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汽車金融范文第1篇

車市火爆，在中國低調(diào)蟄伏多年的汽車金融又成吸金之地，開始發(fā)力。

2010年6月21日，比亞迪公告稱，將出資4億元與法國興業(yè)銀行旗下子公司CGL共同在深圳設(shè)立合資汽車金融公司，為國內(nèi)消費者買車等業(yè)務(wù)提供融資，CGL注資1億元。車企與銀行聯(lián)姻的模式之外，銀銀聯(lián)手闖入汽車金融業(yè)對市場的震動更大。2010年4月底，中信銀行宣布將與外資銀行BBVA（西班牙對外銀行）下屬子公司COR-FISA合資10億元設(shè)立中信汽車金融公司。

多方資本入場圈地，不僅暗示中國汽車金融業(yè)奶酪的誘人程度，也給這個稍顯沉悶的行業(yè)帶來新的驅(qū)動力，資本侵入意在尋找新的利潤增長點，卻也給行業(yè)版圖的變動帶來想象空間。

誘人奶酪，中國制造

2009年，中國從金融危機的泥淖中率先反彈。中國車市受購置稅減免、新舊車置換、汽車下鄉(xiāng)優(yōu)惠政策等多重利好刺激，走出了超乎世人想象的高漲行情，汽車銷量同比增長近50%，達1360萬輛，一舉超越美國，躍升為全球最大的汽車市場。車市繁榮，意味著從供應(yīng)商、經(jīng)銷商到個人消費者，整條發(fā)酵膨脹的產(chǎn)業(yè)鏈都存在著巨額的融資需求。

與此同時，國內(nèi)車市的消費模式正悄然與國際接軌。當前全球汽車70%通過融資貸款銷售，歐美國家貸款購車的比例更高，美國就超過80%。相比之下，中國貸款購車者的比例只有約10%，即使與金磚四國中的其他三國相比，這個比例也低得出奇，俄羅斯大約為40-50%，印度和巴西則在70%左右。

中外消費文化迥異是造成比例懸殊的重要原因，在中國，更多買家習(xí)慣一次性付清。不過，信貸文化深入腦髓的“80后”、“90后”正逐漸成為購車一族，并將主宰今后10-20年的車市風(fēng)格，他們可不會像父輩那樣，掙夠了全車款才拎著錢袋子去提車，在這代新新人類腦中，“早買早享受”的觀念恐怕更為流行。

即將接棒的消費者風(fēng)格轉(zhuǎn)變無疑會推動未來車市消費模式的切換，政策支持則進一步推波助瀾。在2009年3月出臺的《汽車產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃》中，就明確提出要“發(fā)展現(xiàn)代汽車服務(wù)業(yè)。加快發(fā)展消費信貸、支持骨干汽車生產(chǎn)企業(yè)加快建立汽車金融公司，開展汽車消費信貸等業(yè)務(wù)”。在困擾汽車金融公司多年的融資成本一事上，央行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會也在2009年年底聯(lián)合發(fā)文，表示將會支持符合條件的汽車金融公司發(fā)債，進行直接融資。

車市火紅，車貸族逐漸掌握話語權(quán)，政策基本面的扶持，三者疊加意味著中國汽車信貸消費將成大勢所趨。在貸款購車比例向世界平均水平靠攏的過程中，中國汽車金融市場的增長空間巨大。根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會的預(yù)測數(shù)據(jù)，到2025年，這一市場將有5250億元的容量。中金公司的預(yù)測更為激進，其研究報告指出，貸款購車需求有望在未來3-5年快速提升，2016年汽車信貸規(guī)模就將達到約5000億元，年復(fù)合增長率將達20%。

盈利空間打開，格局待變

中國早期的汽車金融公司多以外商獨資企業(yè)挑大梁，唱的是一出悶聲不響的“獨角戲”，自通用汽車于2004年首開先河在華創(chuàng)立汽車金融公司以來，大眾、豐田、福特、標致雪鐵龍等國際巨頭都早已排兵布陣，希冀占領(lǐng)中國汽車金融業(yè)起步之時的先發(fā)契機。

不過，在2009年之前，汽車金融公司的設(shè)立雖時有新聞，卻并無猛料，市場發(fā)展波瀾不驚。常常高呼“汽車金融的春天就要來了”，卻一直處于漫長的冬眠季。究其原因，還是汽車金融公司在中國的盈利一直未達預(yù)期。

通用汽車金融公司的負責(zé)人曾坦言，進入中國市場，是希望幫助拓展銷售，開始三年不追求盈利。不過對于早一步的汽車金融公司，三年期限早過，如今對盈利一事，各大巨頭依然言語不詳。業(yè)內(nèi)資深人士亦透露，目前業(yè)內(nèi)僅有兩三家汽車金融公司實現(xiàn)盈利。從中銀保險退出一事便可略察端倪，早在2006年，中國銀行就曾通過旗下全資子公司中銀保險曲線進入東風(fēng)雪鐵龍標致汽車金融公司，出資2.5億元，持有50%股權(quán)，但是這段合作以2009年中銀保險以3.25億元出售全部股權(quán)告終，折算下來，資本年收益率不到10%。

汽車金融公司的發(fā)展在中國受到諸多限制，許多業(yè)務(wù)無法展開，尤其是利潤較厚的車險、汽車租賃等業(yè)務(wù)，而在車貸市場，一方面受限于中國不完善的個人征信系統(tǒng)及不成熟的信貸消費文化，另一方面，汽車金融公司的融資渠道非常有限。

對此，中信證券汽車行業(yè)首席分析師李春波表示：“金融管制是這個行業(yè)發(fā)展的最大問題，在金融債放行之前，汽車金融公司僅能通過銀行貸款或者占用母公司資金，不能利用杠桿融資，從而抬高了資金成本，高于銀行車貸的利率難以有效吸引消費者。車企賣車是為了賺錢，為了讓消費者買車，在汽車金融這塊業(yè)務(wù)上還需要貼錢，從而影響提供汽車金融業(yè)務(wù)的積極性?，F(xiàn)在允許有條件的公司發(fā)債，對行業(yè)發(fā)展是一大利好，未來，如金融管制進一步放寬，這一部分業(yè)務(wù)有望通過資產(chǎn)打包上市融資，低成本資金將會刺激汽車金融業(yè)務(wù)更快發(fā)展。”

在國外，汽車金融公司的利潤率能保持在30%左右，大眾汽車金融公司對大眾的利潤貢獻在2004年曾高達40%，隨后雖逐漸下滑，但也維持在10%以上的水平（圖1）。這也是相關(guān)部門積極倡導(dǎo)汽車企業(yè)組建金融公司的同時，眾多金融機構(gòu)急吼吼進場圈地的原動力（附表）。

“中國－汽車－消費金融”的組合本就是塊聽起來就夠美味的奶酪，再加上汽車金融公司的融資渠道有了明顯改善，這次的“春天”不再是“狼來了”式的空喊。而隨著盈利盒子的開啟，本土車企、本土銀行甚至外資銀行的加入讓這個戰(zhàn)場開始變得熱鬧起來。參與游戲的玩家變多，已有的沉悶格局新生在即。

銀行新勢力

汽車金融公司設(shè)立熱潮中，此前被禁止直接單獨進入汽車金融業(yè)的銀行，似乎也在混業(yè)經(jīng)營方面撕開了一條口子。而銀行資本的進駐，無疑最為引人注目。與車企設(shè)立汽車金融公司意在促進自家品牌銷量相比，銀行的侵入指向更為直接明確―利潤回報，拓展新的盈利點。如果中信銀行與西班牙對外銀行合資設(shè)立的汽車金融公司得以最終獲批，那么可以確定監(jiān)管信號燈由紅轉(zhuǎn)綠。

在時下三種車貸方案中，銀行車貸、信用卡分期付款、汽車金融公司各有優(yōu)劣。銀行設(shè)立汽車金融公司，是預(yù)謀兼收三者優(yōu)勢。銀行車貸利率最低，但是手續(xù)費時費力，審核通過率低。在經(jīng)過2004年大面積壞賬的沖擊之后，商業(yè)銀行對直接發(fā)放車貸普遍持謹慎態(tài)度。信用卡分期付款可以借助個人信用征信系統(tǒng)，銀行承擔風(fēng)險相對較低，申請較為便捷，但是受透支額度影響，提供選擇的范圍不大。

汽車金融公司則具備了某些令消費者心動的特性。以豐田汽車金融（中國）公司為例，承諾兩個工作日內(nèi)發(fā)放貸款、無手續(xù)費、無擔保、低首付、彈性還貸等。不過，汽車金融公司的軟肋在于利率較高，豐田車貸利率疊在9%左右，而目前銀行車貸利率三年期約為5.4%、3-5年期則為5.49%。對于數(shù)額較高的高端車型而言，盡管車貸可以避免一次性大額付現(xiàn)影響現(xiàn)金流，但是不菲的利息支出還是將影響人們購車時選擇車貸的意愿。

銀行直接設(shè)立汽車金融公司，一方面可以借助資金優(yōu)勢，提供較低利率車貸，同時不受品牌限制，可與多家車企及經(jīng)銷商展開合作，從而吸引消費者擴大規(guī)模實現(xiàn)盈利；另一方面，借助銀行自身的征信系統(tǒng)，也比車企單獨設(shè)立的汽車金融公司更加了解消費者的消費品質(zhì)和誠信度，消費者的過往記錄可以作為是否發(fā)放汽車消費貸款的依據(jù)。正是基于此種考慮，目前已成立汽車金融公司的兩家本土車企，奇瑞和比亞迪，均引入了銀行作為股東，奇瑞牽手同處安徽的徽商銀行，而比亞迪則牽手外資行法國興業(yè)銀行。

中信銀行的戰(zhàn)略則更加凸顯銀行資本進軍汽車金融這一領(lǐng)域的野心。在資金安排上，注冊資本金為10億元，中信銀行出資6.5億元成為大股東，而且其合作方BBVA同樣也是銀行，而非傳統(tǒng)模式中的車企。BBVA之所以得到中信銀行的青睞，一方面在于BBVA本身就是持有中信銀行15%股權(quán)的股東，另一方面BBVA作為汽車金融業(yè)務(wù)上的熟練級玩家，在成熟的西班牙市場，BBVA汽車金融業(yè)務(wù)擁有14.8%的市場份額，而在新興的墨西哥市場，其份額高達35%。BBVA在這些市場上的成功運作經(jīng)驗、風(fēng)險管理能力正好可以彌補中信銀行的短板。中信銀行目前采用的是更貼近車企類汽車金融公司的準事業(yè)部模式運作，以汽車經(jīng)銷商作為銷售主渠道，通過逐步在各地設(shè)立區(qū)域分中心進行業(yè)務(wù)擴展，希望最終實現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)?；l(fā)展以實現(xiàn)盈利能力。

李春波認為，在這個急速擴張的市場中，無論是車企還是銀行，入場即意味著好收益。車企更熟悉自己的經(jīng)銷商系統(tǒng)，而銀行對終端消費者的情況更加了解，并無誰占優(yōu)勢一說。隨著消費者的收入增長，當汽車價格與普通人年收入的比例降到一定區(qū)間時，兩者發(fā)展都將值得期待。

規(guī)模與風(fēng)控的蹺蹺板

汽車金融業(yè)務(wù)想要實現(xiàn)盈利，規(guī)模是基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示，汽車金融公司做到50億元以上，通常才能實現(xiàn)盈利。不過，隨著車貸市場升溫，多方進場圈地，競爭也趨于激烈，在優(yōu)惠條款上拼力時，難免會出現(xiàn)將車貸發(fā)放給無還款能力消費者的放水行為。在追求規(guī)模之余，風(fēng)險控制環(huán)節(jié)同樣值得關(guān)注。

中國汽車金融市場早期經(jīng)歷當可為鑒。當房貸成為大多數(shù)人購房的第一選擇時，車貸卻倍受冷落。2004年前后，國內(nèi)購車貸款比例也曾達到30%左右，不過這不是消費信貸文化水到渠成的結(jié)果，而是伴隨著松散風(fēng)控管理下的銀行車貸壞賬，不少銀行的車貸壞賬率一度高達30-50%（圖2）。為了車險而進入車貸擔保領(lǐng)域的保險公司同樣出現(xiàn)了巨虧，且與銀行間多有法律糾葛。隨著保險公司的退場，銀行車貸市場趨于萎縮。

汽車金融范文第2篇

第一條為加強對汽車金融公司的監(jiān)督管理，促進我國汽車金融業(yè)的健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條本辦法所稱汽車金融公司，是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國銀監(jiān)會）批準設(shè)立的，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。

第三條汽車金融公司名稱中應(yīng)標明“汽車金融”字樣。未經(jīng)中國銀監(jiān)會批準，任何單位和個人不得從事汽車金融業(yè)務(wù)，不得在機構(gòu)名稱中使用“汽車金融”、“汽車信貸”等字樣。

第四條中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對汽車金融公司實施監(jiān)督管理。

第二章機構(gòu)設(shè)立、變更與終止

第五條設(shè)立汽車金融公司應(yīng)具備下列條件:

（一）具有符合本辦法規(guī)定的出資人；

（二）具有符合本辦法規(guī)定的最低限額注冊資本；

（三）具有符合《中華人民共和國公司法》和中國銀監(jiān)會規(guī)定的公司章程；

（四）具有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉汽車金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；

（五）具有健全的公司治理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險管理等制度；

（六）具有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施；

（七）中國銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

第六條汽車金融公司的出資人為中國境內(nèi)外依法設(shè)立的企業(yè)法人，其中主要出資人須為生產(chǎn)或銷售汽車整車的企業(yè)或非銀行金融機構(gòu)。

第七條汽車金融公司出資人中至少應(yīng)有1名出資人具備5年以上豐富的汽車金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制經(jīng)驗。

汽車金融公司出資人如不具備前款規(guī)定的條件，至少應(yīng)為汽車金融公司引進合格的專業(yè)管理團隊。

第八條非金融機構(gòu)作為汽車金融公司出資人，應(yīng)當具備以下條件：

（一）最近1年的總資產(chǎn)不低于80億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣，年營業(yè)收入不低于50億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；

（二）最近1年年末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的30%（合并會計報表口徑）；

（三）經(jīng)營業(yè)績良好，且最近2個會計年度連續(xù)盈利；

（四）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（五）遵守注冊所在地法律，近2年無重大違法違規(guī)行為；

（六）承諾3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的汽車金融公司股權(quán)（中國銀監(jiān)會依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外），并在擬設(shè)公司章程中載明；

（七）中國銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

第九條非銀行金融機構(gòu)作為汽車金融公司出資人，除應(yīng)具備第八條第三項至第六項的規(guī)定外，還應(yīng)當具備注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件。

第十條汽車金融公司注冊資本的最低限額為5億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。注冊資本為一次性實繳貨幣資本。

中國銀監(jiān)會根據(jù)汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況及審慎監(jiān)管的需要，可以調(diào)高注冊資本的最低限額。

第十一條汽車金融公司的設(shè)立須經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段。申請設(shè)立汽車金融公司，應(yīng)由主要出資人作為申請人，按照《中國銀監(jiān)會非銀行金融機構(gòu)行政許可事項申請材料目錄和格式要求》的具體規(guī)定，提交籌建、開業(yè)申請材料。申請材料以中文文本為準。

第十二條未經(jīng)中國銀監(jiān)會批準，汽車金融公司不得設(shè)立分支機構(gòu)。

第十三條中國銀監(jiān)會對汽車金融公司董事和高級管理人員實行任職資格核準制度。

第十四條汽車金融公司有下列變更事項之一的，應(yīng)報經(jīng)中國銀監(jiān)會批準:

（一）變更公司名稱；

（二）變更注冊資本；

（三）變更住所或營業(yè)場所；

（四）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

（五）改變組織形式；

（六）變更股權(quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)；

（七）修改章程；

（八）變更董事及高級管理人員；

（九）合并或分立；

（十）中國銀監(jiān)會規(guī)定的其他變更事項。

第十五條汽車金融公司有以下情況之一的，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準后可以解散：

（一）公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；

（二）公司章程規(guī)定的權(quán)力機構(gòu)決議解散；

（三）因公司合并或分立需要解散；

（四）其他法定事由。

第十六條汽車金融公司有以下情形之一的，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準，可向法院申請破產(chǎn)：

（一）不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或明顯缺乏清償能力，自愿或應(yīng)其債權(quán)人要求申請破產(chǎn)；

（二）因解散或被撤銷而清算，清算組發(fā)現(xiàn)汽車金融公司財產(chǎn)不足以清償債務(wù)，應(yīng)當申請破產(chǎn)。

第十七條汽車金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜，按照國家有關(guān)法律法規(guī)辦理。

第十八條汽車金融公司設(shè)立、變更、終止和董事及高級管理人員任職資格核準的行政許可程序，按照《中國銀監(jiān)會非銀行金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》執(zhí)行。

第三章業(yè)務(wù)范圍

第十九條經(jīng)中國銀監(jiān)會批準，汽車金融公司可從事下列部分或全部人民幣業(yè)務(wù)：

（一）接受境外股東及其所在集團在華全資子公司和境內(nèi)股東3個月（含）以上定期存款；

（二）接受汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款保證金和承租人汽車租賃保證金；

（三）經(jīng)批準，發(fā)行金融債券；

（四）從事同業(yè)拆借；

（五）向金融機構(gòu)借款；

（六）提供購車貸款業(yè)務(wù)；

（七）提供汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款和營運設(shè)備貸款，包括展示廳建設(shè)貸款和零配件貸款以及維修設(shè)備貸款等；

（八）提供汽車融資租賃業(yè)務(wù)（售后回租業(yè)務(wù)除外）；

（九）向金融機構(gòu)出售或回購汽車貸款應(yīng)收款和汽車融資租賃應(yīng)收款業(yè)務(wù)；

（十）辦理租賃汽車殘值變賣及處理業(yè)務(wù)；

（十一）從事與購車融資活動相關(guān)的咨詢、業(yè)務(wù)；

（十二）經(jīng)批準，從事與汽車金融業(yè)務(wù)相關(guān)的金融機構(gòu)股權(quán)投資業(yè)務(wù)；

（十三）經(jīng)中國銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務(wù)。

第二十條汽車金融公司發(fā)放汽車貸款應(yīng)遵守《汽車貸款管理辦法》等有關(guān)規(guī)定。

第二十一條汽車金融公司經(jīng)營業(yè)務(wù)中涉及外匯管理事項的，應(yīng)遵守國家外匯管理有關(guān)規(guī)定。

第四章風(fēng)險控制與監(jiān)督管理

第二十二條汽車金融公司應(yīng)按照中國銀監(jiān)會有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)控指引和風(fēng)險管理指引的要求，建立健全公司治理和內(nèi)部控制制度，建立全面有效的風(fēng)險管理體系。

第二十三條汽車金融公司應(yīng)遵守以下監(jiān)管要求：

（一）資本充足率不低于8%，核心資本充足率不低于4%；

（二）對單一借款人的授信余額不得超過資本凈額的15%；

（三）對單一集團客戶的授信余額不得超過資本凈額的50%；

（四）對單一股東及其關(guān)聯(lián)方的授信余額不得超過該股東在汽車金融公司的出資額；

（五）自用固定資產(chǎn)比例不得超過資本凈額的40%。

中國銀監(jiān)會可根據(jù)監(jiān)管需要對上述指標做出適當調(diào)整。

第二十四條汽車金融公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定實行信用風(fēng)險資產(chǎn)五級分類制度，并應(yīng)建立審慎的資產(chǎn)減值損失準備制度，及時足額計提資產(chǎn)減值損失準備。未提足準備的，不得進行利潤分配。

第二十五條汽車金融公司應(yīng)按規(guī)定編制并向中國銀監(jiān)會報送資產(chǎn)負債表、損益表及中國銀監(jiān)會要求的其他報表。

第二十六條汽車金融公司應(yīng)建立定期外部審計制度，并在每個會計年度結(jié)束后的4個月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認的年度審計報告報送公司注冊地的中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)。

第二十七條中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)必要時可指定會計師事務(wù)所對汽車金融公司的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、風(fēng)險狀況、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況等進行審計。中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)可要求汽車金融公司更換專業(yè)技能和獨立性達不到監(jiān)管要求的會計師事務(wù)所。

第二十八條汽車金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要，應(yīng)制定與業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度，包括業(yè)務(wù)外包的決策程序、對外包方的評價和管理、控制業(yè)務(wù)信息保密性和安全性的措施和應(yīng)急計劃等。汽車金融公司簽署業(yè)務(wù)外包協(xié)議前應(yīng)向注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報告業(yè)務(wù)外包協(xié)議的主要風(fēng)險及相應(yīng)的風(fēng)險規(guī)避措施等。

第二十九條汽車金融公司違反本辦法規(guī)定的，中國銀監(jiān)會將責(zé)令限期整改；逾期未整改的，或其行為嚴重危及公司穩(wěn)健運行、損害客戶合法權(quán)益的，中國銀監(jiān)會可區(qū)別情形，依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)的規(guī)定，采取暫停業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。

第三十條汽車金融公司已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機、嚴重影響客戶合法權(quán)益的，中國銀監(jiān)會將依法對其實行接管或促成機構(gòu)重組。汽車金融公司有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，中國銀監(jiān)會將予以撤銷。

第三十一條汽車金融公司可成立行業(yè)性自律組織，實行自律管理。自律組織開展活動，應(yīng)當接受中國銀監(jiān)會的指導(dǎo)和監(jiān)督。

第五章附則

第三十二條本辦法第二條所稱中國境內(nèi)，是指中國大陸，不包括港、澳、臺地區(qū)；所稱銷售者，是指專門從事汽車銷售的經(jīng)銷商，不包括汽車制造商及其他形式的汽車銷售者。

第三十三條本辦法第六條所稱主要出資人是指出資數(shù)額最多并且出資額不低于擬設(shè)汽車金融公司全部股本30%的出資人。

第三十四條本辦法第十九條所稱汽車融資租賃業(yè)務(wù)，是指汽車金融公司以汽車為租賃標的物，根據(jù)承租人對汽車和供貨人的選擇或認可，將其從供貨人處取得的汽車按合同約定出租給承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活動。

第三十五條本辦法第十九條所稱售后回租業(yè)務(wù)，是指承租人和供貨人為同一人的融資租賃方式。即承租人將自有汽車出賣給出租人，同時與出租人簽訂融資租賃合同，再將該汽車從出租人處租回的融資租賃形式。

第三十六條本辦法第二十三條所稱關(guān)聯(lián)方是指《企業(yè)會計準則》第36號——關(guān)聯(lián)方披露所界定的關(guān)聯(lián)方。

第三十七條本辦法第二十三條有關(guān)監(jiān)管指標的計算方法遵照中國銀監(jiān)會非現(xiàn)場監(jiān)管報表指標體系的有關(guān)規(guī)定。

第三十八條本辦法所稱汽車是指我國《汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策》中所定義的道路機動車輛（摩托車除外）。汽車金融公司涉及推土機、挖掘機、攪拌機、泵機等非道路機動車輛金融服務(wù)的，可比照本辦法執(zhí)行。

汽車金融范文第3篇

汽車金融在發(fā)展前期是指是由消費者在購買汽車需要貸款時，可以直接向申請優(yōu)惠的支付方式，可以按照自身的個性化需求，來選擇不同的車型和不同的支付方法。從1993年至今，我國的汽車金融得到了長足的發(fā)展，已不僅僅局限于汽車消費過程，而是貫穿于汽車消費的整體過程，且本文討論的汽車金融主要的提供者為汽車生產(chǎn)廠商成立的汽車金融公司提供的汽車金融服務(wù)。這類公司存在的最初目的是為母公司銷售車輛，但是相對于銀行汽車金融公司更為專業(yè)化，也朝著規(guī)?；姆较虬l(fā)展，有力地支持著汽車行業(yè)的發(fā)展。

二、價值鏈及價值鏈管理

價值鏈最早是由邁克爾?波特（Michael E.Porter）在其《競爭優(yōu)勢》一書中提出的，波特認為，每一個企業(yè)都是用來進行設(shè)計、生產(chǎn)、營銷、交貨以及對產(chǎn)品起輔助作用的各種活動的集合，所有這些活動都可以用價值鏈表示出來。一個企業(yè)的價值鏈和它所從事的單個活動的方式反映了其歷史、戰(zhàn)略、推行戰(zhàn)略的途徑以及這些活動本身的根本經(jīng)濟效益，構(gòu)成了企業(yè)核心競爭力的基礎(chǔ)。

根據(jù)邁克爾?波特的價值鏈理論，我們可以把汽車產(chǎn)業(yè)分為汽車前市場及后市場，前市場主要涵蓋汽車研發(fā)與設(shè)計、整車制造；后市場涵蓋汽車銷售（整車和零部件）、售后服務(wù)咨詢、汽車保險、二手車置換、汽車租賃等，如下圖：

對這兩個市場、六個環(huán)節(jié)的管理和控制，決定了企業(yè)的生產(chǎn)成本和經(jīng)濟效益。價值鏈條并不是獨立存在的，各個環(huán)節(jié)必須緊密相聯(lián)，才能形成資金、信息的順利流動，完成資本增值的過程。在此過程中，汽車金融貫穿整個價值鏈，在面對國家汽車轉(zhuǎn)型的契機下，汽車金融會有更大的發(fā)展空間，汽車金融作為汽車產(chǎn)業(yè)新的利潤增長點成將為車企和相關(guān)汽車金融從業(yè)機構(gòu)發(fā)展的重點。但對于我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)階段，二手車置換及汽車租賃基本沒有汽車金融行業(yè)的涉足，還需進一步完善。

三、汽車銷售金融相對成熟

對于汽車前市場金融，由于涉及金額較大，多由銀行提供金融服務(wù)及支持，本文暫不討論。本文主要討論汽車后市場中各個領(lǐng)域，汽車金融服務(wù)的發(fā)展。

汽車銷售金融主要是指給予汽車銷售公司（4S店）提供的資金支持，資金主要來源為銀行拆借及母公司支持，包含提供建店、存貨、并購、銷售和現(xiàn)金管理等方面。在汽車銷售公司中，建店、存貨及人員費用是較大的開支，受監(jiān)管限制，汽車金融公司有時不能滿足其快速增長的資金需求，在此背景下，部分商業(yè)銀行與汽車金融公司合作，分別發(fā)揮雙方在融資能力和經(jīng)銷商渠道管控方面的優(yōu)勢，以實現(xiàn)經(jīng)銷商企業(yè)高速、健康發(fā)展。

四、中國汽車消費金融認知度最高

近年來，中國汽車消費市場近幾年的蓬勃發(fā)展為汽車消費金融服務(wù)培育了廣闊的發(fā)展空間。而且，隨著 80 后逐漸成為消費主力，大眾消費觀念正在發(fā)生悄然改變，中國年輕一代不僅喜歡消費，更喜歡超前消費，盡管汽車金融在國內(nèi)的發(fā)展時間并不長，但消費者對其認知程度相對最高。為分享汽車金融市場的發(fā)展機遇，包括國有銀行、股份制商業(yè)銀行以及各大汽車廠商的汽車金融公司在內(nèi)的眾多金融機構(gòu)都積極拓展汽車金融業(yè)務(wù)。

但是商業(yè)銀行由于汽車消費貸款單筆貸款金額低、操作手續(xù)較繁瑣，在汽車消費金融投放的資源有限，加上消費者意識轉(zhuǎn)變等問題，個人征信系統(tǒng)的完善，越來越多的消費者接受由汽車金融公司提供的多樣化的汽車消費金融產(chǎn)品。

五、汽車租賃方面逐步介入

汽車租賃業(yè)被稱為交通運輸服務(wù)行，它因為無須辦理保險、無須年檢維修、車型可隨意更換等優(yōu)點，以租車代替買車來控制企業(yè)成本，這種在外企中十分流行的管理方式，正慢慢受到國內(nèi)企事業(yè)單位和個人用戶的青睞。

現(xiàn)階段我國汽車租賃主要類型有：經(jīng)營性租賃、融資性租賃、廠商租賃、經(jīng)銷商租賃等。且主要的服務(wù)提供者都是國外的公司，發(fā)達國家的汽車租賃行業(yè)非常成熟，汽車租賃的益處已被人們普遍接受，以租賃為代表的金融服務(wù)已經(jīng)成為發(fā)達國家整車廠商的重要利潤來源。汽車租賃業(yè)務(wù)將汽車制造商、汽車經(jīng)銷商和汽車用戶有機的緊密結(jié)合在一起。在我國，隨著觀念的變化和市場的培育，汽車金融公司的發(fā)展，企業(yè)、個人“以租代買”的用車觀念向著量大面廣、充滿活力趨勢發(fā)展。

六、二手車金融市場尚未啟動

汽車金融范文第4篇

［關(guān)鍵詞］汽車金融；現(xiàn)狀；原因；對策

［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2010）49-0153-01

1 我國汽車金融公司發(fā)展現(xiàn)狀

2003年10月3日中國銀監(jiān)會頒布了《汽車金融公司管理辦法》,同年,銀監(jiān)會批準了上汽通用、大眾和豐田三家汽車金融公司,至此我國汽車金融公司走上了規(guī)范化發(fā)展的道路。在2008年,銀監(jiān)會頒布了新的《汽車金融公司管理辦法》,新的《汽車金融公司管理辦法》的頒布與實施。

2 制約汽車金融發(fā)展的原因

2.1 市場信用體系不完善

目前，我國個人信用等級評定辦法標準和體系尚在探索階段,汽車金融公司防范風(fēng)險的能力比較弱。汽車金融公司無法及時了解貸款客戶的基本經(jīng)濟變化情況,對客戶、擔保人等在貸款期間經(jīng)營狀況、經(jīng)濟情況的變化基本處于失控狀態(tài),對出現(xiàn)的貸款風(fēng)險不能及時采取保全措施。信用體系的不完善直接增加了汽車金融公司的風(fēng)險,目前一些汽車金融公司主要針對經(jīng)銷商開展信貸業(yè)務(wù),致使消費信貸市場未能迅速發(fā)展。社會信用體系完善的國家通常也有一個比較健全的汽車金融市場。

2.2 投融資渠道單一,資金來源較少

雖然新的《汽車金融公司管理辦法》拓寬了汽車金融公司融資的渠道,經(jīng)批準,可以發(fā)行金融債券,但是目前這還是一種很難通過的融資渠道。目前國內(nèi)汽車金融公司最主要的融資方式還是兩種：一是接受境外股東及其所在集團在華全資子公司和境內(nèi)股東3個月(含)以上定期存款；二是向金融機構(gòu)借款。融資渠道單一,融資成本高,依靠銀行貸款的汽車金融公司,面對高企的資金成本,只能將車貸利率維持在較高水平,而且商業(yè)銀行和汽車金融公司存在競爭關(guān)系,融資能否暢通也存在不確定性。此外,融資擔保過程比較復(fù)雜,造成了很多不便。

2.3 我國居民收入水平不高

雖然近年來居民收入有所提高,但是相對于汽車的價格來說差距還是不小的,這就直接導(dǎo)致居民購車的數(shù)量。不僅如此,居民的低收入水平還影響到購車者的承貸能力,進而導(dǎo)致汽車金融公司的業(yè)務(wù)拓展。汽車在國內(nèi)的價格相對較高,國內(nèi)消費者需要支付比國外消費者高得多的價格才能購得國產(chǎn)車。這使得汽車消費貸款在國內(nèi)的發(fā)展受制。

3 推動我國汽車金融健康發(fā)展的對策

3.1 健全市場信用體系

集中信息建立一個全社會共享的企業(yè)和個人資信系統(tǒng),制定權(quán)威和統(tǒng)一性兼?zhèn)涞膫€人信用制度評估標準,降低金融風(fēng)險,對汽車金融的發(fā)展起著不可忽視的作用。針對我國地域遼闊,各地經(jīng)濟發(fā)展狀況不同,可以實行先健全部分地區(qū)的市場信用體系,再逐漸擴展的方式,最終健全市場信用體系。

3.2 加強與商業(yè)銀行的合作,拓寬融資渠道

例如,汽車金融公司可以利用自身的汽車消費群體廣泛的優(yōu)勢與銀行的信用優(yōu)勢相結(jié)合,為人們提供金融服務(wù),這樣既可以引入銀行大量的資金又可以與銀行共享客戶的信息,從而最大化客戶和自身的利益。

3.3 積極培養(yǎng)新專業(yè)人才,并且進行業(yè)務(wù)拓展

目前，汽車金融公司在二手車市場的服務(wù)涉足還不深,應(yīng)該對這個領(lǐng)域乃至其他空白領(lǐng)域進行業(yè)務(wù)上的拓展。總的來說,汽車金融的發(fā)展還處在初步階段,這方面的人才也比較缺乏,急需專業(yè)人員的管理。

3.4 制定適合中國的汽車金融消費政策

針對我國特殊的消費情況,應(yīng)該制定有別于國外發(fā)達國家的消費政策,如減少貸款利率和加強宣傳力度以吸引更多消費者。

汽車金融范文第5篇

【關(guān)鍵詞】 汽車金融；資金鏈；融資

一、我國汽車金融的資金鏈現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)是我國參與汽車消費信貸的主體，其中非銀行金融機構(gòu)又包含了汽車集團設(shè)立的財務(wù)公司、經(jīng)銷商和專業(yè)的汽車金融公司。憑借自身的實力，再加上政策性因素的影響，使得商業(yè)銀行成為我國唯一可以吸收公眾存款的汽車金融機構(gòu)，他們占據(jù)著幾乎全部的汽車消費信貸市場份額。但是隨著我國《汽車金融公司管理辦法》的頒布實施，我國專業(yè)汽車金融服務(wù)公司開始出現(xiàn)并迅速發(fā)展。

從2008年開始，由于樓市成交持續(xù)低迷，不少銀行注重汽車貸款業(yè)務(wù)，車貸成為當年消費貸款的主力，同比增長43%。2008―2009年汽車消費貸款分別達到1 583億元和1 832億元，但仍然沒有恢復(fù)到2003年的高峰期。2010年歷史重演，監(jiān)管層對樓市的調(diào)控比2008年還要嚴厲，銀行房貸業(yè)務(wù)發(fā)展陷入困境，車貸又一次吸引了銀行的目光（見圖1）。

與此同時，世界主要外貿(mào)汽車金融公司也紛紛進入中國。2004年起，已獲得批準成立的就有上汽通用、大眾、豐田、福特、梅賽德斯―奔馳、東風(fēng)標致雪鐵龍、沃爾沃、菲亞特、東風(fēng)日產(chǎn)等汽車金融公司。其中大眾、上汽通用、福特等汽車金融公司已完成全國范圍的業(yè)務(wù)布局。各汽車金融公司為吸引客戶，開展的業(yè)務(wù)各具特色，如上汽通用汽車金融公司就推出了標準貸款、智慧貸款和公眾貸款三種不同的貸款方式。

二、我國汽車金融資金鏈存在的問題分析

（一）汽車金融產(chǎn)業(yè)缺乏持續(xù)有效的資金支持

商業(yè)銀行是我國汽車金融的主體，在通常情況下，商業(yè)銀行可以吸收存款，在開展汽車消費信貸服務(wù)時，資金來源比較穩(wěn)定。雖然商業(yè)銀行自身資金實力雄厚，并且擁有遍布全國的營業(yè)網(wǎng)點，但是商業(yè)銀行經(jīng)營目標是通過存貸利差賺取收益，汽車消費貸款與其他的貸款業(yè)務(wù)沒有本質(zhì)區(qū)別，其僅是商業(yè)銀行眾多資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一，因而商業(yè)銀行不會保證對汽車產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域提供持續(xù)的金融支持。成立專業(yè)汽車金融公司主要是為了支持汽車產(chǎn)業(yè)，在經(jīng)濟不景氣時，能為汽車產(chǎn)業(yè)提供持續(xù)穩(wěn)定的資金支持，從而抵銷經(jīng)濟周期的負面效應(yīng)。然而汽車金融機構(gòu)必須通過資本市場和向其他金融機構(gòu)借款來籌集資金，當遇到經(jīng)濟衰退時，銀行則會考慮貸款風(fēng)險的增大而減少信貸額度，且我國資本市場尚沒有完全開放，汽車金融公司通過資本市場籌集資金很困難。因此我國汽車金融公司的資金實力還比較薄弱，對支持汽車消費所發(fā)揮的作用還十分有限。

（二）汽車金融公司融資渠道窄

按照2008年的《汽車金融公司管理辦法》的規(guī)定，我國汽車金融公司可以發(fā)行金融債券、從事同業(yè)拆借，但要求公司發(fā)起人的出資額或者核心資本比較穩(wěn)定，公司本身的盈余公積和未分配利潤又受到公司股利政策的制約，在融資時的可選擇性不大。有限的融資渠道存在著諸多弊端，無法完全解決汽車金融公司的資金來源問題。

首先，境外股東和境內(nèi)股東存款的持續(xù)性不夠。如果社會資金緊缺，各股東自身資金就很緊缺，不可能為汽車金融公司提供長期大量的資金。其次，向金融機構(gòu)出售汽車貸款難以操作。這種方式必須在汽車金融公司融資業(yè)務(wù)達到一定數(shù)量時才能夠開展，且汽車信貸本身就屬于風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)，成本上存在較大的問題。最后，銀行借款不能滿足公司運營需求。汽車金融公司所需長期資金，大都向銀行申請中長期貸款，然而銀行1年期貸款利率至少在5%以上，過高的利息導(dǎo)致汽車金融公司資金運作成本較高，明顯削弱了汽車金融公司的專業(yè)化優(yōu)勢。

（三）資金運作成本高

目前，受新的國家宏觀經(jīng)濟政策的影響，除少數(shù)幾家銀行仍維持基準利率外，其他銀行申請汽車貸款的利率普遍須上浮10%以上。中國工商銀行、中國銀行、招商銀行、光大銀行車貸利率需要在基準利率基礎(chǔ)上上浮10%，其年利率高達5.94%。此外，銀行一般為了控制風(fēng)險要求車貸必須拿房產(chǎn)做抵押，貸款門檻提高。

目前銀行信用卡分期一般不收取利息，手續(xù)費在賬單確立后首月一次性收取，如對于東南汽車指定車型藍瑟、君閣等，龍卡信用卡24期收取手續(xù)費一般為4%~9.5%之間，折合年費用最高不超過5%，低于銀行貸款利率。不過，信用卡刷卡分期只和指定車商合作，而且貸款期限最多不超過兩年。汽車金融公司貸款的門檻最低，手續(xù)也最簡便，但是利率一般在5％到8％之間，最高甚至可達到10％左右。例如豐田汽車金融公司，購買一輛凱美瑞轎車，首付三成，貸款期限為1年、3年、5年，年利率分別為9.55%、10.55%、10.95%。

（四）汽車金融服務(wù)質(zhì)量難以滿足市場需要

我國汽車消費信貸的產(chǎn)品較少，主要有銀行車貸、信用卡分期付款和汽車金融公司貸款。我國汽車消費信貸產(chǎn)品的主要特點差異如表1所示。各銀行提供的產(chǎn)品設(shè)計基本相同，貸款期限和利率缺乏靈活性，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，我國的商業(yè)銀行不約而同地把車型范圍局限于幾種較高檔的車型上，而其他品牌的車型銷售卻不能得到銀行的消費信貸支持，消費者幾乎沒有什么選擇權(quán)。

三、改善我國汽車金融資金鏈的政策建議

（一）實現(xiàn)汽車金融服務(wù)機構(gòu)主體合作發(fā)展

盡管汽車消費信貸業(yè)務(wù)在整個銀行的經(jīng)營中比重較小，但汽車金融市場蘊藏的巨大潛力對改善銀行自身的經(jīng)營結(jié)構(gòu)意義重大。另一方面，汽車金融公司要想維持其資本規(guī)模，必須依靠商業(yè)銀行的支持。因此，商業(yè)銀行與汽車金融服務(wù)公司應(yīng)利用各自的優(yōu)勢開展一定形式的合作，彼此補充，共同發(fā)展，促進我國汽車金融服務(wù)主體的多元化。商業(yè)銀行擁有資金優(yōu)勢、完善的結(jié)算功能、方便的融資與再融資渠道，可以為汽車金融公司提供綜合授信、資金結(jié)算等各項業(yè)務(wù)。而對于“不得設(shè)立分支機構(gòu)”的汽車金融服務(wù)公司，可以利用商業(yè)銀行遍布全國的經(jīng)營網(wǎng)點和信息網(wǎng)絡(luò)拓展業(yè)務(wù)。這樣，汽車金融公司承擔專業(yè)化的服務(wù)業(yè)務(wù)和客戶信息的跟蹤管理任務(wù)，銀行擔當上游資金的提供者，各自發(fā)揮自身優(yōu)勢，使得汽車金融主體多元化且形成共贏的局面。另外，汽車金融公司還可以利用保險公司專業(yè)化的風(fēng)險處理機制，彌補其風(fēng)險防范的薄弱環(huán)節(jié)。

（二）拓寬汽車金融機構(gòu)的融資渠道

2009年8月我國汽車金融公司獲準發(fā)行金融債券，進一步拓寬了汽車行業(yè)直接融資渠道。在汽車行業(yè)貸款規(guī)模持續(xù)擴大的同時，汽車企業(yè)還通過發(fā)行股票、債券及中期票據(jù)等方式降低融資成本，融資渠道進一步呈多元化勢頭。如奇瑞汽車集團在2009年私募增資擴股29億元，一汽集團成功發(fā)行了100億中期票據(jù)等。

以上方法雖然在一定程度上解決了原來融資渠道單一的問題，拓寬了新的融資渠道，但相對于我國巨大的汽車消費信貸市場還是遠遠不夠的，因此應(yīng)該借鑒國外經(jīng)驗，開拓多元化的融資方式，如發(fā)行融資性商業(yè)票據(jù)、汽車消費貸款實行資產(chǎn)證券化、以應(yīng)收賬款質(zhì)押向銀行貸款、同業(yè)拆借等。考慮到我國金融市場不完善，汽車消費信貸資產(chǎn)證券化、商業(yè)票據(jù)和公司債的發(fā)行受到制約，短期內(nèi)前兩種方式只能作為補充形式。而我國銀行間拆借市場是目前最為規(guī)范的短期資金融通市場，汽車金融公司可以積極參與同業(yè)拆借市場，獲得低于銀行貸款利率的短期資金，降低籌資成本。另外，汽車金融公司的主要資產(chǎn)是應(yīng)收賬款，且具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流和預(yù)期收益，可用于向銀行質(zhì)押貸款，獲得資金支持。因此，最為現(xiàn)實的途徑是大力發(fā)展同業(yè)拆借市場以及以應(yīng)收賬款質(zhì)押向銀行貸款，從而有效解決汽車金融服務(wù)機構(gòu)資金來源渠道狹窄的問題。

（三）實現(xiàn)汽車金融產(chǎn)品多樣化

重視汽車金融產(chǎn)品的開發(fā)，形成汽車金融的多種服務(wù)方式，來滿足不同消費者多樣化的選擇要求。目前的汽車金融產(chǎn)品過于簡單，沒有體現(xiàn)出差別定價。在發(fā)達國家，汽車融資租賃等盈利性較強的中間業(yè)務(wù)和最為吸引消費者的零利率貸款項目，我國卻很少開展。從塑造汽車金融服務(wù)產(chǎn)品的“深化和多元戰(zhàn)略”角度考慮，我國汽車金融服務(wù)機構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)換經(jīng)營思維，從目前業(yè)務(wù)以信貸為主、服務(wù)局限于為汽車經(jīng)銷商和消費者提供消費信貸的局面，向縱深方向發(fā)展，有效開展我國汽車金融服務(wù)機構(gòu)融資租賃、信托租賃、汽車分期付款合同轉(zhuǎn)讓與再租賃、保險、抵押等風(fēng)險較小、回報率穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)，這樣才能有效解決我國汽車金融服務(wù)盈利空間小的問題。同時，汽車金融公司應(yīng)該在相關(guān)政策的支持下，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，借鑒國外汽車金融公司在商業(yè)票據(jù)發(fā)行、購車儲蓄、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款與出售等業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗，進一步加強和拓展在汽車關(guān)聯(lián)消費方面所涉及的信用卡、保險等業(yè)務(wù)。

（四）政府完善相關(guān)法律法規(guī)，合理放松業(yè)務(wù)管制

我國對汽車金融公司的業(yè)務(wù)管制較為嚴格，一定程度上阻礙了我國汽車金融公司的發(fā)展。以對汽車金融公司貸款利率的限制為例，國外汽車消費貸款的貸款利率上下最大可以浮動70%~100%，而我國2003年頒布的《汽車金融公司管理辦法實施細則》中規(guī)定，汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，可在人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上，上下浮動-10%~30%，使得汽車金融公司參照此標準制定的貸款利率相對保守，缺乏靈活性。因此政府需要在利率水平等方面對汽車金融公司的管制作進一步的修改，允許、鼓勵汽車金融公司采取更具彈性的貸款利率水平。另外隨著二手車市場的日趨活躍，政府應(yīng)出臺、完善二手車交易管理辦法和實施細則，鼓勵第三方二手車鑒定評估機構(gòu)的發(fā)展，完善二手車價格信息管理體系，為二手車業(yè)務(wù)由廠家轉(zhuǎn)移到汽車金融公司提供政策保障，促進汽車金融業(yè)的發(fā)展。

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