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1體制健全運營比較成功的美國和日本模式

美國農(nóng)業(yè)保險的原保險經(jīng)歷了3次模式變遷，基本可概括為單軌模式—雙軌模式—單軌模式。美國在1938年頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，并于1939年開始了政府經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險，但在這種模式中虧損問題比較嚴(yán)重，僅在1974年～1980年，政府平均每年增加51億美元的支出。從1980年開始，為了提高農(nóng)業(yè)保險的參與率和降低農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營成本，美國政府通過稅收優(yōu)惠、財政補貼等各項措施鼓勵私營公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，政府設(shè)立專門的再保險公司對私營農(nóng)業(yè)保險進行再保險，美國的農(nóng)業(yè)保險進入政府與私營公司并行的雙軌制。1996年以后，美國政府逐漸退出農(nóng)保市場，僅對其提供再保險，美國農(nóng)業(yè)保險進入了由私營公司單獨經(jīng)營的“單軌制”時代，并且這種模式沿用至今。日本的農(nóng)業(yè)保險采取共濟組合的形式。農(nóng)業(yè)保險以市、町、村的農(nóng)業(yè)共濟組合為基層組織，是農(nóng)民自愿參加的合作組織，直接承辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；縣級機構(gòu)成立農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會，承擔(dān)共濟組合的分保；以政府為領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險機關(guān)承擔(dān)共濟組合份額以外的全部再保險額。這樣就形成了政府領(lǐng)導(dǎo)與農(nóng)民共濟組合相結(jié)合的自上而下的農(nóng)業(yè)保險組織體系。一般情況下，上述組織各自承擔(dān)保險責(zé)任的比例為：共濟組合10％～20％，聯(lián)合會20％～30％，政府50％～70％。遇有特大災(zāi)害，政府承擔(dān)80％～100％的保險賠款。由此可見，日本的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式是：共濟組合經(jīng)營原保險，共濟組合聯(lián)合會提供一級再保險，政府提供二級再保險。經(jīng)歷了70多年的發(fā)展歷程，我國的農(nóng)業(yè)保險仍然比較落后。主要有以下的幾個原因：①災(zāi)害嚴(yán)重，系統(tǒng)性強；②逆向選擇和道德風(fēng)險；③農(nóng)戶分散增加經(jīng)營費用；④農(nóng)戶有效需求不足；⑤法律支持不足。除上述幾個原因外，還有農(nóng)保機構(gòu)內(nèi)部人員少，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，農(nóng)村環(huán)境惡化等諸多因素制約著我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，因此，我們應(yīng)抓住主要矛盾，由主到次，逐步解決，盡快建立起適合我國基本國情的農(nóng)業(yè)保險機制。

2我國農(nóng)業(yè)保險模式

2．1有選擇地建立全國統(tǒng)保機制

對于關(guān)系到國計民生的農(nóng)產(chǎn)品，可選最為重要的幾種，如小麥、玉米、水稻，開展全國性的統(tǒng)一強制保險，然后逐步推廣到更多的險種。對于強制保險的標(biāo)準(zhǔn)，可根據(jù)各地具體情況制定，如種植小麥達到一畝應(yīng)強制參加保險。

2．2建立有針對性的地方農(nóng)業(yè)保險體系

對于不是在全國范圍內(nèi)普遍種植、養(yǎng)殖，但在省市范圍內(nèi)非常普遍，且對于地方農(nóng)村經(jīng)濟有很大影響的農(nóng)產(chǎn)品，可開展地方范圍的農(nóng)業(yè)保險，如大棚蔬菜種植、特種養(yǎng)殖等。對于地方保險，可根據(jù)具體情況建立優(yōu)惠政策而不實行強制，如參?？梢垣@得低息貸款等，鼓勵農(nóng)民參保。

2．3建立風(fēng)險分散機制

我國農(nóng)業(yè)保險到現(xiàn)在基本沒有風(fēng)險分散的機制，既沒有再保險體系也沒有巨災(zāi)風(fēng)險基金，保險機構(gòu)一旦承保了農(nóng)業(yè)風(fēng)險基本無法分散，當(dāng)出現(xiàn)較大災(zāi)害，保險機構(gòu)只能自己承擔(dān)或向政府求助，制度很不完善，建立風(fēng)險分散機制問題亟待解決。

3農(nóng)業(yè)保險各參與方應(yīng)更好的合作

增強政府的責(zé)任意識，提高保險機構(gòu)業(yè)務(wù)能力，加強農(nóng)戶的風(fēng)險意識。美國模式和日本模式給了我們寶貴的經(jīng)驗，在其共性部分，如立法、強制保險、再保險和費用保費補貼等方面，我們可以直接借鑒，然而結(jié)合我國的國情又不能照搬照抄。我國近代農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了70多年的發(fā)展歷程，歷經(jīng)新中國成立前20年代的小范圍內(nèi)試辦階段、20世紀(jì)50年代農(nóng)業(yè)保險的興起和停辦階段、20世紀(jì)80年代前期開始的恢復(fù)和試辦等階段。新中國成立后的階段主要經(jīng)歷了政府主導(dǎo)的模式和商業(yè)化探索模式，雖然步履維艱，但也積累了寶貴的經(jīng)驗。2004年起，我國開始了建立政策性農(nóng)業(yè)保險試點的工作，但總的來看我國的農(nóng)業(yè)保險仍然相當(dāng)落后，存在的問題也很多，比較突出的是有效供給、有效需求以及制度供給不足?，F(xiàn)階段雖然有新的發(fā)展，但是還處于探索階段。政府對農(nóng)業(yè)保險的支持也很單一，僅在保費和經(jīng)營費用補貼等方面有作為，稅收優(yōu)惠等措施基本是空白。面對我國的具體情況，筆者從全局的角度提出：中央與地方兩個統(tǒng)籌，商業(yè)性保險公司、合作組織等多渠道開展原保險，多種方式激勵再保險，政府力促巨災(zāi)風(fēng)險基金設(shè)立的模式，希望能通過這種體系模式完善我國的農(nóng)業(yè)保險制度。但是在具體實踐方面還有待研究，在將來的實踐中可以進一步完善這個模式，對于費率補貼、再保險分出比率、巨災(zāi)風(fēng)險基金來源比例等方面還須進行實踐研究，形成一個更加完善的模式。

作者：岱沁單位：內(nèi)蒙古人民出版社