前言：本站為你精心整理了銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

摘要本文首先對我國銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢進行了分析。分別從個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、與國外相比我國個人金融業(yè)務(wù)存在的差距以及阻礙個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的制約因素這三個方面加以詳細的論述，找出與國外銀行的差距和阻礙個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的原因，而且就制約個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的因素，結(jié)合我國商業(yè)銀行實際情況提出了應(yīng)對的策略。

關(guān)鍵詞商業(yè)銀行；個人金融；業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一、我國個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢分析

1、服務(wù)功能由單一化向多元化發(fā)展，產(chǎn)品日益豐富。目前，個人金融服務(wù)的種類由傳統(tǒng)單一儲蓄業(yè)務(wù)，逐步發(fā)展為集個人儲蓄存款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)、個人消費信貸業(yè)務(wù)等全方位、多功能的綜合性個人銀行業(yè)務(wù)。儲蓄通存通兌、電子匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、個人消費信貸、個人投資咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行和個人理財服務(wù)以及各種代收代付、代保管等中間業(yè)務(wù)陸續(xù)推出，極大滿足了個人客戶的需求，豐富了個人金融服務(wù)內(nèi)容。據(jù)統(tǒng)計，目前僅中國建設(shè)銀行開辦的個人金融業(yè)務(wù)品種已發(fā)展到六大類，160多個品種，業(yè)務(wù)范圍基本覆蓋居民生活的各個方面。銀行通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)免去了客戶辦理金融業(yè)務(wù)的來回奔波，自己則獲得了穩(wěn)定的資金來源和一定的費用。同時，建設(shè)銀行還在“分業(yè)經(jīng)營”原則的前提下，積極開展“交叉銷售”，在柜面開展銷售憑證式國債、保險業(yè)務(wù)、外匯買賣和“銀證通”業(yè)務(wù)，并為投資者提供理財咨詢服務(wù)。

2、服務(wù)由微笑型向復(fù)合型轉(zhuǎn)變，服務(wù)質(zhì)量不斷提高。各家商業(yè)銀行大力推行儲蓄規(guī)范化服務(wù)，促進了服務(wù)水平的提高，優(yōu)質(zhì)服務(wù)不斷上水平、上檔次。先后推出了承諾服務(wù)、一米線服務(wù)、延時服務(wù)、24小時晝夜服務(wù)、金融超市、大額存款電話預(yù)約等特色服務(wù)。招商銀行在國內(nèi)業(yè)界率先通過各種方式改善客戶服務(wù)，致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務(wù)，帶動了國內(nèi)銀行業(yè)服務(wù)觀念和方式的變革，拉近了銀行與客戶的距離。招商銀行在國內(nèi)率先構(gòu)筑了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供“3A”式現(xiàn)代金融服務(wù)。根據(jù)市場細分理論，招商銀行在繼續(xù)做好大眾服務(wù)的同時，致力于為高端客戶提供量身定制的“一對一”的尊貴服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的專業(yè)化、個性化水平。

3、創(chuàng)新步伐加快、競爭力增強。外資銀行全面進入中國后，基于本土化經(jīng)營策略和盡快拓展市場的考慮，必然將加快金融創(chuàng)新，尤其是高端客戶理財產(chǎn)品、居民住房貸款、汽車消費貸款、中間業(yè)務(wù)等方面的創(chuàng)新。隨著資本市場的進一步發(fā)展，銀行體系的間接融資占比還會進一步下降。面對“金融脫媒”趨勢的加劇，各商業(yè)銀行進一步加強表外業(yè)務(wù)和電子銀行創(chuàng)新，知識和技術(shù)含量較高的與個人理財、利率、匯率、股指期貨等有關(guān)的投資銀行、資產(chǎn)管理、衍生金融工具等表外業(yè)務(wù)會得到較大的發(fā)展。2005年我國主要商業(yè)銀行衍生產(chǎn)品交易額達到了14萬億元。以信息技術(shù)為依托的電子銀行和銀行卡業(yè)務(wù)正迅猛發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)的交易規(guī)模達到了100萬億元，年均增長達到了120％。銀行卡的發(fā)卡量也成倍增長，從2001年的3.8億張迅速增長到目前的10.3億張。組織創(chuàng)新加快。由于競爭加劇和上市后風(fēng)險控制要求的進一步提高，我國商業(yè)銀行會進一步推進扁平化改革，改造業(yè)務(wù)流程，推行業(yè)務(wù)單元制，加大風(fēng)險的垂直管理，推行業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險控制的縱向報告制度。

二、我國個人金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀分析

我國商業(yè)銀行提供的業(yè)務(wù)品種相對單一、層次較低，個人客戶沒有真正享受到方便、快捷、安全、高效的全方位金融服務(wù)。具體體現(xiàn)在以下三個方面：

業(yè)務(wù)品種廣度窄。在個人金融業(yè)務(wù)品種方面：國內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種單一集中，業(yè)務(wù)覆蓋范圍狹窄。銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如在個人存款業(yè)務(wù)方面，大多數(shù)商業(yè)銀行仍以活期和定期儲蓄存款為主，還沒有推行個人結(jié)算賬戶和提供個人支票結(jié)算工具?，F(xiàn)有的業(yè)務(wù)品種廣度窄限制了廣泛地吸收社會閑置資金，同時由于沒有設(shè)立存款單流通市場，大規(guī)模發(fā)展大額可轉(zhuǎn)讓定期存單業(yè)務(wù)及推出多種形式定期存單，變被動吸收大額存款為主動推銷存單吸收存款等個人存款業(yè)務(wù)也就無從談起。而在個人貸款業(yè)務(wù)方面則以住房、汽車等小額貸款品種為主，其中也只有提供的個人住房貸款總規(guī)模比較大，而其他貸款則由于市場外部環(huán)境及風(fēng)險等因素，一直未得到開展或未得到充分的開展。而個人中間業(yè)務(wù)主要以代收代付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、國債認(rèn)購等為主，業(yè)務(wù)手續(xù)復(fù)雜，條件過于嚴(yán)格。有些業(yè)務(wù)本身開展時間不長，其功能和技術(shù)操作性有待進一步完善。例如網(wǎng)絡(luò)銀行，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后，網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍不高，提供的服務(wù)內(nèi)容只包括一些基本的賬戶查詢、管理、存折掛失、信息服務(wù)、網(wǎng)上支付及銀證轉(zhuǎn)賬服務(wù)。個人外匯產(chǎn)品創(chuàng)新則只停留在探討階段，還沒有個人外匯保證金交易的品種，面對日益激烈的競爭局面，顯得力不從心。信用卡、信托、保險、基金等投資理財品種覆蓋的范圍也比較窄，投資業(yè)務(wù)品種缺少同時能覆蓋銀行、保險、證券、基金中的兩種以上業(yè)務(wù)的金融品種，如網(wǎng)上銀行可以提供銀證轉(zhuǎn)賬服務(wù)，但不能與保險公司、證券公司同時合作進行網(wǎng)上保險、網(wǎng)上基金銷售等?？梢钥闯鑫覈鴤€人金融業(yè)務(wù)缺少全面的系列化品種。

相對于國內(nèi)商業(yè)銀行，國外商業(yè)銀行提供的業(yè)務(wù)品種形式多樣，范圍涵蓋社會生活的方方面面，與普通客戶的各個生活環(huán)節(jié)更為密切。通過網(wǎng)絡(luò)銀行進一步向客戶提供盡可能多樣化的個人金融服務(wù)。如日本大和銀行的“財產(chǎn)綜合管理賬戶”包括多項服務(wù)，對擁有該賬戶的客戶，銀行對他們的各種儲蓄存款、存單、有價證券、不動權(quán)利證書、個人全部資產(chǎn)進行一元化綜合管理，并幫助其進行不動產(chǎn)等的鑒定和評估。除一般的財務(wù)咨詢外，還針對老年家庭生活設(shè)計提供了遺產(chǎn)繼承、個人事業(yè)繼承等方面的咨詢服務(wù)，并就具體條例向客戶提出各種方案和建議；同時還提供遺言信托、遺產(chǎn)整理業(yè)務(wù)等特殊個人金融業(yè)務(wù)，手續(xù)簡捷、服務(wù)周到、綜合性強。此外，外資商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)等渠道進行外匯買賣的業(yè)務(wù)也相對成熟，個人外匯買賣業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種較多，具體的運作有以外匯交易存款質(zhì)押發(fā)放貸款、保證金交易方式、推行實盤做空機制等模式。另外，國外網(wǎng)上銀行提供的在線個人金融服務(wù)范圍更加寬廣，如日本三和銀行與東洋信托銀行、大同共同壽險公司、Toyo共同壽險公司、全能證券公司等6家金融機構(gòu)推出了名為FinancialOne的網(wǎng)絡(luò)金融超市。提供較為基本的服務(wù)包括網(wǎng)上基本理財服務(wù)項目，如開戶、存款、轉(zhuǎn)賬等；網(wǎng)上資訊服務(wù)，為客戶提供全球主要金融市場信息，實現(xiàn)客戶足不出戶，查看全球金融最新資訊；網(wǎng)上投資如網(wǎng)上股票買賣、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上基金銷售等；網(wǎng)上購物及其他網(wǎng)上服務(wù)。較大程度地滿足人們的經(jīng)濟和生活需求。

業(yè)務(wù)品種深度不夠。在業(yè)務(wù)品種的深度方面：國內(nèi)個人金融業(yè)務(wù)有所發(fā)展，但業(yè)務(wù)品種缺少細分化、差異性和個性化的服務(wù)特色，市場化程度不高。近兩年，由于我國商業(yè)銀行間更深層次的競爭，引起他們不斷改進自己的服務(wù)品種和方式，因此在某一領(lǐng)域中產(chǎn)品富有特色成了他們追求的目標(biāo)。如目前農(nóng)業(yè)銀行在個人信貸業(yè)務(wù)方面，招商銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，光大銀行在教育領(lǐng)域所開展的業(yè)務(wù)都相當(dāng)有特色。雖然個人金融業(yè)務(wù)有所發(fā)展創(chuàng)新，但具體品種相互模仿較多，缺乏明顯的細分化、差異性和個性化特色。

相比之下，國外商業(yè)銀行的個人業(yè)務(wù)品種具有細分化、個性化特征，市場化程度高。在實際工作中，他們首先把客戶市場劃分為若干個客戶群，再根據(jù)客戶的行為特征、消費習(xí)慣、財務(wù)狀況以及未來的需要制定相應(yīng)的市場細分標(biāo)準(zhǔn)，提供不同的業(yè)務(wù)品種，以自己的特色來吸引特定客戶層。如個人理財業(yè)務(wù)，香港恒生銀行是按個人在銀行的資產(chǎn)大小分為一般客戶、一站式理財(如港幣20萬元以上)、個人財富管理(港幣100萬元以上)、私人銀行(美元100萬元以上)。根據(jù)不同客戶群提供不同的服務(wù)：對私人銀行提供“一對一”跟蹤式服務(wù)，強調(diào)投資產(chǎn)品并提供度身訂造的個人金融產(chǎn)品；對個人財富管理提供“一對一”客戶經(jīng)理進行全面理財服務(wù)，包括銀行、保險、基金投資、財產(chǎn)組合定期評估等；對一站式理財則提供綜合理財戶口、優(yōu)先服務(wù)專柜和理財籌劃；對一般客戶提供柜臺服務(wù)、自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、流動理財?shù)取?/p>

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不盡合理、規(guī)模有限。在產(chǎn)品的規(guī)模、結(jié)構(gòu)方面：國內(nèi)銀行現(xiàn)有的個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不盡合理、規(guī)模有限。例如，在各項中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，成本高、收益低的勞動密集型中間業(yè)務(wù)如代收代付所占比例很大，而知識密集型中間業(yè)務(wù)，如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。而個人銀行卡方面，中國人民銀行最新的中國支付體系發(fā)展報告顯示，目前我國銀行卡發(fā)卡量已突破11億張。到2006年底，中國借記卡發(fā)卡量達10.8億張，信用卡發(fā)卡量近5000萬張，其中工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行的信用卡發(fā)卡量更是紛紛突破了1000萬張的大關(guān)，其他各行的發(fā)卡量也大都已是“百萬”級。2006年，我國銀行卡支付的消費交易額為1.89萬億元，剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易，占全國社會消費品零售總額的比重達到17％，其中，北京、上海、廣州、深圳等大城市這一比例達到了30％，接近發(fā)達國－家30－50％的水平。但由于沒有良好的用卡環(huán)境支持，銀行卡的使用頻率較低。據(jù)調(diào)查目前國內(nèi)的睡眠卡大部分都是“非標(biāo)準(zhǔn)卡”，也就是前些年發(fā)行的“老”借記卡，其服務(wù)功能有限，一部分卡片甚至已經(jīng)被持卡人遺失，但在銀行的賬戶系統(tǒng)里仍然存在。在銀行卡新產(chǎn)品、新服務(wù)不斷推出的市場環(huán)境下，這類卡在品牌上顯然屬于弱勢品種，由于缺乏競爭力，整體活躍度大大低于市場平均水平，“睡眠率”極高。統(tǒng)計顯示，目前市場上的活躍卡中，借記卡占87％，信用卡占13％(其中貸記卡占10，5％，準(zhǔn)貸記卡占2.5％)。與此相比，國外發(fā)達商業(yè)銀行的個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)規(guī)模恰恰相反，在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中以知識密集型的中間業(yè)務(wù)所占比例較大；在銀行卡持有量中，北美和西歐等國家銀行卡的人均持有量為2－4張。此外，我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的指標(biāo)，如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個人消費信貸總量等指標(biāo)與國外商業(yè)銀行相比也在較大的差距。

三、對策思考

1、確定戰(zhàn)略目標(biāo)。商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)嚴(yán)格的講是一個目標(biāo)集合，需要考慮銀行的安全性、流動性、盈利性的基本目標(biāo)以及影響銀行創(chuàng)新發(fā)展的政策傳導(dǎo)性、競爭性、系統(tǒng)性。本文認(rèn)為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)在特定的時期內(nèi)，對其擁有的全部資源做出安排，同時必須具備三個基本要素：競爭戰(zhàn)略、“經(jīng)濟人”特性、落實行動。所謂競爭戰(zhàn)略就是指戰(zhàn)略的規(guī)劃和確定，起始于明確的任務(wù)，要明白銀行面對的市場需求是什么?現(xiàn)在滿足的是哪些需求，將來要滿足的需求有哪些?客戶是哪些?提供什么樣的產(chǎn)品?需要哪些技術(shù)支持?最后會達到什么樣的目的?“經(jīng)濟人”特性就是指達到目的后銀行有沒有盈利?直接還是間接的盈利?與同業(yè)相比盈利的高還是低?落實行動就是指在確定了戰(zhàn)略目標(biāo)后需要將制定的目標(biāo)分解為各級子目標(biāo)，并制定相應(yīng)的行動規(guī)劃給予貫徹實施。為應(yīng)對外資商業(yè)銀行以及國內(nèi)同業(yè)的激烈競爭，我國的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定并實施“經(jīng)營目標(biāo)國際化、產(chǎn)品創(chuàng)新個性化、客戶層次化、營業(yè)網(wǎng)點虛擬化”的戰(zhàn)略目標(biāo)。

2、對外細分市場、分階層營銷。個人客戶是商業(yè)個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品推銷和服務(wù)的主要對象，影響個人客戶對金融產(chǎn)品需求的因素總體來講主要有地理因素、人口因素、利益因素、心理因素和行為因素5類具體影響因素。

3、對客戶市場細分。商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)市場細分主要是在各個地區(qū)按人口因素的標(biāo)準(zhǔn)進行細分，在這個基礎(chǔ)上再按收入標(biāo)準(zhǔn)細分，實行差異化分層營銷。差異化分層營銷是根據(jù)不同的收入階層需要銀行提供服務(wù)的差異來研發(fā)金融產(chǎn)品，從而滿足各個收入階層的金融需求。

4、對內(nèi)整合現(xiàn)有資源，提高競爭能力。資源整合有內(nèi)外之分，但更多的是兩者兼而有之。資源整合通常被理解成人、財、物等方面的整合，在管理學(xué)意義上整合是指改革和創(chuàng)新。內(nèi)部資源整合即要求我們學(xué)習(xí)國內(nèi)外銀行現(xiàn)有的經(jīng)驗?，F(xiàn)代管理都是在繼承和發(fā)展過去幾百年以來的管理經(jīng)驗和理論基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，而現(xiàn)在銀行的發(fā)展要面對快速變化的外部環(huán)境以及復(fù)雜的內(nèi)部因素變化。這就要求銀行應(yīng)該并且能夠繼承、學(xué)習(xí)和運用已有的各項管理成果，做到及時地消化吸收、發(fā)展整合，然后轉(zhuǎn)化為自己的競爭能力。

5、培育創(chuàng)新能力、形成統(tǒng)一零售業(yè)務(wù)品牌。最激烈的競爭將是人才的競爭。商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力的源泉是來自于銀行內(nèi)部的員工的創(chuàng)新能力，所以，我國商業(yè)銀行要想在激烈的競爭中有所作為，除了學(xué)習(xí)國外同業(yè)的先進管理經(jīng)驗、引進新產(chǎn)品之外，最關(guān)鍵的還是對銀行內(nèi)部的員工進行培訓(xùn)、教育和激勵。