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市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，“市有信則立，市無信則廢”。信用是市場經(jīng)濟(jì)運行的基石，商品交換是建立在信用基礎(chǔ)上的等價交換。如果社會信用缺失、市場秩序混亂，欠債不還、貸款拖欠、假劣商品滿天飛，必然導(dǎo)致企業(yè)和個人的成本增加，風(fēng)險增大，甚至?xí)菇?jīng)濟(jì)運行的效率降低。有資料表明，我國企業(yè)每年因信用缺失造成的直接和間接損失高達(dá)5855億元，相當(dāng)于全國財政收入的37％，每年的GDP因此減少了2個百分點。以下是筆者對社會信用體系建設(shè)的幾點認(rèn)識及想法，只是拙見，僅供參考。

一、建設(shè)社會信用體系的必要性和重要性

（一）信用體系建設(shè)滯后的交易成本分析

信用法規(guī)體系不完整、中介機(jī)構(gòu)發(fā)育不健全、信息資源在各部門之間互相割裂壟斷、地方信用建設(shè)發(fā)展不平衡、企業(yè)內(nèi)部信用管理制度建設(shè)不完善等滯后現(xiàn)象，一方面導(dǎo)致了信用缺損，另一方面導(dǎo)致了信用機(jī)制扭曲。信用缺損和信用機(jī)制扭曲必然給社會經(jīng)濟(jì)運行帶來巨額的交易成本。所謂交易成本，張五常的解釋是：一系列制度成本，包括信息成本、談判成本、擬定和實施契約的成本、界定和控制產(chǎn)權(quán)的成本、監(jiān)督管理的成本和制度結(jié)構(gòu)變化的成本。簡言之，包括一切不直接發(fā)生在物質(zhì)生產(chǎn)過程中的成本。從交易成本發(fā)生的方式上看，信用體系建設(shè)的滯后給社會經(jīng)濟(jì)的運行帶來的交易成本大體上可以分為兩大類：

1、信用缺損所帶來的成本

信用缺損的一個直接后果是不能為經(jīng)濟(jì)活動的運行提供充分的信用。由于信用不充分所引致交易的成本有三種存在形式：一是因缺少信用而不得不放棄的經(jīng)濟(jì)活動所帶來的潛在收入。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一定階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家無一例外地借助信用交易手段來擴(kuò)大市場需求，一個國家的市場規(guī)模會因信用交易而放大數(shù)倍。通過對應(yīng)收賬款的投資可以在一定程度上提高企業(yè)的銷售競爭力，擴(kuò)大銷售額。但在信用缺失的交易環(huán)境中，只能“一手交錢一手交貨”，交易雙方必須有現(xiàn)錢、現(xiàn)貨，否則交易就無法進(jìn)行。這樣社會經(jīng)濟(jì)活動的規(guī)模就會受到極大的限制，各經(jīng)濟(jì)主體就無法享受由社會經(jīng)濟(jì)活動擴(kuò)張所帶來的收益。二是在缺少信用條件下開展經(jīng)濟(jì)活動所受到的損失。如果在缺少充分的信用支持的條件下，強(qiáng)行開展經(jīng)濟(jì)活動，擴(kuò)張經(jīng)濟(jì)規(guī)模，經(jīng)濟(jì)活動主體必然會因?qū)Ψ绞哦馐芫薮蟮慕?jīng)濟(jì)損失。我國每年因逃廢債務(wù)造成的直接損失約1800億元，因合同欺詐造成的直接損失約55億元，產(chǎn)品低劣和制假售假造成的各種損失至少有2000億元，由于“三角債”和現(xiàn)款交易而增加的財務(wù)費用約有2000億元。三是為尋求經(jīng)濟(jì)活動正常開展所必須的信用支持所支付的各種費用。如果一個經(jīng)濟(jì)活動主體既要獲得經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)張帶來的收益，又要避免對方失信所帶來的損失，那就尋求充分的信用支持。在信用機(jī)制正常運轉(zhuǎn)的條件下，一方面，市場主體通過信用中介機(jī)構(gòu)查閱信用檔案，可以便捷、低成本地獲得潛在交易伙伴的信用記錄；另一方面，通過自身信用管理，企業(yè)可以根據(jù)自身與客戶的實際情況制定相應(yīng)的信用政策，確定合理的授信額度和受信額度。但由于信用機(jī)制的缺損，經(jīng)濟(jì)活動主體就不得不支付高昂的信用搜尋成本。

2、信用機(jī)制扭曲所帶來的成本

信用機(jī)制扭曲的一個直接后果是信用體系為經(jīng)濟(jì)活動所提供的信用產(chǎn)品是偽劣的。由偽劣信用產(chǎn)品所帶來的交易成本有三種存在形式：一是因使用偽劣的信用產(chǎn)品而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。在一個信用體系發(fā)展不完善、信用意識缺乏、信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)育還很不發(fā)達(dá)的社會，存在著大量偽劣的信用產(chǎn)品，這些信用產(chǎn)品以不同程度的夸大甚至偽造來提升客戶的信用等級，或者低估客戶的實際信用狀況。如果企業(yè)使用的是夸大信用等級的信用產(chǎn)品，企業(yè)將承受客戶到期不能還本付息的風(fēng)險，從而蒙受巨大的經(jīng)濟(jì)損失；如果企業(yè)使用的是被低估信用等級的信用產(chǎn)品，企業(yè)將因未能充分發(fā)掘客戶的潛力而失去擴(kuò)大市場份額的機(jī)會，從而蒙受部分經(jīng)濟(jì)損失。二是因防范偽劣的信用產(chǎn)品而付出的代價。為了有效防范偽劣的信用產(chǎn)品，企業(yè)需要設(shè)立專門的部門，在獲取信用產(chǎn)品后增加信息識別成本與監(jiān)督管理成本。三是為追償使用偽劣的信用產(chǎn)品的損失而付出的維權(quán)成本，如訴訟成本。通常在維權(quán)過程中，企業(yè)需要支付時間成本與法律援助成本。企業(yè)從維權(quán)行動開始到收回?fù)p失需要一段時間，因此，企業(yè)必須為這段時間付出成本；另外法律機(jī)構(gòu)在為企業(yè)維權(quán)、提供法律援助過程中，還需要支付高昂的法律援助成本。信用機(jī)制扭曲的另一個直接后果是信用關(guān)系異化。在委托關(guān)系中，人背離委托人的利益和信用工作準(zhǔn)則，與征信對象或授信對象合謀以謀求不法利益。例如，信用中介機(jī)構(gòu)的會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所在利益的驅(qū)動下，和企業(yè)聯(lián)合起來通過作假的方式騙取信用，就是一種典型的信用關(guān)系異化的形式。信用關(guān)系異化將加劇市場經(jīng)濟(jì)中的信息不對稱情況，使得授信部門承擔(dān)更大的信用風(fēng)險損失。

（二）建設(shè)社會信用體系是我國傳統(tǒng)的傳承也是現(xiàn)實的需要

從“人而無信，不知其可”到“三杯吐然諾，五岳倒為輕”，從“曾子殺豬示信”到“季布一諾千金”，誠實守信可謂中華民族的傳統(tǒng)美德。由于我國近代商品經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分，過去又長期實行高度集中的計劃體制，企業(yè)的生產(chǎn)、交易，銀行的信貸全都按國家計劃進(jìn)行，單一的產(chǎn)權(quán)制度模糊了不同交易主體之間的利益關(guān)系，使傳統(tǒng)的信用文化有所弱化。完善的社會信用體系不僅能弘揚傳統(tǒng)信用文化，更能推進(jìn)符合市場經(jīng)濟(jì)需要的信用制度建設(shè)，形成“以誠實守信為榮，以見利忘義為恥”的榮辱觀。這正是構(gòu)建和諧社會的必然要求和制度保障。

黨和政府高度重視社會信用體系建設(shè)。近年來，一些部門和地區(qū)也開展了多種形式的社會信用體系建設(shè)試點。比如中國人民銀行建設(shè)的個人征信系統(tǒng)已收錄了5．33億人的信用記錄，成為世界上最大的個人征信數(shù)據(jù)庫，銀行通過查詢這一系統(tǒng)而拒絕的個人貸款已占貸款申請總數(shù)的10％。但是，與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要相比，我國社會信用體系建設(shè)還比較滯后，市場秩序混亂的狀況還沒有得到根本改變：逃廢貸款、不實披露、假票假賬、偷稅漏稅仍屢禁不止，以至于“欠債的有吃有喝，要債的陪吃陪喝”；商業(yè)欺詐、制假售假仍猖獗囂張，老百姓“吃動物怕激素吃植物怕毒素，喝飲料怕色素，能吃什么心里沒數(shù)”。

面對這樣的嚴(yán)峻形勢，建設(shè)社會信用體系已是迫在眉睫，時不我待。

二、健全我國社會信用體系的構(gòu)想

加快建設(shè)社會信用體系，應(yīng)當(dāng)以法制為基礎(chǔ)，以信用制度為核心，以健全信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點。目前，我國有央行建立的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，有稅務(wù)、工商、公安、法院等部門建立的行業(yè)信用系統(tǒng)，也有地方政府建立的區(qū)域信用系統(tǒng)。在以往工作的基礎(chǔ)上，我們要加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，并建立信用信息共享制度，逐步建設(shè)以個人身份證號碼和組織機(jī)構(gòu)代碼等為基礎(chǔ)的實名制信息共享平臺，形成失信行為的聯(lián)合懲戒機(jī)制，真正使其“一處失信，處處難行”。針對我國社會信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀，健全社會信用體系應(yīng)從以下幾個方面著手：

(一)建立完善的信用法律法規(guī)體系

我國的社會信用體系建設(shè)，一定要強(qiáng)調(diào)立法先行，這樣才能保證社會信用制度的健康發(fā)展。u]從實際情況考慮，我國的信用立法工作難在短期內(nèi)完成，但建立完善的社會信用體系，客觀上又需要較為完備的法律體系作為保障。在這種情況下，應(yīng)從我國國情出發(fā)，大膽借鑒發(fā)達(dá)國家在信用管理方面的經(jīng)驗，構(gòu)建以《信用基本法》為龍頭，由多部配套和相鄰的法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章和地方性法規(guī)組成結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)、功能合理、層次分明、動態(tài)開放的信用法律體系。

(二)建立信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐體系

充分借鑒國外先進(jìn)的信用評估體系，以“公平、公正、公開”的原則設(shè)計和制定適合我國國情的信用評估指標(biāo)體系、評估模型和征信標(biāo)準(zhǔn)。社會信用體系以信用信息依法公開和有效傳播為媒介，建立社會信用體系必須解決市場信用主體信息不對稱問題，要整合社會資源，利用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)手段，形成以各級政府為主體、各級電子政務(wù)為基礎(chǔ)的基本政務(wù)信息披露和開放制度。把原來分散在部門之間的企業(yè)資信數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合，建立聯(lián)合征信的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建社會信用網(wǎng)絡(luò)平臺，實現(xiàn)政府、企業(yè)和個人的信用管理網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通。公開并傳播失信者的記錄，形成社會聯(lián)防，使失信者付出沉重代價。

(三)培育現(xiàn)代信用服務(wù)體系

完善的信用體系必須有健全的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作組織保障。成立國家信用監(jiān)督管理局——直接隸屬于國務(wù)院的一個獨立機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)制定行業(yè)的法律法規(guī)，管理整個國家信用市場，通過促進(jìn)數(shù)據(jù)可得性、組織民間協(xié)會進(jìn)行自律管理、協(xié)助建立失信約束和懲罰機(jī)制、認(rèn)定從業(yè)資格和注冊公司等方面促進(jìn)和監(jiān)督信用行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。大力培育和發(fā)展一批具備較高執(zhí)業(yè)資質(zhì)和道德水準(zhǔn)的獨立公正、市場化運作的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，成立行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；提出立法建議或接受委托研究立法和提出有關(guān)信用管理法律草案；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；組織信用管理專業(yè)教育，舉辦從業(yè)培訓(xùn)和從業(yè)執(zhí)照考試。在處理政府管理部門與信用服務(wù)企業(yè)的關(guān)系時，應(yīng)堅持實行“政府推動、市場化運作”的模式。設(shè)立國家信用基金，對條件成熟的、各方面基礎(chǔ)比較好的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，給予政策上的傾斜與資金上的支持。

(四)培育信用產(chǎn)品市場體系

這是建立現(xiàn)代信用體系的市場基礎(chǔ)。政府有關(guān)部門要帶頭積極利用信用評級、評估報告等產(chǎn)品。在查詢企業(yè)信用報告、個人信用報告或上市公司發(fā)行股票、企業(yè)發(fā)行債券等經(jīng)濟(jì)活動時要嚴(yán)格按照相關(guān)的規(guī)范流程進(jìn)行。信用服務(wù)企業(yè)也要適應(yīng)市場需求的變化，盡快建立完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系，增強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和市場創(chuàng)新能力，努力提供各具特色、多樣化、高質(zhì)量的信用產(chǎn)品，充分滿足社會不斷增加的對各類信用產(chǎn)品的市場需求。

(五)建立信用管理體系

建立信用管理體系包括建立企業(yè)信用管理體系和建立政府信用管理體系。企業(yè)信用管理建設(shè)是社會信用體系建設(shè)的核心組成部分，它的建設(shè)應(yīng)從兩方面人手：一是自身的信用管理建設(shè)，建立誠信經(jīng)營的管理理念；二是凈化企業(yè)外部信用環(huán)境，規(guī)范市場競爭秩序。建立政府信用體系，政府工作的著力點一是制定規(guī)則，搞好規(guī)劃，培育市場需求和服務(wù)主體，加強(qiáng)協(xié)調(diào)監(jiān)管、提供基礎(chǔ)服務(wù)；二是提高政府公信力，推進(jìn)政府誠信建設(shè)，以黨政機(jī)關(guān)的誠信服務(wù)帶動全社會的誠信建設(shè)。只有政府和企業(yè)共同努力，才能營造一個良好的社會信用體系。

(六)建立社會誠信教育體系

這是建立社會信用體系的一項長期的基礎(chǔ)性工作。開展誠信教育，目前應(yīng)主要從以下三方面人手：一是認(rèn)真貫徹《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育工作的意見》，大力開展形式多樣、內(nèi)容豐富、通俗易懂的宣傳教育活動；二是組織編寫現(xiàn)代信用知識普及性教材，普及現(xiàn)代信用知識，開設(shè)面向政府、企業(yè)的多種類型的短期培訓(xùn)和在職教育；三是在大學(xué)開設(shè)信用管理的研究生或本科專業(yè)，培養(yǎng)高層次的信用管理專門人才，滿足全社會對信用管理、信用教育、信用服務(wù)等的需求。

(七)建立失信懲戒機(jī)制

這是社會信用體系正常發(fā)揮作用的保障。綜合運用法律、行政、經(jīng)濟(jì)道德等多種手段，使失信者付出與其失信行為相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)和名譽(yù)代價；把交易雙方失信者或經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)生的失信行為，以法律支持信用服務(wù)公司向當(dāng)事人的交易雙方、授信人、雇主和政府機(jī)構(gòu)有償提供信用調(diào)查報告，讓失信記錄方便地在社會傳播，并明確規(guī)定對失信者行為的經(jīng)濟(jì)處罰，使失信者付出慘痛代價。

三、運用審判職能配合社會信用體系的建設(shè)

為配合本縣社會信用體系建設(shè)，確保審判、執(zhí)行工作服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局，縣法院可創(chuàng)新執(zhí)行方式，例如開展類似“亮劍誠信”的集中專項執(zhí)行活動，旨在懲戒失信當(dāng)事人，凈化縣區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，構(gòu)建誠實守信的和諧社會。具體做法為：1、公布被執(zhí)行人名單。對有一定社會聲望和履行能力的被執(zhí)行人，通過在媒體上公布其名單，督促履行法院生效裁判。2、懸賞舉報。鼓勵社會大眾舉報隱匿財產(chǎn)、逃避執(zhí)行的被執(zhí)行人財產(chǎn)。3、限制高消費。對于有履行能力的被執(zhí)行人，限制使用高檔消費品和進(jìn)出高檔消費場所。獲舉報即制裁。4、聯(lián)動執(zhí)行。以湖南省信用信息系統(tǒng)為依托，聯(lián)合公安、工商、車管、房產(chǎn)、國土、建設(shè)等部門，金融機(jī)構(gòu)、信用擔(dān)保公司，限制拒不履行裁判的被執(zhí)行人貸款、融資、變更企業(yè)、置產(chǎn)置業(yè)、出入境等。5、依法制裁。靈活運用合法的強(qiáng)制執(zhí)行措施和處罰措施，維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。6、宣傳報道，引導(dǎo)輿論。充分利用媒體力量，跟蹤報道行動進(jìn)展情況，推介先進(jìn)，引導(dǎo)“守信光榮，失信可恥”的輿論導(dǎo)向，從而實現(xiàn)法律效果和社會效果的有機(jī)統(tǒng)一。

信用不是與生俱來的，也不能僅僅靠道德教化，還得有社會信用體系來維護(hù)。社會信用體系通過對失信行為的記錄、揭露、傳播、預(yù)警，來放大失信成本，讓失信者付出代價，從而達(dá)到懲戒失信、褒揚守信的目的。良好的社會信用體系能有效消除信用缺失，有力完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，從根本上整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展?！爸贫缺热藦?qiáng)”。隨著社會信用體系建設(shè)的提速，誠信必將成為誠信者的“通行證”，信用也必將成為信用中國的“新名片”。