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自助銀行發(fā)展趨勢范文第1篇

關(guān)鍵詞：代繳費(fèi) 渠道

0 引言

隨著近年來北京地區(qū)銀行業(yè)繳費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目的增加，來銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行繳費(fèi)的居民量呈現(xiàn)持續(xù)上升趨勢。雖然各家銀行都在致力于自助渠道、電子渠道的推廣，但隨著繳費(fèi)人群的增加，排隊(duì)長、擁堵、系統(tǒng)故障等問題不斷從到銀行辦理繳費(fèi)的本地或外埠居民中被提出，而作為銀行方，服務(wù)柜臺的人員則不斷反映繳費(fèi)業(yè)務(wù)給網(wǎng)點(diǎn)的日常經(jīng)營帶來較大壓力，連吃飯的時間也擠不出來。

根據(jù)北京地區(qū)某國有大型商業(yè)銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，僅2012年上半年，涉及銀行的居民繳費(fèi)業(yè)務(wù)投訴就占了全轄機(jī)構(gòu)投訴總量的17%。針對這種現(xiàn)象，本文結(jié)合北京地區(qū)居民主要繳費(fèi)類型與當(dāng)?shù)劂y行繳費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，分析問題產(chǎn)生原因，有針對性的提出解決措施，并對未來居民繳費(fèi)情況的發(fā)展做出預(yù)測。

1 北京地區(qū)銀行業(yè)代繳費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1 居民繳費(fèi)業(yè)務(wù)量大造成銀行服務(wù)擁堵。目前，北京地區(qū)各家中資銀行均開設(shè)居民代繳費(fèi)業(yè)務(wù)，但是調(diào)研發(fā)現(xiàn)，隨著北京地區(qū)居民人口的增加，代繳費(fèi)業(yè)務(wù)量越來越大已經(jīng)給銀行網(wǎng)帶來巨大壓力，導(dǎo)致在很多人口稠密地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)形成服務(wù)擁堵，即：當(dāng)大量居民在銀行柜臺辦理這一業(yè)務(wù)時，由于服務(wù)資源有限，居民客戶不得不承受很長的等待時間，同時，也給柜臺造成了較大的工作壓力，造成服務(wù)供需雙方的不滿。

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前北京地區(qū)各家銀行的居民繳費(fèi)業(yè)務(wù)主要開通四大類，分別是：

通訊費(fèi)、公共事業(yè)費(fèi)，如燃?xì)赓M(fèi)和水費(fèi)、有線電視收視費(fèi)和物業(yè)費(fèi)。其中通訊費(fèi)、公共事業(yè)費(fèi)兩項(xiàng)是交易量占比最大的，特別是通訊費(fèi)，平均占到銀行柜面繳費(fèi)業(yè)務(wù)的70%左右。

由此可見，銀行開通的代繳移動、聯(lián)通話費(fèi)和自來水費(fèi)三大業(yè)務(wù)基本占據(jù)了柜面整體繳費(fèi)業(yè)務(wù)量的70%以上。這三類繳費(fèi)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是集中爆發(fā)、交易量大和現(xiàn)金業(yè)務(wù)量大，直接給柜臺造成了較大負(fù)擔(dān)。在一些靠近居民小區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，這三項(xiàng)繳費(fèi)業(yè)務(wù)量可以占到網(wǎng)點(diǎn)日均總業(yè)務(wù)量的20%以上。此外，根據(jù)實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，居民來銀行柜臺辦理代繳費(fèi)業(yè)務(wù)通常分為現(xiàn)金形式和銀行卡形式，而二者的業(yè)務(wù)量之比約為6：4，也就是說，每10個繳費(fèi)居民中就有6個是持現(xiàn)金繳費(fèi)，由于需要現(xiàn)場點(diǎn)數(shù)金額，這就大大延長了單次服務(wù)時間，同時，由于經(jīng)常出現(xiàn)一人繳納十幾筆話費(fèi)的情況，造成銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)時間長，又加劇了居民、銀行之間的矛盾。

1.2 居民的繳費(fèi)習(xí)慣導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備、電子設(shè)備繳費(fèi)功能不能充分發(fā)揮分流作用。柜面壓力大，有自助設(shè)備、電子渠道分流不暢的因素。而造成這一問題的重要原因之一，就是辦理個人代繳費(fèi)業(yè)務(wù)的居民群體中相當(dāng)一部分是中老年客戶，這一群體的特點(diǎn)是不會或不愿意在銀行布設(shè)在網(wǎng)點(diǎn)的自助設(shè)備辦理代繳費(fèi)業(yè)務(wù)，很多時候即使有人引導(dǎo)，也拒絕使用自助設(shè)備繳費(fèi)，這部分群體的繳費(fèi)習(xí)慣很難改變。

1.3 自助設(shè)備操作友好性和功能完善有待提高。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，很多臨近銀行網(wǎng)點(diǎn)的小區(qū)居民都反映，一些銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)的自助設(shè)備老舊，吞卡、打印不順暢等問題時有發(fā)生，且部分自助設(shè)備功能單一，限制了繳費(fèi)服務(wù)的種類和金額，比如，一些居民的話費(fèi)、水電費(fèi)由居民所在單位報(bào)銷一部分作為福利待遇，而銀行的自助渠道設(shè)備上無法進(jìn)行部分金額的繳費(fèi)服務(wù)，因此導(dǎo)致原本希望自助服務(wù)居民客戶只能選擇柜臺。

2 國外同業(yè)銀行繳費(fèi)類業(yè)務(wù)的主要做法

目前，關(guān)停柜面繳費(fèi)類業(yè)務(wù)，改之以簽約自動代扣服務(wù)是國外銀行針對繳費(fèi)類業(yè)務(wù)的主要發(fā)展趨勢。通過了解國外同業(yè)信息發(fā)現(xiàn)，在美、歐、日本等金融發(fā)達(dá)國家，銀行網(wǎng)點(diǎn)基本部分或全部關(guān)停個人類代繳費(fèi)業(yè)務(wù)手工操作，諸如美國銀行、花旗銀行、匯豐銀行、德意志銀行、三井銀行等均采取以自助渠道和銀行定期自動代扣形式為所在地區(qū)居民提供繳費(fèi)服務(wù)。此舉有效地節(jié)約了人力資本（柜臺），而讓昂貴的人力資源投入到營銷類的高收益服務(wù)中，實(shí)現(xiàn)銀行效益的最大化。

3 第三方運(yùn)營商的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

所有銀行繳費(fèi)類業(yè)務(wù)的開通都是銀行與費(fèi)用發(fā)生地運(yùn)營商合作的結(jié)果，通過對北京地區(qū)與銀行合作中代繳費(fèi)業(yè)務(wù)量中占比最大的電信運(yùn)營商：中國聯(lián)通、中國移動兩家企業(yè)的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在這些電信經(jīng)營的大型網(wǎng)點(diǎn)，每日的客流量可達(dá)到4000-4500人，有將近60%以上客戶涉及話費(fèi)業(yè)務(wù)，而這部分客戶中又有大半辦理新號入網(wǎng)業(yè)務(wù)，即1400-1600人。

由于目前電信部門僅能受理話費(fèi)收取，而不能辦理話費(fèi)代扣業(yè)務(wù)，因此這部分居民客戶中又會有一大部分分流到各家銀行的窗口辦理預(yù)約代扣，這就進(jìn)一步增加了銀行的壓力。如果銀行能加強(qiáng)和電信商的合作，開放代扣簽約業(yè)務(wù)，則電信的服務(wù)窗口就可以直接在客戶信號入網(wǎng)的同時辦理代扣，既能方便了客戶，又能緩解了銀行窗口渠道的壓力，實(shí)現(xiàn)客戶、銀行、運(yùn)營商多邊共贏。

4 北京地區(qū)銀行業(yè)代繳費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢及改進(jìn)建議

自助銀行發(fā)展趨勢范文第2篇

【關(guān)鍵詞】電子銀行 個人結(jié)售匯 發(fā)展歷程 問題 監(jiān)管對策

一、電子銀行的概念和發(fā)展歷程

（一）電子銀行的概念

根據(jù)國家外匯管理局2011年《電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)是指通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助終端等銀行非柜臺渠道辦理的個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)。電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)自開辦以來，由于其便利性、快捷性等優(yōu)勢而發(fā)展迅速，截止目前玉溪市每年超過六成的個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)通過電子銀行辦理。

電子銀行是金融產(chǎn)業(yè)與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合而進(jìn)行金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，其主要關(guān)注對銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)活動和流程的改造，使信息技術(shù)發(fā)揮其在降低經(jīng)營成本，提高管理效率和質(zhì)量等方面的作用。

（二）電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

1.政策支持和鼓勵電子化發(fā)展趨勢。自2007年《個人外匯管理辦法》實(shí)施以來，國家外匯管理局積極適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)電子化發(fā)展趨勢，積極研究電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)開辦模式，2008年1月1日起國家外匯管理局綜合司了《關(guān)于中國工商銀行開辦電子銀行個人售匯業(yè)務(wù)的批復(fù)》，開始通過中國工商銀行電子銀行系統(tǒng)（包括網(wǎng)上銀行、電話銀行）為境內(nèi)個人辦理自助售匯業(yè)務(wù)的試水。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的完善，2010年初國家外匯管理局分別在工行、中行、招商等幾家銀行機(jī)構(gòu)及其網(wǎng)點(diǎn)開展電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作，電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)進(jìn)入新的階段。2011年4月1日，國家外匯管理局和實(shí)施了《電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（匯發(fā)[2011]10號），電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)在有條件的全國銀行機(jī)構(gòu)全面開展，截至2013年經(jīng)批準(zhǔn)可以辦理電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的銀行已超過15家，全面滿足個人電子銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

2.電子銀行業(yè)務(wù)管理的逐步規(guī)范。電子銀行作為新型金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需要建立和完善對其業(yè)務(wù)的管理和規(guī)范，2011年國家外匯管理局下發(fā)了《關(guān)于銀行開辦電子渠道個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)試行個人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理的通知》（匯發(fā)[2011]41號），對分拆結(jié)售匯業(yè)務(wù)的個人實(shí)施分類監(jiān)管和主體監(jiān)管。同時，以法規(guī)為依托、以技術(shù)為手段，2013年下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)接入審核工作的通知》（匯綜發(fā)[2013]77號），統(tǒng)一了電子銀行開辦的技術(shù)接入規(guī)則，確保了電子銀行數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確和完整，為非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)分析提供有力的技術(shù)保障。

（三）電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.近年來，隨著我國金融行業(yè)電子化技術(shù)的高速發(fā)展、個人對外交往程度不斷擴(kuò)大以及居民金融素質(zhì)的持續(xù)提高，電子銀行因其方便快捷，正成為一種新興的金融工具進(jìn)入了一個前所未有的繁榮發(fā)展期。以玉溪市為例，目前開辦電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的銀行有3家，分別為中國銀行玉溪分行、工商銀行玉溪分行和建設(shè)銀行玉溪分行。2012年，電子銀行個人結(jié)售匯量同比增長了1.2倍，2013年同比增長了2.2倍，2014年上半年同比增長了2.6倍。電子銀行個人結(jié)售匯量占全部個人結(jié)售匯的比例同時也快速增長，2012年至2014年上半年占比分別為19.24%、45.79%、69.55%。

2.目前電子銀行外匯業(yè)務(wù)僅局限于個人外匯業(yè)務(wù)。電子銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展處于起步階段，電子銀行外匯業(yè)務(wù)局限于個人外匯業(yè)務(wù)，主要與我國外匯業(yè)務(wù)發(fā)展所處階段和外匯管理政策因素相適應(yīng)。雖然近年來各金融機(jī)構(gòu)加大對公機(jī)構(gòu)電子外匯業(yè)務(wù)的“試水”工作，工行、建行等業(yè)務(wù)宣傳中包含“企網(wǎng)結(jié)（購）匯”，實(shí)質(zhì)上也只是遠(yuǎn)程下單（指令）、近端審核的操作模式，未擺脫傳統(tǒng)的現(xiàn)場操作的模式，自主性和實(shí)時性方面與傳統(tǒng)的電子銀行和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)存在一定差距。

3.個人電子銀行交易方式集中于互聯(lián)網(wǎng)和自助終端，電話銀行發(fā)展相對落后。隨著無線技術(shù)的應(yīng)用和推廣，使互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)隨時隨地的辦理，電子銀行外匯業(yè)務(wù)更加的便利和快捷，成為未來掌上銀行發(fā)展趨勢。受區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、生活習(xí)慣和技術(shù)安全問題，內(nèi)陸地區(qū)居民個人電子銀行大多選擇傳統(tǒng)的自助終端辦理，以玉溪市為例，2014年上半年個人通過自助終端辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)比重占43.63%，較去年提高了34個百分點(diǎn);網(wǎng)上銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)比重達(dá)到25.92%，較去年提高了3個百分點(diǎn)。各外匯指定銀行推出的電話銀行外匯業(yè)務(wù)，結(jié)合目前電話集成技術(shù)和自動應(yīng)答操作，電話銀行在操作性和便利性有所折扣，加之銀行宣傳力度不夠，選擇電話銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的個人數(shù)量有限，自電子銀行開辦以來，玉溪市長期未發(fā)生電話銀行外匯業(yè)務(wù)。

二、電子銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢

（一）節(jié)省銀行的服務(wù)成本

個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)存在業(yè)務(wù)量小，筆數(shù)多的特點(diǎn)，因此通過柜臺辦理業(yè)務(wù)耗費(fèi)大量的銀行人力物力，通過電子銀行辦理可以節(jié)省銀行的服務(wù)成本。

（二）個人辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)更加便捷

按照現(xiàn)行的規(guī)定，個人到銀行柜臺辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)時需填寫相關(guān)單據(jù)，銀行工作人員需通過“個人結(jié)售匯管理信息系統(tǒng)”進(jìn)行查詢及錄入，由于該系統(tǒng)目前尚未與銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)系統(tǒng)連接，每辦理一筆結(jié)售匯業(yè)務(wù)要經(jīng)過柜臺詢價、審核身份證件、進(jìn)入系統(tǒng)查詢限額、再錄入結(jié)售匯信息等多個程序，耗時較長。若通過電子銀行去做，只需依照電子銀行的指引就可順利、快捷地完成，足不出戶就可以得到周到的服務(wù)。

三、電子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管存在的問題

（一）“關(guān)注名單”信息未能實(shí)現(xiàn)在不同銀行之間共享，管理效果弱化

國家外匯管理局的《關(guān)于進(jìn)一步完善個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)管理的通知》（匯發(fā)[2009]56號），認(rèn)定了個人分拆結(jié)售匯行為特征，根據(jù)《電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，外匯指定銀行定期篩查涉嫌分拆結(jié)售匯業(yè)務(wù)的客戶名單，列入“關(guān)注名單”管理，有效實(shí)現(xiàn)了個人結(jié)售匯的主體監(jiān)管。但“關(guān)注名單”的管理只是在銀行自身內(nèi)部共享，無法實(shí)現(xiàn)銀行間聯(lián)網(wǎng)共享，對于選擇多家銀行辦理電子銀行業(yè)務(wù)而分拆的行為，難以發(fā)揮監(jiān)管效力。

（二）申報(bào)隨意，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性難以保證。

電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)在進(jìn)行結(jié)售匯資金屬性申報(bào)時，均為結(jié)售匯交易主體個人通過網(wǎng)上銀行或銀行自助終端的結(jié)售匯界面進(jìn)行自主申報(bào)，無需到銀行柜臺進(jìn)行臨柜申報(bào)。由于交易主體個人素質(zhì)參差不齊，在缺少銀行柜臺人員的監(jiān)督指導(dǎo)下，申報(bào)存在一定的隨意性，結(jié)售匯數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性難以保證。據(jù)調(diào)查，個人填報(bào)數(shù)據(jù)為圖省事，甚至出現(xiàn)填報(bào)“運(yùn)輸”、“國際交流”、“金融服務(wù)”等交易性質(zhì)，銀行日終結(jié)算或事后核對數(shù)據(jù)，無法及時對個人業(yè)務(wù)進(jìn)行核查和指導(dǎo)，導(dǎo)致個人填報(bào)數(shù)據(jù)的失真。而電子銀行個人外匯交易數(shù)據(jù)報(bào)送的不準(zhǔn)確又影響了外匯局的非現(xiàn)場監(jiān)管效果。

（三）結(jié)售匯業(yè)務(wù)監(jiān)管難度加大。

《個人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》規(guī)定：對個人結(jié)匯和境內(nèi)個人購匯實(shí)行每人每年等值5萬美元的年度總額管理。一些人為了達(dá)到提高使用額度的目的，往往通過分拆等方式規(guī)避這一規(guī)定。以往通過柜臺辦理的方式，對違規(guī)操作者起到了一定的約束和震懾作用，但是開通電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)后，缺少了身份識別環(huán)節(jié)，更容易出現(xiàn)一人操控多個外匯電子賬戶的現(xiàn)象，結(jié)售匯分拆的隱蔽性更強(qiáng)，加大了對個人結(jié)售匯年度總額監(jiān)管的難度。

（四）判斷購匯人民幣資金來源存在一定難度。

《個人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理規(guī)定》第三條第（三）款中對“ 5人以上分別發(fā)生年度總額以內(nèi)購匯，且購匯金額均接近年度總額，其在購匯前均收到來源于同一個人或機(jī)構(gòu)劃轉(zhuǎn)的接近年度總額的等值人民幣資金”應(yīng)被認(rèn)為進(jìn)行了分拆結(jié)售匯交易。但是銀行在實(shí)際操作中，由于未實(shí)行本外幣聯(lián)動機(jī)制，很難判斷購匯前收到的人民幣資金是否來源于同一個人或機(jī)構(gòu)劃轉(zhuǎn)，如果是手持人民幣現(xiàn)金購匯的，就更難以判斷資金來源。

四、監(jiān)管對策

（一）建立跨銀行的全國性“關(guān)注名單”，有效發(fā)揮“關(guān)注名單”機(jī)制作用

進(jìn)一步完善個人結(jié)售匯系統(tǒng)，將“關(guān)注名單”納入該系統(tǒng)管理，形成跨銀行的全國性的“關(guān)注名單”，實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)和共享。由外匯指定銀行分別在系統(tǒng)內(nèi)公布“關(guān)注名單”改由外匯局定期公布匯總的“關(guān)注名單”，使外匯指定銀行可以查詢所有已列入關(guān)注名單的個人，嚴(yán)格監(jiān)控其辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)，有效防止可疑資金通過電子銀行渠道流出入。

（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和宣傳，確保電子銀行數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和規(guī)范性

目前，由于外匯管理的專業(yè)性，一方面，居民個人對外匯管理政策的關(guān)心度不足;另一方面，各銀行主體對外匯業(yè)務(wù)宣傳和指導(dǎo)力度不夠。外匯管理部門應(yīng)加強(qiáng)對外匯業(yè)務(wù)宣傳的監(jiān)督和指導(dǎo)，督促銀行對開辦電子銀行業(yè)務(wù)的個人進(jìn)行政策宣傳和培訓(xùn)，網(wǎng)上銀行增加對個人結(jié)售匯資金屬性申報(bào)項(xiàng)目的詳細(xì)說明，以減少個人辦理電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)時的錯誤申報(bào)。對于自助終端指定專人講解和指導(dǎo)業(yè)務(wù)操作，促進(jìn)個人合理、合規(guī)使用電子銀行業(yè)務(wù)。同時，外匯管理部門加強(qiáng)銀行報(bào)送數(shù)據(jù)的監(jiān)督和考核，督導(dǎo)銀行工作人員按照“了解你的客戶”原則，加強(qiáng)個人電子銀行數(shù)據(jù)的核對和校驗(yàn)工作，及時關(guān)注異常數(shù)據(jù)的核對和篩查，確保個人報(bào)送數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確、真實(shí)、有效。

（三）加強(qiáng)電子銀行個人結(jié)售匯非現(xiàn)場監(jiān)管

加強(qiáng)電子銀行個人結(jié)售匯數(shù)據(jù)監(jiān)管，建立銀行與外匯局間的聯(lián)動機(jī)制。銀行可通過個人結(jié)售匯系統(tǒng)銀行端及自身的會計(jì)系統(tǒng)等，定期對電子銀行個人結(jié)售匯數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測比對，對于異常的電子銀行個人結(jié)售匯應(yīng)及時向外匯局報(bào)告;外匯局則可以通過個人結(jié)售匯系統(tǒng)等對電子銀行個人結(jié)售匯數(shù)據(jù)進(jìn)行非現(xiàn)場核查，對于異常情況可及時向銀行了解、通報(bào)。

（四）通過技術(shù)手段加強(qiáng)對個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)分拆的識別和防范

為防止個人利用電子銀行渠道進(jìn)行分拆，可以通過技術(shù)手段提高對個人分拆結(jié)售匯行為的鑒別能力，要求開辦電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的銀行均需從技術(shù)上滿足識別分拆結(jié)售匯行為的要求，同時要求銀行在開發(fā)電子銀行防分拆系統(tǒng)時不僅考慮事后的篩選，還需通過一定的技術(shù)設(shè)置，將識別環(huán)節(jié)前移至業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，從而切實(shí)加強(qiáng)對個人分拆行為的事前防范。

（五）盡快實(shí)行本外幣聯(lián)動機(jī)制

通過建立本外幣聯(lián)動機(jī)制方便銀行對“關(guān)注名單”篩查和甄別核對，有效遏制個人以分拆手段規(guī)避年度總額管理。具體方法是整合目前個人結(jié)售匯系統(tǒng)、個人外匯收支非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)數(shù)據(jù)，將購匯人民幣的直接來源、結(jié)匯所得人民幣的流向等數(shù)據(jù)納入系統(tǒng)，并開發(fā)相關(guān)的監(jiān)測預(yù)警模塊，對結(jié)匯后人民幣資金匯往同一個人或機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行預(yù)警，減少對違規(guī)行為調(diào)查取證的難度，提高外匯非現(xiàn)場監(jiān)測的效率。

參考文獻(xiàn)

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自助銀行發(fā)展趨勢范文第3篇

關(guān)鍵詞:電子銀行業(yè)務(wù);網(wǎng)上銀行;趨勢

作者簡介:周麗麗(1973-),女,吉林長春人,中國建設(shè)銀行股份有限公司吉林省分行資金結(jié)算部會計(jì)師,會計(jì)主管;

吳桓(1971-),女,吉林長春人,中國建設(shè)銀行股份有限公司長春第一汽車集團(tuán)公司支行經(jīng)濟(jì)師,財(cái)務(wù)會計(jì)部副經(jīng)理。

中圖分類號:F830.49文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1672-3309(2009)11-0053-03

現(xiàn)代社會的發(fā)展已經(jīng)離不開計(jì)算機(jī),網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融全球化正不斷融合。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展的同時,也為金融業(yè)提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)形式逐漸融合起來,就成為電子銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行(以下稱為“網(wǎng)銀”)已經(jīng)作為銀行一種新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù),成為傳統(tǒng)銀行柜臺服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。

一、網(wǎng)銀簡介

利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù),簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),其是電子銀行業(yè)務(wù)的一種。中國銀監(jiān)會在《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對電子銀行業(yè)務(wù)的定義是:商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò),以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò),向客戶提供的銀行服務(wù)。利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù),簡稱電話銀行業(yè)務(wù);利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù),簡稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù);另外,還包括其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò),由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。

與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相同,網(wǎng)銀業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在發(fā)達(dá)國家。隨著20世紀(jì)90年代初金融電子化網(wǎng)絡(luò)在西方進(jìn)入飛速發(fā)展階段,1995年10月,美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生,標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)銀行時代的到來。隨后,我國招商銀行在1997年率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”,成為中國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的市場導(dǎo)引者。1999年9月,針對企業(yè)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)也相繼開通使用。目前,中行、建行、工行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展日漸成熟,網(wǎng)銀與物理網(wǎng)點(diǎn)相輔相成,優(yōu)勢互補(bǔ),構(gòu)成了現(xiàn)代化商業(yè)銀行的主要服務(wù)渠道。

網(wǎng)銀利用Internet將客戶的電腦終端連接到銀行網(wǎng)站,是實(shí)現(xiàn)將銀行的金融服務(wù)直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融服務(wù)系統(tǒng)?？蛻粼诠衽_上辦理的傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,均可以通過網(wǎng)銀自行操作即可完成辦理。一般的個人網(wǎng)上銀行可以開辦的業(yè)務(wù)類型有:(1)基本業(yè)務(wù),包括在線查詢賬戶余額和交易記錄、信用卡管理、轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、電子對賬和網(wǎng)上繳費(fèi)支付等;(2)網(wǎng)上投資和理財(cái),包括買賣股票、基金、黃金業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)等多種金融服務(wù);(3)網(wǎng)上購物,如開通支付寶業(yè)務(wù)等,可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購物協(xié)助服務(wù),為客戶進(jìn)行網(wǎng)上購物提供支持,這也是營業(yè)柜臺無法實(shí)現(xiàn)的特殊服務(wù)項(xiàng)目。

企業(yè)版網(wǎng)銀的服務(wù)品種比個人客戶的服務(wù)功能更強(qiáng)大,也更復(fù)雜。一般可以提供的服務(wù),除賬戶余額查詢、交易記錄查詢、轉(zhuǎn)賬、在線支付各種費(fèi)用等基本服務(wù)外,還包括開通賬戶歸集和集團(tuán)理財(cái)、工資代扣、差旅費(fèi)報(bào)銷、商務(wù)信用卡服務(wù)、公積金管理、國際業(yè)務(wù)等服務(wù),其具有多人操作、流程靈活等特點(diǎn)。

網(wǎng)銀對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的突破點(diǎn)有3個:一是打破了銀行在提供業(yè)務(wù)的時間和空間上的局限性,不再有每天8小時辦理時間和固定營業(yè)場所的限制;二是客戶利用自己的設(shè)備進(jìn)行的所有操作,完全可以通過網(wǎng)絡(luò)渠道自助完成,減少了銀行的服務(wù)成本;三是由以賬戶為中心向以客戶為核心管理的方式轉(zhuǎn)移,實(shí)現(xiàn)以人為本的服務(wù)。

二、網(wǎng)銀是銀行發(fā)展的必然趨勢

第一,金融業(yè)發(fā)展的趨勢使網(wǎng)銀成為一種必然。國際資本的快速流動需要靈敏的國際信息網(wǎng)絡(luò),經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展要求更全面、更高效的金融服務(wù)平臺。無論是國際金融發(fā)展趨勢,還是國內(nèi)金融市場開放方向,都是以信息技術(shù)作為依托的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。各種基礎(chǔ)金融服務(wù)結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù),可以使銀行業(yè)金融服務(wù)達(dá)到一個更高的層次。在電子商務(wù)的發(fā)展浪潮中,網(wǎng)銀就是銀行適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時展需要而推出的新型金融服務(wù)方式。網(wǎng)銀以其高效率、低成本、簡單方便的先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付方式改革著商業(yè)支付結(jié)算的趨勢和方向。

第二,網(wǎng)銀是銀行應(yīng)對日趨激烈的市場競爭的實(shí)際需要。商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展不僅面臨著來自經(jīng)濟(jì)全球化、客戶需求等多元化的壓力,還面臨著同業(yè)競爭加劇等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。不斷涌入的外資銀行在資金實(shí)力、技術(shù)手段、經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)和全球化網(wǎng)絡(luò)上都具有顯著優(yōu)勢,它們擁有先進(jìn)的電子化手段和更快的金融創(chuàng)新速度。如果說國內(nèi)的銀行業(yè)服務(wù)還停留在水泥加板凳式的傳統(tǒng)服務(wù)方式上,且不說不能滿足客戶不斷多元化的需求,也會把最有經(jīng)濟(jì)潛力的高端客戶市場拱手送給強(qiáng)大的競爭者。幾乎所有的銀行都認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)對銀行發(fā)展的重要意義,并將發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)作為提升市場競爭能力、推動業(yè)務(wù)加速發(fā)展的重要戰(zhàn)略。另一方面,大多數(shù)網(wǎng)銀產(chǎn)品都是建立在銀行自身科技應(yīng)用水平的基礎(chǔ)上,持續(xù)研發(fā)且不斷深化,都有其創(chuàng)新特質(zhì),是其他銀行很難同步模仿的。成功的銀行還可以在這一領(lǐng)域確立起自己獨(dú)特的競爭優(yōu)勢?？傮w來說,網(wǎng)銀是現(xiàn)代商業(yè)銀行提高核心競爭能力的新型金融服務(wù)渠道。

第三,網(wǎng)銀是改善銀行服務(wù)質(zhì)量的重要手段。隨著客戶對銀行服務(wù)數(shù)量和種類的需求趨勢逐年擴(kuò)大,而銀行的服務(wù)供給相對不足。銀行從業(yè)人員的工作強(qiáng)度和壓力都在增強(qiáng),業(yè)務(wù)辦理的質(zhì)量和效率不斷經(jīng)受考驗(yàn),相應(yīng)的各種風(fēng)險(xiǎn)也居高不下。無論是對公客戶還是對私客戶,都希望方便快捷的服務(wù),而抱怨排隊(duì)等待現(xiàn)象,但是銀行的服務(wù)窗口不可能無限制的增設(shè),而且設(shè)立柜面渠道的成本很高。供需矛盾的徹底化解,就需要找到成本低廉且方便快捷的服務(wù)渠道,不受空間和時間制約的電子渠道就成為必然趨勢。擁有開放式的網(wǎng)絡(luò)、巨大的虛擬空間的網(wǎng)上銀行,可以為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化、批量化、綜合化、程序化的產(chǎn)品服務(wù)。對銀行來說,既節(jié)約了運(yùn)營成本,也做到了服務(wù)質(zhì)量與效率的根本性提高。

三、網(wǎng)銀對銀行發(fā)展的重要作用

網(wǎng)銀作為商業(yè)銀行的電子服務(wù)渠道,能夠增強(qiáng)銀行的市場競爭力和業(yè)務(wù)開拓力,降低成本、增加收入,還能夠鞏固、穩(wěn)定和發(fā)展客戶,提高服務(wù)效率,改善銀行服務(wù),為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展改革和創(chuàng)造價值等發(fā)揮重要作用。

(一)促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

在金融國際化的趨勢下,我國金融機(jī)構(gòu)急需與國際性大型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理模式看齊,不斷對自身進(jìn)行改革和調(diào)整。我國的大型銀行正由粗放式經(jīng)營管理模式向集約型管理模式轉(zhuǎn)型,并由操作型、核算型的網(wǎng)點(diǎn)向營銷服務(wù)為主的綜合化網(wǎng)點(diǎn)方向轉(zhuǎn)進(jìn)。網(wǎng)銀的開辦,不僅重整了業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新了服務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì),也把網(wǎng)點(diǎn)大量的標(biāo)準(zhǔn)化、操作型、核算類的現(xiàn)金和單證類業(yè)務(wù)逐漸遷移過來。不但分流了網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù),減輕了員工工作負(fù)荷,緩解了客戶排隊(duì)壓力,也將富余下來的人力資源轉(zhuǎn)用于開展理財(cái)?shù)雀呒?、人性化的服?wù),進(jìn)而增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際綜合能力。

(二)降低經(jīng)營管理成本,提升經(jīng)營效益

網(wǎng)銀具有費(fèi)用開支少、服務(wù)功能全、業(yè)務(wù)市場大等優(yōu)勢,實(shí)現(xiàn)了無紙化、網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作,大幅提高了服務(wù)的準(zhǔn)確性和時效性。同時,通過各種技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新,使銀行經(jīng)營方式更趨科學(xué)合理。這不僅給銀行帶來了新的生機(jī),而且通過無邊界的網(wǎng)絡(luò),在金融同業(yè)之間、不同行業(yè)之間建立起深層次和更廣泛的合作。在網(wǎng)銀應(yīng)用過程中,實(shí)現(xiàn)了分流柜臺壓力,節(jié)省部分人力、物力,降低了柜面設(shè)立成本,從而減少了業(yè)務(wù)經(jīng)營成本。網(wǎng)銀拓寬了銀行的金融服務(wù)領(lǐng)域,同時帶來中間業(yè)務(wù)收入的增長。在國家的政策支持和客戶對金融創(chuàng)新產(chǎn)品需求日益增長的形勢下,網(wǎng)銀的安全高效發(fā)展將為銀行帶來更快速的效益增長。

(三)提高客戶滿意度,推動銀行不斷提高服務(wù)質(zhì)量和效率

網(wǎng)銀的優(yōu)點(diǎn)是為客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)提供便利,除了時間、空間的便利,客戶也無需填寫各類存取款單、支票等紙質(zhì)憑證,只要通過點(diǎn)擊鼠標(biāo)的方式就可以享受到快捷及時的金融服務(wù)。它的自助流程,標(biāo)準(zhǔn)化、透明化服務(wù),友好易用、安全可靠也在實(shí)際使用中被眾多用戶所證明和認(rèn)可。在公眾最關(guān)心的安全方面,銀行不斷探索,并進(jìn)行版本升級。以中國建設(shè)銀行的網(wǎng)銀技術(shù)為例,其采用了國際上最先進(jìn)的USBKEY儲存證書和動態(tài)口令,并提供短信通知服務(wù)、多個密碼驗(yàn)證和限額控制等保護(hù)措施,保證其既具有方便的可操作性,也讓用戶真正的放心使用。網(wǎng)銀的安全性在逐漸被大家接受,每年的新增用戶數(shù)量也在不斷上升?？梢哉f,網(wǎng)銀的高度可用性會進(jìn)一步增強(qiáng)客戶對銀行的依賴性和滿意度,降低客戶流失率,增加客戶穩(wěn)定性,最終推動銀行為保持客戶滿意度,在持續(xù)保證服務(wù)質(zhì)量、不斷提高服務(wù)效率方面的努力。

雖然網(wǎng)銀存在支付功能有待突破和完善、安全性亟待解決等問題,但其是銀行發(fā)展不可缺少的重要服務(wù)渠道。毋庸置疑,隨著網(wǎng)銀日益被公眾所接受和使用,不斷完善的網(wǎng)上銀行在銀行電子化發(fā)展的道路上前景將更加光明。

參考文獻(xiàn):

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自助銀行發(fā)展趨勢范文第4篇

但是自助銀行作為無人值守，24小時提供金融服務(wù)的營業(yè)場所，其相關(guān)設(shè)備和客戶交易過程的安全性一直是銀行安全保衛(wèi)部門的重要工作之一。而隨著金融業(yè)ATM自動柜員機(jī)的大量使用也逐漸暴露出了一些問題，嚴(yán)重制約了ATM向更深層次更高要求發(fā)展。同時也產(chǎn)生了日益增多的ATM帳務(wù)糾紛及ATM金融犯罪案件。如何保護(hù)銀行ATM的安全使用、減少銀行與客戶的糾紛、保護(hù)客戶及銀行的利益、防范各種針對ATM的犯罪行為是一個亟待解決的問題。

在自助銀行ATM安裝監(jiān)控?zé)o非解決下面幾個問題

1、監(jiān)督ATM機(jī)出鈔口是否工作正常以及提款人是否取幣、ATM機(jī)吞卡問題，盡量減少銀行與儲戶之間的糾紛；

2、由于大部分ATM處于無人值守的環(huán)境，要監(jiān)督和防止不法之徒的惡意破壞；以便為事后公安機(jī)關(guān)的取證提供有效依據(jù)；

3、防止和監(jiān)控犯罪分子利用ATM的弱點(diǎn)進(jìn)行詐騙活動，在ATM上正常作業(yè)完畢后，到銀行謊稱ATM沒吐錢或少吐錢，由于沒有證據(jù)能證明他是否取了錢或取了多少錢，造成了糾纏不清的情況。

4、監(jiān)控和防止極個別犯罪分子利用高科技手段復(fù)制、盜用、偽造儲戶的儲蓄卡通過ATM盜竊儲戶的錢財(cái)，以便為事后公安機(jī)關(guān)的取證提供有效依據(jù)；自助銀行ATM監(jiān)控系統(tǒng)需求（點(diǎn)擊查看）由于無人值守自助銀行內(nèi)主要是ATM提款機(jī)，而ATM機(jī)本身結(jié)構(gòu)的特殊性和使用環(huán)境以及機(jī)器型號的多樣性，給無人值守自助銀行監(jiān)控設(shè)備的選型和安裝提出了特殊的要求。而應(yīng)用環(huán)境，監(jiān)控對象，外部接口等區(qū)別，ATM監(jiān)控主機(jī)有著多方面的功能特性，同時，我們需要相應(yīng)的特殊技術(shù)來實(shí)現(xiàn)這些特殊功能；

1、ATM機(jī)本身大多是暴露室外的，而且是無人值守，所以要求ATM機(jī)的設(shè)計(jì)是防暴的和不可搬運(yùn)，同樣要求ATM監(jiān)控主機(jī)也具有這些特性；

2、ATM機(jī)要求24小時提供服務(wù)，而且無人值守，所以要求ATM監(jiān)控主機(jī)能夠24小時穩(wěn)定工作，同時銀行一般要求錄像資料保存一到三個月，甚至半年；

3、由于保護(hù)用戶密碼的需要，ATM監(jiān)控主機(jī)要求錄像畫面中絕對不能看到密碼鍵盤和用戶的密碼信息；

4、視頻卡號疊加作為ATM監(jiān)控主機(jī)一個比較特有的功能是必不可少的。在畫面上直接疊加上對應(yīng)的卡號、交易類型、交易金額等信息，加上錄像畫面上的人物信息，更加方便的幫助確認(rèn)事后追查，同時為處理與用戶的糾紛中提供更大的可信度。同時根據(jù)所提供的卡號，能迅速的查處持卡人在指定時間內(nèi)的所有操作資料；

5、精確的報(bào)警檢測和強(qiáng)大的報(bào)警聯(lián)動功能，如敲打ATM機(jī)的時候，震動報(bào)警的持續(xù)時間可能只有幾十毫秒，如果靈敏度不夠，就可能產(chǎn)生誤報(bào)。ATM監(jiān)控主機(jī)支持強(qiáng)大的報(bào)警聯(lián)動功能，當(dāng)發(fā)生視頻丟失，局部遮擋，信號報(bào)警時，及時準(zhǔn)確的做出響應(yīng)。報(bào)警事件可以觸發(fā)本地警號輸出，觸發(fā)撥號器，也可以通過網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)奖O(jiān)控中心，由監(jiān)控中心做出相應(yīng)的處理；

6、強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)功能,網(wǎng)絡(luò)功能在ATM監(jiān)控主機(jī)中扮演著非常重要的角色。通過網(wǎng)絡(luò)瀏覽圖像，通過網(wǎng)絡(luò)回放和備份錄像資料，通過網(wǎng)絡(luò)控制報(bào)警，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行雙向語音對講等等，幾乎每個本地功能都可以通過網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)。今后的金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，必然走區(qū)域性集中管理模式，而實(shí)現(xiàn)這些功能嵌入式ATM監(jiān)控?cái)?shù)字主機(jī)必須具備完善的網(wǎng)絡(luò)功能。

自助銀行ATM監(jiān)控主機(jī)系統(tǒng)工作原理：（點(diǎn)擊查看）

正常情況下，ATM數(shù)字監(jiān)控系統(tǒng)主攝像頭進(jìn)行預(yù)錄，錄像壓縮質(zhì)量、錄像時間可通過設(shè)置進(jìn)行調(diào)節(jié)。當(dāng)取款人接近ATM機(jī)約50cm時，接近傳感器探測到人體接近信號，報(bào)警開始，ATM監(jiān)控主機(jī)將主攝像頭預(yù)錄圖像轉(zhuǎn)為正式的錄像圖像進(jìn)行攝錄保存。如當(dāng)取款人對ATM機(jī)進(jìn)行破壞時，震動傳感器報(bào)警，ATM監(jiān)控主機(jī)在本地發(fā)出報(bào)警信號，在聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)時呼叫控制中心，并繼續(xù)對主攝像頭進(jìn)行錄像。震動傳感器報(bào)警結(jié)束后，嵌入式ATM監(jiān)控主機(jī)回到正常預(yù)錄狀態(tài)。

當(dāng)取款人插入銀行卡后，進(jìn)行一次有效的操作，嵌入式ATM主機(jī)捕捉到卡號，并將其疊加到所錄圖像上。當(dāng)取款人選擇了取款服務(wù)，在ATM機(jī)出鈔前，出鈔傳感器感應(yīng)到出鈔動作，出鈔報(bào)警，攝像頭在出鈔口進(jìn)行攝錄。出鈔完畢，出鈔傳感器報(bào)警結(jié)束，取款人操作完畢，離開，接近傳感器報(bào)警結(jié)束，嵌入式主機(jī)回到正常預(yù)錄狀態(tài)。

嵌入式ATM監(jiān)控主機(jī)主特點(diǎn)（點(diǎn)擊查看）

針對ATM監(jiān)控功能需求，良馬州科技有限公司開發(fā)出嵌入式ATM監(jiān)控主機(jī)，它采用先進(jìn)的PSOS嵌入式實(shí)時操作系統(tǒng)(RTOS)，主機(jī)小巧，并具有液晶屏顯示功能，解決了ATM機(jī)連接顯示設(shè)備不便的問題，其相關(guān)功能特點(diǎn)如下：

1、視頻安全卡號實(shí)時識別疊加技術(shù)

該系統(tǒng)的視頻疊加可以將卡號、日期、時間、報(bào)警信息等實(shí)時疊加到兩路視頻圖像上，擯棄了通道方式，防止了疊加信息被輕易修改。同時方便用戶通過卡號、日期、時間等信息進(jìn)行組合查詢。特別是卡號查詢?yōu)橛脩籼峁┝藰O大方便；

2、先進(jìn)靈活的視頻圖像壓縮方式

采用目前最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)多媒體處理技術(shù)H.264的壓縮方式，具有高效壓縮、低碼率、高圖像清晰度、傳輸帶寬低等優(yōu)點(diǎn)。按正常交易每天8小時，可以保存3個月的數(shù)據(jù)；

3、靈活的報(bào)警輸入輸出功能

靈活配置報(bào)警信號（如插卡報(bào)警、出鈔報(bào)警、振動報(bào)警、人體接近報(bào)警、火災(zāi)報(bào)警等等）?；鞠到y(tǒng)支持4路報(bào)警輸入、2路報(bào)警輸出；

4、語音對話功能

先進(jìn)的數(shù)字語音傳輸技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了ATM終端與ATM中心的實(shí)時對話功能。便于ATM中心對ATM終端進(jìn)行更好地管理、監(jiān)視甚至服務(wù)；

5、鍵盤密碼輸入?yún)^(qū)圖像屏蔽功能

防止在某些情況下導(dǎo)致視頻信號覆蓋鍵盤密碼區(qū)時及時采取預(yù)防措施，防止用戶密碼外泄，確保取款人的利益；

6、自動偵測攝像機(jī)工作狀態(tài)

保證視頻被破壞（視頻線被剪斷，視頻源被切斷，攝像機(jī)損壞等等）的情況下及時報(bào)警提醒，避免錄下無用視頻或及時處理破壞行為；

7、全動態(tài)兩路實(shí)時錄像及單路同步回放，數(shù)字化存儲2路實(shí)時

對數(shù)字圖像采用靈活穩(wěn)定的算法壓縮，壓縮比率、幀率、圖像質(zhì)量可根據(jù)用戶的要求靈活可調(diào)。系統(tǒng)采用兩個低照度攝像機(jī)實(shí)時同步攝取客戶正面臉部圖像和出鈔口圖像，當(dāng)出現(xiàn)報(bào)警信號時，對客戶情況進(jìn)行記錄；

8、取證備份方便

提供USB接口，對于有要求需要通過USB接口取證的用戶，能夠方便快捷的將錄像資料進(jìn)行拷貝取證，完成對取證工作的需求；

9、模塊化設(shè)計(jì)

軟硬件均采用商業(yè)化、通用化、模塊化結(jié)構(gòu)，使系統(tǒng)具有很強(qiáng)的擴(kuò)展能力，便于維護(hù)、管理和升級，保護(hù)用戶的已有投資；

10、廣泛的適用性

適用于目前市場上各種品牌的ATM主流機(jī)型：如NCR、IBM、迪寶、西門子、富士通、廣州御銀等；

自助銀行發(fā)展趨勢范文第5篇

關(guān)鍵詞：離行式ATM機(jī)；重要性；安全；維護(hù)策略

中圖分類號：TP393 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-3044（2013）17-3936-03

離行式ATM機(jī)，是銀行為更好地發(fā)展銀行業(yè)務(wù)以及給人們提供準(zhǔn)確、便利、快捷結(jié)算的一種金融服務(wù)方式，它是一款采用現(xiàn)代電子設(shè)備和高科技手段為客戶提供安全可靠且多功能地銀行自動存取款服務(wù)終端設(shè)備，設(shè)置在公共服務(wù)場所，如銀行營業(yè)大廳、城市的繁華區(qū)、機(jī)場、車站、碼頭、學(xué)校、醫(yī)院、超市、住宅小區(qū)、機(jī)關(guān)部門都已非常普及，ATM機(jī)是通過本地的PC機(jī)，再通過通信網(wǎng)絡(luò)連到銀行主機(jī)。用戶使用時，將本人銀行卡插入其中，輸入密碼后，即可自動進(jìn)行取款、存款以及轉(zhuǎn)帳等相關(guān)業(yè)務(wù)。銀行客戶可以在一天的24小時內(nèi)，沒有銀行人員協(xié)助的情況下，完成某些柜臺業(yè)務(wù)交易。無人銀行可以看成自助設(shè)備集成化的產(chǎn)物。

但是，ATM自助業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時，隨之而來的便是各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)為：一是犯罪分子利用離行式ATM自助終端設(shè)備的漏洞，非法盜取市民的資金；二是熟悉ATM自助終端設(shè)備的相關(guān)維護(hù)人員利用職務(wù)之便和內(nèi)部信息，從事違規(guī)、違法活動。

如何有效遏制案件高發(fā)趨勢，切實(shí)維護(hù)商業(yè)銀行離行式ATM自助終端設(shè)備業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，確保銀行和客戶資金安全，已經(jīng)成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)，筆者結(jié)合從事銀行工作15年的工作經(jīng)驗(yàn)，提出了一些個人觀點(diǎn)，以供業(yè)界參考。

1 離行式ATM終端常見的安全隱患

離行式ATM終端的爆發(fā)式增長，許多商業(yè)銀行只是重視了ATM終端的安裝，卻沒有配置好與其相關(guān)的配套設(shè)施。以肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行為例，端州農(nóng)商行共在城區(qū)內(nèi)共設(shè)離行式柜員終端約100處，其中有過半數(shù)處無人看守，三分之一管理不到位，因此經(jīng)常出現(xiàn)諸如機(jī)器本身和外部因素所導(dǎo)致的各種安全隱患問題，具體表現(xiàn)有以下幾個方面：

1.1 離行式ATM終端的常見故障分析

離行式ATM終端使用微機(jī)控制，通常采用上箱體和下箱體分隔的結(jié)構(gòu)。上箱體主要有鍵盤板、讀卡器、顯示器、憑條打印機(jī)、流水打印機(jī)五部分；下箱體主要有鈔箱、吐鈔機(jī)、電源、卡籠（計(jì)算機(jī)控制系統(tǒng)）四部分。其中讀卡器、吐鈔機(jī)、憑條打印機(jī)和流水打印機(jī)是容易出故障并且常需要維護(hù)甚至更換的部件。

故障（failure）指的是產(chǎn)品或系統(tǒng)從正常工作狀態(tài)到低于標(biāo)準(zhǔn)狀態(tài)的轉(zhuǎn)變，對于離行式ATM機(jī)而言，ATM 機(jī)的任何一個模塊發(fā)生故障都可能造成離行式ATM機(jī)無法正常工作，從而降低對客戶的服務(wù)質(zhì)量。

1）鍵盤故障：客戶無法進(jìn)行輸入操作，無法實(shí)現(xiàn)與 ATM 機(jī)進(jìn)行人機(jī)對話，導(dǎo)致所有交易無法進(jìn)行。

2） 吐鈔機(jī)（dispenser）故障：ATM 無法正常將鈔票送出而導(dǎo)致取款交易失敗，或是吐出的鈔票數(shù)量不準(zhǔn)確而導(dǎo)致資金損失或用戶投訴。吐鈔機(jī)是整個 ATM 中最關(guān)鍵的部件，也是故障率和維護(hù)成本最高的部件，同時也最容易引起顧客投訴，是離行式ATM機(jī)維護(hù)的重點(diǎn)。

3）讀卡器 （card reader）故障：讀卡器不能正確讀取用戶磁卡的信息，導(dǎo)致 ATM 無法讀取用戶信息，還有可能造成吞卡，給用戶帶來不便，從而引起用戶投訴。在日常維護(hù)中，此故障也是維護(hù)的重點(diǎn) 。

4）憑條打印機(jī) （consumer slip printer ）故障： 出此故障 ATM 還能提供正常服務(wù)，但是每次交易會提示沒有憑條。客戶無法獲得交易憑條，對于進(jìn)行轉(zhuǎn)帳交易的顧客就不能進(jìn)行對帳，導(dǎo)致客戶投訴。

5）流水打印機(jī) （journal printer）故障： 屏幕會顯示暫停服務(wù)畫面，流水紙帶將無法正確記錄 ATM 機(jī)的工作狀態(tài)和交易過程，容易造成后臺管理員對帳帶來困難和資金安全隱患。

2 離行式ATM終端常見的風(fēng)險(xiǎn)分析

以端州農(nóng)商行為例，近期較為頻發(fā)的ATM機(jī)案件類型主要有：

1） 竊取卡體，盜取密碼

作案手法為：不法分子通常會利用深夜時分作案，乘無人之機(jī)，在某一ATM機(jī)終端處加裝上與ATM機(jī)一模一樣的終端設(shè)備和微型攝像裝置，隨后在作案現(xiàn)場附近進(jìn)行監(jiān)視。市民在毫無防范心理的情況下使用ATM自助終端存取款，其操作結(jié)果必然是：插入銀行卡在數(shù)字鍵上輸入密碼ATM機(jī)終端顯示屏無反應(yīng)客戶發(fā)現(xiàn)輸入密碼不成功要求退卡卡被加裝的裝置阻礙無法退出用戶誤以為銀行卡被吞用戶離開ATM機(jī)終端。犯罪分子待用戶離開后，取出用戶留下的銀行卡，馬上通過攝像到的密碼盜取用戶卡上的資金。

2） 偽造通知，誤導(dǎo)用戶

作案手法為：不法分子利用無人使用ATM機(jī)終端的時段，在自助終端的入卡口處或顯眼地方張貼偽造的“緊急通知”，誤導(dǎo)需緊急取款的用戶，謊稱取款需要“轉(zhuǎn)賬”；或謊稱ATM機(jī)終端發(fā)生故障，誤導(dǎo)用戶撥打某個已經(jīng)設(shè)置好的“銀行值班電話”，在通話過程當(dāng)中誘騙用戶說出卡號及密碼，然后通過電話轉(zhuǎn)賬功能盜取用戶卡上的資金。

3） 出鈔口設(shè)障

作案手法為：不法分子利用相關(guān)作案工具在出鈔口設(shè)置障礙，或者直接用膠水封粘住出鈔口，使ATM終端吐出的錢留在出鈔口附近，作案者則在附近留守監(jiān)視，待取款者誤以為機(jī)器故障離開或去找銀行工作人員交涉時，犯罪分子馬上利用作案工具將留存在出鈔口的現(xiàn)金取走。

4） 封鎖鍵盤，盜卡盜款

作案手法為：不法分子在ATM終端顯示器上的“確認(rèn)”鍵和“取卡”鍵上涂上強(qiáng)力膠水，取款者在輸入密碼和金額后，點(diǎn)擊顯示器上面的按鍵無法完成操作，致使銀行卡滯留在柜員機(jī)內(nèi)。在用戶離開后，犯罪分子馬上利用自制工具取出銀行卡，盜取賬戶內(nèi)的資金。

3 造成離行式ATM終端安全隱患的原因分析

3.1 風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)欠缺，風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄

離行式ATM終端是信息時代新生的便民產(chǎn)物，在二三線城市發(fā)展相對滯后，運(yùn)營和管理經(jīng)驗(yàn)相對缺乏，商業(yè)銀行對離行式ATM自助終端的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識和警惕性明顯不足，管理者習(xí)慣于思維定勢去思考其風(fēng)險(xiǎn)防范和化解，風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，金融電子化風(fēng)險(xiǎn)處理手段與現(xiàn)實(shí)脫節(jié)。

3.2 系統(tǒng)軟件更新投入少，日常維護(hù)欠規(guī)范

離行式ATM終端系統(tǒng)的程序主要由前臺程序、前置機(jī)程序和后臺程序三部分組成，雖然每個部分都獨(dú)立存在，但又互相依存，各自在ATM終端交易系統(tǒng)中都顯得極為重要，這三個環(huán)節(jié)的應(yīng)用程序設(shè)計(jì)是否合理；程序之間的銜接是否達(dá)到行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等系統(tǒng)之間的關(guān)聯(lián)問題都會使ATM交易終端的使用效率出現(xiàn)不同程度的誤差，因此，定期地及時地對離行式ATM終端系統(tǒng)進(jìn)行更新必須放在系統(tǒng)維護(hù)的首位。ATM終端系統(tǒng)更新后，不單能使設(shè)備保持良好的、安全的使用狀態(tài)，同時，定期、不定期的PM維護(hù)，使常規(guī)性故障及時得到解決。

3.3 離行式ATM機(jī)運(yùn)行故障

離行式ATM終端由于程序系統(tǒng)設(shè)計(jì)上的限制和聯(lián)系不間斷的營業(yè)需要，通常會出現(xiàn)以下障礙：因批量作業(yè)時龐大的系統(tǒng)流量造成對數(shù)據(jù)庫鎖定時間過長、數(shù)據(jù)庫更新間斷、重要文件清算日期缺失及錯亂、批量扣賬中斷、建立的數(shù)據(jù)庫臨時表文件，引入存儲檢核與后送機(jī)制后，無法準(zhǔn)確對數(shù)據(jù)庫進(jìn)行更新等等，上述種種，影響了離行式ATM自助終端的正常運(yùn)行。

4 離行式ATM終端的維護(hù)策略

4.1 重視離行式ATM終端的保護(hù)環(huán)境

定期對ATM機(jī)終端設(shè)備進(jìn)行清理，保持機(jī)房內(nèi)，暴露在用戶面前部件的衛(wèi)生，經(jīng)常清理機(jī)身內(nèi)外的灰塵，預(yù)防在機(jī)器運(yùn)行過程中把灰塵吸入ATM機(jī)內(nèi)，影響ATM機(jī)的正常使用。不定期檢查插卡槽、打印機(jī)、出鈔口等地方是否有異常。另外給每個裝有ATM機(jī)的地方安裝上空調(diào)，盡量讓ATM機(jī)所儲的環(huán)境保持恒溫，這樣可以有效地維護(hù)機(jī)器零件的壽命及保障用戶在存取鈔時機(jī)器能夠正常運(yùn)作。安裝自助設(shè)備和門禁異物感應(yīng)器，一旦發(fā)現(xiàn)自助設(shè)備和門禁有異物通過，將危險(xiǎn)信號及時反饋給中心監(jiān)控室，中心監(jiān)控室根據(jù)自助設(shè)備的控制回路響應(yīng)編號，判斷有問題ATM機(jī)的位置，及時中斷服務(wù)或派人進(jìn)行安全檢查，清除異物。建立遠(yuǎn)程監(jiān)控，通過全景式遠(yuǎn)程監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)ATM自助設(shè)備加裝的設(shè)備和作案嫌疑，及時控制犯罪動作實(shí)施。

4.2 革新ATM終端功能提示系統(tǒng)和業(yè)務(wù)軟件

安裝紅外線感應(yīng)器，通過紅外線感應(yīng)器可以感應(yīng)到客戶進(jìn)出ATM機(jī)工作場所進(jìn)行金融業(yè)務(wù)辦理，ATM機(jī)可以在客戶使用前自動檢查機(jī)器終端服務(wù)是否一切正常，即刻通過語言提示讓客戶進(jìn)行進(jìn)一步的業(yè)務(wù)操作，假如機(jī)器自動感應(yīng)到出鈔口不通暢即刻可以語言提示顧客出鈔口故障，或者經(jīng)過探頭探測到排隊(duì)等候顧客離正在使用客戶距離太近時候進(jìn)行提示，預(yù)防客戶被窺視導(dǎo)致密碼泄露。確保ATM機(jī)器在運(yùn)作過程中業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)能到達(dá)控制中心，必須建立業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理和業(yè)務(wù)運(yùn)行雙向通道，盡量減少批處理時間過長、數(shù)據(jù)覆蓋對接差錯。不斷推出新的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，與 ATM機(jī)自助設(shè)備開發(fā)商進(jìn)行合作聯(lián)盟，互利互惠，統(tǒng)一機(jī)型，盡可能地降低采購和維護(hù)成本，及時對ATM相關(guān)服務(wù)軟件、硬件進(jìn)行升級。

4.3 把好設(shè)備使用關(guān)，加快設(shè)備淘汰速度

離行式自助設(shè)備屬于大宗固定資產(chǎn)，招標(biāo)采購應(yīng)根據(jù)綜合性價比來確定，要將使用者和設(shè)備維護(hù)者的評價作為重要參考依據(jù)，同時要在采購合同中對設(shè)備質(zhì)量保證條款予以具體詳細(xì)的約定，比如將鈔幣真?zhèn)魏外n幣數(shù)量差錯概率等列為設(shè)備召回或直接賠償?shù)谋匾獥l款等，避免出現(xiàn)責(zé)任不清，或者將硬件缺陷轉(zhuǎn)移到管理環(huán)節(jié)的尷尬局面。

4.4 強(qiáng)化巡查工作力度

一是ATM專管人員不定時加強(qiáng)對柜員機(jī)巡查力度，對自助設(shè)備操作界面、操作鍵盤、插卡口、機(jī)器周圍進(jìn)行細(xì)致檢查、深入觀察，重點(diǎn)查找膠粘痕跡、異物等不法分子作案痕跡，對發(fā)現(xiàn)的異常情況及時處理，切實(shí)將安全隱患消除在萌芽狀態(tài)；二是不斷強(qiáng)化ATM鑰匙、密碼管理、登記薄使用、吞沒卡管理、監(jiān)控設(shè)備運(yùn)行、加鈔流程及武裝押運(yùn)等風(fēng)險(xiǎn)防范，確保服務(wù)順暢無事故。

4.5 加強(qiáng)隱患排查力度。

通過組織召開案防工作分析會，深入研究營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)周邊外部治安環(huán)境，梳理日常工作中存在的問題及隱患，針對不法分子侵害ATM的各種手段，落實(shí)ATM專管人員對全行自助設(shè)備電源線路、防護(hù)設(shè)施、報(bào)警系統(tǒng)、監(jiān)控設(shè)備進(jìn)行專項(xiàng)排查，發(fā)現(xiàn)問題及時整改，確保各項(xiàng)設(shè)備正常運(yùn)轉(zhuǎn)，徹底消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，全力提升案防能力。

5 總結(jié)

綜上所述，離行式ATM終端交易系統(tǒng)的安全管理、系統(tǒng)與硬件維護(hù)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，必須群策群力，多聽取基層工作人員的意見，多元化思考問題，做到統(tǒng)籌安排，制定一套行之有效的管理辦法，才能真正使離行式ATM終端設(shè)備安全運(yùn)行，真正做到安全、快捷、便民。

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