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一、引言

作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級，促進我國農(nóng)業(yè)由粗放型向集約型轉變，是我國經(jīng)濟發(fā)展面臨的關鍵環(huán)節(jié)。我國是典型的農(nóng)業(yè)占主導地位的國家，要順利推動農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的轉型，一定離不開農(nóng)村金融市場的資金支持。作為曾經(jīng)促進經(jīng)濟發(fā)展的資金提供者，農(nóng)業(yè)銀行今天所面對的農(nóng)村已不是那個舊農(nóng)村，而是已在經(jīng)營方式、生產(chǎn)方式、增長方式、經(jīng)濟結構方面都發(fā)生了巨大變化的新農(nóng)村，因而農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村發(fā)展支持的力度，將直接影響到我國能否有效破解“三農(nóng)”問題，事關能否順利促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展再上新臺階，這也是全社會所關心的問題。

二、農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村金融市場的適應性分析

作為曾經(jīng)深深服務于廣大農(nóng)村的國家正規(guī)商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行相對于農(nóng)村非正規(guī)金融組織來說，存在違約風險大、業(yè)務枯萎的問題。上述問題產(chǎn)生的主要原因在于，非正規(guī)金融組織能夠在各種時間節(jié)點上，對所有農(nóng)戶的資金需求情況靈活調劑資金，滿足借貸者的申請，它是內生于農(nóng)村金融需求，能很好地適應農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。作為國家核準的正規(guī)金融服務機構，農(nóng)業(yè)銀行的運作脫離不開行政體制束縛，加之它外生于農(nóng)村金融市場，政府化的管理方式讓它很難適應農(nóng)村金融市場的發(fā)展，最終不得不作出撤離農(nóng)村市場的發(fā)展戰(zhàn)略，并撤并農(nóng)村落后地區(qū)的經(jīng)營業(yè)務。綜合來看，農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村金融市場的背離主要體現(xiàn)在兩個方面：

（一）所設計金融產(chǎn)品不能滿足農(nóng)村金融市場需求

金融產(chǎn)品雖然不同于一般的實體產(chǎn)品，但作為市場產(chǎn)品，在供需上有著諸多相似之處，出售產(chǎn)品前必然要開展需求分析，否則容易造成供求不平衡。雖然農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)營盤踞多年，但是大部分的金融產(chǎn)品卻緊密圍繞城市市場，與農(nóng)村市場脫節(jié)，無法有效服務農(nóng)村金融市場。農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村市場的脫節(jié)，主要表現(xiàn)在兩個方面：一，我國雖然是農(nóng)業(yè)大國，但是人均可耕地面積和人均資金使用量都非常小，來自農(nóng)村市場的資金需求大部分都為小額信貸申請。由于小額信貸成本相對較高，農(nóng)信社一般不愿意提供這方面的資金供應，造成農(nóng)村信貸市場的供需結構性不平衡；二，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很強的季節(jié)性，由此產(chǎn)生的資金需求也有很明顯的時效性。同其他金融機構一樣，農(nóng)業(yè)銀行開展信貸業(yè)務也需經(jīng)過復雜的審批流程，這就容易耽誤農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時間。加之我國農(nóng)民文化程度普遍不高，由于畏懼復雜的信貸申請流程，轉而求助民間金融借貸。由于金融產(chǎn)品的設計與農(nóng)村金融市場的需求嚴重脫節(jié)，導致大量閑散資金無法有效利用，而另一方面又存在農(nóng)民想借款又借不到的尷尬情況，在這樣的背景條件下，民間金融應運而生。

（二）人員聘用上不滿足農(nóng)村金融市場需求

在經(jīng)濟高速發(fā)展的今天，各行業(yè)各領域都加快了人才戰(zhàn)略的實施工作。各行業(yè)公司熱衷于追逐高學歷人才，一時間人才搶奪戰(zhàn)烽煙四起。農(nóng)信社作為正規(guī)商業(yè)金融機構，作為市場競爭個體，在人才招聘上也有過之而不及，但是高學歷人才也有自身的缺陷，由于長期生長在城市，對農(nóng)村金融工作知之甚少，比如高學歷員工可以通過自身的學習能力盡快掌握信貸流程和業(yè)務，但是由于缺乏實際工作經(jīng)驗無法有效識別農(nóng)業(yè)信貸申請者的信息真?zhèn)巍Ｍ瑫r，高學歷人才要求高薪水，無形中給企業(yè)帶來了高投入低產(chǎn)出的苦果，嚴重影響企業(yè)綜合效益。

三、針對農(nóng)村金融市場，農(nóng)業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇

（一）公共財政在農(nóng)業(yè)銀行服務農(nóng)村金融中的作用

針對農(nóng)業(yè)銀行不良資產(chǎn)比率過大的實際，成功上市的農(nóng)業(yè)銀行，在市場商業(yè)化經(jīng)營思維下，撤離農(nóng)村金融市場是必然發(fā)展趨勢。因此對于農(nóng)業(yè)銀行這樣一家大型國有商行，要有效解決其服務農(nóng)村金融市場和市場商業(yè)化定位之間的矛盾，必然需要國家出面，在財政上給予大力支持，在公共財政的支持下，農(nóng)業(yè)銀行順利剝離了不良資產(chǎn)，并于2008年完成股改上市。對如何確定上市后的農(nóng)行市場發(fā)展方向，吸引長期合作者順利上市，還要依靠日后國家財政的重要作用。

（二）農(nóng)業(yè)銀行金融產(chǎn)品及人事任用的誤區(qū)調整

經(jīng)濟發(fā)展失衡是我國的基本國情和在發(fā)展中面對的主要問題，農(nóng)村和城市都面臨發(fā)展失衡的困惑。經(jīng)濟非平衡發(fā)展必然帶來不盡相同的金融需求，比如我國經(jīng)濟相對發(fā)達的東部沿海省份，生產(chǎn)性借貸是農(nóng)村金融市場上的主要需求，而在中西部省份，生活性借貸則占據(jù)很大比重。因此，農(nóng)業(yè)銀行必須要對不同的農(nóng)村金融需求有針對性地設計金融產(chǎn)品，才能實現(xiàn)“服務農(nóng)村金融，商業(yè)運作”的市場目標，最終贏得發(fā)展機會。要想更貼近農(nóng)村金融市場的需要，農(nóng)業(yè)銀行在人事制度上，尤其是農(nóng)村信貸工作崗位，要徹底改變唯高學歷是從的落后觀念。作為服務農(nóng)村金融市場的大型國有商行，農(nóng)業(yè)銀行必須將業(yè)務重心放在中西部落后省份的農(nóng)村地區(qū)，如果依然采用高學歷的人才發(fā)展戰(zhàn)略，而由于高學歷人才對農(nóng)村信貸工作的諸多缺點，必然會嚴重阻礙農(nóng)村金融信貸業(yè)務市場的推進速度，帶來一系列的發(fā)展問題。

（三）農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)建立完善征信體系，打造良好信用環(huán)境

受傳統(tǒng)思想觀念、經(jīng)濟發(fā)展水平和文化水平的限制，民間對從國有商業(yè)銀行借來的資金表現(xiàn)出了較差的還款信用，導致我國農(nóng)村金融市場發(fā)展面臨著市場信用極低的嚴峻問題。要想順利達到“服務農(nóng)村金融，商業(yè)運作”的市場定位，農(nóng)業(yè)銀行必須建立起一套健全的農(nóng)村金融市場信用體系，努力營造良好的業(yè)務發(fā)展環(huán)境。首先，要成立專門部門對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)開展信用評級工作；其次，通過登記農(nóng)民信用記錄的方式，來改善農(nóng)村信用氛圍；最后，除了做好前兩項工作之外，還要加強金融信用宣傳工作，全方面促進農(nóng)村信用環(huán)境建設。四、結論在本文中，深入分析和探討了農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村金融市場的適應性現(xiàn)狀，并提出了可行性解決建議和措施。筆者認為，農(nóng)業(yè)銀行重回農(nóng)村市場，對促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展能起到積極的作用。