在國際金融市場一體化和金融創(chuàng)新浪潮推動下，西方商業(yè)銀行出現(xiàn)全面改革。他們長期實施的是以提高盈利為宗旨的服務(wù)競爭機制，隨著銀行間競爭日趨激化，金融風險增大，銀行現(xiàn)代化改革出現(xiàn)重大變化，即國際金融業(yè)的電子化勢在必行。我國商業(yè)銀行在不斷開放的環(huán)境中，與國際接軌，在國際金融市場中競爭、求生存，勢必要熔入國際金融業(yè)的電子化時代，為客戶提供不斷創(chuàng)新的電子金融服務(wù)。在西方，金融業(yè)與工商業(yè)有驚人的相似之處，都注重市場營銷，將市場營銷觀念作為指導銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本思想。對于金融機構(gòu)而言，顧客才是最重要的財富。早期銀行的市場營銷，基本上以聯(lián)系與爭奪客戶、獲取最大利潤為目的。隨著銀行之間兼并加劇，競爭激化，單純用禮貌、周到的服務(wù)，已較難進一步拓寬顧客渠道。銀行為了在信息技術(shù)時代求生存首先也是要爭取顧客，盡可能為他們提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)?？蛻魧︺y行服務(wù)的需求，促使銀行服務(wù)手段現(xiàn)代化。銀行致力于采用新技術(shù)，為銀行與銀行間以及銀行與客戶間的聯(lián)系增加了新的內(nèi)容，同時也促進了銀行內(nèi)部管理的電子化。一、建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是針對金融行業(yè)這種特定行業(yè)的相關(guān)服務(wù)而設(shè)計建設(shè)的，客戶通過一定的通訊手段（電話、傳真、計算機通訊等）與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中心取得聯(lián)系并得到身份確認后，即可享受系統(tǒng)所提供的相應金融行業(yè)信息服務(wù)及有限定范圍的賬戶操作服務(wù)，如獲取金融行業(yè)政策、法規(guī)、業(yè)務(wù)辦理通知信息，查詢新業(yè)務(wù)開辦方法，客戶賬戶往來查詢，查對用戶相關(guān)社會服務(wù)行業(yè)收費賬單，用戶進行限定范圍的賬戶轉(zhuǎn)賬和指定收費單位的簡單付費，以及其它某些相關(guān)行業(yè)特別業(yè)務(wù)操作，等等，也有人把它稱之為銀行服務(wù)呼叫中心（BANKSERVICECALLCENTER）。早在80年代，歐美等西方國家就已經(jīng)提出這個概念并利用電話等通訊手段在各大商業(yè)銀行為廣大儲戶提供服務(wù)，然而，由于當時的通訊與科技發(fā)展水平等方面因素的制約，使得這一服務(wù)沒有得到廣泛認同。但是，在今天，計算機與通訊行業(yè)得到了飛速的發(fā)展。在計算機領(lǐng)域，計算機的處理能力已經(jīng)得到了成百上千倍的提高，CPU從286、386、486到奔騰處理器，從單處理器到對稱、非對稱多處理器結(jié)構(gòu)；計算機網(wǎng)絡(luò)范圍已經(jīng)從小范圍的局域網(wǎng)發(fā)展到跨區(qū)域的廣域網(wǎng)、甚至聯(lián)接全世界的INTERNET國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)；數(shù)據(jù)傳輸從統(tǒng)計時分復用到ATM異步轉(zhuǎn)移模式，數(shù)據(jù)傳輸速率已從幾百bps發(fā)展到最高上幾Gbps，幾乎是千萬倍的提高；計算機處理體系結(jié)構(gòu)從單機方式發(fā)展到“網(wǎng)絡(luò)就是計算機”的網(wǎng)絡(luò)方式以及CLIENT/SERVER的客戶/服務(wù)器分布式處理模式。所有的技術(shù)和產(chǎn)品都以跨代的速度更新和發(fā)展。在通訊領(lǐng)域，電話已迅速普及到千家萬戶，X.25分組交換網(wǎng)、DDN數(shù)據(jù)網(wǎng)以及光纖網(wǎng)已觸及城市的各個角落，衛(wèi)星通訊、微波傳輸使得信息可以傳送到人類所能想象的任何空間，……。所有這一切都已為建立最完美的金融增值服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)提供了技術(shù)可能性。1995年10月，首家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，為客戶提供24小時的服務(wù)。接著，北美又出現(xiàn)一體化金融網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)，商業(yè)銀行步入電子化新時代。電子化的進程大大增強了銀行競爭力。花旗銀行的ATM已能處理150多種交易，從現(xiàn)金存取到共同基金投資，甚至進行股票交易，使客戶加深了對銀行的依賴程度?？蛻艟C合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建立，可以使商業(yè)銀行向全能型發(fā)展。在銀行高科技日益發(fā)展的情況下，德國、荷蘭和意大利商業(yè)銀行率先向全能化發(fā)展。對客戶而言，全能銀行有提供全面的銀行服務(wù)的優(yōu)點，使客戶能自由選擇最適合其需要的信用工具，特別是小客戶，節(jié)約了他們與多家機構(gòu)打交道的成本。這有利于銀行吸引更多的客戶，實施網(wǎng)絡(luò)式管理。美國花旗銀行發(fā)揮總體優(yōu)勢，不斷將其在日本市場外的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如有6種貨幣和黃金等多種選擇的共同儲蓄賬戶，介紹給日本客戶，穩(wěn)住了日本市場。目前，金融工程（FINANCIALENGINEERING）日益為西方商業(yè)銀行重視。金融工程所承擔的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務(wù)方案。該方案包括尖端金融產(chǎn)品的設(shè)計、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產(chǎn)品開發(fā)與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和金融、法律、稅務(wù)方面的專家，將各方面的知識與經(jīng)驗結(jié)合起來，通過客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供能滿足其要求的、獨特的服務(wù)方案。這種方案是標準化的投資機會及儲蓄、信托方式，配合客戶獨特需要而組合成的最低成本方案，即“獨家顧客”方案。也就是說，這些顧客只信賴和光顧此銀行。這是固定客戶制，是客戶與特定銀行間的相互依存關(guān)系，使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發(fā)掘潛在客戶，波浪式地發(fā)展客戶網(wǎng)絡(luò)，同時也可加深銀行與客戶的定向信息交流關(guān)系。

二、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

在經(jīng)濟全球化并高度繁榮的今天，多學科、多領(lǐng)域的整合服務(wù)正在滿足社會各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計算機網(wǎng)絡(luò)化，可以使本國商業(yè)銀行與國外同行建立聯(lián)盟，利用對方的金融專家和計算機系統(tǒng)，實現(xiàn)客戶網(wǎng)絡(luò)制的發(fā)展。同時，隨著全球經(jīng)濟一體化進程的加快，各個國家之間貿(mào)易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統(tǒng)的通訊交換方式已不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，大量的數(shù)據(jù)需要及時、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計算機網(wǎng)絡(luò)化就可以滿足這種要求。在現(xiàn)代國際金融市場上衍生出一種新的數(shù)據(jù)交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數(shù)據(jù)交換。這種方式是現(xiàn)代電子計算機技術(shù)突飛猛進的產(chǎn)物，其主要特點是通過迅捷、準確的計算機網(wǎng)絡(luò)為客戶辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)，每一筆業(yè)務(wù)的延續(xù)時間不超過三十秒，節(jié)約了大量不必要的時間和費用，實現(xiàn)了銀行為客戶提供優(yōu)質(zhì)、快速服務(wù)的宗旨。在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶、增加中間業(yè)務(wù)量行之有效的手段，促進和推動著商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進程。正是EDI這種無法比擬的優(yōu)越性，成為溝通不同行業(yè)經(jīng)濟活動的主要媒介，尤其在對外經(jīng)濟貿(mào)易活動中，正日益發(fā)展成為最為重要的國際貿(mào)易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續(xù)宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經(jīng)濟合作的發(fā)展趨勢。

三、創(chuàng)建銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)

西方商業(yè)銀行管理改革的主導是“以人為中心”觀念的確立。人是經(jīng)營管理的主題，行為科研究已在西方國家形成潮流，使世界企業(yè)管理發(fā)生一場深刻變革，在商業(yè)銀行界突出體現(xiàn)在從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。銀行的競爭實質(zhì)上是人才的競爭，銀行有了高素質(zhì)的管理人才，才能贏得廣大客戶的信任，有了高素質(zhì)的銀行管理者，才有高數(shù)量的客戶群。對于商業(yè)銀行來說，與員工保持良好的關(guān)系一直是個重要的問題。因此，銀行創(chuàng)建內(nèi)部網(wǎng)不僅發(fā)展了內(nèi)部通信，加強了上下級的關(guān)系，而且也加強了銀行與客戶之間的關(guān)系。這樣做起碼可以減少組織內(nèi)部的文件流：即搜集保存于文件和活頁夾的信息，并將這些信息置入一個具有強大搜索功能的電子通道；同時也可以提高員工的素質(zhì)和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動蕩的合并時期。它開發(fā)的內(nèi)部網(wǎng)，名為CHANNELONE，有四個主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對多、多對多、多對一）、銀行規(guī)則與其它組織信息數(shù)據(jù)庫以及工作流系統(tǒng)。很顯然，內(nèi)部網(wǎng)改進了銀行內(nèi)部的通信。SPARBANKEN銀行內(nèi)部網(wǎng)/INTERNET解決方案經(jīng)理LUSTIG認為，通過改進員工訪問信息的條件，將會改進銀行向客戶提供的服務(wù)質(zhì)量?！捌駷橹梗覀儗?0-35％的時間用于直接客戶服務(wù)，其余的時間則用于處理業(yè)務(wù)部門的任務(wù)，”他說：“現(xiàn)在，我們必須改變上述做法，將執(zhí)行兩種任務(wù)的時間比改為80:20，即80％的時間用于開展有效的用戶服務(wù)，用于處理業(yè)務(wù)部門日常事務(wù)的時間僅占20％。”

四、我國商業(yè)銀行的發(fā)展

編者按：本論文主要從我國金融電子化發(fā)展中存在的主要問題；我國電子金融發(fā)展的對策分析等進行講述，包括了缺乏總體規(guī)劃和標準的約束、金融電子化系統(tǒng)的整體效能差、金融信息通信網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模小、水平低、安全性差、缺乏復合型高級金融管理人才、加強金融電子化的規(guī)劃和管理，完善金融電子化系統(tǒng)的總體框架、改變現(xiàn)行軟件開發(fā)方式、加強金融監(jiān)管，盡快制定電子金融法制等，具體資料請見：

[摘要]電子商務(wù)的興起將金融服務(wù)業(yè)推向信息化的最前沿，金融服務(wù)不僅在內(nèi)容上迅速擴大，在手段上也正面臨新的變革。建立先進、高效的以計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)做支撐的全方位、全開放、全天候，能支持我國金融業(yè)務(wù)、金融管理和金融決策的金融電子化系統(tǒng)，已經(jīng)迫在眉睫。本文在認真總結(jié)我國金融電子化發(fā)展正反兩方面經(jīng)驗和教訓的基礎(chǔ)上，提出了促進我國金融電子化向深層次全面電子化方面邁進的發(fā)展策略。

[關(guān)鍵詞]金融電子化信息電子商務(wù)

金融電子化，就是通過互聯(lián)網(wǎng)開展的各項金融活動。金融創(chuàng)新是金融業(yè)不斷快速發(fā)展的直接原因，而其背后則是金融科技創(chuàng)新所帶來的巨大推動力，韓農(nóng)和麥道威的“技術(shù)推進”論認為，新技術(shù)特別是計算機信息處理技術(shù)和電子通訊技術(shù)的出現(xiàn)及其在金融業(yè)的廣泛應用是促成金融創(chuàng)新的重大因素。在當代，金融的競爭歸根到底是科技的競爭，誰擁有最先進的技術(shù)，誰能向客戶提供優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)，誰就能掌握發(fā)展的主動權(quán)，金融電子化已成為金融企業(yè)追求發(fā)展的根本手段。他們利用電子化進步的便利，在金融理論的最新成果指導下，積極推出新的金融業(yè)務(wù)，在競爭中謀取利益最大化。與此同時，電子化技術(shù)的廣泛應用對金融機構(gòu)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式、經(jīng)營理念和管理方式造成了巨大沖擊，其中蘊含著極大的、新的潛在金融風險。隨著世界范圍內(nèi)金融業(yè)的競爭更加激烈，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的整體化發(fā)展水平將直接影響到一個國家電子商務(wù)的健康發(fā)展。我國金融電子化建設(shè)經(jīng)過十多年的發(fā)展，盡管取得了巨大的成績，但與迅速發(fā)展的計算機及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相比，與我國經(jīng)濟體制改革對金融事業(yè)的要求相比，與對金融風險防范與控制的要求相比，我國金融電子化還有相當大的差距，還存在著一些不可忽視的問題。

一、我國金融電子化發(fā)展中存在的主要問題

1.缺乏總體規(guī)劃和標準的約束

[摘要]電子商務(wù)的興起將金融服務(wù)業(yè)推向信息化的最前沿，金融服務(wù)不僅在內(nèi)容上迅速擴大，在手段上也正面臨新的變革。建立先進、高效的以計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)做支撐的全方位、全開放、全天候，能支持我國金融業(yè)務(wù)、金融管理和金融決策的金融電子化系統(tǒng)，已經(jīng)迫在眉睫。本文在認真總結(jié)我國金融電子化發(fā)展正反兩方面經(jīng)驗和教訓的基礎(chǔ)上，提出了促進我國金融電子化向深層次全面電子化方面邁進的發(fā)展策略。

[關(guān)鍵詞]金融電子化信息電子商務(wù)

金融電子化，就是通過互聯(lián)網(wǎng)開展的各項金融活動。金融創(chuàng)新是金融業(yè)不斷快速發(fā)展的直接原因，而其背后則是金融科技創(chuàng)新所帶來的巨大推動力，韓農(nóng)和麥道威的“技術(shù)推進”論認為，新技術(shù)特別是計算機信息處理技術(shù)和電子通訊技術(shù)的出現(xiàn)及其在金融業(yè)的廣泛應用是促成金融創(chuàng)新的重大因素。在當代，金融的競爭歸根到底是科技的競爭，誰擁有最先進的技術(shù)，誰能向客戶提供優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)，誰就能掌握發(fā)展的主動權(quán)，金融電子化已成為金融企業(yè)追求發(fā)展的根本手段。他們利用電子化進步的便利，在金融理論的最新成果指導下，積極推出新的金融業(yè)務(wù)，在競爭中謀取利益最大化。與此同時，電子化技術(shù)的廣泛應用對金融機構(gòu)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式、經(jīng)營理念和管理方式造成了巨大沖擊，其中蘊含著極大的、新的潛在金融風險。隨著世界范圍內(nèi)金融業(yè)的競爭更加激烈，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的整體化發(fā)展水平將直接影響到一個國家電子商務(wù)的健康發(fā)展。我國金融電子化建設(shè)經(jīng)過十多年的發(fā)展，盡管取得了巨大的成績，但與迅速發(fā)展的計算機及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相比，與我國經(jīng)濟體制改革對金融事業(yè)的要求相比，與對金融風險防范與控制的要求相比，我國金融電子化還有相當大的差距，還存在著一些不可忽視的問題。

一、我國金融電子化發(fā)展中存在的主要問題

1.缺乏總體規(guī)劃和標準的約束

我國金融電子化是在一無規(guī)劃、二無標準的情況下起步的。由于缺乏對大規(guī)模事務(wù)處理系統(tǒng)開發(fā)的經(jīng)驗，在系統(tǒng)建設(shè)中標準化意識不強，開發(fā)的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標準，即便是同一銀行系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)也無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，造成社會勞動的浪費，已有的系統(tǒng)無法發(fā)揮應有的作用。而發(fā)達國家金融電子化建設(shè)在一開始就按照系統(tǒng)工程的理論和方法，根據(jù)管理信息系統(tǒng)的基本原理，在總體規(guī)劃指導下，按照一定的標準和規(guī)范，分階段、分系統(tǒng)逐步開發(fā)和實現(xiàn)。

一、影響離行式自助銀行管理的因素

1.管理經(jīng)驗不足。銀行的管理層布局沒有足夠的風險防范意識，安全意識還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的框架之內(nèi)，操作層的防控經(jīng)驗也存在欠缺。在我國，離行式自助銀行起步較晚，相對應的管理經(jīng)驗和管理辦法都是比較匱乏的，銀行的相關(guān)管理人員對于離行式自助銀行運行中所存在的風險并不十分了解，應對風險的手段和方案都比較落后。

2.軟件系統(tǒng)不能及時地更新。離行式自助銀行的服務(wù)體系主要由前臺程序、前置機程序和后臺程序，三者在整個服務(wù)的過程中都扮演著十分重要的角色，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)紕漏都將會影響整體的服務(wù)質(zhì)量。對系統(tǒng)進行定期的更新維護升級是十分重要的，它不僅僅能夠使得系統(tǒng)隨時保持最佳的工作狀態(tài)，還能夠增強系統(tǒng)的安全性。

3.自助銀行運行故障頻發(fā)。由于自助銀行的特殊性，要求其24小時提供全天性的服務(wù)，就導致會長時間地對數(shù)據(jù)可進行鎖定，對數(shù)據(jù)庫的更新是十分不利的，很有可能導致重要文件的清算日期的丟失，對賬務(wù)的準確性也產(chǎn)生一定的影響。在建立臨時文件，進行儲存檢核和后送機制時，數(shù)據(jù)庫的更新會遇到障礙，影響自助銀行的正常運作。

4.規(guī)章制度不健全。對離行式自助銀行的管理，其規(guī)章制度中不僅包括對于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的操作管理、崗位管理以及業(yè)務(wù)管理，還包括針對于電子技術(shù)的安全管理和技術(shù)管理兩個方面。離行式自助銀行一人機交互的方式取代了傳統(tǒng)的人工服務(wù)，在這樣的模式之下，需要銀行字技術(shù)防范方面做出更多的工作，特別是在拓展新業(yè)務(wù)的過程中，要特別注重風險評估的重要性，提前做好更重防范工作。

5.產(chǎn)品技術(shù)設(shè)計上的缺陷?？蛻粼谑褂米灾y行所提供的一系列金融服務(wù)的過程中，所依據(jù)的就是銀行卡，銀行卡設(shè)計技術(shù)方面的完善性直接關(guān)系到客戶使用離行式自助銀行的安全性。從技術(shù)層面上講，采取雙重控制技術(shù)的銀行卡上，其磁條存在著一個密碼偏移量的問題，在使用銀行卡的過程中，密碼會作為一個重要的信息被計算機提取，送入后臺進行校驗。但是使用單一控制技術(shù)的銀行卡并不具備這樣的功能，在單一的控制情況下，就使得磁道信息和密碼控制之間出現(xiàn)分離。這種控制模式下的密碼設(shè)計存在著嚴重的漏洞，很可能成為被犯罪分子利用的把柄。

電子商務(wù)的功能電子商務(wù)可提供網(wǎng)上交易和管理等全過程的服務(wù)。因此，它具有廣告宣傳、咨詢洽談、網(wǎng)上定購、網(wǎng)上支付、電子賬戶、服務(wù)傳遞、意見征詢、交易管理等各項功能。1.2.1廣告宣傳電子商務(wù)可憑借企業(yè)的Web服務(wù)器和客戶的瀏覽，在Internet上發(fā)播各類商業(yè)信息?？蛻艨山柚W(wǎng)上的檢索工具(Search)迅速地找到所需商品信息，而商家可利用網(wǎng)上主頁(HomePage)和電子郵件(E-majl)在全球范圍內(nèi)作廣告宣傳。與以往的各類廣告相比，網(wǎng)上的廣告成本最為低廉，而給顧客的信息量卻最為豐富。

1.2.2咨詢洽談

電子商務(wù)可借助非實時的電子郵件(E-mail)，新聞組(NewsGroup)和實時的討論組(chat)來了解市場和商品信息、洽談交易事務(wù)，如有進一步的需求，還可用網(wǎng)上的白板會議(WhiteboardConference)來交流即時的圖形信息。網(wǎng)上的咨詢和洽談能超越人們面對面洽談的限制、提供多種方便的異地交談形式。

1.2.3網(wǎng)上訂購

電子商務(wù)可借助Web中的郵件交互傳送實現(xiàn)網(wǎng)上的訂購。網(wǎng)上的訂購通常都是在產(chǎn)品介紹的頁面上提供十分友好的訂購提示信息和訂購交互格式框。當客戶填完訂購單后，通常系統(tǒng)會回復確認信息單來保證訂購信息的收悉。訂購信息也可采用加密的方式使客戶和商家的商業(yè)信息不會泄漏。

1.2.4網(wǎng)上支付