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互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管范文第1篇

對于何謂互聯(lián)網(wǎng)金融，國內(nèi)眾多專家學(xué)者都給出不同的定義。比較具有代表性的有謝平、鄒傳偉、劉海二（2012）運用一般均衡定理描述的在無金融中介的狀態(tài)下，將互聯(lián)網(wǎng)金融定位為受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神影響的既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。馬云（2012）將“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融互聯(lián)網(wǎng)”進(jìn)行區(qū)分，前者是互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)來做金融，讓金融回歸服務(wù)本質(zhì)，后者是金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。皮天雷（2013）認(rèn)為，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等典型特征，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機結(jié)合。

筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在未改變傳統(tǒng)金融功能和使命的同時，具備了新的特點。傳統(tǒng)金融的核心功能是資源配置、支付清算、管理風(fēng)險和價格發(fā)現(xiàn)等，根本使命是服務(wù)實體經(jīng)濟和為客戶創(chuàng)造價值。而互聯(lián)網(wǎng)金融除了保持上述特點外，還以互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息科技作為技術(shù)基礎(chǔ)，在運營和發(fā)展的過程中，無處不體現(xiàn)“開放、平等、協(xié)作、共享”的互聯(lián)網(wǎng)精神。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)精神、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用與延伸。在借鑒各專家學(xué)者的研究成果基礎(chǔ)上，筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，秉承“開放、平等、協(xié)作、共享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特別是云計算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)和移動支付等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，在資金融通和其他金融服務(wù)等領(lǐng)域進(jìn)行系列創(chuàng)新的一種新興金融模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險簡述

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是指互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)活動由于結(jié)果的不確定性和不可控性而導(dǎo)致發(fā)生損失的可能性。傳統(tǒng)金融風(fēng)險在融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性、虛擬性、開放性、共享性和創(chuàng)新性等特點后，形成新的風(fēng)險體現(xiàn)。只有充分認(rèn)識到風(fēng)險所在，提示風(fēng)險、控制風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融才能實現(xiàn)更好的發(fā)展。

前面說過，互聯(lián)網(wǎng)金融具有強大的信息技術(shù)支撐，信息的傳遞打破時間地域的限制，然而高速高效的數(shù)據(jù)傳輸一方面提高金融產(chǎn)品供給速度，一方面也加快了金融風(fēng)險的擴散速度，使對風(fēng)險的控制的處理往往猝不及防?；ヂ?lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的深度合作、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身跨界混業(yè)經(jīng)營使得互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和傳統(tǒng)金融機構(gòu)間、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)種類間、國家間的風(fēng)險相關(guān)性日益趨強，風(fēng)險交叉?zhèn)魅镜母怕蚀蠓岣?，風(fēng)險傳染途徑更加多樣化，直接加劇、放大傳統(tǒng)金融風(fēng)險的程度和范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普惠性決定了消費者大多為金融長尾市場中的小微企業(yè)和普通民眾。由于長尾人群金融知識匱乏、風(fēng)險意識薄弱且人數(shù)眾多，一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，危害及影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融風(fēng)險。除上述風(fēng)險外，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管更加困難。互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性和開放性，交易、支付、服務(wù)均在互聯(lián)網(wǎng)完成，產(chǎn)品與服務(wù)不再受時間和空間的限制，交易時間短、速度快和頻率高；而且，混業(yè)經(jīng)營模式是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種常態(tài)。監(jiān)管部門難以全面準(zhǔn)確了解監(jiān)管對象的實際情況，難以掌握可能發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險；互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營模式則對以機構(gòu)監(jiān)管、分業(yè)監(jiān)管為主的金融監(jiān)管方式難以采取更多實質(zhì)性防控措施，可能會導(dǎo)致“監(jiān)管真空”現(xiàn)象，監(jiān)管模式亟待進(jìn)行創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍然是金融，仍然存在傳統(tǒng)金融面臨的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等。如由于社會信用體系的不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)與人民銀行征信系統(tǒng)沒有實現(xiàn)對接、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間也鮮有信息交換，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)較難對交易雙方的信用狀況進(jìn)行準(zhǔn)確評價，往往只能憑借自身的審核技術(shù)和策略，收集、分析交易主體的信用信息，作出有限的信用評價，使得信用風(fēng)險增高。再如，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)操作流程設(shè)計漏洞、系統(tǒng)設(shè)計漏洞、內(nèi)控缺失等，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)員工違規(guī)操作、內(nèi)部欺詐等，往往一個小小的操作失誤就會演變成巨大經(jīng)濟損失。除了存在傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在由于互聯(lián)網(wǎng)介入的新生風(fēng)險，如由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的技術(shù)支持缺陷或技術(shù)解決方案不成熟而引起交易主體資金損失，往往是真?zhèn)€體系的系統(tǒng)性風(fēng)險；再如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)控制度不健全、不注重客戶信息“傳輸、存儲、使用、銷毀”等環(huán)節(jié)上的安全保護，導(dǎo)致客戶信息被篡改、泄漏、盜用和濫用，給客戶帶來重大損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融各個業(yè)態(tài)的風(fēng)險表現(xiàn)和監(jiān)管環(huán)境

目前，互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)理財、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌這五種業(yè)態(tài)共同作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)形式。那么相對于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起，很多細(xì)節(jié)法律依據(jù)尚不明確，行業(yè)風(fēng)險也主要集中在信用風(fēng)險、法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和聲譽風(fēng)險等主要風(fēng)險類型。值得注意的是，業(yè)態(tài)不同，其風(fēng)險關(guān)注點與監(jiān)管過程中顯現(xiàn)的問題也不盡相同，即使各業(yè)態(tài)表現(xiàn)出相同的風(fēng)險點，究其根源，其誘發(fā)因素往往也大相徑庭。

信用風(fēng)險表現(xiàn)為一方面當(dāng)前國內(nèi)信用環(huán)境不夠健全和信用數(shù)據(jù)不完整，利用大數(shù)據(jù)也很難解決信息不對稱造成的對借款人風(fēng)險測評出現(xiàn)偏頗，繼而埋下違約風(fēng)險；另一方面，基于平臺自身項目審核和資金管理的信用風(fēng)險，一旦平臺出現(xiàn)信用問題，投資人的合法權(quán)益很難得到保障，該風(fēng)險主要體現(xiàn)在P2P、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)銀行。涉及法律風(fēng)險的主要有P2P、第三方支付、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)理財，具體表現(xiàn)為沉淀資金使用、資金存管風(fēng)險、違規(guī)經(jīng)營、超范圍經(jīng)營以及低門檻、監(jiān)管不足導(dǎo)致的洗錢詐騙問題，此外眾籌和P2P更易涉嫌非法集資問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的便捷促使平臺更新與用戶操作相當(dāng)頻繁，此時任何操作不當(dāng)都會引發(fā)較嚴(yán)重的操作風(fēng)險。操作風(fēng)險一方面表現(xiàn)在缺乏充分的投資者教育，此外內(nèi)部控制和操作程序的設(shè)計不當(dāng)，也會造成投資者資金的直接損失和身份信息的泄露。主要在第三方支付和P2P中須格外關(guān)注。流動性風(fēng)險是P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財和互聯(lián)網(wǎng)銀行主要的風(fēng)險管控點，表現(xiàn)為采用拆標(biāo)形式進(jìn)行期限錯配、保本保息承諾和集中兌付等引發(fā)的流動性風(fēng)險。市場風(fēng)險主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)理財和互聯(lián)網(wǎng)銀行兩種金融業(yè)態(tài)中，由于利差收入仍為主要的利潤來源，所以市場風(fēng)險主要表現(xiàn)為利率風(fēng)險。技術(shù)風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)理財和互聯(lián)網(wǎng)銀行不可忽視但普遍存在的風(fēng)險類型，其安全性很大程度取決于網(wǎng)絡(luò)平臺的IT技術(shù)，不然資金泄露、賬戶被盜等都可能由于技術(shù)上的漏洞而引起。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是互聯(lián)網(wǎng)銀行缺少了以國有背景股東產(chǎn)生之聲譽而帶來的經(jīng)營穩(wěn)定性優(yōu)勢，由此產(chǎn)生的聲譽風(fēng)險主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)交易的虛擬性、開放性和民營投資的安全性。

比較互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)下不同的監(jiān)管環(huán)境，目前已納入監(jiān)管體系、確定監(jiān)管主體和擁有比較成熟的法律法規(guī)體系的業(yè)態(tài)有第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)理財，同時監(jiān)管過程中產(chǎn)生的問題相對較不突出。但是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌均面臨法律定位不明、立法供給不足、監(jiān)管主體缺失的現(xiàn)狀，風(fēng)險監(jiān)管問題較多，亟待解決。綜合互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)之監(jiān)管環(huán)境，主要涉及法律地位不明、政府監(jiān)管缺位、信息披露有限等方面。惟國家層面已充分意識到以上問題的急迫性和嚴(yán)重性，并已陸續(xù)出臺辦法，責(zé)令相關(guān)職能部門加強監(jiān)管措施，互聯(lián)網(wǎng)金融全新的探索模式勢必成為金融創(chuàng)新的領(lǐng)頭羊。

四、歐美互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范和監(jiān)管對我國的啟示

由于歐美金融業(yè)的高度發(fā)達(dá)以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早，已經(jīng)實踐出一套相對較完善的風(fēng)險防范體系和監(jiān)管框架。從監(jiān)管主體的不同維度分析，微觀層面表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)下公司自身層面的風(fēng)險控制，中觀維度表現(xiàn)為行業(yè)協(xié)會等自律組織對互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)的監(jiān)管，宏觀維度表現(xiàn)為政府機構(gòu)即國家層面的風(fēng)險監(jiān)管。通過各個層面的監(jiān)管布控，各有側(cè)重、相互支持共同構(gòu)成對互聯(lián)網(wǎng)金融完整嚴(yán)密的風(fēng)險監(jiān)管體系。從歐美實踐中的具體情況來看，企業(yè)自身的風(fēng)控注重平臺的安全性和內(nèi)部風(fēng)險系統(tǒng)的測評定價，此外對于每一筆貸款的信息做到全面、真實、無偏差的披露。結(jié)合歐美經(jīng)驗實踐，一方面我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部風(fēng)控系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還需要加強修煉，另一方面國內(nèi)尚無成熟全面的信用信息披露，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也還沒有與人民銀行征信系統(tǒng)實現(xiàn)對接。中觀維度的行業(yè)協(xié)會等自律組織則通過制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、同業(yè)監(jiān)督對其進(jìn)行監(jiān)管和指導(dǎo)。行業(yè)協(xié)會及時制定出相關(guān)業(yè)態(tài)的經(jīng)營準(zhǔn)則、具體細(xì)則和其他準(zhǔn)則，要求協(xié)會成員必須遵循該自律性準(zhǔn)則，彌補了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展過程中法律法規(guī)暫時性的缺失，作為一種過渡性的準(zhǔn)則有效防范了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用、法律、操作等風(fēng)險。相對微觀、中觀維度的風(fēng)險防范，政府出臺法律法規(guī)具有真正的現(xiàn)實指導(dǎo)意義。目前互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)呈現(xiàn)出跨界、跨領(lǐng)域的混業(yè)經(jīng)營特點，而我國實行的監(jiān)管體系卻是分業(yè)監(jiān)管模式，一定程度上勢必造成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺失，而歐美實行功能化的監(jiān)管模式，并非采取單一監(jiān)管主體實行機構(gòu)監(jiān)管，有效解決了監(jiān)管缺失引發(fā)的潛在風(fēng)險。通過對歐美互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、行業(yè)和國家三個維度的分析，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點，以期為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供借鑒和參考。

五、對加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范和監(jiān)管的建議

縱觀前述我國互聯(lián)網(wǎng)金融各分業(yè)態(tài)在急速發(fā)展過程中產(chǎn)生的風(fēng)險類型以及所面臨監(jiān)管環(huán)境中的種種問題，結(jié)合歐美國家經(jīng)驗，總結(jié)出以下五個方面建議措施，分別為明確法律地位、構(gòu)筑信用體系、發(fā)揮行業(yè)自律、保障投資者權(quán)益和實行功能監(jiān)管，以期為我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展提供借鑒與經(jīng)驗。

首先明確法律地位為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險提供了根本依據(jù)。雖然我國已陸續(xù)出臺相關(guān)法律法規(guī)，劃分監(jiān)管機構(gòu)，但與發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融相比未免力不從心，相關(guān)法規(guī)缺失和不健全的大環(huán)境造成本就發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)野蠻生長，存在跨界經(jīng)營、超范圍經(jīng)營的潛在風(fēng)險。我國可以一方面借鑒國外經(jīng)驗，將互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)納入已有的法律框架、嚴(yán)格遵守現(xiàn)行法律法規(guī)，加快修訂現(xiàn)行法律法規(guī)，與之相契合，另一方面制定相關(guān)配套補充準(zhǔn)則或制度。必須從法律層面上規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，使其法律地位、監(jiān)管主體、經(jīng)營范圍、經(jīng)營資質(zhì)明確化、標(biāo)準(zhǔn)化、制度化，也只有加大立法力度才能從根本上防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險和整頓混亂、缺失的監(jiān)管環(huán)境。

第二，構(gòu)筑信用體系為互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展提供了基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的行業(yè)特性決定了需要通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)多渠道獲取信用信息來交叉評估交易的信用等級和計算交易成本，所以規(guī)范化、多元化作為信用信息的采集要件，這就倒逼我國首先規(guī)范、健全信用信息系統(tǒng)，保證采集信息的準(zhǔn)確性、可靠性；其次完善多元化的信息采集渠道。除此之外，對于被采集者信息的保護以及對信息泄露者的懲戒都需要加大力度。

第三，發(fā)揮行業(yè)自律是互聯(lián)網(wǎng)金融步入正軌的前提，也是對他律的有力補充。前提體現(xiàn)在只有建立健全且成熟的企業(yè)內(nèi)控體系才能保障其平穩(wěn)運行，通過貸前防范、貸中控制和貸后監(jiān)管防范內(nèi)控薄弱引發(fā)的操作風(fēng)險、信用風(fēng)險等運營風(fēng)險；制定規(guī)范的風(fēng)險管理流程避免各部門利益關(guān)聯(lián)，審批混亂等等。對他律的有力補充體現(xiàn)在相比外部監(jiān)管，行業(yè)自律具有發(fā)現(xiàn)及時、作用明顯的優(yōu)勢，并且通過行業(yè)協(xié)會迅速反應(yīng)的特性及時制定準(zhǔn)則、管理條例為法律法規(guī)的制定提供參考基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管范文第2篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險監(jiān)管

2014 年 “互聯(lián)網(wǎng)金融”首次被寫入政府工作報告，報告中提出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。業(yè)界廣泛認(rèn)為，2013年是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年。但對于互聯(lián)網(wǎng)金融，目前尚沒有公認(rèn)的定義和清晰的邊界。按照中國支付清算協(xié)會的定義，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上來說還是金融業(yè)，只是借助了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展而出現(xiàn)的一種新型金融發(fā)展模式。目前主要的網(wǎng)絡(luò)金融模式有：網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融既有傳統(tǒng)金融所固有的風(fēng)險，也衍生出來自身區(qū)別于傳統(tǒng)金融的風(fēng)險類型。這里簡要的列述一下互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險：

一、面臨與傳統(tǒng)金融相同的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融，包含著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、系統(tǒng)風(fēng)險、流動性風(fēng)險等風(fēng)險問題。

信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。信用風(fēng)險與操作風(fēng)險是金融行業(yè)的傳統(tǒng)風(fēng)險。特別是信用風(fēng)險，在交易對手出現(xiàn)不能完全償還或者不想償還時，就出現(xiàn)了信用風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，但依然是起金融中介的作用，作為金融中介，在資金運作過程中就會因交易對手違約而產(chǎn)生信用風(fēng)險。操作風(fēng)險則主要源于對借款人進(jìn)行信用評估過程中的模糊界定、計量方法的不精準(zhǔn)以及人工操作失誤或因信息系統(tǒng)故障導(dǎo)致信息的缺失等因素。管理團隊、業(yè)務(wù)人員以及市場競爭任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)變數(shù)都可能導(dǎo)致操作風(fēng)險的出現(xiàn)。

流動性風(fēng)險。金融機構(gòu)一個重要功能便是資金的期限轉(zhuǎn)換，即將吸收的短期資金轉(zhuǎn)換為長期資金貸放出去，這其中就存在一個期限錯配的問題，即在期限轉(zhuǎn)換的同時，也使金融機構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險――過多的長期資金影響金融機構(gòu)對短期資金的償還，此時便出現(xiàn)流動性風(fēng)險，嚴(yán)重的會造成擠兌風(fēng)波?；ヂ?lián)網(wǎng)金融亦是如此。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融特有的風(fēng)險

除上述傳統(tǒng)風(fēng)險外，中國互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨一系列獨特風(fēng)險，具體如下：

一是缺乏政策和法律規(guī)范導(dǎo)致的風(fēng)險。其一互聯(lián)網(wǎng)金融真正被大眾所知是近兩年的事情，整個行業(yè)的發(fā)展處于起步階段，而互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管在世界范圍內(nèi)都是一個難題，在我國更是缺乏對這一創(chuàng)新行業(yè)的監(jiān)管，整個行業(yè)的發(fā)展處于摸著石頭過河的狀態(tài)中。但是缺乏監(jiān)管又使得部分公司在業(yè)務(wù)開展中違規(guī)經(jīng)營，發(fā)行一些風(fēng)險極大的理財產(chǎn)品，累積了大量的風(fēng)險。其二，隨著行業(yè)的發(fā)展，國家的監(jiān)管政策肯定會逐步建立起來，激烈的市場競爭也會使行業(yè)中不良企業(yè)遭遇淘汰命運。行業(yè)的整頓、競爭，法律的監(jiān)管都會使整個行業(yè)及金融消費者遭遇極大的損失，由此形成的系統(tǒng)風(fēng)險也不可小覷。

二是增加金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管難度導(dǎo)致的政策施行的風(fēng)險。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新使得央行的傳統(tǒng)貨幣政策中間目標(biāo)面臨一系列挑戰(zhàn)。例如，傳統(tǒng)的對貨幣的計量是按照貨幣的流動性大小進(jìn)行分類的，而互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致新型的類貨幣性質(zhì)資金的出現(xiàn)，對于這些類貨幣，或者說在一定范圍內(nèi)執(zhí)行部分貨幣職能的資金是否應(yīng)該計入傳統(tǒng)的貨幣分類中去？而不同的劃分又會導(dǎo)致央行在實施貨幣政策調(diào)整經(jīng)濟時出現(xiàn)偏差。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也削弱了央行信貸政策的效果。例如，如果房地產(chǎn)開發(fā)商傳統(tǒng)融資渠道被控制，那么其除了海外融資渠道外很可能會考慮通過互聯(lián)網(wǎng)金融來融資。事實上，最近一年來我國互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的迅猛發(fā)展，其原因一部分就來自于各銀行收緊了對房地產(chǎn)企業(yè)的授信額度，導(dǎo)致房地產(chǎn)開發(fā)商等市場主體不得不尋找新的融資來源有關(guān)。

三是個人及企業(yè)信息被泄露與信息不對稱導(dǎo)致的風(fēng)險。一是個人及企業(yè)信息被泄露?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)分析，獲得大量的個人與企業(yè)的詳細(xì)信息，并將之作為信用評級及是否授信的主要依據(jù)，而這么大量的信息如若管理不當(dāng)，將造成信息泄密;若被不法之徒利用，將給被泄密的個人及企業(yè)帶來經(jīng)濟損失;二是信息不對稱與信息透明度問題。信息不對稱主要存在于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與其投資者之間。大量的個人投資者對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的了解不如對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的了解，因此，一旦投資出現(xiàn)問題，難以進(jìn)行維權(quán)。

四是計算機技術(shù)風(fēng)險。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著獨立性很強的封閉的通信網(wǎng)絡(luò)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處于開放式的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)中，TCP/IP協(xié)議的安全性面臨較大非議，而當(dāng)前的密鑰管理與加密技術(shù)也不完善，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融體系很容易遭受計算機病毒以及網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊。目前多數(shù)金融消費者考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶被盜及信息被泄露的風(fēng)險較大，阻礙了他們參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資的積極性。

而除了這些風(fēng)險的存在，互聯(lián)網(wǎng)金融因其發(fā)展的初期，行業(yè)本身也存在著諸多問題。支付清算協(xié)會的報告指出，為爭奪市場資金和客戶資源，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在著片面宣傳、夸大收益等現(xiàn)象，例如只披露收益率有多高，卻不揭示風(fēng)險有多大。即使揭示了風(fēng)險，也沒有在顯著的位置上顯示出來，使得投資者誤以為這種理財產(chǎn)品沒有虧損的可能性。還有部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品采取補貼、擔(dān)保等方式來放大收益等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，部分P2P網(wǎng)貸平臺甚至采取了帶有“資金池色彩”的運作模式，實施非法吸收公眾存款、非法集資和網(wǎng)絡(luò)詐騙的行為。另外，由于我國對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的監(jiān)管非常嚴(yán)格，互聯(lián)網(wǎng)金融存在制度的套利。此外，利率沒有市場化、大眾沒有樹立對金融風(fēng)險的理性認(rèn)識等也促使網(wǎng)絡(luò)金融的迅速發(fā)展。而在沒有監(jiān)管狀態(tài)下的迅速發(fā)展，一旦出現(xiàn)問題，將嚴(yán)重影響到整個國家金融系統(tǒng)安全。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展及其存在的這些風(fēng)險和問題對金融系統(tǒng)、金融消費者來說危害極大，這種情況對我國現(xiàn)有按主體分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。而對互聯(lián)網(wǎng)金融如何進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管的原則、方法以及力度如何都會對這一行業(yè)產(chǎn)生巨大影響。因此，需要采取一些恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施，既能發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，補充傳統(tǒng)金融不足以及無法做到的業(yè)務(wù)，同時又能規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融對整個金融系統(tǒng)及消費者帶來的危害。這里提出一些監(jiān)管建議，其中有部分借鑒其他已有互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展國家的監(jiān)管經(jīng)驗。

其一，監(jiān)管體系的改革。從現(xiàn)有的按機構(gòu)分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向按業(yè)務(wù)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管，避免出現(xiàn)“監(jiān)管真空地帶”?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融業(yè)務(wù)普遍具有跨行業(yè)、跨部門、業(yè)務(wù)交叉性強等特征。而目前中國金融業(yè)實行分業(yè)監(jiān)管模式，對于涉及銀行、券商、基金、保險等多方面的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，“三會”（銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會）誰來監(jiān)管、如何監(jiān)管以及工信部、公安部等其他相關(guān)部門如何協(xié)調(diào)配合，已成為現(xiàn)有監(jiān)管體系面臨的巨大挑戰(zhàn)。如處理不當(dāng)，既有可能影響金融創(chuàng)新，也有可能帶來監(jiān)管套利，影響金融秩序穩(wěn)定。因此，需要對現(xiàn)有的監(jiān)管體系進(jìn)行一定的改革調(diào)整，譬如針對目前新興的網(wǎng)絡(luò)金融的不同模式，進(jìn)行責(zé)任劃分，落實到部門。同時，也可以設(shè)立一個專門的委員會，由其統(tǒng)籌不同部門間的配合協(xié)調(diào)，共同治理某些邊緣業(yè)務(wù)。

其二，監(jiān)管要靈活調(diào)整。第一、監(jiān)管要“抓眾放小”。 抓眾即對面向普通公眾的帶有存取款性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，因為其一旦出現(xiàn)問題可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險，應(yīng)審慎監(jiān)管，要求嚴(yán)格的信息披露，減少信息不對稱的風(fēng)險;放小即對其他類型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，特別是不涉及存取款業(yè)務(wù)的，因其業(yè)務(wù)涉及的消費群體范圍小，可以進(jìn)行一定程度的放松，可以采取備案制度，鼓勵其創(chuàng)新及對中小企業(yè)的支持。第二、前期實行柔性管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于新行業(yè)，其管理目前尚屬于世界性難題，前期更需要政府的柔性監(jiān)管，例如設(shè)立負(fù)面清單。這樣才能在前期盡可能的促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)金融創(chuàng)新。這里可以借鑒美國的做法：美國對互聯(lián)網(wǎng)金融采取了謹(jǐn)慎寬松的政策，發(fā)展初期不過分干預(yù)，只是通過補充新法律法規(guī)，與傳統(tǒng)的監(jiān)管規(guī)則結(jié)合，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)行必要的法律約束，以保證其安全穩(wěn)健發(fā)展。

其三，加強行業(yè)協(xié)會自律管理。當(dāng)前可以實行第三方監(jiān)管體系，包括行業(yè)自律、行業(yè)協(xié)會?？梢圆扇∽月尚问降谋O(jiān)管和司法形式監(jiān)管。因為銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、央行的監(jiān)管成本很高，監(jiān)管機構(gòu)的立法、監(jiān)管需要考慮成本效益問題。推進(jìn)“中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會”的成立及發(fā)展，充分發(fā)揮協(xié)會的自律管理作用，推動形成統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)履行社會責(zé)任。例如英國對互聯(lián)網(wǎng)金融采取“行業(yè)自律先行、 監(jiān)管隨后跟進(jìn)” 的方針。一是成立行業(yè)協(xié)會加強自律。2011年成立了全球首個人人貸行業(yè)自律協(xié)會，2012年成立了眾籌協(xié)會，設(shè)定融資平臺最低資本額、 IT 信息安全管理、 信用評級、 反洗錢和反欺詐措施等，有效促進(jìn)了整個行業(yè)的規(guī)范運營、 良性競爭和消費者權(quán)益保護。 二是監(jiān)管政策比較寬泛，許多監(jiān)管措施剛起步。 初期階段暫未設(shè)立專門政府監(jiān)管機構(gòu)或出臺適用法律，而是以行業(yè)自律規(guī)則為基礎(chǔ)進(jìn)行管理。

其四，加強信用體系的建設(shè)。信用體系的建設(shè)，不僅對傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生促進(jìn)作用，同時對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展也起到促進(jìn)作用。首先加快社會信用體系和央行征信系統(tǒng)建設(shè)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融開放性虛擬性帶來的風(fēng)險。其次要大力發(fā)展信用中介機構(gòu)，借助信用中介機構(gòu)來完善企業(yè)和個人信用記錄和基本資料的收集、整理和規(guī)范工作。再次建立起按市場化運作的信用數(shù)據(jù)平臺，有償開展信用報告的網(wǎng)絡(luò)查詢等服務(wù)，支持互聯(lián)網(wǎng)金融健康快速發(fā)展。例如就P2P網(wǎng)貸來說，目前各家機構(gòu)都在做評級，但是評級似乎并沒有產(chǎn)生標(biāo)準(zhǔn)，這樣的評級也未必具有公信力。業(yè)界呼喚監(jiān)管，其實也是期待監(jiān)管的政策一旦落實下來，其他相關(guān)的審計評級機構(gòu)也能進(jìn)入這個行業(yè)，以幫助這個行業(yè)做起公信力。

其五，切實維護消費者的合法權(quán)益。任何機構(gòu)不得以直接或間接的方式承諾收益，誤導(dǎo)消費者。開辦任何業(yè)務(wù)，均應(yīng)對消費者權(quán)益保護作出詳細(xì)的制度安排。監(jiān)管的一個目標(biāo)就是對消費者大眾進(jìn)行保護，保護其財產(chǎn)不致因欺騙遭受損失，這也是防范系統(tǒng)風(fēng)險的一個前提。

監(jiān)管需要不斷的進(jìn)行改進(jìn)，前面所提到的監(jiān)管措施只是

其中的某些方面的建議，要建立一個完善的同時又與時俱進(jìn)的監(jiān)管體系，能夠在維護金融系統(tǒng)的穩(wěn)定、保護消費者利益、鼓勵創(chuàng)新之間找到最佳平衡點的監(jiān)管體系還任重道遠(yuǎn)，需要我們不斷的探索和實踐。

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互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管范文第3篇

當(dāng)前，業(yè)界和學(xué)術(shù)界還沒有形成統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融概念，市場習(xí)慣把所有涉及到金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營模式都定義為“互聯(lián)網(wǎng)金融”，或者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入了金融領(lǐng)域就是互聯(lián)網(wǎng)金融。最早提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞的謝平這樣定義：在這種金融模式下，支付便捷、搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)降低信息處理成本；資金供需雙方直接交易，可達(dá)到與現(xiàn)在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟增長的同時，大幅減少交易成本。

按照這一定義，金融產(chǎn)品作為各種數(shù)據(jù)的組合（不需要任何實際物流的支持）在網(wǎng)上實現(xiàn)數(shù)量匹配、期限匹配和風(fēng)險定價，加上網(wǎng)上支付就構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)公司“貼金”的模式，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為三種模式：支付式互聯(lián)網(wǎng)金融、融資平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融和理財式互聯(lián)網(wǎng)金融。支付式互聯(lián)網(wǎng)金融：主要為涉及銀行支付結(jié)算體系的第三方支付，例如支付寶。融資平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融：主要具體表現(xiàn)為以下兩種模式，一是線上P2P貸款模式。二是阿里小貸模式。理財式互聯(lián)網(wǎng)金融：這是傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要方向。如支付寶旗下一項余額增值服務(wù)余額寶、招商銀行推出的“微信銀行”等。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)險分析

（一）法律不完善帶來的業(yè)務(wù)違規(guī)風(fēng)險

目前我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有正式的法律法規(guī)出臺，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、利益主體、權(quán)責(zé)劃分、監(jiān)管主體等關(guān)鍵問題均沒有明確的界定。法律法規(guī)的不完善和政策的不明確成為互聯(lián)網(wǎng)金融長遠(yuǎn)規(guī)范發(fā)展的阻礙，處于灰色地帶發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融極易開展違規(guī)業(yè)務(wù)，產(chǎn)生諸如非法集資、非法吸收公共存款、民間借貸糾紛等金融風(fēng)險。

（二）監(jiān)管創(chuàng)新不及金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來的技術(shù)風(fēng)險

計算機技術(shù)的不斷發(fā)展讓金融擺脫了時間和地域的限制，金融創(chuàng)新層出不窮，而監(jiān)管機構(gòu)技術(shù)的創(chuàng)新和監(jiān)管手段的創(chuàng)新滯后于金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，帶來了一系列技術(shù)性風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開放性和多樣性的特征更容易出現(xiàn)黑客可利用的漏洞，造成客戶資金和商家信譽處于風(fēng)險中。

（三）網(wǎng)絡(luò)虛擬性和信用體系不健全帶來的信用風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融意味著交易雙方的所有資金業(yè)務(wù)活動都在虛擬世界中進(jìn)行，增加了交易者之間的信息不對稱，放大了信用風(fēng)險。打破互聯(lián)網(wǎng)金融信息不對稱的關(guān)鍵是完善的社會信用體系，而我國信用體系的構(gòu)建尚不健全。

（四）信息安全體系建設(shè)不足帶來的信息泄露風(fēng)險

隨著云技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將大量數(shù)據(jù)存儲于云端，這意味著犯罪分子更容易竊取數(shù)據(jù)，得到企業(yè)信息和個人信息。據(jù)了解，2012年我國有84.8%的網(wǎng)民遇到過網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，總數(shù)達(dá)4.56億人次，包括個人資料泄露、網(wǎng)購支付不安全、遭遇釣魚網(wǎng)站等。

三、加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施

（一）建立完善的法律體系，推動互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的設(shè)立應(yīng)以支持產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、推動產(chǎn)業(yè)合規(guī)發(fā)展為前提，減少硬性規(guī)定設(shè)計。盡快出臺針對各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的規(guī)范性法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展方向、監(jiān)管辦法及違規(guī)處罰、退出機制等相關(guān)內(nèi)容作出界定，從宏觀層面上將其納入法律監(jiān)管框架之下。

（二）構(gòu)建協(xié)調(diào)合作監(jiān)管框架，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融突破傳統(tǒng)金融業(yè)分工，模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的界限，同時包含計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等新內(nèi)容。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須聯(lián)合央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工信部各相關(guān)部門共同開展，形成監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機制，實現(xiàn)金融監(jiān)管信息共享，打造金融監(jiān)管的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一管理和統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)。

（三）創(chuàng)新改革監(jiān)管方式，利用先進(jìn)技術(shù)加強非現(xiàn)場監(jiān)管

金融監(jiān)管應(yīng)與時俱進(jìn)，推出新的監(jiān)管理念和監(jiān)管手段，加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融非現(xiàn)場監(jiān)測指標(biāo)體系，通過計算機將大量的金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行自動分析，綜合評估金融機構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險狀況，建立非現(xiàn)場監(jiān)測預(yù)警機制，形成實時跟蹤監(jiān)測系統(tǒng)。

（四）加強社會信用體系建設(shè)，完善金融消費者權(quán)益保護制度

逐步形成完善的社會信用體系，利用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握的大數(shù)據(jù)分析企業(yè)、個人信用，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部征信系統(tǒng)。制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護管理辦法，對交易過程中的風(fēng)險分配和責(zé)任承擔(dān)、機構(gòu)的信息披露、消費者個人信息保護等作出明確規(guī)定。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的初步構(gòu)建

（一）監(jiān)管原則和目的

依托于計算機技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要寬松的創(chuàng)新環(huán)境，過于謹(jǐn)慎、嚴(yán)苛的監(jiān)管措施有可能抑制其創(chuàng)新發(fā)展。因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)堅持非審慎性監(jiān)管原則。監(jiān)管的主要目的是使互聯(lián)網(wǎng)金融交易更加安全、公平、有效，金融消費者權(quán)益得到保障。

（二）監(jiān)管主體

考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合性、多領(lǐng)域、電子化等特征，監(jiān)管主體應(yīng)包含各級政府、各級金融監(jiān)管部門（人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會）、工商稅務(wù)部門、工信部、公安部、行業(yè)自律組織等。

（三）監(jiān)管職責(zé)

1.各級政府。一是明確各監(jiān)管主體的職責(zé)范疇，協(xié)調(diào)監(jiān)管主體間的工作，確保不出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管漏洞等問題。二是形成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管聯(lián)席會議制度，加強監(jiān)管主體間的溝通交流。三是盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，填補法律空白。

2.各級金融監(jiān)管部門。一是人民銀行應(yīng)牽頭組織各金融監(jiān)管部門工作，協(xié)調(diào)各類監(jiān)管事宜。二是推動成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織和互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。三是開展互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)日常監(jiān)管工作，以非現(xiàn)場監(jiān)管為主，現(xiàn)場監(jiān)管為輔。四是協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)打造內(nèi)部征信系統(tǒng)，并與人民銀行征信系統(tǒng)對接。

3.工商稅務(wù)部門。加強對從事互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)、稅收情況的監(jiān)管，適當(dāng)加大檢查頻率和深度，充分收集第一手信息，及時反映該類機構(gòu)發(fā)展中存在的問題。

4.工信部。加強金融監(jiān)管部門的技術(shù)力量，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)，提高非現(xiàn)場監(jiān)管水平。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管范文第4篇

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵闡釋

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的結(jié)合，是兩者結(jié)合的新興領(lǐng)域，英文翻譯為InternetofFinance，簡稱IOF，這種互聯(lián)網(wǎng)金融定義的角度是基于互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)的統(tǒng)一環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是簡單的“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”的簡單的壘砌或是金融領(lǐng)域在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域內(nèi)的簡單融合，而是一種基于思維的角度，是互聯(lián)網(wǎng)思維的金融，技術(shù)雖然作為互聯(lián)網(wǎng)金融的有效支撐，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生、運營與發(fā)展都是超越互聯(lián)網(wǎng)本身的。在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融可以視為是一種交叉網(wǎng)絡(luò)、關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，核心是主體“參與人”而不是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以視為一種全新的互聯(lián)網(wǎng)參與形式，而不是對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域計算機技術(shù)的簡單升級。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融特征可從三個方面予以解釋：首先，從移動支付的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以在最近幾年發(fā)展的如此迅速也主要得益于互聯(lián)網(wǎng)移動客戶端的普及、使得參與主體可以廣泛納入。例如基金的申請購入，支付清算手段的電子化與移動化等。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融信息處理的網(wǎng)絡(luò)化，憑借著大數(shù)據(jù)時代云計算技術(shù)的支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使得信息處理更加精確，在一定程度上也可以對風(fēng)險進(jìn)行有效的防控。最后，“互聯(lián)網(wǎng)平臺”媒介可以使得各種金融資源聚集，供需雙方可以更加便利、便捷的進(jìn)行交易，這也提高了充分交易的可能性。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅猛，不僅體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)數(shù)量的不斷增加，也體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)規(guī)模的壯大。同時，在不斷發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融也發(fā)展了許多不同模式，如：第三方支付、P2P等等。以下是對幾種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的對比分析：(見表1)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，近兩年，除了以上列出的六種主要的發(fā)展模式外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷得到創(chuàng)新和豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本呈現(xiàn)下降趨勢，互聯(lián)網(wǎng)交易過程中信息不對稱現(xiàn)象也在降低，互聯(lián)網(wǎng)金融交易成功率不斷提高。比如:傳統(tǒng)銀行也開始介入互聯(lián)網(wǎng)借貸領(lǐng)域，傳統(tǒng)的線下申請、審核、放貸等程序也開始轉(zhuǎn)向線上辦理，通過銀行+電子商務(wù)平臺”，人們可以直接通過“網(wǎng)上申請、在線審批、發(fā)放貸款”，傳統(tǒng)銀行這種模式的轉(zhuǎn)變也正說明了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的改革提供了動力。第三方支付工具也由之前的“單打獨斗”角色轉(zhuǎn)向與基金合作，以提升自身的穩(wěn)定性，爭取客戶對其的信任，進(jìn)而提高自己在市場的占有率。而發(fā)展十分迅速的P2P也由之前簡單的中介定位轉(zhuǎn)向與擔(dān)保公司等其他公司進(jìn)行合作，采用線上與線下相結(jié)合的模式，債權(quán)轉(zhuǎn)讓等方式發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險評估

對互聯(lián)網(wǎng)金融市場風(fēng)險的論證，“欲速則不達(dá)”這句話可以很形象的運用于此。任何事物都要遵循這一規(guī)律，都是在成長的過程中不斷完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度如此之快，在發(fā)展的過程中也存在不穩(wěn)定性，而不穩(wěn)定性有可能會造成潛在的風(fēng)險。

(一)技術(shù)性風(fēng)險

在對技術(shù)性風(fēng)險進(jìn)行分析時，其參照對象主要是具有相對獨立安全的傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行對比，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有著較為健全、安全的通信網(wǎng)絡(luò)，這種傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相對來說是封閉的，或者開放性不強。而互聯(lián)網(wǎng)金融開放性較強，是一種開放式的通信系統(tǒng)，這種系統(tǒng)兼具網(wǎng)絡(luò)性、交叉性以及互通性。因而，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)病毒現(xiàn)象，整個系統(tǒng)都有可能癱瘓。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)中，技術(shù)風(fēng)險帶來的損失是局部范圍的，是可控的。而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，技術(shù)風(fēng)險可能會導(dǎo)致整個金融系統(tǒng)出現(xiàn)風(fēng)險，進(jìn)而在整個系統(tǒng)內(nèi)會造成巨大的損失，而這種損失規(guī)模有可能無法控制。

(二)信用風(fēng)險

信用是對交易雙方的評估，傳統(tǒng)的信用系統(tǒng)相對較為完善，通過線下“面對面”的溝通與交流，可以有效的對客戶信用進(jìn)行有效的了解。而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域下，對信用的評估很少能通過“面對面”的交流，因而對交易雙方的信用了解的也不是很透徹，這就存在一定的信用潛在不穩(wěn)定性。同時，有的公司利用互聯(lián)網(wǎng)非法吸收存款或非法集資也會存在損害用戶信用的可能性。因而，這種潛在的影響因素會危及整個社會信用體系，從而也不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

(三)法律法規(guī)風(fēng)險

目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)建設(shè)還有不足，在很大程度上是因為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度之快，與其相配套的法律法規(guī)尚不完善，這種現(xiàn)象也就使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在法律風(fēng)險。從機構(gòu)和投資者的角度來看，在這種法律環(huán)境下，人們也有可能會進(jìn)行投機取巧的行為，又或者互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和投資者不按規(guī)章制度辦事，不能有效行使權(quán)利、履行義務(wù)，從而產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的后臺監(jiān)管也存在法律漏洞，甚至在某些方面存在空白。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范與對策

(一)加強互聯(lián)網(wǎng)金融管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融效率

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)之上發(fā)展的，憑借著對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展和廣泛運用，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速，而對其管理的缺陷則折射出目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理缺失，沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的節(jié)奏。通過以上對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的分析，互聯(lián)網(wǎng)金融所發(fā)展出的不同模式應(yīng)予以區(qū)別管理對待。雖然傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)向網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)行轉(zhuǎn)變，但其在運營模式?jīng)]有實質(zhì)性的改變，應(yīng)將其與其他發(fā)展模式進(jìn)行區(qū)別。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融對效率的追求可以依靠其內(nèi)在的互聯(lián)網(wǎng)云計算、大數(shù)據(jù)分析等進(jìn)而提升效率，節(jié)約成本。

(二)完善信用審查指標(biāo)，推進(jìn)信用體系建設(shè)規(guī)范化

完善的信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本保障，因而，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展需要不斷完善信用體系。就完善信用體系來看，需要注意信用體系考核指標(biāo)建設(shè)、信用體系結(jié)構(gòu)搭建、信用體系評估等。信用體系考核指標(biāo)應(yīng)當(dāng)較為完善，完善的信用考核指標(biāo)可以更好的對客戶進(jìn)行評估，將提前規(guī)避風(fēng)險。體系搭建需要注意多方位、注重完整性。信用體系也要對自身進(jìn)行評估，也可以通過第三方對其進(jìn)行評估分析。

(三)完善監(jiān)督和防范體系，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管范文第5篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險；監(jiān)管建議

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-01

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。近年來隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及，居民財富的增長，中小企業(yè)對資金的需求，手機逐漸成為我們?nèi)粘５纳睢鞍閭H”的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展壯大，尤其是第三方支付平臺和P2P平臺發(fā)展尤為突出。主要表現(xiàn)在：互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展重要的原因也就是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的迅猛發(fā)展和移動設(shè)備的普及，從2010年至2015年之間我國的互聯(lián)網(wǎng)普及率及網(wǎng)民的數(shù)量都呈現(xiàn)出穩(wěn)步上升的態(tài)勢，從而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也在穩(wěn)步提升，越來越多的客戶投身于互聯(lián)網(wǎng)金融，下表反映了近幾年網(wǎng)民的發(fā)展趨勢。據(jù)相關(guān)資料顯示，2016年底中國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模預(yù)計將達(dá)到17.8萬億元，而且在未來幾年內(nèi)將以24.67%的年增率持續(xù)增長。如何有效的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，規(guī)避目前的問題和風(fēng)險，讓其健康有序的發(fā)展是目前亟待解決的問題。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在問題和風(fēng)險

1.盲目擴大客戶

諸多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了獲取更多的資金，尋求很多方式方法拉攏客戶資金，有的渠道透明度不高，信息不對稱，客戶對其一無所知，有的渠道“借用”媒體和大型商業(yè)銀行廣告“虛吹”自身產(chǎn)品以做到吸引大量抗風(fēng)險能力低甚至不具備抗風(fēng)險能力的投資者進(jìn)入，一些理財產(chǎn)品并不適合金融知識匱乏的老年人群體甚至違背了很多人理財?shù)某跣?，長期以往這些客戶自然流失。

2.擾亂金融秩序

一些平臺或者實體理財門戶店游走在政策邊緣，甚者更是卷款潛逃，置監(jiān)管法律法規(guī)于不顧，不僅給投資者或者儲戶帶來巨大的損失和心靈創(chuàng)傷，而且也破壞了正常的金融交易秩序，擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展。

3.投資者權(quán)益受損進(jìn)而帶來的社會問題

隨著各種負(fù)面事件的不斷出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的形象受到了很大程度的影響，許多投資者心理恐慌，紛紛撤出資金。并且互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)金融項目一旦出現(xiàn)問題往往涉及金額大、人員多、范圍廣，很容易引發(fā)大規(guī)模，甚至通過過激的行為維護自己的權(quán)益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融快速的發(fā)展和諸多問題的出現(xiàn)，可能出的風(fēng)險

1.“跑路”和被查封而引發(fā)的信用和欺詐風(fēng)險

拿“e租寶”和“易乾財富”來說，他們都是從不同的客戶手里集資不同期限的資金，當(dāng)他們被查處或者非法集資攜款私逃就會造成資金鏈斷裂，出現(xiàn)了違約現(xiàn)象從而也就產(chǎn)生了信用和欺詐風(fēng)險。

2.權(quán)益受損風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展和產(chǎn)品買賣等信息是通過互聯(lián)網(wǎng)來傳輸，而往往在此過程中很多信息容易泄露從而被盜取，消費者卻一無所知，一旦交易成功就會發(fā)生消費者資金被盜權(quán)益受損等情況。

3.“反洗錢”風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融中資金的籌集或者個人資金的往來都是通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行，資金流動和去向不像傳統(tǒng)銀行渠道一樣易于監(jiān)控，并且手機用戶登錄第三方平臺可以用虛假賬戶進(jìn)行交易流轉(zhuǎn)資金，這樣可以繞開各方的監(jiān)管，不利于人民銀行的反洗錢工作展開。

4.法律法規(guī)缺失的風(fēng)險

盡管從2015年開展加強了對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和法律規(guī)定，但互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的倒閉和“跑路”，P2P等互聯(lián)網(wǎng)理財涉及非法集資的狀況，第三方支付詐騙數(shù)量依舊很大。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

1.完善相關(guān)法律法規(guī)，明確監(jiān)管思路

一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一些基礎(chǔ)性法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍、性質(zhì)做出相關(guān)規(guī)定，并做到細(xì)分，明確資金的流動和退出的相關(guān)規(guī)定，建立健全準(zhǔn)入準(zhǔn)出制度，對不符合規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行關(guān)閉，對于符合政策規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的自律機制，制定內(nèi)部的行業(yè)規(guī)則，強化自身建設(shè)，提高抗風(fēng)險和盈利能力。二是加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，出臺風(fēng)險預(yù)警機制和監(jiān)管措施。加強業(yè)務(wù)分類監(jiān)管，歸類合并，進(jìn)行區(qū)分對待針對性的監(jiān)督，嚴(yán)格控制高風(fēng)險領(lǐng)域，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管與傳統(tǒng)金融業(yè)信息交流平臺，促進(jìn)相關(guān)部門的交流和資源共享，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管透明度和監(jiān)管效率，防范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)生風(fēng)險隱患。

2.加強管理互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的環(huán)境

一是加強互聯(lián)網(wǎng)平臺信用體系建設(shè)，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信用評估和集資者的征信調(diào)查，發(fā)展信用評級服務(wù)市場，提高客戶資信審核的準(zhǔn)確性。二是加大對非法集資、“跑路”現(xiàn)象的處理力度。三是加大對互聯(lián)網(wǎng)科技的創(chuàng)新。四是加強對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者教育，普及相關(guān)知識，提高風(fēng)險防范意識。

3.加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護工作