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摘要：

信貸風險管理是銀行競爭的核心內容，新常態(tài)下銀行的信貸風險管理難度不斷加大。因此，本文主要探討新常態(tài)下的銀行信貸風險管理策略，以供參考。

關鍵詞：

銀行信貸；風險管理；信貸風險

一、新常態(tài)下的金融形勢

進入2015年以來，我國金融便步入了新常態(tài)，市場內外環(huán)境存在很多不確定性增長因素，而且市場內外環(huán)境錯綜復雜。相比于2015年以來，2016年進口以及出口增速均出現(xiàn)下降趨勢，而且投資增長出現(xiàn)小幅下降。總體來看，新常態(tài)下的金融形勢具體表現(xiàn)如下：（1）受我國數(shù)次降息降準貨幣政策以及房地產放寬政策的影響，我國房地產銷售逐步回暖，但仍存在明顯的區(qū)域優(yōu)勢，三線以下的城市房地產銷售仍不容樂觀；（2）受有限地方政府債務融資以及產能過剩的影響，制造行業(yè)投資仍顯不足，我國基礎建設投資速度較慢。但由于我國出臺了中小企業(yè)發(fā)展基金、一帶一路、京津冀協(xié)同發(fā)展等一系列投資政策，對投資增長起到了有效的促進作用；（3）新常態(tài)下，我國物價水平以及貨幣政策在整體上基本維持平穩(wěn)。但由于在互聯(lián)網(wǎng)金融、匯率改革、人民幣國際化以及利率市場化等多方面因素影響下，我國金融行業(yè)依舊面臨巨大挑戰(zhàn)。

二、新常態(tài)下的銀行信貸風險管理策略

1.建立與經(jīng)濟發(fā)展特點相符的風險防控理念

新常態(tài)下，我國銀行也逐步由以往的被動防御逐步轉變?yōu)橹鲃咏?jīng)營風險。因此，應積極優(yōu)化信貸資產結構，有效提高銀行信貸資產盈利能力。同時，也應將具體風險管理責任落實到個人，并提高風險管控能力。此外，還應根據(jù)銀行信貸風險特點來合理制定發(fā)展策略，并合理預測銀行風險容忍度以及限額，不斷健全與改進銀行風險管理的體制、方法以及工具，以有效提升銀行風險精細化管理水平。

2.健全銀行風險管理運行體制

在銀行日常信貸風險管理過程中，應融入風險流程管理理念，并建立與新常態(tài)特點相符的框架結構以及工作模式，將以往的與信貸相關的管理模式進行轉變與整合，有效落實資產負債綜合管理，并建立科學的績效考核方式，確保其能和主動風險管理模式相匹配。其次，應開展針對性的培訓工作，提升銀行各個崗位工作人員的風險管理意識和能力。同時，也應合理分析授信流程，根據(jù)不同地方的銀行以及經(jīng)濟狀況，合理制定授信管理流程，實行獨立審查人制度。此外，應建立獨立的風險評估報告，確保報告具有一定的準確性和針對性，并實行風險與信貸平行操作的模式。最后，加強信貸后的管理，落實貸款后有關負責人的考核，并在后續(xù)信貸管理中加入責任管理。

3.對目標客戶實行“有進有退”的名單制管理

首先，應科學研究核心戰(zhàn)略客戶名單，并指派專門的工作人員負責營銷、維護與回訪。其次，應指派專門的工作人員來管理銀行所確定的核心戰(zhàn)略客戶，實行“一戶一策”營銷與維護方案，確保營銷與維護工作具有較強的目的性與針對性。最后，應對名單中的客戶進行有效的動態(tài)管理，并酌情予以其適當?shù)膬?yōu)惠政策。

4.實行風險量化管理技術

在科技不斷發(fā)展的今天，實行風險量化管理是銀行發(fā)展的必然趨勢。新常態(tài)下，只有實行風險量化管理技術，才能有效提高銀行風險管理的有效性，并能在最大限度上規(guī)避風險。所以，銀行應在評估客戶信用風險管理中融入定性分析方法，徹底轉變以往利用財務平息來對貸款客戶進行評估的方式。在具體工作過程中，銀行可以建立風險計量模型，并根據(jù)模型科學評估貸款客戶的信用風險等級，并把所得到的結果來應用到客戶準入、信用定價、貸款審批以及交叉銷售等工作中。這樣不但有利于有效防范信貸風險，而且還能有效維持風險和收益的平衡。

5.創(chuàng)新銀行信貸風險管理方式

要創(chuàng)新銀行信貸風險管理方式，以確保能與金融新常態(tài)發(fā)展相適應。首先，在創(chuàng)新授信產品前，必須將信貸風險放在首要考慮位置。其次，應堅持收益和風險配比原則，在定價授信產品時，應當應用定價模型來進行。最后，應積極采用搜索引擎、云計算以及大數(shù)據(jù)等技術來進行信息的搜集、分類、評估、預警以及處置，提高銀行信貸風險管理的有效性與科學性。

6.加強銀行信貸風險動態(tài)管理

銀行必須要加強對信貸風險的動態(tài)管理。首先，應確保信貸風險管理人員和銀行業(yè)務發(fā)展規(guī)模相適應，在增加業(yè)務的同時，也應合理增加相關工作人員的人數(shù)。其次，應確保信貸風險管理的投入和業(yè)務發(fā)展規(guī)模相適應。在增加銀行業(yè)務的同時，也應合理增加相關信貸風險管理的投入，以確保銀行業(yè)務發(fā)展與信貸風險管理相匹配。

三、結語

新常態(tài)下，銀行應結合金融形勢來采取有效的信貸風險管理策略，以不斷提高銀行信貸風險管理的科學性與有效性，從而有效提高銀行的信貸風險管控質量，將信貸風險降到最低。

參考文獻：

[1]李昕明,徐曉善.新形勢下銀行信貸風險管理問題的研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2015(19).

[2]許家威,王昱睿.金融危機給我國銀行信貸風險管理帶來的思考[J].信息化建設,2015(3).

作者:孫雪峰 單位:中國建設銀行股份有限公司沈陽渾南支行