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摘要：黨的十八大以來，我國經(jīng)濟金融行業(yè)高速發(fā)展，但是城鄉(xiāng)差距的問題依舊存在且短期內(nèi)難以解決，我國廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展相對滯后依然是摯肘我國經(jīng)濟總體發(fā)展的主要因素。受制于我國農(nóng)村的傳統(tǒng)思想和傳統(tǒng)發(fā)展模式，金融活動在農(nóng)村多數(shù)不正規(guī)，同時也因為廣大農(nóng)民對金融制度和規(guī)則的不熟悉，缺少相應(yīng)的金融抵押及相關(guān)的社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，由此導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融的發(fā)展進程嚴重落后。近年來，隨著我國農(nóng)村地區(qū)開展一系列的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型政策指導(dǎo)，農(nóng)村地區(qū)的金融活動逐漸正規(guī)。究其原因，與農(nóng)村地區(qū)的社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系對農(nóng)戶以及村鎮(zhèn)區(qū)域的影響密不可分。文章以社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系為出發(fā)點，指出其在農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀和模式，旨在討論我國農(nóng)村普惠金融受社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系影響而逐步發(fā)展的過程，從中總結(jié)歸納社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系與金融結(jié)合下的農(nóng)村普惠政策的實施機制和效果。

關(guān)鍵詞：社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系；農(nóng)村普惠金融

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題每年作為中央一號文件受到政府和社會的廣泛重視，妥善解決好“三農(nóng)”問題意義重大，既有利于提升農(nóng)村農(nóng)民的生活水平和收入，又能夠在戰(zhàn)略上補齊城鄉(xiāng)發(fā)展短板，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。因此，學(xué)界和業(yè)界對農(nóng)村金融體系的研究，多集中在其普惠金融的發(fā)展方面。普惠金融對農(nóng)村的意義重大，對于解決農(nóng)民問題有著較強的有效性，如優(yōu)化農(nóng)村農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)、提高農(nóng)民的收入水平以及提升其生活質(zhì)量等。對于國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展而言，只有實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的全面脫貧，實現(xiàn)城鄉(xiāng)差距縮小的政策目標，才能真正將農(nóng)村經(jīng)濟和金融發(fā)展起來。當前我國農(nóng)村的現(xiàn)實問題是，農(nóng)村金融脫貧開展總體緩慢，金融的溢出效應(yīng)和傳導(dǎo)效應(yīng)難以深入到農(nóng)村。結(jié)合農(nóng)村普惠發(fā)展現(xiàn)狀，政府作為農(nóng)村普惠金融的制定和實施者，近年來頒布相關(guān)政策從立法和政策層面對農(nóng)村普惠金融工作和進程做了總體規(guī)劃。國務(wù)院在2014年頒布的《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》中明確指出應(yīng)實現(xiàn)“三農(nóng)”和金融的融合式發(fā)展，加強對農(nóng)村普惠金融的認知和服務(wù)水平；在2018年的《中國普惠金融發(fā)展情況報告》中，農(nóng)村普惠金融引起金融學(xué)者們的廣泛重視，這對我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展農(nóng)村金融，彌補農(nóng)村普惠金融的空白，推進金融扶貧戰(zhàn)略有著重大意義。我國是一個注重“關(guān)系”的社會，這種人際關(guān)系屬于社會資本的范疇但卻無法涵蓋社會資本。一般而言，我國農(nóng)村地區(qū)由于長期受到傳統(tǒng)思想觀念影響，因此廣大農(nóng)村農(nóng)民對“關(guān)系”的認知處在和個人身份和資本相聯(lián)系的地位，即擁有“關(guān)系”就擁有資源的觀念。實際上，科學(xué)意義上的社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系是一種在特定生產(chǎn)生活過程中長期形成的人際關(guān)系。在金融領(lǐng)域，社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系從屬于社會資本，因農(nóng)村地區(qū)金融活動需要建立良好的社會關(guān)系，因此，其在社會資本中占據(jù)絕對重要地位。本文結(jié)合社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的理論發(fā)展以及在金融活動尤其是農(nóng)村普惠金融中的作用，深入探討社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系對農(nóng)村普惠金融推進的影響程度，并指出其在推進過程中存在的不足之處，進一步提供優(yōu)化社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系在農(nóng)村普惠金融過程中的措施。

一、相關(guān)理論概述

（一）社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系

社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系是指基于在社會成員內(nèi)部之間由于生產(chǎn)或生活而產(chǎn)生的一種較為穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，這種關(guān)系強調(diào)對網(wǎng)絡(luò)構(gòu)成的作用，即成員與成員之間通過特有的聯(lián)系形成各類相關(guān)關(guān)系，從而構(gòu)成一個網(wǎng)絡(luò)體系，這種網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)能夠衡量成員間關(guān)系的效用和緊密程度。一般來說，將成員視為網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中的節(jié)點，節(jié)點之間的聯(lián)系稱為網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，應(yīng)用到社會研究領(lǐng)域，即為社會網(wǎng)絡(luò)。社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的優(yōu)點在于在相互沒有聯(lián)系的節(jié)點之間建立一種穩(wěn)定的聯(lián)系，通過特有的關(guān)系，如工作、血緣、交往及特定事件等，最終形成網(wǎng)絡(luò)溢出效應(yīng)的一種社會關(guān)系組織。本文所研究的是社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中對農(nóng)村金融產(chǎn)生的影響，農(nóng)村關(guān)系受制于傳統(tǒng)思想和經(jīng)濟發(fā)展，具有不同于社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的特征，根據(jù)實際農(nóng)村社會關(guān)系現(xiàn)狀，本文將農(nóng)民的社會網(wǎng)絡(luò)理解為農(nóng)民在日常生產(chǎn)生活中結(jié)交的相關(guān)個體或組織并關(guān)注其接觸的頻繁程度，即當某一個體農(nóng)民遭受經(jīng)濟尤其是金融風(fēng)險時，他所在的社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中的其他成員能否對他實施援助，或者這種風(fēng)險援助或分擔能夠達到何種程度。

（二）農(nóng)村普惠金融

本文將農(nóng)村普惠金融分為以下三個發(fā)展階段：一是金融發(fā)展理論。金融發(fā)展理論認為經(jīng)濟發(fā)展需要借助金融發(fā)展帶動，且金融和經(jīng)濟發(fā)展順序較為靈活。而農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，有助于帶動農(nóng)村經(jīng)濟和金融的發(fā)展，盤活農(nóng)村金融市場，同時也能夠?qū)r(nóng)村市場中的中小企業(yè)和個人貸款等進行有利疏導(dǎo)，挖掘農(nóng)村普惠金融的發(fā)展深度和發(fā)展質(zhì)量，從而有效地促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，提高農(nóng)民的收入水平。二是金融排斥理論。金融排斥是指金融服務(wù)的主動排除性，金融排斥將金融活動中沒有足夠支付能力的個體或者組織的弱勢群體排除在金融活動之外，因此，金融發(fā)展對象多為富人。為了消除城鄉(xiāng)貧富差距，消除金融排斥性對弱勢群體的歧視，農(nóng)村金融的發(fā)展演變?yōu)檗r(nóng)村普惠金融的發(fā)展，旨在增強農(nóng)村金融的接納性，將我國廣大農(nóng)村市場納入金融服務(wù)的范圍內(nèi)，從而消除金融市場存在的金融排斥性，幫助農(nóng)民在金融活動中脫離弱勢群體的范疇，享受平等的金融服務(wù)，從而增強農(nóng)民參與市場的活力，激發(fā)農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)熱情，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，增加農(nóng)民的收入。三是包容性增長理論。包容性增長區(qū)別于金融排斥性，其主要原則與金融排斥相反，主要針對保持經(jīng)濟增長的同時，同時注重社會均衡發(fā)展，控制貧富差距，關(guān)注弱勢群體，從而建立新的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展格局。綜上，農(nóng)村普惠金融即為包容性金融的具體體現(xiàn)，即強調(diào)社會群體平等享受金融服務(wù)從而縮小金融普及差距，最終縮小群體差距。

二、社會網(wǎng)絡(luò)下的農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村普惠金融分布數(shù)量現(xiàn)狀

根據(jù)已有數(shù)據(jù)，當前我國農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)總體數(shù)量處在增長的過程，無論是從機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量還是從業(yè)人員數(shù)量來看，我國農(nóng)村金融服務(wù)的趨勢較以前年度均有較大提升。因此，可以預(yù)見，當前農(nóng)村人口對金融服務(wù)的可得性進一步加大，也提高了農(nóng)民參與金融市場活動的邊際效應(yīng)。這與政府引導(dǎo)下的新農(nóng)村建設(shè)中對金融機構(gòu)建設(shè)布局分不開，農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)基本實現(xiàn)村鎮(zhèn)全覆蓋，隨之配套的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不也滿足了農(nóng)民對金融服務(wù)的基本需求。進一步地，得益于基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面持續(xù)擴大，農(nóng)村普惠金融服務(wù)的可得性也在持續(xù)增強。

（二）社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的引導(dǎo)現(xiàn)狀

農(nóng)民的存貸款行為是農(nóng)村金融活動中最為普遍的金融服務(wù)，這是由于我國農(nóng)村地區(qū)的收入且房屋土地等產(chǎn)權(quán)不明導(dǎo)致農(nóng)民對存貸款活動尤其重視。因此，農(nóng)村普惠金融的研究關(guān)注的重點便放在了農(nóng)民存貸款活動上。當前，信息在日常生產(chǎn)生活中起著不可替代的作用，在進行交易活動時，擁有信息較多的一方，往往得到的利益會更多，這就是所謂信息優(yōu)勢，進而演變成信息不對稱。在社會網(wǎng)絡(luò)范圍內(nèi)，這種買賣雙方的信息不對稱性能夠最大程度的被降低。原理在于，當一個相對穩(wěn)定的社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系形成后，金融服務(wù)中的買方和賣方也即農(nóng)民和金融機構(gòu)，其來往更為密切，聯(lián)系更為緊密，信息交換頻繁，對于正規(guī)信貸而言，農(nóng)戶對金融服務(wù)信息水平更加了解，從而減少了信息不對稱和監(jiān)督成本。但現(xiàn)實問題是，當前正規(guī)金融機構(gòu)一般對客戶尤其是農(nóng)村客戶的申請和審核流程嚴格規(guī)定，因為其不具備承擔風(fēng)險的抵押物。受制于制度規(guī)章和對金融信息難以充分理解，農(nóng)民往往在金融服務(wù)中處于弱勢地位。即便引入社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系對降低審核流程的繁瑣性也有限。

三、優(yōu)化社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系下的農(nóng)村普惠金融措施機制

（一）構(gòu)建全面的農(nóng)村普惠金融發(fā)展體系

根據(jù)研究，我國農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)和從業(yè)人員數(shù)量發(fā)展雖然處在上升階段，但總體質(zhì)量與農(nóng)村金融發(fā)展不匹配。結(jié)合農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，當前的農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險、涉農(nóng)貸款等業(yè)務(wù)的開展均應(yīng)同步推進，積極推動對農(nóng)村地區(qū)金融工作的建設(shè)，致力于縮小城鄉(xiāng)差距，包括金融法律服務(wù)體系在內(nèi)的金融服務(wù)體系、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和金融工具體系等的構(gòu)建也需結(jié)合農(nóng)村地區(qū)實際發(fā)展狀況。以此來提高農(nóng)村地區(qū)普惠金融的服務(wù)和產(chǎn)品的可獲得性、使用質(zhì)量等，增加農(nóng)民收入，形成金融活動的支撐體系，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)高效發(fā)展,實現(xiàn)農(nóng)民增收的目的。

（二）優(yōu)化普惠金融的社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系

社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系在農(nóng)村金融活動中起到重要影響，這取決于我國農(nóng)村傳統(tǒng)的“關(guān)系”思維?？茖W(xué)驗證的社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的意識形態(tài)，有效推進社會網(wǎng)絡(luò)的形成。對農(nóng)民進行金融活動有極大助益。本文認為，對于社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系意識較強的農(nóng)民，往往能夠合理安排自身的金融借貸活動，這有助于其進一步利用金融服務(wù)開展商業(yè)活動促進自身乃至所在村鎮(zhèn)的金融活動的開展。因此，在對自身所處社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系節(jié)點位置深刻了解后，即應(yīng)充分發(fā)揮自己所處社會為網(wǎng)絡(luò)在日常信貸中的作用，從而滿足自己對金融服務(wù)的需求，重視擴大自己的社會網(wǎng)絡(luò)，從而推進農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定發(fā)展。

作者:劉艷 單位:吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院