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自2012年4月起，人民銀行在全國范圍內開展了人民幣凈化工程，即對外誤付假幣專項治理工作。人民幣凈化工程的總體目標是：以對假幣“零容忍”的態(tài)度，有計劃、分步驟地推進商業(yè)銀行對外支付現(xiàn)金的全額清分，有效解決商業(yè)銀行對外誤付假幣問題；以冠字號碼查詢?yōu)槭侄?，解決銀行涉假幣糾紛的舉證和責任認定問題，維護金融消費者權益，樹立銀行的良好信用形象。在人民幣凈化工程實施過程中，人民銀行天津分行一方面不斷完善考核通報機制，把商業(yè)銀行的全額清分工作進度作為現(xiàn)金業(yè)務考核的重要內容，并將全額清分工作考核的分值占人民幣收付業(yè)務考核的比重不斷加大，以考核促進度，調動商業(yè)銀行開展全額清分工作的主動性和自覺性。另一方面通過建立獎懲機制，加強對商業(yè)銀行全額清分質量的管理，以推進商業(yè)銀行全額清分工作按計劃落實為核心，從指導督促、質量檢查等途徑入手，推動商業(yè)銀行進一步加大設備采購力度，加強設備性能監(jiān)管，增加清分中心數(shù)量，提升現(xiàn)金處理人員業(yè)務技能和操作水平，全面提高清分處理能力。在全額清分實現(xiàn)過程中，隨著商業(yè)銀行清分機具配置量及柜面支出已清分比例的不斷加大，對人民銀行監(jiān)督檢查職能提出了新要求。為實現(xiàn)對商業(yè)銀行全額清分工作的全面監(jiān)管，提升監(jiān)管的有效性和針對性，我們擬在原有監(jiān)督檢查方式的基礎上，探索建立全面覆蓋商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)監(jiān)管體系，與現(xiàn)場檢查有效結合，提升監(jiān)督管理水平，保障全額清分質量。

一、天津市人民幣凈化工程開展情況

自開展人民幣凈化工程以來，天津市按計劃、分步驟有序推進商業(yè)銀行現(xiàn)金全額清分及冠字號碼信息采集工作，同時在數(shù)據(jù)報送、清分質量、監(jiān)督檢查等方面對全額清分工作提出具體要求，一方面督促商業(yè)銀行加快清分機具配置，鼓勵其運用集中清分、網(wǎng)點清分、外包清分等多種方式實現(xiàn)全額清分目標；另一方面加強對鈔票清分設備清分質量檢測，加大對商業(yè)銀行清分質量的監(jiān)督檢查力度，持續(xù)推進現(xiàn)金全額清分進程。人民幣凈化工程推進過程中，各商業(yè)銀行積極配合，大力推進，在工作機制建設、軟硬件配備等方面做了大量工作，取得了顯著成效。截至2015年末，天津市各商業(yè)銀行共配備紙幣清分機3491臺，同比增長89.93%；月均清分量（能力）1442億元，同比增長16.1%。按總行要求，天津市已實現(xiàn)柜面付出現(xiàn)金的全額清分，清分質量、設備配置、全額清分進度完成對完善監(jiān)管提出了新要求。

二、現(xiàn)有監(jiān)管模式及局限性

（一）現(xiàn)有監(jiān)管模式

目前，天津市全額清分工作的監(jiān)管主要采取現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結合的方式。

1.開展現(xiàn)場檢查。

現(xiàn)場檢查主要采取清分中心、營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)場跟蹤作業(yè)、發(fā)行庫現(xiàn)場抽查商業(yè)銀行回籠錢捆質量等方式進行，檢查內容包括清分流程是否符合要求、清分質量是否達標、回籠發(fā)行庫錢捆封簽是否按要求加蓋清分標識及清分單位名稱、清分后的完整券與殘損券是否存在混裝現(xiàn)象等。2015年，共對31家商業(yè)銀行的2500捆現(xiàn)鈔進行了質量檢查。

2.開展非現(xiàn)場檢查。

非現(xiàn)場檢查主要采取調閱清分中心、營業(yè)網(wǎng)點、外包單位清分業(yè)務錄像的方式進行，檢查內容包括清分人員是否按要求對回籠錢捆進行清分、操作過程是否合規(guī)、清分量與清分機具能否匹配等。2015年，共調閱13家商業(yè)銀行現(xiàn)金清分中心、34家商業(yè)銀行分支機構的清分錄像，錄像時長約89個小時。

（二）現(xiàn)有監(jiān)管模式的局限性

1.現(xiàn)場檢查難以全面真實反映情況?，F(xiàn)場檢查的時間及次數(shù)均有限，無法在較長的時間內對商業(yè)銀行清分工作情況進行連續(xù)的跟班作業(yè)，檢查結果僅能反映出檢查時間內的工作效果，無法得出全面結論。

2.非現(xiàn)場檢查僅是現(xiàn)場檢查的輔助方式，無法覆蓋全額清分工作目前的非現(xiàn)場檢查是與現(xiàn)場檢查相結合進行的，在現(xiàn)場檢查商業(yè)銀行回籠發(fā)行庫錢捆質量的過程中，針對回籠發(fā)行庫錢捆未按要求加蓋清分標識及清分單位名稱、已清分完整券中夾雜殘損券過多等問題，調取商業(yè)銀行當日清分錄像，確認其清分動作。在確認錄像過程中，僅能檢查其是否進行清分，但無法查明清分量是否與業(yè)務量匹配，對于全額清分無法做到有效監(jiān)管。

三、探索建立人民幣凈化工程監(jiān)管體系

在對金融機構開展人民幣凈化工程工作進行監(jiān)管過程中，加大現(xiàn)場檢查力度的同時完善非現(xiàn)場檢查方式，針對現(xiàn)場檢查難以全面真實反映實際情況的局限性，探索建立涵蓋數(shù)據(jù)采集、公式比對、指標評價等在內的非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)系統(tǒng)，利用信息化手段對相關數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，實現(xiàn)非現(xiàn)場日常監(jiān)管，以此完善非現(xiàn)場監(jiān)管模式，實現(xiàn)現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查的有效結合，建立人民幣凈化工程監(jiān)管體系。

（一）數(shù)據(jù)采集

利用信息化手段自動采集商業(yè)銀行網(wǎng)點相關數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)項之間的核對、統(tǒng)計分析規(guī)則。

1.網(wǎng)點每日完整券庫存。

2.銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點付出現(xiàn)金數(shù)據(jù)：柜面出納人員付出現(xiàn)金、自助現(xiàn)金設備付出現(xiàn)金。

3.銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點清分現(xiàn)金來源數(shù)據(jù)：上日庫存現(xiàn)金中調入的已清分券（含他行調入、人民銀行調入）、網(wǎng)點對收入現(xiàn)金開展自主清分得到的清分券。

（二）公式比對

銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點實現(xiàn)付出現(xiàn)金全額清分的模式分為兩大類：一類為網(wǎng)點自主清分模式，收入的現(xiàn)金使用網(wǎng)點配備的清分設備后對外支付，差額部分由后臺配送；另一類是后臺配送模式，付出的現(xiàn)金全部由本行清分中心配送，收入的現(xiàn)金全部交清分中心進行清分。

1.在自主清分模式下,實現(xiàn)全額清分的要求為：網(wǎng)點清分量+調入現(xiàn)金量≥付出現(xiàn)金量

2.在后臺配送模式下，實現(xiàn)全額清分的要求為：調入現(xiàn)金量≥付出現(xiàn)金量，且：上繳清分中心現(xiàn)金量≈收入現(xiàn)金量

（三）指標評價

1.調閱被查網(wǎng)點一段時間的現(xiàn)金日計表、由網(wǎng)點清機加鈔的自助設備運行記錄表，匯總其收入付出現(xiàn)金量。

2.調取網(wǎng)點相應時段清分設備清分業(yè)務量。

3.調取網(wǎng)點相應時段調入現(xiàn)金量（含他行調入、人民銀行調入）。將付出現(xiàn)金匯總數(shù)據(jù)與調入?yún)R總數(shù)據(jù)、自主清分匯總數(shù)據(jù)進行比對，如果在不同模式下，現(xiàn)金數(shù)據(jù)符合上述有關等式，則表明該網(wǎng)點已實現(xiàn)付出現(xiàn)金的全額清分，否則表明該網(wǎng)點未能實現(xiàn)付出現(xiàn)金的全額清分。

四、人民幣凈化工程監(jiān)管體系達到的效果

人民幣凈化工程監(jiān)管體系的總體架構是建立“一個系統(tǒng)、兩種模式”?！耙粋€系統(tǒng)”即建設非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)系統(tǒng)，覆蓋天津市各商業(yè)銀行的全額清分業(yè)務；“兩種模式”即現(xiàn)場監(jiān)管模式和非現(xiàn)場監(jiān)管模式相結合對商業(yè)銀行全額清分工作進行有效監(jiān)管。利用非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)系統(tǒng)，通過信息化手段對商業(yè)銀行的全額清分數(shù)據(jù)進行匯總并分析，在采集到數(shù)據(jù)的基礎上，輔以現(xiàn)場檢查，便于人民銀行實行精細化管理，及時發(fā)現(xiàn)風險點。

（一）運用信息化手段，提高工作效率

傳統(tǒng)的現(xiàn)場檢查形式，監(jiān)管工作人員需要花費大量人工、時間去整理、匯總和分析信息數(shù)據(jù)，檢查效率比較低且?guī)в幸欢ǖ呐既恍?，從而很難達到理想的監(jiān)管目的。非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)系統(tǒng)以自動收集和分析數(shù)據(jù)的方式代替?zhèn)鹘y(tǒng)的手工操作，實現(xiàn)全額清分數(shù)據(jù)實時查詢的功能，通過對數(shù)據(jù)的自動篩查、比對等功能，能夠及時迅速地抓取被檢查對象的問題，給現(xiàn)場監(jiān)管提供有效的數(shù)據(jù)支持。

（二）監(jiān)督管理網(wǎng)絡化，實現(xiàn)資源共享

非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)系統(tǒng)，是對一定時期內商業(yè)銀行某網(wǎng)點的收入支出量、調入調出量及現(xiàn)金清分量之間的關系進行數(shù)據(jù)監(jiān)測，確定該網(wǎng)點是否執(zhí)行全額清分的工作要求。該系統(tǒng)通過日常數(shù)據(jù)的采集實現(xiàn)了覆蓋天津市各商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡化管理，所有數(shù)據(jù)均應從商業(yè)銀行賬務處理系統(tǒng)、輔助核算系統(tǒng)、冠字號碼查詢管理系統(tǒng)或清分設備中取得，一般不采用人工登記數(shù)據(jù)，真實性得到保證的同時，確保上通下連、信息資源共享、數(shù)據(jù)自動傳輸。

（三）實現(xiàn)現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查的互補、有機統(tǒng)一

非現(xiàn)場檢查模式的革新使現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管找到了一個共同的信息平臺。在這同一信息平臺上，監(jiān)管人員或監(jiān)管小組可以提前調閱商業(yè)銀行的全額清分數(shù)據(jù)，根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)系統(tǒng)提供的數(shù)據(jù)有針對性的進行現(xiàn)場檢查，使人民銀行對商業(yè)銀行全額清分的監(jiān)管建立在綜合監(jiān)測、有效監(jiān)控和持續(xù)監(jiān)管的基礎之上。

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作者：郭佳 單位：中國人民銀行天津分行