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商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)就是為企業(yè)的現(xiàn)金管理提供的配套金融服務(wù)。從銀行的角度，現(xiàn)金管理服務(wù)也有俠義和廣義之分。狹義的現(xiàn)金管理服務(wù)主要是指銀行為企業(yè)提供的收款、付款和賬戶服務(wù)，即針對企業(yè)的現(xiàn)金流量管理提供的金融服務(wù)，如下圖所示：

廣義的現(xiàn)金管理是指銀行將收款、付款、賬戶管理、信息服務(wù)、投資、融資等產(chǎn)品進行有機組合，為客戶提供全面的現(xiàn)金流出、流入、留存管理，協(xié)助客戶提高資金使用效率、降低資金成本、增加資金收益，它并不是簡單的收付款服務(wù)，而是銀行協(xié)助企業(yè)對廣義現(xiàn)金進行統(tǒng)籌規(guī)劃，在保證流動性的基礎(chǔ)上追求風險與成本最小化、效益最大化的金融服務(wù)。不同銀行提供的現(xiàn)金管理產(chǎn)品與服務(wù)各不相同，但從總體上看，銀行的現(xiàn)金管理主要以核心電子銀行系統(tǒng)（包括通過專線點對點直連的系統(tǒng)）為服務(wù)平臺，整合了收款服務(wù)（包括上門收款、票據(jù)托收、代收費、零鈔兌換、金庫服務(wù)、自動扣款、存款集中等）、付款服務(wù)（包括付款控制、工資、代繳費、票據(jù)服務(wù)、匯款服務(wù)、網(wǎng)上支付等）、流動性管理服務(wù)和其他服務(wù)（如賬戶報告、信息咨詢、投資理財?shù)龋┑犬a(chǎn)品與服務(wù)，其中流動性管理服務(wù)又是最為核心、最能體現(xiàn)銀行綜合競爭力和特色的服務(wù)種類。

一、發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的重要意義

（一）發(fā)展現(xiàn)金管理是應(yīng)對同業(yè)競爭的需要

作為商業(yè)銀行而言，其經(jīng)營的對象是同質(zhì)的，各家商業(yè)銀行所經(jīng)營的貨幣與信用就其實質(zhì)內(nèi)容而言沒有太多差別。換言之，任何一家銀行推出一個產(chǎn)品后，可能很快會被同業(yè)競爭對手所復(fù)制、利用，使得該產(chǎn)品最初所帶來的一些優(yōu)勢消失。目前盡管中資銀行在人民幣業(yè)務(wù)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)上還有一些優(yōu)勢，但這些優(yōu)勢隨著2007年金融業(yè)的全面開放，很快就會消失。在優(yōu)質(zhì)客戶越來越成為稀缺資源的今天，傳統(tǒng)的服務(wù)手段和價格競爭已被各家銀行使用到近乎“極致”，對銀行而言，容易賺的錢、不承擔一點風險就能賺到的錢已經(jīng)越來越少了，要想立于不敗，就必須提高自身產(chǎn)品的核心競爭力。今后，誰能根據(jù)客戶個性化、綜合化的需求為其設(shè)計現(xiàn)金管理解決方案，誰的金融產(chǎn)品手段先進、功能齊全，誰的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)技術(shù)先進、網(wǎng)絡(luò)發(fā)達，誰就能在日趨激烈的同業(yè)競爭中獲得優(yōu)勢，贏得市場。

（二）發(fā)展現(xiàn)金管理是滿足客戶高層次、個性化需求的必然

跨國公司客戶既是銀行的貸款大戶，同時也是存款大戶，銀行對這部分資金流依賴度也較大。隨著這些企業(yè)經(jīng)營管理水平和電子化程度的提高，為提高自身銀行賬戶資金的效益，迫切要求銀行根據(jù)個性化的需求，提供高層次的現(xiàn)金管理方案。一方面，現(xiàn)金管理將提高企業(yè)的資金使用效率，減少在中資銀行資金沉淀，影響企業(yè)存款的增長。另一方面，我們也必須看到，現(xiàn)金管理作為一項國外商業(yè)銀行成熟的金融服務(wù)產(chǎn)品，其可能帶來的商機也是巨大的。通常一旦銀行的現(xiàn)金管理方案被采納，對其他銀行的產(chǎn)品具有很強的排它性，銀企合作非常穩(wěn)定，并且銀行可通過現(xiàn)金管理服務(wù)，介入到企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，包攬對企業(yè)上下游的金融服務(wù)。因此要想穩(wěn)固銀企合作關(guān)系，保持公司業(yè)務(wù)的可持續(xù)性增長，就必須深入研究客戶業(yè)務(wù)流程、管理模式和資金運動特點，緊密結(jié)合客戶內(nèi)部管理系統(tǒng)，為客戶量身定制功能強大的現(xiàn)金管理方案，全面滿足客戶綜合化、個性化的服務(wù)需求，協(xié)助客戶提高資金使用效率、降低資金成本、增加資金收益。

（三）現(xiàn)金管理是發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓展利潤空間的重要手段

在銀行進入微利時代的今天，各行都將中間業(yè)務(wù)作為新的利潤增長點，中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比也正逐步提高?，F(xiàn)金管理作為一種綜合化的服務(wù)手段，它能將銀行原有的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，如資金清算、賬戶管理、代收代付、財務(wù)顧問、投融資、金融衍生工具等產(chǎn)品有效地整合到業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中，

通過產(chǎn)品組合的形式，提升整體競爭實力，從而增加中資銀行中間業(yè)務(wù)的收益水平。目前，客戶對中資銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品的需求非常急切，而現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)與客戶需求之間還存在一定差距，如功能相對單一，服務(wù)產(chǎn)品不多，系統(tǒng)通用性不強等問題，但這從另一個側(cè)面也說明，現(xiàn)金管理的發(fā)展空間和市場潛力也是巨大的，隨著現(xiàn)金管理系統(tǒng)功能不斷完善、產(chǎn)品進一步豐富，特別是未來基金業(yè)務(wù)、期貨業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、擔保、信用證等增值業(yè)務(wù)產(chǎn)品的嵌入，其資金量和交易量將難以估計，現(xiàn)金管理的產(chǎn)品貢獻率必將大幅提升。

二、商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，國內(nèi)各商業(yè)銀行都認識到跨國公司的現(xiàn)金管理是真正的奶酪業(yè)務(wù)，均投入大量的人力、物力進行研發(fā)、推廣，并取得一定的成績，例如招商銀行依托其先進的“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行平臺，推出集資金匯劃、委托貸款、帳戶透支、大額調(diào)撥、自動信息、及時報表、帳務(wù)查詢等功能于一身的現(xiàn)金管理方案，就贏得了GE的青睞，使得GE境內(nèi)集團公司能夠在不影響下屬成員單位正常業(yè)務(wù)的情況下，實現(xiàn)同城及跨地區(qū)的自動劃撥的資金集中管理。但客觀地講，我國商業(yè)銀行在服務(wù)跨國公司現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的經(jīng)驗和技術(shù)能力與外資銀行之間還有很大差距，特別是我國作為外匯管制的國家，跨國公司的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)還有很多現(xiàn)階段無法逾越的政策障礙，主要表現(xiàn)在：

（一）集團內(nèi)部難以實現(xiàn)扎差結(jié)算

跨國公司通行的內(nèi)部現(xiàn)金管理模式是：子公司的出口收匯和進口付匯均直接通過集團內(nèi)部的財務(wù)中心實現(xiàn)，然后再由財務(wù)中心將扎差后的資金撥付給子公司。但根據(jù)《中華人民共和國外匯管理條例》第九條“境內(nèi)機構(gòu)的經(jīng)常項目外匯收入必須調(diào)回境內(nèi)，不得違反國家規(guī)定將外匯擅自存放在境外”的規(guī)定，中國境內(nèi)的跨國公司必須實行收支兩條線管理，即從中國境外取得的收入需調(diào)回境內(nèi)，而外匯支出也需要逐一對應(yīng)境外的收款人分別支付，這種收入的逐步清算必然增大跨國公司的管理成本，降低資金的使用效率。

（二）集團內(nèi)部無法結(jié)匯

目前，經(jīng)過外匯局特批少數(shù)跨國公司可由其財務(wù)公司開展集團的外匯資金的集中支付服務(wù)。但是，批準的范圍僅限于外匯資金形式上的集中支付，而現(xiàn)金管理的關(guān)鍵——財務(wù)公司對集中收付的外匯資金進行內(nèi)部結(jié)售匯的后續(xù)職能無法實現(xiàn)。

三、發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的建議

（一）建立產(chǎn)品經(jīng)理體系和科學(xué)的業(yè)務(wù)流程

西方商業(yè)銀行目前普遍采用以產(chǎn)品為主線的事業(yè)部制管理模式，產(chǎn)品經(jīng)理作為其中的重要組成部分，在產(chǎn)品研發(fā)階段，負責梳理客戶需求、制定規(guī)劃并參與研發(fā)工作；在產(chǎn)品的后期管理階段，主要負責制定營銷策劃，產(chǎn)品分銷渠道的管理、產(chǎn)品的銷售支持以及產(chǎn)品的市場考評。產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理分工不同、職責明確。產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理之間形成多對多的矩陣式關(guān)系，即由于客戶需求的多元化，某一客戶經(jīng)理可能要面對多個產(chǎn)品經(jīng)理，客戶經(jīng)理因此更強調(diào)對客戶的縱向了解，通過與產(chǎn)品經(jīng)理一同完成產(chǎn)品的推銷，實現(xiàn)對產(chǎn)品的橫向了解。相反，某個產(chǎn)品經(jīng)理可能要面對無數(shù)個客戶經(jīng)理，因此產(chǎn)品經(jīng)理要想成功實現(xiàn)產(chǎn)品銷售，就必須對自己所負責的產(chǎn)品要有縱向的深入了解。

相比而言，中資銀行現(xiàn)有產(chǎn)品經(jīng)理及產(chǎn)品研發(fā)的組織體系、業(yè)務(wù)流程與實際需要還有相當大的差距，在產(chǎn)品的研發(fā)及管理工作中部門職能可能出現(xiàn)交叉和重疊。一方面，當客戶提出跨部門產(chǎn)品需求時，可能因部門之間缺乏有效協(xié)調(diào)、溝通機制，而導(dǎo)致效率減低，影響業(yè)務(wù)推進；另一方面，在現(xiàn)有模式下，中資銀行還沒有真正建立起一套產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理之間、相關(guān)業(yè)務(wù)部門之間在新產(chǎn)品的需求收集整理、規(guī)劃研發(fā)、后期管理等方面的信息傳導(dǎo)、定期報告、反饋和市場考評的完善體系。由于缺乏相應(yīng)的制度基礎(chǔ)和組織保證，今后無論是現(xiàn)金管理，還是其他產(chǎn)品的研發(fā)、管理就難以實現(xiàn)制度化、規(guī)范化和科學(xué)化。鑒于此，建議能否在一些基礎(chǔ)條件較好的分支機構(gòu)，建立起一套以產(chǎn)品，特別是以現(xiàn)金管理為主線的產(chǎn)品經(jīng)理體系和跨部門合作機制，取得經(jīng)驗后，再大面積推廣。

（二）整合現(xiàn)有產(chǎn)品，完善和拓展系統(tǒng)功能

總體而言，國內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品雖然已經(jīng)具備了賬戶實時查詢和資金實時劃撥的基本功能，但離客戶個性化、綜合化的服務(wù)需求還有很大差距。當然，中資銀行也具有許多他行不可比擬的競爭優(yōu)勢，例如大量的優(yōu)質(zhì)客戶資源、部分具有優(yōu)勢的特色產(chǎn)品等，筆者認為只要找準突破口，集中力量做大做強精品業(yè)務(wù)，使中資銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品充分體現(xiàn)綜合化、特色化，相信現(xiàn)有的不利局面將會扭轉(zhuǎn)。因此，建議在現(xiàn)金管理的兩項子產(chǎn)品：現(xiàn)金歸集和現(xiàn)金池管理上尋求突破。

1、就現(xiàn)金歸集而言，中資銀行原有的銷售結(jié)算網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)初步實現(xiàn)了集團母子公司之間、主賬戶與子賬戶之間的歸集，電子銀行系統(tǒng)又在此基礎(chǔ)上進行了完善。但并非所有中資銀行都實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的全國集中甚至全球集中，導(dǎo)致其網(wǎng)銀很多功能都難以實現(xiàn)延伸和優(yōu)化，跨國公司全球化、集中化收支的需求不能有效滿足。因此，在跨國公司對現(xiàn)金歸集要求越來越高的背景下，亟待整合資源，對原有系統(tǒng)進行系統(tǒng)升級改造，滿足跨國公司高層次現(xiàn)金管理的需求。

2、現(xiàn)金池管理的水平也需要不斷提高。首先，應(yīng)將現(xiàn)有產(chǎn)品有效地梳理整合，為客戶提供多種多樣的產(chǎn)品服務(wù)模式；其次，在保證實現(xiàn)各子賬戶的零余額管理的同時，還需逐步提供賬戶透支、投融資服務(wù)、衍生工具等高層次現(xiàn)金管理產(chǎn)品。

（三）加強信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

跨國公司現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的拓展與服務(wù)水平的提高，迫切要求商業(yè)銀行加快金融產(chǎn)品信息平臺的建立，這樣才能保證金融產(chǎn)品的先進性和強大的競爭力。目前，中資銀行對于客戶產(chǎn)品需求的采集、整理、前期評估、規(guī)劃研發(fā)、后期管理等工作還大量停留在手工操作階段或點對點的階段，信息傳導(dǎo)路徑不暢，也缺乏一個先進的產(chǎn)品信息系統(tǒng)對產(chǎn)品的需求集中處理和分析，產(chǎn)品經(jīng)理以及相關(guān)研發(fā)人員信息管理成本還比較高。針對上述情況，要想實現(xiàn)產(chǎn)品經(jīng)營和決策的科學(xué)化、制度化，就必須加快產(chǎn)品信息系統(tǒng)的建設(shè)，系統(tǒng)應(yīng)該能夠為產(chǎn)品經(jīng)理及相關(guān)人員提供從產(chǎn)品需求收集整理、研發(fā)以及后期績效管理全過程信息支持。也只有這樣，產(chǎn)品研發(fā)及市場管理工作才能真正獲得充分的信息保障，提高決策的科學(xué)性。

（四）加強人員培訓(xùn)，提高產(chǎn)品經(jīng)營水平

產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理作為參與現(xiàn)金管理產(chǎn)品經(jīng)營的重要成員，是聯(lián)系客戶和銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品的“橋梁”，是不斷研發(fā)新產(chǎn)品、保持金融產(chǎn)品先進性的保證。因此，非常有必要加快從業(yè)人員的培訓(xùn)。建議通過理論研修和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的模式，一方面，通過組織系統(tǒng)內(nèi)交流方式，向一些現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展較快的兄弟行學(xué)習；另一方面，通過與花旗、匯豐、德意志等國外銀行的業(yè)務(wù)合作，學(xué)習他們在現(xiàn)金管理上的成功經(jīng)驗，加強對商業(yè)銀行客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊伍的培養(yǎng)，使其能夠及時了解和熟悉銀行的新金融業(yè)務(wù)，積極開展市場營銷工作，并通過他們及時收集客戶的新需求，對產(chǎn)品進行升級和換代，保持和提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的核心競爭力。