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金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。銀行業(yè)是我國金融業(yè)的主體，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用越來越重要。保持銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展、科學(xué)發(fā)展、和諧發(fā)展，既是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的客觀要求和重要內(nèi)容，也是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的必要條件和重要保障。不久前召開的全國金融工作會(huì)議，總結(jié)近幾年來的金融工作，分析當(dāng)前金融形勢，明確提出了今后一個(gè)時(shí)期金融業(yè)改革發(fā)展的總體思路、主要任務(wù)和政策措施，對新形勢下的金融工作作出了全面部署，也為銀行業(yè)的改革發(fā)展指明了方向。我國銀行業(yè)應(yīng)進(jìn)一步增強(qiáng)責(zé)任感和緊迫感，增強(qiáng)主動(dòng)為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展服務(wù)的自覺性，以自身的不斷發(fā)展和完善，為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)作出更大的貢獻(xiàn)。

首先，要充分發(fā)揮銀行支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能，為構(gòu)建和諧社會(huì)奠定堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。銀行業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中主要的資源配置工具，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富方面具有十分重要的地位。消費(fèi)、投資和進(jìn)出口是經(jīng)濟(jì)增長的“三駕馬車”，而銀行業(yè)則可以通過推動(dòng)這“三駕馬車”來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。

銀行發(fā)放消費(fèi)信貸對促進(jìn)一國消費(fèi)增長具有不可替代的作用。從世界上看，很多發(fā)達(dá)國家的消費(fèi)信貸在全部消費(fèi)支出中所占比重超過50%，有的甚至達(dá)到70%以上。正是因?yàn)橄M(fèi)信貸對消費(fèi)的強(qiáng)大支持，使得消費(fèi)成為這些國家經(jīng)濟(jì)增長的主要拉動(dòng)力。國際經(jīng)驗(yàn)證明，運(yùn)用消費(fèi)信貸鼓勵(lì)消費(fèi)增長可以實(shí)現(xiàn)國與民的“雙贏”。要使我國經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，鼓勵(lì)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需是十分重要的，銀行在這方面可以發(fā)揮很大的作用。

銀行信用的發(fā)展可以進(jìn)一步促進(jìn)投資增長。由于我國金融體系以銀行為主體，銀行信貸必然會(huì)對投資的資金來源乃至投資本身產(chǎn)生重要影響。國家統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)表明，我國固定資產(chǎn)投資來源包含財(cái)政預(yù)算資金、貸款、利用外資、自籌和其他資金等四大類。其中，自籌和其他資金占比最高，基本維持在60%以上，其次是銀行貸款，比重基本維持在20%以上。此外，銀行還通過購買國債、發(fā)放基礎(chǔ)建設(shè)配套貸款和貼息貸款來支持國家的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為投資建設(shè)的項(xiàng)目提供大量的運(yùn)營資金。自2002年以來，我國銀行業(yè)每年新增貸款數(shù)量都在2.5萬億元人民幣左右，從而為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)大的資金支持。

銀行信用的發(fā)展可以進(jìn)一步促進(jìn)對外貿(mào)易增長。銀行可以通過為進(jìn)出口企業(yè)提供資金和信用來支持進(jìn)出口發(fā)展。作為我國政策性銀行之一的中國進(jìn)出口銀行，多年來通過政策性金融服務(wù)，在支持企業(yè)開拓國際市場、促進(jìn)對外開放方面發(fā)揮了重要作用。其他商業(yè)銀行也通過對中國境內(nèi)的外資企業(yè)和國內(nèi)進(jìn)出口企業(yè)提供支持，帶動(dòng)了我國進(jìn)出口業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。可見，保持銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展，有助于促進(jìn)我國消費(fèi)、投資及進(jìn)出口增長，帶動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)的健康、快速、可持續(xù)發(fā)展，為構(gòu)建和諧社會(huì)奠定更加雄厚的物質(zhì)基礎(chǔ)。

其次，要充分發(fā)揮銀行業(yè)的資源配置功能，引導(dǎo)社會(huì)資源按照科學(xué)發(fā)展觀的要求合理流動(dòng)。金融資源是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中最重要的資源之一，其分配是否合理，將直接影響一些產(chǎn)業(yè)、地區(qū)和群體的發(fā)展。在不發(fā)達(dá)的金融體系中，發(fā)展的機(jī)會(huì)多屬于有一定資本積累的少數(shù)地區(qū)、少數(shù)產(chǎn)業(yè)和群體。那些缺乏資本積累的地區(qū)、產(chǎn)業(yè)和群體往往發(fā)展緩慢，分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果的比例也相對較低。而在較為發(fā)達(dá)的金融體系中，那些原本缺乏資本積累卻擁有某種經(jīng)濟(jì)資源、生產(chǎn)技能的地區(qū)、產(chǎn)業(yè)和群體，則可以借助適合的金融工具來獲得發(fā)展的機(jī)會(huì)。在我國，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理，經(jīng)濟(jì)增長方式粗放，是制約經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的根本性問題。我國是社會(huì)主義國家。銀行業(yè)積極發(fā)揮自身的資源配置功能，優(yōu)化金融資源配置，引導(dǎo)生產(chǎn)要素合理流動(dòng)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，推動(dòng)節(jié)能降耗和污染減排，提高自主創(chuàng)新能力，促進(jìn)城鄉(xiāng)、區(qū)域和經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展，不僅是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的應(yīng)有之義，也是提高社會(huì)資源利用效率的必要之舉。

一是建立健全金融市場體系。要建立健全覆蓋我國東中西部地區(qū)，包括城市和農(nóng)村所有群體的銀行業(yè)體系，利用金融手段將資源配置到那些因客觀條件限制而發(fā)展滯后的地區(qū)和產(chǎn)業(yè)，并努力提高困難群眾的福利和生活水平，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果惠及全體人民。具體而言，就是要在繼續(xù)發(fā)揮現(xiàn)有的政策性銀行、商業(yè)銀行及信用合作社作用的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推進(jìn)金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬落后地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合欠發(fā)達(dá)地區(qū)、弱勢產(chǎn)業(yè)和困難群眾需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，積極培育地區(qū)銀行、社區(qū)銀行、擔(dān)保、租賃及小額信貸組織等金融組織，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供更多優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

二是健全宏觀調(diào)控機(jī)制。金融調(diào)控是國家宏觀調(diào)控體系的重要組成部分。要引導(dǎo)各級各類銀行按照國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，通過引導(dǎo)金融資源合理流動(dòng)，把過度消耗資源能源、影響經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展的超常增長速度降下來，加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和增長方式的轉(zhuǎn)變，淘汰落后生產(chǎn)力，減少環(huán)境污染，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)、人與自然的協(xié)調(diào)發(fā)展。在具體調(diào)控措施的選擇上，應(yīng)綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具和審慎監(jiān)管手段，合理調(diào)控貨幣信貸總量，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，正確引導(dǎo)固定資產(chǎn)投資需求和消費(fèi)需求。應(yīng)通過中央銀行的行業(yè)窗口指導(dǎo)，以及根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率等市場化手段來進(jìn)行調(diào)控和管理，努力增強(qiáng)宏觀調(diào)控的有效性。

三是健全利益調(diào)節(jié)機(jī)制。造成金融資源向大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目和壟斷行業(yè)集中的重要原因，是利益調(diào)節(jié)機(jī)制不到位。應(yīng)加大財(cái)政轉(zhuǎn)移支付力度，加大政策性金融的引導(dǎo)力度，通過金融杠桿落實(shí)梯度推移政策，促使金融資源合理地向中西部地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)和中小企業(yè)傾斜。

第三，要積極防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，為和諧社會(huì)建設(shè)提供穩(wěn)定安全的金融環(huán)境。社會(huì)安定有序是構(gòu)建和諧社會(huì)的基本前提和重要保障。金融業(yè)是一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)命脈，直接關(guān)系國民經(jīng)濟(jì)全局，涉及各行各業(yè)和老百姓的切身利益。金融業(yè)又是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，金融風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)性強(qiáng)、波及面廣、危害性大。如果金融業(yè)不穩(wěn)定、不安全，將直接危及經(jīng)濟(jì)安全，影響人民安居樂業(yè)。我國金融系統(tǒng)以銀行為主導(dǎo)，因而銀行系統(tǒng)較之發(fā)達(dá)國家擔(dān)負(fù)著更為重要的角色，維護(hù)銀行系統(tǒng)穩(wěn)定安全對維護(hù)社會(huì)安定有序至關(guān)重要。防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，最重要的就是要進(jìn)一步改革和發(fā)展銀行業(yè)。

一是改革現(xiàn)有的金融監(jiān)管方法。應(yīng)將金融監(jiān)管的重心由金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向銀行業(yè)務(wù)，將監(jiān)管著力點(diǎn)放在維護(hù)市場運(yùn)行秩序、有效糾正違法違規(guī)行為上來。與此同時(shí)，按照金融風(fēng)險(xiǎn)的類別，將非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管交給金融微觀主體承擔(dān)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的重心應(yīng)放在完善金融監(jiān)管法律法規(guī)和制度，建立金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制和應(yīng)急機(jī)制等方面。

二是加快發(fā)展銀行業(yè)的綜合經(jīng)營。開展綜合經(jīng)營是深化我國金融體制改革的要求，也符合國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢。通過鼓勵(lì)商業(yè)銀行開展綜合經(jīng)營，既集中力量發(fā)展有堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)、有競爭能力、有市場需求的核心業(yè)務(wù)，又同時(shí)發(fā)展各具特色的多種業(yè)務(wù)，打造服務(wù)品牌，有利于我國金融市場運(yùn)行效率的提高、金融服務(wù)質(zhì)量的改善、銀行機(jī)構(gòu)市場競爭力的增強(qiáng)以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提升。

三是進(jìn)一步鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。創(chuàng)新是現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力，是提升我國銀行服務(wù)水平和競爭力的關(guān)鍵。要堅(jiān)持從我國國情出發(fā)，根據(jù)需求和可能，積極穩(wěn)步地發(fā)展各種類型的金融產(chǎn)品和服務(wù)，大力推進(jìn)業(yè)務(wù)綜合化、經(jīng)營國際化、交易電子化和產(chǎn)品多樣化，為金融機(jī)構(gòu)和金融市場的參與者提供盡可能多的避險(xiǎn)機(jī)制和對沖機(jī)制，以利于它們分散、管理和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

四是建立存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度能夠在正常金融機(jī)構(gòu)與有問題金融機(jī)構(gòu)之間建立起一道“防火墻”，阻止擠兌風(fēng)險(xiǎn)的蔓延，從而對銀行體系起到有效的安全保障作用。建立存款保險(xiǎn)制度，可以在保護(hù)存款人利益的同時(shí)保障銀行體系穩(wěn)定，維護(hù)銀行體系的公信力。

第四，要健全完善銀行業(yè)信用體系，推動(dòng)全社會(huì)誠信環(huán)境建設(shè)。誠實(shí)守信是社會(huì)主義和諧社會(huì)的應(yīng)有之義。銀行業(yè)是高度誠信的行業(yè)，其整個(gè)運(yùn)營過程都是建立在信用基礎(chǔ)之上的。銀行信用體系建設(shè)既是整個(gè)社會(huì)誠信環(huán)境建設(shè)的重要內(nèi)容，又為提升社會(huì)誠信水平創(chuàng)造條件。一方面，銀行業(yè)通過加強(qiáng)自身信用體系建設(shè)，在整個(gè)社會(huì)誠信建設(shè)中發(fā)揮表率作用；另一方面，銀行業(yè)可以充分利用自身的資源配置功能，大力倡導(dǎo)誠實(shí)守信的觀念。比如，優(yōu)先給予誠信企業(yè)和個(gè)人以信貸支持，給予誠信企業(yè)利率優(yōu)惠和提高授信額度等等。這對于提升社會(huì)誠信水平具有很強(qiáng)的引導(dǎo)和激勵(lì)作用。

建立銀行業(yè)信用體系，首先要?jiǎng)?chuàng)造誠信的基礎(chǔ)條件。應(yīng)加快建立健全全國范圍的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的步伐，充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，建立紅黑名單制度，使那些不講信譽(yù)、不守信用的企業(yè)和個(gè)人受到應(yīng)有的懲戒，在整個(gè)社會(huì)形成誠實(shí)守信的氛圍。

其次要改善法制環(huán)境，為銀行信用建設(shè)提供法律保障。2006年8月，我國已出臺(tái)新的破產(chǎn)法，為保障債權(quán)人權(quán)益提供了法律依據(jù)，也為制裁惡意逃廢銀行債務(wù)的行為提供了法律依據(jù)。切實(shí)落實(shí)破產(chǎn)法，是維護(hù)金融運(yùn)行秩序、化解金融風(fēng)險(xiǎn)和推動(dòng)社會(huì)誠信建設(shè)的重大舉措。

第五，要完善銀行業(yè)法律法規(guī)，改善金融法制環(huán)境，推動(dòng)全社會(huì)法制建設(shè)。銀行法制建設(shè)是和諧社會(huì)民主法制建設(shè)的重要組成部分。銀行業(yè)是一個(gè)高度依賴法制的行業(yè)。銀行從公眾手中吸收大量存款，在不需要公眾授權(quán)和委托的情況下，就可自行將其轉(zhuǎn)化為貸款或投資，這就需要有專門的法律法規(guī)和制度規(guī)定，來規(guī)范和保證整個(gè)過程的正常運(yùn)行。由于銀行業(yè)對于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有重大影響，即使是最自由的經(jīng)濟(jì)體也都不敢對銀行業(yè)放任自流，而是依據(jù)法律法規(guī)對銀行的經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，對各類違法行為進(jìn)行懲戒。銀行法律法規(guī)體系的建立和完善，為銀行業(yè)自身健康發(fā)展提供了重要保證。同時(shí)，這些法律法規(guī)本身也是和諧社會(huì)法制體系的重要組成部分，它們的建立和完善，也為整個(gè)社會(huì)的法制體系建設(shè)作出了重要貢獻(xiàn)。

改革開放以來，我國在金融立法、金融執(zhí)法、金融司法等方面取得了很大成績，為銀行業(yè)健康發(fā)展提供了有力的法律保障。依法治理金融，就是要通過建立完備的金融法律體系，嚴(yán)格的執(zhí)法制度，公正的司法制度，為金融市場參與者提供一個(gè)可預(yù)見的規(guī)則，以保護(hù)金融市場主體，尤其是金融消費(fèi)者和投資者的合法權(quán)益，維護(hù)金融市場的秩序穩(wěn)定，保障金融市場的公平與效率。由于銀行業(yè)同公眾利益和社會(huì)發(fā)展穩(wěn)定大局息息相關(guān)，隨著我國金融市場化和國際化進(jìn)程的加快，對銀行業(yè)法制建設(shè)的需求也越來越緊迫，要求也越來越高。建立良好的金融法制環(huán)境，是一項(xiàng)長期任務(wù)，需要實(shí)業(yè)界和社會(huì)各界的共同努力。

第六，要承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，為和諧社會(huì)、和諧文化建設(shè)多作貢獻(xiàn)。銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中特殊重要的地位和作用，決定了銀行企業(yè)擔(dān)負(fù)著重要的社會(huì)責(zé)任。長期以來，我國銀行界對企業(yè)社會(huì)責(zé)任認(rèn)識(shí)不深，重視不夠。當(dāng)前有必要進(jìn)一步更新觀念，把金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任與自身的可持續(xù)發(fā)展有機(jī)結(jié)合起來，并將信守企業(yè)的社會(huì)責(zé)任提升到戰(zhàn)略高度。銀行企業(yè)必須把增加贏利、提高效益作為經(jīng)營的主要目的，但更要圍繞國家發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)任務(wù)，為社會(huì)提供多層次、多方面的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，高度自覺地把追求自身效益與支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展結(jié)合起來，這樣才能不斷開拓自身的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

作為銀行企業(yè)，信守社會(huì)責(zé)任，就是要通過履行對股東、客戶、員工、商業(yè)伙伴、社區(qū)及自然資源、環(huán)境等利益相關(guān)者的責(zé)任和義務(wù)，維護(hù)和增進(jìn)社會(huì)利益，實(shí)現(xiàn)銀行企業(yè)和社會(huì)各行各業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。比如，要對股東承擔(dān)股東價(jià)值最大化的責(zé)任，對客戶承擔(dān)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的責(zé)任，對員工承擔(dān)共同發(fā)展、共享利益的責(zé)任，對環(huán)境資源承擔(dān)推進(jìn)環(huán)保、建設(shè)資源節(jié)約型和環(huán)境友好型社會(huì)的責(zé)任。同時(shí)，銀行業(yè)還要配合社會(huì)相關(guān)部門對公眾進(jìn)行金融知識(shí)、金融法律的宣傳、普及工作，以增強(qiáng)群眾的金融意識(shí)，幫助群眾利用金融知識(shí)提高自身生活水平。銀行業(yè)要以信守企業(yè)社會(huì)責(zé)任的實(shí)際行動(dòng)，在全社會(huì)倡導(dǎo)和諧精神、和諧理念，參與并促進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)的建設(shè)。