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論文關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)借鑒政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

論文摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和促進(jìn)農(nóng)民增收，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面都有著重要的意義。但是現(xiàn)階段我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還不成熟。本文針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r，學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提出了一套適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。

我國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害較為嚴(yán)重的國(guó)家之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，“十五”期間，我國(guó)農(nóng)作物受災(zāi)面積年均5000多萬(wàn)公頃，成災(zāi)面積2730萬(wàn)公頃，占全國(guó)播種面積的188％，給國(guó)家和人民財(cái)產(chǎn)造成了巨大損失。黨中央對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展非常重視，十六屆三中全會(huì)《關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》中提出了“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”。2007年的中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》提出，“積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按照政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿的原則，建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系；探索建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系”。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

自1982年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展大體經(jīng)歷以下幾個(gè)階段：(1)1982——1986年的恢復(fù)試辦高速發(fā)展階段。保費(fèi)由23萬(wàn)元增長(zhǎng)到7803萬(wàn)元，年平均增長(zhǎng)率為386％，年平均賠付率為ll2．12％。(2)198～一1990年的平穩(wěn)發(fā)展階段。政府加入了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隊(duì)伍，政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)民共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展，保險(xiǎn)范圍涉及農(nóng)、林、牧、漁各業(yè)，經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種60余個(gè)。(3)1991——1993年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)較快增長(zhǎng)趨勢(shì)，但是矧時(shí)虧損加大。(4)1994——2004年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重虧損。由于國(guó)家財(cái)力等方面的限制，加上農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了萎縮趨勢(shì)。(5)2004年以來(lái)，黨中央的一號(hào)文件都明確表示對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題的關(guān)注與重視，中國(guó)保監(jiān)會(huì)先后在部分省市推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，按照“先起步、后完善、先試點(diǎn)、后推廣”的原則，相繼批準(zhǔn)設(shè)立了一批不同經(jīng)營(yíng)模式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，如上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、黑龍江陽(yáng)光相互保險(xiǎn)公司，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面有著豐富經(jīng)驗(yàn)的法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司也在四JII成都設(shè)立分公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的局面雖然有所好轉(zhuǎn)，但是，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍然存在著深層次矛盾和制約因素。

二、國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式

(一)美國(guó)模式

美國(guó)于20世紀(jì)30年代開(kāi)始政府支持繁榮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并以農(nóng)作物保險(xiǎn)為主要組成部分。1．美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段。(1)1世紀(jì)末至20世紀(jì)初的“私營(yíng)單軌式”。這一階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式基本上是實(shí)行私人公司的商業(yè)化運(yùn)作，而且險(xiǎn)種很少。(2)1938年至1980年“國(guó)營(yíng)單軌式”的發(fā)展階段。雖然在這一階段，美國(guó)聯(lián)邦政府開(kāi)始經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而且險(xiǎn)種也由原來(lái)的單純承保小麥逐步擴(kuò)大到棉花和煙草等，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面積還是在局部地區(qū)。(31981年至1996年的“公私合營(yíng)雙軌式”發(fā)展階段。198年頒布的新的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，對(duì)原先的農(nóng)作物保險(xiǎn)法進(jìn)行了重大修改。1993年聯(lián)邦政府頒布的《1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》，通過(guò)巨災(zāi)保險(xiǎn)、擴(kuò)大保障保險(xiǎn)、集體保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)作物保障計(jì)劃四大險(xiǎn)種把所有農(nóng)作物生產(chǎn)者都納入農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃。(4)1996年至今“私營(yíng)+政府扶持式”的發(fā)展階段。

2．美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的特點(diǎn)美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的主要特點(diǎn)是成立國(guó)家專門(mén)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主。在該模式下，政府出資建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，免除一切賦稅并提供一定的補(bǔ)貼。在這種模式下，由中央政府同意組建政策性的全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，其職能主要有兩個(gè)：一是通過(guò)建立再保險(xiǎn)機(jī)制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)的范圍內(nèi)得以最大限度的分散，維持國(guó)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定：二是補(bǔ)貼各州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損。

(二)加拿大模式

加拿大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比美國(guó)晚20年，其制度模式和經(jīng)營(yíng)方式與美國(guó)有些相似，但具有自己的特點(diǎn)。加拿大在195年通過(guò)了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)立法。加拿大為其農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃所確定的目標(biāo)是：在可靠的保險(xiǎn)精算的基礎(chǔ)上，為農(nóng)民因不可控制的自然風(fēng)險(xiǎn)造成的農(nóng)作物損失提供保險(xiǎn)保障政府一開(kāi)始就確定了普遍參加、公正而平等的保險(xiǎn)、自我財(cái)務(wù)平衡、農(nóng)民買(mǎi)得起、與其它農(nóng)業(yè)收入保障政策間的互補(bǔ)性經(jīng)營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)的五項(xiàng)原則。

(三)日本模式

日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式采用在政府支持下的相互會(huì)社進(jìn)行投保、理賠，因此，也稱為政府支持下的相互會(huì)社模式。日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度被稱為農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度，是1947年在合并以往的家禽保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上建立的保障農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保護(hù)制度。日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式主要有以下特征：

1．經(jīng)營(yíng)體系組織層次分明，功能明確。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由以不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合直接經(jīng)營(yíng)。

2．實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)和資源保險(xiǎn)相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式。1947年《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》規(guī)定凡對(duì)國(guó)計(jì)民生有重要意義的糧食作物、牲畜等列為法定保險(xiǎn)范圍，進(jìn)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)。實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的有水稻、早稻、麥類、桑蠶；牛馬、豬等等，對(duì)果樹(shù)、園藝作物、家禽等實(shí)行自愿保險(xiǎn)

3．國(guó)家大力支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。無(wú)論是強(qiáng)制保險(xiǎn)還是自愿保險(xiǎn)，都享受?chē)?guó)家的補(bǔ)貼。

三、國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基本經(jīng)驗(yàn)

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行低費(fèi)率高補(bǔ)貼政策

美國(guó)、加拿大、日本等國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都實(shí)行了低費(fèi)率高補(bǔ)貼的政策，如加拿大1959年就在全國(guó)實(shí)施由政府組織的農(nóng)作物保險(xiǎn)，按照《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定，農(nóng)民只支付50％的保費(fèi)，其他的都不用支付。

(二)建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是不以盈利為目的的保險(xiǎn)，所以它和商業(yè)保險(xiǎn)有著本質(zhì)的區(qū)別。在加拿大，聯(lián)邦政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持實(shí)行分級(jí)負(fù)責(zé)制，設(shè)立農(nóng)業(yè)部和省兩級(jí)農(nóng)作物保險(xiǎn)局。日本設(shè)立的農(nóng)民共濟(jì)會(huì)，美國(guó)設(shè)立的聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司等，都是政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

(三)具有強(qiáng)有力的立法保障

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是以法律法規(guī)的完善為基礎(chǔ)。如1947年日本政府頒布的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的項(xiàng)目、保險(xiǎn)責(zé)任、再保險(xiǎn)等作了法律規(guī)定。

(四)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持

國(guó)外的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是以各種再保險(xiǎn)組織進(jìn)行分保的。美國(guó)通過(guò)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種私營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、聯(lián)營(yíng)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持。日本則由都、道、府、縣的共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)和中央政府為市、村的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合提供兩級(jí)再保險(xiǎn)。

四、我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)借鑒

借鑒之一：依據(jù)國(guó)情選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于純粹的商業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種政策性保險(xiǎn)。我國(guó)要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能完全照搬美國(guó)或者加拿大或者日本的模式，因?yàn)楦鲊?guó)的國(guó)情不同，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策也不同。我國(guó)是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，而且國(guó)土面積也很大，所以我國(guó)要從自己的國(guó)情出發(fā)，提出一套適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。在農(nóng)村，要積極引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展區(qū)域性專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組或農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社。在市、縣級(jí)保險(xiǎn)公司要設(shè)置專門(mén)負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，具體開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在中央、省一級(jí)，專門(mén)成立政策性的國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)

借鑒之二：通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法來(lái)保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展從發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)的健全是保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順利進(jìn)行的前提條件，如日本在1938年頒布了《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，1947年又出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法》，美國(guó)在1938年也頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，194年又制定了《克林頓農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》，實(shí)踐證明這些法律法規(guī)都保障了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開(kāi)展。但到現(xiàn)在為止，我國(guó)仍然沒(méi)有制定出一套完整的關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律和法規(guī)。當(dāng)務(wù)之急，政府應(yīng)加快制定適合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，并加快相關(guān)配套法規(guī)制度的建設(shè)。通過(guò)立法，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、地位以及實(shí)施范圍和運(yùn)作方式等，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施有法可依，以法律的強(qiáng)制力來(lái)保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利進(jìn)行。

借鑒之三：建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制模式的選擇與立法的保障都是為分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響很大，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，由于農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，加之經(jīng)濟(jì)承受能力較弱，一般對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求積極性不高；在承保方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很難深入覆蓋面不好擴(kuò)大，保險(xiǎn)規(guī)模的大小直接影響賠付能力強(qiáng)弱；在理賠方面，一旦出現(xiàn)大災(zāi)害，僅保費(fèi)收入通常無(wú)法應(yīng)對(duì)因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)足發(fā)展要求有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，建立再保險(xiǎn)機(jī)制。我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)較為薄弱，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)尚未有效開(kāi)展，國(guó)家應(yīng)設(shè)立專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，建立多層次的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，逐步完善中央地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。從各國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)看，風(fēng)險(xiǎn)分散主要依靠免稅、再保險(xiǎn)制度或國(guó)家的財(cái)政補(bǔ)貼。

借鑒之四：建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行資金投入由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身具有的風(fēng)險(xiǎn)性，使得一般的商業(yè)保險(xiǎn)公司都不愿意經(jīng)營(yíng)它，所以，政府要加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金投入。因此，國(guó)家要從財(cái)政收入中拿出一定資金，結(jié)合參保戶的部分保費(fèi)，共同建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金，用于彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司巨災(zāi)之年的虧損。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專項(xiàng)基金可以通過(guò)多種渠道建立，除政府從財(cái)政支出中拿出和參保戶的保費(fèi)以外，還可以通過(guò)社會(huì)各界的捐贈(zèng)，以及利用政府撥付的救災(zāi)援助資金等等。

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