信用風險管理。其按行政區(qū)所逐級劃分的總行、分行、支行不但影響內部溝通，更減弱了內部控制的力度。為解決此問題，商業(yè)銀行可從以下角度進行調整：首先，于董事會下設風險管控委員會。從而保障商業(yè)銀行有著最高級別的戰(zhàn)略風險管控機構，并以之輔助高層戰(zhàn)略的戰(zhàn)略決策，同時出臺銀行信用風險管理實施細則，確保商業(yè)銀行的信用風險管理戰(zhàn)略、風險管理偏好在集團內部都有較強的一致性；其次，從執(zhí)行層面對當前風險管理體制進行優(yōu)化升級。收回各級支行的風險管控部門的管轄權，通過其上級的風險管理部門進行統(tǒng)一管理，強化其獨立性。從而有效約束銀行各級分支因短期經濟效益的誘惑而產生的“貸款沖動”，有效完善內部層面的信用風險管控。

（二）加強社會主義信用文化建設

我國信用體系建設起步晚、基礎薄弱是不爭的事實。而僅僅依靠銀行內部手段進行信用風險管控難免力有不逮。應從多個角度，進一步完善社會主義信用文化建設。具體而言，第一，銀行應會同社會多方利益主體，面向社會各個階層，大力推行“信用”理念，闡明其背后所蘊藏的重要性，普及金融知識及法律法規(guī)，并做好內部員工培訓工作，從而積極引導我國公民遵守信用意識的建立；第二，建立健全社會信用檔案。應以銀行為主體，對公民的信用歷史、償債能力、背景資料進行全面的評估，同時保障各大銀行之間的數據的互聯共通，豐富數據的積累，并逐步建立起較為完善的信用評級架構；第三，強化個人或企業(yè)的違約成本。以法律法規(guī)的形式，制定各種社會活動，如出國、借貸、入職等所需特定的信用評級，限制信用歷史較差公民的社會活動。最終加強社會主義信用文化的建設。

（三）完善銀行內部信用評級制度

鑒于我國缺乏例如穆迪、標準普爾等有公信力的外部評級機構，商業(yè)銀行應從內部著手，利用定量方法逐步完善自身的內部信用評級制度。銀行可以借鑒國外銀行優(yōu)秀管理經驗，以定量分析為主、定性分析為輔，制定一套科學的、完整的風險計量模型。更可以利用新興技術開發(fā)客戶基礎數據庫及定向客戶追蹤系統(tǒng)，保障風險管控的自主運行。此外，銀行更可以將客戶信用評級納入實際應用，實行積極的貨幣定價政策。通過對客戶履約能力的研究及貸款金額制定相對應的貸款利率，在保障銀行獲取較高經濟利益的同時合理規(guī)避信用風險。在銀行的信用評級制度及客戶數據的積累逐步完善之后，銀行還可以建立風險預警機制，增強其風險管理的前瞻性，將信用風險扼殺在萌芽狀態(tài)。

三、結束語

因我國經濟的下行，個人及企業(yè)債務人的違約概率大幅提升，銀行所需承擔的信用風險也越來越高。在本文的研究中，筆者對當前銀行信用風險的來源進行分析，并從組織管理體系、信用文化層面以及信用評級制度來探討銀行信用管理的具體措施。希望借本文的研究，可以在一定程度上完善銀行信用風險管理實踐。

參考文獻

[1]易蓉.銀行信用風險管理[D].復旦大學，2002.

商業(yè)銀行信用管理辦法范文第2篇

關鍵詞：網絡融資；信用風險；技術風險；問題

1 我國現階段的融資背景

（一）中小企業(yè)主要融資渠道：自籌資金，直接融資，間接融資，政府扶助資金。

從總體上看，中小企業(yè)的資金構成主要以自籌資金為主，其次，是直接融資或間接融資，政府扶助資金所占比重最少，一般在5%-10%左右。

（二）制約我國中小企業(yè)融資的瓶頸

（一）中小企業(yè)自身內部方面

（1）中小企業(yè)的內部制度不健全，管理制度不完善，造成企業(yè)和銀行之間的信息不對稱，給銀行的貸款帶來了重大的風險，打擊了銀行的積極性，這就要求了一些中小企業(yè)要想得到很好的融資，首先要得到銀行的信任，即完善自身的管理制度，給自己的融資提供機會。

（2）企業(yè)信用觀念淡薄。一些企業(yè)法人信用意識淡薄，造成企業(yè)逃債等現象，還存在著企業(yè)并非主觀上沒有信用，而是企業(yè)本事沒有能力償還，這在現在的融資市場上，是一個較大的問題，一些能力強，信用度高的企業(yè)是銀行競爭的重點。

（二）金融結構問題

我國現階段還在以銀行為主的間接融資方式作為中小企業(yè)的融資主體，而沒有完善的金融體系，這就導致了中小企業(yè)融資渠道不順暢。同時，銀行把一些發(fā)展前景好的大型企業(yè)作為服務對象，從而忽視了一些中小企業(yè)，造成它們融資難。

（三）政府支持力不夠

2 網絡融資的含義及其必要性

（一）網絡融資的含義

網絡融資是一種以網絡為媒介所開展的企業(yè)與銀行及非銀行等金融機構之間的信貸活動的一種融資方式。一般包含兩層含義，其一是網上銀行信貸業(yè)務，即應用互聯網和網上銀行技術，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務通過電子渠道完成；其二是網絡貸款業(yè)務，即通過電子商務交易平臺獲取客戶信息，利用互聯網技術、銀行資源和外部資源充分整合，辦理全流程線長操作的信貸業(yè)務。

（二）網絡融資的必要性：（1）為企業(yè)的投資提供保障；（2）企業(yè)發(fā)展的需要；（3）彌補企業(yè)日常資金缺口的需要。

3 網絡融資的風險管控問題

網絡融資風險控制是銀行必須面對的問題，電子商務合同，電子商務的侵權行為等障礙，都會影響到網絡信貸的健康發(fā)展。

（一）技術風險

技術風險是指伴隨著科學技術的發(fā)展、生產方式的改變而產生的威脅人們生存與生活的風險。而在網絡融資過程中，基本基于網絡虛擬的條件下，信息技術與安全技術便成了重中之重，在網絡金融環(huán)境下，網絡融資運作的全過程全部采用電子數據化方式，由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)等組成的數字網絡處理的所有業(yè)務均要暴露在網絡中。各類交易信息包括客戶信息等都要通過互聯網傳輸，在這些過程中，均存在可能被篡改，盜取，泄露的風險。此外還存在銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性安全性等眾多風險。

（二）信用風險

信用風險又稱違約風險，是指交易對手未能履行約定契約中的義務而造成經濟損失的風險，即受信人不能履行還本付息的責任而使授信人的預期收益與實際收益發(fā)生偏離的可能性，它是金融風險的主要類型。

信用風險的廣泛存在是現代金融市場的重要特征，在網絡融資這種新型金融服務模式中，隨讓一定程度上保證了電子商務交易資金流和物流的有序流動，提高了資金交易的信用度，為用戶提供了技術支持等服務，這種信用屬于商業(yè)信用的范疇，與銀行信用相比還存在很多的不確定因素。同時，中小企業(yè)目前的信用企業(yè)還是不夠完善，管理制度等一系列問題還存在缺陷。政府及民間征信體系和征信機構還處于培育過程中。

目前來看，網絡融資主要針對有電子商務行為的中小企業(yè)，因此電子商務行業(yè)特征以及行業(yè)風險將傳導至銀行的信貸資產。

（三）法律風險和政策風險

《中華人民共和國電子簽名法》、《非金融機構支付服務管理辦法》等法律法規(guī)的出臺為網絡融資的規(guī)范和發(fā)展提供了必要的法律環(huán)境，但網絡融資涉及的諸多法律范疇仍然缺乏明確界定，如網絡詐騙行為的責任認定，網絡曝光行為的合法性等法律風險。政策方面，存在監(jiān)管制度空白，在網絡融資規(guī)模擴大后這個問題也會逐漸凸顯。

4 網絡融資風險防范措施

在網絡金融環(huán)境下，商業(yè)銀行應加強與其他機構的合作力度，提前預警，積極應對。

（1）完善信用管理體系，將信用風險將到最低。與此同時，商業(yè)銀行應綜合考慮信貸準入標準、融資總量、擔保方式等因素，適度降低準入條件，使更多的企業(yè)可以得到信貸支持。

（2）探尋擔保模式。商業(yè)銀行應該通過廣泛的市場調研，選擇一批在電子商務領域機制好、效益好、守信用的專業(yè)擔保公司作為合作對象。同時，根據不同的企業(yè)特點，在第三方電子商務服務平臺下，選擇不同的擔保模式，適應不同的企業(yè)規(guī)模和日常管理工作。

（3）找到適中的定價方法。商業(yè)銀行應該把定價作為經營客戶管理風險參與競爭和實現價值創(chuàng)造的重要手段。加強精細化管理，實行差別化服務。

（4）加強安全體系建設，在保障網絡融資業(yè)務安全方面，從技術上、法律上保證在交易過程中能夠實現身份真實性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認性。

5 政策建議

加強對第三方電子商務服務機構的監(jiān)管，同時加大對中小企業(yè)的政府扶持力度。政府部門也可以考慮安排一定財力建立中小企業(yè)貸款風險補償金，推動銀行小企業(yè)貸款投放，減少中小企業(yè)貸款風險。完善社會基礎信用體系，保障交易順利完成。

參考文獻：

[1]周平.項目融資及其風險問題研究[J].河南科技，2011（13）.

商業(yè)銀行信用管理辦法范文第3篇

保理作為一項新興的金融創(chuàng)新業(yè)務，近30年來在歐洲、北美及亞太地區(qū)得到迅猛發(fā)展。我國于20世紀80年代后期引入保理業(yè)務，發(fā)展很快，但總體規(guī)模偏小，人們對保理業(yè)務依然感到陌生。我國已經成為WTO成員國，隨著我國入世后承諾的金融市場開放的日益臨近，正確認識和恰當地運用保理業(yè)務，對提高我國企業(yè)的國際競爭力，改善我國銀行等金融機構經營環(huán)境以及參與國際資本運作都具有積極的推動作用。

一、保理的涵義及內容

保理（Factoring）是保付的簡稱，是指保理商與債權人簽訂協(xié)議，轉讓其對應收賬款的部分或全部權利與義務，并收取一定對價的過程。這是對保理的一般定義，迄今為止，國際商業(yè)界和金融界對保理的定義尚未統(tǒng)一。《國際保理公約》對保理的定義為：保理是指賣方／供應商／出口商與保理商間存在的一種契約關系。根據契約賣方／供應商／出口商將其現在或將來的基于其與買方（債務人）訂立的貨物銷售／服務合同所產生的應收賬款轉讓給保理商，由保理商為其提供下列服務中的至少兩項：（1）貿易融資；（2）銷售分戶賬管理；（3）應收賬款的催收；（4）信用風險控制與壞賬擔保。

由此可見，保理是一種集客戶資信調查、融資、銷售賬戶管理、賬款催收以及壞賬擔保于一體的綜合性金融服務業(yè)務。它和單純的融資或收賬管理有本質的差別。具體體現在以下幾個方面：第一，保理是一種全程信用管理系統(tǒng)，包括從交易之前的客戶資信調查開始，經過事中的銷售賬款回收階段，一直到最后的賬款回收和壞賬擔保，其核心是對風險進行全程控制。而賣方融資只是其中可由債權人在核定的信用額度內選擇的一部分服務。第二，保理是一種風險轉移或分擔的契約設計。保理不僅僅具有融資功能，更重要的是保理商對企業(yè)風險的轉移和分擔。在提供一攬子服務時，保理商在核定的信用額度內提供100％的壞賬擔保，這也就是“保付”中“保付”的含義。由此，企業(yè)的壞賬風險轉移到了保理商身上，應收賬款風險被鎖定。在保理商向保險公司再投保后，壞賬損失的風險由保理商和保險公司共同分擔。第三，保理是對信息資源的有效配置和利用。一般保理商都是由銀行等金融機構或專門成立的保理公司承擔，銀行或保理公司與一般工商企業(yè)相比，具有得天獨厚的信息資源優(yōu)勢，無論是在專業(yè)技能方面，還是業(yè)務涉及的廣度和深度上，銀行和保理公司依托其豐富的客戶資源、眾多的分支機構和合作伙伴，能夠在應收賬款全程管理中發(fā)揮更大的效益。同時，也能為工商企業(yè)松綁，使他們把更多的人力、物力、財力投入到自身的生產經營中，實現資源共享和優(yōu)勢互補。

二、我國保理業(yè)發(fā)展現狀分析

中國銀行在1993年率先申請加入國際保理商聯合會（FCI）成為其正式會員至今，國內的交通銀行、光大銀行、工商銀行、中信實業(yè)銀行、建設銀行和民生銀行也陸續(xù)加入到了國際保理業(yè)的隊伍中。我國對外貿易發(fā)展迅猛，越來越多的企業(yè)參與到國際市場的競爭中。2005年我國進出口貿易總額為116921.8億元，比2004年增長了22％；出口總額為62648.1億元，比2004年增長了28％。進出口總額占GDP的比例：進口由2004年的29.04％提高到2005年的29.64％；出口由2004年的30.71％提高到2005年的34.22％。應收賬款保理在我國對外貿易發(fā)展中發(fā)揮著非常重要的作用，這一點突出體現在我國銀行保理業(yè)務的迅猛發(fā)展上。以中國銀行為例，近年來辦理的國際保理業(yè)務量每年都成倍增長，2003年達到17億美元。

在國際保理業(yè)務發(fā)展的同時，國內保理業(yè)務所蘊涵的巨大市場潛力正有待人們的認識和發(fā)掘。2003年5月30日中國銀監(jiān)會公布了《關于調整銀行市場準入管理方式和程序的決定》，調整銀行市場準入管理方式，其中規(guī)定：在新業(yè)務審批上，銀監(jiān)會取消了對中資商業(yè)銀行國內保理業(yè)務的審批，并取消了對外資銀行國內保理業(yè)務的備案；銀行僅須在開辦上述業(yè)務后的十個工作日內，向銀監(jiān)會、銀監(jiān)局等相關機構書面報告。各銀行對于已獲準開辦的新業(yè)務，可授權符合條件的下轄分支機構開辦。該決定表明監(jiān)管當局已經降低了對國內保理業(yè)務的市場準入，業(yè)務開辦由銀行自主決定。

2003年7月中國建設銀行正式向社會推出國內保理業(yè)務，從而成為國內首家經人民銀行批準開辦國內保理業(yè)務的中資銀行。作為試點，建行上海市分行為客戶累計提供了近6億元人民幣無追索權保理業(yè)務，且到期應收賬款已全部按時回收，無一逾期或發(fā)生爭議。建行推出的國內保理業(yè)務，包括服務保理、隱蔽保理、有追索綜合保理、到期保理、封閉保理和全保理。目前，國內保理業(yè)務已經普遍列入了各銀行的業(yè)務范圍。

在保理業(yè)務量不斷擴大的同時，保理業(yè)務的內容也在逐漸發(fā)生變化。2003年11月，中國工商銀行為滿足客戶多樣化的金融服務需求，重新制定并下發(fā)了《國內保理業(yè)務管理辦法》，將國內保理業(yè)務范圍從原來僅限于銷售商與企業(yè)之間因購買貨物或接受服務而形成的應收賬款擴大到銷售商與地市級（含）以上國家機關、學校和醫(yī)院等事業(yè)單位及團體組織之間。此外，出口企業(yè)未能及時到賬的出口退稅應收款也被納入了保理業(yè)務范圍。工行此次頒布下發(fā)的《國內保理業(yè)務管理辦法》是在保理業(yè)務市場不斷發(fā)展的新形勢下，根據國家有關的金融政策、法律法規(guī)和商業(yè)銀行內控管理制度的要求，對原試行辦法進行了修訂完善。新辦法體現了以市場為導向，以客戶為中心的經營理念，增加了金融服務功能，以切實保障符合保理業(yè)務市場準入條件的客戶的融資需求。

與此同時，為保障國內保理業(yè)務健康發(fā)展，控制融資風險，工行在新管理辦法中對防范控制保理業(yè)務風險問題也做出了具體規(guī)定。比如對保理業(yè)務實行融資額度控制并納入最高綜合授信額度進行管理。對無追索權（非回購型）保理業(yè)務，銀行做擔保付款時，要按確認的保理額度與已收回應收賬款的差額部分提取100％的專項準備；銷售商提供付款擔保的，銀行按確認的保理額度提取1％的普通準備。

盡管保理業(yè)務有了長足發(fā)展，但與我國逐年增長的對外貿易規(guī)模和企業(yè)龐大的應收賬款數額相比，無論是國際保理還是國內保理，都明顯太微小和單薄，說明我國保理的發(fā)展任重而道遠，但也存在著巨大的市場空間?？v觀制約保理發(fā)展的因素，主要包括：

第一，銀行和企業(yè)對保理認識不夠，重視不夠，觀念沒有及時更新。

第二，銀行目標客戶錯位。我國銀行一般將市場定位在大型企業(yè)或上市公司，忽略了眾多中小企業(yè)的需求，按照國際慣例，對保理需求最強烈的是中小企業(yè)。

第三，我國社會信用的普遍缺失使銀行承擔很大的信用風險。我國個人信用和企業(yè)信用的缺失，已經成為制約經濟和社會發(fā)展的一大障礙。2002年10月份，商務部、中國外經貿企業(yè)協(xié)會信用評估部組織專家對全國上萬家企業(yè)進行了信用狀況調研，結果讓人觸目驚心：中國企業(yè)因信用問題導致損失5855億元，相當于年財政收入的37％，GDP總值每年因此至少減少兩個百分點。具體來講，中國每年因逃廢債務造成的直接損失約為1800億元，由于三角債和現款交易增加的財務費用約有2000億元，另外還有逃騙稅損失以及發(fā)現的腐敗損失等。據統(tǒng)計，2003年，我國銀行壞賬率在19%－20%，而美國銀行業(yè)的壞賬率只有1%左右。截止2003年底，僅全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)間形成的不良債務拖欠就高達18624億元，比2002年增長了16.9％。

第四，金融機構債權保護手段的有效性嚴重不足。中國人民銀行研究局課題組的調查結果顯示，金融機構一般運用追償、行使抵押權和訴諸法律等手段保護債權，但受制于現行法律、制度和市場環(huán)境的約束，上述手段的運用效果不佳。比如抵押權的行使涉及很多部門，即使取得了抵押權，往往也不易變現或變現成本很高。金融機構的實際損失依然無法避免。從2000年起，在調查涉及的75家樣本金融機構的破產案件中，其中90％依法進行了訴訟。雖然法律保全了債權，但往往也只是賬面?zhèn)鶛?，債務企業(yè)的財產已被轉移，金融債權實際上被懸空。

第五，間接融資體系的制度缺陷導致效率低下。所有制單一造成銀行業(yè)缺乏競爭，再加上銀行授信集中管理和內部激勵不足，形成了銀行內部普遍缺乏活力和動力的局面。由于我國銀行大約90％以上的股權屬于國有，直接導致了銀行業(yè)外部競爭壓力和內在發(fā)展動力的嚴重不足，銀行業(yè)跟不上經濟和社會發(fā)展的變化。終身責任制和零風險又使得金融機構普遍存在“惜貸”和“慎貸”，基層信貸經理對中小企業(yè)貸款積極性不高。貸款權的高度集中與中小企業(yè)貸款戶多、面廣、相對分散的具體情況不相適應。調查顯示，中小企業(yè)融資需求在200萬元人民幣以下，很難獲得銀行的貸款支持。

六是，沒有形成再保險機制。對于無追索權保理，由于銀行無法向銷售者追回貨款，當債務人違約時，銀行要承擔100％的壞賬擔保損失。國外的保理商為降低自身風險，一般會對一定比例的保理額向保險公司或擔保公司進行再擔保，以降低和分散風險。我國目前，除了中國出口信用保險公司辦理政策性出口擔保外，還沒有其他商業(yè)性保險公司或擔保公司愿意對無追索權保理進行再擔保。

三、我國發(fā)展保理業(yè)務的對策研究

我國目前保理業(yè)的發(fā)展現狀與我國的經濟發(fā)展極不相稱，與國外同行業(yè)比較，差距也很大。無論是銀行、企業(yè)還是政府部門都應更新觀念，進一步強化內部條件和外部環(huán)境的建設，促進我國保理的快速發(fā)展。筆者認為需要從以下幾方面考慮：

第一，銀行轉變觀念，加大宣傳力度。銀行應樹立“以客戶為中心”的服務意識，不斷開發(fā)和完善保理的品牌經營特點，滿足客戶需求。在金融業(yè)為客戶服務過程中，應樹立正確的經營觀念。包括在選擇客戶時，應注意：一是不以所有制為界，無論是國有企業(yè)，還是非公有制企業(yè)，私營企業(yè)，只要符合貸款條件的都應予以支持，不搞所有制歧視。尤其是民營經濟的發(fā)展，更離不開銀行的大力扶持。2003年中國民營企業(yè)進出口額達到593.2億美元，比上年增長154.1%；進出口額占全國進出口總額的比重達到7%，比上年提高了3.2個百分點。二是不按規(guī)模大小劃分，不管是大型企業(yè)，還是中小型企業(yè)，只要符合貸款條件的都予以支持。最新統(tǒng)計表明，我國中小企業(yè)出口已占全國出口總值的60%。對中小企業(yè)的漠視，也即意味著放棄了國際保理將近三分之二的市場份額。三是以效益為標準。只要企業(yè)經濟效益良好，有發(fā)展?jié)摿Γ袃斶€能力的都應予以支持。此外，銀行應該加大營銷宣傳，使社會和企業(yè)對保理有更多的了解和認同。對于企業(yè)方面，也應該強化風險管理意識，樹立“現金為王”觀念，尋求有效途徑，積極解決欠款回收問題。

第二，加強企業(yè)信用管理和制度建設。在保理業(yè)務中，銀行主要的風險就是信用風險，而信用風險來源于企業(yè)。企業(yè)經營狀況不佳、無法償還到期債務，或者由于道德風險，不履行償債義務，使銀行保理后經濟利益受損。由于我國企業(yè)普遍的信用缺失，銀行不敢放心地為企業(yè)提供融資。按照國際通行的做法，保理是用企業(yè)流動性很強的應收債權做抵押，不需要其他擔保。但是，目前我國銀行在辦理保理業(yè)務時，大多要求企業(yè)提供擔保，對于私營企業(yè)甚至要求以相關責任人的私人財產作擔保。銀行這樣做，也是不得已而為之。對于企業(yè)而言，內部信用管理制度不健全和管理低效率是目前普遍存在的問題。應收賬款賬齡管理混亂、管理責任不清的企業(yè)也不在少數。中國工業(yè)經濟聯合會和東方國際保理中心企業(yè)信用管理課題組曾經對2000多個大中型企業(yè)間拖欠的案例研究分析后發(fā)現，屬于政府行政管理或計劃等原因產生的所謂“政策性拖欠”僅占16％，而屬于一般性市場風險或其他不可避免的意外風險導致的“客觀性拖欠”也僅占23％，另外的61％則主要是由企業(yè)內部的信用風險管理欠缺或經營管理機制不合理所造成的。分析指出，當前中國的債務拖欠已由過去的“政策性拖欠”為主，變成以“經營性拖欠”為主。中國市場環(huán)境的巨大變化以及大中型企業(yè)內部信用管理機制的欠缺是造成這種經營性拖欠的根本性原因之一。這份報告指出，拖欠問題與企業(yè)的落后或不合理的經營管理機制密切相關。建立一套全面的企業(yè)信用風險管理制度，是保證保理順利發(fā)展的關鍵。

商業(yè)銀行信用管理辦法范文第4篇

    文摘編號:1005-913X( 2010)12-0015-CA

    摘要:在后金融危機的大背景下,國際經濟在今后較長時間內仍處于緩慢恢復狀態(tài),美歐日等發(fā)達經濟體需求減弱,對我國出口導向型企業(yè)的影響還將持續(xù)。在分析金融危機情況下出口企業(yè)資金壓力和風險因素的基礎上,應運用新型貿易融資幫助企業(yè)融通資金和規(guī)避風險。

    關鍵詞:金融危機;國際貿易;外貿企業(yè);國際貿易融資

    中圖分類號:F746.12文獻標識碼:A

    文章編號:1005-913X(2010)12-0015-02

    一、引言

    國際貿易融資是指圍繞國際貿易結算的各環(huán)節(jié)發(fā)生的資金和信用融通活動,其關鍵就是銀行依托對物流、資金流的控制,或對有實力關聯方的責任和信譽捆綁,在有效控制授信資金風險的前提下對進出口企業(yè)的資金融通。國際貿易融資的對象既包括大型優(yōu)質生產型企業(yè),也包括一般的中小企業(yè)和純外貿企業(yè)。本文所講貿易融資一般僅指對出口商的貿易融資。通過貿易融資,出口商不僅可以獲得資金,將商業(yè)信用轉換為銀行信用,而且可以分散或轉嫁國際貿易中的國家風險、銀行風險、匯率風險等不確定因素。隨著世界經濟一體化步伐的加快,國際貿易融資的市場需求越來越大,覆蓋的范圍越來越廣,金融產品與服務的創(chuàng)新也越來越豐富,國際貿易融資業(yè)務已成為進出口企業(yè)做大做強的強力外部支持,同時也成為商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的重要來源。

    發(fā)生于2008年下半年的全球金融危機,至今影響持續(xù)。由于國際貿易融資風險鏈式傳播明顯,貿易融資風險隨著金融危機對實體經濟負面影響的擴撒而擴散,許多國家的進出口商因為資金鏈斷裂而被迫壓縮業(yè)務或者破產,國際貿易和投資的運行遭受巨大影響,嚴重制約全球經濟復蘇。同時,這一形勢也嚴重影響了我國對外貿易的正常運轉,造成出口企業(yè)對外貿易風險大幅上升。

    (一)金融危機使出口商面臨巨大的資金壓力

    1.貿易融資需求增加。在金融危機中,傳統(tǒng)的出口市場由于需求銳減,一些進口商破產倒閉,造成國內出口商資金鏈近乎斷裂。同時為了維持業(yè)務持續(xù)發(fā)展,一些企業(yè)需要轉型,開拓國外新興市場,一時間資金成了中小企業(yè)生存的關鍵,需求量劇增和供給不足加大了企業(yè)的融資缺口。

    2.銀行對貿易融資重視不夠。調查顯示:2008年第一季度各大商業(yè)銀行貸款額超過2.2萬億元,其中只有3000億元貸款落實到中小企業(yè),占全部商業(yè)貸款的15%。而外貿企業(yè)一般都是中小企業(yè)。另外在遭遇金融危機后,銀行貸款更加慎重,強調抵押擔保等第二還款來源,將貿易融資業(yè)務授信等同于一般流動資金貸款授信,忽視了貿易融資業(yè)務的自償性特點,進一步加劇了企業(yè)的融資困難。

    3.民間融資推高企業(yè)財務成本。金融機構的嫌貧愛富行為,往往將中小企業(yè)推向民間融資領域以解燃眉之急。民間資本隱蔽性強、監(jiān)管難度大、無法按照市場準則運作。一筆民間借貸利息可能是銀行貸款的數倍,特別是金融危機情況下,民間融資利率悄然上升,較正規(guī)的民間融資市場,利率高的時候達20%,一般也有10%左右,那些不太正規(guī)的民間融資市場,利率更高,甚至達到40%的天價。

    (二)金融危機推高了國外進口商的風險

    1.進口商的客戶風險。進出口貿易從談判、簽約到履約都是一種商業(yè)信用,因此,進出口雙方的經營能力、工廠的生產能力等諸多因素均會影響到貿易能否順利完成。任何一個不利因素的出現,都有可能導致經營失敗,產生風險?？蛻麸L險主要表現為進口商面臨資金流動性短缺而無法履約,以及進口商轉移挪用銷售回籠資金等情況。

    2.進口國的市場風險。主要是進出口商品市場價格(fwsir.com)發(fā)生劇烈波動引起客戶業(yè)務中止或虧損較大。由于金融危機的影響蔓延到國際貿易,一些大宗商品的價格大幅波動,‘導致客戶的支付能力出現問題。國際信用保險及信用管理服務機構科法斯根據其位于全球65個國家的信用保險客戶提交的賠償申請數據顯示,2009年前四個月的企業(yè)付款違約件數較上年同期上升45%,顯示與金融危機有著緊密聯系。

    3.相關銀行的風險。進出口雙方之間的交易屬商業(yè)信用,進出口雙方的銀行對促進雙方交易的順利進行起著關鍵作用。只有選擇具有良好資信的行,才能使貿易從商業(yè)信用轉化為可靠的銀行信用。有些銀行因投資于美國次級債相關的金融衍生產品而產生巨額資產損失,引起流動性緊張,資金支付困難。有些發(fā)展中國家銀行對貿易及金融慣例了解不夠或根本不按慣例辦事,銀行資信不佳的狀況,導致應收款變?yōu)閴馁~,使客戶蒙受損失。

    疾風暴雨式的2008年金融危機,在各國強力財政、貨幣刺激政策作用下得到一定程度的緩解,然而過度寬松的宏觀政策只是掩蓋了問題,而沒有真正解決問題。尤其是我國不僅面臨金融危機帶來的外部沖擊,更有自身經濟結構失衡的問題。金融危機的影響在今后的3-5年還將持續(xù)。

    作為我國對外貿易主體的廣大中小外貿企業(yè),一方面要解決業(yè)務發(fā)展過程中的資金問題,同時又要規(guī)避交易對方的風險。如何解決這兩方面的難題,就要跳出以信用證項下融資為主的傳統(tǒng)方式,積極嘗試新型貿易融資。實際中銀行對于傳統(tǒng)貿易融資的管理往往采取流動資金貸款的管理辦法,融資建立在對客戶擔保抵押的基礎之上,中小企業(yè)一般缺少有效擔保,所以這樣的管理辦法等于變相將中小外貿企業(yè)拒之門外。在后金融危機背景之下,外貿出口企業(yè)要解決融資和風險轉移,就要積極嘗試以保理、福費庭和出口信用保險項下融資為主的新型貿易方式,而這些融資方式所具有的無需擔保抵押、風險買斷和方便快捷的特點正好可以幫助出口企業(yè)實現資金融通和風險規(guī)避的需求。

    (一)國際保理

    1.保理。根據《國際保理公約》的定義,保理是指出口商與保理商間存在一種契約關系。據此出口商將其現在或將來的基于其和買方訂立的貨物銷售或服務合同所產生的應收賬款轉讓給保理商。

    2.保理業(yè)務特點。在保理業(yè)務項下國內出口方在貨物裝船后就可以預先支付大部分的貨款。具有較多優(yōu)點:(1)一定程度上完全規(guī)避了不可預見的遠期風險;(2)實現融資、無需信用額度限制;(3)適用多種結算方式;(4)提前辦理出口退稅。

    3.保理業(yè)務適用情況。(1)缺乏有效擔保的出口商;(2)進口方不愿意采用信用證結算;(3)從地區(qū)國別來講,比較適合歐美等具有良好信用記錄的成熟社會。

    4.保理作用。在此融資方式下,保理商至少為出口商提供其中兩項以上的服務:(1)貿易融資;(2)銷售分戶賬管理;(3)應收賬款的催收;(4)信用風險控制與壞賬擔保。從進口方的角度看,會得到一定期限的付款寬限時間,因此會積極合作。

    (二)福費廷

    1.福費廷業(yè)務的含義。福費廷是指出口地的銀行或專門的包買商對出口商持有并經銀行擔保的債權憑證進行無追索權購買的融資業(yè)務,也稱包買票據。銀行設計了基于一般商業(yè)企業(yè)風險的100%本金的無追索權買斷業(yè)務,其實質是利用其海外分支機構對該業(yè)務項下海外債務人已經建立的信用額度來支持本地融資需求。本質上看,是將對出口商的追索權轉嫁到了對進口商的追索權。

    2.福費廷業(yè)務的特點及適用情況。(1)福費廷業(yè)務最典型的特點就是出口方可以得到無追索權的融資;(2)無需擔保抵押或授信額度;(3)融資可以視為已經收匯,所以可以提前辦理出口退稅;(4)從國別來看,該業(yè)務適用于中東和其他中等風險的新興市場國家。

    3.福費廷業(yè)務的作用。對出口方來說,該業(yè)務具有無追索權的融資,消除了企業(yè)未來收匯的不確定性風險;拓寬融資渠道,在轉移貿易風險的同時,實現改善現金流,全面增強企業(yè)出口競爭力。

    (三)短期出口信用保險項下的貿易融資

    l.背景。出口信用保險及其項下貿易融資(以下簡稱“信保融資”)業(yè)務,雖然已經開展多年,但一直發(fā)展緩慢。自國際金融危機爆發(fā)以來,歐美等我國主要產品出口地進口大幅降低。我國企業(yè)積極拓展非洲、拉美等新興出口市場,這些國家地區(qū)往往具有內政不穩(wěn)、外匯管制、信用環(huán)境欠佳等高風險特點,信保業(yè)務正好成為助推我國外貿出口的主要政策措施之一。2009年,出口信用保險全年承保金額達到1166億美元,同比增長85. 8%。2010年以來,出口信用保險的發(fā)展勢頭更為迅猛,僅第一季度就實現承保金額285.7億美元,同比增長253. 5%,占我國同期一般貿易出口總額的20.2%,比2009年全年水平上升1.6個百分點。

    2.出口信用保險及信保融資。出口信用保險是一國為推動本國出口,保障出口企業(yè)收匯安全而制定的一項由國家財政提供保險準備金的非贏利性的政策性保險業(yè)務。根據國際信用和投資保險人協(xié)會的統(tǒng)計,目前全球貿易額的12%。15%是在出口信用保險的支持下實現的,有的國家這一比例甚至超過其本國當年出口總額的三分之一。出口信用保險承保的對象是出口企業(yè)的應收賬款,承保的風險主要是人為原因造成的商業(yè)信用風險和政治風險。信保融資是指出口企業(yè)在出口信用保險公司投保短期出口信用保險并將賠款權益轉讓給銀行后,銀行向其提供貿易融資,在發(fā)生保險責任范圍內的損失時,出口信用保險公司根據《賠款轉讓協(xié)議》的規(guī)定,將按照保險單規(guī)定理賠后應付給出口商的賠款直接全額支付給融資銀行的業(yè)務。

    3.信保融資的特點:(1)不受抵押、擔保和授信制約,適合中小外貿企業(yè);(2)融資幣種可靈活選擇,藉此規(guī)避匯率風險;(3)適用的結算方式多。信保融資涵蓋信用證、付款交單、承兌交單、賒銷等結算方式。

商業(yè)銀行信用管理辦法范文第5篇

［關鍵詞］ 大學生 信用卡 市場調查 問題 對策

2004 年9 月, 金誠信用和廣東發(fā)展銀行聯名發(fā)行了首張大學生信用卡。此后，工行、建行、招行、中信實業(yè)銀行等都相繼在全國的一些高校推出了大學生信用卡 。一時間大學校園里隨處可見設攤辦卡的各個銀行, 宿舍里也經常有人來推銷辦卡。隨著這場發(fā)卡戰(zhàn)愈演愈烈, 睡眠卡多、壞賬率高等一系列問題紛紛出現, 一些銀行不得不提高辦卡門檻, 而另一些則干脆取消了這項業(yè)務。2009 年6 月, 銀監(jiān)會了《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》, 其中明確提出銀行業(yè)金融機構應遵循審慎原則向學生發(fā)放信用卡: 不得向未滿18周歲的學生發(fā)放信用卡; 向經查已滿18 周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學生發(fā)放信用卡時, 須落實第二還款來源; 第二還款來源方應具備相應的償還能力, 并書面同意承擔相應還款責任, 否則不得發(fā)卡。中信銀行、招商銀行、建設銀行等已對大學生申請信用卡亮起紅燈。在大學生信用卡申請幾乎停止的情況下, 大學生們試圖尋找一些其他方法享受信用卡服務, 父母附屬卡是目前比較普遍的。短短六年時間, 大學生信用卡從銀行爭搶的熱點走向了高管制的服務產品, 其中有一些問題值得探究。

本次調查采取從點到面的問卷調查方式，對鄭州市高校大學生進行隨機抽樣調查，較全面地掌握了當前地方高校大學生的信用卡消費狀況并形成了內容比較詳實的數據庫，希望為銀行在大學生這批具有良好素質和潛力并容易接受新生事物的重要目標人群開拓更為廣闊的市場提供些許參考意見，同時希望為地方高校更好地對大學生進行消費觀教育和正確引導大學生信貸消費提供建議。

一、鄭州市大學生信用卡使用的調查分析

我們抽查了200個調查樣本, 男生104名, 女生96名, 分別占總調查對象的52%和48% , 男女比例基本對等,符合樣本性別保持一定平衡的要求。被調查大學生的年級分布狀況為:本科生79, 碩士研究生71人, 博士研究生50人, 分別占總人數的39.5%,35.5%和25%,學歷的分布比較均衡, 從而使樣本的多樣性得到保證。調查的大學生信用卡的使用情況如下。

1.被調查大學生信用卡認知情況分析

據調查，在認知上50% 以上的學生對于信用卡使用方面一無所知，甚至有70%的學生分不清借記卡與信用卡的區(qū)別。對信用卡的持有情況與了解程度在受調查的樣本中, 44% 的大學生擁有信用卡, 56% 的沒有信用卡。對于是否了解信用卡與一般銀行卡的不同之處的問題, 10% 表示不知道,65. 4% 表示了解一點, 24. 6% 表示很了解?？梢钥闯? 雖然大學生擁有信用卡比例較高, 但對信用卡總體上也不是很了解。使用信用卡的同學對信用卡各項條款的清楚程度差異很大，大學生對信用卡條款和服務的了解程度普遍不高，特別是對 “各種理財工具”這項，大學生們基本不清楚，沒有認識到信用卡的各種優(yōu)點。很多人辦信用卡并非本身需要，往往是出于對促銷禮品的偏好，或是追趕流行趨勢。這也是導致信用卡在大學生心目中可有可無的原因。

2.被調查大學生信用卡消費概況分析

數據顯示: 高達78、9%的被調查者選擇在超市和商場使用信用卡, 這與大學生平時的消費習慣相符。另外, 需要特別注意的是被調查對象網上購物的比率也很高, 達到了45% , 這與當前各種網上購物網站紅火, 商品質量和送達效率高有莫大的關系。當問到被調查者每月的消費出處時, 78%的人選主要花費在服裝和日常食品、日用品等。出現這種情況的原因結合上一條的分析數據, 立即可以得到答案: 因為服裝和日常用品大多是在超市和商場銷售。

3.主要還款來源分析，消費能力有限，信用狀況難以保證

在本次研究的實證調研中，大學生消費的主要經濟來源還是父母(67.7% ) , 其次是個人兼職的勞動收入( 18.3% ) , 部分優(yōu)秀學生能利用獎學金還款(10.1% ) , 另有8.9%的人靠借貸還款。73. 34 %的學生每月可支配的收入低于1000 元人民幣,24 %的學生處在1000～2000 元人民幣之間,2. 67 %的學生在2000 元人民幣之上。通過這些數字說明: 大學生的主要生活來源還是父母, 大部分人沒有獨立的經濟能力, 雖然可以通過兼職、借貸或者獎學金獲得一定收入, 但是如果不注意控制刷卡金額就極有可能因無法按期還款而違約。

二、大學生信用卡市場上存在的主要問題

1.銀行卡使用率低下，銀行利潤空間狹小

國外發(fā)卡行的信用卡收益平均占到整個銀行收益的一半以上，其中75%左右來自于透支利息。而在我國由于信用卡的初始成本非常驚人( 一個300 萬張信用卡的系統(tǒng)，就需要2 億元的初始投資)。在調查過程中我們發(fā)現，雖然一半的學生都曾申辦過信用卡，但是信用卡的使用率不到40%，超過60% 的信用卡都是睡眠卡。大量的睡眠信用卡給社會資源尤其是金融資源造成了巨大浪費。無論是自營發(fā)卡還是外包辦卡，每張信用卡的發(fā)卡費用都在100元以上，而每張卡每年的維持成本、營銷投入也在100元以上。每張信用卡的費用最低也是200 元的成本，而閑置的信用卡卻達到辦卡的60%，這將浪費銀行大量的人民幣，也使得市場盈利陷入困境。在各大銀行爭相搶占高校市場的時候，也有些銀行已經停止辦理大學生信用卡。

2.營銷渠道單一，有效卡數少，造成資源浪費

現在各銀行大多都是采取信用卡工作人員進駐校園進行宣傳、辦卡的方式，在營銷渠道方面缺乏創(chuàng)新。在激烈的市場競爭中，各大商行的促銷手段也陷入雷同，促銷方式主要表現為小禮品的發(fā)放、學校宣傳等，難以深入了解大學生需求，提供具有針對性的營銷方式。不注重開卡的營銷，造成大量睡眠卡，浪費資金、增加銀行的運營費用。由于大學生信用卡消費受周圍同學的習慣影響較大，商業(yè)銀行在營銷渠道上對大學生周圍人群的影響還不夠，造成大學生信用卡開卡率低、信用消費額低。很多商業(yè)銀行一味地追求信用卡在大學生中的持有率，千方百計通過各種營銷手段擴大市場份額，認為這樣就是占領資源從而可以搶占先機，實則不然。銀行一味擴大信用卡發(fā)卡量，卻不注重有效率。

3.出現一些不理智的信貸消費行為

2009年之前，由于大學生辦理信用卡的手續(xù)比較簡單，只需要學生證和身份證就可辦理，目前雖然銀監(jiān)會了《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》, 其中明確提出銀行業(yè)金融機構應遵循審慎原則向學生發(fā)放信用卡，然而有些銀行對于學生辦理信用卡數量監(jiān)管還不是很有效，一些學生在不同銀行辦理多張信用卡，加之消費缺乏理性，購買奢侈品，出入高檔消費場所，造成不可收拾的惡果。這類持卡人片面認為透支是信用卡最重要的功能，要想盡一切方法享受今天的生活。這種惡意透支消費的心態(tài)與健康、積極的消費心理相悖。還有一些學生透支嚴重，成為“卡奴”。

三、大學生信用卡市場上出現問題的原因分析

1.產品的同質性嚴重導致個性優(yōu)勢不明顯

近年來，各大商業(yè)銀行推出的學生信用卡呈現同質化的惡性競爭趨勢。通過比較中國建設銀行發(fā)行的龍卡名?？ā⒄猩蹄y行發(fā)行的Young 卡和興業(yè)銀行發(fā)行的加菲貓信用卡發(fā)現學生信用卡在申請條件、信用額度、功能、注銷方式、年費等主要方面具有明顯的同質化特點。

2.缺乏對大學生用卡知識和理念的引導

由于銀行信用卡的營銷人員目前多是剛從學校畢業(yè)出去的人員,或是臨時招聘的社會人員,這些人本身只經過銀行的短期培訓,對信用卡的業(yè)務知識和風險防范知識等也不是很了解,因此在營銷過程中對信用卡的使用和開卡人應承擔的責任等知識宣傳不到位,更缺乏對大學生用卡理念的引導。

3.大學生缺乏成熟的理財觀念

由于銀行過分渲染信用卡的透支功能和低風險。很多大學生反映:在辦卡的時候只聽到手續(xù)如何方便,沒有考慮后期的還款壓力。很多大學生理財意識淡薄,又缺乏計劃性,常常沖動性消費。很多學生反映,盡管刷卡消費比平常用現金多花了不少錢,但卻沒有那種付現金的心疼,所以刷卡的時候只覺得很瀟灑,沒有思量花了多少錢,如今賬單寄來了,才發(fā)現自己已經是債臺高筑。而且,趕時髦、追求面子和攀比消費也是導致大學生消費失去節(jié)制的重要原因。在許多人的眼里,銀行信用卡甚至成為身份和地位的象征,“你有我有全都有、你刷我刷全都刷”,無形中助長了一些同學的“炫富思想”和“攀比風氣”,不利于大學生節(jié)儉意識的培養(yǎng)。

四、優(yōu)化大學生信用卡市場的建議對策

1.商業(yè)銀行亟需完善對學生信用卡的管理

面對大學生信用卡使用過程中出現的惡意透支行為，商業(yè)銀行可以從兩個方面采取措施，積極預防。一方面，與學校合作建立大學生信用體系，同時在大學生中普及信用教育，保留學生在校期間的相關信用記錄，并可為畢業(yè)生提供“個人信用報告”作為用人單位的參考資料，這樣可以有效地防止惡意透支現象的發(fā)生。此外，在現有的技術基礎上， 銀行間可以嘗試建立聯合大學生信用管理體系，共享信息資源。這樣可以有效防止信用記錄不良的大學生在不同銀行間多次辦理信用卡， 造成新一輪的信用風險。另一方面，要對大學生進行正確的消費引導，增強信用卡知識，同時培養(yǎng)他們的理財意識。

2.政府應逐步建立健全大學生信用卡有關法規(guī)

在加強對年輕消費者和學生消費者的保護方面，09年銀監(jiān)會《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》，禁止對18周歲以下未成年人發(fā)卡（附屬卡除外），并從初始額度、調整額度、落實第二還款來源、充分告知、用卡教育等方面加強對年輕消費者和學生消費者的保護。這說明政府已經開始重視大學生信用卡使用這方面了，不過我們應該對該規(guī)定的落實進行監(jiān)督，以防出現有法不依的狀況，同時，應明確規(guī)定發(fā)卡銀行、持卡人各自的權利義務、發(fā)卡程序、擔保條件、透支額度、提示方式、無意透支和惡意透支的鑒別、違約責任等，以法律的手段從根本上保障信用卡市場正常、健康地運行與發(fā)展。

3.學校應加強對大學生理性消費及消費道德的教育和管理

學校應積極引導大學生樹立正確的消費價值觀。學校需要強化大學生在消費上的道德觀。并且，開展消費道德教育不應是單純的說教, 而應該通過靈活多樣的形式加以引導。比如開設《消費經濟學》、《消費常識》等消費教育課程，使學生了解消費觀念、消費習慣與方式、消費者技巧以及常用消費品的選擇、評價、鑒賞、使用、維修與養(yǎng)護等， 要倡導合理、有計劃的消費，反對過度消費、高消費，增強大學生對不科學消費行為的抵抗能力和適應市場的能力。

參考文獻：

[1]孫穎. 解讀我國大學生信用卡市場[J ]. 浙江金融, 2007, (9).

[2]潘雅瓊. 高校信用卡業(yè)務的制約因素分析及對策研究[J ], 消費導刊, 2007, (11).