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一、我國農(nóng)業(yè)保險面對的困境

1•賠付率極高,虧損嚴重

從1982年中國人民保險公司推出農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)至今,雖然業(yè)務(wù)發(fā)展較快,全國的農(nóng)險保費收入已從最初的20多萬元增加到目前的幾億元,但賠付率一直居高不降,如,人保在1982年至2001年之間農(nóng)業(yè)保險的保費總收入為70億元,總賠付額就高達62億元,平均賠付率為88•6%,加上15%—20%的經(jīng)營費用,人保經(jīng)營農(nóng)險在近20年內(nèi)賠了6個億。此外,新疆兵團財產(chǎn)保險公司的農(nóng)險經(jīng)營狀況也同樣尷尬,在十多年的經(jīng)營過程中,其農(nóng)險的平均賠付率達81•59%,而2001年僅對新疆北疆植棉區(qū)受災(zāi)農(nóng)戶的一次性賠償金額就接近1億元。人保、兵保尚且如此,其它開辦農(nóng)業(yè)保險的保險公司就可想而知了。鑒于農(nóng)險業(yè)務(wù)一路下滑,不少保險公司現(xiàn)已停辦了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

2•費率標(biāo)準(zhǔn)偏高,投保比率較低,保險覆蓋面狹窄

高昂的賠付率迫使保險公司提高費率標(biāo)準(zhǔn)。如一些地區(qū)的農(nóng)作物險種費率就高達8%—10%,如此高的費率往往讓那些尋求保險的農(nóng)戶望而卻步,形成高費率導(dǎo)致低投保率、低投保率又引發(fā)高費率的情況。同時,我國地域廣闊,各地農(nóng)業(yè)條件和面對的風(fēng)險差異很大,在災(zāi)害較多的地區(qū),農(nóng)戶投保熱情較高,而低風(fēng)險地區(qū)的農(nóng)戶僥幸心理很強,不愿意承擔(dān)高額保費而參加保險。這樣一來,風(fēng)險分擔(dān)機制就難以很好的發(fā)揮作用,從全國來看,只有很小一部分農(nóng)業(yè)財產(chǎn)能夠得到保險保障,絕大部分暴露在風(fēng)險之中,即使在1993年全國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展勢頭最好的時候,全國也只有4•88%的糧食作物、6•98%的經(jīng)濟作物和1%的養(yǎng)殖業(yè)投了保,農(nóng)業(yè)總承保率不超過5%。

3•商業(yè)化農(nóng)險模式不適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的形勢

中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點是規(guī)模小、分散經(jīng)營。在這樣一個市場化、規(guī)?；推髽I(yè)化程度都不高的產(chǎn)業(yè)中,由商業(yè)保險機構(gòu)來承保巨大的農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險,必然發(fā)生商業(yè)利潤動機和實際政策功能的矛盾。一方面,地方政府常把商業(yè)保險公司開辦的農(nóng)險業(yè)務(wù)看作是保險公司自己的事,盈虧與其無關(guān)。因此,對于農(nóng)險的政策支持力度不強。面對虧多賺少的農(nóng)保業(yè)務(wù),大大挫傷了商業(yè)保險公司承保農(nóng)險的熱情。另一方面,全國能夠提供農(nóng)戶災(zāi)害損失保險的政策性保險機構(gòu)數(shù)量不足,即使一些地方設(shè)立了合作性質(zhì)的保障機構(gòu),也由于缺乏支持、實力單薄、管理水平不高而不具備應(yīng)付較大風(fēng)險的能力,對地方農(nóng)業(yè)的保護效果不佳。

4•農(nóng)業(yè)保險人才匱乏,業(yè)務(wù)質(zhì)量受限

農(nóng)業(yè)保險缺乏盈利性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險部門效益不高,人員待遇也較低,許多保險人才不愿意從事農(nóng)業(yè)保險工作。如2000年,全國從事農(nóng)業(yè)保險的專門人才僅為9000余人,平均每個縣只有3人。如此單薄的農(nóng)保人才隊伍要處理好全國每年繁重的農(nóng)保業(yè)務(wù)談何容易。特別是展業(yè)、核保、勘察、理賠都是費時耗力的工作,沒有足夠的人手,應(yīng)對門面工作都有困難,又如何能提高業(yè)務(wù)質(zhì)量。而業(yè)務(wù)質(zhì)量關(guān)系著農(nóng)民利益和農(nóng)險業(yè)務(wù)的深入。因此,農(nóng)險人才的匱乏問題若不能得到很好解決,則必然制約農(nóng)業(yè)保險的進一步發(fā)展。

二、解決我國農(nóng)險發(fā)展問題的對策

1•改變現(xiàn)有不適合我國農(nóng)業(yè)保險特點的組織體系和經(jīng)營模式

我國的農(nóng)險承保機構(gòu)主要是中國人民保險公司和新疆兵團保險公司及其分支機構(gòu),一直實施著帶有政策性的商業(yè)經(jīng)營模式。實踐證明,這樣單一的、缺乏層次的組織體系和不符合我國農(nóng)業(yè)保險特征的經(jīng)營模式不利于我國農(nóng)業(yè)保險的長遠發(fā)展。借鑒國外的經(jīng)驗,高效率的農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該是多層次、復(fù)合型的,并以政策為導(dǎo)向。具體地講,一是應(yīng)建立起由政府主辦、政府經(jīng)營的全國性的農(nóng)業(yè)保險公司,并按農(nóng)業(yè)經(jīng)濟區(qū)劃設(shè)立下屬分支公司。全國農(nóng)業(yè)保險公司主要負責(zé)全國性險種條款和費率的制訂,以及向其他經(jīng)營農(nóng)險的公司提供費用補貼和向農(nóng)民提供保費補貼,并行使農(nóng)業(yè)保險最后再保險的職能。而各級分公司則主要負責(zé)向所分管區(qū)域的農(nóng)戶進行風(fēng)險管理的宣傳教育、推廣現(xiàn)行各項農(nóng)作物保險計劃,開發(fā)新險種,依據(jù)本區(qū)域具體情況調(diào)整保費率和農(nóng)險計劃;二是依據(jù)自愿、互助原則,建立政府支持下的縣鄉(xiāng)兩級互助合作社,作為我國基層農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體。合作社既可以依據(jù)本地區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險特征靈活設(shè)計承保計劃,又可能促進保險人與被保險人的利益趨向一致,從一定程度上減少道德風(fēng)險和逆向選擇的可能。但由于資金有限,承保大災(zāi)的能力不強,因此,需尋求理想的渠道對承保風(fēng)險辦理再保險,以完善職能;三是應(yīng)以政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司作為補充。

2•各級政府應(yīng)加強對農(nóng)業(yè)保險的支持力度

①財政補貼。借鑒國外的一般做法,政府給予農(nóng)險的補貼主要有兩類:一是保費補貼。如美國政府在2000年對農(nóng)業(yè)保險投保人的補貼額平均約為純保費的53%,其中,對巨災(zāi)保險補貼率為100%,對農(nóng)作物保險、收入保險等多種風(fēng)險的保費補貼率約為40%。我國各級政府可以根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)風(fēng)險狀況和農(nóng)村經(jīng)濟水平,從財政資金中劃出一定份額,用于投保農(nóng)戶的保費補貼,以激發(fā)他們投保的熱情;二是業(yè)務(wù)費用補貼。美國的做法是向承辦政府農(nóng)作物保險的私營保險公司提供險額的20%—25%的業(yè)務(wù)費用補貼。此外,美國政府還承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用,以及農(nóng)作物保險推廣和教育費用。我國農(nóng)險業(yè)務(wù)的費用也大約在險額的20%左右,在地方財力允許的情況下,財政亦可以定期或不定期的補貼農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的費用支出。兩種補貼的實施,將會有效緩解農(nóng)險投保雙方的利益磨擦,推動農(nóng)險業(yè)務(wù)的順利開展。②稅收優(yōu)待。我國目前對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)除了免征營業(yè)稅外,并未給予其他稅收優(yōu)惠待遇,這與農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險高、收益低的狀況極不相稱,未能體現(xiàn)出稅收的公平原則和調(diào)節(jié)功能。因此,應(yīng)在一段時期內(nèi),一是適當(dāng)減免經(jīng)營農(nóng)險的保險機構(gòu)的所得稅和其他稅種;二是對農(nóng)戶收入中用于投保農(nóng)險的部分從應(yīng)繳納的個人所得稅中扣除;三是地方稅務(wù)局可以根據(jù)本地具體情況,征收地方農(nóng)業(yè)保險稅,作為政府用于農(nóng)業(yè)補虧抗損的資金。③利用救災(zāi)援助資金。我國是農(nóng)業(yè)災(zāi)害繁多的國家,每年政府都會撥付一定數(shù)量的資金用于援助受災(zāi)地區(qū)。此外,每當(dāng)有災(zāi)害發(fā)生時,政府也會通過民政部門組織社會各界進行募捐救助。如果能將這些救災(zāi)資金的部分劃撥給中國農(nóng)業(yè)保險公司進行統(tǒng)籌規(guī)劃,中國農(nóng)業(yè)保險公司必將得到較好的發(fā)展。

3•適當(dāng)調(diào)整農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)

應(yīng)重點調(diào)整農(nóng)業(yè)保險的承保范圍、保費費率和投保方式。首先,應(yīng)適當(dāng)拓寬承保的風(fēng)險范圍和地域范圍,不但要承保低風(fēng)險的類目和低災(zāi)害發(fā)生率的地區(qū),還要承保部分風(fēng)險較高的類目和地區(qū),切實體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險保安全的特點,在農(nóng)戶中樹立起良好的業(yè)務(wù)形象。其次,調(diào)整保費費率。堅持的原則是:總體下調(diào),體現(xiàn)差異。保費費率過高會挫傷農(nóng)戶投保意愿,特別是我國農(nóng)戶投保又沒有財政的保費補貼,因此,對于收入本來就少的農(nóng)戶來說,投保農(nóng)險的負擔(dān)過重。建立新的農(nóng)保體系后,整體下調(diào)農(nóng)業(yè)保險費率是必要的舉措。但是,考慮到農(nóng)業(yè)風(fēng)險的多樣性,應(yīng)區(qū)別不同風(fēng)險設(shè)定差異費率。如,我國南方一些地區(qū)的農(nóng)村大面積種植價值較高的經(jīng)濟作物,一旦發(fā)生災(zāi)害,這些經(jīng)濟作物受損將導(dǎo)致的賠付率必定很高,農(nóng)險公司就應(yīng)針對農(nóng)戶投保的這些項目調(diào)低過去偏高的保險費率。另外,改變過去投保農(nóng)業(yè)保險全靠自愿的方式,代之以自愿和強制投保相結(jié)合的方式。對于關(guān)系國計民生的重要農(nóng)產(chǎn)品,如水稻、棉花、橡膠等應(yīng)實施強制投保,以保證這些農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和供應(yīng)的長期穩(wěn)定。對于其他作物,可以由各地政府依據(jù)本地情況決定是否采取強制方式投保。但是,對于參加強制投保的農(nóng)戶應(yīng)給予保費補貼,以獲取他們對該項政策的支持。

4•加強對農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才的培養(yǎng),建立一支素質(zhì)合格的農(nóng)保隊伍

要建立我國農(nóng)業(yè)保險的人才隊伍,必須解決農(nóng)業(yè)保險人才匱乏的根源問題:一是農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員待遇低,人才流失嚴重;二是農(nóng)險業(yè)務(wù)環(huán)境比較艱苦,工作必須深入廣大農(nóng)村;三是高校農(nóng)險課程教育宣傳農(nóng)業(yè)保險的特點不夠,許多學(xué)校保險類專業(yè)甚至沒有設(shè)置相關(guān)課程。因此,針對這些問題,首先,應(yīng)適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員的待遇,爭取達到全國保險類企業(yè)職工平均水平。農(nóng)業(yè)保險組織也可以按保費收入的一定比例提留職工工資基金,按月發(fā)放,年末根據(jù)實現(xiàn)的利潤補足差額,若當(dāng)年虧損或當(dāng)年利潤不足以補足差額,則可以向財政申請無息或低息貸款。第二,應(yīng)強化對農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員的思想教育,培養(yǎng)他們立足本職,勇于奉獻的精神。同時,地方政府應(yīng)對長期在基層工作的農(nóng)保人員給予一定的物質(zhì)補助,并為他們的工作提供便利條件。第三,教育部門應(yīng)要求開設(shè)有保險專業(yè)的各大高校補充農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)課程并鼓勵畢業(yè)生積極投身于農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。

5•健全我國農(nóng)業(yè)保險法規(guī)

法制建設(shè)是農(nóng)業(yè)保險的前提和保障,只有制定了農(nóng)業(yè)保險的法律規(guī)范,農(nóng)業(yè)保險才能依法經(jīng)營。如美國在1938年制訂的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》,日本在1928年通過的《農(nóng)業(yè)保險法》以及1947年出臺的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》,都對其國家的農(nóng)險發(fā)展起到了推動和保障作用。我國目前還沒有規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險法規(guī),農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)得不到界定,農(nóng)業(yè)保險的組織體系、經(jīng)營范圍、基金管理、費率制定、賠付標(biāo)準(zhǔn)等也缺乏法律規(guī)范。在實際工作中,農(nóng)險經(jīng)營機構(gòu)的行為往往表現(xiàn)出隨意性和盲目性。因此,應(yīng)盡快制訂適合我國農(nóng)業(yè)保險特點的《農(nóng)業(yè)保險法》,并加快相關(guān)配套法規(guī)制度的建設(shè),將整個農(nóng)業(yè)保險活動完全納入法制化軌道,保證農(nóng)業(yè)保險有法可依。