新型銀企經(jīng)濟(jì)
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一、銀企關(guān)系的現(xiàn)狀分析
1．在資金供求方面，計劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的資金供給模式尚未完全改變，企業(yè)對銀行資金需求和依賴性還很大，而銀行對企業(yè)的資金供給表現(xiàn)出很大的被動性。由于我國資本市場不夠發(fā)達(dá)，企業(yè)融資模式單一，過分依賴貸款，企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)極不合理，資產(chǎn)負(fù)債率高，不良債務(wù)多，企業(yè)這種資不抵債的現(xiàn)象使銀行面臨著企業(yè)的融資道德風(fēng)險：已經(jīng)發(fā)生的不良貸款成為企業(yè)不斷獲得新的融資的“資產(chǎn)人質(zhì)”，銀行為保證舊貸款歸還的可能性不得不向企業(yè)提供新的貸款。在我國現(xiàn)代企業(yè)制度尚未完全建立，銀行獨立市場主體地位不夠鞏固，企業(yè)破產(chǎn)機(jī)制不健全的情況下，這種“借新債還舊債”的情況特別顯著，以至于形成不良債權(quán)比例的循環(huán)上升。
2．銀企之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系缺乏有效的制約機(jī)制，形成不對等的信用關(guān)系。銀企關(guān)系本質(zhì)上是一種信用合作關(guān)系，為維持信用的償還性和有償性，雙方達(dá)成協(xié)議或締結(jié)契約應(yīng)對雙方形成“硬約束”，而我國在預(yù)算軟約束下，貸款項目損失一般由政府隱含擔(dān)保，銀行無內(nèi)在激勵去仔細(xì)審查貸款風(fēng)險，甚至在某種程度上，銀行可能更偏向給高風(fēng)險項目融資，而且銀行對貸款事中、事后監(jiān)督都比較弱。企業(yè)的信用觀念薄弱，因而在法律機(jī)制不健全和銀行對資金缺乏監(jiān)督及償還條件寬松的情況下，對銀行貸款的需求旺盛，盲目投資，加上經(jīng)營管理不力，市場疲軟，有效需求不足，造成產(chǎn)品積壓，企業(yè)的利潤下降甚至出現(xiàn)虧損，“借款容易還款難”的局面日益嚴(yán)重，銀行的不良資產(chǎn)也日益增多。
3．銀企關(guān)系的穩(wěn)定性差，能夠為銀行帶來效益的企業(yè)客戶群不穩(wěn)定。表面上我國國有商業(yè)銀行與企業(yè)、特別是國有企業(yè)有千絲萬縷的關(guān)系，但在這種密切關(guān)系背后卻隱藏著不容忽視的問題。由于銀行間的業(yè)務(wù)和服務(wù)的同質(zhì)化，在銀行間激烈甚至是無序的競爭條件下，真正能夠為銀行帶來效益的企業(yè)客戶群并不穩(wěn)定，受利益驅(qū)動以及其他各種關(guān)系的作用，企業(yè)客戶群經(jīng)常搖擺于各家銀行之間，一家企業(yè)可能在幾家銀行都有帳戶，有的地方甚至出現(xiàn)了存款招標(biāo)、貸款招標(biāo)的情況，一些大戶甚至能夠左右銀行的重要決策，這不僅使企業(yè)對銀行的討價還價能力提高，銀行開拓市場的成本上升，效益進(jìn)一步下降，而且由于各家銀行相互間的信息封鎖和企業(yè)有意識將自己的情況對銀行保密，必然會增加銀行的投資風(fēng)險。此外，國有商業(yè)銀行自身素質(zhì)和機(jī)制問題，極少制定完整的長期的發(fā)展戰(zhàn)略，缺乏對現(xiàn)實和潛在客戶的分析、評估和篩選，不能鑒別和主動扶持具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)，并將其有意識地培養(yǎng)成為自己的忠誠顧客。
通過對我國銀企關(guān)系的現(xiàn)狀分析，我們明白擺在面前的一個極難解決而又必須解決的重要問題是使銀企關(guān)系擺脫上述困境，走上良性循環(huán)的軌道。下面筆者根據(jù)對市場經(jīng)濟(jì)體系下銀企關(guān)系的現(xiàn)狀分析，本著相互理解、平等互利、真誠合作的原則，對如何使銀企雙方走出困境，建立和完善新型銀企關(guān)系提出幾點建議。
1．堅持市場化原則。（1）商業(yè)銀行要成為產(chǎn)權(quán)獨立、決策自主、自擔(dān)風(fēng)險的利益主體。只有這樣，商業(yè)銀行才能夠有足夠的激勵和動力，強(qiáng)化內(nèi)部約束，加強(qiáng)風(fēng)險管理，不斷為優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量而奮斗，才能夠真正按照市場導(dǎo)向配置信貸資金，硬化信貸監(jiān)管，加強(qiáng)債權(quán)約束，真正擔(dān)當(dāng)起對企業(yè)相機(jī)治理的責(zé)任。為此，一方面要加快國有商業(yè)銀行的商業(yè)化、公司化進(jìn)程，特別是產(chǎn)權(quán)改革。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)建立有效的風(fēng)險防范機(jī)制。商業(yè)銀行在成為獨立的市場主體后，應(yīng)加強(qiáng)自身的管理，包括實行審貸分離制；全面推廣資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險管理制度，把握好貸款投向、投量；提高從業(yè)人員素質(zhì)，加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，積極主動防范金融風(fēng)險，為建立良好的銀企關(guān)系奠定基礎(chǔ)。（2）銀企關(guān)系激化的導(dǎo)火線，是企業(yè)逃廢銀行債務(wù)，因此優(yōu)化銀企關(guān)系必須從企業(yè)改革著手。一方面要加大企業(yè)改革力度和改革步伐，加快現(xiàn)代企業(yè)制度的建立。另一方面要搞好企業(yè)管理、推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新。要提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，就要不斷提高企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品的競爭能力，這就要求企業(yè)在品種上以“新”取勝，在質(zhì)量上以“優(yōu)”取勝，在價格上以“廉”取勝，以提高產(chǎn)品競爭力，取得良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，實現(xiàn)資金有效運轉(zhuǎn)，如期歸還銀行貸款，優(yōu)化銀企關(guān)系。而這一切，離不開企業(yè)科學(xué)有效的管理和對技術(shù)的不斷創(chuàng)新。（3）各級政府要為建立新型的銀企關(guān)系創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。建立宏觀調(diào)控體系；建立和完善市場運行規(guī)則和管理體系；建立和完善社會保障體系，為改善和建立新型的銀企關(guān)系創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。而不要再直接或變相干預(yù)銀行的貸款業(yè)務(wù)活動和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動。2．整頓社會信用，建立信用機(jī)制，硬化債權(quán)約束，是重塑銀企關(guān)系的重要保證。社會信用環(huán)境惡化、法制環(huán)境欠規(guī)范的現(xiàn)狀，不但會失去培育良好銀企關(guān)系的土壤，最終也會削弱社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力。因此要求各有關(guān)部門大力配合綜合治理社會信用環(huán)境。（1）建立和完善相關(guān)法律法規(guī)，依法保障信用體系。市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，要求運用法律手段來保障銀企法人實體間的契約關(guān)系，但我國當(dāng)前銀企信用關(guān)系的法制環(huán)境尚難盡人意。一方面，法律制度的內(nèi)容上大多有斷層，如合同主體關(guān)系在履行合同中的民事、刑事責(zé)任問題，企業(yè)破產(chǎn)程度的不規(guī)范及假破產(chǎn)，真逃債問題，都迫切需要在國家立法方面，進(jìn)一步完善有關(guān)銀企信用關(guān)系所涉及的法律制度，使銀企雙方做到“有法可依”。另一方面，法律執(zhí)行效果低下。審理難、判決難、執(zhí)行更難的問題，在地方保護(hù)下，判決的有失公允問題等都要求執(zhí)法部門遵紀(jì)守法，追究責(zé)任。同時要求政府部門支持司法部門加大打擊案件審理和執(zhí)行過程中的司法腐敗現(xiàn)象的力度，做到“違法必究”、“執(zhí)法必嚴(yán)”。（2）政府、銀行、企業(yè)主管部門可以組成社會信用調(diào)查評估網(wǎng)絡(luò)。該網(wǎng)絡(luò)以全面廣泛的調(diào)查評估體系為基礎(chǔ)和載體，以嚴(yán)密科學(xué)定量與定性分析相結(jié)合的研究方法，通過對區(qū)域內(nèi)企業(yè)信用情況進(jìn)行深入調(diào)查，記錄歸檔，統(tǒng)一對用戶提供客觀公正的信息成果，為企業(yè)的經(jīng)濟(jì)交往提供有價值的咨詢服務(wù)。（3）在廣泛進(jìn)行信用調(diào)查的基礎(chǔ)上，對企業(yè)進(jìn)行信用分類，并對外公布。對守信用，按期還本付息企業(yè)，由政府向地區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)公告，向社會宣傳，并在貸款、貼現(xiàn)等方面給予優(yōu)惠傾斜政策。對惡意欠債，逃廢債務(wù)者列出“黑名單”，利用媒體向社會暴光，通過社會輿論規(guī)范企業(yè)行為。各金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合對其制裁，統(tǒng)一對其停止發(fā)放新貸款，停止辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。財政部門不予以資金支持，證券管理部門不予批準(zhǔn)企業(yè)上市等。
3．積極發(fā)展穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群，是保持長期穩(wěn)定銀企關(guān)系的重要戰(zhàn)略。為消除銀企間信息不對稱以及規(guī)避風(fēng)險，商業(yè)銀行可通過實施關(guān)系營銷戰(zhàn)略和實行主辦銀行制從根本上改造和重建銀企關(guān)系，擁有并穩(wěn)步壯大高質(zhì)量的客戶群，適應(yīng)激烈的市場競爭環(huán)境，實現(xiàn)自身的健康發(fā)展。
（1）通過關(guān)系營銷建立新型的銀企關(guān)系。按照關(guān)系營銷概念，商業(yè)銀行的營銷目的不僅是創(chuàng)造銷售量，而且是創(chuàng)造忠誠顧客。為此，商業(yè)銀行應(yīng)首先樹立質(zhì)量、服務(wù)和營銷融為一體的營銷觀念。其次，商業(yè)銀行應(yīng)科學(xué)進(jìn)行目標(biāo)市場選擇和定位，完整制定和全面實施關(guān)系營銷戰(zhàn)略。商業(yè)銀行可按照客戶的發(fā)展?jié)摿托枨筇攸c等變量劃分客戶群，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步全面了解每個細(xì)分市場競爭對手的優(yōu)弱點，正確分析自身的競爭優(yōu)勢，確定自己的市場目標(biāo)，塑造在產(chǎn)品服務(wù)及企業(yè)形象上比競爭對手的產(chǎn)品和服務(wù)更好，更有特色的優(yōu)勢，滿足目標(biāo)客戶的需求。同時要繼續(xù)挖掘自身優(yōu)勢實現(xiàn)多方位創(chuàng)新，全面提升客戶服務(wù)質(zhì)量，為客戶增加社會利益，使自己的產(chǎn)品及服務(wù)個性化和人格化，增進(jìn)銀行與客戶的社會聯(lián)系，在條件具備時，可與客戶建立結(jié)構(gòu)性聯(lián)系，真正掌握客戶資源。最后，建立和完善營銷組織機(jī)構(gòu)，培養(yǎng)高素質(zhì)的員工隊伍。商業(yè)銀行必須按照關(guān)系營銷管理的要求，結(jié)合本行的實際情況和特點，建立完整的營銷組織機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一規(guī)劃和管理并具體策劃和指導(dǎo)本行的關(guān)系營銷作基礎(chǔ)性條件。
（2）完善我國主辦銀行制的實施措施，穩(wěn)固密切的銀企關(guān)系。主辦銀行制是指銀企雙方在一定機(jī)制的作用下建立起來的比較固定的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，建立起銀企之間穩(wěn)定的包括提供信貸、信托擔(dān)保、有關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)、債券發(fā)行、咨詢服務(wù)、提供管理技術(shù)、派遣管理人員直接參與企業(yè)的監(jiān)督與治理等眾多方面的關(guān)系。通過銀行和企業(yè)可以互相持有對方的股份，從而以資本為紐帶將銀行和企業(yè)緊密聯(lián)系在一起，使它們一榮俱榮、一損俱損。其次，要充分利用銀行聯(lián)系廣、信息量大，信息靈敏的優(yōu)勢，正確運用金融杠桿優(yōu)勢，配合企業(yè)轉(zhuǎn)機(jī)建制，協(xié)助企業(yè)清理歷史債務(wù)，促使企業(yè)主動采取措施，制定還款計劃，從源頭入手，連環(huán)清理，收回本息。這些工作的完成需要多方面的專業(yè)人才，這就要求主辦銀行要大力提高自身素質(zhì)，向社會招聘專業(yè)人才，進(jìn)行職工培訓(xùn)工作。再次，大力發(fā)展民營金融，滿足經(jīng)濟(jì)、金融多元化的要求。主辦銀行制度主要是針對大中型國有企業(yè)的，目前，中小型企業(yè)及非國有企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)增長中最強(qiáng)勁的力量,可是與大中型國企相比，這些企業(yè)貸款很困難，小型私營企業(yè)尤其困難。實施主辦銀行制度將使大量的資金被投入試點企業(yè)，為了保證多元化經(jīng)濟(jì)主體的資金需求，須大力發(fā)展民營金融。最后，人民銀行要加強(qiáng)對主辦銀行的監(jiān)管。對于在多家銀行有交叉業(yè)務(wù)的企業(yè),要合理準(zhǔn)確裁定主辦行與協(xié)辦行，要根據(jù)實際情況，對一些地方重點企業(yè)組織銀團(tuán)貸款，定期檢查主辦行和客戶簽定的雙方協(xié)議執(zhí)行情況，督促雙方履行落實。
【摘要】銀企關(guān)系歷來是理論界和實踐部門關(guān)注的焦點之一。宏觀調(diào)控使銀企關(guān)系中的一些深層次問題得到了充分暴露，使銀企風(fēng)險一體性問題彰顯，同時也為構(gòu)筑新型的銀企關(guān)系提供了契機(jī)。文章就這些問題對如何抓住機(jī)遇，緩和矛盾，構(gòu)筑新型的、健康的銀企關(guān)系進(jìn)行了論述。
【關(guān)鍵詞】銀企關(guān)系；市場化；制約機(jī)制；關(guān)系營銷
銀企關(guān)系是指銀行與企業(yè)在社會經(jīng)濟(jì)活動和社會再生產(chǎn)過程中形成的借貸關(guān)系及實現(xiàn)這種借貸關(guān)系的行為方式的總和。銀企關(guān)系是現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)活動中最基本最重要的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，這種經(jīng)濟(jì)關(guān)系不僅會對整個社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生很大的影響，而且也會隨著經(jīng)濟(jì)制度的變遷，外部環(huán)境的變化而不斷發(fā)生變化。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)在我國的建立和逐步完善，要求我們從理論與實踐上重新認(rèn)識市場經(jīng)濟(jì)條
件下的銀企關(guān)系。
