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低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方法范文第1篇

關(guān)鍵詞：財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 房地產(chǎn) 控制方法 生成機(jī)制

前言

我國(guó)房地產(chǎn)在20世紀(jì)80年代興起，經(jīng)過了將近30年的發(fā)展歷程，其自身的整體實(shí)力逐步加強(qiáng)，更為重要的是為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn)。現(xiàn)今情況下的中國(guó)房地產(chǎn)企業(yè)也面臨著一系列的問題，有些房地產(chǎn)企業(yè)負(fù)債率很高，這樣一來對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)來說承擔(dān)著重要的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)問題成為了房地產(chǎn)企業(yè)不能不解決的重要問題。他直接制約著一些房地產(chǎn)企業(yè)的發(fā)展。

一.房地產(chǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基本內(nèi)容

房地產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指該企業(yè)在財(cái)務(wù)管理中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。其形成的原因是指房地產(chǎn)企業(yè)在財(cái)務(wù)管理策略中不穩(wěn)定性的因素產(chǎn)生的[2]。房地產(chǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)活動(dòng)的主要內(nèi)容是對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。房地產(chǎn)企業(yè)在發(fā)展過程中會(huì)進(jìn)行資金籌措的等融資活動(dòng)，這是房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展的起點(diǎn)，但是這個(gè)過程中由于對(duì)財(cái)務(wù)的管理不當(dāng)，會(huì)使房地產(chǎn)企業(yè)帶來極大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生房地產(chǎn)的融資風(fēng)險(xiǎn)。融資風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是有眾多原因的，其中包括國(guó)家經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化、國(guó)際金融市場(chǎng)的變化、資本市場(chǎng)供求的 變化等等原因，這就加劇了融資風(fēng)險(xiǎn)的不可測(cè)性。當(dāng)然如果進(jìn)行管理項(xiàng)目的投資不當(dāng)時(shí)，也會(huì)出現(xiàn)投資風(fēng)險(xiǎn)，這也是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的一部分。同時(shí)在房地產(chǎn)企業(yè)日常的經(jīng)驗(yàn)活動(dòng)中，如果沒有進(jìn)行很好的處理，也會(huì)出現(xiàn)日常性財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)是由日常財(cái)務(wù)管理引起的。當(dāng)然還有流動(dòng)性財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等等各種各樣的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在。

二、房地產(chǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)生成的機(jī)理

（一）越來越惡劣的房地產(chǎn)融資環(huán)境

從2009年開始到現(xiàn)今，受國(guó)家政策的影響，各大、中、小型銀行開始對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行貸款限制，這樣導(dǎo)致房地產(chǎn)企業(yè)從銀行獲得金融支持的力度越來越小，房地產(chǎn)企業(yè)也不斷的面臨著發(fā)展的困難[3]。有可靠數(shù)字統(tǒng)計(jì)，在2011年的時(shí)候，全國(guó)房地產(chǎn)企業(yè)一共貸款了7000多億元，同比僅僅只增長(zhǎng)大約為7%。比較前五年的增長(zhǎng)率大為下跌了20%。但是當(dāng)年房地產(chǎn)投資增加依然保持著高速增長(zhǎng)的狀態(tài)，同比增加有大約30%，投資額已經(jīng)達(dá)到了房地產(chǎn)企業(yè)向銀行貸款的3倍以上。這是一個(gè)很可怕的數(shù)字，房地產(chǎn)投資不斷上升，但是房地產(chǎn)企業(yè)向銀行的貸款確大幅度減少，可以通過這些數(shù)據(jù)想到，房地產(chǎn)企業(yè)面臨了多大的資金困難。從2011年開始，銀監(jiān)會(huì)開始不斷的出臺(tái)一些政策要求嚴(yán)抓房地產(chǎn)企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格限制房地產(chǎn)企業(yè)從違法途徑吸收資金，貸款的防范政策不斷加強(qiáng)等等，這些都致使房地產(chǎn)企業(yè)的融資環(huán)境不斷惡劣[4]。從國(guó)家政策來看，房地產(chǎn)企業(yè)主要從國(guó)家貸款的方式，已經(jīng)不復(fù)存在了，房地產(chǎn)企業(yè)只有不斷的擴(kuò)展自己的融資渠道，才能改變?nèi)谫Y困境。

（二）房地產(chǎn)企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的加大

對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的理解，主要是講在房地產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，當(dāng)事人可能由于手中有權(quán)力和資源，所以按照自己的意愿從事一些能對(duì)自己產(chǎn)生好處，但是不利于別人或者團(tuán)體的行為。房地產(chǎn)企業(yè)中存在著委托，這是產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)源頭，如果房地產(chǎn)企業(yè)不能發(fā)現(xiàn)其中的問題，那么就會(huì)錯(cuò)誤的進(jìn)行策略規(guī)劃，進(jìn)行錯(cuò)誤的投資，這樣一來就會(huì)產(chǎn)生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此房地產(chǎn)企業(yè)有必要加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)的控制。

（三）籌措資金的風(fēng)險(xiǎn)性加大

房地產(chǎn)企業(yè)在面臨發(fā)展時(shí)，會(huì)大力的利用各種途徑籌集資金，進(jìn)行大膽的借貸。房地產(chǎn)企業(yè)一般會(huì)利用財(cái)務(wù)杠桿進(jìn)行資金流通規(guī)劃，但是如果這個(gè)杠桿利用不當(dāng)，資本結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)不合理，那么房地產(chǎn)企業(yè)極有可能出現(xiàn)資金流動(dòng)不暢，甚至不能籌備借貸資金的利息，這樣籌資風(fēng)險(xiǎn)就出現(xiàn)了。這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是房地產(chǎn)企業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)企業(yè)可以通過財(cái)務(wù)杠桿來增加負(fù)債，調(diào)整資本結(jié)構(gòu)。這樣會(huì)增加普通股盈余變異性越大，在面臨普通股盈余變異性越大的情況下，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就越來越大。

三、房地產(chǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的方法

（一）房地產(chǎn)企業(yè)該提高財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制意識(shí)

房地產(chǎn)企業(yè)在幾十年的發(fā)展過程中，開始趨向成熟，而且房地產(chǎn)企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)產(chǎn)生了重要的作用，也是地方城市發(fā)展的主要經(jīng)濟(jì)動(dòng)力。面對(duì)這樣的形勢(shì)，一些房地產(chǎn)企業(yè)認(rèn)為在未來很長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，房地產(chǎn)企業(yè)不會(huì)出現(xiàn)大的波動(dòng)，更不可能出現(xiàn)崩盤的情況。而且房地產(chǎn)企業(yè)的融資也是主要從銀行和民間進(jìn)行融資，這樣一來，致使房地產(chǎn)企業(yè)更沒有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意思。但是在中國(guó)國(guó)情下，房地產(chǎn)不能過快的發(fā)展，這樣對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)也不利，中國(guó)政府不會(huì)置之不理，因此房地產(chǎn)企業(yè)老板，應(yīng)該看到這一點(diǎn)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制意識(shí)。

（二）平衡引導(dǎo)資金

在房地產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中，資金鏈接風(fēng)險(xiǎn)是重要的內(nèi)容。大多數(shù)房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)可能都是因?yàn)橘Y金鏈接上出了問題，因?yàn)榉康禺a(chǎn)企業(yè)是資金密集型企業(yè)，缺乏資金的支持，房地產(chǎn)企業(yè)就沒有了基礎(chǔ)和發(fā)展的動(dòng)力[5]。但是非理智的快速擴(kuò)張?jiān)谝恍┓康禺a(chǎn)企業(yè)中還是大量存在的，可是如果一旦失去控制，資金鏈接供應(yīng)不上來，那么就會(huì)帶來致命性的打擊，使房地產(chǎn)企業(yè)短期內(nèi)崩潰。因此房地產(chǎn)企業(yè)應(yīng)該更加注意資金風(fēng)險(xiǎn)鏈接的控制力度。

四、結(jié)語

中國(guó)還處在改革的時(shí)期，發(fā)展房地產(chǎn)行業(yè)依舊是大勢(shì)所趨，但是要讓房地產(chǎn)行業(yè)健康的發(fā)展，就要正確的引導(dǎo)房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制。只要這樣房地產(chǎn)企業(yè)才會(huì)正常的成長(zhǎng)起來。

參考文獻(xiàn)：

[1] 周婧，楊小青.我國(guó)現(xiàn)行反向購(gòu)買會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的缺陷及合理性分析[J]. 長(zhǎng)沙理工大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）.2013（02）

[2] 李建文.后金融危機(jī)時(shí)代我國(guó)房地產(chǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及其防范研究[D]. 云南大學(xué).2011

[3] 高昂.我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)上市公司財(cái)務(wù)預(yù)警模型適用性研究及其實(shí)證分析[D]. 華東師范大學(xué).2010

低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方法范文第2篇

理財(cái)目標(biāo)：保值為主，增值為輔

許多人退休后，都攢下了一筆數(shù)目不小的資金。對(duì)于老年人來說，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)不應(yīng)該是如何獲取更高的收益，而是考慮如何讓手中的錢保值，為自己養(yǎng)老所用。

因?yàn)橥诵葜?，失去了增加收入的來源，老年人的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力也變差了，因此在理財(cái)方式的選擇上，應(yīng)該更為謹(jǐn)慎?，F(xiàn)實(shí)生活中，老人投資被騙，或者買了高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品虧本的情況屢屢發(fā)生，一些老年人存單變保單的事也經(jīng)常能從報(bào)道中看到。

許多老年人很信賴銀行，總覺得通過銀行買的理財(cái)產(chǎn)品，是不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，又能獲取較高收益。必須看清的是，高收益往往對(duì)應(yīng)著高風(fēng)險(xiǎn)，老年人理財(cái)時(shí)，應(yīng)該擺正心態(tài)，理財(cái)目標(biāo)應(yīng)是保值為主。

因此，“80后”幫父母理財(cái)時(shí)，首先需要幫助他們擺正心態(tài)，確立以“保值為主，增值為輔”的理財(cái)目標(biāo)，不盲目追求收益，從而避免陷入理財(cái)誤區(qū)。

理財(cái)技巧一：選擇合同明確收益的理財(cái)方式

理財(cái)經(jīng)理吹噓時(shí)，經(jīng)常說某一款產(chǎn)品過去收益多么多么好，對(duì)背后的風(fēng)險(xiǎn)或者其他因素卻往往有意無意的忽略。其實(shí)，老人應(yīng)該盡量避免選擇股票、股票型基金、高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品及保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)檫@些產(chǎn)品的收益浮動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)較高。保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然風(fēng)險(xiǎn)看似不高，但是往往時(shí)間期限很長(zhǎng)，遇到急用錢時(shí)取出來，還可能損失本金，并不適合所有老年人。

在理財(cái)方式上，“80后”可以盡量幫父母選擇一些固定期限、固定收益的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)檫@類產(chǎn)品都比較簡(jiǎn)單，老年人都能看明白，比如定期存款、國(guó)債、收益明確的銀行理財(cái)產(chǎn)品等。

另外，也可以買一些貨幣基金或者債券基金，因?yàn)樗鼈円埠馨踩?。目前，貨幣基金的年化收益率一般?%-6%之間，固定收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率大抵也是這樣的水平。

對(duì)于愿意承擔(dān)一點(diǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的老人，則可以幫他們買點(diǎn)債券基金，預(yù)期年收益在5%-10%之間。它們的收益略高一些，不過遇到不好的年份，也可能虧損。如果家庭經(jīng)濟(jì)條件更好，也可以嘗試買點(diǎn)混合型基金。

此外，專家建議老年人在選擇理財(cái)方式的時(shí)候，應(yīng)問明該產(chǎn)品是銀行發(fā)行，還是銀行代銷。一般來說，銀行發(fā)行的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，更適合老年理財(cái)群體。再者，應(yīng)問明產(chǎn)品的收益是否確定，盡量選擇收益確定的理財(cái)產(chǎn)品。

特別需要提醒的是，8%-12%收益率讓人眼饞的信托，并不是百分百安全的理財(cái)產(chǎn)品。雖然目前出問題的信托都由信托公司“兜底”賠償了，但是保不準(zhǔn)哪天信托公司就不賠了。原來從沒出現(xiàn)過的債券違約，現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)問題，信托不會(huì)一直安全下去，出事只是時(shí)間和運(yùn)氣問題。因此，老人如果只是用部分資金去買信托，問題不大，畢竟出事概率很??；如果是拿所有資金和身家性命去買信托，切記這是一場(chǎng)賭博，并不是百分百安全的。

最后，需要注意的是，老年人投資種類不宜太多，期限以長(zhǎng)短搭配為宜，操作要方便省心。在理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，別忘保留一筆足夠的備用金，確保這部分資金的流動(dòng)性，以防不時(shí)之需。

理財(cái)技巧二：“懶人”最好選擇單一理財(cái)方式

“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里?！边@是高手經(jīng)常提及的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于老年人來說，這一套并不適用。

理財(cái)專家建議，老年人理財(cái)可盡量選擇單一的理財(cái)方式。原因有兩個(gè)：一是老年人的精力有限，多種理財(cái)方式容易分散精力，反而會(huì)因疏于管理而受到損失；第二個(gè)原因，老年人應(yīng)選擇低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式，而同為低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方式，各類理財(cái)方法的收益差異并不大，也不存在分散風(fēng)險(xiǎn)的必要。

因此，對(duì)于一些懶得理財(cái)?shù)母改?，?0后”子女可以在定期存款之后，幫他們選擇單一投資的方式，或者只買貨幣基金，或者只買期限比較長(zhǎng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，可以更加省心。

理財(cái)技巧三：激進(jìn)老人“80法則”建合理投資組合

有些父母本身就有一定的理財(cái)意識(shí)，并且很有興趣理財(cái)，喜歡在退休之后炒炒股票，或者買買基金。作為子女的“80后”，又該如何幫他們理財(cái)呢？

其實(shí)，不同年齡階段的人，投資股票等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)該占個(gè)人資產(chǎn)比重多少，有一個(gè)“80法則”，只要遵循這個(gè)法則，投資者承受的風(fēng)險(xiǎn)將大大減少。

低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方法范文第3篇

關(guān)鍵詞：銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；內(nèi)部審計(jì)；工作

一、引言

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)正在不斷蓬勃的發(fā)展起來。而在我國(guó)金融業(yè)逐步開放的新形勢(shì)下，外資銀行也逐步進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行面臨著非常巨大的生存和發(fā)展壓力。

二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)的創(chuàng)新

1.加大對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品及理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部審計(jì)力度，加強(qiáng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理 ，促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的健康、持續(xù)發(fā)展。

隨著國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式的不斷變革及2007年中國(guó)銀行業(yè)的對(duì)外全面開放，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)給商業(yè)銀行帶來的利潤(rùn)越來越小，為尋求和擴(kuò)大盈利空間，各家商業(yè)銀行紛紛把目光投向理財(cái)業(yè)務(wù)。經(jīng)過幾年的短暫發(fā)展，理財(cái)業(yè)務(wù)已逐步成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的一大利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是在迅速發(fā)展的同時(shí)，必然會(huì)帶來新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如，為了爭(zhēng)奪客戶資源，銀行違背銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，承諾保底收益；銷售人員不向客戶提示風(fēng)險(xiǎn)違規(guī)銷售等。

為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)而提高我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)加大對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品及理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部審計(jì)力度，加強(qiáng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督。商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)該將理財(cái)業(yè)務(wù)納入專項(xiàng)的審計(jì)檢查范圍，采取更加完備的對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的審計(jì)檢查手段，有效地對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督。

2.提升銀行理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)人員的綜合素質(zhì)。

面對(duì)持續(xù)低迷的股市，很多“受了傷”的股民和基民都把目光投向了“風(fēng)險(xiǎn)較低，收益穩(wěn)定”的銀行理財(cái)產(chǎn)品，但是并非所有銀行理財(cái)產(chǎn)品都是低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定收益的，也有高風(fēng)險(xiǎn)，收益可能為負(fù)的產(chǎn)品。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》要求，商業(yè)銀行應(yīng)按規(guī)定對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶。銷售人員如果誤導(dǎo)客戶，產(chǎn)品一旦出現(xiàn)損失，銀行就不能免責(zé)。理財(cái)業(yè)務(wù)不只在銷售環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)，需要合規(guī)控制，從產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)的源頭就存在著風(fēng)險(xiǎn)。銀行理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，有涉及票據(jù)、債券市場(chǎng)的，有與利率、外匯掛鉤的，有自主研發(fā)的、也有從海外投行處購(gòu)買的，在這些產(chǎn)品設(shè)計(jì)過程中，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益評(píng)估的合理性、市場(chǎng)、信用、財(cái)務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)判斷的準(zhǔn)確性，都會(huì)影響產(chǎn)品研發(fā)及后續(xù)環(huán)節(jié)的成敗。

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)很多，要有效監(jiān)督、評(píng)估各個(gè)環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部審計(jì)人員不僅要掌握審計(jì)專業(yè)所需知識(shí)及技能，還要具備較高層次的理財(cái)知識(shí)，能夠判斷理財(cái)規(guī)劃等是否適合客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力及偏好；了解經(jīng)濟(jì)金融投資、保險(xiǎn)稅收等專業(yè)知識(shí)，能夠根據(jù)市場(chǎng)信息把握當(dāng)前金融投資形勢(shì)；同時(shí)掌握回歸分析法、統(tǒng)計(jì)抽樣法等專業(yè)分析方法進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，運(yùn)用量化的方法對(duì)效益進(jìn)行監(jiān)測(cè)評(píng)估。由于種種客觀原因，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在內(nèi)部審計(jì)人員數(shù)量不足，審計(jì)力量薄弱的現(xiàn)象，各行內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)加大資源投入，加強(qiáng)培訓(xùn)，提升內(nèi)部審計(jì)人員的綜合素質(zhì)。只有培養(yǎng)出既精通審計(jì)專業(yè)知識(shí)，又掌握相關(guān)理財(cái)知識(shí)，具備綜合調(diào)查、研究、判斷、協(xié)調(diào)能力的復(fù)合型內(nèi)部審計(jì)人才，才能適應(yīng)新形勢(shì)下銀行理財(cái)業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)部審計(jì)需要。

3.開發(fā)和利用銀行理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)軟件。

為進(jìn)一步做好銀行理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)工作，可以開發(fā)和利用銀行理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)軟件，通過先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，更加準(zhǔn)確地審查銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)報(bào)表并做出科學(xué)的監(jiān)管。具體來說，對(duì)于理財(cái)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力是否與持有理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)匹配、產(chǎn)品收益率計(jì)算是否準(zhǔn)確等，都可以借助于先進(jìn)的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)軟件來進(jìn)行科學(xué)有效的監(jiān)測(cè)，對(duì)于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行綜合的評(píng)估，并且進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，提出科學(xué)可行的風(fēng)險(xiǎn)控制建議，從而推動(dòng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

此外，為實(shí)現(xiàn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理，彌補(bǔ)理財(cái)人員業(yè)務(wù)和素質(zhì)方面的差異，各行相繼開發(fā)了客戶關(guān)系管理系統(tǒng)或理財(cái)服務(wù)支持系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了收集和管理優(yōu)質(zhì)客戶資產(chǎn)信息、對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶理財(cái)需求和交易行為進(jìn)行分析以及理財(cái)產(chǎn)品銷售等功能；內(nèi)部審計(jì)部門可以將內(nèi)部審計(jì)系統(tǒng)與此類系統(tǒng)對(duì)接起來,借助業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的詳盡數(shù)據(jù)信息對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性、效益性進(jìn)行分析、評(píng)估，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)高效的無紙化審計(jì)與自動(dòng)化審計(jì)。

三、結(jié)束語

我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展是大勢(shì)所趨，在今后的工作中，在銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的新形勢(shì)下，有必要深入探索銀行理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)工作的新方法、新渠道、新思路，切實(shí)有效地防范我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的快速、持續(xù)、健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]范永平:簡(jiǎn)議銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的法律性質(zhì)[J].東方企業(yè)文化,2011,(14).

[2]韓光紅:淺析銀行理財(cái)產(chǎn)品的法律問題與對(duì)策[J].科教導(dǎo)刊(中旬刊), 2010,(12).

低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方法范文第4篇

變“儲(chǔ)蓄＝收入－支出”為“支出＝收入－儲(chǔ)蓄”

公式解讀：兩者的區(qū)別就在于前者是先花錢后省錢，而后者是先省錢再消費(fèi)，轉(zhuǎn)換它們其實(shí)就是轉(zhuǎn)換消費(fèi)觀念。

大學(xué)畢業(yè)的曉儷去年11月就與一家會(huì)計(jì)事務(wù)所簽訂了就業(yè)協(xié)議，一直頗有理財(cái)意識(shí)的她，從第一份薪水開始就為自己訂下了每月儲(chǔ)蓄的目標(biāo)：月初領(lǐng)取薪水，待日常生活消費(fèi)后，月末將剩余的錢存入銀行。然而她很快就發(fā)現(xiàn)，無計(jì)劃的花費(fèi)令自己每月的積蓄少得可憐。于是，她果斷地將“儲(chǔ)蓄=收入－支出”的理財(cái)方式轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸С?收入－儲(chǔ)蓄”，在每月初將收入的30%作為強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，剩下的錢作為當(dāng)月可動(dòng)用資金。如今，她的“小金庫”正逐月龐大。

“懶人理財(cái)＝50％穩(wěn)守＋25％穩(wěn)攻＋25強(qiáng)攻”

公式解讀：一半資金購(gòu)買低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)品用來保本，一半資金投資股票及基金獲取風(fēng)險(xiǎn)收益。

孫婭在外企工作一年多，有一些積蓄。她把一半資金放在人民幣理財(cái)產(chǎn)品和貨幣市場(chǎng)基金等低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品上。剩下的一半資金，將其分作“穩(wěn)攻”和“強(qiáng)攻”兩部分：對(duì)于前者，孫婭選了一些波動(dòng)幅度較小、收益較穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，如混合型基金、大盤藍(lán)籌股等，追求的年收益率在5％－10％不等；另外的25％則是投資理財(cái)中最刺激的部分了，她將這部分資金投入成長(zhǎng)型股票和股票型基金中，在承擔(dān)大風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，以期獲取更高的收益率。

“可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比重＝100－目前年齡”

公式解讀：進(jìn)行積極性投資時(shí)，以可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比重作為資金分配參照。

在某銀行工作近4年的魏茜對(duì)理財(cái)頗有研究。她不同于多數(shù)女性在理財(cái)上的保守，屬于較激進(jìn)型，但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握又恰到好處，“可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比重＝100－目前年齡”是她遵循的首要原則。魏茜目前26歲，依公式計(jì)算，她可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比重是74，她就將閑置資金中74％的資金投入風(fēng)險(xiǎn)較高的積極性投資，主要是股票；剩余的26％作為保守性的投資操作，以定存和債券為主。通過這種投資資產(chǎn)比例的配置，理財(cái)組合比較多樣化，近兩年來收益率一直維持在15％以上。

“基金投資足球隊(duì)陣型，4一3一2一1”

公式解讀：借鑒足球陣型，對(duì)基金投資份額進(jìn)行分配，起到分散風(fēng)臉的效果。

低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方法范文第5篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；建議

近年來，由于國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)持續(xù)低迷，國(guó)家對(duì)樓市調(diào)控力度不斷加大，人民幣儲(chǔ)蓄存款利率長(zhǎng)期處于低水平甚至負(fù)利率的狀態(tài)，導(dǎo)致個(gè)人投資渠道十分狹窄。在此背景下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，且發(fā)展迅速。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2011年我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品已達(dá)到了4000余種。理財(cái)產(chǎn)品在快速發(fā)展的同時(shí)，也存在諸多問題，應(yīng)引起關(guān)注。

一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行針對(duì)不同層次客戶的金融需求，為客戶提供的資產(chǎn)管理、投資顧問等方面的專業(yè)化服務(wù)。具體來講，就是商業(yè)銀行根據(jù)客戶需求及其資金收支變化狀況，為其設(shè)計(jì)一系列個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃和理財(cái)服務(wù)，協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)和自身盈利目標(biāo)，以達(dá)到資產(chǎn)保值增值目的的綜合理財(cái)服務(wù)。

理財(cái)業(yè)務(wù)起源于美國(guó)及西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家，并逐步成為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。國(guó)內(nèi)第一個(gè)人民幣理財(cái)產(chǎn)品是2004年9月光大銀行推出的“陽光理財(cái)B計(jì)劃”。在此后的七、八年間，商業(yè)銀行的各類理財(cái)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，可謂名目繁多。2011年8月銀監(jiān)會(huì)頒布并于2012年1月1日起實(shí)施的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，對(duì)規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)，促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展起到了一定的作用。該辦法在第三章“宣傳銷售文本管理”中將理財(cái)產(chǎn)品分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品、非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品三種。保證收益理財(cái)產(chǎn)品只能保證獲得合同明確承諾的收益；保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品只保障理財(cái)資金本金，不保證理財(cái)收益；非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品不保證本金和收益，需要客戶充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的問題

1、對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示不夠，蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)

《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》第六條和第十條明確指出，商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)提示和投資者教育。但目前商業(yè)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品過程中，普遍存在產(chǎn)品宣傳材料及銷售文本中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，過分地強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益，卻沒有預(yù)期收益率的詳細(xì)測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式，存在一些誤導(dǎo)性的陳述；有些商業(yè)銀行宣傳資料中雖有風(fēng)險(xiǎn)揭示，但對(duì)非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示不夠，未明確提示可能存在本金損失等最嚴(yán)重的投資情形和投資結(jié)果的情況。此外，還存在銀行工作人員代客戶填寫風(fēng)險(xiǎn)揭示書的情況，客戶未親自填寫風(fēng)險(xiǎn)揭示書，就可能不了解或者不能詳細(xì)了解理財(cái)中的投資風(fēng)險(xiǎn)。由于風(fēng)險(xiǎn)揭示的不完整以及信息披露機(jī)制的不完善，導(dǎo)致投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不甚了解，更不清楚理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，單純?yōu)榱俗非笫找孀畲蠡つ抠?gòu)買，形成了潛在的投資風(fēng)險(xiǎn)。

2、理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量單一，市場(chǎng)定位存在缺失

目前商業(yè)銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品雖然數(shù)量眾多、種類繁雜，但對(duì)產(chǎn)品開發(fā)和品牌重視程度有限，各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品互相模仿，實(shí)質(zhì)上是大同小異，理財(cái)產(chǎn)品技術(shù)含量整體較低，營(yíng)銷的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶也基本一致。理財(cái)產(chǎn)品僅僅局限于與利率、匯率掛鉤或者國(guó)債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶基本上也是少數(shù)中、高端客戶，即客戶在銀行的賬戶余額超過一定的金額才可獲得該項(xiàng)服務(wù)。個(gè)人理財(cái)服務(wù)門檻過高（多數(shù)銀行要求購(gòu)買的最低起點(diǎn)為五萬元人民幣，有些產(chǎn)品的起點(diǎn)更是高達(dá)數(shù)百萬元），大眾化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)明顯不足，缺少滿足中小客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品。由于產(chǎn)品同質(zhì)化問題比較嚴(yán)重，導(dǎo)致有特定需求的客戶不能根據(jù)實(shí)際需要選擇產(chǎn)品和服務(wù)，在一定程度上限制了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、客戶理財(cái)知識(shí)缺乏，理財(cái)意識(shí)有待進(jìn)一步提高

由于金融知識(shí)的缺乏及理財(cái)教育的滯后，商業(yè)銀行的客戶大多認(rèn)同傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏必要的了解?？蛻舸蠖嗥镁哂斜１境兄Z的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)比較高的產(chǎn)品則不敢涉足，導(dǎo)致現(xiàn)階段理財(cái)市場(chǎng)需求多是一些低風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單理財(cái)產(chǎn)品。與此相反，由于商業(yè)銀行在理財(cái)營(yíng)銷中，過分側(cè)重于對(duì)收益的宣傳，未嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使得一些客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，片面追求高收益，導(dǎo)致對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性估計(jì)不足。

三、對(duì)策建議

1、加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)揭示的監(jiān)管，完善信息披露機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》中有關(guān)宣傳銷售文本管理的規(guī)定，全面、客觀反映理財(cái)產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，真實(shí)、準(zhǔn)確、清晰的對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示，確?？蛻裟軌蛉媪私?、準(zhǔn)確理解；同時(shí)，對(duì)已經(jīng)銷售的理財(cái)產(chǎn)品要密切關(guān)注，杜絕聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。監(jiān)管部門要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，嚴(yán)格對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售文本進(jìn)行審核，對(duì)文本未達(dá)到要求的機(jī)構(gòu)，要限期整改，達(dá)到要求后再準(zhǔn)予發(fā)售該產(chǎn)品，促使商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)走上規(guī)范化的軌道。

2、做好市場(chǎng)調(diào)研，推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)從客戶利益出發(fā)，不斷研究市場(chǎng)變化的新情況，適時(shí)調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)。一是要充分考慮客戶的需求，開發(fā)適用性產(chǎn)品。針對(duì)不同客戶的需要，細(xì)分市場(chǎng)，為客戶設(shè)計(jì)、量身定做富有特色的、能夠滿足客戶獨(dú)特需求的理財(cái)產(chǎn)品。二是要考慮客戶操作的便捷性，利用先進(jìn)的技術(shù)，為客戶設(shè)計(jì)出更多的自助產(chǎn)品，使客戶不用到銀行網(wǎng)點(diǎn)，利用網(wǎng)上銀行就可以自助選取、操作銀行所提供的各類產(chǎn)品。三是適時(shí)調(diào)整市場(chǎng)定位，積極開發(fā)中小客戶市場(chǎng)。中小客戶市場(chǎng)是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)，商業(yè)銀行要積極研發(fā)、設(shè)計(jì)符合中小客戶需要的理財(cái)產(chǎn)品，滿足中小客戶的理財(cái)需求，推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。