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加強(qiáng)四項(xiàng)建設(shè)管控信貸風(fēng)險(xiǎn)

實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展

信貸是農(nóng)村信用社的主營業(yè)務(wù)，貸款利息收入仍是農(nóng)村信用社目前盈利的主要來源。信貸管理的成敗，關(guān)系到資產(chǎn)質(zhì)量的高低，更關(guān)系到農(nóng)村信用社的生存與發(fā)展。因此，多年來我聯(lián)社始終把強(qiáng)化信貸管理做為各項(xiàng)工作的重中之重，從規(guī)范貸款發(fā)放的整個(gè)操作流程入手，強(qiáng)化崗位之間的監(jiān)督和制約，加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)，用嚴(yán)密的制度控制道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，為同江聯(lián)社穩(wěn)健經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。*年我聯(lián)社不良貸款余額較年初下降106萬元，完成省聯(lián)社計(jì)劃的535%。清收國家公職人員貸款8萬元，完成省聯(lián)社計(jì)劃的160％，現(xiàn)我聯(lián)社國家公職人員拖欠貸款已全部清收完畢。*年同江市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在遭受歷史罕見旱災(zāi)的情況下，我聯(lián)社累計(jì)投放4.5億元的當(dāng)年到逾期貸款100%足額收回，實(shí)現(xiàn)了自1998年以來連續(xù)第十年當(dāng)年到逾貸款全額收回。這些成績的取得與省、市聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)、全體員工的不懈努力是分不開的，但更是得益于同江聯(lián)社多年來始終堅(jiān)持從嚴(yán)的信貸管理政策的結(jié)果。下面我就同江聯(lián)社在信貸管理方面的一些做法向各位領(lǐng)導(dǎo)和同仁們做以匯報(bào)。

一、加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，抓信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的核心。

一名優(yōu)秀的信貸員能有效彌補(bǔ)管理體系的缺陷，而一個(gè)良好的信貸管理體系在一名素質(zhì)低下的信貸員的執(zhí)行下，也會(huì)偏離既定的目標(biāo)。所以，我聯(lián)社始終把培育信貸隊(duì)伍建設(shè)做為信貸管理的突破口，注重信貸管理中人的因素，突出信貸管理的主體。一是按照“外引內(nèi)挖”的思路，提拔德才兼?zhèn)涞耐境鋵?shí)信貸隊(duì)伍。近年來我們同江聯(lián)社始終堅(jiān)持將高素質(zhì)人才向信貸崗位充實(shí)的策略，全員中形成了一種“以從事信貸工作為榮”的共識(shí)，形成了高素質(zhì)人才主動(dòng)踴躍向信貸崗位流動(dòng)的局面。目前全轄有90%基層信用社主任從事過信貸工作，有60%的信用社副主任從信貸崗位被提拔重用的。豐富的人力資源使得我們有能力整合和打造一支高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍。二是強(qiáng)化培訓(xùn)，對(duì)現(xiàn)有信貸員采取在崗學(xué)習(xí)、舉辦信貸業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)班等舉措，重點(diǎn)對(duì)法律知識(shí)、信貸基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和職業(yè)操守進(jìn)行強(qiáng)化訓(xùn)練，提高信貸員的業(yè)務(wù)能力和職業(yè)道德，造就一批“知道如何干、實(shí)際能夠干、愿意積極干”的復(fù)合型人才。僅*年同江聯(lián)社就組織兩屆六期培訓(xùn)班，聘請(qǐng)佳大教授和知名律師重點(diǎn)對(duì)《物權(quán)法》、《合同法》和信貸員的職業(yè)道德教育等內(nèi)容進(jìn)行了學(xué)習(xí)，累計(jì)培訓(xùn)信貸員120余人次。三是建立科學(xué)的信貸考核目標(biāo)體系和信貸考核的激勵(lì)機(jī)制，讓信貸人員的工作實(shí)績得到高額回報(bào)，發(fā)揮正向激勵(lì)機(jī)制的作用，充分調(diào)動(dòng)信貸人員工作的積極性和主動(dòng)性。

二、加強(qiáng)信貸制度建設(shè)，抓信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的根本。

農(nóng)村信用社要健康發(fā)展，必須要有制度做保障，沒有有效的制度，個(gè)人行為就不能得到有效的約束。同江聯(lián)社近年來始終堅(jiān)持將制度建設(shè)做為信貸管理的重要保障，用制度引導(dǎo)信貸人員的工作行為。一是及時(shí)梳理修訂完善內(nèi)控管理制度。同江聯(lián)社面對(duì)規(guī)章制度、操作程序和實(shí)施細(xì)則很多，但缺乏有效的整理修訂的現(xiàn)實(shí)狀況，為使內(nèi)控規(guī)章制度規(guī)范、系統(tǒng)、全面，我們將不符合實(shí)際操作或與省聯(lián)社規(guī)定不符的制度及規(guī)章進(jìn)行修訂，并分門別類的進(jìn)行全面清理，匯編成冊，分發(fā)到各個(gè)層面的管理者、執(zhí)行者、操作者。在具體工作中盡可能地發(fā)現(xiàn)規(guī)章制度存在的缺陷和漏洞，及時(shí)分析可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)。并迅速制定相關(guān)管理制度，堵塞漏洞，以杜絕管理“斷層”和風(fēng)險(xiǎn)控制“盲區(qū)”，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。僅*年同江聯(lián)社累計(jì)新增及修改信貸管理制度、規(guī)章三十一項(xiàng)，實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)從操作到管理，從外勤到內(nèi)勤所有崗位有章可循、有規(guī)可依。我們在對(duì)各項(xiàng)規(guī)章制度進(jìn)行細(xì)化的同時(shí)，盡最大程度按同江聯(lián)社業(yè)務(wù)特點(diǎn)及人員素質(zhì)進(jìn)行規(guī)范，對(duì)各項(xiàng)規(guī)章制度做到要求具體、理解方便，使其更具操作性。

三、加強(qiáng)信貸內(nèi)控體系建設(shè)，抓信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的保障。

建立和完善各項(xiàng)制度是做好信貸管理的基礎(chǔ)，如何把各項(xiàng)制度真正落到實(shí)處是信貸管理的核心。近年來，同江聯(lián)始終堅(jiān)持以完善內(nèi)控體系為重心，著重加強(qiáng)了“四項(xiàng)”制約機(jī)制建設(shè)。

一是建立法紀(jì)制約機(jī)制，對(duì)違章違紀(jì)人員按照規(guī)定嚴(yán)肅處理。同江聯(lián)社信貸員最常說的一句話是“貸款只有放得干凈，才能收得利索”。為了實(shí)現(xiàn)“貸款放得干凈”，我們對(duì)敢于觸及紀(jì)律“高壓線”者一律嚴(yán)懲不怠。多年來同江聯(lián)社全轄共發(fā)生兩起信貸員違紀(jì)問題，一起是基層信貸員因收受貸款農(nóng)戶4只家雞，被農(nóng)戶舉報(bào)至聯(lián)社，按照規(guī)定聯(lián)社對(duì)該信貸員進(jìn)行了輪崗處理；另一起是有十幾年工齡的一名信貸員，在貸款發(fā)放過程中為親屬發(fā)放頂冒名貸款3,000元，在柜臺(tái)領(lǐng)款的過程中被發(fā)現(xiàn)，并將借款憑證收回作廢。雖然貸款未形成風(fēng)險(xiǎn)，但聯(lián)社經(jīng)研究決定給予該信貸員調(diào)離信貸崗位，并處以5000元的罰款。在該信貸員找到地方政府副市長等多位領(lǐng)導(dǎo)說情的情況下，我們依然堅(jiān)持了處理決定。正是靠這種鐵的紀(jì)律，真正地確保了同江聯(lián)社制度的嚴(yán)肅性。近三年來，同江聯(lián)社無一起信貸違紀(jì)問題的發(fā)生，在代表佳木斯市多次接受省聯(lián)社、人民銀行、銀監(jiān)局檢查的過程，得到了各級(jí)行社領(lǐng)導(dǎo)和檢查人員的肯定。

二是明確崗位責(zé)任，建立崗位責(zé)任機(jī)制。通過多年的工作積累，我們形成并完善了信貸員調(diào)查崗、內(nèi)勤審查崗、主任和審貸小組決策崗等互相監(jiān)督制約、各司其職的機(jī)制。調(diào)查崗負(fù)責(zé)了解借款人相關(guān)信息，搜集并完善檔案資料，明確提出調(diào)查意見，審查崗對(duì)借款人、保證人的主體資格、資信狀況和合法性、手續(xù)完整性進(jìn)行審查，同意后報(bào)審批崗審批，審批崗在綜合各崗位相關(guān)意見后，按貸款審批權(quán)限確定該筆貸款放與不放。崗位責(zé)任制的實(shí)施真正防范和杜絕了貸款“一言堂”現(xiàn)象的發(fā)生，充分發(fā)揮集體決策的優(yōu)勢，最大限度的規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三是實(shí)行貸款第一責(zé)任人和貸款終身負(fù)責(zé)制。自1998年以來，同江聯(lián)社每筆貸款的發(fā)放，都堅(jiān)持明確貸款第一責(zé)任人，責(zé)任人對(duì)貸款的安全性負(fù)完全責(zé)任，造成貸款損失的承擔(dān)賠償責(zé)任。全轄150余名員工難免有親屬朋友有信貸需求的，我們的原則是對(duì)這類“人情貸款”在不違反信貸管理規(guī)定的前提下可以投放，但責(zé)任追究制度必須嚴(yán)肅。聯(lián)社從1998年開始投放員工引薦貸款以來，目前已經(jīng)累計(jì)投放8,000余萬元，沒有一筆貸款下甩形成不良，貸款全部收回。同時(shí)十年來，聯(lián)社因貸款未按期回收，對(duì)中層干部和普通員工給予待崗清收、下崗清收的10余人次。

四是落實(shí)貸款的“三查”制度，建立程序制約機(jī)制。同江聯(lián)社在貸款發(fā)放過程中，始終堅(jiān)持貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的信貸管理程序。在同江聯(lián)社有句話叫“春天多跑一趟，勝過秋天跑十趟”。首先，我們把貸前調(diào)查做為“三查”制度的重點(diǎn)，對(duì)申請(qǐng)借款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營及盈利能力進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查，確保貸款對(duì)象準(zhǔn)確、貸款金額適度。其次，嚴(yán)把審查關(guān)，讓各類違規(guī)貸款和風(fēng)險(xiǎn)貸款就此止步。最后，勤把貸后檢查關(guān)，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)貸款使用情況和風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行檢查。*年同江市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受嚴(yán)重旱災(zāi)，經(jīng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)全轄涉貸受災(zāi)金額1.2億元，預(yù)計(jì)不能按期收回貸款5,000萬元。面對(duì)天災(zāi)我們并沒有選擇放棄，而是立即部署信貸人員對(duì)轄內(nèi)涉貸絕產(chǎn)農(nóng)戶進(jìn)行貸后檢查，并重點(diǎn)對(duì)1,476戶重災(zāi)貸戶落實(shí)可行還款計(jì)劃，通過幫助受災(zāi)農(nóng)戶毀種蔬菜、發(fā)展家庭養(yǎng)殖業(yè)、介紹農(nóng)戶外出打工等措施，為其開拓還款來源，并將受災(zāi)農(nóng)戶的貸后檢查相關(guān)情況記錄在案。貸款到期前信貸員根據(jù)前期貸后檢查了解的情況，全力對(duì)絕產(chǎn)農(nóng)戶逐戶逐策進(jìn)行清收。*年樂業(yè)鎮(zhèn)樂業(yè)村絕產(chǎn)戶楚士貴將貸款償還后，樂業(yè)信用社在清收其它農(nóng)戶貸款時(shí)了解到，楚士貴借遍幾乎所有親屬湊齊了1萬元償還了信用社的貸款，家里現(xiàn)的口糧都快沒著落了。得知這一情況，信用社主任和信貸員立即趕到楚士貴家，并掏出兩人兜里僅有1100元，幫助其解決燃眉之急，同時(shí)對(duì)他這種誠信精神給予了肯定，并明確表示明年加大對(duì)其信貸支持力度，幫助其恢復(fù)生產(chǎn)。事后楚士貴逢人便說“災(zāi)在大，沒有信用社的情大呀！”。在絕產(chǎn)農(nóng)戶全力積極償還貸款的情況下，半絕產(chǎn)和受災(zāi)農(nóng)戶紛紛自覺主動(dòng)到信用社償還貸款。確保了同江聯(lián)社在歷史罕見的大災(zāi)之年，貸款無一筆下甩。

四、加強(qiáng)誠信環(huán)境建設(shè)，抓信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的外部因素。

信用風(fēng)險(xiǎn)是金融行業(yè)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。我們在重視隊(duì)伍建設(shè)、制度建設(shè)、體制建設(shè)的同時(shí)，也高度重視信用環(huán)境建設(shè)。在每年的貸款發(fā)放期間，各信用社將農(nóng)戶不良貸款的黑名單在各村公示欄進(jìn)行公告，并在貸款償還前不給予該農(nóng)戶信貸支持；對(duì)有錢不還、有意逃廢貸款債務(wù)的農(nóng)戶，不計(jì)成本、不惜一切代價(jià)，采取法律手段強(qiáng)制催收，并將其公開曝光，讓其受到經(jīng)濟(jì)和法律的雙重制裁，做到制裁一個(gè)，影響一片，教育一方。同時(shí)對(duì)恪守信用的農(nóng)戶貸款時(shí)間提前，貸款額度適當(dāng)放寬。*年初同江電視臺(tái)辦公室主任在我聯(lián)社貸款3萬元，用于在轄區(qū)內(nèi)農(nóng)場耕種大豆。由于其耕種地塊受災(zāi)較重，導(dǎo)致其經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重虧損。信貸員多次向其催收貸款，但該辦公室主任自恃在同江有強(qiáng)大的關(guān)系網(wǎng)，每次其均以受災(zāi)為由拒不償還貸款。并在其耕種土地的農(nóng)場地區(qū)撒布“受災(zāi)后貸款不用還”的謠言，造成極其惡劣的社會(huì)影響。經(jīng)基層信用社匯報(bào)這一情況后，我們經(jīng)多方了解得知其雖受災(zāi)較重，但由于其種植面積大，收獲待售的大豆變現(xiàn)后足夠償還貸款。為確保當(dāng)年貸款回收進(jìn)度，挽回其造成的不良社會(huì)影響，我們及時(shí)對(duì)該戶給予起訴，并由聯(lián)社主管信貸主任多方與法院執(zhí)行局協(xié)調(diào)，最終執(zhí)行局扣押了其待售大豆，該辦公室主任不得不主動(dòng)到信用社償還了貸款。最大限度的挽回其散布謠言造成的不良社會(huì)影響。

另外作為同江金融的主力軍，同江聯(lián)社多年來始終引導(dǎo)、支持和配合各級(jí)地方黨政加強(qiáng)誠信建設(shè)。省、市政府清收國家公職員拖欠農(nóng)村信用社貸款相關(guān)政策出臺(tái)后，我們多次向同江市政府領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行溝通，并就信用環(huán)境建設(shè)與金融安全、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、地方形象的關(guān)系向市領(lǐng)導(dǎo)班子進(jìn)行了專題匯報(bào)，得到了市領(lǐng)導(dǎo)的一致認(rèn)可。*年在同江市委、市政府的支持下，我們通過市財(cái)政強(qiáng)行扣劃拖欠農(nóng)村信用社國家公職人員的工資辦法，將國家公職人拖欠的22戶、12.4萬元的貸款全部足額收回。*年經(jīng)過我們的多方協(xié)調(diào)和努力，市政府從財(cái)政預(yù)算中拔出專項(xiàng)還款資金，償還了1996年在市政府行政干預(yù)下農(nóng)村信用社發(fā)放的37.33萬元呆賬貸款，開創(chuàng)了同江乃至整個(gè)佳木斯地區(qū)政府自愿清償金融機(jī)構(gòu)貸款的先河。“誠信就是最大的財(cái)富”已經(jīng)成為同江市從各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)到普通農(nóng)戶的普遍共識(shí)。良好的誠信意識(shí)，為今年大災(zāi)之年貸款全部收回的提供了重要環(huán)境保障。

總之，做基層聯(lián)社在信貸管理方面我們沒有比別人更高深的理論依據(jù)，也沒有比別人更具優(yōu)勢的硬件設(shè)施，但我們能通過上行下效貫穿全員，形成一致的行為和集體的合力，實(shí)現(xiàn)了在信貸管理上的一些突破。未來我們將直面困難與挑戰(zhàn)，通過樹立團(tuán)結(jié)、自信、奉獻(xiàn)、必勝的團(tuán)隊(duì)精神，開創(chuàng)同江聯(lián)社信貸工作的新局面。