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1、追尋城商行的準確定位

遭遇“十面埋伏”的城市商業(yè)銀行如何尋求突圍？如何有針對性地選準方向殺出一條血路？顯然，城商行的定位是一個無法回避的問題。

如果戴上悲觀主義的眼鏡來看待這個問題，城市商業(yè)銀行在整個金融市場中的競爭格局確實比較尷尬：四大國有商業(yè)銀行正在強身健體力圖復興，農信社在國家政策的支持下奮起直追，外資商業(yè)銀行兵臨城下磨刀霍霍，而城市商業(yè)銀行卻面臨著愈加激烈的市場環(huán)境，在沒有任何國家政策支持的情況下自我發(fā)展，并且還是帶著政策的腳鐐孤獨跳舞。

但如果換一個視角，城市商業(yè)銀行所具有的優(yōu)勢無疑又是令人羨慕的：城商行都處在經濟活躍的中心城市，面對的是城市中的最有價值的客戶，這樣的優(yōu)勢是農信社所夢寐以求的；從網點布局來看，城商行的網點布局在所有銀行類金融機構中也是占據最優(yōu)的一塊，四大國有商業(yè)銀行紛紛從農村撤并網點，加強城市的網點布局，這恰恰是城商行所已經占領的地盤；對于外資銀行來說，即使放開經營地域限制，它們也不會在網點布局上進行大規(guī)模投資，而城商行在城市編織的營業(yè)網絡也是外資銀行沒有能力復制的。

在許多城市，城商行是當地最有競爭力的銀行。許多城市的商業(yè)銀行雖然只在一個城市經營，但資本收益率等經營指標卻在全國都是數得著的，比如，北京商業(yè)銀行和上海銀行。在武漢，武漢市商業(yè)銀行在整個武漢三鎮(zhèn)都是最受歡迎的銀行。在南京和西安，城市商業(yè)銀行在當地也脫穎而出。在許多城市的街頭都可以看到“xx城市商業(yè)銀行是當地人自己的銀行”，這樣的觀念已經深入人心，這是城商行一筆巨大的無形資產。

因此，城商行的定位還應當是所在的城市，為所在的城市提供金融服務才是最為核心的競爭力。即使有一天國家放開了城市商業(yè)銀行的地域經營限制，那么城商行還是要耐得住這份寂寞，冷靜思考一下自身的優(yōu)勢，不能盲目搞擴張，要保持在所在城市的核心競爭力。否則，城市商業(yè)銀行就成了沒有根據地的游擊隊。

2、地方政府去留兩徘徊

在城市商業(yè)銀行利益格局中，地方政府一直扮演著重要的角色，城商行的改革必然涉及到地方政府的利益重新調整。

城商行的發(fā)展離不開地方政府的支持，地方政府一般也是當地城商行的最大股東，許多地方城商行的董事長和總經理都來自政府部門，城商行的貸款決策也都與地府有著千絲萬縷的聯(lián)系。

從地方政府來說，能保留一家屬于自己的銀行是極為重要的事情，因為四大國有商業(yè)銀行再當地的機構沒法控制，而為了促進地方經濟的發(fā)展，甚至是支持地方政府的政績工程，又確實需要一家城市商業(yè)銀行為地方服務。

但城商行的改革對地方政府的既得利益形成了挑戰(zhàn)。日前，河南某市商業(yè)銀行引入戰(zhàn)略投資者正陷入僵局之中。這個商業(yè)銀行為了達到資本充足率的標準，地方政府沒有財力進行新的投入，需要引入新的戰(zhàn)略投資者。當地幾家著名的企業(yè)有意入股該銀行，但是，地方政府不愿意放棄對該銀行的控股權，雙方在這個問題上已經爭執(zhí)了相當長的時間，至今沒有結果。在戰(zhàn)略投資者看來，自己拿出的是真金白銀，地方政府不能再繼續(xù)干涉銀行的經營，因為過去該行的許多不良貸款都與地方政府的干涉有密切關系。新的戰(zhàn)略投資者想把城商行打造成為真正的商業(yè)銀行，改善銀行的治理結構，淡化行政色彩，但這樣的方案一直沒有結果。而地方政府的想法是，既引進戰(zhàn)略投資者帶來資金，又繼續(xù)保持政府對銀行的控制。

看來，城商行的改革剛剛破題，地方政府和其他投資者之間的利益調整，還需要時間來磨合。

3、資本充足率和不良資產處置問題亟待解決

按照銀監(jiān)會頒布的新的資本充足率管理辦法，城商行的資本充足率也必須在規(guī)定的時間內達標，否則將面臨限制資產規(guī)模等嚴厲的處罰，這對城商行的資本金補充渠道來說是個嚴峻的考驗。

條條大路通羅馬，城商行的資本金補充渠道也是這樣。前不久，上海銀行成功發(fā)行了次級債補充國內了資本金，成為首家發(fā)行次級債的城市商業(yè)銀行，在城市商業(yè)銀行中創(chuàng)下了發(fā)行次級債補充資本金的先河。在補充核心資本方面，原股東增資擴股和引入新的戰(zhàn)略投資者是兩種比較可行的辦法。但在目前由于城市商業(yè)銀行的特殊情況，原有的股東有時很難繼續(xù)增加投資，這樣引進新的戰(zhàn)略投資者就成為目前商業(yè)銀行補充資本金的重要途徑。

另一個困擾城商行發(fā)展的因素是不良資產率居高不下。根據銀監(jiān)會的統(tǒng)計，截至到2004年6月末，城商行平均不良資產率為14.08％，如何盡快降低不良資產率已經成為城商行的當務之急。在四大國有商業(yè)銀行處置不良資產的過程中，已經有很多經驗可供借鑒，比如拍賣、打包處置、資產證券化等，這些手段都可以應用到城商行的不良資產處置上。

在解決資本充足率和不良資產的同時，城市商業(yè)銀行的公司治理結構也要同步提升，否則過一段時間城商行還會返回到改革的起點。從這個意義上來說，建立良好的公司治理機制才是城市商業(yè)銀行突圍的關鍵所在。

4、城商行決不能再沿襲銀行業(yè)的劣根性

面對2006年中國銀行業(yè)全面對外資開放的緊張時刻即將到來，中國銀行業(yè)出現(xiàn)了空前的恐懼。于是各大銀行都出現(xiàn)了各式各樣、手忙腳亂的銀行業(yè)改革：改制的、重組的、上市的、注資的、合資的、搶地盤的……等等，都想在銀行業(yè)即將開放的前夜做好準備、輕裝上陣。對于如此匆忙的銀行業(yè)整合場景和“臨時抱佛腳”式的銀行業(yè)改革舉措，無不讓人感到中國的銀行業(yè)如臨大考。

但讓人納悶的是，這些銀行、企業(yè)整天都喊著要國際化、與國際接軌、學習國外先進經驗。但為什么在全面對外資開放的時刻，中國的銀行卻表現(xiàn)的如此緊張？如此慌亂？如此恐懼？如臨大考呢？

因此認清改革和發(fā)展方向，國有大銀行迫切，小銀行更是迫切。

就拿城市商業(yè)銀行來說，自1995年第一家城市商業(yè)銀行成立至今近10年，雖然在銀行中屬于比較年輕的一族，但從最初的保支付、防擠兌、穩(wěn)過渡，到目前的“規(guī)范管理、穩(wěn)健經營、加快發(fā)展”，卻經歷了一個非常漫長的“漸進”式改良過程，如果按照這個進程來搞股份制、做大作強、拓展國際市場，在國有大銀行不斷崛起，外資銀行虎視眈眈、十面埋伏的情況下，城市商業(yè)銀行的出路和結局實在讓人很難想象。

目前有很多人認為，國內112家城市商業(yè)銀行主要是因為“小而散且不良資產率較高”、底子太薄,再加上資本金嚴重不足和單一城市制的限定，導致無法擴張。

實際上，這是給城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀找到的托詞和借口，城市商業(yè)銀行本來應該在治理結構上更優(yōu)于國有大銀行，但反而大多是一團糟，在經歷了從信用社改革以后，其體制和拓展業(yè)務的行為方式并沒有出現(xiàn)洗心革面的變化，反而是那些股份制商業(yè)銀行倒顯得頗具活力。不良資產率高更不能成為借口，因為不良資產率過高、機制混亂、目標不清是困擾整個銀行業(yè)發(fā)展的通病，所以城市商業(yè)銀行不能拿此來說事，反而是要追究形成的原因和尋求解決問題的方法。

5、城市商業(yè)銀行且不可盲目擴張

建設銀行董事長張恩照曾說，國有獨資商業(yè)銀行的公司治理結構存在的主要問題：一是國有銀行產權主體虛置。二是國有商業(yè)銀行缺乏對經理層和員工的有效的、市場化的、公開透明的選擇、監(jiān)督機制。商業(yè)銀行是以追求盈利最大化為目標的。但在我國，國家作為所有者和社會經濟調控者的雙重角色，使得其對國有商業(yè)銀行提出的經營目標在事實上是雙重的，這使得對國有商業(yè)銀行的實際經營狀況難以進行清晰有效的考核和評估。第三，國有商業(yè)銀行缺乏完善、清晰、市場化的激勵約束機制。第四，國有商業(yè)銀行存在明顯的“內部人控制”問題。其外在表現(xiàn)就是，國有商業(yè)銀行內部人隱瞞真實的經營信息，搞短期經營行為。

那么城市商業(yè)銀行與此相比一番，究竟自己缺哪一條？

實際上都是自身的不慎和體制的不健全所導致。也有沿襲了國有商業(yè)銀行的壞習性所影響。所以城市商業(yè)銀行首先必須從自身開始改變。因為現(xiàn)在就連國有商業(yè)銀行都要痛改前非了，城市商業(yè)銀行更要改變。但絕對不是朝三暮四的盲目擴張。

6、城市商業(yè)銀行改革究竟是改什么？

今年的中國經濟時報曾發(fā)表一篇《國有商業(yè)銀行別再“作繭自縛”》的文章，從根本上分析了銀行不良資產形成非正常因素，此文建議國有商業(yè)銀行在注資、上市之后必須要杜絕這樣的作繭自縛過程。同樣現(xiàn)在也提醒我國的城市商業(yè)銀行也同樣重視，而且以后不能再和國有企業(yè)勾肩搭背、與政績工程拋眉弄眼，要完全按照市場規(guī)則來辦事。要從觀念上擯棄“國家不會讓大銀行倒閉”，減輕對政府部門的依賴。要依靠自我的能力加強引進外資、引進優(yōu)秀的管理人才打破原來的利益格局，通過企業(yè)利潤最大化追求、分配和風險控制來強行實行機制轉化。如果不進行洗心革面式的大力度改革，不良資產的形成還會繼續(xù)重蹈以前的覆轍，而且仍會進入不良資產惡性循環(huán)的局面，而且城市商業(yè)銀行要更加重視，因為你不具備大銀行、影響金融穩(wěn)定的范疇，因此必須要自強，否則出路堪憂。

現(xiàn)在如果按照按部就班的模式改革，指望在2005年一年的時間里，就想一下子改變城市商業(yè)銀行的悲慘命運是絕對不可能的，因此必須要采取超常規(guī)的經營運作和改革發(fā)展。

那么改革究竟是改什么？是改規(guī)模、改數據、改行長、改工資、改不良資產率？還是改人心、改思想觀念、改機制？

7、城商行必須挑戰(zhàn)國際競爭力

顯然，后者的改革遠遠大于前者，而且要比前者更系統(tǒng)、更徹底。否則一切改良將只是應付考試的舉措罷了，無非想在考試中拿個好成績、吸引一點外資參與合作。這個目的究竟能否達到則另當別論，但從根本上來看這一改革的出發(fā)點和應考前死記硬背方式就欠妥當，因為這樣的改革仍然是不長久的。

從目前國際大企業(yè)和外資進入的情況來看，他們選擇眼光絕對不是這些在考試前夜“臨時抱佛腳”的合作伙伴，而是一些認認真真做事，有很強競爭力、很大市場份額、很好市場口碑的對象來進行合作。如聯(lián)想收購IBM的PC，很多人都認為是“蛇吞象”，IBM又不傻為什么會選擇聯(lián)想，其主要是看中聯(lián)想潛在的發(fā)展、看中它的將來，以為聯(lián)想嚴于律己的企業(yè)治理和企業(yè)自身的內在發(fā)展動力，決定它遲早都會成為國際大企業(yè)，因為它已經具備的這樣的內在素質。再回來看看我們這些星夜趕考的城市商業(yè)銀行和國有大銀行，究竟有幾家有這樣的潛質？有這樣必將成功的內在素質呢？

每個銀行都非常清楚自身是半斤還是八兩，究竟有沒有國際競爭力絕對不是靠短暫的改革就能實現(xiàn)的，而是一個長期的過程和日積月累培養(yǎng)。

現(xiàn)在有人將1995年的“城市信用社改造為城市商業(yè)銀行，初步建立現(xiàn)代商業(yè)銀行運行框架”被視為中國城市商業(yè)銀行發(fā)展史上的第一次革命，把即將展開的城市商業(yè)銀行大規(guī)模重組整合，認為是城市商業(yè)銀行發(fā)展史上的第二次革命。并認為這次革命的核心和意義在于資源整合、化解包袱、增強實力、迎接挑戰(zhàn)。但如果不從根本上下決心解決困擾自身發(fā)展的難題，通過大規(guī)模的并購重組，金融風險將會擴大化，對于沒有明確發(fā)展前景和壯大潛質的大型重組整合活動反而要加以規(guī)范和限制，而鼓勵有能力、有實力的去大力重組整合、走出去。

但事實上，國內的所有銀行大部分都在一些舊觀念下作崇，認為只有將銀行做的越大風險才會越小，從而導致頻頻重組整合，利用拉攏各種關系、權利進行合并，而且甚至有些銀行對此樂此不疲，并將盲目購并錯誤地列為銀行自身發(fā)展壯大的革命之舉和目標?，F(xiàn)在就連年輕的城市商業(yè)銀行也耐不住寂寞，自然的走進了不斷爭取跨地域、跨范圍的擴張，錯誤地認為“國家不會讓大銀行倒閉”，所以只有將銀行做大才會萬事無憂。但是城市商業(yè)銀行既不具備大銀行的優(yōu)勢，又不具備國家全力保護的范疇，而且抓大放小是國內處理問題的一貫思路，目前國內金融業(yè)醞釀和積累的問題，遲早是要爆發(fā)的。這就像前幾年的券商一樣，當時大家都認為證券公司不會出問題，但是結果在這兩年還是暴露了，而且國家解決問題的方法仍然是抓大放小。所以城市商業(yè)銀行不能再沿襲國有銀行的劣根性，若再不繼續(xù)努力、再不自重，那些比較差的城市商業(yè)銀行遲早是要被淘汰出局。

8、城商行突圍的三個技巧

2006年注定會成為中國銀行業(yè)的生死年。到那時，受到國家保護了57年的大門被徹底打開，外資銀行會像洪水一樣撲向正在快速發(fā)展的被譽為“世界經濟增長奇跡”的中國，因為這里能夠給他們提供新的利潤增長點，而在本國市場和其他市場都已經飽和的背景下，這點無疑會成為外資銀行進入中國的最大和最好的號召力理由。

與此同時，中國銀行業(yè)也在積極應對。中國銀行、中國建設銀行在2004年年初各獲得225億美元的國家注資，注資的背后，是國有商業(yè)銀行這個中國銀行業(yè)中的最大“航空母艦”的體系再造，相信不久，中國工商銀行、中國農業(yè)銀行都將獲得中央政府的支持；全國股份制銀行也不甘示弱，中信實業(yè)銀行2004年發(fā)行了次級債務，浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行發(fā)行可轉換債券，興業(yè)銀行也將在國內資本市場中上市，交通銀行牽手匯豐銀行；農村信用社的改革則獲得了高達1650億人民幣的央行票據支持。

相比之下，城市商業(yè)銀行則沒有弄出多大的動靜來，顯得安靜許多。前有“埋伏”，后有“追兵”，城商行此時的安靜體現(xiàn)了其處境之艱難，而結合我國國情和現(xiàn)有的政策環(huán)境，城商行依靠聯(lián)合重組、引入戰(zhàn)略投資者等方法，只能在個別發(fā)達城市的城商行能夠做到，對于絕大多數在二級城市、三級城市的城商行來說恐怕不太現(xiàn)實，因此，城商行要突圍更多需要業(yè)務創(chuàng)新，來進行智慧經營。結合我國國情和現(xiàn)有的政策環(huán)境，城商行的智慧經營有三個技巧，學會這三個技巧，城商行將會度過2006的生死年。

9、人民幣理財：城商行突圍的重要手段（一）

大力發(fā)展人民幣理財業(yè)務是城商行突圍的重要手段。

由于受利率管制等因素的影響，銀行理財業(yè)務發(fā)展較慢，近年來隨著利率管制的逐步放松，銀行首先推出了外匯理財業(yè)務，目前獲準經營外匯業(yè)務的銀行多數開辦了外匯理財業(yè)務，而規(guī)范的人民幣理財業(yè)務僅開始于今年10月初光大銀行經銀監(jiān)會核準的陽光理財B計劃，應該說我國銀行的人民幣理財業(yè)務還處于初級階段。

但是，人民幣理財業(yè)務自推出以來，發(fā)展的勢頭可以說是近年來最火爆的一種銀行創(chuàng)新品種。短短一個多月的時間，中國民生銀行、招商銀行、北京市商業(yè)銀行等多家銀行也相繼推出自己的人民幣理財品種；光大的理財產品現(xiàn)在已發(fā)售至第五期，截至12月7日，該期產品已售出28.9億元，民生銀行的理財業(yè)務也照樣很火爆，該行推出的人民幣理業(yè)產品被超額認購。

現(xiàn)在比較普遍的看法是把人民幣理財產品當作一種中間業(yè)務，但事實上，人民幣業(yè)務更可以當作是一種吸收存款的手段。就用民生銀行的“民生財富?人民幣保得理財”產品來分析。該產品把各種金融投資產品裝在一個“籃子”里，組成一個投資組合，具體來看，定期存款在產品組合中的占比是30%，其他的70%是投資國債、央行票據和金融債。在這種組合下，最高一年期年收益率可達2.943％，稅后收益比同期定期儲蓄存款多56%，亦高于同期國債收益率。

該行有關負責人在談到產品的收益率時表示，如果沒有定期存款這塊內容，那么產品的收益率還會低。而人民幣定期存款利率不到2％，按一般的理解方式應該是，人民幣定期存款在人民幣理財產品中所占的比重越少，收益率越高，但為什么實際上收益率卻越低呢？

其中的訣竅就在于，銀行以人民幣理財產品形式吸收存款，然后通過貸款方式的運作獲取更高收益，從這個收益中拿出部分來補充人民幣理財產品的收益率，加上銀行投資債市所得，從而形成了該人民幣理財產品的整體收益率。從以上過程不難看出，銀行投資債市所得有限，只有人民幣存款才是高附加值高利潤之所在。

因此，對于城商行來說，以人民幣理財業(yè)務來吸收存款，既達到擴大了銀行規(guī)模以應對危機，也有比較高的盈利保證。

10、中小企業(yè)貸款：城商行突圍的重要手段（二）

擴大中小企業(yè)的貸款也是城商行突圍的手段之一?，F(xiàn)在發(fā)展中小企業(yè)貸款對于城商行來說可謂恰逢其實。

由于股份制改造的需要和國家監(jiān)管的加強，四大國有銀行都改變了以前單一的信貸投放模式。以中國建設銀行來說，現(xiàn)行方式是由省分行統(tǒng)一分配信貸規(guī)模。先根據存款規(guī)模的70％來確定貸款規(guī)模，然后在全省范圍內統(tǒng)一調配，同時，無論金額大小，由省行統(tǒng)一來批準。其他三家國有銀行的情形跟建行類似。這種方式的結果，就是導致銀行的信貸主要集中到大城市、大產業(yè)和大項目上，而減少了對中小企業(yè)的貸款投放。

中小企業(yè)在獲得銀行信貸資金無望的情況下，往往通過民間資金市場進行融資。而民間融資市場的利率一般都很高，像溫州，高的時候達到過年利率20％，一般也有10％左右，這還是比較正規(guī)的民間融資市場，在那些不太正規(guī)的民間融資市場，年利率甚至更高，有的甚至達到40％的天價。

這樣，無形中就給了城商行一個機會，主要看城商行能不能抓住這個機會。在2004年10月底的央行加息后，城商行的貸款利率不再有上限設定，城商行的自主性得到加強，因此，對于中小企業(yè)貸款，可以通過貸款利率的調整來彌補會給銀行帶來的可能損失。從長遠來看，中小企業(yè)會成為我國國民經濟中最活躍和最有成長性的一份子，城商行通過增大對中小企業(yè)貸款，無疑會從中小企業(yè)的成長中獲得較高的盈利空間。

11、個人消費貸款：城商行突圍的重要手段（三）

銀監(jiān)會衡陽分局提供的數據稱，截止11月份，在個人消費貸款中，城市商業(yè)銀行貸款總金額為4771萬元，占該市全部個人消費貸款的4.7％，僅僅比農村信用社的1.4％高一些。其他大多數城商行的情況跟此類似。從這個數據來看，在個人消費貸款方面，城商行還有很大的發(fā)展空間。

相比其他類型的貸款，個人消費貸款具有較高的還款能力和盈利能力，有數據顯示，我國商業(yè)性個人住房貸款占個人消費貸款的比重高達75%以上，而不良貸款率不到0.5%，正因為如此，得到了包括國外商業(yè)銀行在內銀行業(yè)的青睞，最近幾年發(fā)展很快。來自中國人民銀行的統(tǒng)計顯示，2003年個人住房貸款余額為11779.74億元，同比增長了42.46％，而2003年比1998年增長了26.64倍。6年間的個人住房貸款，占個人消費貸款的比重高達75%以上。

不過，城商行要想在個人消費貸款這塊大蛋糕中分到的更多，今后還要在營業(yè)網點、專業(yè)性和高效服務等方面下功夫。按揭市場經過多年發(fā)展已日趨成熟，消費者關注的不再只是小攤小販式的降價促銷，而是需要更多的專業(yè)化服務。

需要指出的是，這三個技巧只是在現(xiàn)有政策環(huán)境下的產物，不排除今后政策環(huán)境的改變，城商行的突圍還會出現(xiàn)更多的手段，比如發(fā)行次級債務、重組上市、組建基金公司等等。