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一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融監(jiān)管體系的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)以高速的發(fā)展勢(shì)頭逐漸取代了傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行金融操作的人群占有相當(dāng)大的比重?；ヂ?lián)網(wǎng)的各類支付平臺(tái)為人們的生活提供了巨大的便利，人們可以在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買產(chǎn)品、辦理貸款、繳納水電費(fèi)等等，但是，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，給互聯(lián)網(wǎng)給金融監(jiān)管體系帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。我國(guó)目前的監(jiān)管體制是與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相匹配的，不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。首先，由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的行業(yè)跨度較大，在同一個(gè)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)上可以銷售多種產(chǎn)品，雖然國(guó)家將互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)業(yè)務(wù)交由各政府部門監(jiān)管，可是業(yè)務(wù)之間經(jīng)常存在交叉，使得各部門的監(jiān)管難度加大。其次，互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有實(shí)體機(jī)構(gòu)，所有的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)都是數(shù)據(jù)代碼，而且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)監(jiān)管制度的制訂速度，由于監(jiān)管制度在互聯(lián)網(wǎng)金融上存在很多模糊地帶，使得網(wǎng)絡(luò)交易存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。最后，監(jiān)管的主要目的是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，可是互聯(lián)網(wǎng)是虛擬的交易平臺(tái)，缺乏法律法規(guī)的約束，網(wǎng)上交易合同極易被篡改和偽造，導(dǎo)致一旦發(fā)生利益沖突，消費(fèi)者的權(quán)益無(wú)法得到保證。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的基本原則

1、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，把握創(chuàng)新的度與限

所有金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)生都是為了促進(jìn)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好的為人們服務(wù)，保證人們的生活質(zhì)量，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)是不可阻擋的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新興的金融模式，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)目臻g，使其在探索中逐漸完善，提高為人們服務(wù)的水平。但是不能放任互聯(lián)網(wǎng)金融不管，使其失去掌控，所以應(yīng)采取動(dòng)態(tài)監(jiān)管策略，根據(jù)對(duì)各交易平臺(tái)與金融產(chǎn)品的影響力及風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的危害程度進(jìn)行評(píng)估，以此作為依據(jù)，決定監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管力度。

2、既要防止監(jiān)管套利，又要防控系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的本質(zhì)相同，都是對(duì)資金進(jìn)行管理和使用，只是互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)和模式上進(jìn)行了改革，將金融業(yè)務(wù)放到虛擬的網(wǎng)絡(luò)中操作。所以互聯(lián)網(wǎng)金融仍然屬于金融體系，應(yīng)該受到金融監(jiān)管，而且監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)與傳統(tǒng)金融一致。同時(shí)，從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)應(yīng)該配合監(jiān)管，不能用改變經(jīng)營(yíng)模式的方式逃避監(jiān)管。此外，國(guó)有銀行應(yīng)實(shí)施宏觀調(diào)控，以保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。

3、既要切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，又要加強(qiáng)消費(fèi)者教育

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的規(guī)章制度，提高消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融中的安全感和滿意度，并且嚴(yán)厲打擊用高額回報(bào)欺騙消費(fèi)者，非法吸收資金的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并取消其經(jīng)營(yíng)資格。金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人資料進(jìn)行保密，以減少內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，保證行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的文化水平和個(gè)人素質(zhì)有很大的差別，所以應(yīng)展開(kāi)不同層次的教育，以提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

4、既要營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，又要實(shí)現(xiàn)全范圍的數(shù)據(jù)

監(jiān)測(cè)與分析互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該始終遵守國(guó)家的法律法規(guī)，堅(jiān)持公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，抵制惡意競(jìng)爭(zhēng)、互相詆毀的不良作風(fēng)，而且不鉆法律漏洞，做違法犯罪的行為，以營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的和諧氛圍。金融機(jī)構(gòu)也要嚴(yán)格要求自身，按照國(guó)家規(guī)定進(jìn)行計(jì)息與收費(fèi)。同時(shí)，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的監(jiān)測(cè)與分析，并對(duì)金融監(jiān)管的條例加以補(bǔ)充和說(shuō)明，以防給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)留下可乘之機(jī)。

5、既要強(qiáng)化行業(yè)自律，又要處理好與政府監(jiān)管的關(guān)系

自我約束的力量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于外界的監(jiān)管，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)給他們帶來(lái)了無(wú)限商機(jī)，應(yīng)該把握好這個(gè)機(jī)會(huì)，不能因?yàn)檠矍暗睦娑ラL(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)的收益。所以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)頭企業(yè)應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任，制定行業(yè)內(nèi)部的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，并與政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立有效溝通，以促進(jìn)行業(yè)與政府的和諧關(guān)系，與政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)一起健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的內(nèi)部制度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的路徑分析

1、構(gòu)建有序有效的監(jiān)管體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及的行業(yè)廣，難以監(jiān)管，所以應(yīng)根據(jù)金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)對(duì)其進(jìn)行分類，并根據(jù)分類結(jié)果安排各政府部門的監(jiān)管職責(zé)。監(jiān)管部門應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的規(guī)章制度，加強(qiáng)內(nèi)部控制原則，并明確各自的職責(zé)，對(duì)各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)實(shí)施分工監(jiān)管。當(dāng)金融業(yè)務(wù)存在交叉時(shí)，各監(jiān)管部門也要通力合作，實(shí)現(xiàn)獨(dú)立監(jiān)管與合作監(jiān)管的完美結(jié)合，以提高監(jiān)管效率。同時(shí)，各部門之間要協(xié)調(diào)好工作內(nèi)容，防止監(jiān)管的遺漏和重復(fù)。

2、建立健全法律法規(guī)體系，實(shí)現(xiàn)依法監(jiān)管

法律法規(guī)具有強(qiáng)制性屬性，是約束互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)行為的強(qiáng)有力的武器。可是目前我國(guó)的法律法規(guī)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面只是一個(gè)基礎(chǔ)框架，內(nèi)部細(xì)節(jié)還不完善。所以應(yīng)健全法律法規(guī)體系，對(duì)各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，以打擊違法犯罪行為，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范性。監(jiān)管部門應(yīng)從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的日常工作入手，實(shí)施全面管理。同時(shí)，法律法規(guī)對(duì)金融監(jiān)管和政府部門也能起到很好的協(xié)調(diào)作用。

3、強(qiáng)化行業(yè)自律，規(guī)范行業(yè)行為

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)門檻較低，而且沒(méi)有對(duì)新加入的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行過(guò)多的要求，導(dǎo)致企業(yè)之間為了各自的經(jīng)濟(jì)利益而惡意競(jìng)爭(zhēng)，攪亂了市場(chǎng)，破壞了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的形象，使得行業(yè)的發(fā)展受到阻礙。所以應(yīng)限制互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的進(jìn)入條件，提高企業(yè)人員的素質(zhì)，對(duì)行業(yè)內(nèi)部資金進(jìn)行監(jiān)控和管理，強(qiáng)化行業(yè)自律，使互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)能夠保持規(guī)范、平穩(wěn)的發(fā)展。

4、加強(qiáng)金融監(jiān)測(cè)和宏觀調(diào)控，完善反洗錢制度體系

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融模式的一次創(chuàng)新革命，所以監(jiān)管部門不僅要發(fā)揮出監(jiān)督職能，還要對(duì)各個(gè)部門進(jìn)行協(xié)調(diào)，實(shí)施多層監(jiān)管。監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公益性企業(yè)應(yīng)給予大力支持，并降低貸款利率。同時(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)施配套管理，制定信息監(jiān)測(cè)報(bào)表，將企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)公開(kāi)化，監(jiān)督貨幣的流向。此外，應(yīng)完善反洗錢制度體系，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)及金融機(jī)構(gòu)都進(jìn)行監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊洗錢行為，保障人民的經(jīng)濟(jì)利益。

5、建立并完善征信體系，提高稀缺金融資源的配置效率

我國(guó)應(yīng)該加快社會(huì)征信體系建設(shè)，大力發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人信用體系，打造互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的商業(yè)信用數(shù)據(jù)平臺(tái)，推動(dòng)信用評(píng)估體系建設(shè)，最終達(dá)到抵御互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，提高稀缺金融資源配置效率的目的。我國(guó)征信業(yè)管理部門應(yīng)加大宣傳力度，積極建立個(gè)人征信運(yùn)行系統(tǒng)，連接和傳輸各大數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)征信公司生產(chǎn)所需數(shù)據(jù)資源進(jìn)行采集、檢索和處理，為社會(huì)各大主體提供優(yōu)良的征信服務(wù)。

6、加強(qiáng)市場(chǎng)參與主體的權(quán)益保護(hù)，提升社會(huì)監(jiān)督力

我國(guó)應(yīng)積極優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)環(huán)境，制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)辦法，強(qiáng)化信息安全管理，明確規(guī)定交易過(guò)程中的信息應(yīng)該披露內(nèi)容、消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)內(nèi)容等，架構(gòu)消費(fèi)者保護(hù)體系，確保消費(fèi)者信息和資金安全，并適時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的投資者權(quán)益保護(hù)法律制度，建立互聯(lián)網(wǎng)金融投資者投訴受理渠道，解決相應(yīng)金融糾紛，對(duì)于損害投資者利益的行為及時(shí)監(jiān)管處罰，大力保護(hù)投資者的權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范有序發(fā)展。

四、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融在金融體系中占據(jù)重要的地位，制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的監(jiān)管，以保證互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)內(nèi)部的公平競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與監(jiān)管部門的溝通，實(shí)現(xiàn)監(jiān)督與自律的和諧統(tǒng)一，以提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

作者：王維光 單位：北京宇信科技集團(tuán)股份有限公司