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金融監(jiān)管的發(fā)展歷程范文第1篇

    2007年席卷全球的美國(guó)次貸危機(jī)過(guò)后,金融監(jiān)管改革的呼聲日益高漲,一些發(fā)達(dá)國(guó)家也對(duì)自己的金融監(jiān)管體系作出了一些變革。但由于金融監(jiān)管目標(biāo)的多重性,以及各國(guó)國(guó)情的差異性,目前還不存在放之四海而皆準(zhǔn)的金融監(jiān)管體系。本文系統(tǒng)考察和梳理了世界各國(guó)金融監(jiān)管體系變遷的大致歷程,從各國(guó)金融監(jiān)管體系的變遷過(guò)程來(lái)看,可以總結(jié)出以下幾點(diǎn)規(guī)律。

    (一)金融結(jié)構(gòu)的變遷決定金融監(jiān)管體系的變遷方向

    從金融結(jié)構(gòu)的變遷來(lái)看,基本經(jīng)歷了從簡(jiǎn)單到復(fù)雜的過(guò)程;從金融業(yè)經(jīng)營(yíng)體制來(lái)看,基本經(jīng)歷了初期的混業(yè)經(jīng)營(yíng)到分業(yè)經(jīng)營(yíng)再到混業(yè)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程,而金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也伴隨著金融結(jié)構(gòu)的變遷而不斷發(fā)展,從初期的中央銀行,再到后來(lái)的證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu),到最后的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)、部分統(tǒng)一監(jiān)管組織架構(gòu)、統(tǒng)一監(jiān)管組織架構(gòu),無(wú)不顯示出金融監(jiān)管體系順應(yīng)金融結(jié)構(gòu)變遷而進(jìn)行變遷的歷史。總結(jié)起來(lái),金融結(jié)構(gòu)變遷決定著一國(guó)金融監(jiān)管體系的變遷,各國(guó)金融業(yè)發(fā)展歷程基本相同,這使得金融監(jiān)管體系變遷具有階段性的特征,但各國(guó)金融業(yè)結(jié)構(gòu)與發(fā)展水平存在差異,進(jìn)而導(dǎo)致各國(guó)采用的金融監(jiān)管體系具有差異性。

    (二)金融監(jiān)管體系影響金融結(jié)構(gòu)的變遷

    由于監(jiān)管目標(biāo)存在著雙重性,則金融監(jiān)管重點(diǎn)存在著效率和穩(wěn)健的替換問(wèn)題。每一時(shí)期根據(jù)不同的監(jiān)管重點(diǎn),提出不同的監(jiān)管目標(biāo),基本呈現(xiàn)監(jiān)管過(guò)度和監(jiān)管不足相交替的局面。當(dāng)以效率性為主時(shí),就會(huì)出臺(tái)自由化法案,放松管制,此時(shí)金融業(yè)會(huì)獲得發(fā)展,金融業(yè)的效率性提高,穩(wěn)健性降低;當(dāng)以穩(wěn)健性為主時(shí),就會(huì)嚴(yán)格管制,甚至對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行國(guó)有化,此時(shí)金融業(yè)的發(fā)展會(huì)受到影響,金融業(yè)的效率性降低,穩(wěn)健性提高。

    (三)金融結(jié)構(gòu)與金融監(jiān)管體系的相互作用

    通過(guò)金融創(chuàng)新進(jìn)行推動(dòng),正是創(chuàng)新與監(jiān)管的不斷博弈共同決定了金融結(jié)構(gòu)與金融監(jiān)管體系的演化。金融創(chuàng)新改變了一國(guó)的金融結(jié)構(gòu),進(jìn)而導(dǎo)致金融結(jié)構(gòu)與金融監(jiān)管的匹配程度下降,由此造成監(jiān)管的調(diào)整,將創(chuàng)新后的金融機(jī)構(gòu)行為重新納入新的監(jiān)管框架,并在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生新一輪的創(chuàng)新。金融結(jié)構(gòu)與金融監(jiān)管之間的作用以金融創(chuàng)新為起點(diǎn),以嚴(yán)格監(jiān)管為終點(diǎn),呈現(xiàn)螺旋式變遷的軌跡。

    (四)由于金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新的不斷博弈,使得金融監(jiān)管法律法規(guī)的變遷呈現(xiàn)寬嚴(yán)交替的局面

    從監(jiān)管法律法規(guī)發(fā)展的歷程來(lái)看,基本經(jīng)歷了監(jiān)管寬松-嚴(yán)格監(jiān)管-放松監(jiān)管-加強(qiáng)監(jiān)管的過(guò)程。2007年次貸危機(jī)之后,金融監(jiān)管法律法規(guī)未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)是進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管,限制金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營(yíng),對(duì)金融交易和金融產(chǎn)品進(jìn)行更進(jìn)一步的限制。

    (五)統(tǒng)一監(jiān)管是未來(lái)金融監(jiān)管發(fā)展的方向

    從金融結(jié)構(gòu)變遷的歷史來(lái)看,各國(guó)金融結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出由簡(jiǎn)單到逐步復(fù)雜的變遷過(guò)程,同時(shí)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)體制經(jīng)歷了早期自然混業(yè)經(jīng)營(yíng)的時(shí)期,到嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的時(shí)期,再到逐漸融合混業(yè)經(jīng)營(yíng)的時(shí)期。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制下,統(tǒng)一監(jiān)管組織架構(gòu)能夠取得較好的效果,因此統(tǒng)一監(jiān)管是未來(lái)金融監(jiān)管發(fā)展的方向。

    二、世界各國(guó)金融監(jiān)管體系變遷歷程對(duì)中國(guó)的啟示

    近年來(lái),隨著中國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的逐漸加深,中國(guó)分業(yè)監(jiān)管組織架構(gòu)面臨著內(nèi)部和外部的雙重挑戰(zhàn),從內(nèi)部來(lái)說(shuō),隨著金融業(yè)混業(yè)化的加劇,監(jiān)管盲區(qū)、監(jiān)管交叉也大量存在,這客觀上對(duì)金融監(jiān)管改革提出了要求,從外部來(lái)看,國(guó)際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為一種趨勢(shì),且隨著國(guó)際化的不斷深入,中國(guó)金融業(yè)客觀上也需要自由化改革,否則將會(huì)喪失競(jìng)爭(zhēng)力,因此中國(guó)金融監(jiān)管該如何應(yīng)對(duì)各種挑戰(zhàn),也是一大難題。以史為鑒,可知興衰,通過(guò)對(duì)世界各國(guó)金融監(jiān)管體系變遷歷程的考察,得到對(duì)中國(guó)的啟示有以下幾點(diǎn):

    (一)中國(guó)金融監(jiān)管體系變遷的趨勢(shì)是走向統(tǒng)一監(jiān)管

    從金融監(jiān)管體系變遷的規(guī)律來(lái)看,金融結(jié)構(gòu)決定金融監(jiān)管組織架構(gòu)變遷的方向。1978年中國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放以后,金融業(yè)由完全國(guó)有逐漸向股份制轉(zhuǎn)變,同時(shí)金融業(yè)規(guī)模開(kāi)始增大,金融機(jī)構(gòu)種類和數(shù)量開(kāi)始增多。由于金融業(yè)國(guó)有化程度依然較高,且金融業(yè)混業(yè)程度不高,因此,2003年以后中國(guó)建立的分業(yè)監(jiān)管組織架構(gòu)是比較符合國(guó)情的。但隨著金融業(yè)的發(fā)展,特別是股票市場(chǎng)和非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,中國(guó)的金融創(chuàng)新逐步活躍,混業(yè)化經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)逐漸顯現(xiàn)。從金融產(chǎn)品來(lái)看,以投資連結(jié)保險(xiǎn)、銀行集合理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品為代表的一批金融產(chǎn)品已經(jīng)具備跨行業(yè)的特征,從金融機(jī)構(gòu)來(lái)看,以平安集團(tuán)、中信集團(tuán)、光大集團(tuán)、銀河金控和四大資產(chǎn)管理公司為代表的一批企業(yè)已經(jīng)基本具備金融控股公司的特征,且四大國(guó)有商業(yè)銀行也在朝著綜合化經(jīng)營(yíng)的方向發(fā)展。日趨活躍的金融創(chuàng)新進(jìn)一步改變了中國(guó)的金融結(jié)構(gòu),隨著金融業(yè)規(guī)模的不斷增大,中國(guó)金融業(yè)的效率性有所提高,穩(wěn)健性有所降低。在這一背景下,為了應(yīng)對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)所導(dǎo)致的金融結(jié)構(gòu)的變化,目前中國(guó)金融監(jiān)管組織架構(gòu)有向統(tǒng)一架構(gòu)轉(zhuǎn)變的內(nèi)在動(dòng)力。

    (二)中國(guó)的金融監(jiān)管體系變遷應(yīng)當(dāng)循序漸進(jìn)

    雖然中國(guó)金融監(jiān)管組織架構(gòu)變遷的趨勢(shì)是逐步走向統(tǒng)一,但由于金融監(jiān)管組織架構(gòu)的變遷還受到其他因素的影響,所以中國(guó)不能盲目進(jìn)行金融監(jiān)管組織架構(gòu)的變革,而應(yīng)該切合中國(guó)的體制因素、金融因素、治理因素走循序漸進(jìn)的改革道路,逐步走向統(tǒng)一監(jiān)管。原因主要包括以下方面:一是由于金融監(jiān)管組織架構(gòu)的變遷還受到金融因素和治理因素的影響,目前中國(guó)雖然出現(xiàn)了金融混業(yè)化趨勢(shì),但混業(yè)化程度并不高,且統(tǒng)一監(jiān)管需要較高的治理水平,但中國(guó)目前由于監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的缺乏、信息披露的缺失等原因,治理水平還較為低下;二是中國(guó)金融監(jiān)管組織架構(gòu)改革應(yīng)該走循序漸進(jìn)的道路。從短期來(lái)看,面對(duì)金融業(yè)逐漸混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì),中國(guó)應(yīng)該逐漸加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)議機(jī)制,增強(qiáng)三個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào),避免信息溝通不暢進(jìn)而影響監(jiān)管效果,防范監(jiān)管套利。從中長(zhǎng)期來(lái)看,隨著中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展和治理水平的提高,中國(guó)應(yīng)該采取漸進(jìn)的模式走向統(tǒng)一監(jiān)管組織架構(gòu),先借鑒加拿大或澳大利亞經(jīng)驗(yàn),建成部分統(tǒng)一的金融監(jiān)管組織架構(gòu),待條件成熟后,再將其轉(zhuǎn)變?yōu)榻y(tǒng)一監(jiān)管組織架構(gòu)。

    (三)隨著金融綜合化經(jīng)營(yíng)的不斷發(fā)展,中國(guó)在監(jiān)管過(guò)程中要重視宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定,防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

    目前中國(guó)的金融穩(wěn)定主要由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé),但由于目前實(shí)行分業(yè)監(jiān)管組織架構(gòu),所以金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間還存在信息溝通不暢的現(xiàn)象。可以考慮逐步提升中國(guó)人民銀行在防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)中的作用,在條件成熟時(shí)單獨(dú)成立一個(gè)類似于美國(guó)金融穩(wěn)定監(jiān)督委員會(huì)的金融穩(wěn)定監(jiān)管機(jī)構(gòu),加強(qiáng)對(duì)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范。

金融監(jiān)管的發(fā)展歷程范文第2篇

我們剛剛經(jīng)歷了百年難遇、最為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)崩潰之一，但是經(jīng)濟(jì)學(xué)卻對(duì)其發(fā)生的原因一籌莫展。同時(shí)，我們對(duì)如何阻止類似一連串危機(jī)再次來(lái)襲也束手無(wú)策。為了解決這兩個(gè)問(wèn)題，我們?nèi)耘f需要?jiǎng)P恩斯，他仍然是這個(gè)世界上最重要的經(jīng)濟(jì)思想家。20世紀(jì)最偉大的傳記作家、世界最知名的凱恩斯研究專家，《凱恩斯傳記》作者針對(duì)新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)再次剖析凱恩斯理論，帶來(lái)許多新的發(fā)現(xiàn)：凱恩斯理論的核心其實(shí)是未來(lái)存在著不可避免的不確定性；凱恩斯不是國(guó)有化支持者，更不是一個(gè)監(jiān)管者；凱恩斯不是永久預(yù)算赤字的忠實(shí)信徒，事實(shí)上他希望在一般情況下政府預(yù)算保持盈余；凱恩斯也不狂熱地支持政府征稅用稅；凱恩斯也不認(rèn)為所有的失業(yè)都是由于總需求不足造成的；凱恩斯不主張通貨膨脹，他希望物價(jià)穩(wěn)定。

作者名片：羅伯特，斯基德?tīng)査够?Robert Skidelskv)，英國(guó)華威大學(xué)政治經(jīng)濟(jì)學(xué)榮譽(yù)退休教授。1934年7月19日出生在中國(guó)哈爾濱一個(gè)俄籍猶太富商家庭，嬰兒時(shí)就同父母一起被日本關(guān)東軍拘押在日本一年。戰(zhàn)后由于無(wú)法拿回在哈爾濱的巨大家產(chǎn)，移居英國(guó)，六十多年后才重新訪問(wèn)幼時(shí)的故園(2005年9月曾來(lái)華講學(xué))。

制度、模式與中國(guó)投資銀行發(fā)展

本書(shū)對(duì)歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家和亞洲新興市場(chǎng)國(guó)家的投資銀行發(fā)展歷史進(jìn)行了全面回顧，闡述了金融制度、監(jiān)管模式、經(jīng)營(yíng)模式和組織模式對(duì)投資銀行發(fā)展的影響。在此基礎(chǔ)上作者對(duì)中國(guó)投資銀行20年的發(fā)展歷程進(jìn)行了總結(jié)，并對(duì)2004－2007年中國(guó)證券行業(yè)綜合治理和美國(guó)金融危機(jī)后華爾街投資銀行新格局進(jìn)行了深刻反思。

金融監(jiān)管的發(fā)展歷程范文第3篇

一、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管理想化的管理理念是自由放任的思想。在理想化的市場(chǎng)中，金融參與者能夠做出理想的判斷，可以通過(guò)自身利益的調(diào)節(jié)來(lái)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)金融機(jī)制的平衡。這種管理理念是要充分將市場(chǎng)中不利因素排除，從而使得市場(chǎng)的機(jī)制作用得到有效發(fā)揮。但在目前我國(guó)的這種趨勢(shì)下，根本達(dá)不到自由放任的理想環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中仍存在信息交互不對(duì)稱的情況，因此對(duì)于實(shí)現(xiàn)自由放任的理念極為不利。首先，對(duì)于個(gè)體用戶而言在市場(chǎng)投資中仍存在不理性，投資人在貸款平臺(tái)對(duì)借款人個(gè)人貸款信用產(chǎn)品進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)時(shí)，盡管貸款平臺(tái)對(duì)于借貸雙方的信用風(fēng)險(xiǎn)做出評(píng)估，但高風(fēng)險(xiǎn)投資仍然是個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)投資的主要行為，投資人不能夠充分認(rèn)識(shí)到投資過(guò)程中失敗對(duì)于投資者個(gè)人而言所產(chǎn)生的影響。其次，個(gè)體用戶的理性并不等同于集體行為的理性。投資人在使用余額寶進(jìn)行理財(cái)時(shí)，在投資過(guò)程中投資人可以隨時(shí)對(duì)自己的財(cái)務(wù)進(jìn)行取回，但由于金融市場(chǎng)這種理財(cái)手段具有長(zhǎng)期存儲(chǔ)的年限，投資人要想取回自身的財(cái)物需要付出一定的折扣才能對(duì)其進(jìn)行轉(zhuǎn)出，這樣市場(chǎng)中貨幣流動(dòng)性和儲(chǔ)存期限問(wèn)題十分普遍。而金融市場(chǎng)中由于大量財(cái)務(wù)被取回受到一定程度的擠壓，使得集體中不理性行為出現(xiàn)。再者，金融市場(chǎng)的規(guī)章制度也不能對(duì)市場(chǎng)中風(fēng)險(xiǎn)行為進(jìn)行控制，市場(chǎng)中對(duì)于投資會(huì)有各種各樣的擔(dān)保，這種方式的硬性轉(zhuǎn)兌被廣大人民群眾所知曉，因此這種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是沒(méi)有效果的。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)一旦具有了規(guī)?；驌碛写罅康目蛻?，市場(chǎng)中出現(xiàn)問(wèn)題就難以通過(guò)市場(chǎng)調(diào)節(jié)的方式得到有效解決.如果此市場(chǎng)組織涉及到一些基本業(yè)務(wù)的處理，那么該組織破產(chǎn)會(huì)直接沖擊著金融市場(chǎng)中的公共設(shè)施，進(jìn)而產(chǎn)生系統(tǒng)危險(xiǎn)性。由于上面諸多原因的存在，要想金融市場(chǎng)能夠合理有效的運(yùn)轉(zhuǎn)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是十分必要的，這樣可以有效促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效對(duì)策

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要慎重審查

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)外部的有效控制，保障人民群眾的根本利益需要慎重的進(jìn)行審查。對(duì)于市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)要隨時(shí)掌控，在此基礎(chǔ)上可以引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理手段對(duì)金融市場(chǎng)的外部進(jìn)行合理有效地控制，對(duì)市場(chǎng)中所發(fā)生的情況進(jìn)行合理的審查，保證市場(chǎng)外部環(huán)境的最優(yōu)。金融市場(chǎng)中資金流動(dòng)外部性和風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)外部性是主要方面，要合理有效的對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，需要借鑒銀行監(jiān)管手段，用有效地措施對(duì)其實(shí)際內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)管。

2.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行為有效監(jiān)管

金融市場(chǎng)要想有序的運(yùn)轉(zhuǎn)，就需要對(duì)市場(chǎng)中的投資人行為和市場(chǎng)中金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行監(jiān)管，保證其行為規(guī)范，使得金融市場(chǎng)的安全性、有效性得到很好地維護(hù)。行為監(jiān)管主要是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的運(yùn)行狀況進(jìn)行控制優(yōu)化，這需要從以下幾點(diǎn)開(kāi)展。首先，要監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融組織中的股份持有者，對(duì)于存在不誠(chéng)實(shí)、不良記錄的股份持有者采取不準(zhǔn)進(jìn)入市場(chǎng)的措施，在市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的階段嚴(yán)格控制股份持有者和金融組織之間的交易聯(lián)系，使得資金不被私人占用，從而避免金融組織和客戶的合法權(quán)益受到損害。其次，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)中資金、證券的清算和托管進(jìn)行有效的行為監(jiān)管，這樣可以有效控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于金融市場(chǎng)交易率的提升也有很大的幫助。對(duì)于金融市場(chǎng)中金融機(jī)構(gòu)的資金和客戶的資金要進(jìn)行隔離，從而有效避免了某些人員攜款逃跑和客戶資金被隨意挪用的情況發(fā)生。最后，金融市場(chǎng)中的金融管理組織需要制定完善的市場(chǎng)管理措施、工作控制體系和組織管理架構(gòu)，市場(chǎng)運(yùn)行中需要有完善的安全管理環(huán)境。通過(guò)對(duì)市場(chǎng)中的各種情況有效進(jìn)行行為監(jiān)管，才可以保障金融市場(chǎng)的良好秩序。

3.對(duì)金融市場(chǎng)的消費(fèi)者進(jìn)行有效保護(hù)

金融市場(chǎng)能夠良好的進(jìn)行發(fā)展，離不開(kāi)消費(fèi)者的支持。因此，對(duì)于金融市場(chǎng)中消費(fèi)者的有效保護(hù)是金融監(jiān)管的核心內(nèi)容。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信息復(fù)雜，消費(fèi)者很有可能會(huì)受到來(lái)自各方的欺騙，維護(hù)良好的金融市場(chǎng)秩序，對(duì)市場(chǎng)中的虛假信息進(jìn)行嚴(yán)厲懲處，才能從根本上保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。由于金融市場(chǎng)中消費(fèi)者利益與金融組織的利益不一致，導(dǎo)致消費(fèi)者的利益不能得到有效的保護(hù)，需要借助法律手段來(lái)規(guī)范金融市場(chǎng)，使其消費(fèi)者能夠在市場(chǎng)中得到更好的保護(hù)。

金融監(jiān)管的發(fā)展歷程范文第4篇

1．20世紀(jì)后半期國(guó)際金融技術(shù)進(jìn)步的顯著特征——化與化

20世紀(jì)50年代以來(lái)，技術(shù)與世界全球化趨勢(shì)迅猛，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了廣泛而深刻的，并引發(fā)了其根本性變革。世界范圍內(nèi)以金融變革和創(chuàng)新為特征的金融技術(shù)進(jìn)步不斷深化，使得金融產(chǎn)業(yè)和金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出異彩紛呈的發(fā)展勢(shì)頭。

金融業(yè)通過(guò)信息技術(shù)的提高了競(jìng)爭(zhēng)能力，這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(1)信息化水平的提高，金融業(yè)可以借助信息技術(shù)開(kāi)發(fā)新的金融工具，更好地滿足客戶多樣化的服務(wù)需求，提高金融資本效率和金融競(jìng)爭(zhēng)力。(2)信息技術(shù)改變了金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷理念，促使其從粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)化，向高要效益。(3)面對(duì)信息技術(shù)引發(fā)的金融創(chuàng)新浪潮，銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，從存放款的中介機(jī)構(gòu)變成投資理財(cái)機(jī)構(gòu)，從產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻魧?dǎo)向。

20世紀(jì)90年代以后，全球機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，使得金融電子化朝著網(wǎng)絡(luò)化方向快速發(fā)展。1995年以后，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，標(biāo)志著當(dāng)代金融技術(shù)進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)金融。

2．我國(guó)金融技術(shù)進(jìn)步發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

我國(guó)金融技術(shù)進(jìn)步的發(fā)展歷程是與20世紀(jì)60年代計(jì)算機(jī)進(jìn)入金融領(lǐng)域，改變金融行業(yè)落后、過(guò)時(shí)的結(jié)算手段的努力緊密相關(guān)的。70年代中期引進(jìn)國(guó)外小型機(jī)進(jìn)行銀行電子化試點(diǎn)，拉開(kāi)了我國(guó)銀行電子化的序幕。改革開(kāi)放以來(lái)，金融業(yè)建設(shè)按照“六五”作準(zhǔn)備、“七五”打基礎(chǔ)、“八五”上規(guī)模、“九五”電子化的發(fā)展戰(zhàn)略，金融電子化水平有了較大的提高?？傮w上看，我國(guó)金融技術(shù)進(jìn)步發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段：1957年起到70年代末期的單機(jī)處理階段；80年代的聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理階段；80年代末期至今的金融電子化聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò)階段。

我國(guó)金融技術(shù)進(jìn)步已進(jìn)入全面發(fā)展階段，基本實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)操作自動(dòng)化、信息處理網(wǎng)絡(luò)化、服務(wù)多元化、客戶結(jié)算電子化。

3．我國(guó)金融技術(shù)進(jìn)步發(fā)展中存在的主要

我國(guó)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)盡管取得了巨大的成績(jī)，但與迅速發(fā)展的計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相比，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革對(duì)金融事業(yè)的要求相比，與金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是由于亞洲金融危機(jī)而帶來(lái)的對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的要求相比，還存在著一些不可忽視的問(wèn)題。

(1)缺乏總體規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)的約束。我國(guó)金融電子化是在一無(wú)規(guī)劃、二無(wú)標(biāo)準(zhǔn)的情況下起步的。由于缺乏對(duì)大規(guī)模事務(wù)處理系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的經(jīng)驗(yàn)，標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)不強(qiáng)，開(kāi)發(fā)的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標(biāo)準(zhǔn)，造成社會(huì)勞動(dòng)的浪費(fèi)。

(2)內(nèi)控機(jī)制不健全或執(zhí)行不嚴(yán)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。一是在金融業(yè)務(wù)電子化的推廣過(guò)程中，因沒(méi)有嚴(yán)格的內(nèi)控配套措施及時(shí)出臺(tái)，為風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生提供了條件。

二是在電子化程序的運(yùn)行過(guò)程中，違章操作和違章維護(hù)也為風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生提供了可能。

(3)網(wǎng)絡(luò)安全防范不力帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)部門(mén)調(diào)查顯示，我國(guó)金融系統(tǒng)絕大部分涉及資金的重要網(wǎng)絡(luò)都缺少完備的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)措施，如有的沒(méi)有專職的網(wǎng)絡(luò)管理人員；局域網(wǎng)絡(luò)未設(shè)置防火墻；在無(wú)完備的安全防護(hù)措施的情況下，資金清算等重要業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)與其他信息系統(tǒng)共用一個(gè)網(wǎng)絡(luò)；內(nèi)部局域網(wǎng)的工作站可隨意訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)；遠(yuǎn)程客戶機(jī)可通過(guò)撥號(hào)方式無(wú)限制地訪問(wèn)主機(jī)系統(tǒng)等。

(4)缺乏整個(gè)信息系統(tǒng)安全審計(jì)體系。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的最大特點(diǎn)在于其風(fēng)險(xiǎn)的非行業(yè)性和外生性。而由于缺乏安全審計(jì)系統(tǒng)，所以很難發(fā)現(xiàn)各種潛在的安全漏洞，特別是因系統(tǒng)配置的不斷變化造成的漏洞和操作系統(tǒng)本身的漏洞。

(5)金融裝備落后，國(guó)產(chǎn)化程度低形成金融安全重大隱患。我國(guó)金融電子化的平臺(tái)軟件和電子設(shè)備的核心技術(shù)大都是從國(guó)外進(jìn)口，在金融設(shè)備引進(jìn)過(guò)程中，主要是以消費(fèi)行為方式引進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)關(guān)注較多的是消費(fèi)技術(shù)，而非研制開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)技術(shù)。造成金融系統(tǒng)核心技術(shù)對(duì)國(guó)外技術(shù)的依賴性越來(lái)越大，導(dǎo)致我國(guó)金融安全的基礎(chǔ)極為脆弱。

(6)缺乏復(fù)合型高級(jí)金融管理人才。20世紀(jì)90年代以來(lái)，利用金融數(shù)學(xué)和金融工程設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù)，開(kāi)拓金融市場(chǎng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)已成為世界范圍內(nèi)金融電子化發(fā)展的新方向。而在我國(guó)金融系統(tǒng)中，缺乏既有組織建設(shè)大型金融計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)工程實(shí)踐經(jīng)歷，又熟悉金融業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理決策知識(shí)的復(fù)合型人才。

二、金融網(wǎng)絡(luò)化對(duì)金融監(jiān)管提出的挑戰(zhàn)以及網(wǎng)絡(luò)化金融監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

1．金融網(wǎng)絡(luò)化對(duì)各國(guó)金融監(jiān)管提出的挑戰(zhàn)

金融網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展對(duì)各國(guó)金融監(jiān)管產(chǎn)生了顯著影響，使各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)及功能發(fā)生了變化。

(1)網(wǎng)絡(luò)化將使金融業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生根本性變革，比如經(jīng)營(yíng)方式、業(yè)務(wù)、競(jìng)爭(zhēng)力等。特別是網(wǎng)上銀行突破了時(shí)空局限，引發(fā)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，使得傳統(tǒng)銀行一部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向依托無(wú)邊界的互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠獲準(zhǔn)在其注冊(cè)的地區(qū)以外經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，世界各地的居民都是其潛在客戶。如果缺乏完善的監(jiān)管制度，一旦該金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題，則會(huì)因網(wǎng)絡(luò)的普遍性與連動(dòng)性，將金融風(fēng)險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)迅速傳播，產(chǎn)生積聚效應(yīng)。不難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)化對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管帶來(lái)的挑戰(zhàn)日顯突出。

(2)網(wǎng)絡(luò)化對(duì)金融監(jiān)管方式與手段提出了新的挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)化對(duì)金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)，必須實(shí)行金融監(jiān)管電子化即電子中央銀行的監(jiān)管方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的有效監(jiān)管。電子化監(jiān)管，是指中央銀行將監(jiān)管內(nèi)容量化為系統(tǒng)的、分層次的指標(biāo)體系，運(yùn)用計(jì)算機(jī)對(duì)報(bào)送資料和稽核情況進(jìn)行對(duì)比，歸納整理，并依此監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況及其風(fēng)險(xiǎn)程度。與傳統(tǒng)監(jiān)管方式相比，電子化監(jiān)管具有突出的優(yōu)勢(shì)。有關(guān)部門(mén)應(yīng)在“保護(hù)競(jìng)爭(zhēng)、提高效率”的前提下，就市場(chǎng)準(zhǔn)入、通訊安全、控制權(quán)的責(zé)任、存款保險(xiǎn)等保護(hù)措施和爭(zhēng)端解決的適用程序等問(wèn)題加以立法，確保監(jiān)管制度能夠配合金融體系因科技發(fā)展而出現(xiàn)的轉(zhuǎn)變。

(3)網(wǎng)絡(luò)化使金融監(jiān)管體制面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠融合銀行、證券、保險(xiǎn)等各類金融業(yè)務(wù)，減少各類金融機(jī)構(gòu)針對(duì)相同客戶的重復(fù)勞動(dòng)，提供全能型的金融服務(wù)，從而使金融業(yè)朝著證券、保險(xiǎn)、支付結(jié)算等多層次、全方位發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行從事的金融業(yè)務(wù)日益多樣化、混業(yè)化，對(duì)實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管”體制提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

(4)監(jiān)管當(dāng)局需加以適當(dāng)引導(dǎo)以化解金融網(wǎng)絡(luò)化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。金融網(wǎng)絡(luò)化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，包括網(wǎng)絡(luò)技術(shù)形成的新的風(fēng)險(xiǎn)，以及經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)所固有的風(fēng)險(xiǎn)，比如投資戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、體系風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。投資戰(zhàn)略性風(fēng)險(xiǎn)源于網(wǎng)絡(luò)銀行的投資時(shí)機(jī)、投資規(guī)模、投資方式等選擇的不確定性；體系風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于網(wǎng)絡(luò)安全、體系完善、信譽(yù)和消費(fèi)者信心等；法律風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)所面臨的法律法規(guī)上的不確定；業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，既有技術(shù)、安全方面的風(fēng)險(xiǎn)，也有傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和外匯風(fēng)險(xiǎn)等。為此，金融監(jiān)管當(dāng)局需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展實(shí)施適當(dāng)?shù)暮暧^引導(dǎo)。

2．網(wǎng)絡(luò)化金融監(jiān)管國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

(1)國(guó)際金融組織方面。巴塞爾委員會(huì)的監(jiān)管性指引一直受到各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的重視，1998年3月，該委員會(huì)成立了專門(mén)工作小組，形成了《關(guān)于電子銀行和電子貨幣交易的風(fēng)險(xiǎn)管理》初步報(bào)告，報(bào)告僅就對(duì)私銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了。報(bào)告的總體結(jié)論有3個(gè)，一是肯定電子銀行和電子貨幣交易的良好前景和對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的巨大影響；二是指出新業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，建議銀行業(yè)應(yīng)該審慎、積極從事，從制度和技術(shù)上使傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新興市場(chǎng)手段結(jié)合起來(lái)；三是建議監(jiān)管當(dāng)局在加強(qiáng)關(guān)注的同時(shí)，其所采取的措施應(yīng)該能夠保證銀行業(yè)在電子銀行和電子貨幣交易方面的創(chuàng)造性和審慎性的平衡。

(2)發(fā)達(dá)國(guó)家及地區(qū)監(jiān)管政策與體制的調(diào)整。國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，給予適當(dāng)?shù)慕鹑诒O(jiān)管，不僅有利于迎接國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，而且可以避免一些不必要的彎路。在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，大部分國(guó)家和地區(qū)的金融監(jiān)管當(dāng)局將其視同其他銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。一般做法是：對(duì)有組織機(jī)構(gòu)框架下開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不進(jìn)行審批，由銀行自行發(fā)展；對(duì)設(shè)立獨(dú)立的開(kāi)展存貸款的網(wǎng)上銀行法人機(jī)構(gòu)，則需要審批。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的金融監(jiān)管當(dāng)局大都針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定了系統(tǒng)的監(jiān)管法規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指引和監(jiān)管手冊(cè)。一般來(lái)說(shuō)，這些法規(guī)、指引都是在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段后才制定的。

香港金融管理局認(rèn)為：與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行在吸納存款及發(fā)行信用卡時(shí)面臨較高風(fēng)險(xiǎn)，但要實(shí)施網(wǎng)上監(jiān)管非常困難。而且，要評(píng)估網(wǎng)上銀行的價(jià)值與可信度，就更無(wú)一套標(biāo)準(zhǔn)。因此，加強(qiáng)與國(guó)際監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，防范網(wǎng)上欺詐及風(fēng)險(xiǎn)就顯得非常重要。為此，香港金管局針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管了專門(mén)的法規(guī)和指引，要求網(wǎng)上銀行詳細(xì)列明其面對(duì)的各種風(fēng)險(xiǎn)及保安措施；網(wǎng)上銀行的設(shè)立，要求必須在香港相應(yīng)設(shè)有實(shí)體辦事處；對(duì)于香港銀行設(shè)立獨(dú)立的網(wǎng)上銀行，要求需事先咨詢金管局；與外資合作設(shè)立的網(wǎng)上銀行，需得到金管局許可；欲在香港設(shè)立旨在吸納存款的新銀行，須遵守香港銀行業(yè)條例。

三、我國(guó)化監(jiān)管及相關(guān)政策建議

1．我國(guó)網(wǎng)絡(luò)化金融監(jiān)管的難點(diǎn)

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行是在相關(guān)法規(guī)幾乎空白的情況下，迅速出現(xiàn)并不斷演進(jìn)。監(jiān)管部門(mén)面對(duì)快速變化的情況，在保持慎重態(tài)度的前提下出臺(tái)新的管理措施。，雖然各商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展各自制定了一些辦法，但監(jiān)管部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的管理規(guī)則仍然較少，管理體系也不明確①。為此，很有必要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管。原因在于：①網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、范圍及方向等，需要監(jiān)管部門(mén)有較明確的規(guī)定或表示，特別是關(guān)于是否允許銀行經(jīng)營(yíng)證券交易平臺(tái)、券商和保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上開(kāi)展類似儲(chǔ)貸的業(yè)務(wù)等；②規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的基本服務(wù)行為，以取得消費(fèi)者的信任，擴(kuò)大市場(chǎng)，避免交易摩擦；③適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管規(guī)則有利于形成相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，為中小銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展提供一個(gè)機(jī)會(huì)，降低金融體系的總體風(fēng)險(xiǎn)。

目前，我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管還面臨以下難點(diǎn)：

(1)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力提升與監(jiān)管抑制。我國(guó)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管體制，在一定程度上有可能到我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。面對(duì)加入世貿(mào)組織的新形勢(shì)，如何提升競(jìng)爭(zhēng)力，是金融機(jī)構(gòu)面臨的緊迫課題。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施較為嚴(yán)格的監(jiān)管，雖然可以有效降低網(wǎng)絡(luò)銀行乃至整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，但卻會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展以及銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的抑制作用。

(2)金融創(chuàng)新與標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。監(jiān)管的“公平性”要求被監(jiān)管者遵守同一規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，但因各個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行本身發(fā)展方向和階段的差異，強(qiáng)制執(zhí)行某一規(guī)范，會(huì)使一些網(wǎng)絡(luò)銀行喪失創(chuàng)新的主動(dòng)性和熱情，同時(shí)還可能加大競(jìng)爭(zhēng)者的進(jìn)入成本，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的減弱。

(3)監(jiān)管成本與監(jiān)管效率。如果建立不適當(dāng)?shù)囊?guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，有可能造成高昂的監(jiān)管成本甚至無(wú)效監(jiān)管。

(4)國(guó)內(nèi)銀行保護(hù)與福利損失。有表明：網(wǎng)絡(luò)銀行的模糊疆界性和相對(duì)較低的轉(zhuǎn)移成本，使世界各個(gè)國(guó)家和地區(qū)的金融監(jiān)管形成一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)。比如，網(wǎng)絡(luò)銀行中的資金和客戶，會(huì)向“軟”規(guī)則國(guó)家或地區(qū)遷移，側(cè)重于保護(hù)本國(guó)市場(chǎng)的監(jiān)管政策會(huì)造成一定社會(huì)資源和福利的損失。

2．我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的基本要求

根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，特別是金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和互聯(lián)網(wǎng)使用現(xiàn)狀、發(fā)展速度等客觀條件，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的基本應(yīng)包括以下一些方面。

(1)制度框架。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，應(yīng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的不同方面制定不同的規(guī)則或條例，這是國(guó)際上較通行的做法。我國(guó)監(jiān)管部門(mén)對(duì)新機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)，通常習(xí)慣于制定一個(gè)包含各個(gè)主要方面的全面條例或規(guī)則，這種做法可能不適合于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方式。

(2)市場(chǎng)準(zhǔn)入。目前國(guó)際上的通行做法是，對(duì)分支型網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立，按新設(shè)分支行或營(yíng)業(yè)部的管理規(guī)則進(jìn)行管理，一般不要求重新注冊(cè)或?qū)徟?。純網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立需要審批注冊(cè)，并要滿足其他一些特定要求。由于我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)著銀行業(yè)的主導(dǎo)地位，且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、利潤(rùn)的敏感性要遠(yuǎn)低于對(duì)“創(chuàng)新”的追求，不難預(yù)見(jiàn)，如果沒(méi)有相對(duì)嚴(yán)格的審批制度，有可能導(dǎo)致盲目性發(fā)展。對(duì)于使用同一交易平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)，某一分支機(jī)構(gòu)技術(shù)和管理上的薄弱，會(huì)轉(zhuǎn)化成系統(tǒng)患，進(jìn)而增大整個(gè)體系的風(fēng)險(xiǎn)。但是，較嚴(yán)格的審批制度會(huì)提高市場(chǎng)的進(jìn)入成本，使得已設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行可能利用先發(fā)優(yōu)勢(shì)形成市場(chǎng)壟斷，影響業(yè)務(wù)創(chuàng)新與技術(shù)進(jìn)步，最終降低銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。

(3)日常監(jiān)管。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行因技術(shù)水平參差不齊，對(duì)于技術(shù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管應(yīng)成為日常檢查的一個(gè)主要內(nèi)容。由于中間業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)銀行的總體業(yè)務(wù)和盈利中所占的比重較大，并對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的生存和發(fā)展有著重要的影響，所以，對(duì)這類業(yè)務(wù)的監(jiān)管是網(wǎng)絡(luò)銀行日常監(jiān)管的主要內(nèi)容。

(4)市場(chǎng)退出。目前發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的退出設(shè)計(jì)非常謹(jǐn)慎，一般要求網(wǎng)絡(luò)銀行要參加儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)計(jì)劃，制定可靠的信息備份方案，以市場(chǎng)兼并作為主要的退出措施。這是考慮到網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)退出，不僅涉及存貸款等金融資產(chǎn)的損失或轉(zhuǎn)移，而且積累的客戶交易資料、消費(fèi)信息、個(gè)人理財(cái)方式等，也面臨著重新整理、分類和轉(zhuǎn)移。當(dāng)出現(xiàn)意外時(shí)，還有可能發(fā)生損失。

3．關(guān)于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的政策建議

網(wǎng)絡(luò)金融的迅速發(fā)展，向金融監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。對(duì)此，戴相龍行長(zhǎng)提出：網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)、商務(wù)整體管理框架中考慮；網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的國(guó)際性標(biāo)準(zhǔn)、國(guó)際化合作日益重要，過(guò)分強(qiáng)調(diào)一國(guó)金融業(yè)的特殊性，有可能成為全球金融一體化外的“孤島”而在競(jìng)爭(zhēng)中失敗；在存款人利益得到有效保護(hù)的情況下，適當(dāng)降低銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入要求，將有利于金融機(jī)構(gòu)降低成本；嚴(yán)格控制網(wǎng)絡(luò)銀行已辦業(yè)務(wù)的終止和市場(chǎng)退出。為此，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管應(yīng)基于以下幾個(gè)方面：

(1)完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法規(guī)框架。我國(guó)銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已有6年多，但國(guó)內(nèi)法律法規(guī)還未給網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的法律保障。目前除了《安全法》、《保密法》以及近期出臺(tái)的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》外，有關(guān)的法律法規(guī)非常有限，如不及時(shí)制定相關(guān)法律法規(guī)，無(wú)疑會(huì)妨礙網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。包括：①管理?xiàng)l例。用以界定網(wǎng)絡(luò)銀行的要領(lǐng)和范圍，市場(chǎng)進(jìn)入的基本要求，交易行為的基本規(guī)范，一般的風(fēng)險(xiǎn)管理和站點(diǎn)管理、客戶保護(hù)措施、信息報(bào)告制度等。②指引公告。對(duì)已基本認(rèn)定但仍未成熟，或者可推廣的技術(shù)操作系統(tǒng)、標(biāo)準(zhǔn)、系統(tǒng)設(shè)置、風(fēng)險(xiǎn)管理手段等，或有可能形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程、項(xiàng)目和規(guī)范，以及計(jì)劃的檢查項(xiàng)目、檢查手段等，以指引公告的方式，隨情況的變化及時(shí)調(diào)整。③風(fēng)險(xiǎn)警示。對(duì)于一些偶然性的網(wǎng)絡(luò)、信息安全問(wèn)題，一些潛在的、有可能擴(kuò)展但不確定的風(fēng)險(xiǎn)因素，以警示的方式向網(wǎng)絡(luò)銀行輸送必要的信息。

(2)強(qiáng)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審批制度。審批制度對(duì)提高銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)管理能力、防止盲目擴(kuò)張具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。目前我國(guó)銀行開(kāi)辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大部分是在網(wǎng)上提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，但因業(yè)務(wù)載體發(fā)生了變化，風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式也相應(yīng)發(fā)生變化，似應(yīng)視為新業(yè)務(wù)品種。因此，商業(yè)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)獲得人行的批準(zhǔn)，在審批中應(yīng)予以優(yōu)先考慮：①遵循審慎性原則。必須嚴(yán)格監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)銀行公示、信息、交易風(fēng)險(xiǎn)揭示、系統(tǒng)安全機(jī)制設(shè)計(jì)等制度性安排。對(duì)于設(shè)備裝備、技術(shù)投入、系統(tǒng)等技術(shù)性標(biāo)準(zhǔn)，宜采用較為靈活、寬松的策略。②要求網(wǎng)絡(luò)銀行具有較為完備的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、鑒定、管理、處置方案和計(jì)劃，應(yīng)急處理措施及輔助替代手段等。③嚴(yán)格跨境業(yè)務(wù)管理。這既與我國(guó)目前的監(jiān)管水平、外匯制度相適應(yīng)，也為網(wǎng)絡(luò)銀行將來(lái)的發(fā)展提供了一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

金融監(jiān)管的發(fā)展歷程范文第5篇

論文摘要：總理曾經(jīng)在《政府工作報(bào)告》中指出，要切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管，健全監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定和安全。就如何完善我國(guó)金融監(jiān)管體系，促進(jìn)我國(guó)金融安全，提出了自己的建議。

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1我國(guó)金融監(jiān)管體制發(fā)展歷程與現(xiàn)行問(wèn)題

（1）1983年,工商銀行作為國(guó)有商業(yè)銀行從中國(guó)人民銀行中分離出來(lái),實(shí)現(xiàn)了中央銀行與商業(yè)銀行的分離,從而使人民銀行集金融監(jiān)管、貨幣政策、商業(yè)銀行職能于一身的金融管理體制宣告結(jié)束,現(xiàn)代金融監(jiān)管模式初步成形。當(dāng)時(shí),人民銀行作為超級(jí)中央銀行既負(fù)責(zé)貨幣政策制定又負(fù)責(zé)對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督。這時(shí)的專業(yè)銀行雖然對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有較嚴(yán)格的分工,但并不反對(duì)銀行分支機(jī)構(gòu)辦理附屬信托公司,并在事實(shí)上成為一種混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。1984~1993年,混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管的特征十分突出。

（2）20世紀(jì)90年代,隨著金融衍生產(chǎn)品的不斷增加,以及資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展,1992年10月26日中國(guó)證監(jiān)會(huì)成立；1998年11月18日,中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立,進(jìn)一步把對(duì)證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管職能從人民銀行剝離出來(lái)；2003年初銀監(jiān)會(huì)的成立,使中國(guó)金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的框架最終完成,由此形成了我國(guó)“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管體制。

由于我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)成立時(shí)間短，監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)少，對(duì)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差，監(jiān)管仍處于事后監(jiān)管，不能實(shí)現(xiàn)超前性和預(yù)警性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍處于被動(dòng)應(yīng)付的地位。在分業(yè)體制下，監(jiān)管部門(mén)之間各自為政，協(xié)調(diào)性較差，容易造成相互間的爭(zhēng)奪控制權(quán)或責(zé)任推諉，在監(jiān)管中出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管或監(jiān)管真空。針對(duì)監(jiān)管體制中存在的缺陷，在金融監(jiān)管改革過(guò)程中，應(yīng)首先建立金融監(jiān)管的合作制度，使三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)在各自獨(dú)立行使監(jiān)管職能的同時(shí)，有效地協(xié)調(diào)彼此之間的權(quán)責(zé)，提高監(jiān)管質(zhì)量和效率。其次，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度建設(shè)，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)控制度的檢查監(jiān)督力度，督促金融機(jī)構(gòu)完善創(chuàng)新業(yè)務(wù)的操作制度，防止金融創(chuàng)新的衍生風(fēng)險(xiǎn)。

2建立與完善金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，構(gòu)建一套全面的監(jiān)管信息系統(tǒng)

考慮到一些金融市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)國(guó)家的情況，巴塞爾委員會(huì)有針對(duì)性地提出了一些建議。這些建議中有一點(diǎn)特別值得注意，即在金融市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)的國(guó)家，由于市場(chǎng)約束作用微弱，公開(kāi)信息披露并不能促進(jìn)市場(chǎng)監(jiān)督發(fā)揮作用。因此，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)建立一套全面的監(jiān)管信息系統(tǒng)，以彌補(bǔ)公開(kāi)信息披露的不足。

（1）應(yīng)建立強(qiáng)制性信息披露制度和真實(shí)性責(zé)任追究制度。為確保監(jiān)管數(shù)據(jù)真實(shí)可靠，金融機(jī)構(gòu)必須按要求報(bào)送有關(guān)報(bào)表、報(bào)告，對(duì)于要求披露的信息，必須按要求披露。主要簽字負(fù)責(zé)人對(duì)有關(guān)報(bào)告、報(bào)表以及其他信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)，發(fā)現(xiàn)虛假行為，要追究簽字負(fù)責(zé)人責(zé)任。

（2）加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)金融工具、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)控，建立一套科學(xué)的金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和評(píng)估方法體系。實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)分析和綜合評(píng)估，及早向金融機(jī)構(gòu)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，確定動(dòng)態(tài)觀察指標(biāo)，提出防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)備方案，及早采取防范和控制措施。此外，還應(yīng)把握好監(jiān)管的力度，避免抑制銀行的制度創(chuàng)新。

（3）加快金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。一是要加快各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制監(jiān)管信息的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)部業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管信息同步反饋；二是加快監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，改善信息傳遞方式和速度，創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)監(jiān)管部門(mén)與監(jiān)管對(duì)象業(yè)務(wù)系統(tǒng)的信息聯(lián)網(wǎng)，使金融機(jī)構(gòu)的原始信息真實(shí)反映到監(jiān)管部門(mén)，增強(qiáng)信息的透明度和準(zhǔn)確性，以動(dòng)態(tài)觀察與分析監(jiān)管對(duì)象經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)情況；三是加快監(jiān)管當(dāng)局之間的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，以實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管信息共享，降低成本，提高效率。

3學(xué)習(xí)國(guó)外立法經(jīng)驗(yàn)，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)，切實(shí)提高立法質(zhì)量

我國(guó)的金融監(jiān)管立法在一定程度上滯后于實(shí)踐的發(fā)展，需要立法機(jī)關(guān)和相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)共同努力，加快立法進(jìn)程。以銀行業(yè)監(jiān)管為例，未來(lái)一段時(shí)間應(yīng)在政策性銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信托業(yè)和融資租賃業(yè)、不良資產(chǎn)處置、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出、存款保險(xiǎn)等方面推動(dòng)中國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管立法。在立法過(guò)程中，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)規(guī)劃性，增強(qiáng)系統(tǒng)性，提高針對(duì)性，強(qiáng)化操作性，切實(shí)提高立法質(zhì)量。我們應(yīng)當(dāng)重視借鑒國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管的良好實(shí)踐，采用國(guó)際最佳做法，充分利用國(guó)際社會(huì)的銀行監(jiān)管和立法經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)和改善我國(guó)銀行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理、利率風(fēng)險(xiǎn)管理、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理和操作風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)，我們應(yīng)從保護(hù)廣大投資者利益出發(fā)，加強(qiáng)我國(guó)的信息披露制度,保證監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融市場(chǎng)實(shí)行統(tǒng)一管理和有效監(jiān)督,創(chuàng)造一個(gè)真正公開(kāi)、公平、公正、安全的金融市場(chǎng)。

（1）實(shí)行功能性監(jiān)管。功能性監(jiān)管是指中央銀行同其他功能監(jiān)管者(包括證券交易委員會(huì)、商品交易委員會(huì)等)相互配合，共同識(shí)別單個(gè)金融實(shí)體的風(fēng)險(xiǎn)以及整個(gè)金融持股公司的整體風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)著力提高金融監(jiān)管的專業(yè)化水平；加強(qiáng)銀行、證券、保險(xiǎn)三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通，健全協(xié)調(diào)機(jī)制；以銀監(jiān)會(huì)作為金融集團(tuán)的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)或監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)集團(tuán)整體的資本充足比率監(jiān)管，并確保信息在各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的及時(shí)交流和有效溝通。

功能性監(jiān)管有兩大優(yōu)勢(shì)：首先，在分業(yè)監(jiān)管條件下，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)各自為政，相互之間的協(xié)調(diào)、溝通比較困難，監(jiān)管效率不高，監(jiān)管成本增加，隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展變化，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一體化(即統(tǒng)一監(jiān)管)應(yīng)比分業(yè)監(jiān)管更為有效。其次，金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象已經(jīng)越來(lái)越普遍、甚至成為一種趨勢(shì)，尤其是通過(guò)并購(gòu)產(chǎn)生了眾多的金融集團(tuán)，在這種背景下，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠全面覆蓋各類金融機(jī)構(gòu)，堵住金融監(jiān)管漏洞。