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摘要：隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，保護環(huán)境需要以不斷完善和發(fā)展的政策法規(guī)以及保險制度來支持。環(huán)境污染責(zé)任保險是以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三者造成損害依法應(yīng)當承擔(dān)的賠償責(zé)任為標的保險，被稱為綠色保險。江蘇在全國率先啟動了環(huán)責(zé)險，其中“無錫模式”在風(fēng)險防控與管理方面達到國際水準。江蘇走在全國投保環(huán)責(zé)險前列。鎮(zhèn)江市《2015年全市環(huán)保依法行政工作要點》中指出：穩(wěn)妥推進環(huán)境污染責(zé)任保險。文章將從建立鎮(zhèn)江市環(huán)境污染責(zé)任保險的保險模式、保險險種、承保機構(gòu)、保險責(zé)任范圍、索賠時效、責(zé)任限額等方面提出一些可行性建議。

關(guān)鍵詞：環(huán)境污染責(zé)任保險；保險模式；保險險種；承保機構(gòu)；保險責(zé)任范圍；索賠時效；責(zé)任限額

一、引言

黨的十八大提出：“把生態(tài)文明建設(shè)放在突出地位，融入經(jīng)濟建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會建設(shè)各方面和全過程，努力建設(shè)美麗中國，實現(xiàn)中華民族永續(xù)發(fā)展?！苯ㄔO(shè)好生態(tài)文明是更好地發(fā)展其他建設(shè)的保證和推動力。公民對環(huán)境訴求不斷提高，而環(huán)境事件多呈突發(fā)性特點，環(huán)境問題已成為威脅人體健康、公共安全和社會穩(wěn)定的重要因素之一。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，保護環(huán)境需要以不斷完善和發(fā)展的政策法規(guī)以及保險制度來支持。正因為如此，許多學(xué)者致力于研究適合中國國情的環(huán)境污染責(zé)任保險制度，黨和國家不斷出臺政策來支持發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險制度。環(huán)境污染責(zé)任保險是以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三者造成損害依法應(yīng)當承擔(dān)的賠償責(zé)任為標的保險，被稱為綠色保險。環(huán)境污染責(zé)任保險的根本目的仍然是保護環(huán)境，造福大眾。世界范圍內(nèi)的環(huán)境責(zé)任保險起源于20世紀60年代，到了70年代，環(huán)保浪潮席卷西方發(fā)達國家。各國不僅紛紛出臺一系列環(huán)境保護法案，還對環(huán)境污染行為給予嚴厲處罰，高昂的罰金使得非故意造成污染的企業(yè)面臨破產(chǎn)倒閉的危險，在這種情況下，產(chǎn)生了環(huán)境污染責(zé)任保險。建立環(huán)境污染責(zé)任保險能使企業(yè)將這些不確定的風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，也能及時對受害人進行賠償。此外，保險公司會對參保企業(yè)進行監(jiān)督也有利于企業(yè)防治污染。

二、江蘇省環(huán)境污染責(zé)任保險發(fā)展狀況

江蘇省作為2007年環(huán)境污染責(zé)任保險在全國試點省市之一，一直積極推進試點工作，走在全國前列。近年來，江蘇保險業(yè)分別以推進內(nèi)河船舶污染責(zé)任保險和高環(huán)境風(fēng)險企業(yè)責(zé)任保險兩條線，推進環(huán)責(zé)險的試點工作，逐步形成了“政府引導(dǎo)，市場運作”的環(huán)責(zé)險江蘇模式。三、鎮(zhèn)江市環(huán)境污染責(zé)任保險制度的基本框架下面就建立鎮(zhèn)江市環(huán)境污染責(zé)任保險的保險模式、保險險種、承保機構(gòu)、保險責(zé)任范圍、索賠時效、責(zé)任限額等方面做出更為細致的可行性建議。

（一）保險模式

根據(jù)實施保險制度的主要目的、可實施性、社會條件等因素，可以將保險分為強制保險和自愿保險。建立鎮(zhèn)江市環(huán)境污染責(zé)任保險的保險模式必須在充分把握我國國情的基礎(chǔ)上，考慮鎮(zhèn)江當?shù)氐默F(xiàn)實情況。建議采取以強制保險為主，以自愿保險為輔，強制保險與自愿保險二者并存的制度模式。同時，對不同的行業(yè)和企業(yè)規(guī)?？梢詫嵭小皡^(qū)別對待”，實行“雙軌制”。根據(jù)“環(huán)境污染危險系數(shù)”，劃定何種企業(yè)必須參加強制保險。一方面對高危行業(yè)（如化工、造紙、有毒危險廢棄物的處理等）采取強制環(huán)境責(zé)任保險;另一方面，對其它污染程度較輕的行業(yè)(如城建、公用事業(yè)、商業(yè)等)或已采取清潔生產(chǎn)等有效環(huán)保措施的單位則由政府利用自身的威信積極加以引導(dǎo)，使得企業(yè)自愿購買環(huán)境責(zé)任保險。

（二）保險險種

目前，我國的環(huán)境損害責(zé)任保險一般只限于海洋油污污染和石油、天然氣勘探、開發(fā)方面，承保的范圍比較窄。借鑒西方國家的經(jīng)驗，在建立鎮(zhèn)江市環(huán)境污染責(zé)任保險制度上，保險公司在環(huán)境責(zé)任保險具體險種的設(shè)計上應(yīng)予以完善?？梢葬槍︽?zhèn)江市不同行業(yè)的實際情況進行一攬子險種設(shè)計。如應(yīng)設(shè)計和完善水污染責(zé)任險、聲震污染險和大氣污染責(zé)任險等。

（三）承保機構(gòu)

目前，從環(huán)境責(zé)任保險制度在發(fā)達國家的實際運行來看，環(huán)境責(zé)任保險承擔(dān)的賠付金額過大，承保的范圍又過窄，并且發(fā)展歷史比較短、經(jīng)營管理方式還不成熟，經(jīng)營環(huán)境污染責(zé)任保險的風(fēng)險大大高于其他商業(yè)保險，所以，如果現(xiàn)在在我國將此類保險完全交由商業(yè)保險公司經(jīng)營，不能很好地推動環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展。為了使環(huán)境責(zé)任保險穩(wěn)步發(fā)展，環(huán)境污染責(zé)任保險需要得到政府及其環(huán)保部門的有力支持。鎮(zhèn)江市政府可以牽頭在鎮(zhèn)江的國有控股的保險公司的分公司，由現(xiàn)有的保險公司組成聯(lián)保集團。政府作為社會管理者，有義務(wù)維護社會穩(wěn)定。因此，可以由政府參與監(jiān)督管理。這樣的聯(lián)保集團有一定的市場競爭力，能更好地應(yīng)對市場的變化和處理新的保險逐步進入市場。

（四）保險責(zé)任范圍

鎮(zhèn)江市的環(huán)境污染責(zé)任保險除承保突發(fā)性污染事故外，還應(yīng)該承保持續(xù)性事故，對漸進性損失予以賠付。環(huán)境污染責(zé)任保險作為對環(huán)境污染損害的救濟方式，如果能夠?qū)⑺协h(huán)境污染損害都納入環(huán)境污染責(zé)任保險的承保范圍，當然是最理想的。但是我國保險業(yè)特別是責(zé)任保險還很不發(fā)達，相關(guān)法律規(guī)范并不完善，鎮(zhèn)江市還沒有完善的環(huán)境污染責(zé)任保險的實踐經(jīng)驗。就承保持續(xù)性環(huán)境污染事故來說，也需要一段時間去完善相關(guān)的工作。因此，在保險責(zé)任范圍上，建議鎮(zhèn)江市的環(huán)境污染責(zé)任保險采取兩步走的策略。先承保突發(fā)性的環(huán)境污染行為，等到環(huán)境污染責(zé)任保險在鎮(zhèn)江市發(fā)展成熟，再承保持續(xù)性的環(huán)境污染行為，并且在承保累積性污染事故時，附加嚴格的限制條件。

（五）索賠時效

要解決環(huán)境損害賠償?shù)拈L期潛伏性對推進環(huán)境污染責(zé)任保險的影響，可以調(diào)整保險責(zé)任期間制度。在各國的實踐中，保險責(zé)任期間制度通常有三種：（侵害）行為發(fā)生制度、損失產(chǎn)生制度和提出索賠制度?！靶袨榘l(fā)生制度”流行于20世紀50~60年代。在這種制度下，保險人只需要對發(fā)生在保險合同期間內(nèi)侵害行為所造成的損害承擔(dān)保險責(zé)任。這種保險責(zé)任期間制度為被保險人提供了較有利的保障，但是也會加重保險人的負擔(dān)?！叭章錀l款”正是這一保險責(zé)任期間制度的表現(xiàn)。所謂“日落條款”，就是指保險合同雙方約定，自保險單失效之日起最長30年的時間為被保險人向保險人通知索賠的最長期限的條款。“損失產(chǎn)生制度”則要求保險人對出現(xiàn)在保險合同期間內(nèi)的損害承擔(dān)保險責(zé)任?！疤岢鏊髻r制度”是指保險人僅為在保險合同期間內(nèi)向被保險人或保險人提出索賠要求的損害承擔(dān)保險責(zé)任。以上可以看出“損失產(chǎn)生制度”和“提出索賠制度”對保險人和受害者存在明顯的不公平，這兩種制度不能促進企業(yè)投保。而“日落條款”又會損害保險人的利益，可能因過高的賠付費用而減弱保險人開展保險工作的積極性。因為環(huán)境污染責(zé)任保險制度具有分散風(fēng)險的社會作用，同時環(huán)境損害具有特殊性，可以認為，只要是能證明是在保單的有效期限內(nèi)發(fā)生了對被保險人的環(huán)境責(zé)任索賠事件，保險人都應(yīng)該承擔(dān)保險責(zé)任。但如果對所有類型的損害都采取統(tǒng)一的長期甚至終身負責(zé)的制度又會使環(huán)境污染責(zé)任保險在推廣中造成混亂，顯然這種做法不可取。因此，建議鎮(zhèn)江市環(huán)境污染責(zé)任保險采取對不同的損害采用不同的責(zé)任期間制度，使得保險制度更為精細可行。

（六）責(zé)任限額

我們也應(yīng)該認識到，在市場經(jīng)濟的條件下，將環(huán)境污染風(fēng)險完全地轉(zhuǎn)移給保險公司是不可能的，因此，需要實行責(zé)任限額制。責(zé)任保險的最高限額，即保險人對受害人的給付金額，僅以保險單約定的保險金額為限，受害人超過保險金額的損失，應(yīng)由被保險人即產(chǎn)生污染的企業(yè)自行承擔(dān)賠償責(zé)任。在環(huán)境侵權(quán)中實行責(zé)任限額制，讓被保險人自擔(dān)部分風(fēng)險，也會使得被保險人出于減少自己損失的考慮，在保險期間內(nèi)注意采取積極的防范措施，避免環(huán)境侵權(quán)的發(fā)生及其損害結(jié)果的擴大，減少環(huán)境侵權(quán)的危害。賠償限額制的實行也有利于維持保險機構(gòu)的賠付能力，使得商業(yè)性的保險機構(gòu)能夠按照市場法則經(jīng)營。對于政策性的保險而言，更是有利于減輕政府的財政負擔(dān)?！碍h(huán)?！辈皇且粋€人的事，也不是一個企業(yè)的事，它是全人類的共同事業(yè)?？偟膩碚f，在鎮(zhèn)江全面實行環(huán)境污染責(zé)任保險制度依賴于環(huán)境制度的健全。建立鎮(zhèn)江市環(huán)境污染責(zé)任保險需要政府及相關(guān)部門積極支持，以政策法規(guī)進行引導(dǎo)。也需要公眾參與，離不開新聞媒體的宣傳及學(xué)者對這一制度的深入研究。

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作者：胡佳佳 單位：江蘇大學(xué)