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一、我國農(nóng)業(yè)資金不足的成因分析

（一）政策分析——長期的“奉獻(xiàn)型”三農(nóng)系列政策造成三農(nóng)資金日趨缺乏，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)十分薄弱

長期以來，由于種種原因，我國實行的是一種典型的很不合理的重工輕農(nóng)的奉獻(xiàn)型三農(nóng)政策體系。具體說來，主要包括如下幾個方面的內(nèi)容：

1、奉獻(xiàn)型的價格政策。即通過“剪刀差”價格方式，轉(zhuǎn)移農(nóng)產(chǎn)品價值。有資料表明，從上世紀(jì)50年代初到80年代末，我國農(nóng)業(yè)就為城鎮(zhèn)工業(yè)化建設(shè)提供了近8000億元（人民幣。下同）的原始積累，它甚至超過了當(dāng)時國有工業(yè)固定資產(chǎn)原值。到了90年代末，在我國工業(yè)有了相當(dāng)基礎(chǔ)的情況下，“工農(nóng)剪刀差”現(xiàn)象依然存在。據(jù)中國農(nóng)科院經(jīng)濟(jì)研究所的測算，僅1994年一年的“工農(nóng)剪刀差”，就讓農(nóng)業(yè)奉獻(xiàn)了760億元。至今，這種現(xiàn)象依然存在。

2、奉獻(xiàn)型的財政政策。即國家實施長期的超低的農(nóng)業(yè)投入政策。主要表現(xiàn)在如下兩個方面：（1）低于國際最低標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)國際經(jīng)驗，在人均GNP300-1200美元期間，國家基本建設(shè)投資用于農(nóng)業(yè)的比例應(yīng)在10％左右。但我國長期以來遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于這個比例：1994年為2.2％，1995年為2.3％。雖然以后每年都有所增長，但都遠(yuǎn)在10％以下。聯(lián)合國糧農(nóng)組織要求發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)研究的投資量不能低于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的0.6％，但我國很長一段時期都在0.4％徘徊。（2）低于自我規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。從有關(guān)統(tǒng)計資料看，我國對農(nóng)業(yè)的投入存在明顯的執(zhí)行性忽視現(xiàn)象。如我國《農(nóng)業(yè)法》明確規(guī)定“國家財政每年對農(nóng)業(yè)總投入的增長幅度應(yīng)當(dāng)高于國家財政經(jīng)常性收入的增長幅度”，但實際上，除了“一五”、“二五”、“四五”、“七五”期間以外，國家對農(nóng)業(yè)的投資都低于甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于《農(nóng)業(yè)法》的要求。顯然，我國對農(nóng)業(yè)的財政投入呈現(xiàn)出明顯的非持續(xù)性的特點。又如，1979年黨的十一屆四中全會通過的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)發(fā)展若干問題的決議》明確規(guī)定國家對農(nóng)業(yè)的投資要占國家計劃內(nèi)投資的18％（或以上），但實際上從來沒有達(dá)到這個比例。不僅如此，進(jìn)入90年代后，還出現(xiàn)了嚴(yán)重的農(nóng)村資金財政流出的現(xiàn)象。如從1990～1998年，農(nóng)村資金通過財政渠道流出高達(dá)6841.68億元。這還不包括農(nóng)村預(yù)算外資金與亂收費項目。

3、奉獻(xiàn)型的金融政策。主要表現(xiàn)為信貸資金的明顯非農(nóng)化傾向。長期以來，城鄉(xiāng)信貸資金與農(nóng)村信用社資金的貸出結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)明顯的非農(nóng)化傾向。比如，在90年代，農(nóng)業(yè)與農(nóng)村部門GDP占據(jù)全國GDP的半壁江山，但國家銀行系統(tǒng)給它的融資僅占總?cè)谫Y的七分之一左右；農(nóng)村信用社的貸款的80％來自于農(nóng)民的儲蓄，但是信用社的農(nóng)業(yè)貸款占其總貸款的比例卻由1990年的46.1％下降到1995年的21％，其后也無明顯好轉(zhuǎn)跡象。有關(guān)統(tǒng)計表明，從1990～1998年從農(nóng)村金融渠道流出的資金達(dá)到3415.7億元。

4、“忽視型”的農(nóng)民政策。長期以來，我國在對待農(nóng)民問題的政策上，客觀上存在不同程度的宣傳性重視與經(jīng)濟(jì)性忽視的二律背反現(xiàn)象。這種現(xiàn)象集中表現(xiàn)為“說起來重要，做起來次要，經(jīng)濟(jì)上不要”的“三要行為”。經(jīng)濟(jì)上的“不要”主要包括政策性忽視與執(zhí)行性忽視兩大方面。（1）政策性忽視。一是長期以來實行重城輕鄉(xiāng)的“二元型”社會福利保障制度。在這方面的福利程度、保障范圍以及國家投入方面，城鄉(xiāng)相差懸殊。例如，1990年國家用于這方面的投入，城鄉(xiāng)人均之比為29∶1；以后有所改善，但城鄉(xiāng)差距依然十分懸殊。二是農(nóng)工有別的金融信貸政策。長期以來，農(nóng)民極難獲得必要的銀行貸款，尤其是農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)方面的貸款。直到最近幾年，才在一些地區(qū)出現(xiàn)對農(nóng)民的小額信用貸款。即使在這些地區(qū)，有關(guān)調(diào)查表明，窮農(nóng)民還是很難獲得貸款。三是農(nóng)產(chǎn)品的價格歧視，如前所述的頑固的價格“剪刀差”現(xiàn)象。（2）執(zhí)行性忽視。這主要是指一些地方政府和執(zhí)行部門對執(zhí)行中央三農(nóng)政策的折扣與走樣。尤其是表現(xiàn)在對農(nóng)民的減負(fù)政策上。有關(guān)這方面的例子實在是太多了，概括起來，集中表現(xiàn)為兩大現(xiàn)象：一是“對策現(xiàn)象”，即“上有政策，下有對策”；二是“四亂現(xiàn)象”，即“亂攤派，亂收費，亂集資，亂罰款”大行其道，屢禁不止。這些忽視性政策或行為直接或間接帶來的結(jié)果是：農(nóng)民支出增加，負(fù)擔(dān)加重；積累減少，創(chuàng)業(yè)啟動資金缺乏。

（二）產(chǎn)業(yè)分析——低值性高風(fēng)險的農(nóng)業(yè)特點，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的投資動力不足

農(nóng)業(yè)是一個天生弱質(zhì)的產(chǎn)業(yè)，其弱質(zhì)主要表現(xiàn)在對自然環(huán)境的高度依賴性和農(nóng)產(chǎn)品普遍的低值性。這些特點直接導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)對農(nóng)業(yè)的投資動力的普遍不足。

1、農(nóng)業(yè)對自然的高度依賴性直接導(dǎo)致投資農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險性。與工業(yè)、服務(wù)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)對氣候等自然性因素的依賴尤大，而這些因素迄今為止人為控制十分有限。我國又處于比較典型的季風(fēng)氣候帶，旱澇頻繁，災(zāi)害性天氣發(fā)生率高；另一方面，由于種種原因，我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施十分薄弱，土地等資源的抗災(zāi)御險能力低。因此，這就更增添了農(nóng)業(yè)經(jīng)營的不確定性、高風(fēng)險性。

2、農(nóng)產(chǎn)品的低值性直接導(dǎo)致投資農(nóng)業(yè)的低效性。筆者在此所謂的低值性是指由于農(nóng)產(chǎn)品的低附加值、低供求彈性、非商品性所帶來的低效用價值的屬性。（1）低附加值導(dǎo)致投資利潤低。農(nóng)產(chǎn)品一般是需求量大的初級產(chǎn)品，尤其是像我國這樣的發(fā)展中國家，農(nóng)產(chǎn)品的寬加工與深加工明顯不足，導(dǎo)致其附加值的普遍低下。這種情況下，投資農(nóng)業(yè)極有可能得不到社會平均利潤。（2）低供求彈性、非商品性加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性。許多農(nóng)產(chǎn)品尤其是糧油棉產(chǎn)品的市場開放度低而且供求彈性小。如果產(chǎn)量大幅度增長，現(xiàn)實中其產(chǎn)量增長的幅度往往趕不上其價格下降的幅度，這也就是我國近些年來農(nóng)民常常遇到的增產(chǎn)不增收的原因；另一方面，如果農(nóng)產(chǎn)品供不應(yīng)求，其價格上漲的幅度很可能又趕不上產(chǎn)量下降的幅度，因為最主要農(nóng)產(chǎn)品具有非商品屬性：它們的變動會直接影響社會的穩(wěn)定甚至政權(quán)的穩(wěn)固，從而國家必然采取相應(yīng)的行政干預(yù)政策。社會主義條件下的市場經(jīng)濟(jì)對這種情況的干預(yù)更加有效。

3、農(nóng)業(yè)技術(shù)的低保密性導(dǎo)致對農(nóng)業(yè)技術(shù)研發(fā)投入的熱情不足。加入WTO以后，對農(nóng)業(yè)技術(shù)的投入不在限制之內(nèi)。但是投資于農(nóng)業(yè)技術(shù)，本身就存在一個障礙，那就是農(nóng)業(yè)技術(shù)本身的保密性低，很容易被他人無償利用。由于農(nóng)業(yè)是開放式的大田生產(chǎn)，且生產(chǎn)者又是由千家萬戶的農(nóng)戶組成，這種生產(chǎn)方式使得科技成果的保密成本明顯加大。尤其是在我國當(dāng)前農(nóng)村技術(shù)市場還沒有得到充分發(fā)育、農(nóng)業(yè)知識產(chǎn)權(quán)體系很不健全的情況下，商業(yè)銀行或其他企業(yè)在這方面的投資將駐足不前。

（三）環(huán)境分析——我國國內(nèi)的信用現(xiàn)狀與加入WTO后面臨的劇烈競爭加大了農(nóng)業(yè)投資的困難

1、現(xiàn)實的信用欠佳狀況是農(nóng)業(yè)信貸不足的重要原因。（1）部分農(nóng)戶的信用存在問題。農(nóng)村市場普遍存在農(nóng)戶數(shù)量大、分布廣、居住分散的特點，而信貸機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社工作人員少，對農(nóng)戶的資產(chǎn)負(fù)債、道德信用等情況存在不同程度的信息不對稱現(xiàn)象，從而出現(xiàn)了一些賴帳或資不低債的情況。（2）一些基層組織甚至政府也存在不同程度的信用、信譽問題。如農(nóng)村基金會的問題就是一個典型例子。一段時間，一些地方的農(nóng)村基金會居然相繼出現(xiàn)農(nóng)民的儲蓄存款不能兌現(xiàn)的問題。其根本原因在于很多貸款僅由鄉(xiāng)鎮(zhèn)個別領(lǐng)導(dǎo)一紙白條的所謂擔(dān)保完成的，也有些貸款是由政府出面擔(dān)保完成的。而這些所謂的擔(dān)保，既沒有公共財政作保證，又缺乏對擔(dān)保項目的必要的調(diào)查和評估。結(jié)果，相當(dāng)比例的貸款不能按期還貸甚至完全喪失還貸能力。這樣的例子在內(nèi)陸省份絕對不是個別現(xiàn)象。上述情況對農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的負(fù)面影響是很大的。

2、加入WTO后我國農(nóng)業(yè)面臨的短期沖擊可能加劇農(nóng)業(yè)投資的困難。WTO的影響是一把雙刃劍，在短期內(nèi)，可能弊大于利：國外的強(qiáng)勢企業(yè)的涌入會對我國包括農(nóng)業(yè)在內(nèi)的弱勢產(chǎn)業(yè)、行業(yè)造成強(qiáng)烈沖擊。（1）大宗農(nóng)產(chǎn)品受到重大影響。如我國的小麥、玉米、大豆、棉花等國內(nèi)市場批發(fā)價比進(jìn)口到岸價高出10％-30％，入世后國內(nèi)市場一開放，那么這些產(chǎn)品的主要產(chǎn)區(qū)如吉林的玉米、黑龍江的大豆、新疆的棉花的生產(chǎn)將受到嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。相應(yīng)的投資可能大幅萎縮。（2）農(nóng)民的收入和就業(yè)將受到明顯影響。據(jù)農(nóng)業(yè)部2002年2月27日公布的一份報告稱，我國的入世將剝奪農(nóng)村2000萬個工作機(jī)會。這也必將明顯影響有關(guān)機(jī)構(gòu)與組織對農(nóng)業(yè)的投資。

二、加大我國農(nóng)業(yè)資金投入的對策探討

（一）宏觀層面——確立和完善以國家為宏觀主導(dǎo)的多元化扶農(nóng)投融資體制

黨和政府要強(qiáng)化制度創(chuàng)新，建立和用足“扶農(nóng)金融綠箱、黃箱政策”。所謂“扶農(nóng)金融綠箱、黃箱政策”，意指在資金上保護(hù)、輔助、促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基本政策。具體說，在解決農(nóng)業(yè)投融資問題方面，要確立和完善以國家為宏觀主導(dǎo)的多元化扶農(nóng)投融資體制。主要內(nèi)容包括如下四個基本投融資指向：

1、大力增加國家投入。即轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)奉獻(xiàn)型政策為農(nóng)業(yè)受哺型政策，切實加大國家對農(nóng)業(yè)的投入，大幅度加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。依據(jù)目前的情況，無論是依據(jù)歷史狀況還是按照國際慣例，我國對農(nóng)業(yè)的投入都還有很大的上調(diào)空間。加大國家投入，主要有如下幾個方面：（1）增加國家、地方政府的財政預(yù)算。通過加大財政投入，強(qiáng)化農(nóng)村電力、水利、交通、環(huán)保等公共物品、基礎(chǔ)環(huán)境設(shè)施建設(shè)，加大農(nóng)業(yè)科技攻關(guān)、科技成果轉(zhuǎn)化、科技教育等方面的投資，加強(qiáng)病蟲害防治、農(nóng)產(chǎn)品的檢驗檢疫以及信息服務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)。根據(jù)WTO有關(guān)條款，這些方面的國家投入是規(guī)則所容許的（亦即綠箱政策）。我國必須把這堂課補足補好。（2）加大政府對農(nóng)業(yè)政策性補貼的力度（即建立和用好黃箱政策體系）。我國要充分利用WTO《農(nóng)業(yè)協(xié)議》6.4條款的“微量允許”等有關(guān)內(nèi)容，以發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)補貼不超過農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)值10％的范圍（我國為8.5％），再依據(jù)我國不同地區(qū)不同產(chǎn)品的實際情況，確定我國農(nóng)產(chǎn)品價格補貼、投資補貼、和投入品補貼的政策體系。目前，按照世貿(mào)組織規(guī)定的計算方法，我國的農(nóng)業(yè)綜合支持總量不到5％的水平，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他國家尤其是發(fā)達(dá)國家；我國的入世談判規(guī)定“黃箱”補貼不高于農(nóng)產(chǎn)品總產(chǎn)值的8.5％，而我國目前的相應(yīng)補貼不到2％。按照當(dāng)前我國農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)值和補貼情況測算，我國還有1500億元左右的補貼空間。在當(dāng)前如美國、日本等發(fā)達(dá)國家繼續(xù)對其農(nóng)業(yè)予以大力補貼的情況下，我國必須切實加大對農(nóng)業(yè)的補貼力度。這種補貼應(yīng)該是多方位的，補貼的結(jié)構(gòu)與方式必須改革。如國家可以給農(nóng)產(chǎn)品更寬的價格支持政策；可以減免稅收；可以建立農(nóng)業(yè)保險體制；可以成立政府直管的農(nóng)業(yè)信貸公司，為從事農(nóng)業(yè)的農(nóng)民提供全方位的資金信貸支持等。（3）當(dāng)前，應(yīng)盡快建立農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整基金體系。我國農(nóng)業(yè)的根本出路在于運用科技、瞄準(zhǔn)市場搞好產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。但是，調(diào)整需要大量啟動資金。在當(dāng)前農(nóng)民的困境與國外強(qiáng)勢農(nóng)業(yè)壓力的情況下，國家必須予以支持，即建立國家直接管理的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整基金體系。它包括兩大基本內(nèi)容：一是信貸基金。即為農(nóng)民的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供的低息和無息信貸資金。二是補償基金。也就是提供給農(nóng)民的因結(jié)構(gòu)調(diào)整而使農(nóng)民當(dāng)前利益受損的補償資金。（4）指導(dǎo)國有商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)的資本供給。這里關(guān)鍵是制度、體制創(chuàng)新的問題。要盡快建立與完善農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款保險業(yè)務(wù)，從而為商業(yè)銀行掃除進(jìn)軍“三農(nóng)”的信貸障礙。當(dāng)前，應(yīng)該在完善配套制度的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推進(jìn)對農(nóng)民的小額信用貸款。在這里，尤其要盡力發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社的作用。

2、積極鼓勵民間投入。即國家通過宏觀政策，牽引、鼓勵民間資金投向農(nóng)業(yè)。當(dāng)前，全國居民存款超過8萬億元RMB，因而這是一個很有潛力的領(lǐng)域。國家與地方政府要起一個稱職的搭臺人與吹鼓手的作用。（1）搞好環(huán)境建設(shè)。盡快建立與完善相關(guān)的政策、法律制度，以營造優(yōu)良的農(nóng)業(yè)民營投資環(huán)境。通過這種環(huán)境，讓這些投資者的權(quán)利義務(wù)得到有力保護(hù)，讓民營資本享受國民待遇，讓他們有獲得不低于社會平均利潤的機(jī)會。這是吸引民間投資最有效的手段，也是國家、地方政府要做的首要工作。同時，也要出臺相宜規(guī)范與約束辦法，以防止帶黑社會性質(zhì)的高利貸現(xiàn)象滋長。因為目前在一些地方和行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)類似的現(xiàn)象。（2）引導(dǎo)管理創(chuàng)新。對于民間資本，國家要引導(dǎo)其與先進(jìn)的金融管理范式結(jié)合起來，避免其落后的封建家族式管理；國家要引導(dǎo)其與先進(jìn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力結(jié)合起來，避免其夕陽式的農(nóng)業(yè)項目經(jīng)營。例如，浙江省鼓勵城市工商業(yè)者投資于“三高一優(yōu)”農(nóng)業(yè)、綠色環(huán)保農(nóng)業(yè)，至今已取得明顯成效。據(jù)不完全統(tǒng)計，到目前為止，他們對農(nóng)業(yè)的民間投資早已超過一百億元人民幣，既給投資帶來了利潤，也極大地帶動了浙江“三農(nóng)”的發(fā)展。珠江三角洲地區(qū)農(nóng)業(yè)的民間融資也取得了一定成效。

3、設(shè)法吸引外資投入。即吸引外資投向我國農(nóng)業(yè)。我國已加入世界貿(mào)易組織，我們應(yīng)充分利用這個機(jī)會。要大力發(fā)展、開拓現(xiàn)有多邊和雙邊的外資利用渠道。（1）重點引進(jìn)跨國公司的直接投資?？鐕镜耐顿Y項目一般規(guī)模較大，而且能帶來最先進(jìn)的技術(shù)、管理經(jīng)驗和出口市場。（2）大力進(jìn)行國際證券融資。如可以利用農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)搞境外直接上市或造殼上市；另一方面，我們還應(yīng)該充分利用我國自己的某些先進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)，直接尋求國外資金的合作。還可以借鑒BOT等當(dāng)前國際先進(jìn)的融資方法。（3）繼續(xù)并致力擴(kuò)大國際金融機(jī)構(gòu)的資金支持。迄今為止，我國已成為亞洲開發(fā)銀行的最大受惠國之一，但對世界銀行、國際開發(fā)協(xié)會、國際金融公司等國際金融機(jī)構(gòu)的資金利用顯然不足。

4、促建新的各方聯(lián)合的融資平臺。根據(jù)當(dāng)前我國的實際情況，急需建構(gòu)農(nóng)業(yè)高科技風(fēng)險投資機(jī)制。發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗表明，風(fēng)險投資在農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展中有著不可替代的作用。而我國迄今在農(nóng)業(yè)發(fā)展上的風(fēng)險投資整體上太碎、太弱，必須切實加大建構(gòu)力度。（1）由政府帶頭組建農(nóng)業(yè)高科技風(fēng)險投資公司。這個公司可以由國家與各級政府參股控股并直接管理，一方面對農(nóng)業(yè)高科技項目提供及時的資金支持，另一方面也為其他風(fēng)險資本市場提供必要的示范與引導(dǎo)。（2）由有關(guān)政府與部門牽頭組建股份制農(nóng)業(yè)高科技風(fēng)險投資公司。這種公司完全引進(jìn)市場機(jī)制，由金融機(jī)構(gòu)、大中企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技單位按股份組合而成。它應(yīng)成為今后農(nóng)業(yè)高科技風(fēng)險投資公司的主流。

（二）中微觀層面——建立以農(nóng)發(fā)行、信用社為主體的全息型貸款機(jī)制

作為服務(wù)三農(nóng)的政策性與業(yè)務(wù)性金融機(jī)構(gòu)，無論是從服務(wù)三農(nóng)的宗旨出發(fā)還是從加入WTO后自身的立足出發(fā)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社都應(yīng)建立一種全息型的貸款機(jī)制。所謂全息型，主要以全面性、動態(tài)性、主動性為基本特點：

1、全面性——以“全方位”為信貸服務(wù)目標(biāo)。這個目標(biāo)包括信貸對象為全體農(nóng)戶，而不應(yīng)只是某些富裕農(nóng)戶，當(dāng)前尤其要擴(kuò)大對廣大貧困與較為貧困農(nóng)戶的扶助貸款，努力推廣、完善對農(nóng)民的小額信用貸款；貸款用途不僅包括和農(nóng)業(yè)有關(guān)的生產(chǎn)、流通，還應(yīng)涵蓋農(nóng)戶的生活領(lǐng)域；信貸服務(wù)不僅只在貸款的貸放回收上，更應(yīng)包括政策、信息、科技等知識及其相關(guān)服務(wù)上。還要徹底改變那種信貸壟斷官僚工作作風(fēng)。

2、動態(tài)性——以“靈活高效”為信貸運作特點。反對一切僵化作風(fēng)，建立動態(tài)遞進(jìn)的運作機(jī)制。（1）建立“業(yè)績與收入掛鉤”的業(yè)務(wù)激勵機(jī)制。堅決改變“干多干少、干好干壞一個樣”的狀況，努力提高業(yè)務(wù)員、信貸員拓展農(nóng)戶貸款的積極性；（2）建立和完善操作性強(qiáng)的“動態(tài)信用等級放貸”模式。要建立農(nóng)戶動態(tài)資信檔案，建立規(guī)范農(nóng)戶信用評估標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行定期的農(nóng)戶信用評級，按信用等級確定放貸標(biāo)準(zhǔn)。積極發(fā)展和創(chuàng)新農(nóng)戶聯(lián)保、有價證券質(zhì)押等多種貸款方式。

3、主動性——以“主動出擊”為服務(wù)立身方式。（1）主動“走出去、走下去”。要主動為各類農(nóng)戶、涉農(nóng)機(jī)構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)；要主動尋求政府、部門合作，建立和發(fā)展貸款擔(dān)保機(jī)制，發(fā)展貸款保險業(yè)務(wù)；對各類農(nóng)戶、涉農(nóng)機(jī)構(gòu)建立調(diào)查監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)，建立和完善貸款風(fēng)險防范的“預(yù)警機(jī)制”。（2）主動進(jìn)行扶農(nóng)信貸的機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。如遼寧北票市幫助農(nóng)民成立“農(nóng)戶信用聯(lián)合體”就是很好的機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。所謂農(nóng)戶信用聯(lián)合體，就是在農(nóng)村信用社的幫助下，通過嚴(yán)格、規(guī)范的審查評信程序，按照自愿的原則，將有一定經(jīng)營能力、有良好信用、經(jīng)營同一產(chǎn)業(yè)項目的若干戶農(nóng)民聯(lián)合起來，組成的不用抵押質(zhì)押、貸款互保、風(fēng)險共擔(dān)的受貸信用機(jī)構(gòu)。只要是機(jī)構(gòu)的成員，僅憑信用即可獲得農(nóng)村信用社的較大數(shù)量的貸款。這種創(chuàng)新受到農(nóng)民的熱烈歡迎，僅半年多的時間，該市就出現(xiàn)了有3000多家農(nóng)戶加入的500多個聯(lián)合體，授信額度達(dá)5000多萬元。實踐表明，這種主動創(chuàng)新不僅有效地解決了農(nóng)民大額貸款難的問題，而且也為信用社實現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)和社會效益的穩(wěn)定增長。

【參考文獻(xiàn)】

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2、曾福生：《論建立農(nóng)業(yè)科技成果產(chǎn)業(yè)化的投融資機(jī)制》，《農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化研究》2000.11

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