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一、商業(yè)銀行貸款中介活動(dòng)的社會(huì)環(huán)境

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)專業(yè)化分工的深化，社會(huì)中介市場發(fā)展迅速，但在行業(yè)、地區(qū)、資質(zhì)等方面的發(fā)展不平衡現(xiàn)象較為突出。

目前，參與商業(yè)銀行貸款中介機(jī)構(gòu)已非常之多，僅與某國有銀行廣東省分行有業(yè)務(wù)合作的中介機(jī)構(gòu)就達(dá)200多家。由于各家商業(yè)銀行所處的地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的差異，市場環(huán)境不同，很多地方性法規(guī)也不一樣，中介機(jī)構(gòu)市場發(fā)育程度不同，造成商業(yè)銀行貸款中介活動(dòng)的社會(huì)環(huán)境差異很大，十分復(fù)雜。

整體而言，除公證機(jī)構(gòu)外，其他類型的中介機(jī)構(gòu)行業(yè)準(zhǔn)入門檻都比較低，因此行業(yè)競爭較為激烈，公司資質(zhì)也參差不齊。同時(shí)，目前全國和各地對中介機(jī)構(gòu)基本都沒有統(tǒng)一、成熟、完備的法律規(guī)范和行業(yè)監(jiān)管制度，因而，其在運(yùn)行過程中主要以自律為主，缺乏有效監(jiān)管。

另外，現(xiàn)實(shí)中各種中介機(jī)構(gòu)被簡單條塊分割，歸屬不同的行業(yè)管理部門，各行業(yè)自行規(guī)定各種執(zhí)業(yè)資格，如財(cái)政部門管理會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估公司；國土部門管理土地評(píng)估機(jī)構(gòu)資質(zhì)；房管部門管理房地產(chǎn)估價(jià)師資質(zhì)等，甚至有的中介機(jī)構(gòu)（如各種擔(dān)保機(jī)構(gòu)）沒有明確的監(jiān)管部門。因此，各種管理部門的監(jiān)管尺度不一，亦存在監(jiān)管真空。而銀行又不得不面對不同行業(yè)的中介機(jī)構(gòu)，資質(zhì)鑒別、機(jī)構(gòu)選擇、報(bào)告使用等方面都存在較大困難。

二、商業(yè)銀行貸款中介活動(dòng)的概念范疇

商業(yè)銀行貸款中介活動(dòng)是指商業(yè)銀行出于對專業(yè)分工協(xié)作、成本收益比較、信息不對稱、業(yè)務(wù)經(jīng)營需要等方面考慮，通過簽訂合同、協(xié)議等形式在貸款過程的不同環(huán)節(jié)引入不同類型中介機(jī)構(gòu)為其貸款業(yè)務(wù)提供有關(guān)服務(wù)的商業(yè)活動(dòng)。

目前，商業(yè)銀行一般在以下貸款環(huán)節(jié)引入中介機(jī)構(gòu)：企業(yè)申請貸款提供的財(cái)務(wù)報(bào)表需審計(jì)時(shí)引入會(huì)計(jì)師、審計(jì)師事務(wù)所；對具備貸款條件而無抵押物的企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)引入擔(dān)保公司；抵押物價(jià)值認(rèn)定時(shí)引入評(píng)估機(jī)構(gòu)；房地產(chǎn)等貸款辦理時(shí)引入登記機(jī)構(gòu)（主要包括房地產(chǎn)交易所、國土局、工商局、車管所等機(jī)構(gòu)）；抵押物登記有瑕疵或有權(quán)審批人要求辦理公證時(shí)引入公證機(jī)構(gòu)（主要是各地公證處、律師事務(wù)所）；房屋、汽車等抵押財(cái)產(chǎn)需要保險(xiǎn)時(shí)引入保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)；發(fā)生貸款糾紛、訴訟時(shí)引入律師事務(wù)所。

三、商業(yè)銀行與中介機(jī)構(gòu)的關(guān)系

從根本上講，商業(yè)銀行與中介機(jī)構(gòu)由于利益關(guān)系聯(lián)系在一起。在貸款活動(dòng)中，商業(yè)銀行處于主導(dǎo)地位，中介機(jī)構(gòu)則是被選擇和被使用的角色。但是，中介機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行來講也是一把“雙刃劍”，一方面，它在推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、防范貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面具有積極、重要的作用；另一方面，如果商業(yè)銀行對中介機(jī)構(gòu)選擇不當(dāng)、疏于管理或過分依賴，也可能會(huì)帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因而，商業(yè)銀行與中介機(jī)構(gòu)的基本關(guān)系可歸結(jié)為：商業(yè)銀行應(yīng)該如何選擇和變更中介機(jī)構(gòu)；商業(yè)銀行如何使用中介機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)；中介機(jī)構(gòu)服務(wù)的收費(fèi)狀況（即具體的利益關(guān)系）；中介機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行信貸決策及管理的影響；商業(yè)銀行對中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的管理。

1商業(yè)銀行對中介機(jī)構(gòu)的選擇和變更

目前，雖然各家商業(yè)銀行并沒有統(tǒng)一的選擇中介機(jī)構(gòu)的制度和模式，但在與中介機(jī)構(gòu)合作中普遍持較為謹(jǐn)慎的態(tài)度。

商業(yè)銀行在篩選中介機(jī)構(gòu)時(shí)，具有較為嚴(yán)格的程序和標(biāo)準(zhǔn)。主要考察中介機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)資格、資質(zhì)水平、誠信情況、服務(wù)質(zhì)量、收費(fèi)合理性等，一般采取公開選聘的方式，通過內(nèi)部評(píng)審小組評(píng)定，從綜合評(píng)級(jí)較高、地區(qū)排名靠前、實(shí)力強(qiáng)、誠信度高、無違規(guī)違紀(jì)記錄的中介機(jī)構(gòu)中選擇數(shù)家簽訂合作協(xié)議。

同時(shí)，大多數(shù)商業(yè)銀行對入選的中介機(jī)構(gòu)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，每年進(jìn)行考核和評(píng)價(jià)，及時(shí)淘汰、調(diào)整、補(bǔ)充。個(gè)別銀行還要求中介機(jī)構(gòu)交納一定額度的保證金，對其執(zhí)業(yè)活動(dòng)起到約束作用。如發(fā)現(xiàn)中介機(jī)構(gòu)提供的報(bào)告內(nèi)容不完整、數(shù)據(jù)明顯不實(shí)甚至弄虛作假等現(xiàn)象，將終止合作關(guān)系。

不過，也有些銀行并不直接對中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行選擇和變更，除登記機(jī)構(gòu)由商業(yè)銀行按法定程序指定外，其他中介機(jī)構(gòu)一般都由借款人自由選擇。一般是在中介機(jī)構(gòu)出具的報(bào)告對銀行審查分析等工作產(chǎn)生較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)性作用時(shí)，商業(yè)銀行才會(huì)建議借款人重新選擇中介機(jī)構(gòu)，并重新提供相關(guān)報(bào)告。

2商業(yè)銀行對中介機(jī)構(gòu)出具報(bào)告的使用及評(píng)估

據(jù)調(diào)查，商業(yè)銀行在貸款過程中一般都會(huì)尊重中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)成果，對符合銀行要求的報(bào)告，會(huì)在信貸評(píng)審報(bào)告中給予認(rèn)可，并作為貸款決策的依據(jù)之一。

針對有疑問的審計(jì)報(bào)告，經(jīng)過銀行調(diào)查了解，如果確屬企業(yè)提供虛假財(cái)務(wù)信息，則一方面將企業(yè)的信用等級(jí)降級(jí)，另一方面將沒有盡職的會(huì)計(jì)師事務(wù)所和會(huì)計(jì)師列入銀行內(nèi)部的黑名單，并通報(bào)各級(jí)審查部門。視情形嚴(yán)重程度，對出問題會(huì)計(jì)師事務(wù)所及其會(huì)計(jì)師審計(jì)的其他企業(yè)報(bào)告從嚴(yán)審查，或不予采信，并要求貸款方委托其他事務(wù)所另行審計(jì)。

針對評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告，銀行一般會(huì)成立內(nèi)部審核小組對抵質(zhì)押物進(jìn)行二次評(píng)估。內(nèi)部審核小組運(yùn)用自身掌握的知識(shí)，結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，對抵質(zhì)押物自行進(jìn)行評(píng)估，再將兩次評(píng)估結(jié)果進(jìn)行比較。如果差別較大，經(jīng)核實(shí)是評(píng)估機(jī)構(gòu)未盡責(zé)或故意弄虛作假，則會(huì)對該評(píng)估機(jī)構(gòu)提供的其他評(píng)估報(bào)告從嚴(yán)審查或不予采信，并要求貸款方另選評(píng)估機(jī)構(gòu)重新評(píng)估抵質(zhì)押物。

3商業(yè)銀行貸款中介機(jī)構(gòu)的收費(fèi)狀況

現(xiàn)行商業(yè)銀行貸款中介活動(dòng)收費(fèi)一般分為兩類：一是允許客戶自由選擇中介機(jī)構(gòu)的銀行，中介費(fèi)用一般都由客戶承擔(dān)，銀行并不介入收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的制定和磋商；二是由銀行指定引入的中介機(jī)構(gòu)，其費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)一般由銀行制定或者參照國家有關(guān)部委規(guī)定。

按市場經(jīng)濟(jì)原則，不同中介機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)不同，但由于激烈競爭，同一地區(qū)同一性質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)差異一般也不會(huì)很大。據(jù)調(diào)查了解，目前中介市場的確并存“收費(fèi)較高”和“超低價(jià)競爭”兩種現(xiàn)象。一方面，在有政府強(qiáng)制性規(guī)定、行業(yè)壟斷較高、市場風(fēng)氣不正的地區(qū)和中介機(jī)構(gòu)類型中，收費(fèi)偏高。另一方面，“超低價(jià)競爭”在機(jī)構(gòu)數(shù)量多、收費(fèi)缺乏標(biāo)準(zhǔn)的中介市場上相當(dāng)突出。違背市場原則和成本約束的超低收費(fèi)，會(huì)導(dǎo)致中介機(jī)構(gòu)偷工減料、違反程序、迎合客戶、敷衍了事等不良現(xiàn)象叢生，危害中介市場的健康發(fā)展。

4中介機(jī)構(gòu)對銀行信貸決策及管理的影響

在具體的信貸業(yè)務(wù)過程中，銀行一般會(huì)在貸前調(diào)查、授信評(píng)審、簽約核保、抵押登記等環(huán)節(jié)上進(jìn)行獨(dú)立操作，但在決策時(shí)會(huì)適度參考中介機(jī)構(gòu)提供的信息或數(shù)據(jù)。律師事務(wù)所的法律服務(wù)特別是貸前的法律審查意見總體上為參考性意見，對銀行貸款審批有重要影響，但不起決定性作用。

5商業(yè)銀行對中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的管理

商業(yè)銀行對中介機(jī)構(gòu)的管理內(nèi)容一般包括：中介機(jī)構(gòu)的甄選、資格年審以及退出管理等，并在服務(wù)收費(fèi)、時(shí)效性方面提出要求。商業(yè)銀行在與中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作過程中，會(huì)對中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平、員工素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力、職業(yè)道德、評(píng)估公平性進(jìn)行考核。

有些銀行會(huì)根據(jù)總行以及監(jiān)管部門的有關(guān)法規(guī)及要求，按照職能分工對中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。需要特別指出的是對于擔(dān)保公司的選擇。近年，各類型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，但由于其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，行業(yè)定位不明確，存在資質(zhì)、經(jīng)營管理水平較低且缺乏有效的行業(yè)管理等問題。商業(yè)銀行在辦理涉及專業(yè)擔(dān)保公司的信貸業(yè)務(wù)時(shí)，一般都會(huì)對專業(yè)擔(dān)保公司進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查，由總行統(tǒng)一授信，并實(shí)現(xiàn)限額管理。

四、商業(yè)銀行貸款中介活動(dòng)中存在的主要問題

1銀行貸款中介機(jī)構(gòu)誠信意識(shí)普遍比較薄弱，給商業(yè)銀行經(jīng)營帶來一定風(fēng)險(xiǎn)隱患

目前，由于銀行貸款中介市場競爭比較激烈，為招攬客戶，部分貸款中介機(jī)構(gòu)在利益驅(qū)動(dòng)下，不堅(jiān)持“誠信為本”的職業(yè)宗旨和“獨(dú)立、客觀、公正”的執(zhí)業(yè)原則，或違規(guī)操作，或“偷工減料”，導(dǎo)致中介報(bào)告質(zhì)量不高，甚至采用非法手段欺騙銀行，造成銀行信貸資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

2中介市場競爭環(huán)境不夠透明規(guī)范，中介機(jī)構(gòu)的社會(huì)公信力有待提高

由于中介行業(yè)準(zhǔn)入門檻低，市場低層次同質(zhì)競爭激烈，人員素質(zhì)、職業(yè)道德、誠信狀況參差不齊，一些中介機(jī)構(gòu)為爭搶業(yè)務(wù)、追逐利潤而淡化了審計(jì)、評(píng)估原則，盲目迎合客戶需要，出具虛假不實(shí)報(bào)告，嚴(yán)重影響其獨(dú)立、客觀、公正的社會(huì)公信力。同時(shí)，銀行在選擇中介機(jī)構(gòu)時(shí)，面臨信息不對稱的困境。這些都給銀行授信帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。