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摘要：本文分析吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作啟動以來取得的成績和存在的問題，在此基礎(chǔ)上，提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須探索新的經(jīng)營模式并要高度重視建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等問題，以便更好地服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；經(jīng)營模式；風(fēng)險(xiǎn)防范按照中國保監(jiān)會“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營”的統(tǒng)一部署，自2004年起，全國多個(gè)地區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，并成立了三家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。在歐洲有一百多年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營歷史的法國安盟在四川成都設(shè)立了分公司，嘗試在中國開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。作為試點(diǎn)省份之一，吉林省自2004年底開始農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)的載體為總部設(shè)在吉林省的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)——安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司。在地方的支持下，2005年，吉林省開辦7個(gè)品種的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，涵蓋大宗糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物和主要養(yǎng)殖品種。承保種植作物總面積40多萬畝、養(yǎng)殖畜禽4，000多萬頭俱，共10多萬農(nóng)戶得到保險(xiǎn)保障。通過試點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障糧食生產(chǎn)安全、穩(wěn)定農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、推動農(nóng)村新型合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展、減輕政府救災(zāi)、救濟(jì)壓力等多個(gè)重要方面發(fā)揮了“一保多安”的積極作用，得到各級政府、農(nóng)民和企業(yè)的好評，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)取得階段性成果，并已成為政府支農(nóng)體系的重要組成部分和新農(nóng)村建設(shè)的必要保障措施。但在下一步深入開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中，應(yīng)有效結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)需要，在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開辦模式、營銷渠道、風(fēng)險(xiǎn)防范和加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的自主創(chuàng)新等方面還應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)研究。一、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)必須不斷探索新的經(jīng)營模式以往我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的主要原因之一是“三低”問題沒有解決好。一是農(nóng)民投保能力低。農(nóng)民的低收入水平限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。二是農(nóng)民的組織化程度低。這是由我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)長期以來規(guī)模小所決定的。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平低。從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)、人員不足，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本高，造成定損、理賠等服務(wù)不能滿足農(nóng)民的要求。因此，今后應(yīng)針對這些實(shí)際問題，創(chuàng)新政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式。結(jié)合吉林省試點(diǎn)已取得的經(jīng)驗(yàn)和新農(nóng)村建設(shè)的需要，今后應(yīng)主要探索以下四種模式：一是龍頭企業(yè)帶動模式。即通過龍頭企業(yè)帶動訂單農(nóng)戶參加保險(xiǎn)，打造一條龍頭自身保險(xiǎn)訂單農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖保險(xiǎn)的鏈條。在穩(wěn)步開展鏈條兩端保險(xiǎn)的同時(shí)，逐步向農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖之外的人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)延伸。2005年，安華農(nóng)保公司開展的玉米、煙葉、草莓、肉雞等項(xiàng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均采取這種模式。這種模式的優(yōu)勢：一是龍頭企業(yè)可適當(dāng)給予參保訂單農(nóng)戶適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)補(bǔ)貼，強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)化鏈條的緊密度。二是參保農(nóng)戶出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司可與龍頭企業(yè)協(xié)作，利用其人員、技術(shù)、機(jī)構(gòu)等方面的優(yōu)勢，在現(xiàn)場查勘、協(xié)助理賠方面發(fā)揮作用。如玉米、煙葉種植保險(xiǎn)的賠款，就是借助試點(diǎn)地區(qū)龍頭企業(yè)的力量，共同查勘現(xiàn)場，并由出險(xiǎn)地企業(yè)分支機(jī)構(gòu)代替保險(xiǎn)公司及時(shí)發(fā)放賠款。二是農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織模式。即以合作組織為參保范圍，向合作組織內(nèi)的社員提供保險(xiǎn)，充分發(fā)揮社員之間信息比較對稱、聯(lián)系比較緊密、利益比較相同等特點(diǎn)，相對集中地開展較大規(guī)模的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2005年吉林省梨樹縣開展的生豬養(yǎng)殖巨災(zāi)保險(xiǎn)，選擇的就是梨樹縣百信和富邦農(nóng)牧合作社。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于：一是合作社社員比較集中，養(yǎng)殖規(guī)模較大，風(fēng)險(xiǎn)意識較強(qiáng)，投保積極性較高，農(nóng)戶之間的示范作用較明顯。二是對合作社的發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用。比較規(guī)范的合作經(jīng)濟(jì)組織，一般都有一個(gè)經(jīng)營實(shí)體支撐，如飼料加工廠或穩(wěn)定的銷售渠道，在保險(xiǎn)的開展上，有的合作社對參加保險(xiǎn)的飼養(yǎng)戶給予飼料或銷售上的一些優(yōu)惠，這就吸引了更多農(nóng)戶加入合作社，從而擴(kuò)大合作社的規(guī)模。吉林省共有各類比較規(guī)范的農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織4，000多個(gè)，為這種模式的發(fā)展提供了廣闊的空間。三是訂單農(nóng)業(yè)的統(tǒng)保模式。即結(jié)合行政區(qū)劃和糧食訂單，對試點(diǎn)區(qū)域內(nèi)大宗糧食作物種植成本巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)保的試點(diǎn)模式。2006年，吉林省的樺甸市由政府成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，以縣為單位，按照糧食直補(bǔ)面積實(shí)行統(tǒng)一投保，由樺甸市政府組織收繳地方財(cái)政補(bǔ)貼和農(nóng)戶自交保費(fèi)部分，現(xiàn)場查勘由政府組織農(nóng)業(yè)專業(yè)技術(shù)人員協(xié)同保險(xiǎn)公司共同開展，并代保險(xiǎn)公司統(tǒng)一向受災(zāi)農(nóng)戶發(fā)放保險(xiǎn)賠款。四是分散經(jīng)營的營銷模式。這種模式主要是圍繞農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)、人身意外和責(zé)任保險(xiǎn)所采取的。通過與全省農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄等農(nóng)村金融系統(tǒng)和農(nóng)村經(jīng)營管理站、農(nóng)機(jī)推廣站、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站等農(nóng)業(yè)管理與服務(wù)部門建立兼業(yè)代辦關(guān)系，深入農(nóng)村，針對分散農(nóng)戶開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨著農(nóng)民收入水平的提高和新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，農(nóng)民對家財(cái)、意外、學(xué)平等保險(xiǎn)的需求不斷加大，這些保險(xiǎn)不僅能保障農(nóng)民不因突發(fā)變故而致貧、返貧，而且也是保障新農(nóng)村建設(shè)成果的一種體現(xiàn)。二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)不斷開辟新的營銷渠道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分散性、單個(gè)保險(xiǎn)單位的小面值決定建立營銷渠道的原則應(yīng)是：以高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)為前提來節(jié)約成本；近距離甚至是零距離接近參保農(nóng)戶；兼顧商業(yè)性業(yè)務(wù)與政策性業(yè)務(wù)；充分挖掘農(nóng)村潛在力量。按照這樣的原則，應(yīng)開辟多渠道、多形式、多身份加入的營銷渠道。一是農(nóng)村信用社渠道。農(nóng)信社是農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)最健全、與農(nóng)民聯(lián)系最緊密的金融機(jī)構(gòu)。通過農(nóng)信社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，利用其在農(nóng)村的營業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和人員優(yōu)勢，廣泛開展，既能節(jié)約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營成本，又能促進(jìn)和完善農(nóng)村金融體系的功能。二是銀行、郵政渠道。在安華農(nóng)保公司2005年的試點(diǎn)中，農(nóng)業(yè)銀行、郵政系統(tǒng)等已開始代辦“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，開始探索專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與政策性銀行的合作。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與金融機(jī)構(gòu)的密切合作，形成了良好效果。吉林省于2006年提出要求，由省農(nóng)信聯(lián)社、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，對農(nóng)村特色種植、規(guī)模養(yǎng)殖發(fā)放大額貸款，并實(shí)行先保險(xiǎn)后貸款的政策。三是農(nóng)村經(jīng)管、農(nóng)機(jī)渠道。農(nóng)村經(jīng)營管理站、農(nóng)機(jī)、農(nóng)技推廣站在農(nóng)村都有健全的機(jī)構(gòu)和人員，與農(nóng)民建立了良好的聯(lián)系渠道，通過他們農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更容易被農(nóng)民所接受。同時(shí)，通過業(yè)務(wù)，這些部門能增加中間收入，在一定程度上解決發(fā)展問題。吉林省共有鄉(xiāng)鎮(zhèn)780個(gè)、9，000個(gè)行政村，一旦這項(xiàng)計(jì)劃開始實(shí)施，代辦網(wǎng)點(diǎn)可向下延伸到每一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，觸角觸及到每一個(gè)村屯。這將從根本上解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置和服務(wù)上的諸多難點(diǎn)。四是自行組建直銷渠道。吉林省的公主嶺市嘗試按照這種模式，組建了直銷隊(duì)伍。2005年8月份，在公主嶺市的24個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組建了5個(gè)跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)管理的農(nóng)村營業(yè)部、24個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)分部、240多名農(nóng)村營銷員組成的農(nóng)村隊(duì)伍。這些營業(yè)部、營業(yè)分部的建設(shè)得到當(dāng)?shù)卣拇罅χС趾头龀?。通過這種渠道，還能較好地對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行宣傳。三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)有針對性地設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)防線安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在2005年的試點(diǎn)中，從四個(gè)方面對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)預(yù)防。第一，加強(qiáng)售后跟蹤服務(wù)。為減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失，為參保農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)保障服務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司招聘高級專業(yè)技術(shù)人員，開展廣泛的售后技術(shù)服務(wù)，贏得當(dāng)?shù)厝罕姷男湃?，為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的廣泛開展打下了堅(jiān)實(shí)的群眾基礎(chǔ)。第二，加強(qiáng)防災(zāi)器械投入。比如，在煙葉保險(xiǎn)中，根據(jù)煙葉種植地域多為淺丘陵、山坡地和地形地貌易發(fā)生冰雹災(zāi)害的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司、省影響天氣辦公室、煙葉公司共同協(xié)調(diào)購置了大批的防雹炮，安置在冰雹多發(fā)地帶，在一定程度上減少了災(zāi)害損失。第三，建立疫情預(yù)警機(jī)制。為超前做好畜牧業(yè)保險(xiǎn)疫情監(jiān)測工作，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司制定了《養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)防疫工作實(shí)施方案》、《養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)突發(fā)疫情應(yīng)急處置預(yù)案》、《養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)疾病監(jiān)測方案》等突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案。2005年，在白城市奶牛保險(xiǎn)過程中，技術(shù)人員在開展售后跟蹤服務(wù)發(fā)現(xiàn)承保地區(qū)發(fā)生疫情后，及時(shí)逐級上報(bào)，公司立即啟動《養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)突發(fā)疫情應(yīng)急處置預(yù)案》，將承保奶牛進(jìn)行有效隔離，并派專人密切觀測疫情防控情況，使防控措施及時(shí)、得力。第四，加強(qiáng)監(jiān)管和技術(shù)指導(dǎo)。在延邊梅花鹿保險(xiǎn)工作中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司專門指派高級獸醫(yī)師赴承保地區(qū)，對承保的梅花鹿進(jìn)行逐個(gè)查體驗(yàn)標(biāo)，并給保險(xiǎn)標(biāo)的建立疾病治療檔案，與養(yǎng)殖場的技術(shù)人員一起研究梅花鹿常見疾病的預(yù)防和治療措施，并經(jīng)常深入養(yǎng)殖場開展技術(shù)指導(dǎo)。在2006年3月初的梅花鹿轉(zhuǎn)場過程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的兩名高級獸醫(yī)師始終跟隨鹿群轉(zhuǎn)場的全過程，進(jìn)行了為期半個(gè)月的跟蹤服務(wù)，保證了梅花鹿的安全轉(zhuǎn)場。四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)不斷進(jìn)行創(chuàng)新當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)是在缺乏成功經(jīng)驗(yàn)和國家配套政策支持的基礎(chǔ)上進(jìn)行的探索。因此，加強(qiáng)自主創(chuàng)新是試點(diǎn)成功的保證。(一)創(chuàng)新產(chǎn)品。在“三農(nóng)”保險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)上，應(yīng)進(jìn)行大膽創(chuàng)新，尤其是新農(nóng)村的建設(shè)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新拓寬了領(lǐng)域。為開發(fā)真正符合“三農(nóng)”需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對吉林省20多個(gè)縣(市)、100多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、30多家龍頭企業(yè)和合作經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)行了調(diào)研，內(nèi)容涉及各層次人群對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識與需求。包括種、養(yǎng)兩業(yè)主要品種的風(fēng)險(xiǎn)與災(zāi)害情況，種、養(yǎng)成本與收益情況，不同農(nóng)民交納保費(fèi)的實(shí)際承受能力和心理承受能力。在調(diào)研的基礎(chǔ)上，目前已引進(jìn)、改造和．自主研發(fā)了“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品3大部分、18個(gè)類別、132個(gè)產(chǎn)品。(二)創(chuàng)新機(jī)制。第一，圍繞農(nóng)村的實(shí)際建立機(jī)構(gòu)。2005年，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在吉林省6個(gè)地區(qū)建立了中心支公司、30個(gè)縣級營銷服務(wù)部。2006年，中心支公司發(fā)展到8家，營銷服務(wù)部發(fā)展到40家，基本實(shí)現(xiàn)每個(gè)縣(市)都有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)機(jī)構(gòu)。第二，圍繞業(yè)務(wù)管理定制度。安華農(nóng)保公司制訂了縣級營銷服務(wù)部建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，力爭3年至5年內(nèi)，營銷服務(wù)部建設(shè)達(dá)標(biāo)率為100％，并有2／3的縣級營銷服務(wù)部晉級為縣級支公司。第三，圍繞人員考核抓管理。在員工管理上，從總公司到分支機(jī)構(gòu)全員實(shí)行A、B類人員管理，確立能體現(xiàn)激勵、約束的開放式用工管理制度。同時(shí)，公司十分注重各級領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)，加強(qiáng)對班子成員的考核。(三)創(chuàng)新服務(wù)理念和形式。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的對象是農(nóng)民，在服務(wù)理念和服務(wù)形式上也要不斷創(chuàng)新，以符合“三農(nóng)”發(fā)展的需求。為此，吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)在服務(wù)上體現(xiàn)了“防”、“快”、“簡”的特點(diǎn)。第一，加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。四平生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)在確定條款和費(fèi)率時(shí)就充分考慮了防疫的環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在每頭豬的保費(fèi)中提取3元錢，為承保農(nóng)戶免費(fèi)提供8種疫苗、防治10種疫病。2005年，承保生豬地區(qū)周邊發(fā)生較大疫情，但注射了公司提供疫苗的生豬無一頭感染。此舉既使公司避免可能出現(xiàn)的大額賠付，又保障了農(nóng)民的切身利益。第二，快速理賠。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司著重解決理賠環(huán)節(jié)的及時(shí)性和足額兌現(xiàn)問題，體現(xiàn)一個(gè)“快”字，即：查勘快、定損快、賠付快。實(shí)現(xiàn)查勘定損、理賠服務(wù)零投訴。第三，簡化手續(xù)和程序。針對農(nóng)村家庭的火災(zāi)，免除了由相關(guān)部門出具火災(zāi)證明的要求；對疫病的認(rèn)證免除了由畜牧站出具證明的要求；對自然災(zāi)害造成的損失也免除了氣象部門的證明，等等。