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摘要：本文簡要介紹了我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，對我國商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的必要性及現(xiàn)實條件作了重點分析，并對我國商業(yè)銀行加快發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)提出了幾點建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；零售銀行業(yè)務(wù)；前景

近年來，隨著商業(yè)銀行同業(yè)競爭的日趨激烈，世界各大商業(yè)銀行越來越重視發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)。目前，世界幾大著名的商業(yè)銀行中其零售銀行業(yè)務(wù)所創(chuàng)造的利潤占銀行利潤總額的比重均超過40%。零售銀行業(yè)務(wù)以其較高的利潤率、較低的風(fēng)險和廣闊的市場前景而受到各大商業(yè)銀行的青睞。目前，我國商業(yè)銀行的零售銀行業(yè)務(wù)方面仍處于起步階段，但發(fā)展勢頭強勁，如何抓住機遇，加快發(fā)展這塊業(yè)務(wù)，成為當(dāng)前我國商業(yè)銀行比較關(guān)心的重要課題之一。

一、我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

零售業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于商業(yè)領(lǐng)域，根據(jù)科特勒教授對零售業(yè)務(wù)的定義，“零售業(yè)務(wù)是指將商品或服務(wù)直接銷售給最終消費者，包括供最終消費者個人在非商業(yè)性使用過程中所涉及的一切活動”。顧名思義，零售業(yè)務(wù)是直接面對最終消費者的。零售銀行業(yè)務(wù)始于二次世界大戰(zhàn)后，是商業(yè)銀行為應(yīng)對同業(yè)競爭的不斷加劇而產(chǎn)生，并隨著商業(yè)銀行顧客對銀行服務(wù)的新要求而在內(nèi)容、品種上不斷創(chuàng)新。目前，商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)范圍已由最初以個人信貸為主逐步拓展到包括銀行卡、個人消費信貸、投資理財、教育等多個領(lǐng)域等。

近幾年，我國商業(yè)銀行在零售銀行業(yè)務(wù)方面的發(fā)展十分迅速。以銀行卡業(yè)務(wù)為例，自1979年10月中國銀行開始國外信用卡業(yè)務(wù)，并于1985年6月發(fā)行了我國第一張信用卡——中銀卡以來，我國銀行卡業(yè)務(wù)從無到有，從單一到集中，從各自為政到聯(lián)網(wǎng)發(fā)行，功能不斷完善。截至2002年2月底，我國各類銀行累計已發(fā)卡4.8億張，其中信用卡300萬張。銀行卡的發(fā)卡量連續(xù)三年遞增64%，交易額遞增76%。但總的來看，我國銀行卡的發(fā)行尤其是信用卡發(fā)行在數(shù)量和功能、使用便利度等方面仍較為落后，除一些大中城市的大商場、酒店、賓館之外，持卡消費仍未普及，銀行卡更多的是作為方便個人提現(xiàn)的工具。在消費信貸領(lǐng)域，近兩年住房信貸業(yè)務(wù)和汽車消費信貸發(fā)展十分迅速。截止2001年底，我國商業(yè)銀行累計發(fā)放住房抵押貸款5598億元，占同期銀行各項貸款余額的6.9%，其中2001年當(dāng)年新增2282億元，占銀行各項貸款新增額的21.54%；累計發(fā)放汽車消費貸款700億元，并以每年40%的速度在遞增，住房和汽車正成為拉動近幾年我國居民消費的兩大支點。此外，目前我國商業(yè)銀行在開展教育貸款、個人質(zhì)押貸款、信用貸款、個人股票質(zhì)押貸款、不限用途貸款等零售銀行業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新也不斷增加，零售銀行業(yè)務(wù)正成為21世紀(jì)商業(yè)銀行新的利潤增長點。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的必要性及現(xiàn)實條件

隨著我國加入WTO后中國政府對外各項承諾的逐步兌現(xiàn)，金融服務(wù)業(yè)領(lǐng)域開放的步伐明顯加大，外資銀行紛踏至來，在經(jīng)營范圍、經(jīng)營地域和業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新等方面展開了與國內(nèi)商業(yè)銀行的激烈競爭，但受我國金融業(yè)開放時間表的限制，目前外資銀行的主營業(yè)務(wù)方面仍受到諸多限制，要想在全方位的展開與我國商業(yè)銀行的競爭仍存在一定難度。國內(nèi)商業(yè)銀行要盡快利用這段時間，抓緊開拓新的業(yè)務(wù)，而零售銀行業(yè)務(wù)目前正受到各方重視，特別是外資銀行在個人理財?shù)攘闶蹣I(yè)務(wù)方面具有很成熟的技術(shù)和客戶服務(wù)手段，將成為未來與我國商業(yè)銀行爭奪利潤點的重要陣地。從我國商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的必要性來看，主要有以下幾點：一是商業(yè)銀行拓展利潤空間的需要。隨著我國加入WTO以后，入世效應(yīng)的逐步顯現(xiàn)，金融業(yè)服務(wù)領(lǐng)域開放的步伐加快，我國商業(yè)銀行面對外資銀行的競爭壓力日益加劇，在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，外資銀行因受金融業(yè)開放時間和范圍的影響，在銀行的但隨著時間的推移，外資商業(yè)銀行營業(yè)范圍將不斷放寬，競爭將更加激烈，國有商業(yè)銀行的利潤空間將受到削弱，因此，要維持目前的競爭格局，商業(yè)銀行必須要加快創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)重點，零售銀行業(yè)務(wù)將成為首選。二是與國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策密切相關(guān)。目前，我國正面臨通貨緊縮的威脅，20*年全國消費品價格指數(shù)出現(xiàn)0.8%的負(fù)增長。為拉動內(nèi)需，中央實施了穩(wěn)健的貨幣政策和積極的財政政策，刺激消費，其中許多城市已將房地產(chǎn)、汽車作為拉動地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的支持產(chǎn)業(yè)。

從我國商業(yè)銀行開展零售銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)實條件來看，目前已具備了一些初步的條件：

一是房地產(chǎn)、汽車成為近幾年中國百姓的消費熱點。盡管房地產(chǎn)市場已出現(xiàn)關(guān)于泡沫的警告，但仍有專家預(yù)測可能短期內(nèi)還不會出現(xiàn)。而汽車消費則將逐步取代房地產(chǎn)成為新一輪帶動我國國民經(jīng)濟(jì)增長的引擎，據(jù)2002年中國人民銀行在全國57個城市所做的問卷調(diào)查顯示，目前我國房改政策對住房需求的拉動效應(yīng)已基本釋放，城鎮(zhèn)居民有74%的人擁有了住房，而對汽車的需求則有所上升。目前，我國的私家車正以每年20%的速度增長，預(yù)計到2010年，中國將成為繼美國、日本后的世界第三大汽車市場。如此巨大的汽車消費市場，將為汽車信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供支撐。而在信用卡發(fā)行的前景中，目前我國具備申請信用卡的人數(shù)已達(dá)到5000萬以上，目前，我國發(fā)達(dá)國家人均擁有6張信用卡、港臺地區(qū)也在3張以上，如果我國以每人擁有卡2張計算，信用卡市場的發(fā)行量至少在1億張。

二是銀行利潤正受到空間上的限制，現(xiàn)有銀行資源的整合。目前，銀行在利用存貸差獲取利潤的空間正受到挑戰(zhàn)，金融過剩現(xiàn)象日益嚴(yán)重，據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，2002年，我國商業(yè)銀行存款元，貸款元，為保持貸款的安全性、流動性，信貸人員“惜貸”現(xiàn)象嚴(yán)重。汽車消費信貸的競爭也會加劇，特別是隨著我國入世后，汽車消費信貸的逐步開放，國外汽車消費金融服務(wù)公司的進(jìn)入商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域競爭加劇，2000年，通用汽車金融服務(wù)公司的利潤占通用汽車公司總利潤的36%，福特汽車金融服務(wù)公司占20%以上。

三是我國商業(yè)銀行在營業(yè)范圍和營業(yè)網(wǎng)點上具有一定優(yōu)勢，便于開展零售銀行業(yè)務(wù)。目前，外資銀行在我國共有 家，其中營業(yè)網(wǎng)點僅局限于幾個大城市，而我國商業(yè)銀行在零售銀行的業(yè)務(wù)載體方面具有一定優(yōu)勢。但隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，這條優(yōu)勢將會逐步喪失。四是零售銀行業(yè)務(wù)正受到商業(yè)銀行的重視。目前，我國許多銀行都已開展了零售銀行業(yè)務(wù)，如房地產(chǎn)、汽車消費貸款、個人理財?shù)鹊龋瑢τ诹闶坫y行業(yè)務(wù)的重要性及發(fā)展前景也得到重視，許多商業(yè)銀行如民生銀行已決定成立個人零售銀行，進(jìn)行獨立核算，成為我國銀行業(yè)開拓個人零售銀行業(yè)務(wù)的先行一步，計劃將零售銀行業(yè)務(wù)所占市場份額由目前的10%提高到30%。

剛剛閉幕的全國人大第*屆一次會議上，朱總理在政府工作報告中提出要繼續(xù)擴大內(nèi)需，保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長，發(fā)展消費信貸是當(dāng)前刺激消費的重要途徑。

三、對發(fā)展我國零售銀行業(yè)務(wù)的幾點建議

（1）加快構(gòu)建社會誠信體系，倡導(dǎo)個人誠信消費觀念。零售銀行業(yè)務(wù)的主要對象是最終消費者，這類群體具有人數(shù)多、分散化特點。目前，商業(yè)銀行在開展零售銀行業(yè)務(wù)時，通常采用質(zhì)押貸款等方式，減少房貸或汽車貸款等風(fēng)險，但由于房地產(chǎn)和汽車均容易受外部市場環(huán)境的影響，價值容易變化，特別是汽車等抵押品更容易因毀損而缺失，對銀行零售貸款構(gòu)成不安全因素。因此，除了加強傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務(wù)操作方式外，還必須要加快構(gòu)建社會誠信體制度，要聯(lián)合各金融機構(gòu)和政府相關(guān)部門，如工商、法院、公安、社會評估機構(gòu)等組建聯(lián)合個人誠信評估機構(gòu)，解決商業(yè)銀行在開展零售銀行業(yè)務(wù)中存在的信息不對稱問題，降低交易成本。目前，上海在這方面已走在全國前列，但受信息渠道、信息來源的制約，誠信體系的信息量過小，一些重要的信息，如工商、法院、質(zhì)檢等部門的信息仍未完全涵蓋進(jìn)來。截止2003年3月3日，上海資信個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)入庫人數(shù)已突破300萬，從而為商業(yè)銀行推行信用卡也提供良好的基礎(chǔ)。

（2）進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)分塊功能調(diào)整，探索建立零售銀行業(yè)務(wù)的獨立操作。目前，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要分公司業(yè)務(wù)、金融同業(yè)業(yè)務(wù)和個人零售業(yè)務(wù)三大塊，業(yè)務(wù)采用統(tǒng)一核算做大賬的形式，這與外資銀行普遍采用的耽擱產(chǎn)品單獨核算做小賬的做法具有很大差別。采用做大賬方式使零售銀行業(yè)務(wù)的成本和收益難以在財務(wù)報表上直接體現(xiàn)出來，所以需要通過建立零售銀行業(yè)務(wù)的獨立操作，讓零售業(yè)務(wù)自成體系、單獨考核，將有利于零售銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模化、專業(yè)化運作，并有利于提高整體行業(yè)的水平。

（3）積極開展零售銀行業(yè)務(wù)的品種創(chuàng)新，不斷挖掘新的利潤增長源。目前，我國商業(yè)銀行在零售銀行業(yè)務(wù)方面的競爭雖尚未達(dá)到公司業(yè)務(wù)市場競爭那樣激烈，但面對這一新型的利潤增長點，各大商業(yè)銀行以及外資銀行都在抓緊開展業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新，如最近出現(xiàn)的個人委托貸款、股票質(zhì)押貸款、房地產(chǎn)證券化試點等等。而隨著網(wǎng)絡(luò)的廣泛應(yīng)用和電子商務(wù)的普遍開展，一些新的零售銀行業(yè)務(wù)品種將會不斷開創(chuàng)出來，誰的業(yè)務(wù)創(chuàng)新快，誰就能在這塊業(yè)務(wù)中先拔頭籌。

（4）加塊零售銀行業(yè)務(wù)相關(guān)立法工作，為零售銀行業(yè)務(wù)開展提供法律依據(jù)。目前，我國沒有專門的零售銀行法，只在現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》中對零售銀行業(yè)務(wù)有零星的闡述。而零售銀行業(yè)務(wù)因面對的顧客群具有分散性等特征，所面臨的問題將會隨著這一業(yè)務(wù)的深入開展而逐步會多起來。為此，要加快研究零售銀行業(yè)務(wù)中的法律問題，條件成熟時要進(jìn)一步完善商業(yè)銀行法，提高商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的法律地位，做到有法可依。

（5）加強零售銀行業(yè)務(wù)的營銷力度，不斷擴大零售業(yè)務(wù)顧客群。盡管國外對于零售銀行業(yè)務(wù)已習(xí)以為常，但我國目前這一業(yè)務(wù)仍處于初級階段，很多人對零售銀行業(yè)務(wù)品種了解不多，對零售銀行業(yè)務(wù)的功能和范圍不清楚，往往僅停留于住房、汽車等方面。因此，作為商業(yè)銀行，要加大對自身業(yè)務(wù)的宣傳，提高社會公眾對零售銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知度，創(chuàng)造更多的顧客群。

（6）加快零售銀行業(yè)務(wù)相關(guān)人才的培育，提高零售銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。目前，我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)人才仍嚴(yán)重短缺，除了傳統(tǒng)的信貸人員外，在個人理財?shù)确矫娴母呒壢瞬乓埠芫o缺，而零售銀行業(yè)務(wù)對業(yè)務(wù)人員的要求非常高，要求復(fù)合型的人才。因此，要想與外資銀行抗衡，必須要加快人才培養(yǎng)。

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