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一、建立電子商務信用體系的重要性

(一)電子商務信用體系的建立有利于促進金融征信體系的科學化和規(guī)范化。金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫是我國目前最大、最為完整的由國家設立的個人和企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫,如果將電子商務信用信息納入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫,將有利于促進金融征信體系的科學化和規(guī)范化,主要體現(xiàn)在以下五個方面:

⑴電子商務自身電子化信息流、資金流、物流、電子簽章等形成電子商務運行整體,為建立電子商務信用體系規(guī)范采集信息源提供了良好的土壤。

⑵由于電子商務運用了最新電子通信技術(shù),無論是B2B,還是C2C,都可以實現(xiàn)實時網(wǎng)上溝通和互動,這為電子商務信用體系在技術(shù)上給予了強力支撐,同時也為信用體系提供了持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的氛圍。

⑶互聯(lián)網(wǎng)作為電子商務運作的載體,為電子商務信用體系建設提供了較強的時效性和動態(tài)性。

⑷電子商務交易平臺展開的買賣雙方評價和交流可以成為信用體系中數(shù)據(jù)源的重要組成部分。

⑸電子商務的交易信用記錄更接近企業(yè)的真實信用狀況。

(二)現(xiàn)有的“網(wǎng)上征信系統(tǒng)”為建立國家級電子商務信用體系提供了寶貴經(jīng)驗和數(shù)據(jù)積累。阿里巴巴創(chuàng)始人馬云曾經(jīng)有一個夢想:要建立一個平臺,幫助小企業(yè)成長。從電子商務發(fā)展過程看,這個能幫助小企業(yè)成長的平臺就是“網(wǎng)上征信系統(tǒng)”,阿里巴巴以民間的方式建立了“誠信通”、“誠信通指數(shù)”等服務,把企業(yè)的基本情況、商業(yè)糾紛、投訴狀況等都納入了“網(wǎng)上征信系統(tǒng)”,形成了阿里巴巴信用信息數(shù)據(jù)庫。在從無到有的“網(wǎng)上征信系統(tǒng)”上,阿里巴巴做的異常出色。那么,要讓京東商城、蘇寧易購、QQ網(wǎng)購等電商實現(xiàn)信用信息共享,要讓金融業(yè)進入電子商務領(lǐng)域,并有效扶持電子商務企業(yè)的成長,建立全國統(tǒng)一的電子商務信用體系是時代在迫切呼喚?！墩餍艠I(yè)管理條例》的出臺,為建立電子商務信用體系提供了很好的法律保障,信息主體對信用信息的提供與使用進入了有法可依的新階段,現(xiàn)有的“網(wǎng)上征信系統(tǒng)”為建立全國統(tǒng)一的電子商務現(xiàn)有體系提供了寶貴的經(jīng)驗和數(shù)據(jù)積累。

(三)電子商務信用體系的建立能更好推進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展。當前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的迅速發(fā)展,網(wǎng)絡借貸行為達到120億元,成為傳統(tǒng)金融業(yè)的補充,但從實際流程看,網(wǎng)絡借貸還處于初級階段,也就是P2P在網(wǎng)上牽手,實際對借款的審核和監(jiān)督還是通過線下體系來實現(xiàn)的,其主要原因就是我國征信體系滯后,金融業(yè)務完全在線上進行審核和監(jiān)管無法實現(xiàn),網(wǎng)上借貸違約行為成本很低,在10月10日深圳召開的互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上專家們都提出要加快電子商務信用體系建設。

二、電子商務信用信息納入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的可行性

(一)《征信業(yè)管理條例》的出臺為電子商務信用信息納入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供了法律支撐。目前中國電子商務領(lǐng)域法律法規(guī)很不完善,而《征信業(yè)管理條例》的出臺能夠有效規(guī)范電子商務信用信息納入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。

(二)網(wǎng)絡借貸市場需要一個網(wǎng)絡金融信用體系防范信貸風險,讓違約者付出較大成本。上海資信有限公司設計的網(wǎng)絡金融信息共享系統(tǒng)已經(jīng)上線運營,并且已經(jīng)與三十多家網(wǎng)貸企業(yè)建立了合作關(guān)系。這說明網(wǎng)絡征信系統(tǒng)的市場具有很大的發(fā)展空間。

(三)隨著網(wǎng)絡銀行業(yè)務的不斷豐富,目前金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫只能服務于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務,網(wǎng)絡銀行業(yè)務開辟后,對金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)有了新的需求,從網(wǎng)絡信貸業(yè)務需求看,電子商務金融信用信息盡快納入金融征信系統(tǒng)是防范網(wǎng)絡信貸風險的重要舉措。

(四)由國家設立電子商務信用體系是中國電子商務健康發(fā)展的基礎。首先國家已經(jīng)設立了個人和企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫,在這兩者基礎上設立電子商務信用信息基礎數(shù)據(jù)庫可以互為鏈接,避免重復建設和重復采集信息;二是從電子商務運作跨區(qū)域等復雜性程度上分析,建立國家統(tǒng)一的電子商務信用體系才能有助于實現(xiàn)網(wǎng)絡金融信用信息共享,實現(xiàn)信貸資金風險的防范。

(五)人民銀行新支付管理辦法推動了電子商務信用體系建設。從電子商務信用體系方面,新辦法在電子商務服務上明確四個方面:一是支付服務的對象要實名制;二是履行反洗錢的相關(guān)義務;三是支付企業(yè)收取備用金和注冊資金的比例定為10:1;四是支付企業(yè)收取的備付金須交由商業(yè)銀行存管。有了實名制,建立電子商務信用體系就無障礙可言,因此,人民銀行新支付管理辦法成為電子商務信用體系建設的助推器。

三、電子商務信用信息納入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的具體方式

電子商務交易信息涉及個人和企業(yè),而個人和企業(yè)征信業(yè)務涉及的信息主體權(quán)益不同,因此將電子商務信用信息納入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫可以通過姓名和身份證件號碼、企業(yè)名稱和機構(gòu)信用代碼進行整合,區(qū)別對待合理鏈接。

1、電子商務交易信息納入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的具體方法。當前電子商務交易大多數(shù)是利用網(wǎng)上銀行進行交易,C2C交易更多的是采用信用卡進行交易,因此,采集銀行信用卡交易信息能客觀真實地反映電子商務交易中交易雙方的信用狀況,通過銀行卡實名制可以實現(xiàn)網(wǎng)絡虛擬身份與真實身份的一一對應,從而保證網(wǎng)絡行為人負起應負的責任。由于銀行卡的實名制,因此在實現(xiàn)交易前可增加一個協(xié)議簽訂環(huán)節(jié),使信息主體完成將信用信息報送金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的授權(quán),實現(xiàn)電子商務信用信息納入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的合法性。

2、第三方支付信息納入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的具體方法。第三方支付信息主要包括賬戶基本信息及賬戶的充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn),同時還記錄了用戶的資金結(jié)算、資金往來、資金周轉(zhuǎn)、資金使用等信息。另外,第三方支付信用評價信息主要是具有擔保功能的第三方支付公司與電子商務網(wǎng)站合作建立的信用評級體系,用戶完成網(wǎng)上交易后對交易情況進行評級,這些評價信息有助于交易雙方了解交易對象的信用狀況,降低交易風險。除此之外,還有客戶惡意欺詐信息、投訴信息、訴訟糾紛信息。從第三方支付信息所包含的內(nèi)容,其網(wǎng)絡交易記錄的完整性和連續(xù)性具備了納入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的可操作性,把第三方支付信息納入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫,能夠擺脫目前第三方交易平臺各自為政,各成體系,信息不能共享的局面,從宏觀層面講,減少重復建設、信息的重復采集,同時,由國家設立電子商務信用體系,在信息采集、使用、展示、評價上可以建立統(tǒng)一的國家規(guī)范,充分發(fā)揮征信系統(tǒng)“守信受益,失信懲戒”的作用,有效促進了電子商務的快速發(fā)展。

3、整合各類信用信息數(shù)據(jù),形成國家電子商務信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。建立電子商務信用體系所涉及到的數(shù)據(jù)主要來源于以下幾個方面:一是人民銀行擁有的金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫;二是商業(yè)銀行擁有的開戶信息;四是支付服務企業(yè)擁有的消費支付信息;

4、電子商務網(wǎng)站擁有的交易信息。這四類信用信息可以作為建立電子商務信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的基礎信息加以整合。

四、電子商務信用信息納入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的政策建議

1、加快制定與《征信業(yè)管理條例》相關(guān)的配套措施,建立“國家級”信用體系技術(shù)標準?！墩餍艠I(yè)管理條例》的出臺為我國征信業(yè)健康發(fā)展提供了法律保障,但針對我國高速發(fā)展的電子商務,建立一個適合我國電子商務發(fā)展的信用體系,解決電子商務發(fā)展的瓶頸問題,是當務之急,因此,盡快出臺與《征信業(yè)管理條例》相關(guān)的配套措施,同時,建立“國家級”信用體系技術(shù)標準,促進電子商務信用體系的有序、穩(wěn)定發(fā)展。

2、進一步完善我國現(xiàn)有的征信系統(tǒng)功能。金融信用信息基礎數(shù)據(jù)目前有個人和企業(yè)兩大征信系統(tǒng),這兩大系統(tǒng)在監(jiān)管上,個人征信系統(tǒng)要嚴于企業(yè)征信系統(tǒng),兩系統(tǒng)運行主要是在金融網(wǎng)上運行。電子商務交易大致分有三種形式:B2B,B2C,C2C等,電子商務交易信用信息的采集以及使用在邏輯關(guān)系上涉及到企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與個人、個人與個人的三種交互形式,因此,電子商務信用體系建設既能滿足電子商務交易的快速與便捷的要求,又要遵循《征信業(yè)管理條例》的各項條款,而當前金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫不具備這樣的功能,為此,進一步完善金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫功能在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)信息采集和使用,并向信息使用者提供實時服務,真正實現(xiàn)征信系統(tǒng)電子商務交易服務的目的,防范電子商務交易風險。

3、規(guī)范整合各類信用信息數(shù)據(jù)項采集標準。在建立電子商務信用體系過程中,要對以下幾個方面制定國家標準:

①專用名詞標準化;

②信息主體的編碼標準化;

③信用信息分類標準化;

④信用報告的產(chǎn)品標準化。

作者：姜文華單位：中國人民銀行南通市中心支行