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互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)的深度融合，為各個商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)向數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型提供了強有力的技術(shù)支持。互聯(lián)網(wǎng)消費金融與商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相比，雖然本質(zhì)仍然是以所有者償還與付息為主體的貨幣價值運動模式，然而隨著金融科技手段的推廣和應(yīng)用，商業(yè)銀行徹底擺脫了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點輻射區(qū)域只能點對點向客戶提供金融服務(wù)的局限性，形成了以手機、電腦等多樣化互聯(lián)網(wǎng)媒介渠道為主的立體式金融服務(wù)業(yè)態(tài)。所以，相關(guān)部門應(yīng)該在深入分析對比商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)特點、差異的基礎(chǔ)上，探討商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險，才能制定出符合商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理要求的制度和策略，推動商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。文章主要對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理進行了分析與探討?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，不僅對商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生了不同程度的影響，而且增加了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生的概率。所以，商業(yè)銀行在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生的沖擊時，工作人員應(yīng)該在充分重視自身信貸風(fēng)險的基礎(chǔ)上，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，并以此為基礎(chǔ)制定有助于銀行信貸風(fēng)險控制的策略，才能在有效提升銀行信貸業(yè)務(wù)安全性的前提下，為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的有序開展提供支持。

一、網(wǎng)絡(luò)金融形勢下銀行信貸風(fēng)險控制必要性

隨著各個領(lǐng)域和行業(yè)資金需求量的不斷增加，銀行信貸業(yè)務(wù)也進入了高速發(fā)展的階段，銀行信貸風(fēng)險控制作為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開展的重要環(huán)節(jié)，一旦信貸風(fēng)險控制環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，必然會影響到商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的有序開展。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的沖擊下，商業(yè)銀行開展的信貸業(yè)務(wù)都可以通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比存在著安全性較差的缺點，增加了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生率增加的問題，所以商業(yè)銀行必須采取積極有效的措施，合理控制信貸業(yè)務(wù)開展過程中可能發(fā)生的信貸風(fēng)險。另外，加大互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險控制的力度，不僅有助于商業(yè)銀行及時發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)開展過程中可能存在的各種風(fēng)險隱患，制定應(yīng)對風(fēng)險隱患的策略，提高了銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的應(yīng)對能力，滿足了企業(yè)或個人的資金需求，保證了銀行信貸業(yè)務(wù)目標的順利實現(xiàn)。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)特點分析

（一）辦理效率較高

以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為依托的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)體系，從客戶申請業(yè)務(wù)開始，到授信額度批準，再到貸款發(fā)放等流程都可以在線上自動辦理。雖然業(yè)務(wù)辦理的時長因為硬件配置、網(wǎng)絡(luò)策略差別等可能存在一定差異，但絕大多數(shù)情況下已實現(xiàn)了分鐘級別相應(yīng)的設(shè)計目標，網(wǎng)絡(luò)金融信貸業(yè)務(wù)的辦理與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)人工受理、審核以及按天計算的業(yè)務(wù)辦理周期相比，不僅業(yè)務(wù)辦理的效率得到了大幅度提升，而且客戶融資體驗以及滿意度也得到了很大的改善。

（二）客戶輻射較廣

根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)，截至2020年，我國的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)達到了9億人之多，在這其中通過手機接入互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民數(shù)量占比更是高達98.7%，這一數(shù)據(jù)也進一步說明，以互聯(lián)網(wǎng)為載體的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)，已經(jīng)覆蓋到了所有的網(wǎng)民。正是因為互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相比，其徹底擺脫了以往以網(wǎng)點輻射區(qū)域為核心向客戶提供點對點金融服務(wù)的局限性，逐步建立了以手機、電腦等互聯(lián)網(wǎng)媒介為渠道向客戶提供立體化金融服務(wù)的新型業(yè)態(tài)，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融具有的客戶輻射范圍廣，符合效率高等特點，為互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。（三）數(shù)據(jù)決策精準美國的第一資本銀行于上世紀八九十年代開展的以數(shù)據(jù)研究為基礎(chǔ)制定金融服務(wù)策略的銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式，經(jīng)過不斷的實踐探索為該銀行獲得了非常豐厚的回報。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托的Logistic回歸、XGBoost機器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等算法構(gòu)建出的信貸業(yè)務(wù)自動化風(fēng)險控制決策體系，提高了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險識別的水平和能力，實現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險從經(jīng)驗依賴向數(shù)據(jù)依據(jù)轉(zhuǎn)變的目標，通過為客戶提供差異化信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的方式，將信貸產(chǎn)品與客戶風(fēng)險有機結(jié)合在一起，降低了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)生率。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析

（一）風(fēng)險的評價不完善

商業(yè)銀行為了達到有效提升自身網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險管理的水平，必須嚴格的按照要求做好網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險評估的相關(guān)工作。在明確基本情況的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)該使用特定評價手段以及科學(xué)評價系統(tǒng)綜合評價網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險等級。通過對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的高效分析，得出科學(xué)合理且具有參考價值的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險評估結(jié)果，為后續(xù)信貸業(yè)務(wù)以及風(fēng)險防控工作的開展提供數(shù)據(jù)依據(jù)。由于大多數(shù)商業(yè)銀行受到自身風(fēng)險評估系統(tǒng)等因素的影響，導(dǎo)致其在開展網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險評估工作時，出現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險等級評估結(jié)果缺乏真實性與有效性的問題。比如，某客戶在向商業(yè)銀行申請貸款時，一部分商業(yè)銀行通過對該客戶貸款風(fēng)險的評估后，確認該客戶背負債務(wù)較多，且不具備償還貸款本金和利息的能力，因此拒絕向其提供貸款服務(wù)，這一結(jié)果實際上是信用評價系統(tǒng)根據(jù)該客戶的實際情況得出了客觀公正的評價結(jié)果。但是由于部分商業(yè)銀行風(fēng)險評估系統(tǒng)過于簡單，無法做到及時反饋客戶信息，最終就很可能出現(xiàn)該商業(yè)銀行誤認為該客戶具備貸款償還能力，并向其提供貸款融資服務(wù)，從而達到不良貸款情況的發(fā)生。

（二）網(wǎng)絡(luò)信貸分析不精準

現(xiàn)金流是商業(yè)銀行分析客戶網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的關(guān)鍵指標，如果客戶在長時間內(nèi)都存在著現(xiàn)金流狀況不佳的情況，那么該客戶在獲得銀行提供的融資服務(wù)后，很可能出現(xiàn)無法償還貸款的情況。反之，如果該客戶每個月都有工資、獎金等固定現(xiàn)金流進入的話，那么商業(yè)銀行就可以通過合法渠道及時的收回貸款，而這也進一步說明了該客戶的信貸風(fēng)險發(fā)生率較低。因此，將客戶現(xiàn)金流納入到商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分析體系中，才能保證商業(yè)銀行客戶網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險結(jié)果的客觀性與準確性。但是，就目前來說，由于我國絕大多數(shù)商業(yè)銀行現(xiàn)行的客戶信貸風(fēng)險評價系統(tǒng)，在開展客戶網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分析工作時，并未按照以現(xiàn)金流為核心的原則開展信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的分析和評估工作，導(dǎo)致商業(yè)銀行的客戶網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險評價工作失去了重要的參考和依據(jù)。針對這一情況，商業(yè)銀行應(yīng)該充分重視核實客戶信息的重要性，才能在有效減少不良貸款的基礎(chǔ)上，提高商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)水平，推動商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（三）風(fēng)險防控操作水平有待提升

我國大多數(shù)商業(yè)銀行無法直接干預(yù)和控制客戶提款的情況，是導(dǎo)致商業(yè)銀行在客戶信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控工作中過于被動的主要原因。根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行在調(diào)查和分析客戶網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險時，還存在著信貸合同簽訂并未聘請專業(yè)人員審核的問題，同時也增加了網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制工作的難度。所以，商業(yè)銀行必須采取有效措施增強自身的風(fēng)險識別和控制能力，將網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制在最低的水平，才能確保商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展不受影響。

四、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理措施

（一）加強網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)防控

加強互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)防控的力度，IT整體結(jié)構(gòu)作為網(wǎng)絡(luò)金融信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分之一，借助網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)完善和優(yōu)化商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險防控體系，對于商業(yè)銀行風(fēng)險控制水平和能力的提升有著極大的促進作用。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展和進步，商業(yè)銀行也應(yīng)該緊跟時代發(fā)展的腳步，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢，創(chuàng)新改革現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防控體系，通過構(gòu)建商業(yè)銀行風(fēng)險控制平臺與信息庫的方式，強化商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)防控體系，才能確保商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)平臺數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩耘c可靠性。商業(yè)銀行在更新和完善風(fēng)險防控系統(tǒng)時，不僅要充分重視系統(tǒng)內(nèi)部漏洞維護的力度，而且還應(yīng)嚴格按照互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)開展的要求，建立高質(zhì)量、多層級安全防火墻，才能在面對網(wǎng)絡(luò)攻擊時，及時的發(fā)出警報信息，降低因為黑客入侵造成的經(jīng)濟損失。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)優(yōu)勢，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)充實商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險控制信息源，從不同的角度收集和整理風(fēng)險防控數(shù)據(jù)信息，最大限度的減少數(shù)據(jù)不對稱情況的發(fā)生概率，為商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)信貸金融風(fēng)險防控工作提供技術(shù)支持。此外，商業(yè)銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防控工作時，利用電商平臺獲取網(wǎng)絡(luò)資源，才能在有效提升外部信息利用率的前提下，獲取更多有價值的數(shù)據(jù)信息，為后續(xù)網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制工作的開展奠定良好的基礎(chǔ)。

（二）加強金融信用體系建設(shè)

充分重視信用體系建設(shè)的重要性，商業(yè)銀行的工作人員必須深刻認識到良好信用體系的建設(shè)，對銀行可持續(xù)發(fā)展的重要性提供保障。商業(yè)銀行在運營管理過程中，切不可因為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)成本低，忽略了建設(shè)信用系統(tǒng)的重要性。作為銀行管理工作人員來說，在日常工作過程中，不但要提高互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防控的意識，而且還應(yīng)深入分析和研究當前我國頒布實施的與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)政策，然后根據(jù)銀行自身的經(jīng)營發(fā)展情況，建立規(guī)范有序的信用管理體系。緊跟互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展的腳步，優(yōu)化和完善網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)財務(wù)體系，規(guī)范商業(yè)銀行的財務(wù)信息，構(gòu)建完善的客戶信用記錄，增強客戶的信貸服務(wù)體驗。

（三）提升商業(yè)銀行內(nèi)控能力

一是加快商業(yè)銀行風(fēng)險評估系統(tǒng)優(yōu)化的步伐，改善現(xiàn)有體系的算法，才能達到有效提升數(shù)據(jù)準確性的目的。但是商業(yè)銀行在注重內(nèi)外部信息收集的同時，還應(yīng)充分認識到處理信息的重要性，構(gòu)建完善的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險評價模型，最大限度的規(guī)避商業(yè)銀行發(fā)展過程中互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)可能發(fā)生的風(fēng)險，才能在有效提升商業(yè)銀行內(nèi)控能力的前提下，推動商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的全面開展。二是制定符合互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)要求的風(fēng)險評價體制。商業(yè)銀行應(yīng)該緊跟互聯(lián)網(wǎng)信息時代發(fā)展的腳步，積極的進行現(xiàn)有金融信貸產(chǎn)品風(fēng)險評價體制的創(chuàng)新改革，將商業(yè)銀行內(nèi)部核查流程融入到互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險防控體系中，才能在保證經(jīng)營管理數(shù)據(jù)準確、規(guī)范、安全的前提下，避免因為出現(xiàn)客戶隱私泄露的情況，導(dǎo)致客戶遭受不必要的經(jīng)濟損失。三是加強第三方合作單位準入、管控與退出管理工作的力度。通過開展客戶跟蹤管理信貸服務(wù)體驗的方式，保證商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的有序開展，防止因為出現(xiàn)合作方信用不佳、違約等情況，給商業(yè)銀行造成重大經(jīng)濟損失。

（四）改良不良貸款處置方法

根據(jù)不同不良貸款機構(gòu)方面存在的差異，商業(yè)銀行應(yīng)該在做好不良貸款分類管理工作的基礎(chǔ)上，按照信貸資產(chǎn)類型，實施具有針對性的管理策略。比如，我國商業(yè)銀行在開展信貸資產(chǎn)管理工作時，應(yīng)該保證信貸資產(chǎn)類別劃分、管理、處置、調(diào)控等各方面的統(tǒng)一性和整體性，將商業(yè)銀行發(fā)展過程中遇到的各種問題有機融合在一起，才能保證信貸業(yè)務(wù)開展取得預(yù)期的效果。對于不良貸款機構(gòu)之間存在的差異，嚴格按照分類管理機制的要求，制定科學(xué)合理的風(fēng)險管理策略，才能在有效降低不良貸款比例的基礎(chǔ)上，確保商業(yè)銀行改革發(fā)展目標的順利實現(xiàn)。由于不同分支機構(gòu)在不良貸款分類管理策略的選擇上也存在一定的差異，所以，商業(yè)銀行在開展信貸資產(chǎn)管理工作時，應(yīng)該要求相關(guān)機構(gòu)準確定位信貸資產(chǎn)的類型，促進信貸資產(chǎn)管理工作質(zhì)量和水平的有效提升。此外，商業(yè)銀行在開展經(jīng)營業(yè)績的考核工作時，應(yīng)該根據(jù)相關(guān)權(quán)重制定和實施不同類型的管理措施，通過設(shè)置不良貸款回收率與貸款裂變率指標的方式，優(yōu)化和完善不良貸款結(jié)構(gòu)體系，提高商業(yè)銀行不良貸款分類管理工作的效果。

（五）提升商業(yè)銀行監(jiān)管能力

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品問題時有發(fā)生，對商業(yè)銀行監(jiān)管能力提出的要求也隨之提高。國家為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，頒布和實施了強制性法律法規(guī)，為商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管工作提供了法律依據(jù)。商業(yè)銀行在打造全動態(tài)、透明式風(fēng)險監(jiān)管體系時，應(yīng)該將以往的二維監(jiān)管體系轉(zhuǎn)變多維監(jiān)管體系，才能在有效提升互聯(lián)金融監(jiān)管水平的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)制度的優(yōu)勢，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的流程，降低互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生的概率。商業(yè)銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)時，還應(yīng)充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)信息具有的廣泛性與及時性特點，防范信貸業(yè)務(wù)開展過程中可能出現(xiàn)的各種金融風(fēng)險。通過建立銀行內(nèi)部風(fēng)險控制處理中心的方式，分析整理、計量識別、控制監(jiān)測商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開展過程中各項數(shù)據(jù)信息中可能存在的風(fēng)險隱患，為商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展提供數(shù)據(jù)依據(jù)。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對目標客戶群體心理活動進行精準化分析，以便于向客戶推薦符合企業(yè)心理需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，嚴格按照以客戶為中心的原則開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，才能在保證資金配置科學(xué)性與合理性的前提下，增強商業(yè)銀行的市場競爭力。

五、結(jié)語

總而言之，由于我國商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)尚處在發(fā)展的初級階段，大多數(shù)商業(yè)銀行的管理體系與行業(yè)結(jié)構(gòu)仍然有待于進一步完善。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該緊跟互聯(lián)網(wǎng)信息時代發(fā)展的腳步，探索和研究符合自身發(fā)展需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系，才能最大限度的滿足客戶日益增多的金融服務(wù)需求。由于商業(yè)銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)時仍然面臨著很多的風(fēng)險，所以商業(yè)銀行必須在加強互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理策略研究力度的基礎(chǔ)上，制定科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理策略，將先進管理技術(shù)與經(jīng)驗融入到信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作中，促進商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平和能力的全方位提升，為商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展保駕護航。

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［6］盧希.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全面風(fēng)險管理體系構(gòu)建研究［J］.中國管理信息化，2019，2206：111-112.

作者:崔新國 單位:長江大學(xué)