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摘要：商業(yè)銀行在追求利潤的過程中，還要兼顧安全性和流動(dòng)性，這就要求商業(yè)銀行講究效率。本文通過國內(nèi)有代表性的商業(yè)銀行效率的分析，提出我國商業(yè)銀行提高效率的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；效率

2006年12月11日，我國開始對(duì)外國銀行實(shí)行國民待遇。隨著外國銀行的進(jìn)入，我國商業(yè)銀行面臨前所未有的挑戰(zhàn)，全面提升其競(jìng)爭(zhēng)力是擺在各商業(yè)銀行面前的緊迫任務(wù)。而商業(yè)銀行效率是其競(jìng)爭(zhēng)力的集中體現(xiàn)。所以，提高商業(yè)銀行的效率是推動(dòng)我國商業(yè)銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

一、商業(yè)銀行效率的含義

商業(yè)銀行效率主要指商業(yè)銀行在保證贏利性、安全性、流動(dòng)性的同時(shí)，合理配置資源，最大限度地推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的流動(dòng)，是其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、投入產(chǎn)出能力和可持續(xù)發(fā)展能力的總稱。20世紀(jì)80年代中后期，由于各國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇，各商業(yè)銀行都把提高競(jìng)爭(zhēng)力放在首位。理論界對(duì)商業(yè)銀行效率的研究主要著重于分析其管理和資源配置，特別是商業(yè)銀行的規(guī)模效率、技術(shù)效率和配置效率。商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、人員數(shù)量、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)大而發(fā)生的單位營運(yùn)成本下降、收益上升的現(xiàn)象，它反映了商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模與運(yùn)行成本、經(jīng)營收益變動(dòng)的關(guān)系。規(guī)模效率是規(guī)模經(jīng)濟(jì)的一種量化指標(biāo)，若規(guī)模效率等于1，表明規(guī)模擴(kuò)張帶來的成本降低已達(dá)到最小值，也就是商業(yè)銀行規(guī)模已處于最佳狀態(tài)。如果規(guī)模小于該點(diǎn)，繼續(xù)擴(kuò)大規(guī)模有利；反之，則縮減規(guī)模有利。技術(shù)效率是在生產(chǎn)技術(shù)不變、市場(chǎng)價(jià)格不變的條件下，按照既定要素投入比例，生產(chǎn)一定量產(chǎn)品所需的最小成本占實(shí)際生產(chǎn)成本的百分比。它是從等產(chǎn)量曲線的概念出發(fā)來度量技術(shù)效率。假設(shè)某企業(yè)利用X1、X2兩種生產(chǎn)要素生產(chǎn)Y產(chǎn)品，如果邊界生產(chǎn)函數(shù)Y=f(X1，X2)，且有固定規(guī)模報(bào)酬，則生產(chǎn)邊界可由生產(chǎn)要素的投入與產(chǎn)出關(guān)系改為要素投入與要素投入的關(guān)系，因?yàn)榇藭r(shí)1=f(X1/Y，X2/Y)。根據(jù)該理論，商業(yè)銀行應(yīng)加大科技投入，利用IT手段提高生產(chǎn)效率，盡量使其等產(chǎn)量曲線交于技術(shù)效率點(diǎn)，處于效率最優(yōu)狀態(tài)。資源配置效率指采用成本最低的資源配置方法來生產(chǎn)所需要的產(chǎn)品，資源配置的核心在于企業(yè)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)變化適當(dāng)調(diào)整產(chǎn)出和投入。一般來講，配置效率為1，即商業(yè)銀行在最小成本預(yù)算線上生產(chǎn)時(shí)配置有效，否則，配置無效。

本文選用非參數(shù)前沿方法中的數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法來分析國內(nèi)商業(yè)銀行效率，前沿效率分析法的主要思想就是用待測(cè)度的商業(yè)銀行與效率前沿商業(yè)銀行的偏離程度來衡量其效率水平。該方法將效率最高的商業(yè)銀行的效率定為1，其它商業(yè)銀行的效率定在0到1之間。本文以中信銀行、華夏銀行、民生銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、浦東發(fā)展銀行為研究樣本，沒有選擇國有商業(yè)銀行，是因?yàn)槠鋭偼瓿晒煞葜聘脑?、?cái)務(wù)重組和上市工作，數(shù)據(jù)可比性下降，而其它商業(yè)銀行由于數(shù)據(jù)連續(xù)性等問題，故沒作考慮。時(shí)間跨度為2006年到2007年，主要數(shù)據(jù)來源于上海、深圳證券交易所的信息公告。在考慮我國商業(yè)銀行業(yè)的經(jīng)營狀況、數(shù)據(jù)的可得性及計(jì)算過程的復(fù)雜程度等因素后，將投入指標(biāo)定為機(jī)構(gòu)數(shù)、員工人數(shù)、實(shí)收資本、營業(yè)費(fèi)用和IT投入五項(xiàng)；產(chǎn)出指標(biāo)定為貸款數(shù)量、凈利息收入、凈利潤和中間業(yè)務(wù)收入四項(xiàng)。

從對(duì)各商業(yè)銀行效率值的分析可看出，2006年和2007年，招商銀行的效率最高，民生銀行次之，而深圳發(fā)展銀行的效率值最低。在公司治理情況相近的條件下，商業(yè)銀行的貸款余額、實(shí)收資本及機(jī)構(gòu)數(shù)量等規(guī)模越大，越會(huì)產(chǎn)生規(guī)模效率。而且在經(jīng)營過程中，IT投入增幅越大，投入產(chǎn)出比就越高，效率值也越大。所以，商業(yè)銀行效率的競(jìng)爭(zhēng)，勢(shì)必會(huì)發(fā)展成科技的競(jìng)爭(zhēng)，特別是科技人才的競(jìng)爭(zhēng)。根據(jù)資料，目前國內(nèi)發(fā)展速度較快的股份制商業(yè)銀行是效益較好、效率較高的商業(yè)銀行。另外，國際活躍銀行，如花旗銀行、匯豐銀行等，據(jù)國外學(xué)者測(cè)算，它們的效率值都在0.8以上，雖然在測(cè)算時(shí)使用的投入產(chǎn)出口徑可能有所區(qū)別，但國內(nèi)商業(yè)銀行與這些活躍銀行相比還有一定的差距，卻是事實(shí)。

二、提高商業(yè)銀行效率的對(duì)策

(一)進(jìn)行多元化競(jìng)爭(zhēng)。一是競(jìng)爭(zhēng)范圍多元化。銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已不再局限于傳統(tǒng)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、國內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)，而是擴(kuò)大到金融業(yè)與非金融業(yè)、網(wǎng)上金融與一般金融、國內(nèi)金融與國際金融等的多元化競(jìng)爭(zhēng)，這迫使商業(yè)銀行創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制與管理手段，從而在很大程度上提高其效率。二是競(jìng)爭(zhēng)策略多元化。為應(yīng)對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行要根據(jù)自身的經(jīng)營特點(diǎn)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，采取不同的競(jìng)爭(zhēng)策略。競(jìng)爭(zhēng)策略的差異在很大程度上導(dǎo)致銀行經(jīng)營重心的轉(zhuǎn)移，給其經(jīng)營帶來一系列影響，必將大幅提升商業(yè)銀行的效率。三是競(jìng)爭(zhēng)手段和競(jìng)爭(zhēng)方式的多元化。方便、快捷、靈活的服務(wù)方式和多樣化、個(gè)性化的服務(wù)手段必然帶來效率的提高。

(二)加大信息技術(shù)的投入，充分利用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)具有強(qiáng)大的支撐、滲透和帶動(dòng)效應(yīng)。它可以為全體社會(huì)成員提高創(chuàng)造力提供一個(gè)平臺(tái)，使整個(gè)社會(huì)能實(shí)現(xiàn)財(cái)富的迅速聚集和飛躍發(fā)展。對(duì)商業(yè)銀行來說，一些業(yè)務(wù)需要較高的技術(shù)支撐，如支付服務(wù)、業(yè)務(wù)及目前所興起的對(duì)金融工具和服務(wù)的咨詢服務(wù)等。以支付業(yè)務(wù)為例，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)支付服務(wù)的影響主要表現(xiàn)在四方面：第一，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展改變了支付工具的存在形式。第二，傳統(tǒng)支付方式中的信息傳遞主要是通過銀行間的電匯或普匯來完成，信息傳遞速度慢，效率低。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使支付信息以電信號(hào)的方式在網(wǎng)絡(luò)中傳遞，大大提高了信息的傳遞速度和支付效率。第三，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展降低了對(duì)分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的依賴：當(dāng)支付工具主要由各種卡及電腦中的電磁信號(hào)形式存在時(shí)，對(duì)現(xiàn)金支付工具的需求會(huì)下降，支付服務(wù)中更多的時(shí)間只涉及信息的傳遞。而網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)張可使信息傳遞到每一臺(tái)接入網(wǎng)絡(luò)的電腦甚至無線上網(wǎng)設(shè)備。這時(shí)，對(duì)分支機(jī)構(gòu)的依賴程度會(huì)下降。第四，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展在對(duì)支付服務(wù)發(fā)展提出新需求的同時(shí)也提供了技術(shù)支撐。如，金融衍生工具是現(xiàn)代計(jì)算機(jī)信息技術(shù)與金融理論相結(jié)合的產(chǎn)物。在這一技術(shù)的應(yīng)用中，不僅需要掌握現(xiàn)代金融理論的研究成果，同時(shí)也必須借助于現(xiàn)代計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的支持，如，數(shù)學(xué)建模、數(shù)值計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)圖解、仿真模型等等。因此，科技的發(fā)展尤其是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融業(yè)中的廣泛應(yīng)用，是開展金融衍生產(chǎn)品交易的必要條件。

在我國，隨著IT技術(shù)的發(fā)展和因特網(wǎng)的普及，加之網(wǎng)上銀行快速、便捷的特點(diǎn)，強(qiáng)烈吸引著客戶，尤其是高層次、成長型、高價(jià)值的年輕客戶的注意力。所以，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)在這方面加大投入，促使其在提高效率的同時(shí)，也會(huì)成為新的利潤增長點(diǎn)。

(三)加速創(chuàng)新步伐。創(chuàng)新是推動(dòng)銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的源泉和動(dòng)力，也是提高效率的主要手段。創(chuàng)新通常包括四方面內(nèi)容：一是技術(shù)、工具創(chuàng)新，如電話銀行、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等。二是業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新。包括各種形式的業(yè)務(wù)等。三是制度創(chuàng)新，既包括微觀層面的創(chuàng)新，如內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)、股權(quán)激勵(lì)制度等，也包括宏觀層面的創(chuàng)新，如監(jiān)管體制改革等。四是服務(wù)創(chuàng)新。近年來，個(gè)人業(yè)務(wù)開展的好壞甚至決定了股份制銀行的前途，而財(cái)富的相對(duì)集中導(dǎo)致對(duì)較為富裕的核心客戶的爭(zhēng)奪將是未來中、外資銀行發(fā)展的重點(diǎn)。只有依靠創(chuàng)新，商業(yè)銀行才能不斷提高和改善其服務(wù)水平，并贏得客戶的信賴和認(rèn)同。

(四)走專業(yè)化經(jīng)營道路。由于國際金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩加劇、金融市場(chǎng)日益全球化以及國際衍生金融工具的劇增等原因，使商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大。各國商業(yè)銀行為求得生存和發(fā)展，紛紛通過合并和兼并的方式，擴(kuò)大規(guī)模，以快速增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，提高抗御風(fēng)險(xiǎn)、抵御金融動(dòng)蕩的能力。而新興股份制商業(yè)銀行作為我國銀行業(yè)的生力軍具有長足的成長空間，為獲得與其經(jīng)營能力相匹配的經(jīng)營規(guī)模，這些銀行具有通過并購迅速擴(kuò)大規(guī)模的強(qiáng)烈沖動(dòng)。但合并后，應(yīng)走專業(yè)化經(jīng)營道路，進(jìn)一步完善企業(yè)內(nèi)部分工與協(xié)作制度，促進(jìn)其知識(shí)能力積累，這對(duì)中國商業(yè)銀行進(jìn)入全球市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有非常深遠(yuǎn)的意義?？蓮囊韵聨追矫婕訌?qiáng)和促進(jìn)分工制度建設(shè)：首先，根據(jù)商業(yè)銀行戰(zhàn)略進(jìn)行分工，可進(jìn)行業(yè)務(wù)單元或業(yè)務(wù)層次的分工。根據(jù)商業(yè)銀行戰(zhàn)略的分工使其資源能力的積累不至出現(xiàn)重大方向偏差。其次，根據(jù)能力積累狀況進(jìn)行分工。應(yīng)根據(jù)企業(yè)內(nèi)部各部門的資源能力積累狀況進(jìn)一步完善分工制度，以促進(jìn)資源能力的積累。再次，根據(jù)交易費(fèi)用、交易效率與管理成本的比較進(jìn)行分工。對(duì)交易效率高的業(yè)務(wù)應(yīng)進(jìn)一步深化分工與協(xié)作，對(duì)交易效率低的業(yè)務(wù)應(yīng)進(jìn)行整合。但隨著分工的進(jìn)一步深化與擴(kuò)大，交易費(fèi)用會(huì)增加，因此必須作好權(quán)衡，即應(yīng)使交易費(fèi)用的增加與管理成本的下降好處相當(dāng)。

(五)儲(chǔ)備核心人才。商業(yè)銀行不僅是一個(gè)資本密集型行業(yè)，還是一個(gè)知識(shí)密集型行業(yè)。特別是在當(dāng)今知識(shí)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，高素質(zhì)金融人才的多寡已是決定一個(gè)銀行能否立于不敗之地的關(guān)鍵因素。從外資銀行在華分支機(jī)構(gòu)招聘高校人員來看，外資銀行由于其優(yōu)厚的待遇和靈活的管理，其人力資源遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于中資銀行，員工結(jié)構(gòu)的優(yōu)化無疑有利于銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。所以，商業(yè)銀行一方面要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有人員的培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工進(jìn)修，建立核心的百人工程、千人工程；另一方面，逐步提高新員工準(zhǔn)入門檻，建立有效的激勵(lì)機(jī)制，努力營造人才脫穎而出的工作氛圍。

競(jìng)爭(zhēng)是提高效率的動(dòng)因，創(chuàng)新和科技投入是提高效率的手段，人才和專業(yè)化發(fā)展是提高效率的保證，這就好比國內(nèi)商業(yè)銀行在前進(jìn)道路上的三架馬車，只有三位一體，才能保持商業(yè)銀行的高效運(yùn)作。