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我國(guó)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管措施

職業(yè)準(zhǔn)入制度

如同要獲得律師證才能從事法律職業(yè)一樣，我國(guó)需要規(guī)范第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員資格，規(guī)范理財(cái)規(guī)劃師的認(rèn)證體系，提升理財(cái)人員的專業(yè)素養(yǎng)。第一、要制定第三理財(cái)從業(yè)人員的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。投資理財(cái)需要綜合性的素質(zhì)與能力才能真正做好高端客戶的財(cái)富管家。首先，理財(cái)顧問(wèn)應(yīng)具備一定的專業(yè)資質(zhì)。如良好的教育背景、金融業(yè)從業(yè)經(jīng)歷、所獲各種殊榮，都能作為初步判斷理財(cái)顧問(wèn)資質(zhì)的標(biāo)尺。其次，理財(cái)顧問(wèn)應(yīng)具有理財(cái)資格或水平證書，比如CFP（注冊(cè)金融規(guī)劃師）、RFC（注冊(cè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)）、RFP（注冊(cè)財(cái)務(wù)規(guī)劃師）等。最后，能否制定好的理財(cái)規(guī)劃的方案。好的方案的評(píng)介標(biāo)準(zhǔn)總體原則是為客戶謀求投資理財(cái)利益的最大化，理財(cái)方案風(fēng)險(xiǎn)可控度是否合理。第二、要重視理財(cái)人才培養(yǎng)。美國(guó)的理財(cái)隊(duì)伍大多是經(jīng)驗(yàn)豐富、信用優(yōu)良、有金融或法律從業(yè)經(jīng)歷成功人士，而我國(guó)合格優(yōu)秀的理財(cái)人員很是缺乏。這需要我們加強(qiáng)理財(cái)人才的培養(yǎng)，盡快建立一支職業(yè)道德高，業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍。與此同時(shí)，高素質(zhì)的執(zhí)法監(jiān)管人才的培育也是不能忽視的問(wèn)題。

風(fēng)險(xiǎn)控制制度

第三方理財(cái)存在著不同的風(fēng)險(xiǎn)?？山梃b其他金融法律法規(guī)，強(qiáng)調(diào)第三方理財(cái)在法律責(zé)任、社會(huì)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)防范與控制。具體可在第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的資本要求、產(chǎn)品風(fēng)控、責(zé)任認(rèn)定、法律途徑等方面進(jìn)行相關(guān)的風(fēng)控制度的明確與落實(shí)。也可借鑒其他金融行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制較成功的制度，例如信托公司在發(fā)行信托理財(cái)產(chǎn)品前進(jìn)行的各種風(fēng)控措施與要求都可合理地適用于第三理財(cái)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制制度建設(shè)。

技術(shù)支持制度

應(yīng)研發(fā)及完善第三方支付平臺(tái)。盡管可能作用不會(huì)很大，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，第三方支付平臺(tái)確實(shí)為第三方銷售的發(fā)展提供了一個(gè)物理支持，將來(lái)第三方機(jī)構(gòu)銷售可能就不再會(huì)出現(xiàn)開車帶客戶去銀行買基金的現(xiàn)象了。無(wú)論是第三方支付的獲批還是更多的第三方銷售機(jī)構(gòu)面世，都為改變理財(cái)銷售市場(chǎng)所迫切需要的。證監(jiān)會(huì)在發(fā)展基金第三方銷售業(yè)務(wù)上一直持鼓勵(lì)態(tài)度，民生銀行與匯付天下以及天相投顧的合作都是在其鼓勵(lì)之下。

行業(yè)自律制度

應(yīng)盡快成立行業(yè)自律組織———第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)。一個(gè)行業(yè)除了需求國(guó)家法律法規(guī)的引導(dǎo)與監(jiān)管外，自己形成一種自律的組織也顯得極為重要，因?yàn)檫@種行業(yè)自律組織能充分調(diào)動(dòng)集體的主動(dòng)性與積極性，能形成良好的職業(yè)行規(guī)與職業(yè)道德。如同律師有律師協(xié)會(huì)一樣，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)也應(yīng)成立相關(guān)的行業(yè)自律組織，諸如第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)等，名稱并不重要，重要是建立相應(yīng)的協(xié)會(huì)規(guī)章，督促行業(yè)內(nèi)的公司企業(yè)及從業(yè)人員能共同遵守，共同進(jìn)步，共同發(fā)展。

我國(guó)第三理財(cái)機(jī)構(gòu)監(jiān)管應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題

培育健全的法治市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)

正是這種健全的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)滋生了理財(cái)機(jī)構(gòu)的健康成長(zhǎng)。良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)孕育著相關(guān)的法律法規(guī)制度的建立與完善。反觀作為建設(shè)中國(guó)特點(diǎn)的社會(huì)主義的我國(guó)的當(dāng)今國(guó)情，如果要從經(jīng)濟(jì)的外圍考量第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管，我們應(yīng)重視信用體系的創(chuàng)建，在從事工商活動(dòng)時(shí)要時(shí)時(shí)落實(shí)誠(chéng)實(shí)信用原則，把相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)納入法制的正確軌道上，所以培育健全的法治化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)勢(shì)在必行，好在我國(guó)已在路上，假以時(shí)日，我們有理由看到這是一個(gè)富有希望的錦繡前程。

重視培養(yǎng)理性的理財(cái)觀念

法律是文化的一種，而理財(cái)主要是經(jīng)濟(jì)行為。這兩者看似關(guān)系不大，其實(shí)兩者有著千絲萬(wàn)縷的關(guān)聯(lián)。境外第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展的一個(gè)原因是這些國(guó)家或地區(qū)有著正確的理財(cái)觀念。特別是信托法原理在這些國(guó)家或地區(qū)有著重要的影響，人們會(huì)相信獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)的理財(cái)規(guī)劃或資產(chǎn)配置建議有利他們財(cái)產(chǎn)的保值增值，加上出于避稅等原因，極大的刺激了理財(cái)機(jī)構(gòu)的興盛與發(fā)展。而中國(guó)素來(lái)有藏富豐富的文化傳統(tǒng)，沒有像西方有著要財(cái)富管家的習(xí)慣，加上社會(huì)誠(chéng)信體系的缺位，諸多高凈值精英人士無(wú)法真正做信托法上所說(shuō)的“正信任而托付”進(jìn)行理財(cái)行為。這種傳統(tǒng)文化無(wú)疑在某種程度上制約著我國(guó)第三理財(cái)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，當(dāng)然也不利于對(duì)這些理財(cái)公司的監(jiān)管。

發(fā)揮政策的積極導(dǎo)向作用

從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度看，一種制度的良好建立與實(shí)施，國(guó)家政策的扶持與引導(dǎo)是必需的。很難想象，如果沒有國(guó)家政府的支持，美國(guó)等國(guó)家或地區(qū)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)不可能發(fā)展如此蓬勃興旺。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)相對(duì)于銀行、券商來(lái)說(shuō)，還處于弱勢(shì)，而且實(shí)力強(qiáng)者不多。我國(guó)現(xiàn)如今正在建設(shè)法治國(guó)家與和諧社會(huì)，為人民服務(wù)是法治政府的根本要求，當(dāng)我們把“國(guó)家依法保護(hù)公民的合法私人財(cái)產(chǎn)”莊嚴(yán)地寫入憲法后，現(xiàn)對(duì)我國(guó)高凈值的財(cái)富人越來(lái)越多的資產(chǎn)配置及理財(cái)規(guī)劃，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)如雨后春筍般適時(shí)而起時(shí)，我國(guó)政府應(yīng)順應(yīng)民意，本著藏富于民，以人為本的原則，對(duì)這類機(jī)構(gòu)進(jìn)行政策上的扶持與引導(dǎo)，從而使第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)這個(gè)野蠻生長(zhǎng)的新生物能在國(guó)家與政府的正確的扶持與引導(dǎo)下走上規(guī)范的可持續(xù)發(fā)展之路，從而有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)健茁壯的成長(zhǎng)。

本文作者：徐松林作者單位：廈門大學(xué)法學(xué)院