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[摘要]本文從農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用的必然性入手,分析了農(nóng)業(yè)銀行縣域業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的主要問題,提出了農(nóng)業(yè)銀行縣域業(yè)務(wù)的定位模式和發(fā)展措施。

[關(guān)鍵詞]縣域經(jīng)濟(jì);商業(yè)金融;縣域業(yè)務(wù)定位;發(fā)展措施

一、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用的必然性

縣域經(jīng)濟(jì)是一種以縣轄行政區(qū)域?yàn)閱卧膮^(qū)域經(jīng)濟(jì),一般以縣城為中心,以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為紐帶,以農(nóng)村為基礎(chǔ),屬于國家最基礎(chǔ)的財(cái)政單元。據(jù)中郡縣域經(jīng)濟(jì)研究所、縣域經(jīng)濟(jì)基本競爭力評(píng)價(jià)中心資料,截至2003年末,全國縣域人口9.16億,占全國的70.9%;縣域經(jīng)濟(jì)GDP為6.45萬億元,占全國的55.15%?？h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)三大特點(diǎn):一是總體規(guī)模大。2003年,全國縣域GDP平均32.04億元,縣域財(cái)政收入平均1.21億元;二是發(fā)展不平衡。人均GDP最高的100個(gè)縣域是最低縣域人均GDP的15.1倍;縣域GDP占比最大的貴州省(74.4%),比占比最小的上海市(1.1%)高出73.3個(gè)百分點(diǎn)。三是資金需求大。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局測算,到2020年我國縣域經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)資金需求約5萬億元左右。縣域經(jīng)濟(jì)在蓬勃發(fā)展的同時(shí),也凸現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層次偏低、城鎮(zhèn)化水平嚴(yán)重滯后、各產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平偏低、市場體系和市場機(jī)制亟待健全等問題。由此可見,縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展呼喚金融的有效支持。

縣域經(jīng)營與農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展息息相關(guān),農(nóng)業(yè)銀行支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用具有客觀必然性。

(一)縣域市場是農(nóng)業(yè)銀行市場布局的基礎(chǔ)。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前農(nóng)業(yè)銀行有縣城網(wǎng)點(diǎn)8400多個(gè),集鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)8600多個(gè),縣域網(wǎng)點(diǎn)占全行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的60%,51%的在崗員工、42%的存款、31%的貸款、29%的經(jīng)營利潤也分布在縣域。農(nóng)業(yè)銀行是由服務(wù)農(nóng)業(yè)的專業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌而來,在縣域建立了堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ),打造了影響力深遠(yuǎn)的品牌形象,形成了以縣域?yàn)榛A(chǔ)、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、農(nóng)工商綜合經(jīng)營、本外幣一體化的市場定位和經(jīng)營特色。

(二)縣域經(jīng)濟(jì)蘊(yùn)藏巨大發(fā)展?jié)摿蜆I(yè)務(wù)經(jīng)營商機(jī)。隨著國家對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的投入不斷加大,縣域經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)不斷夯實(shí),縣域經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的新格局逐步形成。農(nóng)業(yè)銀行只要抓住機(jī)遇,乘勢而上,大力開拓縣域有效市場,就能不斷提高經(jīng)營效益,增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力。

(三)具有服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)銀行是唯一目前仍保持在所有縣域都有縣支行機(jī)構(gòu)的國有商業(yè)銀行,也是在縣域點(diǎn)最多、面最廣、網(wǎng)絡(luò)最大的國有商業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部一直保持著農(nóng)業(yè)信貸部門,并且隨著近年來縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,還專門設(shè)立了小企業(yè)信貸部門。農(nóng)業(yè)銀行隊(duì)伍對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)特點(diǎn)、模式較為熟悉,具有服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢、能力及親和力。

(四)具有服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)中獨(dú)立開發(fā)形成的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸、農(nóng)村城鎮(zhèn)化信貸、小企業(yè)信貸、“綠色家園”貸款、最高額擔(dān)?？裳h(huán)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等業(yè)務(wù)已成為各縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)體喜聞樂見的業(yè)務(wù)品種。據(jù)悉,未來5年內(nèi),農(nóng)業(yè)銀行將新增貸款4670億元支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,七成以上國家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)將得到支持,年均投放934億元,達(dá)到全行新增貸款的30%以上。

二、農(nóng)業(yè)銀行縣域業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

農(nóng)業(yè)銀行縣域業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的過程。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期,農(nóng)業(yè)銀行在縣域經(jīng)濟(jì)中擔(dān)負(fù)重要的金融服務(wù)職能。當(dāng)時(shí)的農(nóng)業(yè)銀行在保障支農(nóng)資金需求、促進(jìn)農(nóng)村商品流通等方面發(fā)揮了積極作用,同時(shí)也因政策性因素形成了大量的歷史包袱。在風(fēng)險(xiǎn)管理的理念、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和管理手段不到位的情況下,引發(fā)了縣域資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、供銷社貸款、國營農(nóng)業(yè)貸款,形成了較大的資產(chǎn)損失。在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌過程中,由于四家國有商業(yè)銀行打破原有的業(yè)務(wù)分工,農(nóng)業(yè)銀行重視區(qū)域布局調(diào)整,重點(diǎn)發(fā)展城市業(yè)務(wù),不斷上收貸款權(quán)限,縣域資產(chǎn)業(yè)務(wù)有所削弱。經(jīng)過多年來的改革與發(fā)展,我國縣域經(jīng)濟(jì)已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化。隨著更多農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的出現(xiàn)和民營經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大,縣域經(jīng)濟(jì)主體的產(chǎn)權(quán)格局由原來的公有制主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣a(chǎn)權(quán)并存,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也由原來的農(nóng)業(yè)主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)橐欢萎a(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展,縣域經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的有效需求不斷增加,需求層次不斷提升。

在新的形勢下,農(nóng)業(yè)銀行在縣域業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題為:一是部分行對(duì)縣域業(yè)務(wù)發(fā)展定位不清晰。一些行沒有看到縣域經(jīng)濟(jì)的深刻變化,沒有認(rèn)識(shí)到縣域業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿?權(quán)限上收后縣支行被動(dòng)調(diào)整多,主動(dòng)出擊少,對(duì)縣域有效金融需求研究不夠。二是對(duì)發(fā)展縣域業(yè)務(wù)的思想觀念還比較陳舊。局限于傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù),經(jīng)營范圍狹窄,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。三是產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不夠。適合縣域經(jīng)濟(jì)和縣域客戶特點(diǎn)的產(chǎn)品較少,營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的功能轉(zhuǎn)型不到位,難以滿足客戶需求。四是對(duì)縣支行分類指導(dǎo)不夠?？h支行的信貸授權(quán)和資源配置缺乏針對(duì)性,差別化管理程度低,影響了經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣支行的競爭力。這些問題在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)銀行在縣域商業(yè)金融主渠道作用的發(fā)揮。因此,農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)從國家戰(zhàn)略和自身改革發(fā)展的高度,進(jìn)一步認(rèn)識(shí)發(fā)展縣域業(yè)務(wù)的重大意義,著眼于充分發(fā)揮縣域固有優(yōu)勢,著眼于未來潛在市場,著眼于落實(shí)中央關(guān)于新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略部署,增強(qiáng)拓展縣域市場的緊迫感,將縣域市場作為加快有效發(fā)展的市場基礎(chǔ)。

三、農(nóng)業(yè)銀行縣域業(yè)務(wù)定位模式選擇

(一)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的縣支行要以個(gè)人業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),以公司業(yè)務(wù)為重點(diǎn),全面拓展資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。對(duì)優(yōu)良中小企業(yè)客戶和優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)要全方位介入。積極營銷存款資源相對(duì)富集的各類機(jī)關(guān)事業(yè)單位以及具有較強(qiáng)還款能力的重點(diǎn)醫(yī)院、高級(jí)中學(xué)和優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)項(xiàng)目。對(duì)于地方財(cái)政收入達(dá)到10億元以上,社會(huì)信用環(huán)境較好的縣,可以適度介入縣城基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。尤其要做大做強(qiáng)中小企業(yè)業(yè)務(wù),重點(diǎn)支持處于快速成長期和穩(wěn)定增長期的配套型、特色型、科技型、出口型和資源型小企業(yè)。要逐步把已經(jīng)成熟的城市金融產(chǎn)品推廣到縣域市場,設(shè)立縣域金融超市,引入保險(xiǎn)和證券業(yè)務(wù),提升縣域市場的金融服務(wù)水平。要增加外匯業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理、貸記卡和理財(cái)卡等新業(yè)務(wù)品種。

(二)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)一般的縣支行要重點(diǎn)抓好負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù),并圍繞當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)穩(wěn)妥發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)?？蛇m度介入優(yōu)良中小企業(yè)客戶和優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。重點(diǎn)拓展以下縣域業(yè)務(wù)有效市場:一是輻射面廣、帶動(dòng)力強(qiáng)、發(fā)展前景好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè);二是縣域勞動(dòng)密集型企業(yè)、特色產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)、高科技企業(yè)、為大企業(yè)配套的小企業(yè)群;三是出口創(chuàng)匯型、高新技術(shù)型、旅游觀光型和生態(tài)型現(xiàn)代農(nóng)工商企業(yè)。

(三)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)縣支行要以開展負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn),同時(shí)理性發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。其資產(chǎn)業(yè)務(wù)要緊盯國家扶持貧困地區(qū)的各種優(yōu)惠政策措施,繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢,將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、省級(jí)以上扶貧經(jīng)濟(jì)實(shí)體作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)營銷的效益增長點(diǎn)。負(fù)債及中間業(yè)務(wù)要在著力改善網(wǎng)點(diǎn)布局和設(shè)施基礎(chǔ)上,瞄準(zhǔn)外出務(wù)工客戶群體,將務(wù)工儲(chǔ)蓄作為工作重點(diǎn),輔之以借記卡、理財(cái)卡的發(fā)行。

四、農(nóng)業(yè)銀行拓展縣域業(yè)務(wù)的配套措施

(一)要堅(jiān)持因地制宜、因行施策的原則。要根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn),有選擇、有重點(diǎn)地拓展縣域市場,打造差異化經(jīng)營的特色。要根據(jù)各地不同的市場潛力和各行不同的管理能力,實(shí)施區(qū)別對(duì)待策略,重點(diǎn)支持中小企業(yè)、龍頭企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營戶,確保理性發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營。

(二)健全制度約束,促進(jìn)縣域業(yè)務(wù)發(fā)展。要在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、授權(quán)管理、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、授信問(免)責(zé)等方面建立一整套制度,并利用數(shù)據(jù)大集中的優(yōu)勢,探索開發(fā)專門的縣域業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng),引導(dǎo)縣支行嚴(yán)格執(zhí)行操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度,從嚴(yán)追究道德風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,在提升縣域業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平基礎(chǔ)上,引導(dǎo)和發(fā)揮好縣支行拓展業(yè)務(wù)的積極性。

(三)進(jìn)一步科學(xué)配置信貸和財(cái)務(wù)資源。要區(qū)別批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)配置經(jīng)濟(jì)資本和信貸計(jì)劃,適當(dāng)降低零售業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)資本系數(shù),引導(dǎo)縣域農(nóng)業(yè)銀行加快發(fā)展零售業(yè)務(wù),尤其是零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)。要適當(dāng)增加縣域農(nóng)業(yè)銀行在電子設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)改造等方面的投入,加大零售業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)經(jīng)營考評(píng)的掛鉤力度,使零售業(yè)務(wù)發(fā)展較快、貢獻(xiàn)較大的縣域支行獲得更多的財(cái)務(wù)資源。

(四)加快產(chǎn)品創(chuàng)新和機(jī)制改革。要積極開辦適合縣域客戶需求特點(diǎn)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。如增加個(gè)人信貸業(yè)務(wù)品種,創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式和銀政、銀企合作方式,改善縣域客戶的融資條件。開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù),探索小企業(yè)定額信貸客戶評(píng)級(jí)、授信、貸款“三合一”機(jī)制。完善縣支行分類授權(quán)管理,進(jìn)一步優(yōu)化操作流程,提高信貸服務(wù)效率。

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