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【內(nèi)容摘要】本文利用“保險(xiǎn)下鄉(xiāng)”和江蘇省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的相關(guān)數(shù)據(jù)，以主成分分析法及道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)為基礎(chǔ)對(duì)理論進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。結(jié)果表明，“保險(xiǎn)下鄉(xiāng)”能促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)下鄉(xiāng);農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì);影響因素

一、“保險(xiǎn)下鄉(xiāng)”的內(nèi)涵

“保險(xiǎn)下鄉(xiāng)”實(shí)施主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司，“保險(xiǎn)下鄉(xiāng)”是一種保險(xiǎn)企業(yè)下沉市場(chǎng)的行為，是保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的行為?！氨ｋU(xiǎn)下鄉(xiāng)”有以下特征。

(一)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)“下鄉(xiāng)”。因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)企業(yè)起初都在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的大城市進(jìn)行展業(yè)，各家的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也會(huì)貼近客戶(hù)身邊，選在城市周?chē)?。隨著農(nóng)村市場(chǎng)的崛起，為了更加了解農(nóng)民需求，也為了樹(shù)立公司形象，很多大型的保險(xiǎn)企業(yè)將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋到了鄉(xiāng)、村一級(jí)。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的完善與發(fā)展?！氨ｋU(xiǎn)下鄉(xiāng)”的對(duì)象是農(nóng)民，從需求角度去分析，農(nóng)民最基本的需求是生存需求，農(nóng)業(yè)是農(nóng)民的生存之本，所以作為首要和重要的需求來(lái)說(shuō)，也是保險(xiǎn)公司的切入點(diǎn)。

(三)人的“下鄉(xiāng)”。除了團(tuán)體險(xiǎn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企財(cái)險(xiǎn)，很多個(gè)險(xiǎn)都是靠人去完成宣傳和銷(xiāo)售的“最后一公里”。

二、“保險(xiǎn)下鄉(xiāng)”的必然性

(一)政策導(dǎo)向。2019年1月，銀保監(jiān)會(huì)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部聯(lián)合的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》中要求，建立完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場(chǎng)體系、組織體系、產(chǎn)品體系，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。2019年12月，國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中要求，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)能力，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制。

(二)市場(chǎng)發(fā)展。根據(jù)《2018年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)白皮書(shū)》中顯示，2017年中國(guó)農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模約為2600億元，農(nóng)村市場(chǎng)的家財(cái)險(xiǎn)規(guī)模約12億元左右，縣域地區(qū)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)已經(jīng)超過(guò)一、二線(xiàn)城市，增速高達(dá)26%，說(shuō)明中國(guó)農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)活力十足。再看農(nóng)村的家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)，目前規(guī)模還是很小的，但是中國(guó)農(nóng)村平均每百戶(hù)擁有小汽車(chē)24.8臺(tái)，廣大農(nóng)村市場(chǎng)蘊(yùn)藏著巨大的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)潛力。從整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)看，市場(chǎng)發(fā)展活力十足，潛力很大。無(wú)論是保險(xiǎn)深度還是保險(xiǎn)密度都是一個(gè)增長(zhǎng)趨勢(shì)，并且未來(lái)的方向也都是朝著繼續(xù)上升的勢(shì)頭發(fā)展。

三、江蘇省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)農(nóng)林牧漁業(yè)結(jié)構(gòu)合理。江蘇有著獨(dú)特的地理優(yōu)勢(shì)，氣候、水源、土壤對(duì)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展都十分有利。2010～2018年江蘇省農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值大體上是呈上升的趨勢(shì)。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值在農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值中占比最高，說(shuō)明江蘇省種植業(yè)的比重在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中占比大。而林業(yè)的比重較小，這也符合江蘇省的地理情況。江蘇省屬于平原，多丘陵，適合農(nóng)作物種植，不適合高大樹(shù)木的種植。

(二)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力較高。2019年糧食總產(chǎn)量達(dá)到3706.2萬(wàn)噸，比2018年增產(chǎn)45.9萬(wàn)噸，增長(zhǎng)1.3%。其中，夏糧1356.6萬(wàn)噸，增長(zhǎng)2.3%;秋糧2349.6萬(wàn)噸，增長(zhǎng)0.7%?？傮w來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力在提高。江蘇省在全國(guó)32個(gè)省份中，總產(chǎn)量排名為第7位，單位產(chǎn)量是361.21噸/平方千米，在全國(guó)來(lái)說(shuō)產(chǎn)量都是很大的。

(三)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平不斷提高。江蘇省從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展到現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)不斷深入。2019年，江蘇省高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田已有350萬(wàn)畝，農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平已經(jīng)達(dá)到86%，農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率在69.1%，新增設(shè)施農(nóng)業(yè)面積4.5萬(wàn)公頃，2019年末農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力5114.0萬(wàn)千瓦，比上年增長(zhǎng)1.4%。從2000年江蘇省農(nóng)作物農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力一直增長(zhǎng)，說(shuō)明江蘇省對(duì)于農(nóng)業(yè)機(jī)械化的使用一直在進(jìn)步。主要農(nóng)作物的播種面積除了在2007年～2010年期間有一點(diǎn)下降，其余基本平穩(wěn)。這說(shuō)明，在2010年開(kāi)始，政府意識(shí)到不能一味的城鎮(zhèn)化，農(nóng)業(yè)播種地必須要有保證。

四、“保險(xiǎn)下鄉(xiāng)”對(duì)江蘇省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)影響的實(shí)證研究

(一)數(shù)據(jù)來(lái)源。在指標(biāo)選取方面，體現(xiàn)“保險(xiǎn)下鄉(xiāng)”的核心解釋變量用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入(I);被解釋變量用江蘇省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值(Y1)、農(nóng)業(yè)機(jī)械化總動(dòng)力值(Y2)、農(nóng)村常住居民人均可支配收入(Y3)來(lái)體現(xiàn)?？紤]到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)不僅僅是由于保險(xiǎn)業(yè)這一個(gè)因素影響的，所以從農(nóng)業(yè)的勞動(dòng)力與資本角度考慮，加入控制變量———農(nóng)業(yè)從業(yè)人數(shù)(Lx)、農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資額(Kx)。1．江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入(I)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入數(shù)據(jù)，可以反應(yīng)“保險(xiǎn)下鄉(xiāng)”中農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)提高的反饋，從而表現(xiàn)“保險(xiǎn)下鄉(xiāng)”的效果。2．江蘇省農(nóng)業(yè)從業(yè)人數(shù)(Lx)。用第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)作為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中勞動(dòng)力投入量，數(shù)據(jù)來(lái)源江蘇統(tǒng)計(jì)年鑒和中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒。3．江蘇省農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資額(Kx)。用這個(gè)數(shù)據(jù)代表農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的資本投入量，數(shù)據(jù)來(lái)源中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒，2018年的數(shù)據(jù)來(lái)自于江蘇政府網(wǎng)。

(二)實(shí)證模型構(gòu)建。1．計(jì)量模型構(gòu)建。將計(jì)量模型擬構(gòu)建如下:Y=C+αI+α3lx+α4Kx+μ(式1)這里的Y是通過(guò)YZD、YZD、YRJ三個(gè)具體指標(biāo)主成分分析提取的，μ為隨機(jī)干擾項(xiàng)。2．基于主成分分析方法的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)水平測(cè)算指標(biāo)。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是由三個(gè)代表性指標(biāo)構(gòu)成，會(huì)方便計(jì)量進(jìn)行降維。如果通過(guò)指標(biāo)得分、賦權(quán)重的方法來(lái)實(shí)現(xiàn)，主觀(guān)性可能更強(qiáng)，從而影響實(shí)證結(jié)果。本文通過(guò)主成分分析方法，將原指標(biāo)之間可能存在的相關(guān)性去除，通過(guò)線(xiàn)性轉(zhuǎn)換成一組完全不相關(guān)的變量，從而優(yōu)先避免多重共線(xiàn)性問(wèn)題。根據(jù)KMO＆Bartlett檢驗(yàn)結(jié)果，KMO值大于0.5，且P值小于0.05。所以三個(gè)指標(biāo)通過(guò)了內(nèi)部一致性檢驗(yàn)，可以進(jìn)行主成分因子分析。接下來(lái)，通過(guò)三個(gè)成分的解釋總方差來(lái)看出各自所占的比例，具體如表1所示。根據(jù)綜合性指標(biāo)Y具體結(jié)果表，通過(guò)提取一個(gè)特征值大于1的因子，可以解釋總方差的99.027%，具有較強(qiáng)的解釋力。且因子載荷分別為0.992、0.996、0.997，主成分分析較好。所以將此因子視為“農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)(Y)”，以此作為體現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指標(biāo)，并且得到最終指標(biāo)數(shù)據(jù)。

(三)參數(shù)估計(jì)。1．ADF檢驗(yàn)。由于本文選取的是時(shí)間序列，所以運(yùn)用ADF檢驗(yàn)對(duì)變量進(jìn)行單整性檢驗(yàn)。根據(jù)檢驗(yàn)結(jié)果，I、lx變量是平穩(wěn)的，其余的都是二階差分平穩(wěn)。所以可以看成是二階單整序列，然而考慮到可能會(huì)有偽回歸現(xiàn)象，需要對(duì)各時(shí)間序列進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)。協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果中顯示軌跡值至少有一個(gè)拒絕假設(shè)，最大特征值檢驗(yàn)也至少有一個(gè)存在協(xié)整關(guān)系。綜上來(lái)看，模型估計(jì)中的解釋與被解釋變量存在協(xié)整關(guān)系。2．基于回歸結(jié)果分析。可決系數(shù)為0.987323，且相應(yīng)的F值具有顯著性該方程的擬合度很高。而且在5%顯著條件下，都通過(guò)t檢驗(yàn)。去掉控制變量后，“保險(xiǎn)下鄉(xiāng)”與“農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)”變量的關(guān)系與加入控制變量后的結(jié)果性一致。并且加入控制變量后，可決系數(shù)更高，方程的擬合度更好。

(四)模型分析結(jié)果。最終模型結(jié)果是:Y=9094.247+304.8905I－3.472258Lx+14.45399Kx農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入作為“保險(xiǎn)下鄉(xiāng)”的核心指標(biāo)，通過(guò)了檢驗(yàn)，并且其系數(shù)為正，說(shuō)明“保險(xiǎn)下鄉(xiāng)”給江蘇省的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了促進(jìn)作用。對(duì)比資本投入與人力投入這兩個(gè)控制變量的系數(shù)，發(fā)現(xiàn)“保險(xiǎn)下鄉(xiāng)”在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比重中還是很大的，這驗(yàn)證了第三章影響分析的推測(cè)。通過(guò)查閱相關(guān)理論資料發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村人口太多會(huì)出現(xiàn)勞動(dòng)力過(guò)剩。也就是在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展增加就業(yè)，增加農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移的同時(shí)，卻趕不上由于科技進(jìn)步導(dǎo)致的大量農(nóng)村剩余勞動(dòng)力出現(xiàn)。

五、結(jié)語(yǔ)

江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是從2007年開(kāi)始試點(diǎn)，真正的“保險(xiǎn)下鄉(xiāng)”年分至今也不長(zhǎng)。江蘇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入作為“保險(xiǎn)下鄉(xiāng)”的核心指標(biāo)，不僅體現(xiàn)了“保險(xiǎn)下鄉(xiāng)”中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體的提高與完善。而且人的下鄉(xiāng)，促進(jìn)了農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)的提高，從而在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中得到體現(xiàn)，進(jìn)一步體現(xiàn)了“保險(xiǎn)下鄉(xiāng)”整體結(jié)果給農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的影響程度。若想促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不能將過(guò)多的勞動(dòng)力滯留在農(nóng)村。可以將目前多余的農(nóng)村勞動(dòng)力，通過(guò)培訓(xùn)，轉(zhuǎn)換成保險(xiǎn)業(yè)的“人”。既減少多余農(nóng)村剩余勞動(dòng)力對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，又讓“保險(xiǎn)下鄉(xiāng)”更好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的資本流向，除了固定資產(chǎn)投入，還可以增加其他方向的投入。因?yàn)橛缮鲜娇梢钥闯龉潭ㄙY產(chǎn)的投入對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的影響并不是很大，將資本引入農(nóng)業(yè)科技的研發(fā)或許能帶來(lái)更好的成效。

作者:李馨 單位:三江學(xué)院