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必須建立綜合的養(yǎng)老保險制度為了迎接人口老齡化的挑戰(zhàn)，必須建立一個綜合的社會保障體系。然而，我國的養(yǎng)老保險制度，雖然進(jìn)行了一系列的改革，但是仍存在不少問題。在此，建議建立綜合的養(yǎng)老保險制度。

一、存在的問題——不能解決人口老齡化的養(yǎng)老問題

1．資金不足，養(yǎng)老金支出膨脹。有統(tǒng)計表明，1998年養(yǎng)老金缺口是50多億，1999年是100多億。

2．替代率太高。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，中國企業(yè)養(yǎng)老金的平均工資替代率高達(dá)80％以上。幾乎是世界上最高的。

3．交費(fèi)率高，企業(yè)負(fù)擔(dān)重。目前的狀況是，養(yǎng)老金的交費(fèi)率，高達(dá)30％左右。

4．“統(tǒng)賬”結(jié)合導(dǎo)致完全的現(xiàn)收現(xiàn)付，個人賬戶出現(xiàn)空賬?！?/p>

二、解決的對策——建立綜合的養(yǎng)老保險制度

1．實(shí)施社會養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老相結(jié)合的養(yǎng)老方式

在解決養(yǎng)老方式上重視精神生活的一面，注意到老年人為社會貢獻(xiàn)的事實(shí)，重視家庭養(yǎng)老的功能，實(shí)施家庭養(yǎng)老和社會養(yǎng)老并舉的方針。

一般健康和生活優(yōu)裕的老人仍希望在自己的家里度過晚年。積極倡導(dǎo)居家養(yǎng)老模式，投人財力、物力、人力，為居家養(yǎng)老提供全面的配套福利服務(wù)。同時，又重視對養(yǎng)老設(shè)施的建設(shè)，把養(yǎng)老設(shè)施作為老人們最后的生活保障。公務(wù)員之家版權(quán)所有

2．實(shí)行多層次、多形式的養(yǎng)老保障制度

第一個層次是國家立法規(guī)定的，低有保證、高有限額的強(qiáng)制性的基本保險。第二個層次是，各企業(yè)自定的企業(yè)保險年金。這種保險比政府規(guī)定靈活得多，形式多種多樣，標(biāo)準(zhǔn)有高有低。第三個層次是，個人養(yǎng)老保險。

政府對企業(yè)、社會團(tuán)體、私人舉辦的保險項(xiàng)目，只提供法律上的保護(hù)和政策上的支持。

以上三個層次的養(yǎng)老保險各有特色。在管理上，國家基本養(yǎng)老保險實(shí)行一體化、定額支付的原則，基本養(yǎng)老保險并不是保障當(dāng)事人的全部生活，而只是保障最基本、最標(biāo)準(zhǔn)的要求。高于最基本、最標(biāo)準(zhǔn)的需求部分，必須要依靠企業(yè)及個人的自助努力，要協(xié)調(diào)好互助與自助。企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險由企業(yè)內(nèi)部決定，個人儲蓄養(yǎng)老保險則遵循自愿原則。在基本模式方面，前者是部分積累籌資，后兩者是完全積累籌資。

3．逐步達(dá)到費(fèi)用征收的多元化

在考慮企業(yè)和個人經(jīng)濟(jì)承受能力的前提下，逐步減少企業(yè)的養(yǎng)老保險的交費(fèi)率，引進(jìn)“受益者負(fù)擔(dān)”的原則，以解決養(yǎng)老保險的財源問題。在費(fèi)稅改革方面，在適當(dāng)?shù)臅r候，將“費(fèi)”變?yōu)椤岸悺保ＷC社會保障的資金來源。此外還可提高一些社會福利設(shè)施的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和擴(kuò)大有償服務(wù)范圍。

4．倡導(dǎo)養(yǎng)老保障事業(yè)的社會化

在不少發(fā)達(dá)國家，盡管具體管理養(yǎng)老保障項(xiàng)目的機(jī)構(gòu)很多，既有政府機(jī)構(gòu)(中央的和地方的)，也有民間團(tuán)體和私人企業(yè)，但從總的傾向上看，養(yǎng)老保障制度是由政府集中管理的。尤其值得注意的是，實(shí)施養(yǎng)老保障制度的一切細(xì)節(jié)，從資金來源，運(yùn)用的方向，甚至保障的標(biāo)準(zhǔn)、收支的程序，大都有明確的法律規(guī)定。養(yǎng)老保障基金的管理機(jī)構(gòu)通常由受保人、企業(yè)或雇主和政府三方代表組成的理事會領(lǐng)導(dǎo)。