論文關(guān)鍵詞：銀行業(yè)監(jiān)管；監(jiān)管組織；監(jiān)管措施

論文摘要：本文通過對中外銀行業(yè)監(jiān)管體制現(xiàn)狀的比較，指出了我國目前銀行監(jiān)管存在的問題。并借鑒發(fā)達(dá)國家成功經(jīng)驗(yàn)，具體從五個方面提出完善我國銀行業(yè)監(jiān)管的建議。

一、國外發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀

在世界各國銀行監(jiān)管領(lǐng)域，美國的銀行監(jiān)管被公認(rèn)為是最成熟、最完備、最具代表性的。

(一)監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)

目前，美國銀行監(jiān)管體系是一個以美國聯(lián)邦儲備銀行為主體包括其他政府金融管理機(jī)構(gòu)共同參加的龐大的金融管理體系。這一巨大的管理體系控制著美國所有的銀行，建立起了一個有系統(tǒng)分工的、縱橫交錯的金融管理網(wǎng)絡(luò)。其目標(biāo)是適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求和經(jīng)濟(jì)、金融形勢的變化，建立既保障銀行業(yè)安全又富有競爭性和活力，公平與效率并重的健全的銀行監(jiān)管體制?！皟杉壎嘣钡谋O(jiān)管體制是美國銀行業(yè)監(jiān)管最突出的特點(diǎn)。法律一方面賦予聯(lián)邦監(jiān)管商業(yè)銀行的職能，另一方面又授權(quán)各州政府行使監(jiān)管職責(zé)。美國的銀行也因此分為“國民銀行”和“州立銀行”?！皣胥y行”依照聯(lián)邦法律登記注冊，接受美國聯(lián)邦儲備銀行的監(jiān)管?！爸萘y行”依照各州法律登記注冊，接受各州政府的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管。銀行監(jiān)管具有明顯的“兩級”監(jiān)管特點(diǎn)。另外，“多重化”是美國銀行業(yè)監(jiān)管的另一特點(diǎn)。除前面所介紹的兩個基本監(jiān)管主體之外，貨幣監(jiān)理署(OCC)、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)、證券交易委員會(SEC)、聯(lián)邦儲備理事會(FRB)等也都從各自的職責(zé)出發(fā)參與商業(yè)銀行的監(jiān)營。

摘要：金融市場的統(tǒng)一趨勢及其監(jiān)管范圍的不斷擴(kuò)展引發(fā)了銀行監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)問題?？鐕y行主要以分行或子行的形式開展國際業(yè)務(wù)，組織結(jié)構(gòu)的差異同時帶來了銀行監(jiān)管方面的差異。本文探討了跨國銀行監(jiān)管與組織結(jié)構(gòu)的關(guān)系，并對國際上關(guān)于跨國銀行監(jiān)管理論的最新研究成果進(jìn)行了綜述。隨著我國銀行業(yè)的全面對外開放，跨國銀行監(jiān)管會越來越凸顯其重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：跨國銀行；分行；子行；銀行監(jiān)管

Abstract:Theinternationalcoordinationofbankingsupervisionisinitiatedbythecontinuousexpansionandunifiedtrendsoffinancialmarkets.Sincemultinationalbanksoperatemainlybybranchesorsubsidiaries,thedifferencesintheorganizationofbankingtendtobringaboutthedifferencesinbankingsupervision.Thisarticlereviewsthelatestresearchresultsonthemultinationalbankingsupervision,withafocusontherelationshipbetweentheorganizationandthesupervision.WiththeoverallopeningupofChina’sbankingindustry,multinationalbankingsupervisionisbecomingmoreandmoreimportant.

Keywords:multinationalbanks;branches;subsidiaries;bankingsupervision

跨國銀行是一種在兩個或兩個以上國家設(shè)立分支機(jī)構(gòu)并開展銀行業(yè)務(wù)的銀行類金融機(jī)構(gòu)，在全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著越來越重要的作用。改革開放以來，尤其是加入WTO以后，跨國銀行進(jìn)駐中國的數(shù)量逐年增多，世界100家大銀行絕大多數(shù)都已在中國開展業(yè)務(wù)?？鐕y行的進(jìn)入和發(fā)展促進(jìn)了外國資本的流入，推動了國內(nèi)經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展，有利于引進(jìn)國外先進(jìn)技術(shù)及銀行業(yè)組織管理經(jīng)驗(yàn)。同時，跨國銀行為追逐自身的盈利，轉(zhuǎn)嫁自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)，參與國際間的激烈競爭，也會對國內(nèi)金融業(yè)形成沖擊，對我國金融監(jiān)管和安全帶來挑戰(zhàn)。我國已于2006年底實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)的全面對外開放，但對跨國銀行監(jiān)管理論的研究還不多，本文試圖把近幾年有關(guān)該問題的最新進(jìn)展做一個簡要綜述，以期拋磚引玉，促進(jìn)學(xué)術(shù)界更進(jìn)一步地思考。本文首先簡要介紹了跨國銀行監(jiān)管與組織結(jié)構(gòu)的關(guān)系，這對文獻(xiàn)的理解很有幫助。接下來回顧了近幾年學(xué)術(shù)界在跨國銀行監(jiān)管理論方面的研究成果。

一、跨國銀行監(jiān)管與組織結(jié)構(gòu)的關(guān)系

摘要：國際金融一體化與金融自由化是國際金融領(lǐng)域最引人矚目的兩大成就，其獨(dú)特的“雙刃劍效應(yīng)”既給跨國銀行業(yè)帶來發(fā)展的機(jī)遇，也對跨國銀行的監(jiān)管造成巨大的沖擊。本文指出了傳統(tǒng)跨國銀行監(jiān)管方式的缺失，在此基礎(chǔ)上研討了跨國銀行監(jiān)管的新方式和發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞：國際金融一體化、金融自由化、跨國銀行、監(jiān)管

國際金融一體化（InternationalFinancialIntegration）和金融自由化（deregulation）是當(dāng)今國際金融領(lǐng)域最引人矚目的兩大成就。盡管在亞洲金融危機(jī)中曾受到一些非議，但二者作為國際金融領(lǐng)域今后的主流發(fā)展趨勢，是得到大多數(shù)金融監(jiān)管當(dāng)局、銀行從業(yè)者和經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)同的。在國際金融一體化和金融自由化浪潮中，跨國銀行扮演了極為重要的角色，同時金融一體化、金融自由化也給跨國銀行提供了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。金融自由化放寬限制競爭的規(guī)則，充分發(fā)揮跨國銀行的“覓利”功能；金融一體化則擴(kuò)大了跨國銀行的經(jīng)營空間，使其能在全球范圍內(nèi)調(diào)度資金，經(jīng)營各種業(yè)務(wù)，不受國界的限制。但金融一體化、自由化是一柄“雙刃劍”，在使跨國銀行獲得上述好處的同時，它也破壞了既有金融體系的穩(wěn)定性，增加了跨國銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，給目前的跨國銀行監(jiān)管體制造成了前所未有的沖擊。

一、全球金融一體化和金融自由化浪潮對跨國銀行業(yè)的“雙刃劍”效應(yīng)

跨國銀行無疑是國際金融一體化與自由化浪潮的積極推動者和最大受益者。二十世紀(jì)八九十年代所蓬勃興起的金融一體化和金融自由化浪潮，很大程度歸因于跨國銀行業(yè)的不懈努力和強(qiáng)大壓力。政治學(xué)家一再宣稱，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)已形同虛設(shè)，淪為銀行業(yè)的代言人；許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家以所謂的“需求理論”來分析跨國銀行監(jiān)管的意義，他們認(rèn)為銀行監(jiān)管作為制度供給方，是銀行業(yè)發(fā)展需求的產(chǎn)物，因而銀行業(yè)不斷向全球各地?cái)U(kuò)展業(yè)務(wù)的需求將決定銀行監(jiān)管的弱化和放寬。2世貿(mào)組織烏拉圭回合談判中達(dá)成的《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)議》（GATS）和1997年達(dá)成的《金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》均加劇了這一趨勢?？鐕y行因此贏得了良好的發(fā)展氛圍和發(fā)展機(jī)遇，獲得了巨額的利潤，但在跨國銀行業(yè)空前繁榮的“泡沫”下，充滿危機(jī)的暗流正在悄悄地醞釀，并和諸多因素結(jié)合在一起，最終導(dǎo)致了世紀(jì)末的一場金融災(zāi)難——亞洲金融危機(jī)。因此在全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化浪潮洶涌的背景下，跨國銀行業(yè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，利潤與風(fēng)險(xiǎn)同在，具體而言，這種“雙刃劍”效應(yīng)主要體現(xiàn)在如下五大方面：

（一）金融管制的放松在一定程度上導(dǎo)致了跨國銀行利率風(fēng)險(xiǎn)的增加。利率風(fēng)險(xiǎn)是因市場利率劇烈波動而使銀行遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。在金融自由化盛行之前，利率風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生機(jī)率極小，這是因?yàn)榻鹑诒O(jiān)管當(dāng)局幾乎對所有的金融業(yè)務(wù)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營并對存款利率設(shè)置上限（ceiling），這在很大程度上扼制了利率的上漲，減少了利率風(fēng)險(xiǎn)。但進(jìn)入二十世紀(jì)六十年代以來，金融領(lǐng)域放寬管制的呼聲日益高漲，大多數(shù)金融監(jiān)管當(dāng)局不得不取消了存款利率的封頂制度，同時金融分業(yè)經(jīng)營的界限也被突破，銀行跨營證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的情形比比皆是，金融領(lǐng)域內(nèi)的競爭日趨白熱化。3其結(jié)果是：利率封頂藩籬的撤除和金融分業(yè)經(jīng)營管制的放松，使各銀行間形成利率競爭，競相以高利率吸收社會閑散資金，而為了支付高利息成本并獲得高利潤，銀行往往將資金投入高收益的金融創(chuàng)新項(xiàng)目，但隨即而來的往往是高風(fēng)險(xiǎn)，如此便形成了高成本——高收益——高風(fēng)險(xiǎn)的惡性循環(huán)。

摘要：銀行監(jiān)管職能分離后，作為國家的金融管理和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控部門，中央銀行的貨幣發(fā)行、貨幣政策操作、外匯管理、國庫經(jīng)理、資金清算、國際金融合作和最后貸款人的職能和任務(wù)將會更加明確，但是我國中央銀行在金融監(jiān)管中仍要充分發(fā)揮其他金融監(jiān)管部門不可替代的監(jiān)管職能和作用。作為基層央行的昆明人行應(yīng)正確定位，認(rèn)真履行人行監(jiān)管職能。

關(guān)鍵詞：人民銀行；監(jiān)管職能；定位；現(xiàn)狀

一、基層央行加強(qiáng)金融監(jiān)管的必要性

銀行監(jiān)管職能分離后，作為國家的金融管理和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控部門，中央銀行的貨幣發(fā)行、貨幣政策操作、外匯管理、國庫經(jīng)理、資金清算、國際金融合作和最后貸款人的職能和任務(wù)將會更加明確，真正體現(xiàn)出保持幣值穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的貨幣政策目標(biāo)。但作為中央銀行的人民銀行絕不是不需要金融監(jiān)管了，人民銀行仍然具有非常重要的監(jiān)管責(zé)任，因此正確定位，履行職責(zé)是關(guān)鍵。

第一，從中國人民銀行的職能履行看，中央銀行需要加強(qiáng)金融監(jiān)管。通常，中央銀行的職能分成三部分，即發(fā)行的銀行、政府的銀行和銀行的銀行。而金融監(jiān)管的目標(biāo)主要有以下兩個：一是維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定。這是金融監(jiān)管的首要目標(biāo)。二是保護(hù)存款人利益。存款人通過銀行機(jī)制而成為事實(shí)上的貸款人，保護(hù)存款人的利益，實(shí)質(zhì)上就是維護(hù)一種信用制度，使銀行的信用中介職能得以發(fā)揮，也使銀行得以生存和運(yùn)轉(zhuǎn)。從以上這兩條目標(biāo)來看，不管中央銀行的貨幣政策和金融監(jiān)管職能是否分離，不管金融監(jiān)管的主要責(zé)任是由中央銀行還是由其他部門負(fù)責(zé)中央銀行都要承擔(dān)一部分金融監(jiān)管的職能，因?yàn)椋菏紫纫粐慕鹑隗w系的組成部分較為復(fù)雜，商業(yè)銀行、證券公司、投資銀行、保險(xiǎn)公司、信托公司、投資基金等都是金融體系的組成部分，一些國家分別成立獨(dú)立的機(jī)構(gòu)對銀行、證券、保險(xiǎn)進(jìn)行分別管理，但是金融體系的穩(wěn)定是指整個大環(huán)境的穩(wěn)定，在監(jiān)管功能細(xì)分后，往往分出的獨(dú)立機(jī)構(gòu)只能夠站在較為狹窄的空間里，對自己所管理的范圍內(nèi)進(jìn)行管理，往往只注重微觀效益而忽視宏觀效益，在監(jiān)管中互相可能會出現(xiàn)新的矛盾、新的風(fēng)險(xiǎn)，因此，要實(shí)現(xiàn)整個大環(huán)境的穩(wěn)定就有必要對監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)與信息疏導(dǎo)，對各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“業(yè)務(wù)沖突”或是“監(jiān)管死角”進(jìn)行處理，協(xié)助各監(jiān)管機(jī)構(gòu)做好工作，實(shí)現(xiàn)金融體系的穩(wěn)定。其次，保護(hù)存款人的利益，在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)流動性風(fēng)險(xiǎn)時中央銀行要向它們提供再貸款來渡過難關(guān)，但是再貸款同樣具有某些商業(yè)貸款的性質(zhì)，并非是無償提供給金融機(jī)構(gòu)的“免費(fèi)的午餐”，如果向金融機(jī)構(gòu)提供的再貸款成為了新的呆賬壞賬就得不償失了，所以，為了避免這種現(xiàn)象的發(fā)生，中央銀行就有必要在日常工作中對各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行類似與日常檢查的風(fēng)險(xiǎn)評估，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)也有必要把被監(jiān)管者的經(jīng)營狀況向中央銀行反映，中央銀行也有權(quán)對出現(xiàn)經(jīng)營惡化的金融機(jī)構(gòu)提出整改意見，以免出現(xiàn)上面所提到的問題。最后，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定、保護(hù)存款人的利益也同樣是貨幣政策目標(biāo)所要考慮的內(nèi)容，兩者之間是相輔相成的，協(xié)調(diào)好二者的關(guān)系，將有助于金融監(jiān)管目標(biāo)和貨幣政策的實(shí)施。金融監(jiān)管要為貨幣政策服務(wù)。貨幣政策目標(biāo)是國民經(jīng)濟(jì)的總體目標(biāo)，金融監(jiān)管目標(biāo)是金融體系的目標(biāo)，所以金融監(jiān)管當(dāng)然要為貨幣政策服務(wù)，要通過提供一個良好的金融環(huán)境，保證和促進(jìn)貨幣政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此二者并無本質(zhì)上的矛盾和沖突。

第二，從中央銀行最后貸款人的手段看，說明中央銀行需要參與金融監(jiān)管。作為金融監(jiān)管的最后貸款人手段是指作為監(jiān)管者，為保護(hù)存款者的利益，對發(fā)生清償困難的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)務(wù)上的援助和實(shí)施搶救行動，這種手段被認(rèn)為是一國金融體系的最后一道安全防線，具體做法有：提供貸款、擔(dān)保及兼并。以貸款來挽救行將倒閉的金融機(jī)構(gòu)，好比打上一劑“強(qiáng)心劑”，是最直接最有效的方法。有時中央銀行并不直接提供貸款或組織銀團(tuán)貸款，而是對發(fā)生困難的銀行提供擔(dān)保。使之能從金融市場上籌借資金已渡過難關(guān)。實(shí)際上，這與提供貸款在本質(zhì)上區(qū)別不大。一是從機(jī)構(gòu)上看,我國的地方性法人金融機(jī)構(gòu)相對而言風(fēng)險(xiǎn)較高。與總行相比,分支行立足于本地實(shí)際情況,對地方性金融機(jī)構(gòu)的情況更熟悉或更具有信息采集優(yōu)勢,而且當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時,分支行也是處在風(fēng)險(xiǎn)的最前端,更應(yīng)承擔(dān)起信息的采集、篩選、初步判斷和傳遞作用。發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)時,央行的最后貸款人職能應(yīng)是在“最后”發(fā)揮作用的。二是在前期的風(fēng)險(xiǎn)處置中,央行并不是無動于衷。因?yàn)檠胄幸卸ń鹑跈C(jī)構(gòu)是否已經(jīng)采取了必要的、可能的措施,所以央行必須要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)處置的全過程。為了實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的自救,與相關(guān)的溝通和協(xié)調(diào)是不可或缺的。央行分支機(jī)構(gòu)在這一過程中也能發(fā)揮應(yīng)的作用。三是再貸款和再貼現(xiàn)是央行履行最后貸款人職能常用的工具,這兩種工作的具體操作離不開各分支機(jī)構(gòu)。嚴(yán)格使用、規(guī)范管理是再貸款和再貼現(xiàn)充分發(fā)揮作用的前提,也是分支行履行最后貸款人職能的具體體現(xiàn)。

論文關(guān)鍵詞：銀行業(yè)監(jiān)管；監(jiān)管組織；監(jiān)管措施

論文摘要：本文通過對中外銀行業(yè)監(jiān)管體制現(xiàn)狀的比較，指出了我國目前銀行監(jiān)管存在的問題。并借鑒發(fā)達(dá)國家成功經(jīng)驗(yàn)，具體從五個方面提出完善我國銀行業(yè)監(jiān)管的建議。

一、國外發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀

在世界各國銀行監(jiān)管領(lǐng)域，美國的銀行監(jiān)管被公認(rèn)為是最成熟、最完備、最具代表性的。

(一)監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)

目前，美國銀行監(jiān)管體系是一個以美國聯(lián)邦儲備銀行為主體包括其他政府金融管理機(jī)構(gòu)共同參加的龐大的金融管理體系。這一巨大的管理體系控制著美國所有的銀行，建立起了一個有系統(tǒng)分工的、縱橫交錯的金融管理網(wǎng)絡(luò)。其目標(biāo)是適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求和經(jīng)濟(jì)、金融形勢的變化，建立既保障銀行業(yè)安全又富有競爭性和活力，公平與效率并重的健全的銀行監(jiān)管體制。“兩級多元化”的監(jiān)管體制是美國銀行業(yè)監(jiān)管最突出的特點(diǎn)。法律一方面賦予聯(lián)邦監(jiān)管商業(yè)銀行的職能，另一方面又授權(quán)各州政府行使監(jiān)管職責(zé)。美國的銀行也因此分為“國民銀行”和“州立銀行”?！皣胥y行”依照聯(lián)邦法律登記注冊，接受美國聯(lián)邦儲備銀行的監(jiān)管。“州立銀行”依照各州法律登記注冊，接受各州政府的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管。銀行監(jiān)管具有明顯的“兩級”監(jiān)管特點(diǎn)。另外，“多重化”是美國銀行業(yè)監(jiān)管的另一特點(diǎn)。除前面所介紹的兩個基本監(jiān)管主體之外，貨幣監(jiān)理署(OCC)、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)、證券交易委員會(SEC)、聯(lián)邦儲備理事會(FRB)等也都從各自的職責(zé)出發(fā)參與商業(yè)銀行的監(jiān)營。