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信用缺乏、失準(zhǔn)甚至背叛的現(xiàn)象在當(dāng)今我國社會經(jīng)濟活動中可以說泛濫成災(zāi)，已被廣大群眾和企業(yè)親身體會并深惡痛絕，實際上形成了一種信用危機。這已給社會道德風(fēng)尚、經(jīng)濟發(fā)展、法制建設(shè)造成極大的危害。目前，重建社會信用秩序，已成為政府和社會各界的共識。

一、社會經(jīng)濟信用危機的根本原因：失信的機會成本過低

從經(jīng)濟交往的角度來看，守信與不守信是一種經(jīng)濟行為選擇，社會經(jīng)濟信用程度低的根本原因在于不守信用的機會成本過低。經(jīng)濟交往中，違約一般能取得短期的直接利益，如違反經(jīng)濟合同借款不還、收貨不給錢或收錢不發(fā)貨、銷售偽劣產(chǎn)品等，而對這種違約行為，在中國目前法律不夠健全、執(zhí)法效益不高、地方保護主義嚴(yán)重等不良司法環(huán)境下。受害者難以追究其責(zé)任，破壞信用的一方在經(jīng)濟上、法律上沒有受到應(yīng)有的追償和處罰，造成失信成本過低的局面。政府部門一般不會介入這種經(jīng)濟糾紛中，就是想管也管不過來。由于信息不對稱，不守信用者可以繼續(xù)與其他人交往，或者干脆注冊新的公司，改頭換面卷土重來，收益高于成本，風(fēng)險又很低，使得部分道德修養(yǎng)較低的人自然就選擇了不守信用。更有甚者，其中部分靠違約失信、坑蒙拐騙發(fā)家，而后改邪歸正走上正常經(jīng)營的“企業(yè)家”們成為市場經(jīng)濟的“英雄”，其發(fā)財?shù)牧盂E被一些人模仿，“資本的原始積累是血腥的”成為了一種既往不咎的借口，大大扭曲了信用秩序，從違約走向了違法，走向了犯罪。不僅如此，失信者還通過各種經(jīng)濟手段攫取了政治頭銜和榮譽。按“經(jīng)濟人”的假設(shè)，在這種杯境下，選擇不守信是合理的。此外，各類經(jīng)濟欺詐犯罪行為，只要沒有發(fā)生群死群傷或嚴(yán)重危害國家利益和社會穩(wěn)定的惡性事件，也難以得到應(yīng)有的懲處，更助長了不守信用風(fēng)氣的滋長蔓延。以上這些都是失信法律和經(jīng)濟成本過低的典型表現(xiàn)。

二、改變失信機會成本過低的根本手段：對失信行為進行嚴(yán)厲的追究和懲治

既然社會經(jīng)濟信用程度過低的根本原因是不守信用的機會成本過低，那么提高社會經(jīng)濟信用水平的努力也必須從這個方面入手，重點是通過建立經(jīng)濟或市場游戲的規(guī)則等一系列手段，追究失信行為的經(jīng)濟責(zé)任，給予嚴(yán)厲的法律懲治，改變守信與失信兩種行為方式機會成本，使守信者獲得公允回報，失信者得不償失，甚至付出法律上和經(jīng)濟上的沉重代價。

由于經(jīng)濟活動紛繁復(fù)雜，對失信行為的追究及懲治、維護正常的信用秩序，不可能只靠政府或某一機構(gòu)的力量，還須靠經(jīng)濟活動中各個微觀主體在積極維護自身利益，自覺恪守信用規(guī)則的過程中來完成。而當(dāng)前經(jīng)濟活動參與者面臨的困難正是維權(quán)手段不夠、維權(quán)能力微弱。因此提高社會經(jīng)濟信用水平的努力應(yīng)該是重在創(chuàng)造一種信用宏觀秩序環(huán)境，營造守信為榮、失信為恥的社會氛圍，同時提高經(jīng)濟活動參與者追究和懲治失信交往對手的能力和維護自身經(jīng)濟利益的能力。

三、改進社會經(jīng)濟信用宏觀秩序環(huán)境、提高微觀個體主體作用的必要措施

（一）、迅速建立起個人、企業(yè)信用狀況征信，查詢信息系統(tǒng)，解決信息不對稱問題，提高每一個行為主體自身救濟能力。

信息不對稱問題，是不守信者能夠生存延續(xù)的一個重要原因。目前，在社會經(jīng)濟活動中，人們交往前往往不可能掌握對方所有的情況，特別是對其商業(yè)交往中是否守信很難獲得相關(guān)資料，從而容易造成判斷失誤或者受到欺騙，給不良信用者以可乘之機。另一方面，信息不對稱也是阻礙經(jīng)濟交往發(fā)生的一個重要原因，由于對對方信用把握不足，即使達(dá)成交易也會設(shè)置保證條件。例如，銀行貸款必須提供擔(dān)保和抵押，使交易成本大幅上升，在一定程度上制約了社會經(jīng)濟的發(fā)展和效益提高。

我國目前還沒有建立起適應(yīng)現(xiàn)代社會和市場經(jīng)濟體制的信用征信及查詢信息體系，企業(yè)的信用記錄分散于工商、稅務(wù)、審計、銀行、保險、法院等各個有關(guān)部門和金融機構(gòu)、以及會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介機構(gòu)當(dāng)中，居民更沒有個人基本信用檔案可供資信證明查詢。所以，當(dāng)務(wù)之急是要建立統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用征信及查詢系統(tǒng)，以有效解決社會經(jīng)濟交往中信用信息缺乏和不對稱的問題我國2000年4月實行的個人儲蓄實名制和2001年6月在上海推出的個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)正是在這方面進行的探索，但就全國而言，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要下大力氣加快建設(shè)和完善盡快建立起完備的社會經(jīng)濟信用信息系統(tǒng)。

信用信息系統(tǒng)的建立，將形成一個公用、通用的信息平臺，行為主體可在進行經(jīng)濟交往活動前通過信用信息系統(tǒng)查詢交往對手的信用記錄為是否與其交往提供決策依據(jù)。該系統(tǒng)建立后，還能節(jié)約大量信用調(diào)查費用，降低交易成本。該系統(tǒng)的建立和使用，還能將信用記錄不良者排除在社會經(jīng)濟活動之外，使失信者不能像過去那樣一再得逞，而是被自然淘汰在經(jīng)濟活動中無立足之地，促進良好社會經(jīng)濟信用秩序的建立。

建立這一信用信息系統(tǒng)，必須依靠社會各方面的力量。在我國目前現(xiàn)實的政治、經(jīng)濟體制下，由于這一系統(tǒng)屬于社會公益性質(zhì)，并且信息的獲得需要多種手段，必須以政府為主導(dǎo)，政府牽頭、各有關(guān)部門參與建立信用信息骨干系統(tǒng)，將個人與企業(yè)的工商登記年檢記錄、納稅記錄、進出口報關(guān)記錄、產(chǎn)品質(zhì)量技術(shù)檢驗紀(jì)錄、民事糾紛與訴訟記錄、違法違規(guī)與刑事犯罪紀(jì)錄等通過信用信息中心聯(lián)網(wǎng)集中社會共享。

同時，應(yīng)大力動員各種社會力量參與社會信用征信及查詢系統(tǒng)的建設(shè)。如各行業(yè)協(xié)會就可以建立本行業(yè)信用記錄。例如人民銀行牽頭組織建立的借款人信貸信息登記查詢系統(tǒng)、貸款證系統(tǒng)、資信評估系統(tǒng)等，將個人和企業(yè)在各金融機構(gòu)融資、擔(dān)保的情況和信用情況全面反映，提高了金融機構(gòu)防范風(fēng)險的能力，有力地打擊了不良信用企業(yè)和個人。如果將這一企業(yè)和個人借款信用信息系統(tǒng)融人信用信息中心，無疑是一個重要組成部分。

此外，還應(yīng)該鼓勵商辦信用信息系統(tǒng)，即企業(yè)以營利為目的，自己組織信用調(diào)查，建立專項信用信息查詢系統(tǒng)，為使用者提供有償服務(wù)。

總之，各類信用信息系統(tǒng)應(yīng)互連互通，形成信用網(wǎng)絡(luò)和中心，做到信用信息資源共享，為全社會各方面的使用者提供快捷全面的信用查詢和資信服務(wù)。

（二）、進一步整肅信用中介機構(gòu)，規(guī)范其經(jīng)營行為，提高和發(fā)揮各類專業(yè)中介機構(gòu)在信用建設(shè)中應(yīng)有的作用，成為征信系統(tǒng)重要的把關(guān)環(huán)節(jié)。

目前，一些社會中介機構(gòu)本身信用程度就很差，常常提供不真實信用信息，不僅不能起到客觀公正的中介和咨詢作用，有些還提供虛假評估、審計結(jié)論，誤導(dǎo)和欺騙社會，欺騙企業(yè)和個人。如故意高估價格的房地產(chǎn)評估報告，虛假驗資報告、財務(wù)報告、審計報告等，在很多上市公司騙案中出現(xiàn)，屢見不鮮，如銀廣夏、麥科特，東方電子等騙案，都是中介機構(gòu)所為，給社會和投資企業(yè)及個人造成了極大的危害和損失。

可見，全面整肅信用中介機構(gòu)，提高市場準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范其經(jīng)營行為，嚴(yán)厲打擊失信的中介機構(gòu)，是建立正常信用秩序的一個重要措施。首先，要加強對中介機構(gòu)的立法，明確其對失信結(jié)果的法律和經(jīng)濟責(zé)任。其次，要盡快培養(yǎng)出一批信譽可靠的咨詢公司、信用調(diào)查評估公司、律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所，資信估價公司等中介機構(gòu)，提高其評估、調(diào)查資信的可靠性，提高其對社會披露信息的可信性。同時通過立法允許根據(jù)企業(yè)或個人需要，對交往對手的信用情況進行專門調(diào)查，提供專業(yè)征信服務(wù)，提高企業(yè)和個人在經(jīng)濟交往中信用判斷的準(zhǔn)確性，有利于排除失信者。

（三）、加強信用法制建設(shè)，為企業(yè)和個人等行為主體提供申張正義、懲罰失信者的法律保障。

1、加快建立、修改和完善法律體系，建立有利于保護債權(quán)人、守信方，打擊負(fù)債、失信方的信用規(guī)則，使經(jīng)濟行為主體在維護正當(dāng)權(quán)益上有法可依。

當(dāng)前特別需要加快建立和修改的法規(guī)應(yīng)該是《合同法》、《公司法》、《信貸法》、《賠償法》、《商業(yè)銀行法》、《訴訟法》等。立法上不僅要考慮各種實體法的建立、修改和完善，明確各主體的權(quán)利和義務(wù)，訴訟程序上也應(yīng)采取一些有利于保護債權(quán)人的措施和法規(guī)或條款。

2、采取各種措施、切實解決訴訟難、執(zhí)行難的問題。

司法應(yīng)該是維護信用秩序的最后鐵腕手段。但是目前訴訟難、執(zhí)行難的問題，已成為信用建設(shè)的重大障礙。

兩難的存在導(dǎo)致大量的經(jīng)濟糾紛得不到及時解決，違法違信者逍遙法外。最突出的還是執(zhí)行難的問題，表現(xiàn)為一是執(zhí)行效率不高，二是執(zhí)行中存在不公正現(xiàn)象。如有執(zhí)行中會受到各方面的行政干預(yù)，或受到不良信用人抵制、行賄等不良影響，使判決不能有效執(zhí)行。消極執(zhí)法的狀況也比較普遍，如對債務(wù)人財產(chǎn)等的追蹤，法官往往聽任甚至屈從于債務(wù)人，而債權(quán)人正是因為缺少追蹤財產(chǎn)的手段才訴諸法院，由此形成債權(quán)人贏了官司賠了錢（如訴訟費）的局面，而債務(wù)人則成功逃債，經(jīng)濟上和法律上得不到應(yīng)有的制裁。

提高司法效率，加大執(zhí)法力度，依法公正積極的執(zhí)法，講求法律信用維護債權(quán)人的利益，警示和懲罰違約、違法者，及時有效地追究失信者經(jīng)濟和法律責(zé)任，消除僥幸的避債心理和失信可占便宜的不正常狀況，是實現(xiàn)社會正義、建立正常的社會經(jīng)濟信用秩序的基本保障。

3、提高司法獨立性，監(jiān)督地方政府信用行為。

司法獨立，不僅有助于解決訴訟難和執(zhí)行難的問題，更有助于解決政府機構(gòu)的信用問題。檢察院、法院等司法系統(tǒng)受制于同級地方政府，是司法不獨立的重要因素，是有法難依、執(zhí)行難的原因所在，也是地方保護主義不能有效解決的原因所在，更是行政訴訟的巨大障礙。政府既是社會經(jīng)濟正常信用秩序建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)者和組織者，更是信用關(guān)系的維護者、參與者和執(zhí)行者。政府管經(jīng)濟的特殊地位，使其在社會經(jīng)濟活動中也有自身的經(jīng)濟利益，由于經(jīng)濟利益的驅(qū)動，使其在信用公正方面必然有其不可避免的局限性和偏袒性。因此，司法系統(tǒng)在人、財、物方面必須通過立法由中央垂直領(lǐng)導(dǎo)，脫離同級地方政府，實現(xiàn)獨立司法。

應(yīng)該看到，政府信用建設(shè)也是全社會經(jīng)濟信用建設(shè)的一個內(nèi)容，政府及其有關(guān)部門也要守信用維信，切不可失信。政府信用是社會經(jīng)濟信用體系中的龍頭和旗幟，政府講信用可為全社會做表率，對社會經(jīng)濟信用秩序的影響作用極大。這一問題要從兩個方面說，在經(jīng)濟交往中，政府作為平等主體，確實有信用的問題，這就是必須通過司法途徑解決，不可能長期靠政府自覺讓利或強權(quán)牟利。政府在行政和經(jīng)濟活動中所謂講信用，為社會服務(wù)、為民辦事是其職責(zé)聽在，況且與企業(yè)和個人的雙方力量對比懸殊，靠講信用維護正常信用關(guān)系決非長久之計，關(guān)鍵是要有第三方監(jiān)督，如人大質(zhì)詢渠道、社會輿論渠道、行政訴訟等司法監(jiān)督渠道。

4、加大對欺詐行為等刑事犯罪的打擊力度。

經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期社會心理失衡，社會經(jīng)濟秩序不穩(wěn)定，社會經(jīng)濟信用秩序不正常，部分人追求一夜暴富，不擇手段，不講信用，甚至違法犯罪嚴(yán)重危害了社會經(jīng)濟信用環(huán)境。對犯罪分子打擊力度不夠是各類經(jīng)濟欺詐行為頻發(fā)的重要原因。加大對破壞信用犯罪分子的打擊力度，形成法律的威懾作用，是建立社會經(jīng)濟信用秩序的重要任務(wù)。如在信貸案件中，有些企業(yè)和個人將貸款資金轉(zhuǎn)移、抽逃私吞、揮霍等，銀行通過民事訴訟追索，借款企業(yè)控制人以對公司負(fù)有限責(zé)任為保護，以破產(chǎn)、注銷企業(yè)來逃債，最后銀行只能無功而返。銀行想通過刑事追索，而有時司法部門不愿受罪，特別是幾十萬上百萬的貸款，公安機關(guān)往往以標(biāo)的小、而公安機關(guān)人手少、干不過來為由不予受理，而犯罪分子詐騙金額主要以幾十萬上百萬為主。在證據(jù)的取得上，銀行手段有限，只有司法介入后，才容易取得，但司法部門往往要銀行先提供犯罪證據(jù)。銀行難以做到，司法部門又不出手，犯罪分子則有恃無恐，形成極壞的社會示范效應(yīng)。因此，嚴(yán)厲打擊信用犯罪是當(dāng)務(wù)之急。

四、加快社會經(jīng)濟信用秩序建設(shè)，需要抓好七個方面的工作

（一）充分認(rèn)識當(dāng)前建立正常社會經(jīng)濟信用秩序的重要意義

首先應(yīng)該認(rèn)識到，當(dāng)前信用建設(shè)滯后經(jīng)濟發(fā)展的需要，經(jīng)濟生活中失信行為越來越廣泛，情節(jié)越來越惡劣，制約了市場經(jīng)濟體制和良好社會經(jīng)濟秩序的建立，嚴(yán)重影響經(jīng)濟改革和發(fā)展的大局以及人們的正常生活。據(jù)中國消費者協(xié)會統(tǒng)計，2000年消費者對于虛假廣告、假冒商品。計量不足、欺詐騙銷等廠商失信行為投訴就有12.5萬件有資料顯示，在經(jīng)濟活動中，竟有50％的經(jīng)濟合同帶有欺詐性足見市場交易行為中的信用危機的嚴(yán)重性信用秩序混亂阻礙經(jīng)濟交易發(fā)生，消費者不敢消費，投資者不敢投資，銀行不敢放貸，出現(xiàn)經(jīng)濟交易一手交錢一手交貨的“現(xiàn)金化”低級商品經(jīng)濟現(xiàn)象，造成了整個社會資源使用效率的低下和巨大的經(jīng)濟損失，據(jù)政府有關(guān)部門的權(quán)威估計，我國每年因為誠信缺關(guān)而造成的經(jīng)濟損失（如合同欺詐、欠債不還、假冒偽劣產(chǎn)品等）總共有5855億元人民幣。以經(jīng)濟信用最為集中的銀行領(lǐng)域為例，從我國目前的情況來看，銀行賴以生存的社會經(jīng)濟信用狀況很不樂觀，其結(jié)果在兩個現(xiàn)象上反映出來：銀行高居不下的不良貸款率，信貸訴訟的高發(fā)生率。社會經(jīng)濟信用水平低給銀行造成的危害首先是信貸資產(chǎn)的損失，從目前銀行的利差水平與不良率來比較，銀行基本處于虛贏實虧的尷尬局面。其次制約了銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間，近幾年銀行的信貸計劃多不能如期完成，銀行普遍惜貸，而惜貸的原因在于懼貸。社會經(jīng)濟信用水平低還限制了銀行信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和品種的豐富，貸款必須抵押和擔(dān)保，已成為銀行的慣例和央行規(guī)章的要求。商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)不敢大規(guī)模推廣，在發(fā)達(dá)國家極為普遍、在信貸業(yè)務(wù)中占比較高的個人信用消費貸款，在中國沒有充足的信用條件開展。銀行是經(jīng)濟運行的輸血器，對銀行的危害同時也是對整個經(jīng)濟的危害，社會經(jīng)濟信用環(huán)境制約了銀行資金信用創(chuàng)造功能，直接影響貨幣供應(yīng)量的增長，進而導(dǎo)致經(jīng)濟發(fā)展對銀行資金的需求不能有效滿足。

其次應(yīng)該認(rèn)識到，信用是市場經(jīng)濟的基石，是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的生命市場經(jīng)濟需要良好的信用環(huán)境、氛圍和秩序。信用建設(shè)是市場經(jīng)濟的需要更是人世的需要。形成良好的社會經(jīng)濟信用秩序，創(chuàng)造公平良好的競爭環(huán)境，有利于降低經(jīng)濟交易成本，促進市場經(jīng)濟發(fā)展和繁榮。

信用既有道德的范疇，又有法制的范疇，信用建設(shè)需要道德的推動和法制的保障，反過來信用建設(shè)有利于社會道德建設(shè)，也有利于減輕法律的壓力。因此“依法治國”、“以德治國”正是信用建設(shè)的重要指針，法治是外在的法律和制度的約束，德治是內(nèi)在的意識自律，二者缺一不可。

（二）信用建設(shè)必須全社會參與共同推進

社會信用體系建設(shè)是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，社會化強，涵蓋范圍廣，各級黨組織、人大、政府及其職能部門、公檢法、金融機構(gòu)、企業(yè)、個人等都與信用建設(shè)息息相關(guān)，都有建設(shè)信用體系的要求和職責(zé)，應(yīng)整合各方力量，優(yōu)化資源配置，明確職責(zé)和分工，齊抓共管，使信用建設(shè)深入到社會政治、經(jīng)濟、文化等各領(lǐng)域。

（三）要明確可行的規(guī)劃、措施和方案

信用建設(shè)不可能一蹴而就、一抓就靈，需要較長的時間過程，需要社會各方的努力與培育，因此必須制訂符合我國國情的完整的規(guī)劃方案，這種規(guī)劃應(yīng)是多層次的，國家、地方部門、單位層層規(guī)劃，處處落實。各層次規(guī)劃應(yīng)協(xié)調(diào)配合，既要避免重合交叉，也要避免出現(xiàn)真空。信用建設(shè)規(guī)劃還要考慮不同行業(yè)的基礎(chǔ)和水平不同，分類制訂，有的放矢。

（四）新聞媒體要發(fā)揮重要作用，輿論先行

充分利用聲、像、圖、文各類傳媒，宣講建立社會經(jīng)濟信用秩序的重要意義，廣泛開展信用建設(shè)大討論，加深思想認(rèn)識，提倡誠實信用，反對失信欺詐，對不良信用行為口誅筆伐，給不良信用行為者曝光，培育“信用至上”的全民意識，營造一個信守承諾、珍視信譽的社會經(jīng)濟信用環(huán)境。在社會經(jīng)濟活動中，形成人人以講信用為榮、不講信用為恥的社會氛圍，推動社會信用道德風(fēng)尚的提高。

（五）建立專門主管機構(gòu)，形成組織保證

我國的國情決定了信用建設(shè)必須依靠上層建筑的重視和推動，否則難以落實。立法、司法、行政等國家機關(guān)必須把信用建設(shè)列入重要議事日程，建立專門機構(gòu)主抓，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)一組織，統(tǒng)一籌劃，統(tǒng)一實施，這是建立社會經(jīng)濟信用秩序的重要組織保證。僅僅停留于一般的號召是難以達(dá)到建設(shè)信用社會目標(biāo)的。

（六）政府部門依法行政，在對經(jīng)濟活動的參與和干預(yù)中樹立良好的信用形象

政府部門應(yīng)依法行政、積極履行職責(zé)，重塑行政管理上自身的信用。對危害社會公眾利益的行為，單個微觀主體的力量難以抗?fàn)幍?，行政部門應(yīng)堅決依法予以查處。對中介機構(gòu)違法、失信、糾正不力的問題，應(yīng)盡快解決，以取信于民。

從長遠(yuǎn)來看，在社會經(jīng)濟信用秩序建設(shè)過程中，政府應(yīng)充分發(fā)揮市場機制的作用，減少對經(jīng)濟活動的參與，這對于政府樹立良好的信用形象極為有利。

（七）加快國企體制改革，解決其履約能力不足導(dǎo)致的失信問題

國有企業(yè)面臨資本金不足，負(fù)債率過高、經(jīng)營不善，償債能力弱等突出問題，有些甚至生存難以為計，對外信用根本無從談起。國有企業(yè)數(shù)量眾多，產(chǎn)生大面積的信用問題，并通過“三角債”鏈條在社會上進行擴散，是開展信用建設(shè)的一個重大障礙。包括大量國企在內(nèi)的一些企業(yè)借改制逃廢債務(wù)，使其他企業(yè)和銀行利益受損、國家利益受損。據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，截止2000年末，在工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行開戶的改制企業(yè)為62656家，涉及貸款本息5792億元，經(jīng)過金融債券管理機構(gòu)認(rèn)定的逃廢債企業(yè)32140戶，占改制企業(yè)51.29％，逃廢銀行債款本息1851億元，占改制企業(yè)貸款本息的31.96％。國有企業(yè)在信用方面缺失大多數(shù)不是償債意愿的問題，主要是償債能力的問題，因此必須解決歷史遺留問題，加快國有企業(yè)改革步伐，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，使國有企業(yè)恢復(fù)生機和活力，恢復(fù)其守信能力，也為社會經(jīng)濟正常信用秩序的建設(shè)帶個好頭。