摘要：小額擔(dān)保貸款在我國開展的時間不長，從借款人、經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機構(gòu)、財政部門各方面看，都存在很多困境。其中，小額擔(dān)保貸款政策制度設(shè)計不完善、經(jīng)辦銀行與借款人的信息不對稱是制約小額擔(dān)保貸款可持續(xù)發(fā)展的重要因素。破解小額貸款發(fā)展的難題，需要政府與金融機構(gòu)明確責(zé)任和義務(wù)，共同構(gòu)建促進小額貸款可持續(xù)發(fā)展的長效機制。

關(guān)鍵詞：小額擔(dān)保貸款；可持續(xù)發(fā)展；金融機構(gòu)

我國從2002年開辦小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)以來，小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)在我國各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社廣泛開展起來，已成為促進下崗失業(yè)人員再就業(yè)的重要扶持政策，為幫助下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)提供了有力支持。但在政策執(zhí)行過程中也遇到不少問題，小額擔(dān)保貸款可持續(xù)發(fā)展面臨困境，尤其是在目前我國就業(yè)形勢十分嚴(yán)峻的情況下，如何擺脫困境，更好地推進小額擔(dān)保貸款工作，使其更有利于促進就業(yè)，具有十分重要的現(xiàn)實意義。

一、小額擔(dān)保貸款發(fā)展的困境

(一)借款人申請貸款限制條件多

1、貸款手續(xù)繁瑣，反擔(dān)保門檻高。小額擔(dān)保貸款按自愿申請、社區(qū)推薦、勞動保障部門審查、貸款擔(dān)保機構(gòu)審核并承諾擔(dān)保、商業(yè)銀行核貸的程序進行，申請一筆小額擔(dān)保貸款需要經(jīng)過申請人所在街道、區(qū)、市勞動保障部門、擔(dān)保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行的層層審核，環(huán)節(jié)多，手續(xù)繁瑣，效率低，申請一筆貸款的周期較長。此外，由于擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)心沒有有效的風(fēng)險防范手段，導(dǎo)致小額擔(dān)保貸款申請人還往往需向擔(dān)保機構(gòu)提供反擔(dān)保，且門檻較高。如，要求貸款申請人必須以房產(chǎn)抵押或請第三方擔(dān)保人等方式進行擔(dān)保。然而，若以房產(chǎn)作抵押，則需首先花費上千元的房產(chǎn)評估費用，這無疑提高了貸款成本。目前，雖允許各地可結(jié)合個人信用制度的建立和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的成效情況，降低反擔(dān)保門檻，并鼓勵銀行與社區(qū)簽訂合作協(xié)議，利用現(xiàn)有社區(qū)服務(wù)平臺，創(chuàng)建信用社區(qū)，建立社區(qū)信用擔(dān)保機制，進一步簡化小額擔(dān)保貸款審批手續(xù)。但在信用社區(qū)中，能獲得無擔(dān)保信用貸款的借款人太少。

為鼓勵和促進下崗失業(yè)人員、城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人和高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)，合伙組織起來就業(yè)，根據(jù)上級有關(guān)文件精神及《*縣人民政府關(guān)于進一步做好就業(yè)再就業(yè)工作的實施意見》（武政發(fā)〔20*〕66號）有關(guān)政策規(guī)定，制定本辦法。

第一章貸款條件

第一條貸款對象和條件。凡年齡在60歲以內(nèi)、身體健康、誠實信用、具備一定勞動技能的持有勞動保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員、持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、失業(yè)登記的高校畢業(yè)生以及城鎮(zhèn)其他登記失業(yè)人員，從事個體經(jīng)營、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營與組織起來就業(yè)的，其自籌資金不足，可申請小額擔(dān)保貸款。對符合貸款條件的勞動密集型小企業(yè)在其新增加的崗位中，招用持《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%以上，并與其簽訂1年以上期限勞動合同的企業(yè)，也可根據(jù)經(jīng)營需要申請小額擔(dān)保貸款。勞動密集型小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)參照國家經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企〔20*〕143號）文件規(guī)定。

第二條貸款用途。借款人應(yīng)將貸款用作個人經(jīng)營、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營、組織起來就業(yè)的開辦經(jīng)費和流動資金。

第三條貸款額度。對個人發(fā)放小額擔(dān)保貸款金額不超過2萬元，對下崗失業(yè)人員合伙經(jīng)營或組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)，適當(dāng)擴大貸款規(guī)模，最高不超過人民幣10萬元。對符合條件的勞動密集型小企業(yè)，由經(jīng)辦銀行根據(jù)該企業(yè)實際招用人數(shù)，合理確定其貸款額度，最高不超過人民幣50萬元。

第四條貸款期限。小額擔(dān)保貸款期限一般不超過2年，若確需延長的，由借款人提出展期，經(jīng)擔(dān)保人同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可按規(guī)定展期1次，展期期限不超過1年。

編者按：本論文主要從小額擔(dān)保貸款發(fā)展的困境；制約小額擔(dān)保貸款發(fā)展的因素；實現(xiàn)小額擔(dān)保貸款可持續(xù)發(fā)展的建議等進行講述，包括了借款人申請貸款限制條件多、經(jīng)辦銀行缺乏發(fā)放貸款的積極性、擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保落實難、財政部門財力有限，籌資困難、小額擔(dān)保貸款政策存在缺陷、信息不對稱導(dǎo)致小額擔(dān)保貸款供求形成錯位等，具體資料請見：

摘要：小額擔(dān)保貸款在我國開展的時間不長，從借款人、經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機構(gòu)、財政部門各方面看，都存在很多困境。其中，小額擔(dān)保貸款政策制度設(shè)計不完善、經(jīng)辦銀行與借款人的信息不對稱是制約小額擔(dān)保貸款可持續(xù)發(fā)展的重要因素。破解小額貸款發(fā)展的難題，需要政府與金融機構(gòu)明確責(zé)任和義務(wù)，共同構(gòu)建促進小額貸款可持續(xù)發(fā)展的長效機制。

關(guān)鍵詞：小額擔(dān)保貸款；可持續(xù)發(fā)展；金融機構(gòu)

我國從2002年開辦小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)以來，小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)在我國各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社廣泛開展起來，已成為促進下崗失業(yè)人員再就業(yè)的重要扶持政策，為幫助下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)提供了有力支持。但在政策執(zhí)行過程中也遇到不少問題，小額擔(dān)保貸款可持續(xù)發(fā)展面臨困境，尤其是在目前我國就業(yè)形勢十分嚴(yán)峻的情況下，如何擺脫困境，更好地推進小額擔(dān)保貸款工作，使其更有利于促進就業(yè)，具有十分重要的現(xiàn)實意義。

一、小額擔(dān)保貸款發(fā)展的困境

(一)借款人申請貸款限制條件多

根據(jù)《中共中央、國務(wù)院關(guān)于進一步做好下崗失業(yè)人員再就業(yè)工作的通知》精神，為貫徹落實省委、省政府《關(guān)于推動全民創(chuàng)業(yè)、加快富民興*的實施意見》，結(jié)合我市實際，制定本意見。

一、擴大小額擔(dān)保貸款范圍和額度

小額擔(dān)保貸款扶持對象范圍為：領(lǐng)取了《再就業(yè)優(yōu)惠證》的各類國有企業(yè)下崗失業(yè)人員、城鎮(zhèn)大集體企業(yè)下崗職工和“零就業(yè)”家庭成員；辦理了《城鎮(zhèn)退役士兵自謀職業(yè)證》的城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人；城鎮(zhèn)殘疾人（憑殘疾人證）；辦理了《失地農(nóng)民優(yōu)惠證》的失地農(nóng)民；其他城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員（含辦理了城鎮(zhèn)失業(yè)登記的大中專畢業(yè)生、留學(xué)回國人員、事業(yè)單位正常分流人員）；進城創(chuàng)業(yè)且已辦理了就業(yè)登記的農(nóng)村勞動者。以上人員有創(chuàng)業(yè)愿望和有較好創(chuàng)業(yè)項目（經(jīng)專家論證）參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)并取得《創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證》后，可成為小額擔(dān)保貸款扶持對象。

上述人員從事自主創(chuàng)業(yè)，其自籌資金不足的，可申請小額擔(dān)保貸款。各級擔(dān)保中心在調(diào)查核實的基礎(chǔ)上，應(yīng)為其提供小額貸款擔(dān)保并向經(jīng)辦銀行推薦小額擔(dān)保貸款。小額擔(dān)保貸款額度一般不超過5萬元，貸款期限不超過兩年，由經(jīng)辦銀行與擔(dān)保中心根據(jù)經(jīng)營項目和個人信用狀況、還貸能力情況確定具體貸款額度和期限。對持《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和經(jīng)營項目擴大貸款規(guī)模，最高不超過10萬元。小額貸款到期確需延長的，可向經(jīng)辦銀行提出申請，經(jīng)批準(zhǔn)可展期一年，展期不貼息。

二、加大對勞動密集型小企業(yè)的信貸扶持

各有關(guān)部門要積極扶持勞動密集型小企業(yè)發(fā)展，對當(dāng)年安置持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員達到企業(yè)職工人數(shù)30％以上，并與其簽訂一年以上勞動合同及按規(guī)定繳納社會保險費的勞動密集型小企業(yè)，經(jīng)市勞動保障、財政部門認(rèn)定后，經(jīng)辦銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)實際招用人數(shù)，在規(guī)定范圍內(nèi)合理確定貸款額度和期限，盡可能給予企業(yè)信貸支持。對吸納安置下崗失業(yè)人員占企業(yè)職工人數(shù)50％以上的再就業(yè)基地和非正規(guī)就業(yè)勞動組織，經(jīng)市勞動保障、財政部門認(rèn)定為勞動密集型小企業(yè)后，其申請的小企業(yè)貸款，擔(dān)保中心可提供100萬元以下（30萬元以下由市、縣（區(qū)）擔(dān)保中心提供擔(dān)保支持，30萬元以上100萬元以下須經(jīng)省擔(dān)保中心批準(zhǔn)后，市、縣（區(qū)）擔(dān)保中心提供擔(dān)保支持）的擔(dān)保支持或企業(yè)自行到銀行借貸，最高可享受100萬元貸款額度的財政貼息。

為了認(rèn)真貫徹落實中央、省、市一系列就業(yè)再就業(yè)和小額擔(dān)保貸款文件精神，參照外地經(jīng)驗，并結(jié)合我市情況，現(xiàn)提出我市小額擔(dān)保貸款工作改進意見如下，請貫徹執(zhí)行：

一、建立*市小額擔(dān)保貸款聯(lián)席會議制度。

建立由中國人民銀行*市中心支行牽頭，市財政局、市勞動和社會保障局、市城市信用社及各承辦銀行、市擔(dān)保中心等部門共同參加的小額擔(dān)保貸款聯(lián)席會議制度，積極推動小額擔(dān)保貸款工作的開展。中國人民銀行*市中心支行負(fù)責(zé)日常工作，根據(jù)工作需要及時召集會議，指導(dǎo)小額貸款政策制定、實施和業(yè)務(wù)開展；市財政局負(fù)責(zé)籌集小額貸款擔(dān)保基金、貼息、補貼和獎勵；市勞動和社會保障局負(fù)責(zé)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，指導(dǎo)社區(qū)為下崗失業(yè)人員辦理有關(guān)貸款推薦手續(xù)；市擔(dān)保中心負(fù)責(zé)貸款審核、考察、核保、審批、貸款管理、清收、擔(dān)?；鸸芾?。承辦銀行負(fù)責(zé)核貸，配合協(xié)助市擔(dān)保中心對貸款逾期人員依法起訴工作。各部門按期向市小額擔(dān)保貸款聯(lián)席會報告工作，及時協(xié)調(diào)解決推動貸款發(fā)放中存在的問題，為小額貸款順利開展提供有力的組織保障。

二、建立新的小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)模式。

根據(jù)市政府《關(guān)于印發(fā)*市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理操作規(guī)程的通知》要求，進一步明確：一是自愿申請。必須在申請人戶籍或現(xiàn)居住地（房權(quán)所有者）進行申請，由該社區(qū)進行推薦，以便于了解申請人經(jīng)營能力、家庭狀況，便于管理和回收貸款。二是加強區(qū)、縣勞動就業(yè)部門、社區(qū)勞動保障事務(wù)站職責(zé)。采取誰推薦，誰負(fù)責(zé)管理、清收的原則。建立推薦、已貸款、到期、逾期人員臺賬；建立貸前考察、推薦，貸后跟蹤管理和清收等工作制度。三是擔(dān)保中心負(fù)責(zé)受理社區(qū)推薦手續(xù)，進行審核、考察、核保、向銀行承諾擔(dān)保，指導(dǎo)各區(qū)、縣勞動就業(yè)服務(wù)局、勞動保障事務(wù)站小額擔(dān)保貸款工作，實行貸后管理和貸款清收；對不履行擔(dān)保貸款協(xié)議和還款承諾逾期人員依法起訴。四是經(jīng)辦銀行按擔(dān)保金1：3的比例負(fù)責(zé)放貸，并積極協(xié)助市擔(dān)保中心對逾期人員依法起訴等工作。承辦銀行對貸款到期前30日內(nèi)向借款人發(fā)出《到期還款通知書》，提前告知，以便及時還款。待貸款到期日，借款人仍未還款，由承辦銀行直接從擔(dān)?；鹬锌蹌澊鷥敚⒋鷥斎藛T名單，告知市擔(dān)保中心，由市擔(dān)保中心、區(qū)、縣勞動就業(yè)服務(wù)局、勞動保障事務(wù)站實施清收。待收回貸款后，再歸還擔(dān)?；鹳~戶。五是采取靈活貸款。在國家規(guī)定的貸款期限、額度的范圍內(nèi)，根據(jù)貸款申請人的經(jīng)營項目、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營能力等條件，采取靈活放貸。期限不超過三年，對創(chuàng)業(yè)成功，有發(fā)展前景，按期足額償還貸款的個體經(jīng)營戶和吸納就業(yè)人數(shù)多，資信程度高的勞動密集型小企業(yè)，可給予二次貸款。六是承辦銀行、市擔(dān)保中心、區(qū)、縣勞動就業(yè)服務(wù)局、社區(qū)勞動保障事務(wù)站實行統(tǒng)一制式表格及傳遞手續(xù)，確定統(tǒng)一時間交換有關(guān)數(shù)據(jù)。擬定每月5號前交換商約的各項數(shù)據(jù)，在季度第一個月10日前傳遞審核、審批財政貼息手續(xù)，每月10號前擔(dān)保中心將上月經(jīng)辦行貸款人員花名冊通過區(qū)就業(yè)局反饋給社區(qū)保障事務(wù)站，便于做好跟蹤管理工作。七是減化審批程序。社區(qū)勞動保障事務(wù)站推薦；區(qū)就業(yè)局審核；擔(dān)保中心承諾擔(dān)保；承辦行放貸。

三、聯(lián)合制定措施，推動小額擔(dān)保貸款良性循環(huán)。