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隨著金融體制改革的不斷深化，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍作用愈發(fā)突出，對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管已成為基層央行金融監(jiān)管的重點(diǎn)，促進(jìn)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、改進(jìn)服務(wù)手段和方式，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益，增強(qiáng)其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，進(jìn)而提高人民銀行的監(jiān)管效能，已成為央行金融監(jiān)管工作的必然要求。

一、基層央行對(duì)農(nóng)村信用社監(jiān)管工作中存在的問(wèn)題

(一)農(nóng)村信用社自身存在的問(wèn)題影響央行監(jiān)管效能的提高

1．農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位不夠明晰，增加了農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和基層央行監(jiān)管目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的難度。合作制原則決定了農(nóng)村信用社要服務(wù)于社區(qū)、服務(wù)于“三農(nóng)”，客觀上要求農(nóng)村信用社不能以盈利為目的，但“資本自聚、資金自籌、經(jīng)營(yíng)自主、盈虧自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的機(jī)制，又決定了農(nóng)村信用社盈利目的的合理性和合法性，農(nóng)村信用社也只有以盈利為目的，才能真正建立以上“五自”機(jī)制。必須服務(wù)于“三農(nóng)”的“準(zhǔn)政策性”職能和必須“以盈利為目的”的基本要求，二者相互矛盾、有時(shí)甚至相互抵觸，嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社的正常發(fā)展，加大了基層央行金融監(jiān)管的難度。

2．法人治理結(jié)構(gòu)不科學(xué)，加大了農(nóng)村信用社的各項(xiàng)支出，增加了農(nóng)村信用社信貸資金的“隱性”流失，削弱了農(nóng)村信用社的盈利能力。也給基層央行的全方位監(jiān)管留下了空白。目前縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社仍實(shí)行的是基層法人社管理模式，這既不利于縣級(jí)聯(lián)社轄內(nèi)人力、物力和資金來(lái)源的統(tǒng)一管理，又增加了稅費(fèi)繳納(如所得稅)，形成了信貸資金“隱性”流失，尤其是對(duì)部分法人社盈利、但整體虧損的縣聯(lián)社，信貸資金的“隱性”流失更為明顯。基層法人社管理模式也給基層央行增加了監(jiān)管難度。由于基層央行監(jiān)管人員有限，對(duì)基層社實(shí)施全方位監(jiān)管存在一定的困難，所以改變基層法人社管理模式十分必要。

3．農(nóng)村信用社資金實(shí)力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較小、經(jīng)營(yíng)效益欠佳等客觀現(xiàn)實(shí)，決定了社會(huì)公眾短期內(nèi)難以對(duì)農(nóng)村信用社樹(shù)立足夠的信心。

4．經(jīng)營(yíng)理念相對(duì)滯后，市場(chǎng)營(yíng)銷觀念較差，業(yè)務(wù)品種單一。直接影響了農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益的提高，基層央行的監(jiān)管作用難以充分發(fā)揮。

5．與國(guó)有商業(yè)銀行相比，電子化程度低、服務(wù)手段落后、勞動(dòng)強(qiáng)度大，工作效率低；使農(nóng)村信用社在與國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中明顯處于弱勢(shì)。農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)環(huán)境更為不理想。不良資產(chǎn)的核銷等歷史包袱只能靠自身消化。給農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和基層央行監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)增加了極大難度。

(二)基層央行監(jiān)管中的不足和困難影響了監(jiān)管效能的提高

現(xiàn)代金融監(jiān)管是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、行使中央銀行職能的重要方面，是一種全方位、多功能、綜合性的執(zhí)法行為，這就要求中央銀行在金融監(jiān)管工作中，要諳熟法規(guī)“會(huì)”監(jiān)管、求真務(wù)實(shí)“敢”監(jiān)管、超前監(jiān)測(cè)“早”監(jiān)管、多方并舉“巧”監(jiān)管。目前，基層央行在金融監(jiān)管的實(shí)踐中，還存在著監(jiān)管理念、監(jiān)管手段、監(jiān)管方式相對(duì)落后，機(jī)構(gòu)設(shè)置不盡科學(xué)，監(jiān)管人員素質(zhì)偏低，監(jiān)管職責(zé)落實(shí)不夠等問(wèn)題，直接影響了監(jiān)管效能的提高。

(三)人民銀行上級(jí)行的管理不夠科學(xué)，也影響著基層央行監(jiān)管效能的提高

1．人民銀行信用合作管理部門與合作金融監(jiān)管部門對(duì)縣級(jí)農(nóng)村信用社的管、監(jiān)職責(zé)相對(duì)模糊，縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社的處境尷尬，給農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)諸多不便。

2．人民銀行對(duì)監(jiān)管指標(biāo)的考核不盡合理，時(shí)點(diǎn)內(nèi)容多、時(shí)期內(nèi)容少，重疊(或相似)內(nèi)容多、創(chuàng)新(或結(jié)合實(shí)際)內(nèi)容少，一定程度上誤導(dǎo)了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)方向，也束縛了基層央行的監(jiān)管思路。

3．人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款的“鋼性”約束多，“彈性”管理少，如期限較短，設(shè)置不符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期、用途限制過(guò)多等，影響了支農(nóng)再貸款的使用效力，也給基層央行的監(jiān)管工作增加了難度。

二、對(duì)策及建議

(一)各級(jí)央行要增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，幫助農(nóng)村信用社建立良好的外部環(huán)境，并促使農(nóng)村信用社更新的監(jiān)管理念，改善經(jīng)營(yíng)管理，盡快走出困境。

1．準(zhǔn)確確立農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位。要突出農(nóng)村信用社是“盈虧自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”、并以盈利為目的的企業(yè)法人的基本觀念。服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨應(yīng)主要作為服務(wù)范圍或服務(wù)區(qū)域來(lái)對(duì)待，以減少政策性職能，確保信用社利益。

2．督促農(nóng)村信用社盡快完成縣級(jí)聯(lián)社法人治理結(jié)構(gòu)的改革，實(shí)行縣聯(lián)社一級(jí)法人的管理，充分集中運(yùn)用信用聯(lián)社的人力、物力和財(cái)力資源，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，并根據(jù)效益原則對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理布局，提高經(jīng)營(yíng)效益，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社由粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)化。

3．幫助農(nóng)村信用社建立良好的外部環(huán)境。一是要借目前普遍開(kāi)展創(chuàng)建“金融安全區(qū)”活動(dòng)之機(jī)，幫助農(nóng)村信用社盡快啟動(dòng)并建立“農(nóng)村信用工程”，形成政府主導(dǎo)、部門聯(lián)動(dòng)、社會(huì)配合、村組響應(yīng)的良性互動(dòng)格局，增強(qiáng)廣大農(nóng)戶的信用觀念，努力為農(nóng)村信用社創(chuàng)造寬松的外部信用環(huán)境。二是要站在有利于培育農(nóng)村信用社的發(fā)展后勁、有利于地方經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期發(fā)展的高度，積極尋求減免支農(nóng)服務(wù)方面的有關(guān)稅費(fèi)、提高呆帳準(zhǔn)備提取比例等，為農(nóng)村信用社的發(fā)展創(chuàng)造良好的財(cái)稅環(huán)境。三是盡快幫助農(nóng)村信用社建立跨區(qū)域的資金匯劃系統(tǒng)，努力為農(nóng)村信用社創(chuàng)造與商業(yè)銀行相當(dāng)?shù)慕Y(jié)算環(huán)境。以提高信用社的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。四是幫助農(nóng)村信用社多渠道、多方位地籌集自有資金，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)農(nóng)村信用社的信心和增強(qiáng)農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4．鑒于農(nóng)村信用社歷史包袱沉重的現(xiàn)實(shí)，幫助農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，在無(wú)法實(shí)現(xiàn)剝離資產(chǎn)的情況下，實(shí)行新、老貸款分賬經(jīng)營(yíng)、分別管理，甩下包袱，輕裝上陣，努力創(chuàng)建支農(nóng)服務(wù)與信用社自身增效的新格局。

(二)人民銀行自身要適應(yīng)時(shí)展要求，與時(shí)俱進(jìn)，努力提高金融監(jiān)管效能

1．基層央行一是要更新監(jiān)管理念，改進(jìn)監(jiān)管手段；二是加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，提高監(jiān)管人員素質(zhì)和監(jiān)管效率；三是要真正落實(shí)監(jiān)管責(zé)任制，增強(qiáng)監(jiān)管人員的積極性和主動(dòng)性；四是要合理設(shè)置監(jiān)管機(jī)構(gòu)，盡快建立基層央行的大監(jiān)管格局，形成一個(gè)既有分工、又有協(xié)作、方法靈活、效率較高、信息資源共享的監(jiān)管體系。

2．人民銀行一是改進(jìn)對(duì)農(nóng)村信用社的管理方式，盡快明確信用合作管理部門的行業(yè)管理職能和信用合作監(jiān)管部門的監(jiān)管職能，為農(nóng)村信用社的發(fā)展和基層央行的監(jiān)管效率的提高提供便利；二是完善對(duì)農(nóng)村信用社的考核指標(biāo)體系，為農(nóng)村信用社的自主經(jīng)營(yíng)和基層央行的金融監(jiān)管“松綁”；三是要改進(jìn)支農(nóng)再貸款管理辦法，科學(xué)、合理地確定支農(nóng)再貸款期限，擴(kuò)大支農(nóng)再貸款的用途，提高支農(nóng)再貸款資金的使用效能，提高信用社的經(jīng)營(yíng)效益。