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【摘要】2006年12月11日起施行的《外資銀行管理?xiàng)l例》對(duì)外資銀行完全開放我國金融市場(chǎng)，這必將給我國銀行業(yè)帶來激烈的競爭、嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和巨大的沖擊。本文通過對(duì)2001—2004年度外資銀行在華投資的數(shù)據(jù)以及在華近年來的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析，提出了提高我國銀行綜合競爭力的幾點(diǎn)建議。

在過去的五年中，中國政府逐步解除了對(duì)外資銀行業(yè)務(wù)的種種限制，使得外資銀行陸續(xù)進(jìn)入中國金融市場(chǎng)。外資銀行的到來帶來了先進(jìn)的技術(shù)、金融創(chuàng)新方法、管理理念和運(yùn)作方式，具有較強(qiáng)的化解風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)拓展能力，而且還擁有健全的管理體制、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)、靈活有效的經(jīng)營策略、全球范圍內(nèi)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、雄厚的資金實(shí)力、高素質(zhì)的人才隊(duì)伍以及合理有效的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制，這些都為我國銀行業(yè)提供了學(xué)習(xí)的榜樣、參照的體系和競爭的對(duì)象，有利于將我國銀行業(yè)推向世界，提高其在國際市場(chǎng)上的綜合競爭力。

但就外資銀行在華發(fā)展戰(zhàn)略和趨勢(shì)來看，他們所帶來的并不都是免費(fèi)的午餐，同時(shí)也帶來了打破壟斷后更加激烈的競爭。面對(duì)國外金融巨頭，我國銀行業(yè)何去何從呢？筆者認(rèn)為，可以從機(jī)制改革方面、戰(zhàn)略形式以及經(jīng)營管理方面加強(qiáng)應(yīng)對(duì)。

一、外資銀行在華投資的數(shù)據(jù)

（一）外資銀行在華地域分布數(shù)據(jù)

1979年，第一家外資銀行機(jī)構(gòu)——日本輸出入銀行被批準(zhǔn)進(jìn)入北京設(shè)立代表處，正式拉開了中國金融市場(chǎng)對(duì)外開放的序幕，截止到2003年底外資銀行在華設(shè)立的代表處達(dá)216處，分行157家，這些外資銀行在華設(shè)立的代表處和分行的具體情況見下表（表1，表2）

截止到2001年末，外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)190家，分行159家，代表處213處。到2002年末，中國境內(nèi)外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)遞減到180家，分行146處。下降的原因：一是連續(xù)幾年下調(diào)人民幣利率，外資銀行的外幣資金成本優(yōu)勢(shì)逐漸消失；二是2002年世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不景氣，許多外資銀行調(diào)整了全球戰(zhàn)略和在華戰(zhàn)略；三是外國銀行母行之間進(jìn)行合并，重組關(guān)閉或調(diào)整其機(jī)構(gòu)布局；四是外資銀行對(duì)中國加入WTO后的市場(chǎng)前景和行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)以及以何種方式進(jìn)入中國市場(chǎng)持觀望態(tài)度。

截止到2003年末，共有來自19個(gè)國家地區(qū)的64家外資銀行在我國設(shè)立了192家營業(yè)性機(jī)構(gòu)，157家分行。2003年共批準(zhǔn)了12家外資銀行在華設(shè)立分行，18家外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，7家在華開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，批準(zhǔn)了41項(xiàng)外資銀行的增資申請(qǐng)，可見外資銀行已蓄勢(shì)待發(fā)了。

（二）外資銀行來源國別（或地區(qū)）分布特征

截止到2004年底，共有來自19個(gè)國家和地區(qū)的外資銀行在華設(shè)立分行，42個(gè)國家和地區(qū)的外資銀行在華設(shè)立代表處，他們?cè)谌A分布見下圖（圖1）

就分布特點(diǎn)看，這些地區(qū)與中國的貿(mào)易往來十分密切，在2003年，日本、香港、新加坡、韓國、泰國、法國、英國、德國和美國對(duì)中國的貿(mào)易占當(dāng)年中國全部進(jìn)出口總額超過了50％。因此，與上述國家貿(mào)易往來密切是這些國家和地區(qū)在華設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)的主要原因。

二、外資銀行在華發(fā)展趨勢(shì)分析

（一）瞄準(zhǔn)高端客戶

近一兩年來，外資銀行將目光盯住了國內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。外資銀行在經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，員工數(shù)目，客戶群等方面難以與我國銀行抗衡，因此促使其在人民幣零售業(yè)務(wù)上首先著眼于高端客戶。他們主要是跨國公司在華企業(yè)、經(jīng)營出色的三資企業(yè)以及大型外向型國有企業(yè)、上市公司、優(yōu)秀的中外零售客戶等，他們無論在資金總量上，還是穩(wěn)定性上都是外資銀行營造利潤的重要源泉。鑒于其在品牌、經(jīng)營理念、產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)、資金方面的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，外資銀行在此階段會(huì)在這一領(lǐng)域中較中資銀行具有更強(qiáng)的競爭力。

（二）輻射式發(fā)展

由于上一階段對(duì)優(yōu)勢(shì)大客戶的競爭愈演愈烈，市場(chǎng)趨于飽和。這一階段外資銀行的競爭將逐漸轉(zhuǎn)向中小企業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶，并會(huì)將發(fā)展重心由東南沿海大城市向廣大中西部地區(qū)拓展，經(jīng)營范圍也會(huì)有史無前例的擴(kuò)大，并且會(huì)高度重視設(shè)置更多網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)的成本以及對(duì)中西部地區(qū)可預(yù)見的未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Φ念A(yù)測(cè)，從而在中國金融市場(chǎng)上占有一席之地。

（三）參股我國銀行

選擇性投資是參股我國銀行的戰(zhàn)略性投資。中國市場(chǎng)潛力巨大，誰先進(jìn)入市場(chǎng)誰就會(huì)占得更大的份額，外資銀行在拓展自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，會(huì)借助參股內(nèi)地銀行的戰(zhàn)略以更快的速度搶占中國市場(chǎng)。在外資銀行看來，參股中國中小股份制銀行、城市商業(yè)銀行有許多便利條件，可以幫助其迅速實(shí)現(xiàn)本土化，利用中小股份制商業(yè)銀行的資源優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、知名度優(yōu)勢(shì)、穩(wěn)定性優(yōu)勢(shì)以及良好的客戶關(guān)系，克服其在中國市場(chǎng)上的“天然缺陷”，鞏固自身的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，完善自身的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，從而占領(lǐng)中國市場(chǎng)。

（四）搶奪高素質(zhì)人才

外資銀行已在中國市場(chǎng)上擁有了一定的市場(chǎng)份額，得到了中國客戶的認(rèn)可，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品規(guī)模趨于完善，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)基本完成，品牌效應(yīng)深入人心?？梢灶A(yù)見，一旦外資銀行在中國的布局完成，就到了搶奪優(yōu)質(zhì)金融管理人才和業(yè)務(wù)人才的時(shí)候，外資銀行會(huì)毫不手軟地挖走中國一些優(yōu)質(zhì)的“核心軍”，不可避免，我國銀行將會(huì)面臨大量優(yōu)質(zhì)人才的流失，我國銀行業(yè)必將會(huì)遭遇有史以來空前巨大的威脅和挑戰(zhàn)。我國銀行在失去優(yōu)質(zhì)人才的同時(shí)，還會(huì)失去一部分優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，會(huì)削弱其競爭力和發(fā)展的潛力，由此造成的損失可謂是巨大的。

三、提高我國銀行競爭力的幾點(diǎn)建議

（一）苦練內(nèi)功，提高自身能力

我國銀行應(yīng)該苦練內(nèi)功，加強(qiáng)自身的能力建設(shè)，包括理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)能力和抵抗理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的能力。渠道壁壘會(huì)將我國銀行的理財(cái)產(chǎn)品快速并大面積推向客戶，在人民幣債券市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)，會(huì)使我國銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品做得更漂亮，目標(biāo)收益更高，但是我國銀行不能僅僅靠這些天然的優(yōu)勢(shì)，更應(yīng)該做好自身建設(shè)，建立完備的定價(jià)系統(tǒng)，擁有知識(shí)豐富的前臺(tái)銷售人員和經(jīng)驗(yàn)豐富的產(chǎn)品設(shè)計(jì)者。我國銀行目前的當(dāng)務(wù)之急是加緊處理其大量不良資產(chǎn)，盡可能在保全資產(chǎn)、最大限度地降低損失的同時(shí)，加快不良資產(chǎn)的處置并采取切實(shí)可行的預(yù)防機(jī)制和預(yù)警系統(tǒng)，防止新的不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，防患于未然。這樣才能立于不敗之地，更好地與外資銀行展開公平競爭。

（二）建立同盟，提高整體競爭力

為了應(yīng)對(duì)外資銀行較我國銀行在業(yè)務(wù)上的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，我國銀行必須提高其抵御外部沖擊的能力，團(tuán)結(jié)起來進(jìn)行合并、重組或建立戰(zhàn)略同盟，通過發(fā)揮各自的專長，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提高其整體競爭力。具體做法：一是國內(nèi)同類型銀行間建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，集各自優(yōu)勢(shì)于一體，提高在本領(lǐng)域的整體競爭力，拓展業(yè)務(wù)范圍，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，完善服務(wù)功能，規(guī)范服務(wù)操作程序；二是與其他金融機(jī)構(gòu)（如保險(xiǎn)、證券、租賃等）建立戰(zhàn)略同盟，更加方便快捷地為客戶提供滿意且高附加值的服務(wù)；三是與國外一些優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)建立互利互惠的合作聯(lián)盟，為我國客戶開通全方位、多功能、高信譽(yù)、高品質(zhì)、更加便利的“國際綠色通道”，逐步實(shí)現(xiàn)在管理上、經(jīng)營上的國際化、現(xiàn)代化、專業(yè)化、全能化、品牌化，利用自身的客戶基礎(chǔ)來抵御外資銀行的侵占。

（三）改進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)智能化

外資銀行不管在資源共享方面，渠道暢通方面，還是內(nèi)部控制完善方面，全球跟蹤服務(wù)高效方面都勝我國銀行一籌，這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)對(duì)我國銀行提出了強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。面對(duì)這些領(lǐng)域的競爭，我國銀行需要做到：一是逐步引進(jìn)國際上先進(jìn)的管理設(shè)備，學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理理念，迅速完成全能化管理信息系統(tǒng)的建設(shè)；二是按期派送一些優(yōu)秀的員工去國外深造，將國外先進(jìn)的管理理念和技術(shù)帶回來，按照我國銀行的具體實(shí)情對(duì)過時(shí)落后的管理方式和技術(shù)水平進(jìn)行改造，使之更快地與國際接軌；三是建立一支高素質(zhì)的研發(fā)隊(duì)伍，不斷為銀行注入新的活力和動(dòng)力，從而使其在信息技術(shù)、服務(wù)渠道、新產(chǎn)品開發(fā)等方面與外資銀行相抗衡。

（四）改革各項(xiàng)機(jī)制，防止人才外流

銀行業(yè)是資金密集型和知識(shí)密集型行業(yè)，同時(shí)又是服務(wù)外向型行業(yè)，領(lǐng)導(dǎo)者、管理人員和業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)直接決定著銀行的命運(yùn)。因此，建立一套有效的適應(yīng)當(dāng)前競爭環(huán)境的用人機(jī)制、獎(jiǎng)懲機(jī)制和約束機(jī)制是非常必要的。首先應(yīng)解開我國長期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制束縛的枷鎖，將董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、管理層三權(quán)分離，實(shí)行優(yōu)勝劣汰的員工聘用制度、行員等級(jí)工資制度、任人唯賢的領(lǐng)導(dǎo)聘用制度、人盡其用的崗位調(diào)配制度，從而穩(wěn)定員工隊(duì)伍，提高員工素質(zhì)，吸引優(yōu)秀人才。在約束機(jī)制方面，應(yīng)采取全員勞動(dòng)合同制并建立完善的內(nèi)部控制制度、嚴(yán)格的崗位分工和明確的工作職責(zé)，實(shí)行統(tǒng)一管理，跟蹤監(jiān)控，防止人才外流。