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一、地方性商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概況

信貸風(fēng)險(xiǎn)主要在貸款業(yè)務(wù)中產(chǎn)生，也就是銀行在貨幣經(jīng)營(yíng)及信用業(yè)務(wù)運(yùn)行中，在各種不利因素的制約及影響下，導(dǎo)致資金不能按照規(guī)定的時(shí)間回流，不能保值增值，這種情況的產(chǎn)生將會(huì)給銀行帶來(lái)極大的損失。這種情況具有兩層含義：第一，在貨款方面借款人是否可以按時(shí)將本息返還具有極大的不確定性；第二，在貸款過(guò)程及形式方面存在漏洞，致使地方性商業(yè)銀行存在極大的生存、發(fā)展危機(jī)。作為我國(guó)地方性商業(yè)銀行發(fā)展的核心業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)是否能夠正常運(yùn)行對(duì)銀行甚至整個(gè)行業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

二、目前我國(guó)地方性商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展及央行的大力支持，在信貸管理中我國(guó)地方性商業(yè)銀行也取得了一定成績(jī)。但從整體來(lái)看，我國(guó)地方性商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中還存有諸多問(wèn)題，整體表現(xiàn)為管理水平低下。為有效解決信貸管理中存在的問(wèn)題，本文將從以下幾個(gè)方面對(duì)此進(jìn)行分析與探究。

1.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系和經(jīng)營(yíng)機(jī)制不健全完善的內(nèi)控制度在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中是商業(yè)銀行得以發(fā)展的重要內(nèi)部制度保障。在地方性商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面，就國(guó)內(nèi)外管理來(lái)講，我國(guó)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國(guó)家。我國(guó)銀行內(nèi)控制度落后的主要原因就是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織制度不健全。目前我國(guó)地方性商業(yè)銀行信貸管理組織結(jié)構(gòu)不健全主要體現(xiàn)在并未建立專(zhuān)門(mén)信貸決策機(jī)構(gòu)，管理部門(mén)在經(jīng)營(yíng)管理中只能遵循傳統(tǒng)的比率指標(biāo)進(jìn)行管理，這種情況下根本無(wú)法確保整個(gè)信貸機(jī)制的正常運(yùn)行。同時(shí)還存在銀行內(nèi)部不合理的信貸權(quán)力分配情況。如部門(mén)基層管理部門(mén)擁有極大的權(quán)力，監(jiān)督約束機(jī)制無(wú)法發(fā)揮其功能性，嚴(yán)重影響了地方性商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效管理。

2.風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體不明確完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度必須建立在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體明確的基礎(chǔ)上，在明確風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體的基礎(chǔ)上將權(quán)力、責(zé)任及利益進(jìn)行科學(xué)合理地分配。在國(guó)外先進(jìn)國(guó)家的商業(yè)銀行管理中，其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體主要是銀行的最高管理層（董事會(huì)），在銀行經(jīng)營(yíng)的整體過(guò)程中最高管理層將代表全體股東利益對(duì)其經(jīng)營(yíng)中存在的全部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承擔(dān)，同時(shí)將銀行的全部資本金作為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的最終邊界。但現(xiàn)階段我國(guó)地方性商業(yè)銀行在所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)方面并沒(méi)有有效地進(jìn)行分離，在最終風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)邊界方面也沒(méi)有做到明確劃分。這種情況下，最高管理層將無(wú)法對(duì)所有風(fēng)險(xiǎn)及責(zé)任進(jìn)行最終承擔(dān)。致使國(guó)家對(duì)銀行業(yè)行政管理進(jìn)行過(guò)多干預(yù)，在地方性商業(yè)銀行中管理者的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏正確的認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致各種信貸問(wèn)題的出現(xiàn)，進(jìn)而影響到地方性商業(yè)銀行的發(fā)展。

三、地方性商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

地方性商業(yè)銀行與其他企業(yè)存在著本質(zhì)的區(qū)別，主要取決于其資產(chǎn)負(fù)債的狀態(tài)，這種特殊企業(yè)在管理、運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在極大的風(fēng)險(xiǎn)性。銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中在追求利潤(rùn)最大化的同時(shí)，還面臨著極大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。作為地方性商業(yè)銀行最重要的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，信貸業(yè)務(wù)存在多種風(fēng)險(xiǎn)，主要有環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、交付風(fēng)險(xiǎn)及金融風(fēng)險(xiǎn)。在銀行經(jīng)營(yíng)中因其具有高負(fù)債特點(diǎn)，因此必須加大信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的力度。在地方性商業(yè)銀行中存款是其資產(chǎn)形成的主要資金來(lái)源，其主要特點(diǎn)表現(xiàn)為高提取性、高流動(dòng)性及短期限性等，這些特點(diǎn)的大量存在致使在流動(dòng)性及期限性方面與銀行的資產(chǎn)與負(fù)債不相符。當(dāng)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生變化，如形成大量不良貸款等，都會(huì)在流動(dòng)性及期限性方面加大銀行資產(chǎn)與負(fù)債的不對(duì)稱(chēng)性，進(jìn)而導(dǎo)致銀行面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)性，甚至出現(xiàn)倒閉的危機(jī)。為推動(dòng)地方性商業(yè)銀行的發(fā)展及滿足高負(fù)債經(jīng)營(yíng)的要求，管理層必須對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行有效強(qiáng)化。作為一個(gè)具有較大外部負(fù)效應(yīng)的企業(yè)，地方性商業(yè)銀行具有較高的負(fù)債率，且其債權(quán)人分布面很廣，在社會(huì)各個(gè)階層都有所覆蓋。當(dāng)銀行因承受過(guò)度信貸風(fēng)險(xiǎn)而倒閉，將損害到多數(shù)人的切身利益。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中地方性商業(yè)銀行的問(wèn)題具有極強(qiáng)的傳染性，如一家銀行出現(xiàn)極大風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致銀行倒閉，將會(huì)對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生極大的影響。因此，在一定程度上信貸風(fēng)險(xiǎn)可能引發(fā)金融動(dòng)蕩并造成宏觀經(jīng)濟(jì)震蕩，必須對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格控制。

四、強(qiáng)化我國(guó)地方性商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

為確保我國(guó)地方性商業(yè)銀行能夠正常運(yùn)行，必須加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制力度。作為地方性商業(yè)銀行發(fā)展的重要內(nèi)容，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理必須從戰(zhàn)略層面上進(jìn)行分析、探究。建立完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度，對(duì)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)卣{(diào)整，同時(shí)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督及管理，只有這樣才能確保地方性商業(yè)銀行的健康發(fā)展。為提高管理水平，相關(guān)管理部門(mén)需要做到以下幾點(diǎn)：

1.完善信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度對(duì)地方性商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度進(jìn)行有效完善必須做到以下兩個(gè)方面：首先，建立直接由管理層推動(dòng)的內(nèi)控機(jī)構(gòu)。由管理層建立信貸內(nèi)部控制體系有利于取得成功。作為內(nèi)部控制的最高決策機(jī)構(gòu)，董事會(huì)必須對(duì)高級(jí)管理層進(jìn)行科學(xué)有效地管理、指導(dǎo)及監(jiān)督。為了對(duì)內(nèi)部控制職責(zé)進(jìn)行更好地履行，銀行董事會(huì)可以進(jìn)行相關(guān)職位的下設(shè)，進(jìn)而充分發(fā)揮集體的作用，這種方式可以更好地確保董事輝決策的獨(dú)立性及可行性。其次，在內(nèi)控體系建設(shè)中強(qiáng)調(diào)信貸部門(mén)的職責(zé)。內(nèi)部控制體系建設(shè)是系統(tǒng)工程，應(yīng)對(duì)各個(gè)部門(mén)的職責(zé)進(jìn)行不斷強(qiáng)化，促使各個(gè)部門(mén)形成一個(gè)良好的整體，進(jìn)而對(duì)內(nèi)控體系的工作效率進(jìn)行有效提升。只有完善信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度，地方性商業(yè)銀行才能在信貸業(yè)務(wù)各個(gè)發(fā)展階段對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。

2.信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，信貸風(fēng)險(xiǎn)分散地方性商業(yè)銀行在處理集中性信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，必須對(duì)其現(xiàn)有信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，實(shí)行多元投資方案，對(duì)其信貸風(fēng)險(xiǎn)集中情況進(jìn)行有效改善。對(duì)貸款實(shí)行分散政策，可以對(duì)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行有效提高。在分散信貸風(fēng)險(xiǎn)中主要應(yīng)用的方式為分散客戶(hù)及分散資金投向行業(yè)。行業(yè)分散是指商業(yè)銀行將貸款分別投放到不同的行業(yè)或產(chǎn)品上，使貸款客戶(hù)的行業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)多樣化，并且各行業(yè)間有較強(qiáng)的獨(dú)立性。從地方性商業(yè)銀行信貸管理工作的內(nèi)部環(huán)境看，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、信貸風(fēng)險(xiǎn)分散，可以更加準(zhǔn)確地把握信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，全面評(píng)價(jià)信貸質(zhì)量，及時(shí)有效地對(duì)潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)防范，并實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部信貸管理質(zhì)量逐步提高的目的。

3.加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督及管理健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的建立，可以將風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移。為達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，地方性商業(yè)銀行建立一套科學(xué)有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，將傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險(xiǎn)判斷表面化和風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)滯后的狀況進(jìn)行有效改善，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)搜索的系統(tǒng)性和準(zhǔn)確性進(jìn)行不斷加強(qiáng)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的波動(dòng)趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)先合理地判斷，加強(qiáng)管理者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)及管理過(guò)程中的主動(dòng)性。加強(qiáng)客戶(hù)授信制度的規(guī)范性，對(duì)客戶(hù)的資金需求總量進(jìn)行科學(xué)分析，并制定合理的還款期限。在貸款期限即將到期時(shí)，必須督促客戶(hù)按時(shí)還款，防止信貸資金被擠占挪用形成極大信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的不斷加快，我國(guó)地方性商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)也得到了一定程度的發(fā)展。為確保銀行的快速發(fā)展，相關(guān)管理部門(mén)必須加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制力度及提高管理水平，完善內(nèi)部控制制度，并提高管理層信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，只有這樣才能推動(dòng)我國(guó)地方性商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

作者：陶磊單位：新鄉(xiāng)銀行