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擔(dān)保公司的反擔(dān)保措施范文第1篇

關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司；現(xiàn)狀；發(fā)展

一、我國擔(dān)保公司的起步

擔(dān)保公司在我國起步較晚，是我國走入市場經(jīng)濟后借鑒世界各國扶持中小企業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，作為政策引導(dǎo)而設(shè)立的1993年11月我國首家專業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)――中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔(dān)保有限公司的成立，標(biāo)志著金融業(yè)與中小企I之間的橋梁作用開始，我國擔(dān)保行業(yè)2010-2011年間快速增長，2013年有所放慢，2015年末，擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量、新增擔(dān)保戶數(shù)等數(shù)據(jù)較上年同期大幅減少，但代償金額數(shù)據(jù)卻突增。

二、現(xiàn)行擔(dān)保公司運行中存在的問題

（一）注冊資金不實是根

銀監(jiān)會《關(guān)于銀行金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)開展合作風(fēng)險提示的通知》中規(guī)定了擔(dān)保機構(gòu)與銀行合作的人們要求是注冊資本金1億元人民幣以上同時對擔(dān)保公司過往的綜合能力有嚴(yán)格審核標(biāo)準(zhǔn)，目的就是防止日后給銀行信貸造成風(fēng)險但實際運行中，很多擔(dān)保公司鉆政策和法律的空子，注冊資金拆借，驗資后抽出由此，融資性商業(yè)擔(dān)保公司從一開始就很大程度上降低了實際保證能力和賠付能力。

（二）現(xiàn)行政策制約著商業(yè)融資性擔(dān)保公司的發(fā)展

首先，擔(dān)保公司雖是我國中小企業(yè)發(fā)展中不可缺失的助手，但國家給予的優(yōu)惠政策僅在減免稅收方面，對后續(xù)的運營風(fēng)險沒有防范措施及解決辦法擔(dān)保公司承擔(dān)責(zé)任后，只能依靠經(jīng)營利潤來彌補其次，很多擔(dān)保公司不按照一定比例提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，對此相關(guān)部門沒有任何監(jiān)管手段最后，擔(dān)保公司理論上可以通過反擔(dān)保的方式來化解代償風(fēng)險，但實際運行中往往是提供反擔(dān)保的公司本身的經(jīng)濟實力不強或反抵押的財產(chǎn)在法律上大部分是順位抵押，使得擔(dān)保公司代償之后，追償能力削弱，形成實質(zhì)性損失。

（三）擔(dān)保公司反擔(dān)保方式比較單一

目前縣域擔(dān)保公司處于硬性反擔(dān)保階段，即反擔(dān)保方式單一，要求較高、較謹慎，主要是房地產(chǎn)等小動產(chǎn)，反擔(dān)保是否完備是擔(dān)保項目取舍的重要標(biāo)準(zhǔn)。但縣域中小企業(yè)雖數(shù)量眾多但規(guī)模普遍較小，機器設(shè)備價值小高，部分企業(yè)土地、房屋等權(quán)證遲遲未能得到辦理，無法達到擔(dān)保公司的條件。同工商企業(yè)相比，涉農(nóng)業(yè)務(wù)更難提供反擔(dān)保物，如牲畜、果園等受氣候和自然災(zāi)害影響較大，且在開展反擔(dān)保抵押上操作難度和成本較高，集體土地、宅基地等山于價值評定體系小全、政策法律存在一定障礙等，在開展反擔(dān)保的法律和操作層而上均存在較大難度，這些都制約著縣域擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的有效拓展。

（四）自身管理水平和人員素質(zhì)有待提高

擔(dān)保公司急于開展業(yè)務(wù)，忽略了自身管理水平建設(shè)和員工業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高。表現(xiàn)在風(fēng)險意識淡薄，業(yè)務(wù)流程不規(guī)范，決策機制不健全等方面。沒有形成自身獨特的風(fēng)險識別和防控體系。擔(dān)保公司的從業(yè)人員不僅要具有財務(wù)、法律等方面知識，還要具備豐富的管理經(jīng)驗，方能與企業(yè)交流時獲取有價值的信息。

三、我國擔(dān)保公司今后發(fā)展中應(yīng)注意的問題

（一）逐步完善融資性商業(yè)擔(dān)保公司的相關(guān)法律制度

應(yīng)對現(xiàn)行的《擔(dān)保法》進行修改，確定擔(dān)保公司的監(jiān)督制度，落實責(zé)任一要改變立法主體亂、監(jiān)管體系不明的狀況；二要針不同擔(dān)保公司的屬性，設(shè)立不同監(jiān)管制度；三要增強社會第三方的監(jiān)管力度，建立合作信息平臺，形成良勝互動。

（二）擔(dān)保公司要在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上下功夫

融資性商業(yè)擔(dān)保公司面對的是中小型企業(yè)，是銀行不直接放貸的群體，故擔(dān)保公司要建立一套有別于銀行的風(fēng)控體系。一要建立一套深度了解被擔(dān)保企業(yè)日常經(jīng)營活動的程序，據(jù)此判斷該公司是否具備擔(dān)保價值、風(fēng)險把控點、解決問題預(yù)案應(yīng)從該企業(yè)有無規(guī)范健全的財務(wù)制度、管理團隊學(xué)歷結(jié)構(gòu)、從業(yè)經(jīng)驗、現(xiàn)有產(chǎn)品占據(jù)市場份額等方面進行考核；二要建立一套被擔(dān)保企業(yè)信用考核指標(biāo)，我國各職能部門已建立了企業(yè)、個人誠信管理體系司法部門有企業(yè)、個人涉訴案件披露，人民銀行有個人信用檔案擔(dān)保公司應(yīng)借助這些信息，建立一套信用考核指標(biāo)，提高風(fēng)險防范水準(zhǔn)；三要嚴(yán)把審查程序擔(dān)保公司不能認為有了資產(chǎn)抵押、企業(yè)法人代表保證，就放松了擔(dān)保前審核工作重視對被擔(dān)保企業(yè)內(nèi)部稽核至關(guān)重要。

（三）拓寬擔(dān)保業(yè)務(wù)領(lǐng)域

成立多種形式的擔(dān)保基金。由市、縣兩級財政共同出資設(shè)立中小企業(yè)共同擔(dān)保基金按照自愿原則，通過入股形式建立中小企業(yè)互助擔(dān)?；?，擔(dān)保對象為互助基金的會員企業(yè)。選擇有信譽、業(yè)績好的專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)對擔(dān)保基金進行擔(dān)保，以提高信譽，獲得銀行的信任，拓寬縣域擔(dān)保市場。鼓勵擔(dān)保公司接受應(yīng)收賬款、存貨、倉單等多種動產(chǎn)反擔(dān)保方式，結(jié)介企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營計劃、財務(wù)信息、管理水平等狀況進行綜介評定，采取單一擔(dān)保和綜介擔(dān)保相結(jié)介、抵（質(zhì)）押擔(dān)保和信用保證并行的靈活模式。

（四）擔(dān)保公司要建立完善自我保護機制

融資性商業(yè)擔(dān)保公司要建立一套風(fēng)控機制做到事前防范程序標(biāo)準(zhǔn)、事中監(jiān)控方法到位、事后補救措施得力擔(dān)保前重點收集企業(yè)信用、財務(wù)狀態(tài)、業(yè)務(wù)經(jīng)營水平及管理團隊素質(zhì)擔(dān)保項目確立后重點要轉(zhuǎn)移到企業(yè)的財務(wù)、生產(chǎn)、產(chǎn)成品庫存變化等動態(tài)指標(biāo)上若某個擔(dān)保項目出現(xiàn)問題并代償后，要迅速啟動保護程序，了解抵押資產(chǎn)狀況，資產(chǎn)不能覆蓋代償金額時，要立即對被擔(dān)保公司做詳盡調(diào)查。

（五）多方協(xié)作，建立更合理的銀擔(dān)合作模式

各銀行應(yīng)盡快完善與縣域擔(dān)保公司相適應(yīng)的運作機制，如對資信良好、長期合作的擔(dān)保公司適當(dāng)降低保證金繳存比例；對于在多家銀行開展業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司規(guī)定其資金可統(tǒng)一存放在某家銀行，存放銀行承擔(dān)余額查詢、定期信息共享等義務(wù)，以此減少擔(dān)保公司資金分散情況，有效掌控其整體運營狀況；按照“利益共享、風(fēng)險分擔(dān)”的原則確定風(fēng)險分擔(dān)比例，建立風(fēng)險共防制度；建立優(yōu)質(zhì)擔(dān)保機構(gòu)項目綠色通道，對優(yōu)質(zhì)擔(dān)保公司授子一定授信額度，對于其擔(dān)保的客戶給子“見保即貸”的待遇。

參考文獻：

擔(dān)保公司的反擔(dān)保措施范文第2篇

一、基本情況

截至2011年底，縣成立的中小企業(yè)擔(dān)保公司共5家，其中1家財政注資成立的省信用擔(dān)保公司分公司和4家民營擔(dān)保公司；注冊資本金9600萬元，其中民營擔(dān)保公司注冊資本金8000萬元，4家民營擔(dān)保公司最大1家注冊資本金5000萬元，其余均為1000萬元。擔(dān)保公司累計為企業(yè)和個人擔(dān)保融資52筆，金額3455萬元，對轄內(nèi)企業(yè)和個人融資起到了一定的幫助作用。但銀企擔(dān)三方業(yè)務(wù)合作業(yè)務(wù)量只占我縣當(dāng)年社會融資總規(guī)模的1.1‰，離我縣引進或成立擔(dān)保公司的宗旨和預(yù)期相距甚遠。

二、“銀企擔(dān)”合作舉步維艱

調(diào)查顯示：轄內(nèi)銀行業(yè)、擔(dān)保業(yè)和中小企業(yè)都有較強的合作意愿，也曾做過嘗試，但受管理體制條塊分割、局部利益難于統(tǒng)一等因素的制約，“銀企擔(dān)”合作舉步維艱。

1、反擔(dān)保條件要求嚴(yán)。中小企業(yè)遇到資金困難，首先想到的是到銀行貸款。但由于抵押擔(dān)保物不足，被銀行拒之門外，轉(zhuǎn)而求助于擔(dān)保公司解決擔(dān)保難問題。擔(dān)保公司同樣要求中小企業(yè)提供擔(dān)保（俗稱反擔(dān)保），且反擔(dān)保的條件幾乎和銀行對等，也要經(jīng)過評估機構(gòu)進行評估、登記；省信用擔(dān)保公司分公司調(diào)查審批條件甚至比銀行還嚴(yán)。中小企業(yè)之所以到擔(dān)保公司申請擔(dān)保，是擔(dān)保公司較銀行的擔(dān)保條件相比相對較低：一是抵押物較銀行寬松，如可以將中小企業(yè)的部分財產(chǎn)“打包”抵押；二是抵押率較高，如中小企業(yè)的房產(chǎn)在擔(dān)保公司可按80%抵押，比銀行高20個百分點；有如，中小企業(yè)的機器設(shè)備在擔(dān)保公司可按50%抵押，比銀行高30個百分點。即使這樣，中小企業(yè)仍然達不到反擔(dān)保的要求，導(dǎo)致“銀企擔(dān)”合作流產(chǎn)。

2、民營擔(dān)保機構(gòu)與銀行合作準(zhǔn)入難。據(jù)調(diào)查，除有財政背景的省信用擔(dān)保公司分公司與轄內(nèi)金融機構(gòu)有合作外，其余4家民營擔(dān)保公司均未與轄內(nèi)金融機構(gòu)就銀擔(dān)合作事項進行簽約。究其原因：一是注冊資本金要求較高。農(nóng)信社要求擔(dān)保公司注冊資本2000萬元以上，其余金融機構(gòu)均要求注冊資本5000萬元以上。截至2011年底，我縣實際注冊2000萬元資金以上的擔(dān)保公司只有一家；也就是說，只有1家民營擔(dān)保公司達到了與銀行進行銀擔(dān)合作的基本條件；二是基層金融機構(gòu)沒有審批權(quán)限。據(jù)調(diào)查，轄內(nèi)金融機構(gòu)的銀擔(dān)合作機構(gòu)，都有上級主管部門指定。工行、農(nóng)行有與瑞嘉擔(dān)保公司合作的意愿，但目前尚未審批。受上級行授權(quán)管理制約，在主管部門沒有政策的情況下，無法與民營擔(dān)保機構(gòu)合作。三是附加條件較為苛刻。有的銀行機構(gòu)從自身利益出發(fā)，在銀擔(dān)合作準(zhǔn)入條件、承保比例、風(fēng)險負擔(dān)比例等方面附加條件較為苛刻。據(jù)轄內(nèi)某擔(dān)保公司反映，轄內(nèi)擔(dān)保公司有與某金融機構(gòu)合作的意愿，但該金融機構(gòu)首先要求擔(dān)保公司合作前必須預(yù)存2000萬元在該金融機構(gòu)的賬戶上，并且不能動用，且不能轉(zhuǎn)為保證金。

3、銀擔(dān)合作意愿不強?，F(xiàn)行擔(dān)保公司銀擔(dān)業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)是擔(dān)保金額的1-3%。按最低標(biāo)準(zhǔn)收費，擔(dān)保公司利潤較擔(dān)保公司開展其它擔(dān)保業(yè)務(wù)相比較低，而按較高標(biāo)準(zhǔn)收費，中小企業(yè)則難以承受。據(jù)調(diào)查，擔(dān)保公司開展一定量的銀擔(dān)業(yè)務(wù)是擔(dān)保公司年檢合格的必備條件。在此硬性條件的制約下，擔(dān)保公司被迫主動尋求開展銀擔(dān)業(yè)務(wù)，以取得開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的資格。

4、中小企業(yè)資質(zhì)差。據(jù)調(diào)查，該縣的中小企業(yè)資質(zhì)差，大部分中小企業(yè)廠房是租賃的，部分有廠房的也沒辦下土地使用證、房產(chǎn)證；除機器設(shè)備外，少有其它擔(dān)保抵押物，難以達到銀擔(dān)要求的擔(dān)保或反擔(dān)保要求。

5、監(jiān)督管理難到位。一是從《省融資性擔(dān)保機構(gòu)管理暫行辦法》的規(guī)定來看，融資性擔(dān)保公司歸口地方政府管理，由地方政府指定專門的監(jiān)管機構(gòu)負責(zé)監(jiān)督管理。監(jiān)管部門主要包括：綜合管理部門“金融辦”和日常監(jiān)管部門“民企局”及其它監(jiān)管部門。目前縣政府雖已確定民企局為擔(dān)保公司的監(jiān)管部門，但民企局缺少符合專業(yè)資質(zhì)監(jiān)管人員的實際情況使得對擔(dān)保公司的監(jiān)管，離規(guī)范履職還有一段不短的距離。目前雖然說有金融辦、工商、民企局等多部門監(jiān)管，但實際上誰也難管，以致于出現(xiàn)了心有余而力不足的現(xiàn)象。二是監(jiān)督管理處罰標(biāo)準(zhǔn)制度缺失。按《暫行辦法》等政策文件，對擔(dān)保企業(yè)增資擴股、抽逃注冊資本金、違規(guī)收取保費、擔(dān)保責(zé)任余額超規(guī)模、不按規(guī)定提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金、不真實反映企業(yè)財務(wù)狀況等違法、違規(guī)行為，沒有制定相關(guān)的處罰標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致難以規(guī)范擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)開展。

三、加快發(fā)展“銀企擔(dān)”業(yè)務(wù)的路徑選擇

1、切實降低反擔(dān)保條件。擔(dān)保公司要從欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)的實際出發(fā)，切實降低反擔(dān)保條件。一是降低反擔(dān)保的比例。對產(chǎn)品銷路好、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)，根據(jù)其風(fēng)險情況，按照其貸款額的50—90%的比例提供反擔(dān)保；二是增加反擔(dān)保的種類和形式：⑴采取多家中小企業(yè)“聯(lián)?！狈绞竭M行反擔(dān)保，既能降低反擔(dān)保風(fēng)險又可降低費用；⑵將反擔(dān)保的種類擴大到應(yīng)收賬款、商標(biāo)、專利、股權(quán)、產(chǎn)權(quán)、大宗耐用消費品、法人（股東）的個人財產(chǎn)等，以增加反擔(dān)保的種類；三是對產(chǎn)品銷路好、有良好發(fā)展前景、信用記錄良好的中小企業(yè)50萬元以下的小額貸款擔(dān)保公司要逐步實行信用擔(dān)保；四是要充分發(fā)揮財政注資擔(dān)保公司的“龍頭”示范作用。與銀行簽約已開辦銀擔(dān)業(yè)務(wù)的省信用擔(dān)保公司分公司，要積極發(fā)揮財政資金的引導(dǎo)作用，在降低反擔(dān)保的比例、增加反擔(dān)保的種類和形式、逐步實行信用擔(dān)保等方面要有所作為，起帶頭作用，以形成以點帶面的正向?qū)蛐?yīng)。

2、積極幫扶擔(dān)保機構(gòu)。一是大力宣傳，積極鼓勵民間資本投資融資性擔(dān)保行業(yè)。相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)通過電視、會議等多種形式，大力宣傳相關(guān)政策，認真做好咨詢、注冊、備案等相關(guān)服務(wù)工作，積極引導(dǎo)民間資本創(chuàng)辦擔(dān)保公司；二是監(jiān)管部門除及時為各擔(dān)保公司轉(zhuǎn)發(fā)各種有關(guān)政策文件外，還要針對新辦擔(dān)保公司處于創(chuàng)業(yè)初期的實際情況，及時安排專人幫助各擔(dān)保公司制定完善各種管理制度，組織擔(dān)保機構(gòu)從業(yè)人員參加省市舉辦的有關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)；將有融資需求的企業(yè)信息及時提供給擔(dān)保公司，利用各種途徑向企業(yè)推介擔(dān)保機構(gòu)；三是對地方政府自辦的擔(dān)保機構(gòu)，要千方百計加大注資力度，壯大擔(dān)保基金，利用基金的杠桿原理，力促擔(dān)保業(yè)務(wù)做大做強;四是逐步完善財政對中小企業(yè)融資擔(dān)保的風(fēng)險補償機制，將中小企業(yè)納入風(fēng)險分擔(dān)體系，當(dāng)中小企業(yè)提供反擔(dān)保時，財政給予一定政策優(yōu)惠。五是轄內(nèi)金融機構(gòu)要積極尋求與擔(dān)保公司合作，同時向上級主管部門建議降低民營擔(dān)保機構(gòu)準(zhǔn)入銀擔(dān)合作的限制性條款。

3、調(diào)動“銀擔(dān)”合作積極性。一是各監(jiān)管部門在加強對轄區(qū)內(nèi)擔(dān)保機構(gòu)進行監(jiān)管的同時，要千方百計貫徹利用好上級行有關(guān)對轄內(nèi)金融機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)的獎勵補償措施，引導(dǎo)調(diào)動轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)加強與擔(dān)保機構(gòu)合作，擴大擔(dān)保業(yè)務(wù)量穩(wěn)定增長。引導(dǎo)擔(dān)保公司合法兼并重組，壯大擔(dān)保實力。同時也要引導(dǎo)擔(dān)保公司加強內(nèi)部管理，依法合規(guī)經(jīng)營；二是適當(dāng)減免擔(dān)保企業(yè)需要繳納的有關(guān)稅費，降低擔(dān)保企業(yè)相關(guān)成本，促進企業(yè)發(fā)展。

4、有效監(jiān)管，規(guī)范擔(dān)保機構(gòu)運作。一是有關(guān)監(jiān)管部門要建立健全融資性擔(dān)保機構(gòu)信息資料收集、整理、統(tǒng)計分析制度和監(jiān)管記分制度，對經(jīng)營及風(fēng)險狀況進行持續(xù)監(jiān)測，及時提醒擔(dān)保公司注意風(fēng)險控制，切實維護轄內(nèi)擔(dān)保業(yè)持續(xù)健康發(fā)展；二是要加強對偏離主業(yè)，非法經(jīng)營金融業(yè)務(wù)行為的監(jiān)管，維護金融秩序。對有的擔(dān)保公司假從事融資中介服務(wù)之名偏離擔(dān)保主業(yè)，受托投資，受托發(fā)放貸款，吸收存款，發(fā)放高息貸款的違法違規(guī)行為，要予以嚴(yán)格監(jiān)管，維護好金融秩序。

5、規(guī)范整頓，確保擔(dān)保機構(gòu)健康發(fā)展。相關(guān)監(jiān)管部門要督促轄區(qū)內(nèi)擔(dān)保機構(gòu)健全公司法人治理結(jié)構(gòu)，完善議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度；依法建立符合審慎經(jīng)營原則的擔(dān)保評估制度、決策程序、事后追償和處置制度、風(fēng)險預(yù)警機制和突發(fā)事件應(yīng)急機制,并制定嚴(yán)格規(guī)范的業(yè)務(wù)操作規(guī)程；按照金融企業(yè)財務(wù)規(guī)則和企業(yè)會計準(zhǔn)則等要求，建立健全財務(wù)會計制度，真實地記錄和反映企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營成果和現(xiàn)金流量，確保擔(dān)保公司健康發(fā)展。

擔(dān)保公司的反擔(dān)保措施范文第3篇

【關(guān)鍵詞】擔(dān)保公司；風(fēng)險管理；風(fēng)險控制

1 擔(dān)保公司的風(fēng)險管理和客戶定位

風(fēng)險管理就是通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估計、風(fēng)險監(jiān)控等一系列方法來防范控制風(fēng)險的管理工作。擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險管理就是通過對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)報表進行分析，去有效的識別、控制、規(guī)避風(fēng)險。擔(dān)保是為了保障債權(quán)人的利益而采取的一種補償措施，它是屬于一種第三方擔(dān)保。擔(dān)保公司的收入主要來于為企業(yè)提供有償擔(dān)保，根據(jù)規(guī)定的擔(dān)保費率獲取相應(yīng)擔(dān)保費用。擔(dān)保公司為了防范、控制風(fēng)險，一般方式是要求企業(yè)為其提供反擔(dān)保措施，反擔(dān)保既可以由受保企業(yè)自身提供（如個人房產(chǎn)、車輛、股權(quán)質(zhì)押），也可以有無關(guān)聯(lián)第三方提供（如企業(yè)信用擔(dān)保，負有連帶責(zé)任）。擔(dān)保公司是否同意為企業(yè)提供擔(dān)保主要看兩個方面：一是企業(yè)自身的資產(chǎn)實力和信用度情況，二是企業(yè)是否能提供有效的反擔(dān)保措施。

在擔(dān)保公司實踐業(yè)務(wù)拓展中，往往不能準(zhǔn)確定位其服務(wù)對象，片面追求大客戶、大額度，忽視了對中小企業(yè)的重視，這種定位其實是與擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)特性相違背的。對于大企業(yè)來說，其資產(chǎn)規(guī)模大、財務(wù)透明度高、經(jīng)營管理穩(wěn)定、信用度高，所以承擔(dān)的風(fēng)險小，也正因如此大企業(yè)一般很少通過擔(dān)保公司貸款。相對于中小企業(yè)來說，一般都存在資金短缺的問題，因為它們要么沒有向銀行申請過貸款，在銀行沒有相應(yīng)的信用記錄，要么是因為缺少符合銀行要求的擔(dān)保資產(chǎn)，難以從銀行申請到貸款。擔(dān)保公司成立初衷就是在銀行和中小企業(yè)間搭建一座信用的橋梁，為企業(yè)解決融資難問題。所以中小企業(yè)是擔(dān)保公司未來的潛在市場和服務(wù)對象，擔(dān)保公司通過自己的信用體系，建立起中小企業(yè)和銀行的信貸關(guān)系，滿足企業(yè)融資需求，這是擔(dān)保公司的任務(wù)和使命。

2 擔(dān)保公司的風(fēng)險來源

2.1擔(dān)保公司自身具有的風(fēng)險

近些年擔(dān)保公司與銀行進行了一些業(yè)務(wù)合作，為中小企業(yè)解決了部分融資難問題，但由于國家對擔(dān)保公司缺乏健全的法律法規(guī)和有效的經(jīng)營監(jiān)管，使得擔(dān)保公司內(nèi)部存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患，已經(jīng)引起了政府和銀行的高度重視。

擔(dān)保公司在經(jīng)營風(fēng)險方面：第一，收益偏低。當(dāng)前擔(dān)保公司和銀行合作的模式主要是擔(dān)保公司向銀行存入保證金，銀行給予相應(yīng)的信用放大倍數(shù)，最高在保余額=保證金總額*信用放大倍數(shù)，所以擔(dān)保公司的最高擔(dān)保額度只能在限額以內(nèi)。這樣擔(dān)保公司在經(jīng)營過程中形成的收入，除了要扣除風(fēng)險準(zhǔn)備金，還要扣除人員工資、辦公費用、繳納稅費等，一旦發(fā)生風(fēng)險還要代償，所以擔(dān)保公司的利潤空間較小。第二，違規(guī)辦理業(yè)務(wù)。當(dāng)一些中小企業(yè)由于現(xiàn)金流不足，無法及時償還到期貸款，擔(dān)保公司就通過民間拆借等方式，將貸款本息還清后重新辦理貸款，這樣無論是對企業(yè)，還是擔(dān)保公司、銀行都有利，但掩蓋了銀行潛在的信用風(fēng)險；有的企業(yè)注冊資本不符合銀行要求，擔(dān)保公司就通過民間拆借的方式為其提供資金，等完成增資手續(xù)后將資金抽逃，從中收取高額費用；有些擔(dān)保公司為有實力、信用度好的企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)，貸款批下來以后用作民間拆借，從中賺取利差。

在內(nèi)部管理方面，衡量擔(dān)保公司抵抗風(fēng)險能力的重要指標(biāo)，就是擔(dān)保公司的資本實力，但目前我國擔(dān)保公司擔(dān)保資金來源渠道單一，后續(xù)資金補償難以保障，資金嚴(yán)重不足，這使得擔(dān)保公司承擔(dān)風(fēng)險的能力大大降低。此外，由于我國擔(dān)保行業(yè)發(fā)展比較遲，缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險防范機制，控制風(fēng)險經(jīng)營不足。一是擔(dān)保公司內(nèi)部控制制度，沒有形成科學(xué)有效的風(fēng)險管理方法和操作規(guī)章，操作失誤、違規(guī)運作層出不窮；二是對擔(dān)保企業(yè)進行保前調(diào)查時，由于擔(dān)保公司沒有一套科學(xué)嚴(yán)謹?shù)娘L(fēng)險評估機制，對承保企業(yè)難以做出準(zhǔn)確的評價；三是風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方面，擔(dān)保公司在采取反擔(dān)保措施時，反擔(dān)保方式單一，沒有根據(jù)企業(yè)實際情況制定，操作中存在很多不當(dāng)?shù)牡胤健?/p>

2.2來自被擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險

在我國中小企業(yè)具有經(jīng)營管理水平低、缺乏高素質(zhì)管理人才、技術(shù)研發(fā)能力弱、財務(wù)制度不健全及信息披露不完整等特點，這都增加了擔(dān)保公司的信用風(fēng)險。中小企業(yè)的信用度較差，存在嚴(yán)重的信息不對稱，本來不符合擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，但通過虛假的財務(wù)報表、購銷合同等騙取擔(dān)保，擅自改變貸款用途，從事風(fēng)險較高的投資活動，大大增加了擔(dān)保風(fēng)險。

中小企業(yè)沒有完整的信用體系：首先，征信體系不完善，工商、銀行、稅務(wù)等有關(guān)部門出于自身利益的保護，沒有對外開放企業(yè)的相關(guān)信息，這既增加了采集信息的難度，也浪費了大量有效的信息。中小企業(yè)從保護自身利益考慮，并且信用意識淡薄，對于征信工作往往不支持，甚至抗拒開展征信工作，使得企業(yè)信息披露的真實性和有效性難以保證，征信難度大大加劇。其次，第三方信用評級體系落后，近幾年我國信用評級行業(yè)盡管得到一定發(fā)展，一些信用評估單位在市場上也具有一定影響力，但由于信用評估單位之間評級人員素質(zhì)、評級目標(biāo)范圍、資金力量等方面的差異，評級的標(biāo)準(zhǔn)不同，導(dǎo)致評級結(jié)果難以統(tǒng)一。此外，由于征信體系不完善，評級中企業(yè)提供的信息不透明、不完整，使得信用評級結(jié)果缺乏權(quán)威性。

2.3來自政府方面的風(fēng)險

政府過度干涉擔(dān)保公司的經(jīng)營，政府時常會用一些直接或間接的方式，要求擔(dān)保公司給那些不符合要求的企業(yè)提供擔(dān)保，特別是在有政府參股的擔(dān)保公司里，擔(dān)保公司在正常的運營過程中，始終擺脫不了政府運用各種行政手段進行干涉，導(dǎo)致?lián)９臼オ毩⒌倪\營權(quán)、決策權(quán)，增加擔(dān)保風(fēng)險。在法律法規(guī)方面，國家于1995年頒發(fā)了《擔(dān)保法》，但在實踐操作中無法給擔(dān)保公司提供有效保障，因為《擔(dān)保法》注重保護債權(quán)人的權(quán)益，而對擔(dān)保公司缺乏保護；中國人民銀行、經(jīng)貿(mào)委等相關(guān)部門針對擔(dān)保公司制定了一些管理規(guī)范，因缺少實質(zhì)性的細則規(guī)定，最終很難達到約束、規(guī)范擔(dān)保公司的目的。

3 如何做好擔(dān)保公司風(fēng)險控制工作

3.1提高擔(dān)保公司管理水平，健全風(fēng)險管理體系

風(fēng)險管理在擔(dān)保公司中是一項影響范圍廣、難度大的工作，它是整個內(nèi)部管理工作的核心。擔(dān)保行業(yè)是個新興行業(yè)，正在被社會接受和認可，企業(yè)、銀行也越來越愿意同擔(dān)保公司加強合作，在整個國民經(jīng)濟中擔(dān)保公司的影響力在加大，擔(dān)保公司出現(xiàn)問題，將會直接影響到實體經(jīng)濟和資本市場。規(guī)范擔(dān)保公司的經(jīng)營管理是國家必須要重視的。這就需要擔(dān)保公司建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，有效的公司治理機制有利于擔(dān)保公司的穩(wěn)定運營，如在公司內(nèi)部建立股東大會、董事會、監(jiān)事會等組織框架，使各個主體之間權(quán)、責(zé)、利方面相互制衡，保障擔(dān)保公司建立一個科學(xué)合理的決策和約束機制。

健全擔(dān)保公司風(fēng)險管理制度體系，風(fēng)險管理制度能夠涵蓋擔(dān)保公司內(nèi)部所有與風(fēng)險相關(guān)的工作領(lǐng)域，其中包括：員工道德規(guī)范、行業(yè)準(zhǔn)入、保前盡職調(diào)查、保審會審核規(guī)則、保后檢查等。

3.2完善中小企業(yè)信用體系

首先，加強中小企業(yè)征信體系建設(shè)。制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，強化人民銀行在征信市場的監(jiān)管、指導(dǎo)作用。明確相關(guān)制度，對于那些不愿意配合有關(guān)部門開展征信工作的企業(yè)，要規(guī)定其承擔(dān)的責(zé)任，保障征信工作進展順利。對于征信系統(tǒng)中的信息使用做出具體的規(guī)定，包括信息內(nèi)容、采集方法等，可以使征信系統(tǒng)高效運作。加強工商、銀行、稅務(wù)各部門間相互交流，實現(xiàn)企業(yè)信息共享，提高信息的有效性、完整性。對征信系統(tǒng)的重要性及信息使用的保密性加大宣傳力度，如召開一些由中小企業(yè)參加的交流會、座談會，對企業(yè)進行有效宣傳；在信息使用過程中建立保密制度。

其次，建立健全第三方信用評級體系。需要政府、銀行、評級單位等多方積極參與建設(shè)評級體系，例如：政府部門應(yīng)為評級體系建設(shè)提供良好的外部環(huán)境，對評級單位的合法性、準(zhǔn)入機制、操作流程等做出明確規(guī)定，統(tǒng)一規(guī)范評級單位的運作；銀行需要運用自身的資源優(yōu)勢，引導(dǎo)中小企業(yè)積極參與到信用評級活動中，幫助企業(yè)建立良好的信用體系，并根據(jù)評級結(jié)果擴大評級單位的影響力，對評級體系給出相應(yīng)的建議；評級單位進行評級工作時，不能受到評級對象的不利影響，做出與實際不符的評級結(jié)果，要保證其公正性、公平性、獨立性。除此以外，評級單位需要加強內(nèi)部管理，對評級業(yè)務(wù)人員進行培訓(xùn)，提高他們的專業(yè)技能、職業(yè)素養(yǎng)，通過總結(jié)工作經(jīng)驗不斷改進評級方法，建立科學(xué)的評級體系，以保證評級結(jié)果的可靠性。

3.3明確政府職能、完善法律制度

在擔(dān)保公司的日常運營過程中，政府部門不得以任何方式去干涉擔(dān)保項目運作，更加不能強制為一些不符合要求的企業(yè)提供擔(dān)保。同時，逐步完善《擔(dān)保法》，針對擔(dān)保業(yè)做出明確的細則規(guī)定，規(guī)范其信用擔(dān)?；顒?。

4 結(jié)論

綜上所述，風(fēng)險管理在擔(dān)保公司經(jīng)營管理中起到?jīng)Q定性的作用，必須通過健全風(fēng)險管理體系，提高風(fēng)險管理意識，強化企業(yè)信用體系建設(shè)，明確政府職能和完善法律制度，以便提高擔(dān)保公司的競爭力，實現(xiàn)擔(dān)保公司可持續(xù)發(fā)展。

【參考文獻】

擔(dān)保公司的反擔(dān)保措施范文第4篇

關(guān)鍵詞：非均衡市場 擔(dān)保公司 商業(yè)風(fēng)險

非均衡市場下經(jīng)營性擔(dān)保公司發(fā)展現(xiàn)狀

（一）非均衡市場的概述

非均衡理論強調(diào)預(yù)期的不確定性。實際上暗含著這樣一個前提，即在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中，信息是不完備的，搜集信息是要花費成本的，因此行為人的交易不可能完全是均衡的交易，非均衡現(xiàn)象是不可避免的。非均衡理論認為，市場是充滿變化和不斷調(diào)整的過程，無法確保每個企業(yè)家的行動均能增進市場協(xié)調(diào)。當(dāng)市場過程中的經(jīng)濟主體彼此信息不對稱時，必然行動計劃不一致，從而導(dǎo)致非均衡。非均衡是潛在市場參與者所致，是市場過程的常態(tài)。

（二）我國非均衡金融市場的特點

1.利率管制。我國的存貸款利率總體上是受到管制的，在利率管制下，貸款利率不能揭示項目的風(fēng)險，金融機構(gòu)在不能根據(jù)項目的收益和風(fēng)險來定價其貸款的利率時，只能實行信貸配給，其結(jié)果就是一方面使銀行系統(tǒng)的風(fēng)險程度徒增，另一方面使銀行信貸體系推動經(jīng)濟增長的效率降低，使金融市場與實體經(jīng)濟在匹配中出現(xiàn)不對稱。

2.企業(yè)以間接融資為主。我國一直是將以銀行為主導(dǎo)的間接融資作為企業(yè)融資的主渠道。金融市場上直接融資比例偏低，企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的單一導(dǎo)致全社會投資杠桿比率很高，蘊含著較大的金融風(fēng)險。并且直接融資體系中融資成本相對較低，經(jīng)營風(fēng)險小的債券市場落后于股票市場，衍生市場發(fā)展滯后，品種單調(diào)。這種特殊的金融結(jié)構(gòu)體系，使得金融市場的儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的功能不能有效發(fā)揮，金融風(fēng)險進一步向銀行擔(dān)保系統(tǒng)轉(zhuǎn)移。

3.區(qū)域差異、城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)導(dǎo)致金融發(fā)展不平衡。由于我國各地區(qū)之間在地理條件、資源稟賦、經(jīng)濟和社會發(fā)展水平等方面存在著巨大的差異，同時經(jīng)濟的二元結(jié)構(gòu)使得我國的區(qū)域經(jīng)濟中，金融資源更多地集中在東部地區(qū)，金融效率進一步下降，另外，城鄉(xiāng)金融發(fā)展不協(xié)調(diào)，農(nóng)村金融發(fā)展的嚴(yán)重滯后制約了農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展。

（三）經(jīng)營性擔(dān)保公司的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2011年末，全國經(jīng)營融資性擔(dān)保行業(yè)共有法人機構(gòu)8402家，融資性擔(dān)保機構(gòu)資產(chǎn)總額9311億元，同比增長57.2%，融資性擔(dān)保貸款的不良率為0.8%，連續(xù)兩年呈下降趨勢。但是，擔(dān)保公司既是企業(yè)的債權(quán)人，又是貸款銀行的債務(wù)人。在這雙重的委托關(guān)系中，三者之間由于信息不對稱，存在“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”。從擔(dān)保業(yè)的運營機制上看，擔(dān)保公司單一的擔(dān)保收入收益太低，無法彌補其風(fēng)險成本，也就基本注定難以長足發(fā)展。因此，以擔(dān)保作為主要運營業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司，必須與銀行、投資公司、風(fēng)險投資公司、會計師事務(wù)所合作，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，才能放大其投資擔(dān)保收益。然而，實踐中，經(jīng)營狀況較差的小型擔(dān)保公司可能根本就無法獲得銀行授信，只能以自有資金運營，無法發(fā)揮擔(dān)保公司應(yīng)有的作用。

2011年，伴隨著中小企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)潮的發(fā)生，擔(dān)保業(yè)風(fēng)險危機開始顯現(xiàn)。其始現(xiàn)于福建廈門融典融資擔(dān)保有限公司涉足高利貸而引發(fā)巨額壞賬，隨著危機的蔓延，廈門其他擔(dān)保公司受到波及。國內(nèi)幾百家擔(dān)保公司發(fā)現(xiàn)存在不同程度違規(guī)操作的商業(yè)風(fēng)險。這次風(fēng)險危機的大爆發(fā)，給整個擔(dān)保行業(yè)造成了難以修復(fù)的聲譽風(fēng)險，不少與擔(dān)保公司合作的商業(yè)銀行紛紛提高了合作門檻。

非均衡市場下經(jīng)營性擔(dān)保公司的商業(yè)風(fēng)險及其成因

（一）自身違規(guī)經(jīng)營風(fēng)險

首先，部分擔(dān)保公司資本不實，虛假出資或抽逃出資。對于經(jīng)營性擔(dān)保公司而言，以資本金總額為主要構(gòu)成的凈資產(chǎn)額將直接影響到其商業(yè)擔(dān)保的放大能力。按照規(guī)定，融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)額的10倍。即，如果擔(dān)保公司的資本不實，則其必將損害自身的商業(yè)經(jīng)營能力，同時損害到被擔(dān)保企業(yè)的利益。其次，擔(dān)保公司挪用客戶保證金或動用資本金從事貸款及高風(fēng)險業(yè)務(wù)。甚至，有的擔(dān)保公司背離主業(yè)，以高息吸收存款后再從事放貸業(yè)務(wù)之類的高風(fēng)險經(jīng)營活動。這是一種嚴(yán)重侵權(quán)的違規(guī)操作。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，必將引發(fā)難以彌補的聲譽風(fēng)險。再次，部分擔(dān)保公司巧立名目，向被擔(dān)保企業(yè)收取本應(yīng)由擔(dān)保公司向銀行繳納的保證金?？砂凑談赢a(chǎn)質(zhì)押制度的規(guī)定，債務(wù)人或者第三人將其金錢以保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人可以以該金錢優(yōu)先受償。即，融資債務(wù)人給擔(dān)保公司所交付的保證金，實際上是客戶對擔(dān)保公司的一種反擔(dān)保措施。該類保證金的法律屬性是特別動產(chǎn)（貨幣）質(zhì)押，在設(shè)定該類質(zhì)押擔(dān)保后，擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)專戶管理，因為該保證金在法律上的所有權(quán)仍然屬于客戶而不是擔(dān)保公司。擔(dān)保公司所享有的權(quán)利是，在客戶存在債務(wù)清償違約行為時，且擔(dān)保公司履行了對債權(quán)人的代償責(zé)任后，有權(quán)以該部分保證金（即反擔(dān)保質(zhì)押）行使優(yōu)先受償權(quán)。

（二）關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險

經(jīng)營性擔(dān)保中發(fā)生關(guān)聯(lián)交易的主要策動者和實施者一般是擔(dān)保公司的實際控制人。其又可以通過相關(guān)協(xié)議控制或身份控制對擔(dān)保公司具有實質(zhì)性影響力的法人或自然人。同時利用兩者的關(guān)聯(lián)關(guān)系，一方為被擔(dān)保企業(yè)，一方為擔(dān)保企業(yè)，從而套取商業(yè)銀行的信貸資金。如擔(dān)保公司的母公司，或家族性企業(yè)中夫妻或父子分別擔(dān)任有關(guān)關(guān)聯(lián)企業(yè)的法定代表人等情形。這樣會對提供資金的商業(yè)銀行造成巨大的風(fēng)險，并最終導(dǎo)致?lián)９镜男抛u風(fēng)險。

（三）被擔(dān)保企業(yè)的違約和反擔(dān)保清償風(fēng)險

當(dāng)擔(dān)保公司對被擔(dān)保企業(yè)的事前調(diào)查，審核不嚴(yán)時，極易造成此類風(fēng)險的發(fā)生。可我國并沒有建立完整的信用體系，擔(dān)保公司對被擔(dān)保企業(yè)的保前審查并不能夠深入徹底，同時對掌握被擔(dān)保企業(yè)的保后信息缺乏有效的手段，信息的不對稱，導(dǎo)致了擔(dān)保公司的代償債務(wù)變成了實際財產(chǎn)損失，這類風(fēng)險將嚴(yán)重損害擔(dān)保公司的資本實力。

其實，擔(dān)保公司風(fēng)險產(chǎn)生的根本原因還是政府的扶持和監(jiān)管力度不夠，被擔(dān)保企業(yè)、擔(dān)保公司和商業(yè)銀行三方信息不對稱，造成擔(dān)保公司的收益與風(fēng)險不平衡。如今由于擔(dān)保公司的信譽危機，導(dǎo)致了商業(yè)銀行對擔(dān)保公司的信用缺失，從而使擔(dān)保公司的經(jīng)營更加困難，如何緩解和控制擔(dān)保公司的商業(yè)經(jīng)營風(fēng)險迫在眉睫。

非均衡市場下經(jīng)營性擔(dān)保公司商業(yè)風(fēng)險控制措施

（一）進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新解決風(fēng)險收益不對稱問題

1.突破擔(dān)保方式增加權(quán)利質(zhì)押。在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)時，可以靈活運用權(quán)利質(zhì)押，在風(fēng)險可控的情況下，深入文化產(chǎn)業(yè)、科技產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等領(lǐng)域中小企業(yè)和其他缺乏抵押物的中小企業(yè)，擴展業(yè)務(wù)范圍。同時，將銀行理財產(chǎn)品、保單納入質(zhì)押范圍，利用和典當(dāng)行的合作，嘗試銀行不接受的可交易產(chǎn)品質(zhì)押，出具有說服力的可行性報告，爭取業(yè)務(wù)審批。

2.對接銀行產(chǎn)品服務(wù)時重點支持小微企業(yè)。相關(guān)人員透露，銀監(jiān)會正會同有關(guān)方面制定小微企業(yè)貸款的風(fēng)險專項補償機制。因此，擔(dān)保公司可以建立一條針對小微企業(yè)的專業(yè)化業(yè)務(wù)專線。這樣在對接銀行服務(wù)時才能在銀擔(dān)危機的困境下較容易通過審批。但是要仔細甄別挑選客戶對象，針對情況繁雜、良莠不齊的小微企業(yè)，一是要和銀行金融機構(gòu)聯(lián)合，互相推薦；二是主動營銷大型批發(fā)市場、集群、各類園區(qū)等小微企業(yè)集中的區(qū)域，進行營銷宣傳，擴大業(yè)務(wù)量；三是尋找大客戶的上下游企業(yè)，優(yōu)中選優(yōu)。

3.借鑒并推廣河南的“廠商通”擔(dān)保業(yè)務(wù)模式?！皬S商通”業(yè)務(wù)是指集團財務(wù)公司作為貸款人對集團下游經(jīng)銷商貸款，由擔(dān)保公司提供第三方信用擔(dān)保，信貸資金專項用于經(jīng)銷商購買集團產(chǎn)品的非銀行融資擔(dān)保模式。這種模式可以節(jié)約融資成本，擔(dān)保公司從調(diào)查到出具擔(dān)保函往往不超過一周；同時，反擔(dān)保措施簡便，主要的反擔(dān)保措施是經(jīng)銷商夫妻雙方自然人、三戶經(jīng)銷商法人聯(lián)保；雙方都實行優(yōu)惠的擔(dān)保費率。

業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開辟了擔(dān)保公司非銀行融資擔(dān)保新的市場領(lǐng)域，一方面實現(xiàn)了支持中小企業(yè)發(fā)展的目的，另一方面緩解了當(dāng)前銀擔(dān)關(guān)系的緊張，融資成本高漲的局面。

（二）聯(lián)合重組并加大實力共建銀擔(dān)合作新途徑

單個擔(dān)保公司較難解決銀擔(dān)的商業(yè)風(fēng)險危機。在這種形勢下，可以將多家擔(dān)保公司、投資公司融合起來，建立一個綜合性融資服務(wù)園區(qū)，為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)提供多元化融資服務(wù)。這樣做可以充分調(diào)動政府和市場兩種力量，積極整合財政資金、銀行、證券和信托等金融資金、民間資金、擔(dān)保資金，有力發(fā)揮各個市場主體對中小企業(yè)融資的主動性和參與性，集合金融資源和政策資源，以實現(xiàn)多方的共贏。

這種新途徑服務(wù)優(yōu)勢可以體現(xiàn)在三個方面：一是通過擔(dān)保、引進風(fēng)險投資等多種手段，可以為該區(qū)域中小企業(yè)直接融資，推動區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展；二是通過匯聚一大批銀行分支機構(gòu)、擔(dān)保公司和投融資服務(wù)機構(gòu)，將該園區(qū)的融資效應(yīng)呈幾何倍數(shù)放大，集群效應(yīng)凸顯；三是通過園區(qū)的融資優(yōu)勢和集群效應(yīng)，大力發(fā)揮企業(yè)孵化器和助推器作用，可以吸引一批高科技企業(yè)、優(yōu)勢企業(yè)入駐，從而培育上市企業(yè)，扶持當(dāng)?shù)仄髽I(yè)做大做強。

（三）政府扶持與監(jiān)管并行

1.制定有利于經(jīng)營性擔(dān)保公司持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的法律法規(guī)。建議結(jié)合當(dāng)前情況和今后發(fā)展趨勢，修改完善《擔(dān)保法》，使其進一步適應(yīng)發(fā)展的需要。盡快出臺與《中小企業(yè)促進法》相配套法規(guī)――“中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法”，對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入、退出制度，財務(wù)的內(nèi)控制度，業(yè)務(wù)范圍和操作流程，風(fēng)險防范和分擔(dān)，維權(quán)和自律、監(jiān)督和管理等方面做出規(guī)定，促進擔(dān)保公司有序和健康發(fā)展。

2.繼續(xù)加大對擔(dān)保公司的政策扶持力度。擔(dān)保公司在支持中小企業(yè)融資過程中承擔(dān)一定公共職能，風(fēng)險高、收費低、難覆蓋成本。難實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，建議加大對擔(dān)保公司資金、稅收等方面政策扶持，建立健全中小企業(yè)擔(dān)保公司風(fēng)險補償機制，加大對低收費、再擔(dān)保業(yè)務(wù)、監(jiān)督管理系統(tǒng)和小額貸款擔(dān)保等方面的財政支持，逐步實現(xiàn)三年營業(yè)稅免征的制度化，從而實現(xiàn)政策扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策目標(biāo)。對擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)開展設(shè)計反擔(dān)保抵（質(zhì)）押登記問題，登記機關(guān)要提供方便。人民銀行的征信系統(tǒng)要對擔(dān)保公司平等開放。

3.積極推進中小企業(yè)信用制度和擔(dān)保機構(gòu)信息化建設(shè)。加快建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用為主要內(nèi)容的中小企業(yè)信用社會化服務(wù)與查詢系統(tǒng)。積極推進中小企業(yè)擔(dān)保公司信息化建設(shè)，研究開發(fā)擔(dān)保公司風(fēng)險防范和控制系統(tǒng)，選擇一批具備條件的擔(dān)保公司試點，逐步建立在保和擬保中小企業(yè)的信用信息檔案和數(shù)據(jù)庫，提高在保和擬保中小企業(yè)信用意識和信用水平。建立在保項目風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，對在保項目進行跟蹤監(jiān)測，在動態(tài)中控制受保企業(yè)風(fēng)險。為及時了解擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展情況，建議逐步建立擔(dān)保公司統(tǒng)計制度和備案、年檢制度，要求擔(dān)保機構(gòu)定期提供報表，為政策提供依據(jù)。

4.建立對中小企業(yè)擔(dān)保公司合力監(jiān)管體制。落實【2009】7號文件精神，繼續(xù)履行中小企業(yè)管理部門職責(zé)，建立融資性擔(dān)保機構(gòu)部門溝通協(xié)調(diào)機構(gòu)，及時發(fā)現(xiàn)并解決擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的重大問題。同時，中小企業(yè)管理部門要加強與有關(guān)方面的溝通，加強監(jiān)督，保證有關(guān)政策的出臺與貫徹到位。

參考文獻：

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2.劉仁武.中國金融市場發(fā)展中的非均衡與風(fēng)險防范[D].華南理工大學(xué)碩士學(xué)位論文，2009（5）

3.王兵.論信息非均衡與商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險[D].華中師范大學(xué)碩士學(xué)位論文，2010（5）

4.北京銀聯(lián)信投資顧問有限責(zé)任公司.中國信貸風(fēng)險專題分析報告[R].2011（12）

擔(dān)保公司的反擔(dān)保措施范文第5篇

關(guān)鍵詞：信用證；擔(dān)保；風(fēng)險

中圖分類號：F73文獻標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2011）21-0160-02

信用證擔(dān)保貸款屬于貿(mào)易融資擔(dān)保中的一種，是指企業(yè)在進口時銀行為企業(yè)提供一定期限的貸款額度，即在這個額度內(nèi)企業(yè)可以通過銀行向國外出口商一次性或分批開立付款信用證。銀行為了降低風(fēng)險和增加第二還款來源，企業(yè)為了能順利取得貸款，他們會委托擔(dān)保公司為每筆信用證項下的金額授信。為預(yù)防企業(yè)不能按時償還信用證項下的貸款金額，擔(dān)保公司在提供反擔(dān)保時會要求進口企業(yè)將其信用證項下的進口貨物進行質(zhì)押，以確保在企業(yè)不能按期還款時可以出售質(zhì)押貨物以償還銀行貸款。但是，在擔(dān)保公司進行貨權(quán)監(jiān)管的時候，由于沒能充分的評估和預(yù)測風(fēng)險可能會導(dǎo)致其在實施貨權(quán)監(jiān)管時出現(xiàn)了一些漏洞，給擔(dān)保公司業(yè)務(wù)運行帶來了潛在的風(fēng)險。以下是信用證擔(dān)保貸款項下貨權(quán)監(jiān)管存在的幾種風(fēng)險及其防范措施：

一、匯率風(fēng)險

在國際市場中，匯率是決定貿(mào)易產(chǎn)生的重要因素之一。本幣升值有利于進口，本幣貶值則對東道國的出口起到促進作用。擔(dān)保公司在為企業(yè)的信用證擔(dān)保貸款進行擔(dān)保時，應(yīng)特別注意匯率波動帶來的風(fēng)險。尤其是在企業(yè)開立遠期信用證時，由于付款時限跨度較長更加容易產(chǎn)生匯率波動風(fēng)險。所以在進行信用證擔(dān)保貸款的貨權(quán)監(jiān)管的同時，倉儲監(jiān)管部的工作人員應(yīng)及時的關(guān)注匯率走勢，一旦發(fā)生不利因素應(yīng)及時采取相應(yīng)措施，以防止風(fēng)險發(fā)生。尤其是在國際經(jīng)濟環(huán)境不穩(wěn)定的時候，可以考慮在擔(dān)保協(xié)議中要求企業(yè)利用套期保值的方法合理的規(guī)避可能由于匯率的波動帶來的風(fēng)險。

二、物價通縮風(fēng)險

擔(dān)保公司在擔(dān)保信用證貸款時，一般會要求進口企業(yè)用其信用證項下的貨物提供反擔(dān)保質(zhì)押。在企業(yè)償還信用證項下貸款之前，貨物的所有權(quán)歸擔(dān)保公司所有。在同意企業(yè)用貨權(quán)質(zhì)押來提供反擔(dān)保時，擔(dān)保公司認定該信用證項下的貨物價值足以匹配相應(yīng)的貸款金額，這時貨物價值的變動便是擔(dān)保公司倉儲監(jiān)管工作人員應(yīng)重點關(guān)注的對象。尤其是在發(fā)生通貨緊縮時，貨物的價格會大幅度縮水，例如，金融危機的爆發(fā)使得國際原油的價格暴跌，這時如果用石油或者其相關(guān)產(chǎn)品進行質(zhì)押將會給擔(dān)保公司帶來很大的風(fēng)險，因為這時企業(yè)可能出售全部貨物在加上保證金賬戶的全部金額也不足以償還銀行貸款，其余剩下的款項將由擔(dān)保公司代償，使擔(dān)保公司蒙受損失。對于物價通縮帶來的監(jiān)管風(fēng)險，擔(dān)保公司一般采用令企業(yè)及時補充相應(yīng)價值貨物或者償還相應(yīng)價值的銀行貸款。

三、開證風(fēng)險

任何企業(yè)在經(jīng)濟活動中都要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。在做信用證擔(dān)保貸款時，企業(yè)開證須經(jīng)擔(dān)保公司許可。信用證一但開出便存在企業(yè)違約風(fēng)險，所以擔(dān)保公司在批準(zhǔn)開證之前需要審查企業(yè)的國際貿(mào)易合約以及以往開證的履約情況。倉儲監(jiān)管部工作人員應(yīng)及時的審查信用證項下貨物的數(shù)量、品種、規(guī)格、金額、運輸工具、出發(fā)和到站日期的情況以及信用證的相關(guān)條款和最后還款日期，審查貨物的流向是否按照既定方案執(zhí)行，這些資料將會作為下一次開征的重要依據(jù)。

四、進口企業(yè)惡意違約風(fēng)險

進口企業(yè)會因為各種外來因素造成違約，這里的違約有的是善意的違約和惡意的違約。發(fā)生善意的違約，是指當(dāng)發(fā)生一些如不可抗力等事件導(dǎo)致貨物不能按照預(yù)期的計劃進入擔(dān)保企業(yè)的監(jiān)管程序，但是在違約后可以及時的彌補由于自身違約給擔(dān)保公司造成的損失，如及時令其貨物進入監(jiān)管程序或者償還相應(yīng)貨物價值的銀行貸款。

由于進口企業(yè)在進行信用證擔(dān)保貸款時，會因為擔(dān)保公司的介入增加了對一些必要環(huán)節(jié)的審批程序，且由于自身不掌握貨權(quán)會造成貨物周轉(zhuǎn)的速度減慢。此外，為了方便企業(yè)出售貨物，每一筆信用證項下的貨物需要分批解保，第一批解保的貨物無需付款，此后企業(yè)每售出一批貨物的款項須要償還上一批貨物的相應(yīng)款項，這樣會影響企業(yè)的資金的周轉(zhuǎn)。鑒于存在以上一些弊端，一些企業(yè)為了自身的利益，單方面與承運人溝通使貨物脫離監(jiān)管程序，使得擔(dān)保公司失去了反擔(dān)保依據(jù)。一旦企業(yè)不能按期還款，則擔(dān)保公司則面臨嚴(yán)重的經(jīng)濟損失。防范措施可以完善監(jiān)管程序，不僅要選定貨代公司和監(jiān)管倉庫，也要約束承運人以及運輸工具，例如，可以要求企業(yè)在鑒定運輸協(xié)議時，可以注明需要有企業(yè)和擔(dān)保公司共同簽署的變港通知書才可以變更貨物流向。

五、被監(jiān)管貨物自身屬性決定的風(fēng)險

被監(jiān)管貨物的自身屬性不同決定了在監(jiān)管過程中擔(dān)保公司要承擔(dān)不同的風(fēng)險。例如，有些貨物屬于易破損、易揮發(fā)、易變質(zhì)、易泄漏等特定的屬性，一旦發(fā)生上訴所提及的現(xiàn)象，則會削減監(jiān)管貨物的價值，加大監(jiān)管風(fēng)險。此外，如果監(jiān)管貨物為有生命的動物等，則還需要注意疾病防范。所以，當(dāng)被監(jiān)管貨物具備上述屬性時，應(yīng)盡量尋求安全且易監(jiān)管的質(zhì)押貨物，如果對方不能提供，那么則需要選取專業(yè)的監(jiān)管倉庫，即該倉庫應(yīng)為上述產(chǎn)品或相關(guān)產(chǎn)品的生產(chǎn)廠家，以便實施較為專業(yè)的監(jiān)管。

六、異地監(jiān)管帶來的風(fēng)險

由于信用證擔(dān)保貸款涉及的大都是貿(mào)易公司的進口業(yè)務(wù)，貨物進口的目的地不一定是公司所在地，有可能是產(chǎn)品的銷售地或其他目的地。如果進口貨物的終到站不是擔(dān)保公司所在地，就會產(chǎn)生異地監(jiān)管。異地監(jiān)管時監(jiān)管工作人員不能時常的去查看被監(jiān)管貨物的具體情況，只能委托其他公司代為監(jiān)管，并通過電話、傳真和信件等通信工具來控制監(jiān)管流程。這里就存在監(jiān)管公司不能履行自身職責(zé)，如丟失貨物、與進口商私自達成協(xié)議放貨等，給擔(dān)保公司帶來損失。所以，在異地監(jiān)管再選取監(jiān)管公司時一定要進行實地考察，選取當(dāng)?shù)刭Y信較好、管理規(guī)范、業(yè)務(wù)素質(zhì)高的監(jiān)管公司，同時在三方協(xié)議上完善監(jiān)管程序，合理嚴(yán)禁的約束進口商和監(jiān)管公司，以降低異地監(jiān)管風(fēng)險。