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一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理

1.互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展重要前提條件之一是安全高效的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，但現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)中的密鑰管理及加密技術(shù)不完善，當(dāng)某個(gè)程序被病毒感染，則整臺(tái)計(jì)算機(jī)甚至整個(gè)交易網(wǎng)絡(luò)都會(huì)受到該病毒的威脅，給互聯(lián)網(wǎng)金融交易、支付和結(jié)算造成不可估量的損失。

2.虛擬金融服務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)包含內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)、第三方風(fēng)險(xiǎn)、客戶操作風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)。首先是道德風(fēng)險(xiǎn)，客戶為了自己的私利很容易犧牲互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的利益。其次是逆向選擇，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)質(zhì)量參差不齊，高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)被市場(chǎng)擠出，而價(jià)格低而且服務(wù)質(zhì)量差的卻留在了市場(chǎng)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)投資者遭受重大損失時(shí)，就會(huì)給交易平臺(tái)帶來不良影響，交易平臺(tái)的聲譽(yù)會(huì)大打折扣。法律法規(guī)滯后的法律風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展極為迅速，相關(guān)立法與政策法規(guī)跟不上其發(fā)展的速度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的具體建議

1.建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系針對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)金融安全薄弱、發(fā)展仍處于初級(jí)階段等現(xiàn)實(shí)情況亟需構(gòu)建更加安全、有效的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系。需要加大投入到計(jì)算機(jī)物理安全措施，加強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防攻擊、防病毒能力，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在正常運(yùn)行依賴的硬件環(huán)境中能夠安全正常地運(yùn)轉(zhuǎn)。提高互聯(lián)網(wǎng)金融第三方平臺(tái)準(zhǔn)入資格為了降低互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)提高第三方平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻。首先平臺(tái)的注冊(cè)資本要符合規(guī)定的最低限額，且必須是實(shí)繳資本，并有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度。實(shí)行分類監(jiān)管按照監(jiān)管的力度可以將金融監(jiān)管分為四個(gè)層次，即市場(chǎng)自律、注冊(cè)、監(jiān)督和審慎監(jiān)管。針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)，以及我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力和風(fēng)險(xiǎn)暴露情況，對(duì)不同規(guī)模和類型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行評(píng)估，再根據(jù)評(píng)估結(jié)果有針對(duì)性的確定不同層次的監(jiān)管方法和力度，動(dòng)態(tài)進(jìn)行監(jiān)管。

2.建立健全籌資者的資格審查與信息披露首先將互聯(lián)網(wǎng)金融接入到中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)中，建立互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)，將籌資者在第三方平臺(tái)上的注冊(cè)申請(qǐng)（內(nèi)容包括財(cái)產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)情況、消費(fèi)習(xí)慣、信譽(yù)行為）和以前在互聯(lián)網(wǎng)金融中交易的履約情況等重要信息融合在一起制成加強(qiáng)安全防護(hù)后的“二維碼名片”（該名片需用專門的安全技術(shù)保證其不能轉(zhuǎn)載復(fù)制）放在第三方平臺(tái)網(wǎng)站上供投資者查閱選擇。如果將所有第三方平臺(tái)上的籌資者相關(guān)交易信息和信用評(píng)級(jí)全部匯入互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)，就能讓投資者得到籌資方信用資質(zhì)和盈利前景方面的完整信息。其次，在大數(shù)據(jù)金融庫(kù)的支持下，投資者可以在第三方平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，并自行完成信息甄別，與籌資者進(jìn)行匹配、定價(jià)和交易。這樣就可以大大的削弱信息不對(duì)稱，完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。最后，在每一次交易完成后，籌資者和投資者可以對(duì)彼此進(jìn)行互評(píng)，若對(duì)方有違約現(xiàn)象可及時(shí)報(bào)告第三方平臺(tái)，平臺(tái)核實(shí)后將違約信息及時(shí)更新到互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)中，在云計(jì)算的保障下，資金供需雙方信息被搜索引擎組織和標(biāo)準(zhǔn)化，形成時(shí)間連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的實(shí)時(shí)更新信息，計(jì)算出籌資者的動(dòng)態(tài)違約概率，以供其他投資者參考。

3.健全相關(guān)立法、加大懲罰力度國(guó)家應(yīng)該開始著手進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的立法。在確保電子交易的合法性、安全性以及防止利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行犯罪等方面制定和頒發(fā)相關(guān)法律法規(guī)，并且明確二維碼名片、電子憑證的有效性，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各交易主體也明晰雙方的權(quán)利和義務(wù)。第三方平臺(tái)應(yīng)被授予一定權(quán)利，對(duì)違約的籌資者進(jìn)行懲罰，加強(qiáng)與監(jiān)管部門的配合監(jiān)管，對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施犯罪的行為加大懲罰力度。此外第三方平臺(tái)中的籌資者違約率達(dá)到一定百分比時(shí)，監(jiān)管部門也應(yīng)對(duì)平臺(tái)進(jìn)行相應(yīng)且適度的懲罰。

作者：賀菲張禎璟焦子豪單位：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)